会社設立のミチシルベ

キャッシングは、急な出費や生活費の補填に利用できる便利な金融サービスです。

しかし、消費者金融・クレジットカード・銀行カードローンなど種類が多く、どれを選べばよいか迷う方も多いでしょう。

本記事では、即日融資・低金利・周囲に知られない借り方など、ニーズ別におすすめのキャッシング会社15社を徹底比較します。

審査基準や返済方法、リスク開示まで網羅的に解説するので、初めての方でも安心して借入先を選べます。

自分に合ったキャッシング先を見つけ、計画的な借入を実現しましょう。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

キャッシングとは？カードローンとの違いを解説

キャッシングとは、金融機関から現金を借りるサービスの総称です。消費者金融のカードローン、クレジットカードのキャッシング枠、銀行カードローンなど、さまざまな種類があります。ここでは、キャッシングの基本定義と、混同されやすいカードローンとの違いを解説します。

キャッシングは現金を借りるサービスの総称

キャッシングとは、個人が金融機関から現金を借り入れるサービス全般を指します。消費者金融が提供するカードローン、クレジットカードに付帯するキャッシング枠、銀行が提供するカードローンなどが含まれます。借入方法は、ATMでの引き出し、銀行口座への振込、スマートフォンアプリを使った借入など多岐にわたります。

キャッシングの利用には審査が必要です。審査では年収・勤続年数・信用情報などが確認され、返済能力があると判断された場合に契約が成立します。

そのような勧誘には注意が必要です。

カードローンとの違いは返済方法にある

キャッシングは一括返済、カードローンは分割返済が基本です。キャッシングは、クレジットカードのキャッシング枠では翌月の支払日に一括で返済するのが原則です。一方、カードローンは毎月決まった金額を継続的に返済していきます。

ただし、現在では消費者金融や銀行が提供する「カードローン」も、実質的にはキャッシングサービスの一種として扱われています。クレジットカードのキャッシング枠も、リボ払いを選択すれば分割返済が可能です。そのため、実務上は「キャッシング=現金を借りるサービス全般」「カードローン=分割返済型のキャッシング」と理解しておくとよいでしょう。

ショッピング枠とキャッシング枠は別々に設定される

クレジットカードには「ショッピング枠」と「キャッシング枠」の2種類があります。この2つは別々に審査・設定され、利用限度額も独立しています。例えば、ショッピング枠が50万円でキャッシング枠が20万円の場合、買い物には50万円まで使えますが、現金の借入は20万円までとなります。

キャッシング枠は、カード申込時に希望を出すか、カード発行後に追加申込することで設定されます。ただし、キャッシング枠の設定には別途審査が必要で、必ずしも希望額が通るとは限りません※審査結果により異なる場合があります。また、キャッシング枠を利用すると、ショッピング枠の利用可能額が減少する「内枠方式」を採用しているカードもあるため、事前に確認が必要です。

即日融資におすすめのキャッシング会社5社

急な出費で今日中に現金が必要な場合、即日融資に対応した消費者金融がおすすめです。ここでは、最短18分〜30分で審査が完了し※お申込み状況により異なります、即日融資を受けられる消費者金融5社を紹介します。審査スピード、無利息期間、在籍確認の有無など、即日融資を確実に受けるためのポイントも解説します。

アコム｜最短20分(※a)で即日融資(※a2)・初めての方は30日間無利息

出典: アコム公式サイト

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融で、最短20分(※a)で審査が完了し即日融資(※a2)を受けられます。2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%となりました。初めての方は、契約翌日から30日間は金利0円で利用でき、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。電話によるお勤め先への在籍確認は一切なく、書面確認で対応してもらえるため、会社に知られる心配も少ないです。

PR:アコム

アイフル｜最短18分(※ai)で審査完了・原則電話での在籍確認なし

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、最短18分(※ai)で審査が完了するスピーディーな消費者金融です。原則として電話での在籍確認を行わず、2025年1月1日〜2月28日の調査では99.1%(※2)の利用者が電話連絡なしで契約できました 。WEB完結申込を利用すれば原則郵送物もなく(※ai3)(※ai4)、周囲に知られずに借入できます。金利は年3.0%-18.0%、借入限度額は1〜800万円(※ai2)です。

アイフルは2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得(※2)しており 、初めての方でも安心して利用できます。契約翌日から30日間は金利0円で、短期返済なら利息負担を抑えられます。2025年11月期の審査通過率は32.4%(※3)です 。即日融資を受けたい方、在籍確認の電話を避けたい方におすすめです。

