会社設立のミチシルベ

在籍確認の電話が無事に終わったのに、その後審査に落ちてしまった。

「在籍確認が通ったのになぜ？」と混乱している方も多いのではないでしょうか。

実は、在籍確認は審査プロセスの一部に過ぎず、その後も複数の審査項目が続いています。

本記事では、在籍確認後に審査落ちする5つの原因と、次回申込で成功するための具体的な対策を解説します。

申込ブラックを避ける方法や、在籍確認をスムーズに進めるコツもご紹介しますので、再申込を検討している方はぜひ参考にしてください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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在籍確認後に審査落ちする5つの原因

在籍確認が完了したからといって、審査に通過したわけではありません。在籍確認後も、カードローン会社は返済能力や信用情報を詳細に審査しています。ここでは、在籍確認後に審査落ちする主な原因を5つ解説します。

虚偽申告や申告内容の不一致が発覚した

申込時に記入した情報と、在籍確認や提出書類の内容に不一致があると、審査落ちの原因になります。たとえば、年収を実際より高く申告していた場合、収入証明書の提出を求められた時点で虚偽が発覚します。

勤務先の電話番号を間違えて記入した場合も、在籍確認が取れないため審査に進めません。また、勤続年数を長く申告していたのに、実際には転職直後だったというケースも、信用を失う原因となります。

申込時は正確な情報を記入し、不明点があれば事前にカードローン会社に確認しましょう。

在籍確認が完了しなかった（電話不通・本人確認不可）

在籍確認の電話がかかってきても、本人確認が取れなければ審査は完了しません。たとえば、電話に出た同僚が「そのような者はおりません」と答えてしまった場合、在籍確認は失敗となります。

派遣社員の場合、派遣元と派遣先を間違えて申告すると、在籍確認が取れないことがあります。派遣元に在籍確認の電話が入るのが一般的ですが、派遣先の電話番号を記入してしまうと、在籍が確認できません。

また、個人事業主やフリーランスの方が、自宅兼事務所の電話番号を記入したものの、電話に出られなかったというケースもあります。在籍確認の時間帯を事前に相談しておくことで、こうしたトラブルを防げます。

返済能力が基準を満たしていない

在籍確認で勤務先が確認できても、収入が安定していない、または返済に充てられる金額が不足していると判断されれば審査落ちとなります。カードローン会社は、申込者の年収だけでなく、家族構成や住居費、既存の借入状況なども考慮して返済能力を判断します。

たとえば、年収300万円でも、家族の扶養人数が多かったり、家賃が高額だったりすると、返済に回せる金額が少ないと判断されることがあります。また、勤続年数が短い場合も、収入の安定性に疑問を持たれる可能性があります。

信用情報に問題がある（延滞・事故情報）

在籍確認が取れても、信用情報機関に登録されている過去の延滞記録や事故情報があれば、審査落ちの可能性が高まります。クレジットカードの支払い遅延、他社カードローンの返済遅延、携帯電話料金の滞納などは、すべて信用情報に記録されます。

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）には、契約情報が5年間、申込情報が6ヶ月間保有されます。過去に61日以上の延滞があった場合、「異動」という事故情報が記録され、新規の借入が非常に難しくなります。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

申込情報は6ヶ月間記録されるため、一度審査落ちした後は、最低でも6ヶ月空けてから再申込するのが望ましいとされています。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

総量規制に抵触している

貸金業法では、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の貸付けが原則禁止されています。これを「総量規制」と呼びます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

たとえば、年収300万円の方は、消費者金融からの借入総額が100万円を超えると、新たな借入ができません。すでに他社で借入がある場合、在籍確認が取れても、総量規制に抵触していれば審査落ちとなります。

既存の借入額を正確に把握し、総量規制の範囲内で申込むことが重要です。

在籍確認後も審査が続く理由｜審査の流れを解説

「在籍確認が終わったから審査は通ったはず」と思っていたのに審査落ちした、という経験をお持ちの方もいるでしょう。実は、在籍確認は審査プロセスの一部に過ぎず、その後も複数の審査項目が続いています。ここでは、カードローン審査の全体像を解説します。

