会社設立のミチシルベ

高金利のキャッシングを返済中で、毎月の利息負担に悩んでいませんか。

複数社からの借入を一本化したい、返済日がバラバラで管理が大変、このような悩みを抱えている方にとって「借り換え」は有効な選択肢です。

借り換えとは、現在利用しているキャッシングよりも低金利のローンに借り換えることで、利息負担を軽減し、返済計画を立て直す方法です。

すべての人にメリットがあるわけではありません。

本記事では、キャッシング借り換えの仕組みやメリット・デメリット、具体的な返済シミュレーション、借り換え先の選び方まで、金融庁や日本貸金業協会の情報に基づいて詳しく解説します。

自分の借入状況で本当に借り換えが有利かどうか、客観的に判断できる情報をお届けします。

キャッシング借り換えとは？｜仕組みと基本

キャッシング借り換えとは、現在利用している高金利のキャッシングを、より低金利のカードローンやフリーローンに切り替えることを指します。新たに借り入れた資金で既存の借入を完済し、以降は低金利の借入先に返済していく仕組みです。

借り換えの仕組み

借り換えの基本的な流れは、まず新しいローン会社に申し込み、審査を受けます。審査に通過すると、新しいローン会社から融資を受け、その資金で既存のキャッシング会社に一括返済を行います。以降は新しいローン会社に対して、低金利で返済を続けていくことになります。

たとえば、年18%の金利で50万円を借りている場合、年12%のカードローンに借り換えることで、毎月の利息負担を軽減できます。複数社から借入がある場合も、1社にまとめることで返済日を統一でき、管理がしやすくなります。

おまとめローンとの違い

借り換えと似た言葉に「おまとめローン」がありますが、両者には違いがあります。

おまとめローンは複数の借入を1つにまとめることを主目的とした専用商品で、追加借入ができない設定になっている場合が多いです。一方、借り換えは通常のカードローンを利用するため、契約後も追加借入が可能な場合があります。

おまとめローンは貸金業法の「例外貸付」に該当する場合があり、総量規制（年収の3分の1ルール）の対象外となることがあります 。借り換えの場合も、顧客に一方的に有利となる借り換えであれば例外貸付として認められる可能性があります。どちらを選ぶかは、自分の借入状況や今後の利用予定に応じて判断する必要があります。

出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」

キャッシングを借り換えるメリット5つ

キャッシングの借り換えには、金利削減や返済管理の簡素化など、複数のメリットがあります。ただし、すべての人に同じメリットがあるわけではなく、借入状況や返済計画によって効果は異なります。ここでは代表的な5つのメリットを具体的に解説します。

金利が下がり利息を減らせる

借り換えの最大のメリットは、金利が下がることで利息負担を軽減できる点です。消費者金融のキャッシングは年18%前後の金利が一般的ですが、銀行カードローンや低金利の消費者金融に借り換えることで、年12〜15%程度まで金利を下げられる場合があります。

利息制限法により、100万円未満の借入では年18%、100万円以上では年15%が上限と定められています 。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

たとえば、50万円を年18%で2年間返済する場合と、年12%で2年間返済する場合を比較すると、利息の差は約4.8万円にもなります。金利が低いほど、毎月の返済額のうち元金に充てられる割合が増えるため、完済までの期間が短くなる効果もあります。

毎月の返済額を軽減できる

金利が下がることで、毎月の返済額を減らせる可能性があります。返済額が減れば、家計への負担が軽くなり、生活に余裕が生まれます。

ただし、返済額を減らすために返済期間を延ばすと、総返済額が増えるリスクがある点には注意が必要です。

返済額を減らしたい場合は、借り換え先のカードローン会社に相談し、無理のない返済計画を立てることが大切です。返済シミュレーションを活用して、金利削減効果と返済期間のバランスを確認しましょう。

