会社設立のミチシルベ

低金利を重視してカードローンを選ぶ際は上限金利を基準にし、借入額・借入期間のほか、希望条件に合わせて選択しましょう。

当記事では、多くのカードローンを比較したうえでランク付けしたほか、即日融資や在籍確認なしなどの目的別、借りたい金額別のおすすめカードローンも調査しました。

✅ このページがおすすめする目的別おすすめカードローン3社

🥇

当サイトおすすめ 低金利

JCB CARD LOAN FAITH

おすすめの理由

• 年1.30〜12.50%の低金利
• 低金利で借入可能
• 1万円〜900万円の少額〜高額借入に対応

詳細はこちら

🥈

当サイトおすすめ 即日融資

プロミス

おすすめの理由

• 最短3分の融資スピード（※p）
• 初回最大30日間無利息（※p4）
• 原則電話による在籍確認なしで職場に知られにくい

詳細はこちら

🥉

当サイトおすすめ 高額融資

ソニー銀行カードローン

おすすめの理由

• 最大800万円の高額融資対応
• 年2.5〜13.8%の利用しやすい金利
• 100万円超で段階金利の引下げが適用

詳細はこちら

低金利カードローンを選ぶ際の5つのポイント、利息シミュレーション早見表、低金利カードローン利用者の口コミもまとめていますので、ぜひ参考にしてください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

執筆者 SOICO株式会社編集部

荒井 裕二（あらい ゆうじ）

カードローン利用歴10年以上／実体験ベースのライター

カードローンでお金を借りたいと悩む方の多くは、ネットの情報だけでは本当にその通りなのか、デメリットが多いのではないかと判断できずにいます。私自身、生活に困窮していた時に救われたのがカードローンで、借入経験もあれば延滞してしまった過去もあり、現在は住宅ローンが通らないという悩みにも直面しています。そうした自分自身の経験を、カードローンの利用を考える方の参考にしていただき、今抱えている困難を乗り切るきっかけになればという思いから執筆しています。

📊 著者クレデンシャル

✓ カードローン利用歴：2011年〜（14年以上）

✓ 累計契約社数：消費者金融・銀行系カードローン6社

✓ 在籍確認の実体験：電話連絡1回／書類対応5回

✓ 信用情報開示経験：CIC・JICC・KSC複数回

✓ 審査落ち経験：カードローン・フラット35・銀行カードローン・クレジットカードのキャッシング枠

📝 カードローン契約・利用履歴（クリックで展開） ＋

時期	カードローン	雇用形態	契約極度額	在籍確認
2011年	レイク	パチンコ店アルバイト	50万円	電話連絡あり
2013年	アコム	事務アルバイト	50万円※1	書類対応
2019年	プロミス	フリーランス	50万円	書類対応
2024年	北海道銀行カードローン「ラピッド」	フリーランス	50万円	書類対応
2025年	セブン銀行カードローン	フリーランス	30万円	書類対応
2025年	ちばぎんカードローン	フリーランス	40万円	書類対応

※1 アコムの契約極度額50万円のうち、カードローン（キャッシング枠）が31万円、アコムACマスターカード（ショッピング枠）が19万円の内訳となります。
※上記の契約履歴はCIC・KSCの信用情報開示にて確認・証明可能です（下記「利用履歴の実証」セクション参照）

🔍 利用履歴の実証（信用情報開示結果）（クリックで展開） ＋

上記の契約履歴について、信用情報機関（CIC・KSC）での開示結果を根拠として提示します。個人情報（氏名・生年月日・住所・マイナンバー・電話番号等）はマスキングしています。各会社名をクリックすると、該当の開示結果画像が表示されます。

▼ CIC（株式会社シー・アイ・シー）開示結果

📷 アコム 📷 レイク 📷 プロミス

▼ KSC（全国銀行個人信用情報センター）開示結果

📷 ちばぎんカードローン 📷 北海道銀行ラピッド 📷 セブン銀行カードローン

得意領域 在籍確認・審査対策・書類提出・信用情報・カードローン各社比較

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低金利カードローンおすすめランキングTOP10

「カードローンを低金利で利用したい」と考えている方に向けて、上限金利の低さを軸におすすめのカードローン10社をランキング形式で紹介します。

なお、本記事のランキングは下記の評価基準に沿って選定しています。借入時に適用される上限金利は商品ごとに大きく異なるため、自分の条件に合うカードローンを比較一覧で確認してみてください。

📊 カードローン低金利ランキングTOP10 比較一覧

※会社名をクリックすると各社の詳細解説にジャンプします。各社の最新情報は公式サイトでご確認ください。

1位 JCB CARD LOAN FAITH｜年1.3〜12.5%の低金利

出典: JCB FAITH公式サイト

JCB CARD LOAN FAITHのスペック

実質年率

年1.30%〜12.50%

利用限度額

1万円〜900万円

融資スピード

契約後キャッシング振込みサービス有り（平日9:00〜14:30）

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり

申込条件

20歳以上69歳以下／安定継続収入のある方

Web完結

可能

JCB CARD LOAN FAITHは、クレジットカード大手のJCBが提供するカードローンです。

金利は年1.30〜12.5%で、低金利を重視する方に向いた設定となっています。

さらに、借入額が5万円以下でキャッシング1回払いを選択すれば年5.0%で利用でき、利息の負担を大きく抑えられます。

融資は通常ローンカード発行に3営業日かかりますが、「キャッシング振り込みサービス」を利用すれば最短即日対応も可能です。新たな口座開設は不要で、20歳以上69歳以下の安定継続収入がある方が申し込めます。

JCB CARD LOAN FAITHはこんな人におすすめ

• 上限金利の低いカードローンで長期的に借りたい人
• 5万円以下を翌月一括で返済できる人
• JCBブランドの安心感を重視する人
• より低い金利で借りたい人

PR:JCB FAITH

2位 ソニー銀行カードローン｜100万円超の借入で年2.5〜9.8%

ソニー銀行カードローンのスペック

実質年率

年2.5%〜13.8%（100万円超は上限年9.8%）

利用限度額

10万円〜800万円

融資スピード

最短翌営業日（初回振込サービス利用時）

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり

申込条件

20歳以上65歳未満／安定継続収入／ソニー銀行口座の開設必須

Web完結

可能

ソニー銀行カードローンは、大口借入を低金利で利用したい人におすすめのネット銀行カードローンです。

年利2.5〜13.8％のところ、借入金額が100万円を超えると金利が年2.5〜9.8%まで下がることが大きな特徴で、利用限度額は最大800万円まで対応しているため、高額融資にも適しています。

融資は通常ローンカード発行に時間がかかりますが、「初回振込サービス」を利用すれば、カード到着前に最短翌営業日で振込融資が可能です。

ソニー銀行カードローンはこんな人におすすめ

• 100万円超の高額借入を低金利で利用したい人
• 大口で長期借入を予定している人
• ネット銀行のWeb完結を活用したい人
• ソニー銀行の口座を保有または新規開設できる人