仮審査と本審査の違い

カードローンの審査は、大きく分けて「仮審査」と「本審査」の2段階で行われます。仮審査では、申込者の基本情報（年齢、年収、勤務先、他社借入状況など）をもとに、機械的なスコアリング審査が行われます。

仮審査を通過すると、本審査に進みます。本審査では、信用情報機関への照会、在籍確認、提出書類の精査が行われます。在籍確認はこの本審査の一環として実施されるため、在籍確認が終わった後も、他の審査項目が残っているのです。

在籍確認のタイミングと位置づけ

在籍確認は、本審査の中盤から後半にかけて行われることが多いです。申込情報の確認と信用情報の照会が完了した後、最終的な返済能力の確認として在籍確認が実施されます。

在籍確認の目的は、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認することです。安定した収入があるかどうかを判断するための重要な手続きですが、在籍確認が取れたからといって、審査が完了したわけではありません。

最終審査で見られる3つのポイント

在籍確認後の最終審査では、主に以下の3つのポイントが重視されます。

1. 信用情報の詳細確認
信用情報機関から取得した情報をもとに、過去の返済履歴、延滞の有無、他社借入件数などが詳細にチェックされます。特に、直近6ヶ月以内の申込件数が多い場合、「お金に困っている」と判断され、審査に不利に働くことがあります。

2. 総量規制の確認
貸金業者は、申込者の年収と他社借入残高を照合し、総量規制に抵触していないかを確認します。年収の3分の1を超える借入がある場合、法律上貸付けができないため、審査落ちとなります。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）」

3. 返済能力の総合判断
年収、勤続年数、家族構成、住居形態などを総合的に判断し、毎月安定して返済できるかが評価されます。たとえば、年収が高くても、扶養家族が多い場合や、住宅ローンの返済がある場合は、返済能力が低いと判断されることがあります。

職業別・雇用形態別の在籍確認で気をつけたいこと

在籍確認の方法や注意点は、職業や雇用形態によって異なります。正社員であれば比較的スムーズですが、派遣社員や個人事業主、リモートワーカーの場合は、事前に対策を講じておく必要があります。ここでは、職業別・雇用形態別の在籍確認のポイントを解説します。

正社員の場合

正社員の場合、在籍確認は比較的スムーズに進みます。会社の代表電話番号を申告すれば、カードローン会社が個人名で電話をかけ、「〇〇さんはいらっしゃいますか？」と確認します。

事前に同僚や受付担当者に「クレジットカードの在籍確認があるかもしれません」と伝えておくと、スムーズに対応してもらえます。

派遣社員・契約社員の場合（派遣元と派遣先の違い）

派遣社員の場合、在籍確認は派遣元に行われるのが一般的です。派遣先ではなく、雇用契約を結んでいる派遣会社の電話番号を申告しましょう。派遣先の電話番号を記入してしまうと、「そのような者はおりません」と言われ、在籍確認が取れないことがあります。

契約社員の場合も、雇用契約を結んでいる会社の電話番号を記入します。派遣元や契約先の会社が在籍確認に慣れている場合は、スムーズに対応してもらえますが、不安な場合は事前に担当者に相談しておくと安心です。

個人事業主・フリーランスの場合

個人事業主やフリーランスの方は、自宅兼事務所の電話番号や携帯電話番号を申告することになります。在籍確認の電話がかかってきたら、自分で対応すれば問題ありません。

また、確定申告書や事業の契約書などを提出することで、書類での在籍確認に切り替えてもらえる場合もあります。事前にカードローン会社に相談してみましょう。

リモートワーク・在宅勤務の場合

リモートワークや在宅勤務の方が増えている中、会社の固定電話に在籍確認の電話がかかってきても、誰も出られないというケースがあります。この場合、事前にカードローン会社に相談し、携帯電話での在籍確認や、書類での確認に切り替えてもらうことが可能です。

