会社設立のミチシルベ

「カードローンを申し込みたいけれど、職場に電話がかかってくるのは困る」

そんな悩みを抱えている方に注目されているのが、福岡県に本社を置く消費者金融「アムザ」です。

アムザはWeb完結申込を選択すれば、郵送物なしで借入できます。

必要書類も通帳写真など大手より多いため、メリット・デメリットを理解したうえで検討する必要があります。

この記事では、アムザの在籍確認なしの仕組み、審査基準、返済シミュレーション、そして他社との比較まで徹底解説します。

アムザは在籍確認なしで借りられる？結論とその仕組み

アムザは、Web完結申込を選択すれば原則として在籍確認の電話連絡なし、郵送物なしで借入できます。これは職場や家族にバレたくない方にとって大きなメリットです。ただし、在籍確認なしで審査するにはそれなりの理由があり、リスク管理の仕組みを理解しておくことが重要です。

Web完結なら在籍確認・郵送物なし

アムザのWeb完結申込を利用すれば、原則として勤務先への電話連絡はありません。また、契約書類や利用明細などの郵送物も自宅に届かないため、家族に知られるリスクも低くなります。

Web完結申込では、スマートフォンやパソコンから必要書類をアップロードし、すべての手続きをオンラインで完結できます。カード発行も不要で、振込融資で対応するため、物理的な郵送物が発生しません。

確実に電話連絡を避けたい場合は、申込時に「在籍確認の電話は困る」と相談することをおすすめします。

在籍確認なしで審査できる理由とリスク管理

なぜアムザは在籍確認なしで審査できるのでしょうか。それは、電話確認の代わりに書類確認を徹底しているからです。

通常、消費者金融は申込者が本当にその会社で働いているかを確認するために在籍確認を行います。しかし、アムザでは本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）、収入証明書類（給与明細・源泉徴収票等）、そして通帳写真の提出を求めることで、勤務実態や収入の安定性を確認しています。

特に通帳写真は、定期的な給与振込があるかを確認するための重要な書類です。これにより、電話をかけなくても申込者の勤務状況を把握できる仕組みになっています。

提出書類に不備がある場合も、電話確認が行われることがあります。リスク管理のため、審査担当者の判断で柔軟に対応されているのです。

アムザは正規の貸金業者｜金融庁登録番号と協会加入

「在籍確認なし」と聞くと、「ヤミ金ではないか？」と不安になる方もいるかもしれません。しかし、アムザは金融庁に正式登録された貸金業者です。

登録番号は「福岡県知事(12)第00007号」であり、金融庁の登録貸金業者検索サービスで確認できます。また、日本貸金業協会にも加盟しており（協会員番号：第005330号）、法令遵守の体制が整っています。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

貸金業法に基づき、金利上限（年20%以下）、総量規制（年収の3分の1まで）、過剰貸付の防止などのルールを守って営業しているため、安心して利用できます。ヤミ金のように法外な金利を請求されることはありません。

アムザの基本情報｜金利・限度額・審査スピード

アムザを検討するうえで押さえておきたい基本スペックを整理します。金利、限度額、審査時間など、他社と比較する際の重要なポイントを解説します。

金利15.0%-20.0%｜利息制限法との関係

アムザの金利は年15.0%～20.0%です。これは利息制限法で定められた上限金利の範囲内であり、違法ではありません。

利息制限法では、借入元本の金額によって上限金利が異なります。10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が上限です。アムザの場合、初回契約では多くの方が9.9万円の融資となるため、上限金利の年20%が適用されるケースが一般的です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

大手消費者金融の上限金利は年18.0%程度であることを考えると、アムザの金利はやや高めと言えます。ただし、中小消費者金融としては標準的な水準であり、審査の柔軟性とのバランスで設定されています。

限度額100万円｜9.9万円融資が多い理由

アムザの最大限度額は100万円ですが、実際には初回契約で9.9万円の融資となるケースが多いようです。

なぜ9.9万円なのかというと、利息制限法の金利上限との関係があります。10万円未満の借入であれば年20%の金利が適用できるため、アムザとしては上限金利で貸し出すことができます。一方、10万円以上になると上限金利が年18%に下がるため、利益率が低下します。

