会社設立のミチシルベ

メルカードの申込を検討しているけれど、会社に在籍確認の電話がかかってくるのではないかと不安に感じていませんか。

結論から言うと、メルカードは原則として在籍確認の電話連絡を行いません。

メルカリの利用実績や本人確認書類をもとに審査を行うため、職場に電話がかかってくる心配はほとんどありません。

本記事では、メルカードの在籍確認の有無、審査基準、審査に落ちる原因と対策、メリット・デメリット、そして在籍確認なしで借りたい方向けのカードローン情報まで詳しく解説します。

メルカード以外の選択肢も比較検討したい方にも役立つ内容となっていますので、ぜひ最後までご覧ください。

メルカードは在籍確認なし｜会社に電話はかかってこない

メルカードは、原則として勤務先への在籍確認の電話連絡を行いません。これは、メルカード公式サイトのFAQでも明記されている事実です。

申込できる点は、メルカードの大きな安心材料と言えます。

在籍確認とは？

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認する手続きのことです。

従来は電話連絡が一般的でしたが、近年では本人確認書類や給与明細などの書類提出で代替するケースが増えています。在籍確認の主な目的は、申込情報の正確性を担保し、返済能力を見極めることにあります。

メルカードで在籍確認がない理由

メルカリの利用実績という独自のデータを審査に活用しているため、在籍確認の電話を行いません。

メルカリでの取引回数、評価、売上金額、アカウントの利用期間などから、申込者の信用力や支払い能力を総合的に判断します。このため、従来のクレジットカードのように勤務先への電話確認を必須としなくても、審査の精度を保てる仕組みになっています。

また、メルカードはスマホで完結する本人確認(eKYC)を採用しており、マイナンバーカードや運転免許証と自撮り画像を組み合わせることで本人性を確認しています。この仕組みにより、電話以外の方法で申込者の実在性を担保できるのです。

審査中に会社に連絡が行くケースはある？

原則として在籍確認の電話はないですが、審査の過程で申込内容に不明点や矛盾がある場合、メルカード側から確認の連絡が入る可能性はゼロではありません。

たとえば、申告した勤務先情報と本人確認書類の住所が大きく異なる場合や、年収が申告内容と著しく乖離していると判断された場合などです。ただし、こうしたケースは極めて稀であり、通常の申込であれば会社に連絡が行くことはまずありません。

申込時には正確な情報を入力し、本人確認書類と整合性のある内容を記載することで、追加確認のリスクを最小限に抑えられます。

メルカードの審査の流れと必要書類

メルカードの申込から発行までの流れは非常にシンプルで、すべてスマホアプリ上で完結します。ここでは具体的な手順と必要書類について解説します。

申込から発行までの4ステップ

メルカードの申込は以下の4ステップで完了します。

ステップ1：メルカリアプリから申込
メルカリアプリを開き、「メルペイ」タブから「メルカード」を選択して申込ボタンをタップします。氏名、生年月日、住所、勤務先情報、年収などの基本情報を入力します。

ステップ2：本人確認
マイナンバーカードまたは運転免許証を使った本人確認(eKYC)を実施します。スマホのカメラで書類を撮影し、自分の顔を撮影することで本人確認が完了します。

ステップ3：審査
メルカリ側で審査が行われます。審査時間は最短数分から数日程度で、審査結果はアプリの通知で届きます。

ステップ4：カード発行
審査に通過すると、バーチャルカードがアプリ上で即座に発行され、オンラインショッピングなどで利用可能になります。物理カードは後日郵送で届きます。

本人確認の方法（マイナンバーカード・自撮り）

eKYC(電子的な本人確認方法)を採用しています。

利用できる本人確認書類は、マイナンバーカードまたは運転免許証です。スマホのカメラで書類の表面・裏面を撮影し、続いて自分の顔を撮影します。この際、指示に従って顔を動かすことで、なりすましを防ぐ仕組みになっています。

撮影した画像はAIによる自動照合が行われ、書類の顔写真と自撮り画像が一致するかを確認します。この方法により、郵送での本人確認や対面確認を行わずに、オンラインで迅速かつ正確に本人確認が完了します。

審査にかかる時間の目安

最短で数分、通常は1〜3営業日程度で結果が出ることが多いようです。

審査がスムーズに進めば即日でバーチャルカードが発行され、すぐにオンライン決済で利用できます。ただし、申込内容に不備がある場合や、審査が混み合っている時期は数日かかることもあります。