アルバイト・パートの場合

アルバイトやパートの方でも、安定した収入があれば申込可能です。在籍確認は、勤務先の店舗や事業所の電話番号を記入します。シフト制の場合、在籍確認の電話がかかってくる時間帯に勤務していない可能性があるため、事前に「クレジットカードの確認電話があるかもしれません」と伝えておくとスムーズです。

審査落ち後の再申込戦略｜申込ブラックを避ける方法

在籍確認後に審査落ちした場合、次にどう行動すべきかが重要です。焦って複数社に申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、さらに審査が厳しくなります。ここでは、審査落ち後の正しい再申込戦略を解説します。

審査落ちは信用情報に記録される？影響期間は？

カードローンに申し込むと、その情報は信用情報機関に「申込情報」として6ヶ月間記録されます。審査に通過したかどうかは記録されませんが、申込をしたという事実は残ります。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」

申込情報は6ヶ月で消えるため、一度審査落ちした後は、最低でも6ヶ月空けてから再申込するのが望ましいとされています。ただし、審査落ちの原因が明確で、それを改善できる場合は、3ヶ月程度で再申込しても通過する可能性があります。

申込ブラックとは？何社まで・何ヶ月空けるべきか

「申込ブラック」とは、短期間に複数のカードローンやクレジットカードに申し込んだ結果、審査に通りにくくなる状態を指します。一般的に、1ヶ月以内に3社以上、または6ヶ月以内に5社以上申し込むと、申込ブラックとみなされることが多いです。

申込情報は6ヶ月で消えるため、半年後には申込履歴がリセットされます。焦らず、審査落ちの原因を改善してから再申込することが、成功への近道です。

再申込前にやるべき3つのこと

審査落ち後、すぐに再申込するのではなく、まずは以下の3つを実行しましょう。

1. 信用情報を自分で確認する
CIC、JICC、KSCの各信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認しましょう。延滞記録や事故情報がないか、他社借入件数が多すぎないかをチェックします。開示請求はインターネットや郵送で可能で、手数料は500円〜1,500円程度です。

出典：CIC「信用情報開示サービス」

2. 申告内容を見直す
前回の申込時に記入した内容に誤りがなかったか、再度確認しましょう。年収、勤続年数、他社借入額などは正確に記入することが重要です。虚偽申告や記入ミスがあると、審査落ちの原因になります。

3. 他社借入を整理する
既存の借入がある場合、できる限り返済を進めておきましょう。借入件数が多い場合は、おまとめローンを検討するのも一つの方法です。総量規制に抵触している場合は、借入残高を減らすことが最優先です。

次に申し込むべきカードローン会社の選び方

審査落ち後に再申込する際は、前回とは異なるカードローン会社を選ぶことをおすすめします。同じ会社に短期間で再申込しても、審査基準が変わらないため、再び審査落ちする可能性が高いです。

次に申し込むカードローン会社を選ぶ際は、以下のポイントを参考にしてください。

在籍確認をスムーズに進める5つの対策

在籍確認で失敗しないためには、事前の準備が重要です。ここでは、在籍確認をスムーズに進めるための5つの対策をチェックリスト形式で解説します。

正確な勤務先情報を申告する

在籍確認の第一歩は、正確な勤務先情報を申告することです。会社名、電話番号、勤続年数などは、間違いのないように記入しましょう。電話番号は、代表番号を記入するのが基本です。

事前に勤務先へ電話が来ることを伝えておく

在籍確認の電話がかかってくることを、事前に勤務先の同僚や受付担当者に伝えておくと、スムーズに対応してもらえます。「クレジットカードの在籍確認があるかもしれません」と伝えておけば、不審がられることもありません。

在籍確認の時間帯を相談する

勤務時間が不規則な場合や、リモートワークで会社に不在の場合は、在籍確認の時間帯を事前に相談しておきましょう。カードローン会社によっては、希望の時間帯に電話をかけてくれることがあります。

