会社設立のミチシルベ

主婦でもキャッシングを利用できることをご存じでしょうか。

収入の有無によって借入方法は異なりますが、専業主婦・パート主婦ともに、正しい知識があれば安全に借入できます。

専業主婦は配偶者貸付制度や銀行カードローンを利用でき、パート主婦は自分の収入で消費者金融や銀行から借りられます。

この記事では、主婦がキャッシングする方法から、おすすめのカードローン会社、審査の流れ、注意点まで、2026年最新の情報を網羅的に解説します。

家族に知られにくいWEB完結や在籍確認の対応方法、返済シミュレーションなど、実際に借りる前に知っておきたい情報をすべてお伝えします。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

主婦がキャッシングする方法は3つ｜専業主婦とパート主婦で違う

主婦がキャッシングする方法は、収入の有無によって大きく3つに分かれます。

専業主婦は配偶者貸付制度や銀行カードローンを利用し、パート主婦は自分の収入で消費者金融や銀行から借りることができます。また、クレジットカードのキャッシング枠を使う方法もあります。

貸金業法では「総量規制」により、貸金業者からの借入は年収の3分の1までに制限されています。そのため、収入のない専業主婦は消費者金融から直接借りることはできませんが、配偶者貸付制度や総量規制対象外の銀行カードローンを利用すれば借入可能です。一方、パート収入がある主婦は、自分の年収の3分の1まで消費者金融や銀行から借りられます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

専業主婦は配偶者貸付か銀行カードローンを選ぶ

専業主婦が借入する方法は、配偶者貸付制度を利用するか、銀行カードローンを利用するかの2つです。

配偶者貸付制度は、配偶者の年収を合算して総量規制の範囲内で借りられる制度で、配偶者の同意書や収入証明書が必要になります。ベルーナノーティス、アスト、キャネットなどの消費者金融が対応しています。

銀行カードローンは総量規制の対象外であり、配偶者の同意が不要な場合もあります。イオン銀行、PayPay銀行、楽天銀行などが専業主婦の申込を受け付けています。

審査に時間がかかる傾向があり、最短でも申込から数日かかることを想定しておきましょう。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

パート主婦は自分の収入で借りられる

パート収入がある主婦は、自分の収入を基準に消費者金融や銀行カードローンから借入できます。

総量規制により、貸金業者からの借入は年収の3分の1までに制限されますが、パート収入があれば問題なく申込可能です。たとえば、年収90万円のパート主婦なら最大30万円まで借りられます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

アコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットなどの大手消費者金融は、最短20分程度で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります

また、原則在籍確認なしやWEB完結で郵送物なしといったサービスを提供しており、家族に知られにくい配慮がされています。扶養内パートでも申込可能で、勤務形態や勤続年数によっては審査に通る可能性があります。

クレジットカードのキャッシング枠も使える

すでにクレジットカードを持っている主婦は、キャッシング枠を利用する方法もあります。

クレジットカードのキャッシング枠は、カード発行時に設定された限度額内でATMから現金を引き出せるサービスです。新たに審査を受ける必要がないため、急な出費に対応しやすいメリットがあります。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠は金利が年15%〜18%と高めで、カードローンと比べて限度額が低い傾向にあります。また、キャッシング枠が設定されていない場合は、カード会社に申請して審査を受ける必要があります。専業主婦の場合、家族カードではキャッシング枠が利用できないことが多いため、事前に確認しましょう。

専業主婦がお金を借りる方法｜配偶者貸付と銀行カードローンの違い

専業主婦が借入する方法は、配偶者貸付制度を利用する方法と、銀行カードローンを利用する方法の2つがあります。

どちらも収入のない専業主婦が借りられる仕組みですが、必要書類や審査基準、借入条件が大きく異なります。配偶者貸付は配偶者の同意が必須で、銀行カードローンは配偶者の同意が不要な場合もあるため、状況に応じて選びましょう。