審査結果はメルカリアプリの通知で届くため、申込後はアプリの通知設定をオンにしておくことをおすすめします。

メルカード独自の審査基準｜メルカリ利用実績が重要

メルカードの審査は、一般的なクレジットカードとは異なる独自の基準を採用しています。メルカリでの利用実績が審査に大きく影響する点が特徴です。

メルカリ利用実績が審査に与える影響

メルカリでの取引履歴が重要な判断材料となります。具体的には、以下のような要素が考慮されると考えられます。

取引回数の多さ、出品者・購入者としての評価の高さ、売上金の実績、アカウントの利用期間、取引のキャンセル率や返品率の低さなどです。これらの情報から、申込者の信用力や支払い能力を総合的に判断します。

メルカリでの取引実績が豊富で、高評価を得ているユーザーは、審査で有利に働く可能性が高いと言えます。逆に、アカウントを作成したばかりで取引実績がほとんどない場合は、審査に通りにくくなる可能性があります。

信用情報機関の照会はある？

CICなどの信用情報機関への照会が行われます。

信用情報機関には、クレジットカードやローンの契約情報、返済履歴、延滞情報などが登録されており、メルカード側はこれらの情報を参照して申込者の信用力を判断します。

過去に長期延滞や債務整理(自己破産・個人再生など)の記録がある場合、審査に通過するのは難しくなります。

CICでは、契約情報は契約期間中および契約終了後5年以内、申込情報は照会日から6ヶ月間保有されます。複数のクレジットカードやローンに短期間で申込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

出典：CIC CICが保有する信用情報

審査に通りやすい人・通りにくい人の特徴

審査に通りやすい人の特徴

メルカリでの取引実績が豊富で高評価を得ている人、安定した収入がある人(正社員・公務員など)、信用情報に問題がない人、申込内容に誤りや虚偽がない人などが該当します。

特にメルカリでの売上金が定期的にあり、購入・出品の両方で活発に取引している人は、メルカードの審査で有利に働く可能性が高いと考えられます。

審査に通りにくい人の特徴

メルカリアカウントを作成したばかりで利用実績がほとんどない人、過去に信用情報に延滞や債務整理の記録がある人、短期間に複数のクレジットカードやローンに申込んでいる人、申込内容に虚偽や誤りがある人などが該当します。

また、収入が不安定な人や、他社からの借入が多い人も審査に通りにくくなる可能性があります。

メルカードの審査に落ちる5つの原因と対策

メルカードの審査に落ちる主な原因を理解し、事前に対策を講じることで審査通過の可能性を高めることができます。

申込条件を満たしていない

20歳以上、メルカリアカウント保有、本人確認完了が必須です。

未成年者や、メルカリアカウントの本人確認が未完了の状態では申込できません。また、申込時に入力する勤務先情報や年収が極端に低い場合も、審査に通らない可能性があります。申込前に自分が条件を満たしているか確認しましょう。

信用情報に傷がある（延滞・債務整理）

過去にクレジットカードやローンの返済を61日以上延滞した場合、信用情報機関に「異動情報」として登録されます。

また、自己破産や個人再生などの債務整理を行った場合も、その記録が5〜7年間残ります。こうした信用情報に傷がある状態では、メルカードの審査に通過するのは非常に難しくなります。

出典：CIC CICが保有する信用情報

対策としては、信用情報の回復を待つことが基本です。CICやJICCに開示請求を行い、自分の信用情報を確認することもできます。異動情報が消えるまでの期間は、延滞の場合は完済後5年、自己破産の場合は決定後7年(KSCの場合)です。

申込内容に誤りや虚偽がある

申込内容に誤りや虚偽があると審査に落ちる原因となります。

特に年収を実際より大幅に高く申告したり、勤務先を偽ったりすると、本人確認書類や信用情報との照合で矛盾が発覚し、審査落ちだけでなく今後の申込にも悪影響を及ぼす可能性があります。申込内容は正確に、正直に記入することが重要です。

短期間に複数のカード申込をしている

短期間(6ヶ月以内)に複数のクレジットカードやローンに申込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になります。

信用情報機関には申込情報が6ヶ月間記録されるため、複数社への申込履歴があると「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と判断され、審査に通りにくくなります。メルカードに申込む前の6ヶ月間は、他のカードやローンへの申込を控えることをおすすめします。

出典：CIC CICが保有する信用情報

メルカリアカウントの利用実績が少ない

メルカリでの利用実績が重視されるため、アカウントを作成したばかりで取引回数が少ない、評価がほとんどない、売上金の実績がないといった場合、審査に通りにくくなる可能性があります。