返済日を一本化して管理しやすくなる

複数社から借入がある場合、返済日がバラバラで管理が煩雑になりがちです。

借り換えによって返済先を1社にまとめることで、返済日を月1回に統一でき、返済忘れや遅延のリスクを減らせます。

返済日が統一されることで、給料日に合わせた計画的な返済がしやすくなり、精神的なストレスも軽減されます。複数社への返済管理に悩んでいる方にとって、大きなメリットとなります。

完済までの道筋が明確になる

借り換えによって金利が下がり、返済計画が見直されることで、完済までの道筋が明確になります。

毎月の返済額と返済期間が確定することで、「あと何年で完済できるか」が具体的にイメージでき、計画的な返済がしやすくなります。

返済シミュレーションを活用して、完済までの総返済額や利息額を事前に確認することで、モチベーションを維持しながら返済を続けられます。

社会的信用を回復できる可能性

消費者金融から銀行カードローンへ借り換えることで、社会的信用が向上する可能性があります。銀行カードローンは消費者金融に比べて審査が厳しいとされており、審査に通過したこと自体が一定の信用力の証明となります。

ただし、借り換え後も返済を遅延なく続けることが前提です。借り換えによって返済が楽になったからといって、追加借入を繰り返すと、再び多重債務に陥るリスクがあります。借り換え後の自己管理が重要です。

借り換えで気をつけたい4つのデメリット

借り換えにはメリットがある一方で、注意すべきデメリットも存在します。金利が下がっても総返済額が増えるケースや、審査に通らないリスクなど、事前に理解しておくべきポイントを解説します。

返済期間が延びると総額が増えるリスク

借り換えで金利が下がっても、返済期間を延ばすと総返済額が増える場合があります。たとえば、50万円を年18%で2年返済する場合の総返済額は約59.8万円ですが、年12%で3年返済にすると総返済額は約59.6万円となり、金利が下がっても返済期間が延びることで利息負担が増えるケースがあります。

借り換えを検討する際は、金利だけでなく返済期間と総返済額を必ず確認し、返済シミュレーションを活用して比較することが重要です。毎月の返済額を減らすことだけに注目せず、完済までの総額を意識しましょう。

審査に通らないと借り換えできない

借り換えには新たな審査が必要であり、審査に通過しなければ借り換えはできません。特に銀行カードローンは消費者金融に比べて審査が厳しい傾向があり、収入や勤続年数、信用情報の状態によっては審査に落ちる可能性があります。

審査に落ちた場合、その情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されます 。複数社に同時に申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、さらに審査に通りにくくなるリスクがあります。借り換え先は慎重に選び、1社ずつ申し込むことをおすすめします。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の内容と登録期間」

一括返済の手数料がかかる場合がある

借り換えによって既存の借入を一括返済する際、一括返済手数料が発生する場合があります。特に銀行カードローンや信販系ローンでは、繰り上げ返済手数料として数千円程度が請求されることがあります。

借り換え前に、現在利用している会社の一括返済手数料を確認し、借り換えによる利息削減効果と手数料を比較して、トータルでメリットがあるかを判断しましょう。

借り換え後に追加借入してしまうリスク

借り換えによって返済が楽になると、安心感から再び借入を増やしてしまうリスクがあります。特に通常のカードローンで借り換えた場合、追加借入が可能なため、気づかないうちに借入残高が増えてしまう可能性があります。

借り換え後は、追加借入を避けるために、カードを破棄する、限度額を引き下げる、おまとめ専用ローンを利用するなどの対策を検討しましょう。借り換えの目的は完済することであり、追加借入は多重債務化のリスクを高めます。

借り換えでいくら減る？｜返済シミュレーション3パターン

借り換えによって実際にどれくらい利息が減るのか、具体的な数値で確認することが重要です。ここでは、50万円・100万円・150万円の3パターンで、年18%から年12%に借り換えた場合の利息削減効果をシミュレーションします。