※1出典：アイフル公式FAQ
※2出典：オリコン顧客満足度調査 2026年
※3出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月

PR:アイフル

プロミス｜最短3分融資(※p)・無利息期間は借入日から起算

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、SMBCグループの消費者金融で、最短3分(※p)で融資を受けられる迅速なサービスです。金利は2.5%~18.0%で、借入限度額は1〜800万円(※p2)です。無利息期間(※p4)は初回利用翌日から最大30日間で、契約日ではなく借入日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無駄になりません。

原則として電話での在籍確認はなく、公式FAQによると98%(※1)の利用者が電話連絡なしで契約しています 。18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層でも利用しやすいです。(※p3)WEB完結申込を選べば原則郵送物もなしで、プライバシーを守りながら借入できます。即日融資を最優先する方、無利息期間を有効活用したい方におすすめです。

※1出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

レイク｜最大365日間無利息・最短10分で融資

出典: レイク公式サイト

レイクは、SBI新生銀行グループの消費者金融で、長期間の365日間無利息期間が特徴です。初回利用でWeb申込、50万円以上の借入、収入証明書提出の条件を満たすと、最大365日間金利0円で利用できます。60日間無利息（Web申込）も選択可能で、借入金額や返済期間に応じて最適なプランを選べます。金利は年4.5%-18.0%、借入限度額は1〜500万円です※審査結果により異なる場合があります。

最短15秒で審査結果が表示され、最短10分でWeb融資を受けられます※お申込み状況により異なります。電話での在籍確認を行いませんが、審査状況により必要な場合は事前に同意を得た上で実施されます※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります。長期間の無利息期間を活用したい方、審査結果をすぐに知りたい方におすすめです。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、SMBCグループの消費者金融で、WEB完結申込なら原則電話連絡・郵送物なしで契約できます。会社や家族に知られずに借入したい方に最適です。金利は年3.0%-18.0%、借入限度額は1〜800万円(※m2)で、審査は最短15分(※m)で完了します。無利息期間はありませんが、Vポイントがたまり、返済にも使えます。

三井住友銀行の提携ATMは手数料無料で利用でき、返済コストを抑えられます。返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントがたまり、1ポイント=1円で返済に充当できます。プライバシーを重視する方、ポイント還元を活用したい方におすすめです。

PR:SMBCモビット

クレジットカードのキャッシング枠でおすすめのカード5枚

既にクレジットカードを持っている方や、海外での現金引き出しを想定する方には、クレジットカードのキャッシング枠が便利です。ここでは、キャッシング枠が充実しており、スピーディーに借入できるクレジットカード5枚を紹介します。カード発行スピード、キャッシング枠の設定条件、海外対応などを比較し、最適な1枚を選びましょう。

三井住友カード（NL）｜スピード審査・最短10秒発行

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友カード（NL）は、最短10秒でカード番号が発行される※お申込み状況により異なります即時発行対応のクレジットカードです。年会費は永年無料で、キャッシング枠は審査により設定されます※審査結果により異なる場合があります。スマートフォンアプリでカード番号を確認できるため、カード到着前でもキャッシング枠を利用できます。海外キャッシングにも対応しており、旅行先での急な現金需要にも対応可能です。

三井住友銀行ATMやコンビニATMで借入・返済ができ、利便性が高いです。既に三井住友カードを持っている方は、会員サイトからキャッシング枠の追加申込ができます。即日でキャッシング枠を利用したい方、海外利用を想定する方におすすめです。

PR:三井住友銀行

エポスカード｜パート・アルバイトもキャッシング枠設定可能

エポスカードは、年会費永年無料で、パート・アルバイトの方でもキャッシング枠を設定できるクレジットカードです。審査は最短即日で完了し※お申込み状況により異なります、マルイ店舗で即日受け取りも可能です。キャッシング枠は審査により設定され※審査結果により異なる場合があります、初回利用時は少額からスタートする場合が多いです。海外キャッシングにも対応しており、海外ATMで現地通貨を引き出せます。

エポスATMやコンビニATMで借入・返済ができ、返済方法も柔軟です。初めてクレジットカードを作る方、パート・アルバイトで安定収入がある方におすすめです。

イオンカードセレクト｜最短数十秒で振込・手数料優遇

イオンカードセレクトは、イオン銀行のキャッシュカード・クレジットカード・電子マネーWAONが一体化したカードです。年会費は永年無料で、キャッシング枠を設定すれば最短数十秒でイオン銀行口座に振込融資を受けられます※お申込み状況により異なります。イオン銀行ATMやコンビニATMで借入・返済ができ、イオン銀行ATMは手数料無料です。