対策としては、メルカードに申込む前に、メルカリでの取引を積極的に行い、実績を積むことが有効です。出品・購入の両方で取引を行い、高評価を得ることで、審査通過の可能性を高められます。

メルカードのメリット5つ｜ポイント還元と利便性

メルカードには、メルカリユーザーにとって魅力的なメリットが多数あります。ここでは主な5つのメリットを紹介します。

メルカリで最大4％のポイント還元

メルカードの最大の魅力は、メルカリでの買い物で最大4%のポイント還元を受けられる点です。

還元率は利用状況によって変動しますが、メルカリを頻繁に利用する人にとっては非常にお得です。貯まったポイントはメルカリでの買い物やメルペイ加盟店での支払いに利用できます。年間で数千円から数万円分のポイントを獲得できる可能性があります。

年会費無料で維持費がかからない

メルカードは年会費が永年無料です。発行手数料もかからず、維持費が一切かかりません。

そのため、メルカリでの買い物専用カードとして保有しておくだけでも損はありません。使わない月があっても費用負担はなく、必要なときだけ利用できる手軽さが魅力です。

審査が早い（最短即日発行）

メルカードは審査スピードが速く、最短で申込当日にバーチャルカードが発行されます。

急ぎでクレジットカードが必要な場合でも、メルカードなら即日でオンライン決済に利用できる可能性があります。物理カードは後日郵送されますが、バーチャルカードがあればすぐに買い物ができるため、利便性が高いと言えます。

メルカリの売上金で支払いができる

メルカードの利用代金は、メルカリの売上金で支払うことができます。

メルカリで不用品を売って得た売上金をそのままカード代金の支払いに充てられるため、実質的な負担を減らせます。メルカリで定期的に出品している人にとっては、非常に便利な機能です。売上金を銀行口座に振り込む手間も省けます。

在籍確認なしでプライバシーに配慮

メルカードは原則として在籍確認の電話連絡がないため、職場に知られずにクレジットカードを作ることができます。

プライバシーを重視する人や、職場に私的な電話がかかってくるのを避けたい人にとって、大きなメリットです。申込から発行までスマホで完結するため、郵送物も最小限に抑えられます。

メルカードのデメリット・注意点5つ

メルカードにはメリットが多い一方で、利用前に知っておくべきデメリットや注意点もあります。

リボ払い専用カード（手数料に注意）

メルカードはリボ払い専用のクレジットカードです。毎月の支払額は自分で設定できますが、設定額を超えた利用分には年15%の手数料がかかります。

リボ払いは毎月の支払額が一定で管理しやすい反面、手数料負担が大きくなりやすい支払い方法です。たとえば10万円を月5,000円ずつ返済する場合、完済までに約1万5,000円の手数料がかかる計算になります。

メルカードを利用する際は、できるだけ早期に全額返済するか、毎月の支払額を高めに設定して手数料負担を減らす工夫が必要です。

家族カード・ETCカードが作れない

メルカードは家族カードやETCカードの発行に対応していません。

家族でクレジットカードを共有したい場合や、高速道路の利用でETCカードが必要な場合は、別のクレジットカードを検討する必要があります。メルカード以外に、家族カードやETCカードが発行できるクレジットカードを併用することをおすすめします。

キャッシング枠がない

メルカードにはキャッシング機能がありません。現金が必要な場合は、メルカードでは対応できないため注意が必要です。

急な現金需要に対応したい場合は、メルペイスマートマネーなど別のサービスを利用するか、キャッシング機能付きのクレジットカードやカードローンを検討する必要があります。

メルカリ以外での利用メリットが少ない

メルカードは、メルカリでの買い物では最大4%の高還元率ですが、メルカリ以外の店舗やサービスでの利用では還元率が1%程度に下がります。

そのため、メルカリをあまり利用しない人にとっては、他のクレジットカードのほうがお得になる可能性があります。メルカリ以外での利用がメインの場合は、楽天カードやJCBカードWなど、汎用性の高いカードを検討したほうが良いでしょう。

不正利用時の補償が限定的

メルカードは、不正利用時の補償について他のクレジットカードと比べて限定的な部分があります。

一般的なクレジットカードでは、不正利用の被害額を全額補償するケースが多いですが、メルカードの補償内容は利用規約をよく確認する必要があります。不正利用を防ぐためには、定期的に利用明細を確認し、不審な取引があればすぐにメルカリのカスタマーサポートに連絡することが重要です。

