会社設立のミチシルベ

キャッシングを利用する際、多くの方が見落としがちなのが「手数料」の存在です。

金利だけでなく、ATM手数料や振込手数料など、さまざまな費用が発生します。

これらの手数料を正しく理解し、適切に対処することで、総支払額を大幅に削減できます。

本記事では、キャッシングにかかる4種類の手数料を詳しく解説し、無駄なコストを削減する5つの方法をご紹介します。

返済シミュレーションや具体的な金額例を交えながら、あなたに最適な借入先の選び方をお伝えします。

キャッシングにかかる手数料は4種類｜それぞれの相場を解説

キャッシングを利用する際には、借入額に対する利息だけでなく、さまざまな手数料が発生します。これらの手数料を事前に把握しておくことで、総支払額を正確に計算し、無駄なコストを避けることができます。ここでは、キャッシングにかかる4種類の手数料について、それぞれの相場と特徴を詳しく解説します。

利息（金利）｜年2.4-18.0%程度が一般的

利息はキャッシングにかかる最も大きな費用です。利息制限法により、借入元本が10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が上限と定められています。

消費者金融の場合、上限金利は年18.0%前後、下限金利は年2.4-3.0%程度、銀行カードローンは年14.5%前後が一般的です。借入額が大きいほど適用金利は低くなる傾向がありますが、初回契約時は上限金利が適用されることがほとんどです。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

ATM手数料｜借入時・返済時にかかる

ATMを利用して借入や返済を行う際に発生する手数料です。取引金額が1万円以下の場合は110円、1万円超の場合は220円が一般的な相場となっています。

自社ATMや提携ATMによって手数料の有無が異なり、一部の金融機関では提携ATMの手数料を無料としているケースもあります。

振込手数料｜返済方法により発生

銀行振込で返済する場合に発生する手数料です。金融機関や振込方法によって異なりますが、同一銀行内の振込なら無料、他行宛なら220円から880円程度かかります。

インターネットバンキングを利用すれば手数料を抑えられる場合もあります。口座振替やインターネット返済を選択すれば振込手数料を回避できるため、返済方法の選択が重要です。

遅延損害金｜返済遅延時のペナルティ

返済期日に遅れた場合に発生するペナルティです。遅延損害金の利率は年20.0%が上限とされており、多くの金融機関がこの上限利率を適用しています。

返済が遅れると利息負担が一気に増加します。また、返済遅延は信用情報にも影響を及ぼし、61日以上の遅延は「異動情報」として登録され、今後の借入やクレジットカードの審査に悪影響を与える可能性があります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

利息の計算方法｜1回払いとリボ払いの違い

キャッシングの利息は、借入額と金利、利用日数によって決まります。返済方式によって利息の計算方法が異なるため、自分に合った返済方式を選ぶことが重要です。ここでは、利息の基本的な計算式と、1回払いとリボ払いの違いを具体的な金額例を交えて解説します。

利息の計算式｜借入額×金利÷365日×利用日数

キャッシングの利息は、次の計算式で算出されます。利息=借入額×金利（年率）÷365日×利用日数。この計算式は日割り計算となっており、借入期間が長くなるほど利息は増加します。

例えば、10万円を年18.0%で30日間借りた場合、利息は100,000円×0.18÷365日×30日=1,479円となります。金利が高いほど、また借入期間が長いほど利息負担は大きくなります。

1回払いの利息計算例｜10万円を30日借りた場合

1回払いは、借入額と利息を一括で返済する方式です。10万円を年18.0%で30日間借りた場合、利息は1,479円となり、返済総額は101,479円です。

ただし、一度に大きな金額を返済する必要があるため、返済能力に応じて計画的に利用することが重要です。

リボ払いの利息計算例｜毎月の返済額と利息の内訳

リボ払いは、毎月一定額を返済していく方式です。10万円を年18.0%で借りて、毎月1万円ずつ返済する場合、初回の利息は約1,479円（30日として計算）、元金返済は8,521円となります。

2回目以降は残高が減るため利息も減少しますが、返済期間が長くなるほど総利息額は増加します。

毎月の返済額を抑えられるメリットがある一方で、返済期間が長引くと利息負担が大きくなる点に注意が必要です。

金額別・期間別の返済シミュレーション｜総支払額を事前に把握

キャッシングを利用する前に、総支払額を正確に把握することが重要です。借入額と返済期間によって利息負担は大きく変わります。ここでは、10万円・30万円・50万円の3つの借入額について、返済期間別のシミュレーション結果をご紹介します。金利は年18.0%、返済方式は元利均等返済で計算しています。