PR:ソニー銀行

3位 三菱UFJ銀行バンクイック｜口座開設不要で審査回答最短即日

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

三菱UFJ銀行バンクイックのスペック

実質年率

年1.4%〜14.6%

利用限度額

10万円〜800万円

融資スピード

審査回答は最短即日・融資は翌営業日以降

無利息期間

なし

在籍確認

表記なし

申込条件

満20歳以上65歳未満／安定継続収入／三菱UFJ銀行口座の開設不要

Web完結

可能

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、メガバンクの安心感と低い上限金利が魅力です。

三菱UFJ銀行の口座を保有していなくても申込み可能で、新規顧客にも利用しやすい設計となっています。

金利は年1.4〜14.6%で、三菱UFJ銀行および提携コンビニATMの利用手数料は24時間無料です。

審査回答は最短即日で受けられますが、実際の融資は翌営業日以降が原則となります。

三菱UFJ銀行バンクイックはこんな人におすすめ

• 三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても利用したい人
• メガバンクの安心感を重視する人
• 三菱UFJ銀行ATM・コンビニATM（セブン銀行・ローソン銀行・イーネット）をよく利用する人
• 年1.4〜14.6%で利用しやすさを求める人
• 最大800万円までの高額借入を検討している人

PR:三菱UFJ(バンクイック)

4位 三井住友銀行カードローン｜カードレス選択で郵送物なし

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行カードローンのスペック

実質年率

年1.5%〜14.5%

利用限度額

10万円〜800万円

融資スピード

最短翌営業日

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり

申込条件

満20歳以上満69歳以下／安定継続収入／三井住友銀行口座の開設不要

Web完結

可能（カードレス選択時は郵送物なし）

三井住友銀行カードローンは、カードレス選択により郵送物なしで申込みできます。

金利は年1.5〜14.5%と利用しやすく設定されており、長期借入時の利息負担を抑えやすい設計となっています。

申込みは24時間365日Webから可能で、全国の三井住友銀行・提携コンビニATMであれば利用手数料無料で利用可能です。

家族や同居人に知られずに借りたい人や、メガバンクの信頼性を重視する人に向いています。

三井住友銀行カードローンはこんな人におすすめ

• 郵送物を避けてカードローンを利用したい人
• 同居家族や職場に知られずに借りたい人
• メガバンクで上限金利の低いカードローンを探している人
• 三井住友銀行・提携コンビニATMをよく利用する人

PR:三井住友銀行

5位 みずほ銀行カードローン｜住宅ローン契約者は年0.5%引き下げ

出典: みずほ銀行公式サイト

みずほ銀行カードローンのスペック

実質年率

年2.0%〜14.0%（住宅ローン契約者は年1.5%〜13.5%）

利用限度額

10万円〜800万円

融資スピード

最短翌営業日

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり

申込条件

満20歳以上66歳未満／安定継続収入／みずほ銀行口座の保有が必要（同時開設可）

Web完結

可能

みずほ銀行カードローンは、住宅ローン契約者向けの金利優遇が魅力のメガバンクカードローンです。

みずほ銀行で住宅ローンを契約している方は、通常金利から年0.5%の引き下げが適用され、通常年利2.0〜14.0％のところ上限金利が年13.5%まで下がります。

利用限度額は最大800万円と長期借入にも十分に対応できる仕様で、申込みはWebから24時間可能です。

みずほ銀行カードローンはこんな人におすすめ

• みずほ銀行で住宅ローンを契約している人
• メガバンクの低い上限金利を活用したい人
• みずほ銀行口座をすでに保有している人
• 長期借入で総利息を抑えたい人

PR:みずほ銀行

6位 楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ランクで審査優遇

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンのスペック

実質年率

年1.9%〜14.5%

利用限度額

10万円〜800万円

融資スピード

最短翌営業日

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり

申込条件

満20歳以上62歳以下／安定収入があり継続的に勤務している方（専業主婦は60歳以下）

Web完結

可能

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員のランクに応じて審査優遇を受けられるネット銀行のカードローンです。

一部例外はあるものの、楽天会員ランクが高いほど審査面で有利になる仕組みが導入されており、楽天サービスを日常的に利用している方に向いています。

年1.9〜14.5%という利用しやすい金利で、新規契約者には楽天ポイントが付与されるキャンペーンも実施されています。

申込みはWebから完結でき、楽天銀行口座を保有していなくても利用可能ですが、保有者は手続きがよりスムーズに進みます。

楽天銀行スーパーローンはこんな人におすすめ

• 楽天会員ランクが高い人（特にダイヤモンド・プラチナ会員）
• 楽天サービスを日常的に利用している人
• ネット銀行でWeb完結を希望する人
• 上限金利が低いカードローンを探している人

PR:楽天銀行

7位 りそなプレミアムカードローン｜年1.45〜13.9%の低金利

出典: りそな銀行公式サイト

りそなプレミアムカードローンのスペック

実質年率

年1.45%〜13.90%（変動金利型・13区分）

利用限度額

10万円〜800万円

融資スピード

最短約5営業日

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり

申込条件

満20歳以上66歳未満／安定継続収入／りそな銀行口座の保有が必要（同時開設可）

Web完結

可能

りそなプレミアムカードローンは、利用限度額に応じて金利が段階的に決まる13区分制を採用しています。

実質年率は年1.45%〜13.9%の変動金利型で、りそな銀行所定の住宅ローンを利用中の方は、各限度額の金利から年0.5%の引き下げが受けられます。

利用にはりそな銀行の普通預金口座が必要ですが、口座を持っていない方は申込時に同時開設できるようになっています。

専業主婦・学生の利用は不可となっていますが、パート・アルバイトの方は申し込み可能です。

りそなプレミアムカードローンはこんな人におすすめ

• 上限金利が年14%を切る低金利を希望する人
• りそな銀行で住宅ローンを契約している人
• りそな銀行口座を保有または開設できる人
• 大口の借入を検討している人

PR:りそな銀行

8位 auじぶん銀行カードローン｜借り換えで最大年0.5%優遇

出典: auじぶん銀行公式サイト

基準金利は高めですが、借り換え利用時の優遇（最大年0.5%引下げ）を評価して選出しました。

auじぶん銀行カードローンのスペック

実質年率

年1.38%〜17.8%

利用限度額

10万円〜800万円

融資スピード

審査回答は最短1時間・融資は翌営業日以降（auじぶん銀行口座への振込み）

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり

申込条件

満20歳以上70歳未満／安定継続収入／auじぶん銀行の口座開設が必要（同時開設可）

Web完結

可能

auじぶん銀行カードローンは、KDDIと三菱UFJ銀行の共同出資により運営されているネット銀行のカードローンです。

実質年率は年1.38%〜17.8%の変動金利型で、借り換え目的で利用する場合は基準金利から最大年0.5%の引き下げが受けられます。

さらに、au IDを保有している方には追加で年0.1%の優遇または借り換え目的で限度額100万円以上利用の場合は最大年0.5％のどちらかが適用される仕組みです。

利用限度額は最大800万円まで対応し、申込みから契約までWebで完結します。auじぶん銀行の口座を保有していなくても申込み可能ですが、契約時には同行の口座が必要となります。

auじぶん銀行カードローンはこんな人におすすめ

• 他社のカードローンを借り換えで一本化したい人
• au IDを保有しているau経済圏のユーザー
• ネット銀行でWeb完結を希望する人
• 利用限度額の大きいカードローンを探している人