また、初回契約では返済実績がないため、リスク管理の観点から少額融資に留めるのが一般的です。返済実績を積むことで、増額審査に通りやすくなり、限度額を引き上げることも可能になります。

まとまった金額を借りたい場合は、大手消費者金融や銀行カードローンの方が初回から高額融資を受けられる可能性が高いでしょう。

審査時間は最短30分｜即日融資の条件

アムザの審査時間は最短30分とされており、即日融資にも対応しています。ただし、即日融資を受けるにはいくつかの条件があります。

まず、申込時間帯が重要です。平日の午前中に申し込めば、その日のうちに審査結果が出て、振込融資を受けられる可能性が高まります。一方、夕方以降や土日祝日の申込では、審査結果が翌営業日になることもあります。

また、必要書類をすべて揃えて提出できるかどうかも重要です。本人確認書類、収入証明書、通帳写真などが不足していると、審査が止まってしまいます。事前に準備しておくことで、スムーズに審査を進められます。

来店申込の場合は、その場で契約・融資まで完了できる可能性が高いですが、Web申込の場合は書類確認に時間がかかることもあります。急ぎの場合は、申込後に電話で問い合わせて状況を確認するのもおすすめです。

アムザのWeb完結申込の流れ｜必要書類と手順

アムザのWeb完結申込は、スマートフォンやパソコンから手続きできるため便利です。ここでは、具体的な申込手順と必要書類について詳しく解説します。

Web申込の5ステップ

アムザのWeb完結申込は、以下の5つのステップで進みます。

全体の流れはシンプルですが、必要書類の準備が最も重要なポイントです。事前に揃えておくことで、スムーズに手続きを進められます。

必要書類｜本人確認書類・収入証明・通帳写真

アムザのWeb完結申込では、以下の3種類の書類が必要です。

大手消費者金融では本人確認書類のみで審査できるケースもありますが、アムザでは在籍確認なしの代わりに書類確認を徹底しているため、提出書類が多めになっています。

通帳写真が用意できない場合の代替案

「通帳を持っていない」「ネット銀行しか使っていない」という方もいるでしょう。その場合の代替案を紹介します。

書類が揃わないからといって諦める前に、まずは相談してみることが大切です。

アムザの審査基準｜通りやすい人・落ちやすい人

アムザの審査基準は公開されていませんが、一般的な消費者金融の基準から推測できるポイントがあります。どのような人が審査に通りやすく、どのような人が落ちやすいのかを解説します。

審査に通りやすい人の条件

アムザの審査に通りやすいのは、以下のような条件を満たしている人です。

中小消費者金融は大手よりも審査が柔軟と言われることがありますが、それでも最低限の返済能力と信用情報は求められます。

審査に落ちやすい人の条件

一方、以下のような条件に当てはまる場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。

審査に落ちた場合でも、信用情報には申込記録が残るため、無闇に複数社に申し込むのは避けましょう。

総量規制ギリギリでも借りられる？計算方法

総量規制は、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超えてはならないというルールです。すでに他社から借入がある場合、アムザで借りられる金額は以下のように計算できます。

借入可能額 = (年収 ÷ 3) – 他社借入残高

例えば、年収300万円の人がすでに他社から50万円借りている場合、借入可能額は以下のようになります。

(300万円 ÷ 3) – 50万円 = 100万円 – 50万円 = 50万円

この場合、理論上は最大50万円まで借りられる計算になります。ただし、アムザの初回融資は9.9万円が多いため、総量規制に余裕があっても高額融資は難しいかもしれません。

また、総量規制には「除外」と「例外」があります。銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンは総量規制の「除外」対象であり、年収の3分の1に含まれません。おまとめローンは「例外」貸付けとして、年収の3分の1を超えても借りられる場合があります。

