会社設立のミチシルベ

5万円を年18.0%で借りた場合、12ヶ月返済なら月々4,584円、総返済額は55,008円となります。24ヶ月返済なら月々2,497円ですが、総返済額は59,928円に増えます。返済期間が長くなるほど、利息負担が大きくなることがわかります。

10万円を年18.0%で借りた場合、12ヶ月返済なら月々9,168円、総返済額は110,016円となります。24ヶ月返済なら月々4,993円ですが、総返済額は119,832円に増えます。月々の返済額を抑えたい場合は返済期間を長くできますが、総利息額が増える点に注意が必要です。

例えば、30日間無利息のカードローンで5万円を借り、30日以内に全額返済すれば利息は0円です。無利息期間を過ぎても、期間内に一部返済することで利息を抑えられます。

学生がカードローンを利用する際、最も心配なのが親やバイト先にバレることです。郵送物や電話連絡で知られるケースがありますが、適切な対策を取ればリスクを最小限に抑えられます。

以下では、親バレやバイト先バレを防ぐための具体的な方法を4つ紹介します。これらの方法を組み合わせることで、周囲に知られずに借入・返済を完結できます。

郵送物なしのWEB完結を選ぶ

カードローン会社からの郵送物で親にバレるケースが最も多いです。契約書類やローンカード、利用明細が自宅に届くと、親に見られる可能性があります。

WEB完結申込を選べば、契約からカード発行まですべてオンラインで完結します。プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビットは、すべてWEB完結に対応しています。カードレス契約を選べば、ローンカードが郵送されることもありません。

契約書類はPDFでダウンロードでき、スマホやパソコンに保存できます。利用明細もアプリやWebサイトで確認できるため、紙の明細書が届くことはありません。

返済日は必ず守りましょう。

学生ローン専門業者の中には、契約書類を簡易書留で送る会社もあります。簡易書留は本人以外でも受け取れるため、親が受け取ってしまう可能性があります。郵送方法を事前に確認し、本人限定受取を指定できるか相談しましょう。

在籍確認を書類で代替する

在籍確認の電話でバイト先にバレることを心配する学生は多いです。最近は、書類で在籍確認を代替する会社が増えています。

給与明細や社会保険証などの書類で勤務先を確認します。アイフルは99.1%の利用者が電話連絡なしで契約しており、バイト先に知られる心配がほとんどありません。

出典：アイフル公式FAQ

SMBCモビットは、WEB完結申込を選べば電話連絡が一切ありません。ただし、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っていることが条件です。社会保険証または組合保険証も必要になります。

どうしても電話での在籍確認が必要な場合は、事前に日時を指定できる会社もあります。自分がシフトに入っている時間帯を指定し、自分で電話に出られるようにすれば、バイト先の同僚に知られることを防げます。

カードレス契約でアプリ利用

ローンカードを持ち歩くと、親や友人に見られるリスクがあります。カードレス契約を選べば、スマホアプリだけで借入・返済ができます。

プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビットは、すべてカードレス契約に対応しています。専用アプリでセブン銀行ATMやローソン銀行ATMで借入・返済が可能です。アプリにロックをかけておけば、スマホを見られても中身を確認されることはありません。

振込融資を利用すれば、ATMに行く必要もありません。アプリから振込依頼をすれば、指定した銀行口座に入金されます。楽天銀行やPayPay銀行などのネット銀行なら、24時間即時振込に対応しています。

カードレス契約でも、後からローンカードを発行することは可能です。ただし、カードを発行すると郵送または来店での受け取りが必要になるため、親バレのリスクが高まります。カードレスのまま利用することをおすすめします。

利用明細をWEBで確認する

利用明細が郵送されると、親に見られる可能性があります。Web明細を選択すれば、紙の明細書が届くことはありません。

大手消費者金融は、すべてWeb明細に対応しています。アプリやWebサイトで借入・返済の履歴を確認できるため、明細はPDFでダウンロードでき、必要に応じて印刷も可能です。

督促状は「重要なお知らせ」などの差出人名で送られることが多く、親が開封してしまう可能性があります。返済日は必ず守り、延滞しないようにしましょう。

返済日を忘れそうな場合は、メール通知やアプリのプッシュ通知を設定しておくと便利です。返済日の3日前に通知が届くよう設定すれば、うっかり忘れることを防げます。口座振替を設定すれば、自動的に引き落とされるため、延滞のリスクをさらに減らせます。

学生がカードローンを利用する前に知っておくべきリスクと注意点

カードローンは便利な資金調達手段ですが、リスクやデメリットも存在します。特に学生の場合、将来の就職活動やクレジットカード審査に影響する可能性があるため、慎重な判断が必要です。