PR:auじぶん銀行

9位 ドコモSMTBネット銀行カードローン｜条件達成で年0.5〜0.6%引き下げ

出典: ドコモSMTBネット銀行公式サイト

ドコモSMTBネット銀行カードローンのスペック

実質年率

年2.64%〜14.94%（※利用限度額、金利優遇により金利が決定します）

利用限度額

10万円〜1,000万円

融資スピード

最短翌営業日

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり

申込条件

満20歳以上65歳以下／安定継続収入／ドコモSMTBネット銀行の口座開設が必要（同時開設可）

Web完結

可能

ドコモSMTBネット銀行カードローン（Mr.カードローン）は、SBI証券口座や住宅ローンの利用状況に応じて金利優遇が受けられます。

基準金利は年2.64%〜14.94%の変動金利型で、SBI証券口座を保有している方には年0.5%の引き下げが適用されるほか、住宅ローンとの組み合わせなど条件達成により最大で年0.6%まで優遇される仕組みになっています。

利用限度額は最大1,000万円までと大口融資にも対応しており、申込みはWebから24時間可能です。契約時にはドコモSMTBネット銀行の口座が必要となります。

ドコモSMTBネット銀行カードローンはこんな人におすすめ

• SBI証券口座を保有または開設できる人
• ドコモSMTBネット銀行で住宅ローンを利用している人
• ネット銀行で大口融資を希望する人
• カードレスでプライバシーを重視する人

PR:ドコモSMTBネット銀行

10位 横浜銀行カードローン｜東京・神奈川・群馬一部地域に対応した低金利

出典: 横浜銀行公式サイト

横浜銀行カードローンのスペック

実質年率

年1.5%〜14.6%

利用限度額

10万円〜1,000万円

融資スピード

最短翌営業日

無利息期間

なし

在籍確認

原則電話あり（書類提出で電話確認なしも可能）

申込条件

満20歳以上69歳以下／安定継続収入／神奈川県全域・東京都全域・群馬県の一部（前橋市・高崎市・桐生市）に在住または在勤

Web完結

可能

横浜銀行カードローンは、神奈川県・東京都の全域と群馬県の一部地域に在住または在勤している方が利用できる地方銀行のカードローンです。

実質年率は年1.5%〜14.6%で、利用限度額は最大1,000万円まで対応しています。申込みはWebから24時間可能で、Web完結手続きにも対応しているため来店は不要です。

専業主婦の方も配偶者に安定した収入があれば申込みできるので、収入のない方でも利用しやすい設計となっています。横浜銀行の口座を保有していなくても申込み可能ですが、契約時までに同行の口座開設が必要です。

横浜銀行カードローンはこんな人におすすめ

• 神奈川県・東京都・群馬県の対象エリアに住んでいる人
• 配偶者に安定収入がある専業主婦・主夫
• 地方銀行の安心感を重視する人
• 大口の借入を検討している人

PR:横浜銀行

カードローン低金利の目安は上限金利年14〜15%以下

「カードローンの低金利の目安が知りたい」と考えている方に向けて、金利の基礎知識から低金利を判断する具体的な指標まで、上限金利年14〜15%以下を低金利とする根拠を5つの観点から解説します。

利息制限法の上限金利や業種別の金利相場は商品ごとに異なるため、それぞれの目次から自分が知りたいポイントを確認してみてください。

そもそもカードローンの「金利」「利息」とは

「金利」と「利息」は混同されがちですが、意味が異なります。

金利とは借入額に対して年単位でかかる手数料の割合を指し、たとえば「年14.5%」のように%で表されます。一方の利息は、金利をもとに実際に支払う金額です。

カードローンの広告や商品ページで目にする「実質年率」は、利息に加えて事務手数料や保証料などの諸経費を含めた1年間の借入コスト総額を年率で表したものです。

複数のカードローンを比較する際は、表面金利ではなく実質年率を見ることで、実際の負担額を正確に把握できます。

銀行カードローンの平均金利は年14%・消費者金融は年18%

カードローンは提供元によって金利水準が大きく異なります。銀行カードローンの上限金利は年14.0%〜15.0%が相場で、なかでもメガバンクは年14.0%〜14.6%に設定されているケースが多い傾向です。

消費者金融カードローンは、利息制限法の上限である年18.0%付近に設定されているケースがほとんどとなります。

信販系カードローンは年12.5%〜15.0%と幅があり、商品によっては銀行カードローンよりも上限金利が抑えられている場合があります。

利息制限法と上限金利の関係｜10万未満20%・100万以上15%

カードローンの金利は、利息制限法という法律によって借入額ごとに上限が定められています。

利息制限法に定められた上限金利を超える契約は無効となり、超過分の利息は返還請求が可能です。

利息制限法の上限金利は、借入額に応じて3段階に分かれています。10万円未満の借入は年20.0%、10万円以上100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%が法定上限です。

たとえば借入額が30万円の場合、年18.0%を超える金利での契約は違法金利となります。

なお、出資法では年20.0%を超える金利での貸付けに対して刑事罰が設けられているため、年20.0%を超える金利を提示する業者はいわゆる闇金などの違法業者です。

安心して借入をするためにも、利用するカードローンが利息制限法の範囲内で金利を設定しているか確認することが重要です。

利息の計算方法｜借入残高×金利×借入日数÷365

カードローンの利息は、以下の計算式で算出できます。

365日で割る理由は、年利を1日あたりの金利に換算するためです。たとえば10万円を年14.5%で30日間借りた場合、利息は10万円 × 0.145 ÷ 365日 × 30日＝約1,192円となります。

ポイントは、利息計算の元となるのが「借入残高」である点です。返済が進んで残高が減るほど、発生する利息も減っていきます。

逆に、最低返済額のみで返済し続けると、元金がなかなか減らず、結果的に総支払額が膨らみます。

月々の返済額に余裕があるときは、繰上返済を活用することで利息を圧縮できます。借入時には、月々の返済額だけでなく、最終的な総支払額もシミュレーションすることが重要です。

下限金利ではなく上限金利で比較する｜初回利用者は実質的に上限適用となるため

カードローンの広告では「年1.5%〜」「年2.0%〜」のように、下限金利が大きく表示されているケースが目立ちます。

しかし、下限金利は限度額が最大近くまで上がったときに適用される金利で、初回契約者には適用されません。

初回契約時の利用限度額は、収入や信用情報などをもとに少額からスタートするケースが一般的です。

そのため、初回契約者には各カードローンが設定している上限金利（銀行カードローンで年14.0%〜15.0%、消費者金融で年18.0%付近）が実質的に適用されます。

複数のカードローンを比較する際は、広告で目立つ下限金利ではなく、実際に適用される上限金利で判断することで、想定外の利息負担を避けられます。

低金利カードローンの選び方5つのポイント

カードローンを低金利で利用するためには、上限金利の確認だけでなく、借入額や利用期間に応じた選び方を押さえることが重要です。

ここでは、初めてカードローンを選ぶ方が押さえておきたい5つのポイントを紹介します。

上限金利で比較する

カードローンを比較する際は、各社の公式サイトに記載されている「実質年率」の上限値を確認することが最初のステップです。

実質年率は「年◯.◯%〜△.△%」の形式で表示されており、比較すべきは右側の△.△%（上限金利）です。

初回契約者には上限金利が実質的に適用されるため、ここを基準に各社を見比べましょう。

銀行カードローンなら年14.0%〜15.0%、消費者金融カードローンなら年18.0%付近、信販系カードローンなら年12.5%〜15.0%が相場の目安となります。

借入希望額に応じた適用金利を確認する

カードローンの金利は、利息制限法によって借入金額に応じた法定上限が定められています。

借入希望額が決まったら、その金額帯の法定上限を確認したうえで、各カードローンの上限金利と照らし合わせましょう。

借入希望額別 おすすめの業種早見表

※適用金利は審査結果や利用限度額により決定されます。表中の数値は一般的な相場の目安です。

たとえば30万円を借りる場合の法定上限は年18%です。銀行カードローンの上限金利は年14.0%〜15.0%が相場のため、法定上限を下回る金利での借入が見込めます。