配偶者貸付とは？配偶者の同意で借りられる制度

配偶者貸付制度は、配偶者の年収を合算して年収の3分の1まで借りられる制度です。

貸金業法の総量規制における例外規定の一つで、専業主婦本人に収入がなくても、配偶者の収入証明書と同意書を提出すれば、消費者金融から借入できます。たとえば、配偶者の年収が450万円なら、最大150万円まで借入可能です。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」

配偶者貸付を利用するには、配偶者の同意書、婚姻関係を証明する書類（住民票や戸籍謄本）、配偶者の収入証明書（源泉徴収票や給与明細）が必要になります。配偶者に借入を知られることになるため、知られず借りたい場合には向きません。ベルーナノーティス、アスト、キャネットなどの中堅消費者金融が配偶者貸付に対応しています。

銀行カードローンは配偶者の同意が不要な場合もある

銀行カードローンは総量規制の対象外であり、専業主婦でも配偶者の同意なしで申込できる銀行があります。

銀行カードローンは銀行法に基づいて提供されており、貸金業法の総量規制の対象外です。イオン銀行、PayPay銀行、楽天銀行などは、専業主婦の申込を受け付けており、配偶者の収入を審査の参考にしますが、同意書の提出は不要です。

銀行カードローンは消費者金融と比べて金利が低い傾向にあり、イオン銀行は上限金利13.8%、楽天銀行は上限金利14.5%と、消費者金融の18.0%より有利です。

ただし、銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、審査に時間がかかり、即日融資には対応していません。最短でも申込から数日かかることを想定しておきましょう。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

配偶者貸付と銀行カードローンの比較表

配偶者に知られず借りたい場合は銀行カードローン、即日融資が必要な場合は配偶者貸付を検討しましょう。金利を重視するなら銀行カードローンが有利ですが、審査に時間がかかる点に注意が必要です。

配偶者貸付におすすめのカードローン会社3社

配偶者貸付制度に対応している消費者金融は限られていますが、ベルーナノーティス、アスト、キャネットの3社は専業主婦の借入に積極的に対応しています。

それぞれ無利息期間や金利、対応エリアが異なるため、自分の状況に合った会社を選びましょう。

ベルーナノーティス｜14日間無利息が何度でも使える

PR:ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、通販大手ベルーナグループの消費者金融で、配偶者貸付制度に対応しています。最大の特徴は、14日間無利息サービスが何度でも利用できる点です。完済後に再度借入する際も、前回の完済から3ヶ月経過していれば再び14日間無利息が適用されます。

金利は年4.5%〜18.0%で、借入限度額は1〜300万円です。※審査結果により異なる場合があります 80歳まで申込可能で、高齢の方も利用しやすい設定となっています。審査は最短30分で完了し、即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります

配偶者貸付を利用する際は、配偶者の同意書、婚姻関係を証明する書類、配偶者の収入証明書が必要です。

PR:ベルーナノーティス

アスト｜四国・九州エリアで配偶者貸付に対応

PR:アスト

アストは、四国・九州エリアを中心に展開する中堅消費者金融で、配偶者貸付制度に対応しています。上限金利は年17.9215%と、大手消費者金融の18.0%よりわずかに低く設定されています。レディースローンも提供しており、女性専用の窓口で相談できます。

借入限度額は1〜100万円で、最短30分で審査が完了し、即日融資も可能です。※お申込み状況により異なります 18歳以上から申込可能で、パート主婦も利用できます。

配偶者貸付を利用する場合は、配偶者の同意書と収入証明書が必要になります。四国・九州エリアに在住の方は、地域密着型の対応が受けられるメリットがあります。

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キャネット｜北海道・関西・九州エリア限定

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キャネットは、北海道・関西・九州エリアで展開する中堅消費者金融で、配偶者貸付制度に対応しています。極度方式貸付（カードローン型）を採用しており、利用実績に応じて最大300万円まで限度額を拡大できます。※審査結果により異なる場合があります 金利は年12.0%〜20.0%です。

審査は最短30分で完了し、即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります 返済日を自由に設定できるため、給料日に合わせた返済計画が立てやすいメリットがあります。

配偶者貸付を利用する際は、配偶者の同意書、婚姻関係を証明する書類、配偶者の収入証明書が必要です。対応エリアが限定されているため、申込前に居住地が対象かどうか確認しましょう。