以下では、学生がカードローンを利用する前に知っておくべき5つのリスクと注意点を詳しく解説します。これらを理解した上で、本当に借入が必要かどうか判断しましょう。

返済が遅れると信用情報に記録される

カードローンの返済が遅れると、信用情報機関に延滞情報が記録されます。この記録は将来の借入やクレジットカード審査に影響します。

61日以上または3ヶ月以上の延滞があると、「異動」情報として記録されます。異動情報があると、新規のクレジットカード発行や住宅ローン、自動車ローンの審査に通らなくなります。完済後も5年間は情報が残るため、長期間影響が続きます。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

数日の延滞でも、延滞情報として記録される場合があります。1日でも遅れると遅延損害金が発生し、カードローン会社の社内記録に残ります。何度も延滞を繰り返すと、限度額が引き下げられたり、利用停止になったりする可能性があります。

事情を説明すれば、返済日の延期や分割返済に応じてもらえる場合があります。無断で延滞するよりも、相談することで信用を保てます。

就職活動やクレジットカード審査への影響

カードローンの利用履歴は信用情報に記録され、将来の審査に影響する可能性がある。特に、金融機関への就職を希望する場合は注意が必要です。

クレジットカードの審査では、カードローンの利用状況が確認されます。延滞なく返済していれば問題ありませんが、延滞履歴があると審査に通りにくくなります。複数社から借入している場合も、多重債務のリスクがあると判断され、審査が厳しくなります。

就職活動では、一般企業の場合は信用情報を確認されることはほとんどありません。ただし、銀行や証券会社など金融機関への就職では、信用情報を確認される可能性があります。

スマホの分割払いやクレジットカードのリボ払いも信用情報に記録されます。カードローンと合わせて複数の借入がある場合、返済能力を超えていると判断される可能性があります。借入は必要最小限に抑え、計画的に利用しましょう。

多重債務に陥るリスク

複数のカードローン会社から借入をすると、返済が複雑になり、多重債務に陥るリスクが高まります。特に学生の場合、収入が限られているため注意が必要です。

A社から10万円、B社から5万円借りている場合、毎月2社に返済しなければならず、返済日がバラバラだと忘れてしまう可能性があります。返済額が収入を圧迫すると、生活費が足りなくなり、さらに別の会社から借りるという悪循環に陥ります。

多重債務に陥ると、返済のために借入を繰り返す自転車操業状態になります。利息だけで月数千円かかり、元金がなかなか減りません。最終的には返済不能に陥り、債務整理や自己破産を検討しなければならなくなる場合もあります。

複数社から借りている場合は、おまとめローンを検討しましょう。おまとめローンは、複数の借入を1つにまとめることで、返済管理を簡単にし、金利を下げられる可能性があります。

卒業後も返済が続く場合の計画

学生時代に借りたカードローンは、卒業後も返済が続く場合がある。就職後の収入を見込んで返済計画を立てることが重要です。

卒業後すぐに就職できるとは限りません。就職活動が長引いたり、内定が取れなかったりする場合、アルバイト収入がなくなり返済が困難になります。卒業前に完済できない場合は、就職後の返済計画を立てておきましょう。

就職後は、給与から返済することになります。初任給は手取りで18万円程度が一般的ですが、家賃や生活費を差し引くと自由に使える金額は限られます。月2万円の返済は、新社会人にとって大きな負担になる可能性があります。

アルバイトの収入が増えたときや、無利息期間中に繰上返済をすることで、卒業後の負担を軽減できます。返済計画を立てる際は、卒業後の収入を楽観的に見積もらず、現実的な金額で計算しましょう。

返済できないときの相談窓口

返済が困難になった場合は、一人で抱え込まず、専門機関に相談することが重要です。早めに相談すれば、解決策を見つけられる可能性があります。

まずはカードローン会社に相談しましょう。返済が難しい事情を説明すれば、返済日の延期や分割返済、利息のみの返済など、柔軟に対応してもらえる場合があります。無断で延滞するよりも、事前に相談することで信用を保てます。

消費生活センターでは、借金問題の相談を無料で受け付けています。専門の相談員が状況を聞き取り、適切なアドバイスをしてくれます。全国共通の電話番号188（いやや）に電話すれば、最寄りの消費生活センターにつながります。

法テラスでは、収入が一定基準以下の人を対象に、無料法律相談を実施しています。弁護士や司法書士に相談でき、債務整理の方法や手続きについてアドバイスを受けられます。弁護士費用の立替制度もあり、月5,000円から返済できます。

出典：日本司法支援センター「民事法律扶助制度」

カードローン以外の選択肢｜奨学金・教育ローン・公的支援

カードローンは即日融資が可能で便利ですが、金利が高く、学生にとって最適な選択肢とは限りません。学費や生活費が必要な場合は、奨学金や教育ローンなど、他の選択肢も検討しましょう。