イオングループでの買い物でポイント還元率が高く、普段の買い物とキャッシングの両方で活用できます。イオン銀行口座を持っている方、イオンでよく買い物をする方におすすめです。

楽天カード｜海外キャッシング対応・ポイント還元あり

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天カードは、年会費永年無料で、キャッシング枠を設定すれば国内外で現金を借りられます。海外キャッシングに対応しており、海外ATMで現地通貨を引き出せます。楽天ポイントがたまるため、普段の買い物とキャッシングの両方でポイントを活用できます。楽天会員ランクに応じた優遇サービスもあり、楽天経済圏を活用している方に便利です。

コンビニATMや銀行ATMで借入・返済ができ、返済方法も柔軟です。楽天ポイントを活用したい方、海外利用を想定する方におすすめです。

PR:楽天銀行

JCB CARD W｜年会費無料・海外利用でポイント2倍

JCB CARD Wは、39歳以下限定で申し込める年会費永年無料のクレジットカードです。キャッシング枠を設定すれば、国内外で現金を借りられます。海外利用時はポイント還元率が2倍になり、海外キャッシングでもポイントがたまります。JCB加盟店が多い国内外で利用しやすく、旅行先での急な現金需要にも対応可能です。

コンビニATMや銀行ATMで借入・返済ができ、返済方法も柔軟です。39歳以下で海外利用を想定する方、ポイント還元を重視する方におすすめです。

低金利でおすすめのキャッシング会社5社

金利を重視する方には、上限金利14%前後の銀行カードローンがおすすめです。消費者金融の上限金利は年18%前後が一般的ですが、銀行カードローンなら年13.8%〜14.6%と低金利で借入できます。ここでは、低金利で借りられる銀行カードローン5社を紹介します。金利優遇制度や返済方法、審査基準なども解説します。

みずほ銀行｜上限金利14.0%・住宅ローン利用で金利優遇

出典: みずほ銀行公式サイト

みずほ銀行カードローンは、上限金利14.0%の低金利が特徴です。金利は年2.0%-14.0%で、借入限度額は1〜800万円です※審査結果により異なる場合があります。みずほ銀行で住宅ローンを利用している方は、金利が年0.5%引き下げられ、さらに低金利で借入できます。みずほダイレクトを利用すれば、1円単位で借入でき、必要な金額だけを借りられます。

毎月2,000円からの返済でOKで、無理のない返済計画を立てられます。審査は最短当日で完了しますが※お申込み状況により異なります、みずほ銀行口座を持っていない場合は口座開設が必要です。電話での在籍確認があり、審査はオリコまたはアイフルが保証会社として実施します。低金利で借りたい方、みずほ銀行の住宅ローン利用者におすすめです。

PR:みずほ銀行

三井住友銀行｜上限金利14.5%・三井住友銀行口座で即日融資

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行カードローンは、メガバンクならではの低金利（年1.5%-14.5%）が特徴です。借入限度額は1〜800万円※審査結果により異なる場合がありますで、三井住友銀行の口座があれば即日融資を受けられます※お申込み状況により異なります。カードレス対応で原則郵送物なしを選択でき※詳しくは公式サイトをご確認ください、周囲に知られずに借入できます。全国の銀行ATMやコンビニATMで手数料無料で借入・返済ができ、利便性が高いです。

電話での在籍確認があり、審査はSMBCコンシューマーファイナンス（プロミス）が保証会社として実施します。低金利で借りたい方、三井住友銀行口座を持っている方におすすめです。

PR:三井住友銀行

三菱UFJ銀行（バンクイック）｜上限金利14.6%・コンビニATM手数料無料

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は、上限金利14.6%の低金利で、借入限度額は1〜800万円です※審査結果により異なる場合があります。金利は年1.4%-14.6%で、三菱UFJ銀行口座がなくても申込できます。カードレス選択で原則郵送物なしにでき※詳しくは公式サイトをご確認ください、コンビニATM手数料無料で借入・返済ができます。審査は最短当日で完了し※お申込み状況により異なります、三菱UFJ銀行口座があれば振込融資も可能です。

電話での在籍確認があり、審査はアコムが保証会社として実施します。低金利で借りたい方、三菱UFJ銀行口座を持っている方におすすめです。

PR:三菱UFJ(バンクイック)