在籍確認なしのクレジットカード比較｜メルカード以外の選択肢

メルカード以外にも、在籍確認なしまたは在籍確認が柔軟なクレジットカードがあります。ここでは代表的な3つのカードを紹介します。

セブン銀行カードローン｜原則在籍確認なし

セブン銀行カードローンは、原則として在籍確認の電話連絡を行わない銀行カードローンです。

金利は年12.0%〜15.0%、限度額は最大300万円で、セブン銀行ATMで24時間365日利用できます。セブン銀行の口座を持っていれば、アプリで申込から借入まで完結します。メルカードと同様に在籍確認なしで利用できるため、職場に電話がかかってくるのを避けたい人におすすめです。

JCBカードW｜若年層向け高還元率

JCBカードWは、18歳〜39歳限定で申込できる年会費無料のクレジットカードです。

ポイント還元率は常時1%以上で、特約店では最大5.5%の高還元率になります。在籍確認については、JCBは原則として電話連絡を行わず、必要な場合のみ事前に本人の同意を得てから実施する方針です。若年層で高還元率のクレジットカードを探している人に適しています。

楽天カード｜楽天経済圏でお得

楽天カードは、楽天市場や楽天サービスを頻繁に利用する人に最適なクレジットカードです。

年会費無料で、基本還元率は1%、楽天市場では3%以上のポイント還元が受けられます。在籍確認については、楽天カードは電話確認を行う場合がありますが、非通知または個人名での連絡となるため、会社に楽天カードの申込だと知られる心配は少ないです。楽天経済圏を活用している人には非常にお得なカードです。

比較表｜在籍確認・還元率・年会費

在籍確認なしで借りたい方におすすめのカードローン会社5社

クレジットカードではなく、現金の借入を希望する場合は、在籍確認なしまたは柔軟な対応をしてくれるカードローンを検討しましょう。ここでは、在籍確認に配慮したカードローン会社5社を紹介します。

アイフル｜原則在籍確認なし・最短18分融資

アイフルは、原則として在籍確認の電話連絡を行わない大手消費者金融です。2025年1月1日〜2月28日の調査では、99.1%の申込者が電話での在籍確認なしで審査を完了しています。

最短18分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。金利は年3.0%〜18.0%、限度額は最大800万円です。WEB完結申込なら郵送物もなく、プライバシーに配慮した利用が可能です。契約翌日から30日間は金利0円のサービスもあります。

2025年オリコン顧客満足度調査では初回利用部門で1位を獲得しており、利用者からの評価も高いカードローンです。

出典：アイフル公式FAQ
出典：オリコン顧客満足度調査 2025年ノンバンクカードローンランキング

アコム｜原則電話なし・書面確認で対応

アコムは、原則として電話での在籍確認を行わず、書面確認で対応する大手消費者金融です。2026年1月6日より金利が引き下げられ、年2.4%〜17.9%となりました。

限度額は最大800万円、最短20分で審査が完了し、即日融資も可能です。契約翌日から30日間は金利0円のサービスがあります。三菱UFJフィナンシャル・グループの一員であり、信頼性の高さも魅力です。

アコムの成約率は2025年11月時点で39.6%と公表されており、審査通過の可能性を事前に把握できる点も参考になります。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

プロミス｜原則在籍確認なし・最短3分融資

プロミスは、原則として在籍確認の電話連絡を行わない大手消費者金融です。98%の申込者が電話での在籍確認なしで審査を完了しています。

金利は年2.5%〜18.0%で、下限金利2.5%は大手消費者金融の中でも低水準です。限度額は最大800万円、最短3分で融資が可能という業界最速クラスのスピードが魅力です。

無利息期間は初回利用翌日から30日間で、契約日ではなく利用開始日から起算される点が他社と異なります。18歳から申込可能(高校生除く)で、若年層にも利用しやすいカードローンです。

出典：プロミス公式FAQ

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡なし

SMBCモビットは、WEB完結申込を利用すれば電話連絡・郵送物なしで契約できる大手消費者金融です。

金利は年3.0%〜18.0%、限度額は最大800万円です。三井住友銀行ATMの手数料が無料で、返済時の負担を抑えられます。Vポイントが貯まるサービスもあり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。貯まったVポイントは1ポイント=1円で返済に利用できます。

WEB完結申込の条件は、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っていること、社会保険証または組合保険証を持っていることです。

レイク｜同意なしで在籍確認しない明記

レイクは、公式サイトで「ご本人さまの同意なしに、ご自宅やお勤め先へご連絡することはございません」と明記している消費者金融です。

金利は年4.5%〜18.0%、限度額は最大500万円です。無利息期間のバリエーションが豊富で、Web申込なら60日間無利息、または5万円まで180日間無利息(併用不可)を選択できます。