総量規制ギリギリで借りたい場合は、事前に自分の借入可能額を計算し、無理のない範囲で申し込むことが重要です。

アムザの口コミ・評判｜審査通過・否決の実例

アムザを実際に利用した人の口コミや評判を紹介します。審査通過・否決の具体例から、どのような人が借りられているのかを確認しましょう。

審査通過の口コミ｜正社員・パート・派遣の事例

アムザの審査に通過した人の口コミを見ると、以下のような傾向があります。

共通しているのは、安定した収入があり、必要書類をすべて提出できたことです。在籍確認なしで借りられた点を評価する声が多く見られます。

審査否決の口コミ｜総量規制オーバー・信用情報

一方、審査に落ちた人の口コミからは、以下のような理由が推測できます。

審査に落ちた場合でも、総量規制や信用情報の問題がクリアできれば、時間をおいて再申込することで通る可能性があります。

在籍確認なしは本当か？利用者の実体験

「在籍確認なし」という点について、実際の利用者の声を確認してみましょう。

在籍確認なしは基本的に本当ですが、審査状況によっては電話確認が入ることもあるため、100%保証されているわけではない点に注意しましょう。

在籍確認なしで借りたい方におすすめのカードローン会社5社

アムザ以外にも、在籍確認なしまたは原則電話なしで借りられるカードローン会社があります。ここでは、大手消費者金融と銀行カードローン、中小消費者金融の中から5社を厳選して紹介します。

アイフル｜原則電話なし・最短18分融資

アイフルは、大手消費者金融の中でも在籍確認の電話連絡が原則なしという点で注目されています。2025年1月1日～2月28日の調査では、99.1%の利用者が電話連絡なしで審査を完了しています。

Web完結申込を選択すれば、郵送物なしでカードレス契約も可能です。契約翌日から30日間の無利息期間があるため、短期間で返済できる見込みがある方には特におすすめです。

金利は年3.0%～18.0%で、最大800万円まで借入可能です。20歳から69歳まで申込でき、パートやアルバイトでも安定した収入があれば審査に通る可能性があります。

出典：アイフル公式FAQ「在籍確認について」

プロミス｜原則電話なし・最短3分融資

プロミスは、最短3分融資という業界最速クラスのスピードが魅力です。在籍確認も原則電話なしで、Web完結申込なら郵送物もありません。

プロミスの大きな特徴は、無利息期間が初回利用翌日から起算される点です。多くの消費者金融は契約日から起算されるため、契約してすぐに借りない場合は無利息期間が無駄になってしまいます。しかし、プロミスなら実際に借りた翌日から30日間無利息となるため、計画的に利用できます。

金利は年2.5%～18.0%で、下限金利2.5%は大手消費者金融の中でも低水準です。18歳から74歳まで申込可能で、高校生を除く18歳・19歳の方も利用できます。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットは、WEB完結申込を選択すれば電話連絡・郵送物が一切なしという明確な条件を打ち出しています。ただし、WEB完結申込には以下の条件があります。

この条件を満たせば、勤務先への電話連絡なし、自宅への郵送物なしで契約できます。また、三井住友銀行ATMの手数料が無料になる点も大きなメリットです。

金利は年3.0%～18.0%で、最大800万円まで借入可能です。返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントのVポイントが貯まり、返済にも使えるため、お得に利用できます。

セブン銀行｜原則電話なし・アプリ完結

セブン銀行カードローンは、銀行カードローンでありながら原則在籍確認の電話連絡なしという珍しいサービスです。アプリで口座開設から借入まで完結できるため、手続きが簡単です。

セブン銀行ATMで24時間365日利用でき、手数料はいつでも0円です。金利は年12.0%～15.0%と、消費者金融よりも低めに設定されています。限度額は最大300万円で、毎月の返済は5,000円からと負担が少ない点も魅力です。