書類での在籍確認を依頼する

電話での在籍確認が難しい場合は、書類での確認を依頼することも可能です。社員証、給与明細、雇用契約書、源泉徴収票などを提出することで、在籍確認の代わりとすることができます。

派遣社員は派遣元・派遣先を正確に記載する

派遣社員の方は、派遣元と派遣先を間違えないように注意しましょう。在籍確認は派遣元に行われるため、派遣元の会社名と電話番号を正確に記入します。

派遣元の担当者に事前に相談しておくと、スムーズに対応してもらえます。

在籍確認の電話｜実際の流れと会話例

在籍確認の電話がどのように行われるのか、不安に感じている方も多いでしょう。ここでは、実際の在籍確認の流れと会話例を紹介します。

電話での在籍確認の流れ

在籍確認の電話は担当者が個人名でかけてくるため、会社名は名乗らず、「〇〇と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか?」と尋ねます。

本人が電話に出た場合、簡単な本人確認（生年月日や住所の確認）が行われ、在籍確認は完了します。電話は1〜2分程度で終わります。

本人が不在の場合でも、「△△は現在席を外しております」「△△は本日休みです」といった回答があれば、在籍が確認できたとして審査が進みます。

本人不在でも完了する場合

在籍確認は、必ずしも本人が電話に出る必要はありません。以下のような回答があれば、在籍確認は完了します。

ただし、「そのような者はおりません」「個人情報なのでお答えできません」といった回答があると、在籍確認が取れないことがあります。事前に受付担当者に伝えておくことが重要です。

電話を受けた同僚への対応方法

在籍確認の電話を同僚が受けた場合、「クレジットカードの在籍確認でした」と説明しておけば問題ありません。カードローンと明言する必要はなく、クレジットカードや銀行の確認と伝えておけば、不審がられることはありません。

もし同僚から「どこからの電話だった?」と聞かれた場合は、「クレジットカード会社からの確認でした」と答えておけば、それ以上詮索されることはほとんどありません。

在籍確認後の審査が不安な方におすすめのカードローン会社5社

在籍確認後の審査に不安を感じている方、または在籍確認自体をスムーズに進めたい方には、原則電話連絡なし・書類確認優先のカードローン会社がおすすめです。ここでは、在籍確認の柔軟性が高く、審査スピードも速いカードローン会社を5社紹介します。

プロミス｜原則電話なし・下限金利2.5%

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、下限金利2.5%と大手消費者金融の中でも低水準の金利を実現しています。原則として電話での在籍確認は行わず、書類での確認を優先しています。

審査は最短3分で完了し、業界最速クラスの融資スピードを誇ります。無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借入しなくても無利息期間が減らない点が魅力です。

18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層にも対応しています。WEB完結申込を利用すれば、郵送物なしでカードレス取引が可能です。

PR:プロミス

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、WEB完結申込を利用すれば、電話連絡・郵送物が一切ありません。三井住友銀行ATMの手数料が無料で、全国の提携ATMでも利用できます。

Vポイントがたまるサービスがあり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。たまったポイントは返済にも利用できるため、お得に借入・返済ができます。

審査は最短30分で完了し、即日融資にも対応しています。金利は年3.0%〜18.0%、最大800万円まで借入可能です。電話連絡を避けたい方に最適なカードローンです。

PR:SMBCモビット

アイフル｜原則在籍確認なし・最短9分融資

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、原則として電話での在籍確認を行わないカードローン会社です。2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する方にも安心です。

審査は最短9分で完了し、即日融資にも対応しています。WEB完結申込を利用すれば、郵送物もなく、カードレスで借入・返済が可能です。在籍確認の電話を避けたい方に最適なカードローンです。

契約翌日から30日間は金利0円なので、短期間の借入を検討している方にもおすすめです。金利は年3.0%〜18.0%、最大800万円まで借入可能です。

PR:アイフル

アコム｜書面確認優先・成約率39.6%

出典: アコム公式サイト

アコムは、電話による勤務先への在籍確認を100％行わず、書面での確認を優先しています。2025年11月の成約率は39.6%と高水準で、審査通過の可能性が比較的高いカードローンです。