PR:キャネット

専業主婦が使える銀行カードローン3社

銀行カードローンは総量規制の対象外であり、専業主婦でも申込できる銀行があります。

イオン銀行、PayPay銀行、楽天銀行は、配偶者の同意なしで申込でき、低金利で利用できるメリットがあります。

ただし、即日融資には対応していないため、時間に余裕を持って申込みましょう。

イオン銀行｜上限金利13.8%で30日間無利息

PR:イオン銀行

イオン銀行カードローンは、上限金利13.8%と銀行系カードローンの中でも低金利で、初回契約時に30日間無利息サービスが適用されます。専業主婦(夫)も50万円まで利用可能で、配偶者の同意書は不要です。イオンやコンビニATMの手数料が0円で、毎月1,000円からの返済ができます。

審査には最短5日程度かかり、即日融資には対応していません。申込は満20歳以上65歳未満が対象で、在籍確認はイオン銀行名義で電話が入ります。カードは郵送で届くため、家族に知られる可能性がある点に注意が必要です。低金利で長期間借りたい専業主婦に向いています。

PayPay銀行｜初回30日間無利息で即日融資可能

PayPay銀行カードローンは、銀行系カードローンでは珍しく初回30日間無利息サービスを提供しています。限度額は1〜1,000万円と高水準の設定で、下限金利1.59%は低金利です。※審査結果により異なる場合があります PayPayアプリから簡単に申込でき、最短60分で仮審査が完了します。

金利は年1.59%〜18.0%で、20歳以上70歳未満が申込対象です。在籍確認の電話はありますが、銀行カードローンとしては審査スピードが早く、最短即日で融資を受けられる場合があります。※お申込み状況により異なります 専業主婦の申込も受け付けており、配偶者の収入を審査の参考にします。PayPayユーザーで、大きな限度額を希望する専業主婦に向いています。

楽天銀行｜楽天会員ランクで審査優遇

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

PR:楽天銀行

楽天銀行スーパーローンは、低金利（年1.9%〜14.5%）で、楽天会員ランクに応じた審査優遇があります。提携ATM手数料が0円で、カード到着前でも振込融資が可能です。毎月2,000円からの返済ができるため、返済負担を抑えられます。

審査には最短当日〜2営業日かかり、即日融資には対応していません。満20歳以上62歳以下が申込対象で、在籍確認は非通知・個人名で電話が入ります。カードは郵送で届くため、家族に知られる可能性がある点に注意が必要です。楽天会員で、低金利で借りたい専業主婦に向いています。

パート主婦におすすめのカードローン会社5社

パート収入がある主婦は、自分の収入を基準に大手消費者金融から借入できます。

アコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットは、最短3分~20分程度で審査が完了し、即日融資にも対応しています。原則在籍確認なしやWEB完結で郵送物なしといったサービスを提供しており、家族に知られにくい配慮がされています。

プロミス｜金利2.5%~18.0%で初回利用翌日から無利息

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、SMBCグループの消費者金融で、下限金利2.5%は大手消費者金融の中でも低い水準です。最短3分融資でスピーディーな対応、18歳から申込可能（高校生除く）です。※お申込み状況により異なります 無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無駄になりません。原則在籍確認なし（98%が電話なし）で、WEB完結なら郵送物もありません。※詳しくは公式サイトをご確認ください

金利は年2.5%〜18.0%で、借入限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります 18歳〜74歳が申込対象で、パート主婦も利用できます。カードレスで利用でき、アプリで借入・返済が完結します。下限金利の低さと無利息期間の使いやすさから、長期間借りたいパート主婦におすすめです。

出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

アコム｜最短20分(※a)で成約率39.6%(※a3)

出典: アコム公式サイト

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融で、2026年1月6日より金利を年2.4%〜17.9%に引き下げました。最短20分のスピード審査(※a)で即日融資(※a2)に対応し、電話によるお勤め先への在籍確認100％なし（書面確認）です。初めての方は、契約翌日から30日間金利0円サービスがあり、借入限度額は1〜800万円です。