楽天銀行｜上限金利14.5%・楽天会員ランクで審査優遇

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンは、低金利（年1.9%-14.5%）で楽天会員ランクに応じた審査優遇があります。借入限度額は1〜800万円です※審査結果により異なる場合があります。楽天経済圏を活用している方に有利です。提携ATM手数料0円で、カード到着前でも振込融資を受けられます。毎月2,000円からの返済でOKで、無理のない返済計画を立てられます。

電話での在籍確認があり、非通知・個人名で連絡されます。審査は最短当日〜2営業日で完了します※お申込み状況により異なります。低金利で借りたい方、楽天会員ランクが高い方におすすめです。

PR:楽天銀行

イオン銀行｜上限金利13.8%・30日間無利息

イオン銀行カードローンは、上限金利13.8%の低金利が特徴です。金利は年3.8%-13.8%で、借入限度額は1〜800万円です※審査結果により異なる場合があります。新規申込で30日間利息0円のサービスがあり、短期返済なら利息負担を抑えられます。イオンやコンビニATM手数料0円で、毎月1,000円からの返済でOKです。専業主婦(夫)も50万円まで利用可能で、配偶者に安定収入があれば申込できます。

電話での在籍確認があり、イオン銀行名義で連絡されます。審査は最短5日で完了します※お申込み状況により異なります。低金利で借りたい方、イオンでよく買い物をする方、専業主婦(夫)におすすめです。

PR:イオン銀行

キャッシングの選び方｜5つのポイントで比較

自分に合ったキャッシング先を選ぶには、融資スピード・金利・無利息期間・在籍確認・借入方法の5つのポイントで比較することが重要です。ここでは、それぞれのポイントについて具体的な比較軸を解説し、最適な選択をサポートします。

融資スピード｜即日融資なら消費者金融が最短

即日融資を受けたい場合は消費者金融がおすすめです。アイフルは最短18分(※ai)、プロミスは最短3分(※p)、アコムは最短20分(※a)で審査が完了し、即日融資を受けられます。

銀行カードローンは、反社会的勢力排除のため警察庁データベースへの照会が義務化されており 、回答は最短翌営業日となるため即日融資ができません。

出典：全国銀行協会「反社会的勢力との関係遮断に向けた取組みの推進について」

クレジットカードのキャッシング枠は、既にカードを持っていれば即日利用できますが、新規申込の場合はカード発行まで数日〜1週間かかります。三井住友カード（NL）は最短10秒でカード番号が発行され※お申込み状況により異なります、即日キャッシング枠を利用できる場合があります。即日融資を確実に受けるには、午前中に申込を完了させ、必要書類を事前に準備しておくことが重要です。

金利｜上限金利14%以下なら銀行カードローンを選ぶ

金利を重視する場合は上限金利14%以下の銀行カードローンがおすすめです。消費者金融の上限金利は年18%前後が一般的ですが、銀行カードローンなら年13.8%〜14.6%と低金利で借入できます。イオン銀行は上限金利13.8%、みずほ銀行は14.0%、三井住友銀行は14.5%です。

金利は利息制限法により上限が定められており、借入元本が100万円以上なら年15%が上限です 。長期間の借入を予定している場合は、金利が低いほど総返済額を抑えられます。例えば、30万円を金利年14.0%で12ヶ月かけて返済する場合、毎月の返済額は26,937円、総返済額は323,244円、総利息額は23,244円となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

無利息期間｜初回契約時30日間が標準

無利息期間は初回契約時に一定期間金利0円で借入できるサービスです。消費者金融では30日間が標準で、アコム・アイフル・プロミスが対応しています。レイクは最大365日間無利息と長期間で、Web申込・50万円以上の借入・収入証明書提出の条件を満たすと利用できます。イオン銀行も30日間無利息に対応しています。

無利息期間の起算日は、契約日からか借入日からかで異なります。プロミスは初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無駄になりません。短期間で返済できる見込みがある場合は、無利息期間を活用すれば利息負担を抑えられます。

在籍確認｜原則電話なしの会社を選べば周囲に知られにくい

在籍確認とは申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する手続きです。従来は電話連絡が一般的でしたが、最近では原則電話なしの会社が増えています。アコムはお勤め先への電話での在籍確認一切なしで書面確認、アイフルは99.1%(※1)の利用者が電話連絡なし 、プロミスは98%(※2)が電話連絡なしで契約しています 。

出典1：アイフル公式FAQ

出典2：プロミス公式FAQ

SMBCモビットはWEB完結申込を利用すれば原則電話連絡なしで契約できます※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります。銀行カードローンは電話での在籍確認がある場合が多く、みずほ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・楽天銀行・イオン銀行はいずれも電話確認があります。会社に知られたくない場合は、原則電話なしの消費者金融を選ぶとよいでしょう。