2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。最大800万円まで借入可能で、最短20分(※a)で審査が完了します。初回契約日翌日から30日間は金利0円です。

初めてカードローンを利用する方でも安心して申し込めるよう、丁寧なサポート体制が整っています。成約率が公開されているため、審査通過の目安を把握しやすいのも特徴です。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

審査落ち後の代替手段｜カードローン以外の選択肢

カードローンの審査に落ちてしまった場合、他にも資金調達の方法があります。ここでは、カードローン以外の選択肢を紹介します。

公的支援制度（生活福祉資金貸付制度・緊急小口資金）

生活福祉資金貸付制度は無利子または低利子で貸付を行っています。低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象とした制度で、社会福祉協議会が窓口となります。

緊急小口資金は、緊急かつ一時的に生計の維持が困難になった場合に、最大10万円まで借入できる制度です。返済期間は最長12ヶ月で、無利子です。

生活福祉資金貸付制度は、総合支援資金、福祉資金、教育支援資金、不動産担保型生活資金の4種類があり、用途に応じて利用できます。お住まいの市区町村の社会福祉協議会に相談してみましょう。

クレジットカードのキャッシング枠

すでにクレジットカードをお持ちの方は、キャッシング枠を利用してATMで現金を引き出すことができます。

ただし、キャッシング枠の金利は年15%〜18%程度と高めです。また、総量規制の対象となるため、他社借入と合算して年収の3分の1を超える借入はできません。

キャッシング枠が設定されていない場合は、カード会社に申請することで追加できることがあります。ただし、審査が必要なため、即日利用できるとは限りません。

質屋・リサイクルショップの活用

ブランド品、貴金属、家電製品などを持っている場合、質屋に預けて現金を借りる方法があります。質屋は審査なしで利用でき、信用情報にも記録されません。

返済期限は通常3ヶ月で、期限内に元金と利息を支払えば品物を取り戻せます。返済できなくても、品物を手放すだけで済み、取り立てもありません。

リサイクルショップで不用品を売却するのも一つの方法です。即日現金化できるため、急な出費に対応できます。

家族・親族からの借入

信頼できる家族や親族に相談し、一時的に借入する方法もあります。金利がかからず、返済条件も柔軟に設定できるため、負担が少ない方法です。

ただし、返済が滞ると人間関係に影響が出る可能性があります。借用書を作成し、返済計画を明確にしておくことが重要です。

多重債務の相談窓口（日本貸金業協会・法テラス）

すでに複数の借入があり、返済に困っている場合は、専門の相談窓口に相談しましょう。日本貸金業協会の「貸金業相談・紛争解決センター」では、無料で相談を受け付けています。

出典：日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」

法テラス（日本司法支援センター）では、収入・資産が一定基準以下の方を対象に、無料法律相談や弁護士費用の立替制度を提供しています。債務整理を検討している方は、早めに相談することをおすすめします。

よくある質問（Q&A）

まとめ

在籍確認後に審査落ちする原因は、虚偽申告や申告ミス、信用情報の問題、返済能力不足、総量規制への抵触などが挙げられます。在籍確認が完了したからといって、審査が終わったわけではなく、その後も複数の審査項目が続いています。

審査落ち後は、焦って複数社に申し込むのではなく、最低でも6ヶ月空けてから再申込することをおすすめします。その間に、信用情報を確認し、申告内容を見直し、他社借入を整理しておくことが重要です。

在籍確認をスムーズに進めるためには、正確な勤務先情報を申告し、事前に同僚や受付担当者に伝えておくことが大切です。原則電話なし・書類確認優先のカードローン会社を選ぶことで、在籍確認の不安を軽減できます。

カードローンの審査に落ちた場合でも、公的支援制度やクレジットカードのキャッシング枠、質屋など、他の選択肢もあります。多重債務に陥らないよう、返済計画をしっかり立てることが重要です。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは避け、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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