ただし、銀行カードローンのため即日融資には対応しておらず、最短でも翌日以降の融資となります。急ぎでない場合や、低金利で借りたい方におすすめです。

セントラル｜中小消費者金融・30日間無利息

セントラルは、愛媛県に本社を置く中小消費者金融で、50年以上の実績があります。金利は年4.8%～18.0%で、最大300万円まで借入可能です。

セントラルの特徴は、中小消費者金融でありながら30日間の無利息期間がある点です。大手消費者金融と同様のサービスを提供しており、初めて利用する方にも安心です。

自動契約機「セントラルくん」が全国に設置されており、来店契約も可能です。平日14時までに申し込めば即日振込にも対応しています。また、女性専用の「マイレディス」というサービスもあり、女性スタッフが対応してくれます。

在籍確認は電話で行われることが多いですが、事前に相談すれば書類確認に変更できる場合もあります。大手で審査落ちした方や、地方在住の方にもおすすめです。

アムザと大手消費者金融の比較｜どちらを選ぶべき？

アムザと大手消費者金融（プロミス・アコム・アイフル）を比較して、どちらを選ぶべきかを解説します。金利、審査基準、サービス内容の違いを理解しましょう。

金利・限度額・審査スピードの比較

アムザと大手消費者金融の基本スペックを比較すると、以下のような違いがあります。

金利面では、大手消費者金融の方が低く設定されています。特にアコムは2026年1月6日から金利を引き下げ、上限金利が年17.9%となりました。

利息負担は大手よりも大きくなります。

限度額も大手は最大800万円まで対応しており、まとまった金額を借りたい場合は大手の方が有利です。審査スピードも大手の方が早く、即日融資の可能性が高いです。

大手も原則電話なしとしていますが、状況によっては電話確認が入ることもあります。確実に電話を避けたい場合は、アムザの方が安心かもしれません。

在籍確認・郵送物の違い

在籍確認と郵送物の対応について、アムザと大手消費者金融を比較します。

在籍確認については、アムザも大手もほぼ同等の対応をしています。ただし、大手の場合は「原則なし」であり、審査状況によっては電話が入る可能性があります。アムザはWeb完結申込を選択すれば、より確実に電話を避けられるようです。

郵送物についても、どちらもWeb完結申込を選択すれば郵送物なしで契約できます。カードレス契約を選べば、物理的なカードも発行されません。

アムザを選ぶべき人・大手を選ぶべき人

アムザと大手消費者金融、どちらを選ぶべきかは、以下のポイントで判断しましょう。

アムザを選ぶべき人

大手を選ぶべき人

基本的には、金利や限度額の面で大手消費者金融の方が有利です。ただし、大手で審査落ちした方や、確実に在籍確認を避けたい方は、アムザを検討する価値があります。

アムザの返済方法とシミュレーション｜計画的に返済する

借入後の返済計画は非常に重要です。アムザの返済方法と、実際に9.9万円借りた場合のシミュレーションを紹介します。

返済方法｜銀行振込・ATM

アムザの返済方法は、主に銀行振込とATM返済の2つです。

返済日は契約時に決定され、毎月決まった日に返済する必要があります。信用情報にも悪影響を及ぼすため、返済日は必ず守りましょう。

9.9万円借入時の返済シミュレーション（金利20%）

アムザで9.9万円を金利20%で借りた場合の返済シミュレーションを紹介します。

12ヶ月（1年）で返済する場合

24ヶ月（2年）で返済する場合

返済期間が長くなるほど総利息額は増えます。1年で返済すれば利息は約1.1万円ですが、2年で返済すると利息は約2.2万円に倍増します。

可能であれば、短期間で返済することで利息負担を抑えることができます。ボーナス月に繰り上げ返済をするなど、計画的に返済しましょう。

返済が困難になった場合の相談先

もし返済が困難になった場合は、放置すると遅延損害金が膨らみ、信用情報にも傷がつきます。

返済が困難になっても、必ず解決策はあります。一人で抱え込まず、早めに専門機関に相談しましょう。

アムザ利用時の注意点とリスク｜デメリットも理解する

アムザを利用する際の注意点とリスクを正直に解説します。メリットだけでなく、デメリットも理解したうえで判断しましょう。

金利20%は高い｜大手より利息負担が大きい

アムザの上限金利は年20%であり、大手消費者金融の年18%前後と比べて高いです。9.9万円を1年間借りた場合、アムザでは利息が約1.1万円かかりますが、大手消費者金融（年18%）なら約9,900円で済みます。