PR:アコム

アイフル｜原則電話での在籍確認なし

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、最短18分(※ai)で審査完了する消費者金融です。原則電話での在籍確認なしで、WEB完結なら郵送物もありません。2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得(※ai5)しており、初めての借入に適しています。契約翌日から初回最大30日間金利0円で、借入限度額は1〜800万円(※ai2)です。

金利は年3.0%〜18.0%で、20歳〜69歳が申込対象です。2025年11月期の成約率は32.4%(※ai6)で、在籍確認を実施しない割合は99.1%(※ai7)と公表されています。パート先に電話がかかってくる心配がほとんどなく、家族に知られにくい配慮がされています。急いで借りたいパート主婦におすすめです。

PR:アイフル

レイク｜365日間無利息も選べる

出典: レイク公式サイト

レイクは、SBI新生銀行グループの消費者金融で、長期間の365日間無利息サービスを提供しています。初回利用・Web申込・50万円以上の借入・収入証明提出が条件ですが、5万円までの借入なら365日間無利息で利用できます。60日間無利息（Web申込）も選択可能で、借入額や返済計画に応じて選べます。

金利は年4.5%〜18.0%で、借入限度額は1〜500万円です。※審査結果により異なる場合があります 20歳〜70歳が申込対象で、電話での在籍確認なし（同意なしでは実施しない）です。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります 最短15秒で審査結果が表示され、最短10分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 少額を長期間借りたいパート主婦におすすめです。

SMBCモビット｜Vポイントが貯まる

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、三井住友銀行グループの消費者金融で、WEB完結申込なら電話連絡・郵送物なしで利用できます。 三井住友銀行の提携ATM手数料が無料で、Vポイントが貯まる（返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント）のが特徴です。貯まったVポイントは返済に1ポイント=1円で使えます。

金利は年3.0%〜18.0%で、借入限度額は1〜800万円(※ai2)です。 20歳〜74歳が申込対象で、審査は最短15分(※m)で完了します。

SMBCモビットのWEB完結はオンライン本人確認（運転免許証またはマイナンバーカード）で利用可能です。詳しい条件はSMBCモビット公式サイトでご確認ください。Vポイントを活用したいパート主婦におすすめです。

PR:SMBCモビット

総量規制とは？主婦が知っておきたい借入の基本ルール

総量規制は、貸金業法で定められた借入制限のルールで、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規貸付が原則禁止されます。この規制は過度な借入を防ぎ、多重債務を防止するために設けられています。専業主婦とパート主婦では総量規制の適用が異なるため、正しく理解しておきましょう。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

年収の3分の1までしか借りられない

総量規制により、貸金業者（消費者金融・信販会社・クレジットカード会社）からの借入は、年収の3分の1までに制限されます。たとえば、年収90万円のパート主婦なら、最大30万円まで借入可能です。複数の貸金業者から借入している場合は、その合計額が年収の3分の1以内である必要があります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

総量規制の対象となるのは、消費者金融のカードローン、クレジットカードのキャッシング枠などです。一方、銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードのショッピング枠は総量規制の「除外」対象であり、年収の3分の1を超えても借入可能です。ただし、銀行カードローンも自主規制により、年収の3分の1を目安に審査を行っている場合が多いです。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」

配偶者貸付は総量規制の例外

配偶者貸付制度は、総量規制の「例外」規定として認められています。専業主婦本人に収入がなくても、配偶者の年収を合算して年収の3分の1まで借りられます。たとえば、配偶者の年収が450万円なら、専業主婦は最大150万円まで借入可能です。配偶者の同意書、婚姻関係を証明する書類、配偶者の収入証明書が必要になります。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」

おまとめローン（顧客に一方的に有利な借換え）も総量規制の「例外」貸付けとして認められており、年収の3分の1を超えても借入可能です。複数の借入を一本化することで、金利を下げて返済負担を軽減できます。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで」

主婦がキャッシングする際の審査と申込の流れ

主婦がキャッシングを申込む際は、必要書類を準備し、WEB完結や在籍確認の対応方法を理解しておくことが大切です。申込から融資までの流れは、消費者金融と銀行カードローンで異なりますが、基本的には申込→審査→契約→融資という流れになります。