最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。在籍確認について明確に公表している点で、安心感があります。

メルカード審査落ち後の代替手段｜メルペイスマートマネーとの使い分け

メルカードの審査に落ちた場合でも、メルペイスマートマネーという選択肢があります。ここでは両者の違いと使い分けについて解説します。

メルペイスマートマネーの特徴と審査基準

メルペイスマートマネーは、メルカリが提供する少額融資サービスです。借入限度額は5,000円〜50万円、金利は年3.0%〜15.0%です。

メルカリアプリから申込でき、審査は最短1〜2日で完了します。借入金はメルペイ残高にチャージされ、メルカリでの買い物やメルペイ加盟店での支払いに利用できます。在籍確認や郵送物はなく、プライバシーに配慮されています。

出典：メルカリColumn メルペイスマートマネーは在籍確認あり？

審査基準は、メルカリでの利用実績が重視される点はメルカードと同様ですが、クレジットカードではなく少額融資サービスのため、メルカードより審査が通りやすい可能性があります。

メルカードとメルペイスマートマネーの比較

どちらを選ぶべき？使い分けの判断基準

メルカードとメルペイスマートマネーの使い分けは、利用目的と必要額によって判断します。

メルカードが向いている人
メルカリでの買い物が多く、ポイント還元を重視する人。クレジットカードとして幅広い店舗で利用したい人。限度額内で自由に繰り返し利用したい人。

メルペイスマートマネーが向いている人
少額の現金が必要な人。メルカリやメルペイ加盟店での支払いに使いたい人。メルカードの審査に落ちたが、メルカリでの利用実績がある人。都度借入・返済を明確に管理したい人。

両方のサービスを併用することも可能ですが、返済計画をしっかり立てて、無理のない範囲で利用することが重要です。

在籍確認に関する法的根拠｜金融庁ガイドラインと業界標準

在籍確認は、法的に義務付けられているわけではありません。ここでは在籍確認に関する法的根拠と業界の実情について解説します。

在籍確認は法的義務ではない

クレジットカードやカードローンの審査において、在籍確認の電話連絡は法的に義務付けられているわけではありません。

貸金業法や割賦販売法では、申込者の返済能力を調査することが義務付けられていますが、その方法として在籍確認の電話が必須とは規定されていません。各金融機関が独自の審査基準に基づいて、在籍確認の実施有無や方法を決定しています。

近年では、個人情報保護の観点やプライバシー配慮の流れから、電話以外の方法で在籍確認を行う金融機関が増えています。

個人情報保護法と在籍確認の関係

個人情報保護法では、個人情報の取得や利用について本人の同意を得ることが原則とされています。

在籍確認の電話を行う場合、申込者本人の同意なしに勤務先に連絡することは、個人情報保護の観点から問題となる可能性があります。そのため、多くの金融機関では、在籍確認を行う場合は事前に本人の同意を得るか、同意なしでは電話連絡を行わない方針を採用しています。

レイクのように「同意なしで在籍確認しない」と明記している金融機関は、個人情報保護法の趣旨を尊重した対応と言えます。

在籍確認の代替手段（書類確認）

電話以外の在籍確認の代替手段としては、社員証・社会保険証・給与明細書・源泉徴収票・在籍証明書などの書類提出が一般的です。

これらの書類を提出することで、勤務先への在籍を証明できます。特に社会保険証は、勤務先名が記載されているため、在籍確認の書類として広く利用されています。

アイフルやアコムなど、原則電話なしで書面確認を行う金融機関では、こうした書類の提出で在籍確認を代替しています。

よくある質問（Q&A）

メルカードに関してよく寄せられる質問をまとめました。

まとめ

メルカードは、原則として在籍確認の電話連絡がなく、メルカリでの利用実績を重視した独自の審査基準を採用しているクレジットカードです。メルカリでの買い物で最大4%のポイント還元を受けられ、年会費無料で維持費もかかりません。審査が早く、最短即日でバーチャルカードが発行される点も魅力です。

一方で、リボ払い専用カードであるため手数料負担に注意が必要です。家族カードやETCカード、キャッシング機能がない点もデメリットと言えます。メルカリをあまり利用しない人にとっては、他のクレジットカードのほうがお得になる可能性があります。

メルカードの審査に落ちた場合は、メルペイスマートマネーや在籍確認なしのカードローン(アイフル、アコム、プロミスなど)を検討するのも一つの選択肢です。自分の利用目的や必要額に応じて、最適なサービスを選びましょう。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは避け、返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てることが重要です。詳しくは各カードローン会社にご確認ください。