100万円以上の高額借入なら法定上限が年15%まで下がるため、上限金利が年15%以下のカードローンを優先的に比較してください。

金利優遇制度の有無をチェックする

カードローンによっては、特定の条件を満たすことで金利の引き下げ優遇を受けられるケースがあります。

代表的な優遇は、住宅ローン契約者向けの引き下げ、既存口座保有者向けの引き下げ、特定の会員ステータス保有者向けの引き下げの3つです。

代表的な金利優遇制度3つ

各優遇制度の詳細は「さらに低金利で借りる方法｜金利優遇制度の活用」で解説しています。

たとえばauじぶん銀行カードローンでは、au ID保有で年0.1%または借り換え目的の利用で最大年0.5%どちらかの優遇が適用されます。

自分が該当する優遇制度があるか、申込前に各カードローンの公式サイトで確認しましょう。

無利息期間を活用する

無利息期間とは、借入から一定期間内であれば利息が発生しない仕組みです。

銀行カードローンには無利息期間が設定されていませんが、大手消費者金融カードローンの多くは初回契約者向けに30日間の無利息期間を用意しています。

大手消費者金融3社の無利息期間比較

※プロミスのみ初回利用日翌日から起算のため、契約後すぐに借入予定がない場合でも無利息期間を無駄なく活用できます。

短期間で完済できる見込みがある場合は、上限金利が高めの消費者金融でも、無利息期間を活用することで実質的に利息0円で借りられる可能性があります。

返済シミュレーションで総返済額を比較する

カードローンを比較する際は、金利だけでなく総返済額のシミュレーションも重要です。月々の返済額が低くても、返済期間が長くなれば結果的に支払う利息が増え、総返済額は大きくなります。

各カードローンの公式サイトには返済シミュレーターが用意されているため、借入希望額・返済期間・金利を入力して、複数社の総返済額を比較しましょう。

本記事では、銀行と消費者金融どちらがお得かを診断できるシミュレーターも掲載しているため、あわせて活用してください。

借入額別の低金利カードローンおすすめ｜10万・50万・100万円別に解説

「自分の借入希望額に応じて最適なカードローンを選びたい」と考えている方に向けて、10万円・50万円・100万円・200万円の4つの借入額別に、おすすめのカードローンを紹介します。

適用される金利や最適な業種は借入額ごとに大きく異なるため、自分の希望額に近い項目から確認してみてください。

10万円を低金利で借りるなら無利息30日の消費者金融がおすすめ

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10万円を低金利で借りるなら、初回契約者向けに30日間の無利息期間を用意している大手消費者金融が候補となります。

プロミス・アコム・アイフルの3社は、いずれも30日無利息に加えて最短即日融資にも対応しているため、急ぎの資金需要にも適しています。

30日以内に完済できる見込みがあれば、上限金利の高い消費者金融でも実質的に利息0円で借りられます。

50万円を低金利で借りるなら短期は消費者金融・長期は銀行カードローン

← 横にスクロールできます →

50万円を借りる場合、利息制限法の法定上限は年18%となり、銀行カードローンの年14.0%〜15.0%、消費者金融カードローンの年18.0%付近のいずれも法定上限内で利用できます。

判断のポイントは借入期間の長さです。30日以内の短期完済なら無利息期間付き消費者金融を活用することで利息を大きく抑えられますが、6ヶ月以上の長期借入になると、上限金利の差が利息額の差として積み上がり、銀行カードローンのほうが総支払額を抑えられます。

下の早見表で、自分の借入予定期間と照らし合わせて選びましょう。

50万円を借りた場合の利息比較（期間別）

※ 単利・元金一括の単純計算で算出。実際の利息は返済方法・元金の減少により変動します。

100万円を低金利で借りるなら利息制限法で上限15%の銀行カードローンがおすすめ

← 横にスクロールできます →

100万円以上の借入は、利息制限法により法定上限が年15%まで下がります。消費者金融カードローンの上限金利は年18%付近に設定されているケースが多く、100万円借入では法定上限を超えるため適用できません。

一方、銀行カードローン・信販系カードローンの多くは上限金利を年15%以下に設定しているため、100万円借入では銀行・信販系のほうが利息負担を抑えられます。

100万円を1年間借りた場合、上限金利年14.0%なら利息は約14万円、上限金利年12.5%なら約12.5万円と、金利1.5%の差で1万5,000円の差額が生まれます。

100万円を借りた場合の利息比較（上限金利・期間別）

※ 元金100万円・固定金利で借入期間中に元金が減らない単純計算による概算。実際の利息は返済方法により変動します。

200万円を低金利で借りるなら適用金利が大きく下がる銀行カードローン

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200万円規模の高額借入では、銀行カードローンの段階金利による引下げが大きく効きます。

多くの銀行カードローンは利用限度額に応じて適用金利が段階的に決まる仕組みを採用しており、限度額が大きいほど低い金利が適用されます。

たとえばソニー銀行カードローンは100万円超で年2.5〜9.8%、りそなプレミアムカードローンは限度額200万円超で年1.45〜12.475%前後の金利が適用されるケースがあります。

200万円借入を検討する際は、利用限度額が200万円以上に対応しているカードローンのなかから、段階金利の引下げ幅が大きい商品を優先的に比較しましょう。

200万円借入時の適用金利目安

※ 適用金利は各社の段階金利表をもとに算出した目安です。実際の金利は審査結果により変動します。詳細は各社公式サイトをご確認ください。

短期で借りるなら無利息期間ありの消費者金融がおすすめ！

「短期完済で利息負担を抑えたい」と考えている方に向けて、初回最大30日間の無利息期間や融資スピードの早さを軸に、おすすめの大手消費者金融3社を紹介します。

無利息期間の起算日や在籍確認の対応は商品ごとに異なるため、自分の条件に合うカードローンを比較一覧で確認してみてください。

📊 短期向け消費者金融カードローン3社 比較一覧

※会社名をクリックすると各社の詳細解説にジャンプします。各社の最新情報は公式サイトでご確認ください。

プロミス｜初回借入翌日から最大30日間無利息

出典: プロミス公式サイト

プロミスのスペック

実質年率

年2.5%〜18.0%

利用限度額

1万円〜800万円（※p2）

融資スピード

最短3分（※p）

無利息期間

初回最大30日間無利息（※p4）／初回利用日翌日から起算

在籍確認

原則電話による在籍確認なし

申込条件

年18〜74歳のご本人に安定した収入のある方（※p3）

Web完結

可能

大手消費者金融でも上限金利が年2.5〜18.0%と抑えめに設定されているのがプロミスです。SMBCコンシューマーファイナンスが提供しており、最短3分（※p）の融資スピードと原則電話なしの在籍確認に対応しています。