50万円を借り換えた場合

50万円を年18%で借り入れ、2年間（24ヶ月）で返済する場合と、年12%に借り換えて同じ2年間で返済する場合を比較します。

年18%で2年返済の場合：

年12%で2年返済の場合：

借り換えによる削減効果：

50万円の借り換えでも、2年間で約3.4万円の利息を削減できます。毎月の返済額も約1,400円減るため、家計への負担が軽くなります。

100万円を借り換えた場合

100万円を年18%で借り入れ、3年間（36ヶ月）で返済する場合と、年12%に借り換えて同じ3年間で返済する場合を比較します。

年18%で3年返済の場合：

年12%で3年返済の場合：

借り換えによる削減効果：

100万円の借り換えでは、3年間で約10.6万円の利息を削減できます。毎月の返済額も約2,900円減り、家計への負担軽減効果が大きくなります。

150万円を借り換えた場合

150万円を年18%で借り入れ、4年間（48ヶ月）で返済する場合と、年12%に借り換えて同じ4年間で返済する場合を比較します。

年18%で4年返済の場合：

年12%で4年返済の場合：

借り換えによる削減効果：

150万円の借り換えでは、4年間で約21.6万円の利息を削減できます。毎月の返済額も約4,500円減り、長期的な家計改善効果が期待できます。

あなたは借り換えすべき？｜判断フローチャート

借り換えはすべての人にメリットがあるわけではありません。自分の借入状況や返済能力に応じて、借り換えが有利かどうかを客観的に判断することが重要です。ここでは、借り換えに向いている人の条件と、避けたほうがいいケースを解説します。

借り換えに向いている人の条件

借り換えに向いているのは、以下の条件に当てはまる人です。まず、現在の金利が年15%以上で、借り換え先の金利が年12%以下に下がる見込みがある場合です。金利差が大きいほど、利息削減効果が高まります。

次に、安定した収入があり、返済遅延の履歴がない人です。借り換えには新たな審査が必要であり、収入や信用情報が良好であることが前提となります。勤続年数が1年以上あり、過去6ヶ月以内に返済遅延がない場合、審査に通過しやすい傾向があります。

また、複数社から借入があり、返済日の管理が煩雑になっている人も借り換えに向いています。返済日を一本化することで、返済忘れや遅延のリスクを減らせます。借入総額が50万円以上ある場合、利息削減効果が大きくなるため、借り換えを検討する価値があります。

借り換えを避けたほうがいいケース

借り換えを避けたほうがいいのは、以下のケースです。まず、現在の借入残高が少なく、あと数ヶ月で完済できる見込みがある場合です。借り換えには審査や手続きに時間がかかり、一括返済手数料が発生する場合もあるため、残高が少ない場合は借り換えのメリットが小さくなります。

次に、過去6ヶ月以内に返済遅延があり、信用情報に傷がある場合です。審査に通過しにくく、借り換えができない可能性が高いため、まずは現在の借入を遅延なく返済し、信用情報を回復させることが優先されます。

また、借り換え後に返済期間を延ばす予定がある場合も注意が必要です。返済期間が延びると、金利が下がっても総返済額が増えるリスクがあります。返済シミュレーションを活用して、総返済額を必ず確認しましょう。

借り換え先の選び方｜5つのポイント

借り換え先を選ぶ際は、金利だけでなく、審査の柔軟性や返済方法の利便性など、複数の要素を総合的に判断することが重要です。ここでは、借り換え先を選ぶ際の5つのポイントを解説します。

金利の低さ（上限金利を確認）

借り換え先を選ぶ際は、金利の低さが最も重要なポイントです。ただし、広告に表示されている下限金利（年2〜3%など）は、高額借入や信用力が高い人に適用される金利であり、初回借入では上限金利（年12〜18%）が適用されることが一般的です。

借り換え先を比較する際は、上限金利を確認し、現在の金利よりも低いかどうかを判断しましょう。利息制限法により、100万円未満の借入では年18%、100万円以上では年15%が上限と定められています 。上限金利が年12〜15%程度の会社を選ぶことで、利息削減効果が期待できます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