借入方法｜振込・ATM・アプリの3種類を確認

借入方法は振込・ATM・アプリの3種類が一般的です。振込融資は、銀行口座に直接入金される方法で、スマートフォンやパソコンから申込できます。ATM借入は、提携ATMでカードを使って現金を引き出す方法で、コンビニATMや銀行ATMが利用できます。アプリ借入は、スマートフォンアプリからQRコードを使ってセブン銀行ATMやローソン銀行ATMで現金を引き出す方法です。

カードレス契約を選べば、カードなしでアプリやATMで借入できます。返済方法も、口座引落し・ATM返済・振込返済・アプリ返済など複数の選択肢があります。自分のライフスタイルに合った借入・返済方法を選びましょう。

即日でキャッシングする方法｜最短で借りるコツ

即日融資を確実に受けるには、申込時間・必要書類・在籍確認・振込対応時間の4つのポイントを押さえることが重要です。ここでは、最短で借りるための具体的な手順と注意点を解説します。

午前中に申し込みを完了させる

即日融資を受けるには午前中に申込を完了させることが重要です。消費者金融の審査は最短18分〜30分で完了しますが※お申込み状況により異なります、申込が集中する時間帯や審査内容によっては時間がかかる場合があります。

特に、振込融資を希望する場合は、銀行の営業時間内に手続きを完了させる必要があります。多くの銀行は平日15時までが振込対応時間ですが、一部の消費者金融は24時間振込に対応しています。確実に即日融資を受けるには、午前中に申込を完了させ、審査結果を待つことをおすすめします。

必要書類を事前に準備しておく

即日融資を受けるには必要書類を事前に準備しておくことが重要です。本人確認書類として、運転免許証・マイナンバーカード・パスポートのいずれかが必要です。運転免許証が最も便利で、スマートフォンで撮影してアップロードするだけで提出できます。

借入希望額が50万円を超える場合、または他社との借入合計が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です 。収入証明書として、源泉徴収票・給与明細書・確定申告書・所得証明書のいずれかを準備しておきましょう。

事前に公式サイトで必要書類を確認しておくことが重要です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

在籍確認の電話に対応できる時間帯を選ぶ

在籍確認の電話がある場合は自分が会社にいる時間帯に申込することが重要です。在籍確認は、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する手続きで、電話連絡が一般的です。自分が不在でも、同僚が「○○は席を外しております」と答えれば在籍確認は完了しますが、確実に対応できる時間帯を選ぶとスムーズです。

原則電話なしの消費者金融を選べば、在籍確認の電話を避けられます。アコムは電話による在籍確認一切なしまたは書面確認で対応しています。アイフル・プロミス・SMBCモビットは、原則電話なしまたは書面確認で対応しています※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります。在籍確認が不安な場合は、事前に相談窓口に連絡して対応方法を確認しておくとよいでしょう。

振込融資なら銀行の営業時間内に手続きを完了させる

振込融資を希望する場合は銀行の営業時間内に手続きを完了させる必要があります。多くの銀行は平日15時までが振込対応時間で、それを過ぎると翌営業日扱いになります。一部の消費者金融は、24時間振込に対応しており、夜間や土日でも即座に振込融資を受けられます。

プロミスは三井住友銀行・三菱UFJ銀行・ゆうちょ銀行など約200の金融機関で24時間振込に対応しています。アコムは楽天銀行宛なら24時間最短10秒で振込可能です。振込融資を確実に受けるには、自分の口座が24時間振込に対応しているか事前に確認しておくことが重要です。

キャッシングの審査基準と必要書類

キャッシングの審査では、年収・勤続年数・信用情報が確認されます。ここでは、審査基準と必要書類について詳しく解説し、審査に不安を持つ方の疑問を解消します。

審査では年収・勤続年数・信用情報が確認される

審査では申込者の返済能力を判断するため年収・勤続年数・信用情報が確認されます。年収は、総量規制により年収の3分の1を超える借入ができないため 、重要な審査項目です。勤続年数は、安定した収入があるかを判断する指標で、一般的に1年以上が望ましいとされています。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

信用情報とは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴で、CIC・JICC・KSCの3つの信用情報機関に登録されています 。