最大の特徴は、無利息期間が契約日翌日ではなく初回利用日翌日から起算される点です。

他社では契約から30日でカウントが進むのに対し、プロミスは「実際にお金を借りた日」が起点となるため、契約後すぐに借りる予定がなくても初回最大30日間の無利息を無駄なく活用できます。

利用限度額は最大800万円まで対応しており、Web完結で申込みから借入まで完了します。

プロミスはこんな人におすすめ

• 無利息期間を契約後すぐではなく、必要なタイミングで活用したい人
• 最短3分（※p）の融資スピードを希望する人
• 原則電話による在籍確認なしで申込みたい人
• Web完結で申込みから借入まで完了させたい人

アコム｜初めての方なら契約日翌日から最大30日間無利息

出典: アコム公式サイト

アコムのスペック

実質年率

年2.4%〜17.9%

利用限度額

1万円〜800万円

融資スピード

最短20分（※a）

無利息期間

初めての方は契約翌日から最大30日間無利息

在籍確認

電話による勤務先への在籍確認100％なし

申込条件

20歳以上／本人に安定した収入と返済能力がある方

Web完結

可能

運営会社

アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）

三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下の大手消費者金融であるアコムは、2026年1月から金利引下げを実施し、金利が年2.4〜17.9%となりました。

利用限度額は1〜800万円まで対応しており、大手消費者金融のなかでも幅広い借入ニーズに応えられる設計です。融資スピードは最短20分（※a）で、申込みから借入までWeb完結で進められます。

在籍確認は電話による勤務先への在籍確認100％なし（書面確認）で実施されるため、勤務先への連絡を避けたい人にも適しています。

初回契約者には契約日翌日から最大30日間の無利息期間が適用されるため、短期完済の見込みがあれば実質的に利息0円での借入も可能です。

アコムはこんな人におすすめ

• 三菱UFJフィナンシャル・グループの運営する消費者金融カードローンを希望する人
• 利用限度額の幅が大きいカードローンを探している人
• 最短20分（※a）の融資スピードを希望する人
• 電話による勤務先への在籍確認100％なしで申込みたい人

PR:アコム

アイフル｜初回契約日翌日から最大30日間無利息

出典: アイフル公式サイト

アイフルのスペック

実質年率

年3.0%〜18.0%

利用限度額

1〜800万円（※ai2）

融資スピード

最短9分（※ai）

無利息期間

初回最大30日間無利息

在籍確認

原則電話による在籍確認なし

申込条件

満20歳以上69歳未満／定期的な収入と返済能力がある方

Web完結

WEB完結可能（申込等内容に不備があれば電話確認あり）

郵送物

原則郵送物なし（※ai3）

銀行系列に属さない独立系の大手消費者金融がアイフルです。実質年率は年3.0%〜18.0%で、利用限度額は最大800万円まで対応しています。

融資スピードは最短9分（※ai）で、Web完結手続きにより申込みから借入まで全工程をオンラインで完了できます。

在籍確認は原則電話なしで実施されるため、勤務先への連絡が気になる人にも安心です。

初回契約者には契約日翌日から最大30日間の無利息期間が適用されるので、短期間で完済できる見込みがあれば、上限金利が高めの消費者金融でも実質的に利息0円で借りられます。

アイフルはこんな人におすすめ

• 銀行系列ではない独立系の消費者金融カードローンを希望する人
• 初回最大30日間の無利息期間を活用したい人
• 最短9分（※ai）の融資スピードを希望する人
• 原則電話による在籍確認なし・原則郵送物なし（※ai3）で申込みたい人

低金利+お悩みで選ぶ条件別おすすめカードローン

「低金利で借りたいけど、他にも条件がある」と考えている方に向けて、即日融資・在籍確認なし・郵送物なし・高額融資の4つの条件別に、おすすめのカードローンを紹介します。

自分が抱えている悩みに合う条件から、最適なカードローンを見つけてみてください。

低金利+即日融資で借りたいなら無利息期間付きの消費者金融

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即日融資を希望する場合は、大手消費者金融カードローンが候補となります。

銀行カードローンは2018年以降、警察庁データベース照会の義務化により、原則当日中の融資不可です。

一方、消費者金融カードローンは上限金利が年18%付近と銀行よりも高めですが、30日間の無利息期間を活用することで短期完済時の実質的な利息負担を抑えられます。

なかでもプロミスは最短3分（※p）、アコムは最短20分（※a）、アイフルは最短9分（※ai）の融資スピードに対応しており、Web完結手続きで申込みから借入まで完了します。

在籍確認も原則電話なしで実施されるため、急ぎの資金需要に対応できる設計です。

詳しくは即日融資可能なカードローンの詳細記事もあわせてご覧ください。

>>即日融資のカードローンはどこがいい？おすすめ5社を比較【2026年】

低金利+在籍確認なしで借りたいなら書面確認対応のカードローン

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電話による在籍確認を避けたい場合は、原則電話なしで在籍確認を行うカードローンを選びましょう。ただし、在籍確認自体は貸金業法や審査基準上必要な手続きのため、完全にゼロにすることはできません。

代替手段として、勤務先が発行する書類（給与明細書・源泉徴収票・社会保険証など）の提出で在籍確認に切り替えてもらう方法が一般的です。

プロミス・アコム・アイフルの大手消費者金融3社は、いずれも原則電話なしの書面確認に対応しています。

プロミスは初回利用日翌日からの30日無利息、アコムは三菱UFJ系列の安心感、アイフルは独立系の柔軟な対応が特徴です。

申込時に書面確認を希望する旨を伝えることで、勤務先への連絡を回避できます。

詳しくは在籍確認なしで借りられるカードローンの詳細記事もあわせてご覧ください。

>>カードローンで在籍確認なしは可能？電話を避ける方法を解説【2026年】

低金利+郵送物なしで借りたいならWeb完結対応のカードローン

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家族や同居者に知られずにカードローンを利用したい場合、Web完結手続き＋カードレス契約＋Web明細利用の3条件を満たすことで、原則郵送物なしで借入することが可能です。

プロミス・アコム・アイフルの大手消費者金融3社はいずれもWeb完結とアプリ完結に対応しています。

とくにアイフルは「スマホでかんたん本人確認」または「銀行口座で本人確認」を選択し、カード郵送希望なしで契約することで原則郵送物なし（※ai3）を実現できます。

プロミスはアプリローンを利用したカードレス契約、アコムはアプリで申込・借入・返済まで完結する設計で、いずれもWeb明細利用と組み合わせることで自宅への郵送物を回避できます。

ただし、本人確認書類の不備があった場合などは別途郵送物が発生する可能性があるため、申込時の入力内容に注意しましょう。

低金利+高額融資を受けたいなら銀行カードローン

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200万円を超える高額融資を希望する場合、消費者金融カードローンは貸金業法の総量規制により年収の3分の1までしか借入できないため、銀行カードローンが現実的な選択肢となります。