審査の通りやすさ（自分の属性に合うか）

借り換えには審査が必要であり、自分の属性に合った会社を選ぶことが重要です。一般的に、銀行カードローンは金利が低い一方で審査が厳しく、消費者金融は金利がやや高い一方で審査が柔軟とされています。

正社員で勤続年数が長い人は銀行カードローンを検討する価値がありますが、派遣社員やアルバイトの場合は消費者金融のほうが審査に通りやすい可能性があります。審査基準は各社の内部情報であり、断定的な情報はありませんが、自分の属性に合った会社を選ぶことで、審査通過の可能性が高まります。

返済方法の利便性（ATM・ネット返済）

借り換え後の返済方法が利便性の高いものかどうかも重要なポイントです。提携ATMが多く、手数料無料で返済できる会社を選ぶことで、返済の負担を減らせます。また、インターネットバンキングやアプリからの返済に対応している会社であれば、24時間いつでも返済が可能です。

返済方法が不便だと、返済忘れや遅延のリスクが高まります。自分のライフスタイルに合った返済方法が選べる会社を選びましょう。

在籍確認の方法（電話以外の選択肢）

借り換えの審査では、在籍確認が行われる場合があります。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。多くの会社では電話による在籍確認が行われますが、職場に借入がバレたくない人にとっては大きな不安要素となります。

最近では、原則として電話による在籍確認を行わず、書類提出（社会保険証や給与明細）で代替する会社も増えています。在籍確認の方法を事前に確認し、電話以外の選択肢がある会社を選ぶことで、職場バレのリスクを減らせます。

郵送物なしで契約できるか

家族に内緒で借り換えをしたい場合、郵送物なしで契約できる会社を選ぶことが重要です。多くのカードローン会社では、Web完結申込やカードレス契約に対応しており、契約書類やローンカードが自宅に郵送されない仕組みを提供しています。

ただし、返済遅延が発生した場合や、契約内容の変更があった場合には、郵送物が届く可能性があります。郵送物なしで契約できる会社を選ぶ際は、原則として郵送物がないことを確認し、遅延なく返済を続けることが前提となります。

借り換えにおすすめのカードローン会社5社

借り換えを検討する際、金利の低さや審査の柔軟性、返済方法の利便性を総合的に判断することが重要です。ここでは、借り換えニーズに適した大手消費者金融5社を紹介します。各社の特徴を比較し、自分の状況に合った会社を選びましょう。

アコム｜2026年1月より金利引き下げ

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました 。大手消費者金融の中でも上限金利が低く、借り換えによる利息削減効果が期待できます。1〜800万円の借入に対応しており、まとまった金額の借り換えにも利用できます。

急ぎで借り換えをしたい人にも向いています。※お申込み状況により異なります 原則として電話による在籍確認は行わず、書面確認で対応しているため、職場バレのリスクを減らせます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 契約翌日から30日間は金利0円となるため、短期間での完済を目指す人にもメリットがあります。

出典：アコム公式FAQ

PR:アコム

アイフル｜原則在籍確認なし・最短18分

※お申込み状況により異なります 原則として在籍確認の電話連絡がなく、WEB完結で郵送物もないため、職場や家族にバレずに借り換えができます。※詳しくは公式サイトをご確認ください 2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得しており、サービスの質が高く評価されています 。

金利は年3.0%〜18.0%で、1〜800万円の借入に対応しています。契約翌日から30日間は金利0円となるため、借り換え後すぐに繰り上げ返済をすることで、利息負担をさらに減らせます。

出典：オリコン顧客満足度調査プレスリリース

PR:アイフル

プロミス｜下限金利2.5%の低金利カードローン

プロミスは下限金利が年2.5%と、大手消費者金融の中でも競争力のある低金利です。上限金利は年18.0%ですが、借入額が増えるほど金利が下がる仕組みになっており、100万円以上の借り換えでは年15%以下の金利が適用される可能性があります。