異動情報があると審査に通りにくくなるため、過去に延滞がないか事前に確認しておくことが重要です。信用情報は、各機関に開示請求することで確認できます 。

出典：株式会社シー・アイ・シー

本人確認書類は運転免許証が最も便利

本人確認書類として運転免許証が最も便利です。運転免許証・マイナンバーカード・パスポートのいずれかが必要で、スマートフォンで撮影してアップロードするだけで提出できます。マイナンバーカードも利用できますが、通知カードは本人確認書類として認められません。パスポートは2020年以降に発行されたものは住所欄がないため、別途住所確認書類が必要です。

健康保険の資格確認書は、単体では本人確認書類として不十分な場合があり、住民票や公共料金の領収書など追加書類が必要になることがあります。スムーズに審査を進めるには、運転免許証またはマイナンバーカードを準備しておくことをおすすめします。

収入証明書は50万円以上の借入で必要

収入証明書は借入希望額が50万円を超える場合に提出が必要です 。これは貸金業法で定められており、返済能力を確認するための重要な書類です。収入証明書として、源泉徴収票・給与明細書（直近2〜3ヶ月分）・確定申告書・所得証明書のいずれかを準備します。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

給与明細書は、直近2〜3ヶ月分を提出するのが一般的で、賞与がある場合は賞与明細書も必要です。源泉徴収票は、最新年度のものを提出します。自営業者は、確定申告書の控え（税務署の受付印があるもの）を提出します。収入証明書の提出を求められた場合は、速やかに準備して提出することで審査がスムーズに進みます。

在籍確認の方法と周囲に知られない借り方

在籍確認の電話や郵送物で、会社や家族に知られることを心配する方は多いです。ここでは、在籍確認の実態と回避方法、周囲に知られない借り方を解説します。

原則電話なしの会社を選べば在籍確認を避けられる

原則電話なしの消費者金融が増えています。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する手続きです。従来は電話連絡が一般的でしたが、最近では原則電話なしの消費者金融が増えています。アコムはお勤め先への電話による在籍確認一切なしで書面確認、アイフルは99.1%(※1)の利用者が電話連絡なし 、プロミスは98%(※2)が電話連絡なしで契約しています 。

出典1：アイフル公式FAQ

出典2：プロミス公式FAQ

電話連絡がある場合でも、個人名で非通知でかかってくるため、会社に知られる可能性は低いです。

ただし、確実に電話を避けたい場合は、原則電話なしの消費者金融を選ぶか、事前に相談窓口に連絡して書面確認に変更してもらうことをおすすめします。

郵送物なしのWEB完結なら自宅に知られない

WEB完結申込を利用すれば原則郵送物なしで契約できます。郵送物で家族に知られることを避けるには、WEB完結申込を利用することが重要です。SMBCモビットはWEB完結申込を利用すれば原則郵送物なしで契約でき※詳しくは公式サイトをご確認ください、カードレス対応でカードも届きません。アコム・アイフル・プロミスも、カードレス契約を選べば原則郵送物なしで利用できます※詳しくは公式サイトをご確認ください。

銀行カードローンは、カード郵送がある場合が多いですが、三井住友銀行・三菱UFJ銀行はカードレス選択で原則郵送物なしにできます※詳しくは公式サイトをご確認ください。

郵送物を確実に避けたい場合は、WEB完結・カードレス対応の会社を選び、契約時に郵送物なしを選択しましょう。

カードレス契約ならATM利用時も周囲に気づかれにくい

カードレス契約でプライバシーを守れます。カードレス契約を選べば、カードを持ち歩く必要がなく、ATM利用時も周囲に気づかれにくいです。スマートフォンアプリからQRコードを使ってセブン銀行ATMやローソン銀行ATMで現金を引き出せます。カードを持ち歩かないため、財布の中身を見られても知られる心配がありません。

振込融資を利用すれば、ATMに行く必要もなく、スマートフォンやパソコンから手続きを完結できます。カードレス契約は、プライバシーを重視する方に最適な選択肢です。

返済方法と返済計画の立て方

借入後の返済は、計画的に行うことが重要です。ここでは、返済方式の種類、返済シミュレーションの活用方法、繰り上げ返済のメリットを解説します。

返済方式は残高スライド元利定額方式が一般的

残高スライド元利定額方式が一般的です。カードローンの返済方式は、残高スライド元利定額方式が一般的です。これは、借入残高に応じて毎月の返済額が変動する方式で、残高が多いほど返済額も多くなります。毎月の返済額には元金と利息が含まれており、返済を続けることで残高が減り、返済額も徐々に減少します。