10万円を借りた場合の返済シミュレーション

10万円を年18.0%で借りた場合の返済シミュレーション結果です。返済期間が6ヶ月の場合、月々の返済額は17,553円、総返済額は105,318円、総利息額は5,318円となります。

返済期間が12ヶ月の場合、月々の返済額は9,168円、総返済額は110,016円、総利息額は10,016円です。返済期間が24ヶ月の場合、月々の返済額は4,993円、総返済額は119,832円、総利息額は19,832円となります。

30万円を借りた場合の返済シミュレーション

30万円を年18.0%で借りた場合の返済シミュレーション結果です。返済期間が6ヶ月の場合、月々の返済額は52,658円、総返済額は315,948円、総利息額は15,948円となります。

返済期間が12ヶ月の場合、月々の返済額は27,504円、総返済額は330,048円、総利息額は30,048円です。返済期間が24ヶ月の場合、月々の返済額は14,978円、総返済額は359,472円、総利息額は59,472円となります。

返済計画をしっかり立てることが重要です。

50万円を借りた場合の返済シミュレーション

50万円を年18.0%で借りた場合の返済シミュレーション結果です。返済期間が6ヶ月の場合、月々の返済額は87,763円、総返済額は526,578円、総利息額は26,578円となります。

返済期間が12ヶ月の場合、月々の返済額は45,840円、総返済額は550,080円、総利息額は50,080円です。返済期間が24ヶ月の場合、月々の返済額は24,963円、総返済額は599,112円、総利息額は99,112円となります。

シミュレーションから分かる返済のポイント

返済シミュレーションから、いくつかの重要なポイントが見えてきます。第一に、返済期間を短くすることで利息負担を大幅に削減できます。10万円を6ヶ月で返済する場合と24ヶ月で返済する場合では、利息額に約1.5万円の差が生じます。

第二に、借入額が大きくなるほど利息負担も増加します。50万円を24ヶ月で返済すると、利息だけで約10万円になります。

第三に、毎月の返済額と総利息額のバランスを考えることが重要です。月々の負担を軽くするために返済期間を長くすると、総利息額が増加してしまいます。

自分の収入と支出を考慮し、計画的な返済を実現しましょう。

手数料を抑える5つの方法｜無駄なコストを削減するコツ

キャッシングの手数料は、工夫次第で大幅に削減できます。ここでは、利息やATM手数料などの無駄なコストを削減するための5つの方法をご紹介します。これらの方法を組み合わせることで、総支払額を最小限に抑えることができます。

無利息サービスを活用する

多くの消費者金融では、初回契約者向けに無利息期間を設けています。アコムやアイフルは契約翌日から、プロミスは初回利用翌日から30日間無利息※お申込み状況により異なります、レイクは初回利用時に365日間無利息（Web申込・50万円以上・収入証明提出時）または60日間無利息（Web申込）を選択可能※お申込み状況により異なりますのサービスを提供しています。

例えば、10万円を30日間借りて無利息期間内に返済すれば、通常なら1,479円かかる利息が0円になります。短期間の借入を予定している場合は、無利息サービスを積極的に活用しましょう。

ATM手数料無料の返済方法を選ぶ

ATM手数料は1回あたり110円から220円ですが、月に何度も利用すると大きな負担になります。インターネット返済や口座振替を利用すれば、ATM手数料を完全に回避できます。

また、一部の金融機関では自社ATMや特定の提携ATMの手数料を無料としています。例えば、SMBCモビットは三井住友銀行ATMの手数料が無料、三菱UFJ銀行のバンクイックはコンビニATMの手数料が無料です。

口座振替で自動返済を設定する

口座振替を設定すれば、返済日に自動的に引き落としが行われます。返済忘れを防ぐことができるだけでなく、返済遅延による遅延損害金を回避できます。

また、返済のために毎月ATMに行く手間も省けます。口座振替は一度設定すれば継続的に利用できるため、計画的な返済を実現する上で非常に有効な方法です。

繰り上げ返済で利息総額を減らす

余裕がある月には繰り上げ返済を行うことで、返済期間を短縮し、利息総額を減らすことができます。例えば、30万円を24ヶ月で返済する予定だった場合、総利息額は約6万円ですが、12ヶ月で完済すれば総利息額は約3万円に削減できます。

繰り上げ返済に手数料がかかる金融機関もあるため、事前に確認が必要ですが、多くのカードローンでは繰り上げ返済手数料は無料です。

低金利のカードローンに借り換える

現在利用しているカードローンの金利が高い場合、低金利のカードローンに借り換えることで利息負担を削減できます。消費者金融の金利が年18.0%の場合、銀行カードローンの年14.5%に借り換えれば、年3.5%の金利差が生まれます。