※お申込み状況により異なります 無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借入をしなくても無利息期間が減らない点がメリットです。18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層の借り換えにも対応しています。

PR:プロミス

レイク｜最大365日間無利息

初回利用でWeb申込、借入額が50万円以上、収入証明書を提出した場合に適用されます。1年間無利息で借り換えができるため、短期間での完済を目指す人に大きなメリットがあります。

60日間無利息（Web申込）も選択でき、借入額や返済計画に応じて最適なプランを選べます。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 原則として電話による在籍確認は行わず、同意なしでは実施しないため、職場バレのリスクを減らせます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡なし

SMBCモビットはWEB完結申込を利用することで、原則として電話連絡や郵送物がなく、職場や家族にバレずに借り換えが可能です。※詳しくは公式サイトをご確認ください 三井住友銀行ATMの手数料が無料であり、返済コストを抑えられます。

返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。たまったポイントは返済に1ポイント=1円で使えるため、実質的に利息負担を軽減できます。金利は年3.0%〜18.0%で、1〜800万円の借入に対応しています。

PR:SMBCモビット

借り換えの審査｜基準と必要書類

借り換えには新たな審査が必要であり、審査基準を理解し、必要書類を事前に準備することでスムーズに手続きを進められます。ここでは、審査で見られる主なポイントと必要書類について解説します。

審査で見られる主なポイント

借り換えの審査では、返済能力と信用情報が重視されます。返済能力の判断材料としては、安定した収入があるか、勤続年数が一定以上あるか、他社借入の件数や総額が多すぎないかなどが確認されます。一般的に、正社員で勤続年数が1年以上ある場合、審査に通りやすい傾向があります。

信用情報では、過去の返済履歴が確認されます。債務整理の履歴がある場合も、審査に通りにくくなる可能性があります。信用情報機関（CIC・JICC・KSC）には、申込情報が6ヶ月間記録されるため、複数社に同時に申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に不利になることがあります 。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の内容と登録期間」

借り換えの審査では、借り換え後の返済計画が現実的かどうかも判断されます。借り換えによって返済負担が軽減され、完済の見込みがあるかどうかが重要なポイントとなります。

必要書類（本人確認書類・収入証明書）

借り換えの申込には、本人確認書類と収入証明書が必要です。本人確認書類としては、運転免許証、マイナンバーカード、健康保険証、パスポートなどが利用できます。顔写真付きの書類が優先されるため、運転免許証やマイナンバーカードを準備しておくとスムーズです。

収入証明書は、借入額が50万円を超える場合、または他社借入と合算して100万円を超える場合に提出が求められます。収入証明書としては、源泉徴収票、給与明細書（直近2〜3ヶ月分）、確定申告書、所得証明書などが利用できます。自営業の場合は確定申告書の提出が必要となることが多いです。

必要書類は会社によって異なる場合があるため、申込前に公式サイトで確認し、事前に準備しておくことをおすすめします。

総量規制と借り換え｜例外貸付の条件

貸金業法には総量規制というルールがあり、年収の3分の1を超える借入は原則禁止されています。しかし、借り換えやおまとめローンは例外貸付として認められる場合があり、総量規制を超えていても借り換えができる可能性があります。

総量規制とは

総量規制とは、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規貸付が原則禁止される制度です 。これは貸金業法に基づく規制であり、消費者金融やクレジットカード会社のキャッシングが対象となります。たとえば、年収300万円の人は、貸金業者から合計100万円までしか借りられません。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

ただし、銀行カードローンや住宅ローン、自動車ローンは総量規制の対象外です。銀行は貸金業者ではなく、銀行法に基づいて営業しているため、総量規制の適用を受けません。そのため、年収の3分の1を超える借入がある場合でも、銀行カードローンへの借り換えは可能です。

借り換えは例外貸付に該当する場合がある

貸金業法には「例外貸付」という制度があり、顧客に一方的に有利となる借り換えは、総量規制の例外として認められます 。例外貸付に該当する条件は、借り換え後の金利が借り換え前よりも低いこと、毎月の返済額が借り換え前と同額以下であること、段階的に残高が減少していく返済計画であることなどです。