最低返済額だけを返済していると、返済期間が長くなり総利息額が増えるため、余裕があるときは多めに返済することが重要です。

返済シミュレーターで総返済額を事前に確認

返済シミュレーターで総返済額を試算できます。返済計画を立てる際は、返済シミュレーターを活用して総返済額を事前に確認することが重要です。多くのカードローン会社は、公式サイトで返済シミュレーション機能を提供しており、借入額・金利・返済期間を入力すると、月々の返済額や総返済額を試算できます。

例えば、30万円を金利年18.0%で12ヶ月かけて返済する場合、毎月の返済額は27,504円、総返済額は330,048円、総利息額は30,048円となります。一方、金利年14.0%なら毎月の返済額は26,937円、総返済額は323,244円、総利息額は23,244円となり、金利が低いほど総返済額を抑えられます。返済シミュレーターを活用して、無理のない返済計画を立てましょう。

繰り上げ返済で利息負担を減らす

繰り上げ返済で総利息額を抑えられます。繰り上げ返済とは、毎月の返済額に加えて追加で返済する方法で、元金を早く減らすことで総利息額を抑えられます。カードローンの利息は日割り計算されるため、早く返済するほど利息負担が減ります。例えば、ボーナスが入ったときや臨時収入があったときに、繰り上げ返済を活用すれば、返済期間を短縮し総返済額を減らせます。

多くのカードローン会社は、繰り上げ返済手数料が無料で、ATMや振込、アプリから手続きできます。無利息期間中に繰り上げ返済すれば、元金だけを減らせるため効果的です。返済に余裕があるときは、積極的に繰り上げ返済を活用しましょう。

キャッシング利用前に知っておきたいリスクと注意点

キャッシングは便利な金融サービスですが、返済遅延や多重債務などのリスクもあります。ここでは、YMYL分野として重要なリスク開示を徹底し、安全な借入をサポートします。

61日以上の返済遅延で信用情報に傷がつく

返済が61日以上遅延すると信用情報機関に「異動」情報が登録され、いわゆるブラックリスト状態になります。異動情報が登録されると、新規のクレジットカードやローンの審査に通りにくくなり、最長5年間記録が残ります。1〜2日の遅延であれば異動情報にはなりませんが、遅延損害金が発生するため注意が必要です。

出典：株式会社シー・アイ・シー

返済が遅れそうな場合は、事前にカードローン会社に連絡して相談することが重要です。返済日の変更や返済額の調整に応じてもらえる場合があります。

信用情報に傷がつくと、将来の住宅ローンや自動車ローンの審査にも影響するため、返済は必ず期日内に行いましょう。

総量規制により年収の3分の1を超える借入はできない

借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規貸付は原則禁止されています。貸金業法の総量規制により、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規貸付は原則禁止されています。これは、過剰な借入による多重債務を防ぐための規制です。例えば、年収300万円の方は、消費者金融からの借入合計が100万円を超えると、新規借入ができません。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

総量規制の対象は、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠です。銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンは総量規制の対象外ですが、銀行も自主規制により年収の3分の1を目安に融資額を制限しています。

出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」

複数社から借入している場合は、総量規制に抵触しないか事前に確認しましょう。

審査なしでキャッシングできる業者は存在しない

貸金業法により、貸金業者は申込者の返済能力を調査することが義務付けられており、審査なしで融資することは違法です。「審査なし」「ブラックOK」「誰でも借りられる」などの広告を出している業者は、違法なヤミ金融の可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。貸金業を営むには、財務局長または都道府県知事の登録が必要で、登録番号が公表されています。出資法の上限金利（年20%）を超える貸付けは違法であり、刑事罰の対象です。違法業者に騙されないよう、必ず正規の貸金業者を利用しましょう。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

審査に落ちた場合の対処法

審査に落ちた場合でも、適切な対処をすれば次回の審査通過の可能性を高められます。ここでは、審査落ち後の具体的な行動指針を解説します。

信用情報を開示して審査落ちの原因を確認する

信用情報を開示して原因を確認することが重要です。審査に落ちた場合は、まず信用情報を開示して原因を確認することが重要です。CIC・JICC・KSCの3つの信用情報機関に開示請求することで、自分の信用情報を確認できます。CICはインターネットで500円、JICCはスマホアプリで1,000円、KSCはインターネットで1,000円で開示請求できます。

出典：CIC開示手続き

開示結果で「異動」の記載がある場合、長期延滞や債務整理などの事故情報が登録されています。異動情報があると審査に通りにくいため、まずは異動情報の解消（完済や時効）を待つ必要があります。異動情報がない場合は、他社借入が多い、勤続年数が短い、年収が低いなどの理由が考えられます。