30万円を12ヶ月で返済する場合、金利18.0%なら総利息額は約3万円ですが、金利14.5%なら約2.4万円となり、約6,000円の節約になります。

条件を満たす方がお申し込みいただけます。※審査結果により異なる場合があります また、借り換え時に手数料がかかる場合もあるため、総合的に判断することが重要です。

カードローンとクレジットカードキャッシングの手数料比較

キャッシングには、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠を利用する2つの方法があります。それぞれ手数料体系が異なるため、自分の利用目的に合った方法を選ぶことが重要です。ここでは、金利やATM手数料の違いを比較し、どちらを選ぶべきかを解説します。

金利の違い｜カードローンのほうが低金利

カードローンの金利は年2.4%から18.0%程度、クレジットカードキャッシングは年15.0%から18.0%が一般的です。カードローンは借入額が大きいほど金利が下がる傾向があり、100万円以上の借入では年15.0%以下になることもあります。

一方、クレジットカードキャッシングは少額利用が前提のため、金利が高めに設定されています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

ATM手数料の違い｜提携ATMの数で差がつく

カードローンは提携ATMが多く、一部の金融機関では自社ATMや特定の提携ATMの手数料が無料です。例えば、三菱UFJ銀行のバンクイックはコンビニATMの手数料が無料、SMBCモビットは三井住友銀行ATMの手数料が無料です。

一方、クレジットカードキャッシングは提携ATMが限られており、手数料がかかることが多いです。

どちらを選ぶべき？｜利用目的別の選び方

短期間の少額借入なら、無利息サービスがあるカードローンがおすすめです。アコムやプロミスなどは初回契約時に30日間無利息サービス※お申込み状況により異なりますを提供しており、この期間内に返済すれば利息は一切かかりません。

一方、すでにクレジットカードを持っていて、急な出費に対応したい場合は、新たに審査を受ける必要がないクレジットカードキャッシングが便利です。

自分の利用目的と返済計画に合わせて選択しましょう。

複数社から借りている方へ｜おまとめローンで手数料を削減

複数の金融機関から借入をしている場合、返済管理が煩雑になり、手数料負担も増加します。おまとめローンを利用すれば、複数の借入を一本化し、金利や手数料を削減できる可能性があります。ここでは、おまとめローンの仕組みと手数料削減効果について解説します。

おまとめローンとは｜複数の借入を一本化

おまとめローンは、複数の金融機関からの借入を一つにまとめるローン商品です。例えば、A社から30万円、B社から20万円、C社から10万円の合計60万円を借りている場合、おまとめローンで60万円を借りて3社の借入を完済し、以降は1社のみに返済していきます。返済先が一本化されるため、返済日や返済額の管理が簡単になります。また、金利が下がる可能性があり、総利息額を削減できる場合があります。

出典：日本貸金業協会

手数料削減効果のシミュレーション

おまとめローンによる手数料削減効果を具体的にシミュレーションします。A社30万円（年18.0%）、B社20万円（年18.0%）、C社10万円（年18.0%）の合計60万円を借りている場合、それぞれ毎月1.5万円ずつ返済すると、総返済期間は約24ヶ月、総利息額は約12万円になります。これをおまとめローンで年15.0%に借り換えた場合、同じ返済期間で総利息額は約10万円となり、約2万円の削減が可能です。さらに、返済先が1社になることで、振込手数料やATM手数料も削減できます。

おまとめローンの注意点

おまとめローンには注意点もあります。第一に、審査を経て融資が行われます。※審査結果により異なる場合があります 複数社からの借入がある場合、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。

第二に、返済期間が長くなると、月々の返済額は減りますが総利息額が増える場合があります。

第三に、おまとめローン契約後に再び他社から借入をすると、多重債務に陥るリスクがあります。おまとめローンを利用する際は、返済計画をしっかり立て、新たな借入をしないという強い意志が必要です。

手数料無料キャンペーンの注意点｜適用条件を必ず確認

多くの金融機関では、手数料無料キャンペーンを実施しています。しかし、適用条件を正しく理解していないと、思わぬ手数料が発生する可能性があります。ここでは、手数料無料キャンペーンを利用する際の注意点を解説します。

無利息期間の起算日に注意｜契約日か利用日か

無利息期間の起算日は金融機関によって異なります。アコムやアイフルは契約日の翌日から起算されるため、契約後すぐに借入をしないと無利息期間を有効活用できません。一方、プロミスは初回利用日の翌日から起算されるため、契約後に借入のタイミングを自由に選べます。