銀行カードローンは総量規制対象外で、各社が最大800万円〜1000万円の利用限度額を設定しています。

さらに、銀行カードローンの多くは段階金利を採用しており、利用限度額が大きいほど適用金利が低くなる仕組みです。

たとえばソニー銀行カードローンは100万円超で年9.8%、ドコモSMTBネット銀行カードローンは最大1000万円まで対応するなど、高額融資×低金利を両立できる選択肢が揃っています。

高額融資には収入証明書類の提出が必須となり、希望限度額に応じた審査が行われる点に注意しましょう。

地方銀行・信用金庫の低金利カードローン5選

「地元の銀行や信用金庫で低金利で借りたい」と考えている方に向けて、対応エリアと上限金利の低さを軸に、おすすめの地方銀行・信用金庫カードローン5社を紹介します。

対応エリアや上限金利、利用限度額をもとに、自分の居住地や希望条件に合うカードローンを比較一覧で確認してみてください。

📊 地方銀行・信用金庫の低金利カードローン5選 比較一覧

※会社名をクリックすると各社の詳細解説にジャンプします。各社の最新情報は公式サイトでご確認ください。

横浜銀行カードローン｜年1.5〜14.6%で関東圏に強い

出典: 横浜銀行公式サイト

横浜銀行カードローンのスペック

実質年率

年1.5%〜14.6%

利用限度額

10万円〜1,000万円

融資スピード

最短翌営業日（即日融資には非対応）

無利息期間

なし

申込条件

満20歳以上69歳以下／安定した収入のある方／対象エリアに居住または勤務している方

対応エリア

神奈川県全域・東京都全域・群馬県の一部

Web完結

可能（横浜銀行普通預金口座の保有が必要）

横浜銀行は、神奈川県を中心とする関東圏の利用者に向けた地方銀行カードローンです。

実質年率は年1.5%〜14.6%で、上限金利は利用しやすく設定されています。

利用限度額は最大1,000万円までと幅広く、対応エリアは神奈川県全域・東京都全域のほか、群馬県の一部（前橋市・高崎市・桐生市）が対象です。

地域密着型の銀行カードローンながら、Web完結手続きに対応しており、申込みから借入までスマートフォンやパソコンで進められます。

横浜銀行カードローンはこんな人におすすめ

• 神奈川県・東京都または対応エリアに居住または勤務している人
• 地方銀行ながらメガバンクのような金利を希望する人
• 500万円以上の高額借入を検討している人
• 横浜銀行の口座をすでに保有している人

PR:横浜銀行

千葉銀行ちばぎんカードローン｜100万円超で年12.0%の可能性

出典: ちばぎん公式サイト

千葉銀行ちばぎんカードローンのスペック

実質年率

年1.4%〜14.8%（変動金利）

利用限度額

10万円〜800万円

融資スピード

最短翌営業日（返済口座に振込融資）

無利息期間

なし

申込条件

満20歳以上65歳未満／安定した収入のある方／対象エリアに居住している方

対応エリア

千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県

Web完結

可能（千葉銀行普通預金口座があればWebで完結）

千葉県の地方銀行が提供する千葉銀行のちばぎんカードローンの実質年率は年1.4%〜14.8%の変動金利、利用限度額は10万円〜800万円まで対応しています。

段階金利を採用しており、利用限度額が大きくなるほど適用金利が低くなる仕組みのため、100万円超の借入では年12.0%前後の金利が適用される可能性があります。

カードローン入金サービスにより、契約と同時にローンカード到着前でも返済口座への振込で融資を受けられる点も特徴です。

対応エリアは千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県で、千葉銀行の普通預金口座があればWebで申込みからご契約まで完結します。

千葉銀行ちばぎんカードローンはこんな人におすすめ

• 千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県に居住している人
• 100万円以上の高額借入で低金利を狙いたい人
• カードローン入金サービスで契約後すぐに融資を受けたい人
• 千葉銀行の普通預金口座をすでに保有している人

PR:ちばぎん

京都中央信用金庫スマートカードローン｜固定金利で借入可能

出典: 京都中央信用金庫公式サイト

京都中央信用金庫スマートカードローンのスペック

実質年率

年3.0%〜14.5%（固定金利型）

利用限度額

10万円〜500万円

融資スピード

審査後最短数営業日

無利息期間

なし

申込条件

満20歳以上69歳以下／安定した収入のある方／営業エリア内に居住または勤務している方

対応エリア

京都府・大阪府・滋賀県・奈良県（京都中央信用金庫の営業エリア内）※

Web完結

可能（24時間受付・契約書への記入や押印不要）

京都中央信用金庫スマートカードローンの実質年率は年3.0%〜14.5%で、固定金利型を採用している点が大きな特徴です。

固定金利型は借入期間中も金利が変動しないため、変動金利型の銀行カードローンと比較して金利上昇リスクがなく、完済までの利息額を確実に予測できます。

利用限度額は10万円〜500万円まで対応し、24時間受付のWeb完結手続きに対応しています。契約書への記入や押印は不要で、来店不要で申込みから契約まで完結します。

対応エリアは京都府・大阪府・滋賀県・奈良県の一部で、京都中央信用金庫の営業エリア内に居住または勤務している人が対象です。

京都中央信用金庫スマートカードローンはこんな人におすすめ

• 京都府・大阪府・滋賀県・奈良県各一部に居住または勤務している人
• 固定金利で金利上昇リスクなく長期借入したい人
• 信用金庫の地域密着型サービスを利用したい人
• Web完結で来店不要の手続きを希望する人

北海道銀行カードローンラピッド｜年1.9〜14.95%で全国対応

出典: 北海道銀行公式サイト

北海道銀行カードローンラピッドのスペック

実質年率

年1.9%〜14.95%

利用限度額

1万円〜800万円

融資スピード

最短翌営業日以降

無利息期間

なし

申込条件

満20歳以上74歳以下／安定した収入のある方／日本国内在住の方

対応エリア

全国対応（地方銀行ながら全国から申込・利用可能）

Web完結

可能（北海道銀行口座の保有は不要）

北海道銀行カードローン「ラピッド」は、地方銀行のカードローンでありながら全国対応で北海道以外の居住者も申込み可能な点が大きな特徴です。

実質年率は年1.9%〜14.95%、利用限度額は1万円〜800万円まで対応しています。

北海道銀行の口座開設は不要で、申込みから契約・借入までWebで完結します。

全国のコンビニATM（セブン-イレブン・ローソン・ファミリーマート・セイコーマートなど）が手数料無料で利用可能なため、利便性が高い点も魅力です。

融資はWeb完結の手続きで進み、審査回答は最短でも翌営業日以降となりますが、口座開設不要で申込みできるため手続きはスムーズです。

北海道銀行カードローンラピッドはこんな人におすすめ

• 地方銀行カードローンで全国対応の商品を探している人
• 北海道銀行に口座を持っていなくても申込みたい人
• 全国のコンビニATMで手数料無料で取引したい人
• できるだけ早い融資を希望する人