以下では、カードローン以外の資金調達方法を4つ紹介します。それぞれの特徴や条件を理解し、自分の状況に最適な方法を選びましょう。

日本学生支援機構の奨学金

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は、学生が利用できる最も一般的な資金調達方法です。給付型と貸与型があり、条件に応じて選べます。

給付型奨学金は、返済不要の奨学金です。世帯収入や学業成績などの条件を満たせば、月額数万円の給付を受けられる。2020年4月から制度が拡充され、対象者が増えています。授業料減免と併用できる場合もあります。

貸与型奨学金には、無利子の第一種と有利子の第二種があります。第一種は学業成績や家計基準が厳しいですが、無利子で借りられます。第二種は基準が緩く、より多くの学生が利用できますが、卒業後に利息を含めて返済する必要があります。

春と秋に募集があり、審査には数ヶ月かかる場合があります。急な出費には対応できませんが、学費や生活費の長期的な資金計画には最適です。カードローンを検討する前に、奨学金の利用可能性を確認しましょう。

国の教育ローン（日本政策金融公庫）

日本政策金融公庫の教育ローンは、学費や生活費を低金利で借りられる制度です。親が借主となり、学生本人が返済することも可能です。

金利は年1.95%（2026年1月現在）と、カードローンの年18.0%と比べて大幅に低いです。借入限度額は学生1人あたり350万円で、海外留学の場合は450万円まで借りられます。返済期間は最長18年で、在学中は利息のみの返済も可能です。

出典：日本政策金融公庫「教育資金に関するご融資」

審査には世帯年収の上限があり、子供の人数に応じて基準が異なります。例えば、子供が2人の場合、世帯年収が890万円以下であることが条件です。審査には2週間程度かかるため、即日融資はできません。

教育ローンは、入学金や授業料、教科書代、下宿代など、教育に関連する幅広い費用に使えます。カードローンと違い、使途が限定されているため、計画的に利用できます。学費の支払いが必要な場合は、カードローンよりも教育ローンを優先的に検討しましょう。

大学の学生支援窓口・緊急貸付制度

多くの大学には、学生支援窓口や学生相談室があり、経済的な困難に対する支援制度を用意しています。緊急貸付制度や授業料減免制度など、学生向けの支援を受けられる場合があります。

緊急貸付制度は、急な出費や生活費不足に対応するための制度です。大学によって条件や金額は異なりますが、無利子または低金利で借りられることが一般的です。借入限度額は数万円から10万円程度で、卒業までに返済する必要があります。

授業料減免制度は、経済的理由で授業料の支払いが困難な学生を対象に、授業料の一部または全額を免除する制度です。世帯収入や学業成績などの条件があり、審査には時間がかかる場合があります。前期・後期ごとに申請が必要な場合が多いです。

学生支援窓口では、アルバイトの紹介や生活相談も行っています。カードローンを検討する前に、まずは大学の学生支援窓口に相談してみましょう。大学独自の支援制度を利用できる可能性があります。

各自治体の貸付制度

各都道府県や市区町村には、低所得世帯向けの貸付制度があります。社会福祉協議会が窓口となり、生活費や学費の貸付を行っています。

生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象とした貸付制度です。教育支援資金として、高校や大学の授業料、入学金、教科書代などを借りられる。金利は無利子または年1.5%程度と低く、返済期間も長めに設定されています。

貸付には世帯収入の基準があり、審査には時間がかかります。即日融資はできません。ただし、カードローンと比べて金利が大幅に低く、返済負担を抑えられます。

自治体によっては、独自の奨学金制度や給付金制度を用意している場合があります。カードローンを利用する前に、公的支援の可能性を確認することをおすすめします。

まとめ

学生でも20歳以上でアルバイト収入があれば、カードローンを利用できます。大手消費者金融は最短18分で審査が完了し、30日間無利息で借りられるため、急な出費に対応できます。プロミス、アイフル、アコムは原則として電話での在籍確認がなく、WEB完結申込で郵送物もないため、親バレやバイト先バレのリスクを最小限に抑えられます。

総量規制により、借入可能額は年収の3分の1までと定められています。月収5万円なら年収60万円となり、借入上限は20万円です。自分の収入に見合った金額を借り、無理のない返済計画を立てることが重要です。無利息期間を活用すれば、短期間で返済する場合は実質無料で借りられます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

カードローンは便利ですが、返済が遅れると信用情報に記録され、将来のクレジットカード審査や就職活動に影響する可能性があります。多重債務に陥るリスクもあるため、借入は1社に絞り、必要最小限の金額に抑えましょう。学費や生活費が必要な場合は、奨学金や教育ローン、大学の学生支援窓口など、カードローン以外の選択肢も検討することをおすすめします。

返済が困難になった場合は、一人で抱え込まず、カードローン会社や消費生活センター、法テラスに相談しましょう。早めに相談すれば、返済日の延期や債務整理など、解決策を見つけられる可能性があります。なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、返済能力を超えた借入れは避けましょう。