例えば、契約から30日後に借入をした場合、アコムでは無利息期間が終了していますが、プロミスではその日から30日間無利息となります。無利息期間を最大限に活用するために、起算日を必ず確認しましょう。※詳しくは公式サイトをご確認ください

ATM手数料無料の対象ATMを確認

ATM手数料無料と謳っている場合でも、対象ATMが限定されていることがあります。例えば、自社ATMのみ無料で、提携ATMは有料というケースや、特定のコンビニATMのみ無料というケースがあります。SMBCモビットは三井住友銀行ATMの手数料が無料ですが、他の銀行やコンビニATMでは手数料がかかります。利用前に、自分がよく使うATMが無料対象かどうかを確認することが重要です。※詳しくは公式サイトをご確認ください

初回限定か継続利用可能かを確認

手数料無料サービスには、初回契約者限定のものと、継続的に利用できるものがあります。無利息サービスは基本的に初回契約者限定ですが、ATM手数料無料は継続的に利用できる場合が多いです。ただし、一部の金融機関では期間限定キャンペーンとして手数料無料を実施している場合もあります。契約前に、手数料無料サービスが継続的に利用できるかどうかを確認し、長期的な視点でコストを計算しましょう。※詳しくは公式サイトをご確認ください

返済遅延のリスクと対処法｜遅延損害金を避けるために

返済が遅れると、遅延損害金が発生するだけでなく、信用情報にも悪影響を及ぼします。返済遅延のリスクを正しく理解し、万が一返済が難しくなった場合の対処法を知っておくことが重要です。

遅延損害金の計算方法と金額例

遅延損害金は、返済期日に遅れた日数分だけ発生します。計算式は、遅延損害金=借入残高×遅延損害金利率÷365日×遅延日数です。多くの金融機関では遅延損害金利率を年20.0%に設定しています。例えば、10万円の借入残高があり、返済が10日遅れた場合、遅延損害金は100,000円×0.20÷365日×10日=548円となります。

遅延期間が長くなるほど遅延損害金は増加し、通常の利息に加えて支払う必要があるため、総支払額が大幅に増加します。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

信用情報への影響｜61日以上の遅延は要注意

返済遅延は信用情報に記録されます。61日以上または3ヶ月以上の遅延は「異動情報」として登録され、いわゆるブラックリストに載った状態になります。異動情報が登録されると、新規のクレジットカード作成やローン契約が困難になり、5年間は記録が残ります。また、短期間の遅延であっても、繰り返し遅延すると信用情報に悪影響を及ぼし、今後の審査で不利になる可能性があります。返済期日は必ず守るようにしましょう。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

返済が難しいときの相談先

返済が難しくなった場合は、早めに相談することが重要です。まず、借入先の金融機関に連絡し、返済計画の見直しを相談しましょう。返済期間の延長や月々の返済額の減額に応じてくれる場合があります。また、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター、消費生活センター、法テラスなどの公的機関でも相談できます。弁護士や司法書士に相談し、任意整理や個人再生などの債務整理を検討することも選択肢の一つです。

返済が困難な状況を放置すると、遅延損害金が膨らみ、信用情報にも傷がつくため、早めの対処が肝心です。

出典：日本司法支援センター（法テラス）

まとめ

キャッシングにかかる手数料は、利息・ATM手数料・振込手数料・遅延損害金の4種類があります。これらの手数料を正しく理解し、適切に対処することで、総支払額を大幅に削減できます。無利息サービスを活用すれば短期間の借入では利息を0円にでき、ATM手数料無料の返済方法を選べば年間数千円の節約が可能です。口座振替で自動返済を設定すれば返済忘れを防ぎ、繰り上げ返済で利息総額を減らすことができます。

返済シミュレーションから分かるように、返済期間を短くすることで利息負担を大幅に削減できます。10万円を6ヶ月で返済する場合と24ヶ月で返済する場合では、利息額に約1.5万円の差が生じます。複数社から借入をしている場合は、おまとめローンで一本化することで金利や手数料を削減できる可能性があります。

手数料無料キャンペーンを利用する際は、無利息期間の起算日や対象ATMを必ず確認しましょう。

返済遅延は遅延損害金が発生するだけでなく、信用情報にも悪影響を及ぼすため、返済期日は必ず守ることが重要です。万が一返済が難しくなった場合は、早めに金融機関や公的機関に相談しましょう。

なお、キャッシングのご利用は計画的に。返済能力を超えた借入にご注意ください。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。