出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」

例外貸付として認められた場合、年収の3分の1を超える借入があっても、借り換えが可能となります。ただし、各社の審査基準によって判断されます。借り換えを検討する際は、例外貸付の対象となるかどうかを事前に確認しましょう。

信用情報機関の仕組みと審査への影響

借り換えの審査では、信用情報機関に登録されている情報が重要な判断材料となります。信用情報機関の仕組みを理解し、自分の信用情報を把握することで、審査に通過しやすくなります。

信用情報機関（CIC・JICC）とは

信用情報機関とは、個人の借入や返済の履歴を記録・管理する機関です。日本には主に3つの信用情報機関があり、CIC（株式会社シー・アイ・シー）はクレジットカード会社や信販会社が加盟し、JICC（株式会社日本信用情報機構）は消費者金融が加盟しています。KSC（全国銀行個人信用情報センター）は銀行や信用金庫が加盟しています 。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の内容と登録期間」

これらの信用情報機関は、CRIN（Credit Information Network）やFINEという仕組みを通じて情報を共有しており、延滞情報や債務整理情報は3機関で共有されます。そのため、消費者金融で返済遅延があった場合、銀行カードローンの審査にも影響する可能性があります。

信用情報には、契約情報（借入額・金利・返済状況）、申込情報（過去6ヶ月の申込履歴）、延滞情報（返済遅延の記録）、債務整理情報（自己破産・民事再生の記録）などが記録されます。契約情報は契約終了後5年以内、申込情報は照会日から6ヶ月間保有されます 。

出典：株式会社日本信用情報機構「信用情報の内容と登録期間」

申込履歴が審査に与える影響

借り換えの申込を行うと、その情報が信用情報機関に6ヶ月間記録されます 。短期間に複数社へ申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなる可能性があります。これは、複数社に申し込む行為が「お金に困っている」と判断され、返済能力に疑問を持たれるためです。

出典：株式会社シー・アイ・シー「信用情報の内容と登録期間」

借り換えを検討する際は、1社ずつ申し込み、審査結果を待ってから次の会社に申し込むことをおすすめします。また、自分の信用情報を事前に確認したい場合は、CIC・JICC・KSCに開示請求を行うことができます。開示請求はインターネットや郵送で可能であり、手数料は500円〜1,500円程度です。

よくある質問（Q&A）

借り換えを検討する際に、多くの人が抱く疑問や不安について、Q&A形式で回答します。

まとめ

キャッシングの借り換えは、高金利の借入を低金利のローンに切り替えることで、利息負担を軽減し、返済計画を立て直す有効な方法です。金利が年18%から12%に下がれば、50万円の借入で約3.4万円、100万円の借入で約10.6万円の利息を削減できます。複数社からの借入を一本化することで、返済日の管理がしやすくなり、完済までの道筋が明確になります。

ただし、借り換えにはデメリットもあります。審査に通過しなければ借り換えはできません。借り換え後に追加借入をしてしまうと、再び多重債務に陥る可能性があります。借り換えを検討する際は、金利だけでなく返済期間と総返済額を必ず確認し、返済シミュレーションを活用して比較することが重要です。

借り換え先を選ぶ際は、上限金利の低さ、審査の柔軟性、返済方法の利便性、在籍確認の方法、郵送物の有無などを総合的に判断しましょう。自分の属性に合った会社を選ぶことで、審査通過の可能性が高まります。借り換えはすべての人にメリットがあるわけではなく、自分の借入状況や返済能力に応じて、客観的に判断することが大切です。

返済能力を超えた借入れは避け、無理のない返済計画を立てましょう。借り換えによって返済が楽になったとしても、追加借入を繰り返すと多重債務化のリスクが高まります。返済シミュレーションを活用し、完済を目指して計画的に返済を続けることが重要です。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。