PR:北海道銀行

群馬銀行ナイスサポートカード+｜年1.5〜14.5%

出典: 群馬銀行公式サイト

群馬銀行ナイスサポートカード+のスペック

実質年率

年1.5%〜14.5%

利用限度額

1万円〜1,000万円

融資スピード

最短翌営業日以降（アプリ連携で借入可能）

無利息期間

なし

申込条件

満20歳以上75歳未満／安定した収入のある方／対象エリアに居住または勤務している方

対応エリア

【全域】群馬県・栃木県・埼玉県・東京【一部】長野県・神奈川県・茨城県・千葉県

Web完結

可能（群馬銀行普通預金口座があればWeb完結対応）

群馬銀行ナイスサポートカード+の実質年率は年1.5%〜14.5%で、利用限度額は1万円〜1,000万円まで対応しており、地方銀行カードローンとしては高額な限度額を誇ります。

対応エリアは群馬県・栃木県・埼玉県・東京都は全域、神奈川県・茨城県・千葉県は一部対応と幅広く、関東圏のほか大阪府・長野県の居住者・勤務者も申込み可能です。

特徴的な機能として自動融資機能を搭載しており、公共料金や証貸ローンの引落し時に返済用預金口座の残高が不足した場合、カードローンの借入限度額の範囲内で不足金額分を自動で融資する仕組みです。

群馬銀行ナイスサポートカード+はこんな人におすすめ

• 対応エリアに居住または勤務している人
• 500万円以上の高額借入を検討している人
• 公共料金引落し時の残高不足を自動融資で対応したい人
• 群馬銀行の普通預金口座をすでに保有している人

PR:群馬銀行

さらに低金利で借りる方法｜金利優遇制度の活用

「すでに紹介した低金利カードローンをさらにお得に利用したい」と考えている方に向けて、各金融機関が提供する金利優遇制度を3つの観点から紹介します。

住宅ローン契約・既存口座保有・会員ステータスなどの条件によって適用金利が変わるため、自分が活用できる優遇制度を確認してみてください。

住宅ローン契約者向けの金利優遇｜みずほ・りそななどで年0.5%引き下げ

住宅ローンを契約している銀行のカードローンを利用する場合、金利優遇制度により適用金利が引き下げられるケースがあります。

住宅ローン契約者向け金利優遇の具体例

※優遇金利の適用には各社の審査・条件確認が必要です。最新の優遇内容は各公式サイトで確認してください。

たとえばみずほ銀行カードローンは住宅ローン契約者向けに年0.5%の金利引き下げを実施しており、通常上限年14.0%が年13.5%に下がります。

りそなプレミアムカードローンも同様に、住宅ローン契約者向けの金利優遇制度を採用しています。

住宅ローンは長期間にわたる重要な金融取引であるため、銀行側からすれば信頼できる顧客となり、優遇措置が適用されやすくなる仕組みです。

すでに住宅ローンを契約している銀行のカードローンを優先的に検討することで、より低金利での借入が可能となります。

既存口座保有者向けの金利優遇｜給与振込口座割引など

既に銀行口座を保有している場合、給与振込口座としての利用や公共料金引落口座の設定によって金利優遇を受けられる可能性があります。

既存口座保有者向け金利優遇の具体例

※優遇金利の適用には各社の審査・条件確認が必要です。最新の優遇内容は各公式サイトで確認してください。

たとえばりそなプレミアムカードローンは、給与振込指定により金利引下げの優遇が適用される仕組みを採用しています。

三井住友銀行カードローンもSMBCグループの取引状況に応じた優遇制度を設けており、給与振込・住宅ローン・投資信託など複数のサービスを利用するほど優遇が大きくなる傾向です。

これらは「自社サービスを多く利用する優良顧客への還元」という位置付けで、銀行カードローンを利用する際に意識しておきたい優遇制度です。

給与振込口座の変更には勤務先での手続きが必要となりますが、長期的に借入を予定している場合は、優遇金利と総返済額の差を計算したうえで検討する価値があります。

会員ステータス・系列サービス利用者向けの金利優遇

ネット銀行系のカードローンは、運営会社の会員ステータスや系列サービスの利用状況に応じて金利優遇を実施しているケースが多くあります。

会員ステータス・系列サービス向け金利優遇の具体例

※優遇金利の適用には各社の審査・条件確認が必要です。最新の優遇内容は各公式サイトで確認してください。

代表例としてauじぶん銀行カードローンは、auスマホ契約者で年0.5%、UQ mobile契約者で年0.1%の金利引下げが適用されます。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランク（ダイヤモンド・プラチナ・ゴールド・シルバー）に応じた優遇が実施され、ドコモSMTBネット銀行カードローンは独自のスマートプログラムランクに応じて優遇金利が適用される仕組みです。

これらの会員ステータス優遇は、すでに該当サービスを利用している人にとっては手間なく適用できるメリットがあるため、カードローンを比較する際の最終確認項目として活用できます。

借り換え・おまとめで低金利を実現する方法

「複数の借入を1つにまとめて返済負担を軽くしたい」と考えている方に向けて、借り換え・おまとめローンの仕組みとおすすめの低金利カードローンを紹介します。

借り換え・おまとめは適用金利や返済方法が通常のカードローンと異なるため、仕組みを理解したうえで自分に合った商品を確認してみてください。

借り換え・おまとめローンとは｜複数借入を1本化して低金利化

借り換え・おまとめローンとは、複数の金融機関から借りているローンを1本にまとめることで、毎月の返済負担を軽減する仕組みです。

借り換え・おまとめの効果イメージ

※具体的な適用金利は審査結果や借入額により変動します。シミュレーションはあくまで参考例です。

たとえばA社で30万円（年18.0%）・B社で50万円（年17.0%）・C社で20万円（年15.0%）の3社から計100万円を借りている場合、これらを1本にまとめて100万円を年14.0%で借り換えれば、適用金利が下がることで月々の利息負担と総返済額を抑えられます。

段階金利を採用する銀行カードローンでは、借入額が大きくなるほど適用金利が下がる仕組みのため、1本化によって自動的に低金利化するケースが多くあります。

また、借入先が1社に統一されることで、毎月の返済日や金額の管理が簡単になるメリットもあります。返済計画を立て直したい人にとって有効な選択肢です。

借り換え・おまとめにおすすめの低金利カードローン

借り換え・おまとめにおすすめの低金利カードローン

※適用金利は審査結果や借入額により変動します。最新の優遇内容は各公式サイトで確認してください。

借り換え・おまとめを実現する方法は大きく2つあります。1つ目は借り換え専用のおまとめローン商品を利用する方法で、消費者金融が提供するおまとめローンは貸金業法の総量規制対象外として認可されているケースが多く、年収の3分の1を超える借入でも申込み可能です。

2つ目は通常の低金利カードローンで借り換える方法で、銀行カードローンや信販系カードローンは元々総量規制対象外のため、現在の借入金利よりも低い商品を選んで借り換えれば返済負担を軽減できます。

借り換えの目的は金利の引下げと返済管理の簡素化であるため、必ず現在の借入金利よりも上限金利が低い商品を選ぶことが重要です。

上限金利が年15.0%以下の銀行カードローンや、おまとめ専用のプロミス「おまとめローン」などが代表的な選択肢となります。

利息シミュレーション早見表｜10万・50万・100万円の総返済額

「実際に借りたら毎月いくら返済することになるのか具体的に知りたい」と考えている方に向けて、10万円・50万円・100万円の借入額別に、月々返済額と総返済額の早見表を紹介します。