複数社への同時申込は避ける

審査に落ちたからといって、複数社に同時申込するのは避けましょう。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録され、短期間に複数社へ申込すると「申込ブラック」状態になり、審査に通りにくくなります。一般的に、1ヶ月以内に3社以上申込すると申込ブラックとみなされる可能性があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー

審査に落ちた場合は、まず原因を分析し、改善してから次の申込をすることが重要です。他社借入が多い場合は返済を進める、勤続年数が短い場合は1年以上勤務してから申込するなど、審査通過の可能性を高める工夫をしましょう。

6ヶ月以上期間を空けて再申込する

6ヶ月以上期間を空けて再申込することをおすすめします。審査に落ちた場合は、6ヶ月以上期間を空けて再申込することをおすすめします。申込情報は6ヶ月間記録されるため、それ以降であれば申込履歴が消え、審査に影響しにくくなります。再申込までの期間に、他社借入を減らす、信用情報を改善する、勤続年数を延ばすなど、審査通過の可能性を高める対策をしましょう。

出典：株式会社シー・アイ・シー

同じ会社に再申込する場合は、前回の審査落ちから状況が改善していることを示すことが重要です。年収が上がった、他社借入を完済した、勤続年数が延びたなど、ポジティブな変化があれば審査通過の可能性が高まります。

返済が難しくなったときの相談窓口

返済が難しくなった場合は、一人で抱え込まず、専門の相談窓口に相談することが重要です。ここでは、返済困難時の救済措置と相談先を案内します。

日本貸金業協会の相談窓口に連絡する

借入れに関する相談窓口を無料で利用できます。日本貸金業協会は、貸金業法に基づき設立された自主規制機関で、借入れに関する相談窓口を設けています。返済が難しくなった場合、多重債務に陥った場合、ヤミ金融の被害にあった場合など、さまざまな相談に無料で対応しています。相談内容は秘密厳守で、専門の相談員がアドバイスしてくれます。

日本貸金業協会の相談窓口では、返済計画の見直し、債務整理の方法、弁護士・司法書士の紹介などのサポートを受けられます。

返済が苦しくなったら、早めに相談することで、状況の悪化を防げます。

法テラスで弁護士に無料相談できる

経済的に余裕がない方でも法的トラブルを解決できます。法テラス（日本司法支援センター）は、経済的に余裕がない方でも法的トラブルを解決できるよう、無料法律相談や弁護士・司法書士費用の立替制度を提供しています。収入・資産が一定基準以下の方は、同一問題について3回まで無料で法律相談を受けられます。弁護士・司法書士費用の立替制度もあり、月5,000円〜10,000円の分割返済が可能です。

出典：法テラス「民事法律扶助制度」

生活保護受給者は、立替金の返済が猶予・免除される場合があります。多重債務で返済が困難になった場合は、法テラスで弁護士に相談し、債務整理の方法を検討しましょう。

債務整理の種類と選び方

債務整理は借金を減額・免除する法的手続きです。債務整理とは、借金の返済が困難になった場合に、法的手続きにより借金を減額・免除する方法です。主な債務整理の種類は、任意整理・個人再生・自己破産の3つです。任意整理は、弁護士が債権者と交渉して利息をカットし、元金だけを分割返済する方法です。個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、3〜5年で分割返済する方法です。自己破産は、裁判所を通じて借金を全額免除する方法ですが、一定の財産を失う可能性があります。

どの債務整理を選ぶかは、借金の総額、収入、財産の状況により異なります。弁護士や司法書士に相談し、自分に最適な方法を選びましょう。

債務整理をすると信用情報に記録が残り、5〜10年間は新規のクレジットカードやローンの審査に通りにくくなりますが、借金問題を解決するための有効な手段です。

出典：全国銀行個人信用情報センター

まとめ

キャッシングは、急な出費や生活費の補填に便利な金融サービスですが、適切に選び、計画的に利用することが重要です。即日融資を優先するなら消費者金融、低金利を重視するなら銀行カードローン、海外利用を想定するならクレジットカードのキャッシング枠がおすすめです。審査基準や返済方法、リスクを理解し、自分に合ったキャッシング先を選びましょう。

返済が難しくなった場合は、一人で抱え込まず、日本貸金業協会や法テラスなどの相談窓口に早めに相談することが重要です。信用情報に傷がつくと、将来のクレジットカードやローンの審査に影響するため、返済は必ず期日内に行いましょう。ご利用は計画的に。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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