さらに、大手消費者金融には30日間の無利息期間があるため、短期間で返済できる場合は利息負担をゼロにすることも可能です。アムザには無利息期間がないため、借りた翌日から利息が発生します。

金利の差は小さく見えますが、可能であれば、大手消費者金融を優先的に検討し、審査落ちした場合にアムザを検討するのが賢明です。

融資額は9.9万円が多い｜まとまった金額は借りにくい

アムザの初回融資は9.9万円となるケースが多く、まとまった金額を借りたい場合には不向きです。限度額は100万円とされていますが、初回から高額融資を受けられる可能性は低いでしょう。

大手消費者金融なら、初回から50万円以上の融資を受けられることもあります。まとまった金額が必要な場合は、大手消費者金融や銀行カードローンを検討する方が良いでしょう。

必要書類が多い｜通帳写真など準備が必要

アムザは在籍確認なしの代わりに、必要書類が多いという特徴があります。本人確認書類、収入証明書、通帳写真の3点を提出する必要があり、書類準備に手間がかかります。

大手消費者金融では、本人確認書類のみで審査できるケースもあります。書類準備が面倒な方や、通帳を持っていない方にとっては、アムザの審査はハードルが高く感じられるかもしれません。

信用情報への登録タイミングと影響

また、契約後は契約情報が登録され、返済状況も記録されます。

長期延滞（61日以上または3ヶ月以上）になると「異動」として記録されます。この記録がある間は、他社のカードローンやクレジットカードの審査にも通りにくくなります。

信用情報は一度傷がつくと回復に時間がかかるため、借入後は必ず計画的に返済しましょう。

中小消費者金融10社の在籍確認方法比較｜アムザ以外の選択肢

アムザと同じ中小消費者金融の中から、在籍確認方法を比較して紹介します。大手で審査落ちした方や、地方在住の方にとって参考になる情報です。

在籍確認なしの中小消費者金融5社

在籍確認なしまたは書類確認で対応してくれる中小消費者金融を5社紹介します。

これらの中小消費者金融は、原則として書類確認で在籍確認を行っています。ただし、事前に相談することをおすすめします。

原則電話なし・書類確認優先の中小消費者金融5社

電話確認を最小限に抑え、書類確認を優先する中小消費者金融を5社紹介します。

これらの会社は在籍確認の電話が入ることが多いですが、事前に相談すれば書類確認に変更できる場合もあります。まずは相談してみることをおすすめします。

よくある質問（Q&A）

アムザに関するよくある質問をまとめました。申込前の疑問を解消しましょう。

まとめ

アムザは、Web完結申込を選択すれば原則として在籍確認の電話連絡なし、郵送物なしで借入できる消費者金融です。職場や家族にバレたくない方にとって大きなメリットがあります。

ただし、大手消費者金融と比べて利息負担が大きくなります。また、初回融資は9.9万円となるケースが多く、まとまった金額を借りたい場合には不向きです。必要書類も通帳写真など大手より多いため、書類準備に手間がかかります。

大手消費者金融（アイフル・プロミス・アコム）も原則在籍確認なしで借りられるため、まずは大手を検討し、審査落ちした場合にアムザを検討するのが賢明です。金利や無利息期間の面で大手の方が有利だからです。

アムザを利用する場合は、返済シミュレーションを活用してください。9.9万円を金利20%で借りた場合、1年で返済すれば利息は約1.1万円ですが、2年で返済すると約2.2万円に倍増します。短期間で返済することで、利息負担を抑えられます。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用して無理のない返済計画を立てましょう。返済が困難になった場合は、アムザや日本貸金業協会、消費生活センター、法テラスなどに早めに相談することが重要です。詳しくは各カードローン会社にご確認ください。