返済額は借入額・金利・返済期間によって大きく変わるため、自分の借入予定にあわせて金利と期間を確認してみてください。

10万円を借りた場合の返済額早見表

▼ 銀行カードローン（年14.5%）の場合

▼ 消費者金融カードローン（年18.0%）の場合

50万円を借りた場合の返済額早見表

▼ 銀行カードローン（年14.5%）の場合

▼ 消費者金融カードローン（年18.0%）の場合

100万円を借りた場合の返済額早見表

※100万円以上の借入では利息制限法の法定上限が年15%に下がるため、銀行・信販系カードローンが現実的な選択肢となります。

▼ 銀行カードローン（年14.0%）の場合

▼ 利息制限法上限（年15.0%）の場合

低金利カードローンを利用する際の注意点

「低金利カードローンに申し込む前に注意すべきポイントを知りたい」と考えている方に向けて、初回利用時の適用金利や審査時間、申込条件、闇金業者の見分け方など、トラブル回避のための4つの注意点を解説します。

事前に確認しておきたい注意点を把握することで、安心してカードローンを利用できる準備が整います。

初回利用は原則上限金利が適用される

カードローンの金利は「下限金利〜上限金利」の範囲で設定されていますが、初回契約者にはほとんどのケースで上限金利が適用 されます。

初回契約者は 過去の取引履歴がなく信用情報が少ない ため、金融機関がリスクを考慮して上限金利を設定するためです。

下限金利は 利用限度額が大きい契約者や継続利用後の優良顧客 に適用されるケースが多いため、 下限金利を基準にカードローンを選ぶと想定外の利息負担が発生 します。

銀行カードローンは審査に時間がかかる

銀行カードローンと消費者金融の審査時間の違い

※申込時間帯や審査結果により上記の時間内に融資できない場合があります。低金利と融資スピードはトレードオフの関係です。

銀行カードローンは 上限金利が低いことが大きな魅力ですが、審査に時間がかかるという注意点があります。

これは2018年以降の規制強化により、銀行カードローンの審査時に警察庁データベースへの照会が義務化されたためです。

一方、消費者金融カードローン は警察庁照会の対象外であり、最短分単位での融資に対応しています。

「即日融資」を希望する場合は銀行カードローンの選択を避け、無利息期間付きの大手消費者金融を選ぶ判断が現実的です。

申込条件が限定されるカードローンもある

申込前に確認したい主な条件

低金利の銀行カードローンや信販系カードローンには、申込条件が限定されているケースが多くあります。

代表的な例として、地方銀行や信用金庫のカードローンは対応エリア内に居住または勤務している方のみ申込み可能 です。

また、銀行カードローンの多くはその銀行の普通預金口座を保有していることが申込条件となります。気になるカードローンを見つけても、申込前に対応エリアや必要書類を確認しておきましょう。

違法金利（年20%超）の闇金業者に注意する

闇金業者の典型的な特徴と正規業者の違い

低金利カードローンを探している人を狙って、 違法な金利で貸付を行う闇金業者 が存在します。

出資法では金銭の貸付けに対する金利の上限を 年20% と定めており、これを超える金利を提示する業者はすべて違法です。

闇金業者は 「審査なし」「即日融資保証」 などの甘い言葉で勧誘してきますが、実際に借入すると 年100%超の違法金利 が請求されたり、執拗な取立てや個人情報の悪用などのトラブルに巻き込まれます。

安全にカードローンを利用するためには、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで正規の貸金業者として登録されているかを必ず確認しましょう。

低金利カードローン利用者のリアルな口コミ

低金利カードローンを実際に利用した方々の声を、当編集部独自のアンケート結果から紹介します。金利・利息、審査・融資スピード、返済の3つのカテゴリ別に、利用者が感じた実体験の声をまとめました。

カードローン選びの参考として、自分の状況に近い口コミから利用イメージを掴んでみてください。

金利・利息に関する口コミ

審査・融資スピードに関する口コミ

返済に関する口コミ

低金利のカードローンに関するよくある質問（FAQ）

カードローンの金利は何で決まりますか？

A. カードローンの金利は主に以下の3つの要素で決まります。

1. 業種：銀行カードローンは上限年14〜15%、消費者金融は年18%付近、信販系は年12.5〜18%
2. 借入額：利息制限法により10万円未満は年20%、10〜100万円は年18%、100万円以上は年15%が法定上限
3. 信用情報：初回契約者は原則上限金利が適用され、継続利用や限度額の増額により下限金利が適用される可能性がある

詳しくは記事内の業種別の金利相場と利息制限法で定められた金利の上限を参照してください。

在籍確認なしで借りられる低金利カードローンはありますか？

大手消費者金融3社（プロミス・アコム・アイフル）はいずれも原則電話による在籍確認なしで借入できます（アコムは「電話による勤務先への在籍確認100％なし」）。

書類提出による在籍確認に切り替わる仕組みのため、職場に連絡が入ることなく利用可能です。

詳しくは低金利+在籍確認なしで借りたいなら書面確認対応のカードローンを参照してください。

借入中に金利を下げることはできますか？

金利を下げることが可能な方法は主に3つあります。

1. 利用限度額の増額申請：段階金利の引下げが適用される可能性がある
2. 金利優遇制度の利用：住宅ローン契約・給与振込指定・会員ステータスなどで優遇が適用される
3. 低金利カードローンへの借り換え：上限金利が現在より低い別社の商品に切り替える

詳しくは金利優遇制度の活用と借り換え・おまとめで低金利を実現する方法を参照してください。

おまとめローンと低金利カードローンはどちらがお得ですか？

状況によって異なります。

• おまとめローンが有利な人：消費者金融からの複数借入を1本化したい場合、年収の1/3を超える借入を一本化したい場合（おまとめローンは総量規制対象外）
• 低金利カードローンが有利な人：銀行カードローンや信販系での借り換えが可能な場合、上限金利が現在より低い商品を見つけられる場合

詳しくは借り換え・おまとめにおすすめの低金利カードローンを参照してください。

学生・主婦でも低金利カードローンを利用できますか？

安定した収入があれば利用可能なケースがあります。

• 学生：満18歳以上でアルバイト等の安定収入があれば消費者金融カードローンに申込可能（一部商品は20歳以上が条件）
• 主婦：専業主婦の方は、配偶者に安定した収入があれば申込みできる銀行カードローンが候補です（限度額50万円までなどの条件あり）

ただし、申込条件・利用限度額は各社により異なるため、各社の公式サイトで詳細を確認してください。

まとめ｜低金利カードローンは上限金利・借入額・利用シーンの3軸で選ぶ

本記事で解説した低金利カードローンの選び方を3つの要点に整理します。自分の借入条件にあわせて、以下の3軸を順番にチェックしてください。

さらに金利を下げたい場合は、住宅ローン契約者・既存口座保有者・会員ステータス向けの金利優遇制度を活用してみてください。

上限金利の低いカードローンを選び、シミュレーションで総返済額を確認することで、返済負担を抑えた借入が実現できます。

自分の借入条件にぴったり合うカードローンを見つけて、安心して資金需要に対応しましょう。

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