必要書類は本人確認書類と収入証明書

カードローンの申込には、本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、資格確認書など）が必要です。パート主婦の場合、借入額が50万円を超える場合、または他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書（源泉徴収票、給与明細、確定申告書など）の提出が求められます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

配偶者貸付を利用する専業主婦は、配偶者の同意書、婚姻関係を証明する書類（住民票や戸籍謄本）、配偶者の収入証明書が必要になります。銀行カードローンで専業主婦が申込む場合は、本人確認書類のみで申込できることが多いですが、審査の過程で配偶者の収入を確認される場合があります。

在籍確認はパート先に電話がかかってくる？

在籍確認は、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する手続きです。従来は電話で確認するのが一般的でしたが、最近は原則電話なしで書面確認（給与明細書等の勤務先名が確認できる書類）を行う会社が増えています。アコムは電話による勤務先への在籍確認100％なし、アイフル、プロミス、レイクは原則電話での在籍確認なしと公表しています。

電話確認が必要な場合でも、個人名または銀行名で電話がかかってくるため、カードローンの申込だと知られにくい配慮がされています。また、事前に相談すれば、電話の時間帯を指定したり、書類提出で代替したりできる場合があります。パート先に電話がかかってくるのが不安な方は、申込時に相談しましょう。

WEB完結なら郵送物なしで家族に知られにくい

アイフル、プロミス、SMBCモビットなどは、WEB完結でカードレス契約ができ、アプリで借入・返済が完結します。契約書類もWEB上で確認でき、自宅に原則郵送物が届きません。※各社郵送物なしに必要な詳細条件が異なります。詳しくは各社公式HPをご覧ください。

また、銀行カードローンはカードが郵送で届くことが多いため、家族に知られたくない場合は注意が必要です。WEB完結を利用する際は、連絡先を自分の携帯電話に設定し、メールアドレスも自分専用のものを使いましょう。

主婦がキャッシングで気をつけたいこと

金利の違いで総返済額が大きく変わることや、返済が厳しくなった場合の対処法を事前に知っておくことが大切です。

返済計画を立ててから借りる

キャッシングを利用する前に、返済計画を立てることが重要です。毎月いくら返済できるのか、完済までにどのくらいの期間がかかるのか、総利息額はいくらになるのかを事前に確認しましょう。各カードローン会社の公式サイトには返済シミュレーターがあり、借入額と金利を入力すれば、毎月の返済額と総返済額が計算できます。

たとえば、年収90万円のパート主婦が10万円を年14.5%で借りて12ヶ月で返済する場合、毎月の返済額は9,003円、総返済額は108,036円、総利息額は8,036円になります。

金利の違いで総返済額が変わる

金利の違いは、総返済額に大きな影響を与えます。消費者金融の上限金利は年18.0%、銀行カードローンは年14.5%程度です。たとえば、30万円を2年間で返済する場合、年18.0%なら総返済額は359,472円（総利息59,472円）、年14.5%なら総返済額は347,400円（総利息47,400円）となり、金利の違いで約1万2千円の差が生じます。

少額・短期間の借入なら金利の差は小さいですが、高額・長期間の借入では金利の違いが大きく影響します。銀行カードローンは審査に時間がかかりますが、長期間借りる予定なら低金利の銀行カードローンを検討しましょう。また、無利息期間を活用すれば、利息負担を減らせます。

返済が厳しくなったら早めに相談する

61日以上または3ヶ月以上の延滞は「異動情報」として信用情報機関に登録され、今後のローン審査に悪影響を及ぼします。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

カードローン会社に相談すれば、返済条件の変更（返済期間の延長、毎月の返済額の減額）に応じてもらえる場合があります。また、消費生活センター（188）や法テラスなどの無料相談窓口を利用して、債務整理や生活福祉資金貸付制度などの公的支援を検討することもできます。返済が苦しくなったら、一人で抱え込まず、早めに専門家に相談しましょう。

出典：日本司法支援センター（法テラス）

よくある質問（Q&A）