会社設立のミチシルベ

貯金がなかなか増えないと悩んでいませんか。

生活費と貯金を同じ口座で管理していると、ついつい使ってしまって貯金が進まないという方は多いんです。

実は、貯金専用の口座を作って生活費と分けて管理すると、無駄遣いを防いで計画的にお金を貯められるようになります。

この記事では、貯金用口座におすすめの銀行8選を金利・手数料・特徴で比較し、効率的に貯金を続けるコツまで詳しく解説します。

自分に合った貯金用口座を選んで、確実に資産を増やしていきましょう。

貯金用口座とは｜生活費と分けて管理する専用口座

貯金用口座とは、日常の生活費とは別に、貯金だけを管理するための専用口座のことです。給料が振り込まれる口座とは別に用意して、毎月決まった金額を自動で振り替えることで、確実に貯金を増やしていく仕組みを作れます。

1つの口座で生活費も貯金も一緒に管理していると、残高が分かりにくく、ついつい使いすぎてしまいがちです。貯金専用の口座を持つことで、「使うお金」と「貯めるお金」を明確に分けられ、貯金額が一目で分かるようになります。貯金が増えていく実感を得られるので、モチベーションも維持しやすくなるんです。

貯金用口座を持つメリット

貯金用口座を持つメリットは大きく3つあります。まず1つ目は、貯金額が一目で分かることです。生活費と混ざっていると「今いくら貯まっているのか」が分かりにくいですが、専用口座なら残高がそのまま貯金額になるので管理が簡単です。

2つ目は、無駄遣いを防げることです。生活費の口座に余裕があると、つい使ってしまいがちですが、貯金用口座に分けておけば簡単には引き出せません。心理的なハードルが上がるので、衝動買いを防げます。

3つ目は、金利が高い銀行を選べば利息でお金が増えることです。メガバンクの普通預金金利は年0.2%程度ですが、ネット銀行なら年0.5%など高金利の口座もあります。100万円を1年間預けた場合、メガバンクでは約1,600円の利息ですが、金利0.5%の銀行なら約4,000円になります。貯金額が大きくなるほど、この差は広がっていきます。

貯金用口座のデメリットと注意点

貯金用口座にもデメリットがあります。まず、複数の口座を管理する手間が増えることです。生活費用の口座と貯金用の口座を分けると、それぞれの残高確認や入出金の管理が必要になります。スマホアプリで一元管理できる銀行を選ぶと、この手間を減らせます。

また、貯金用口座から頻繁にお金を引き出してしまうと、貯金の意味がなくなります。「どうしても必要な時以外は引き出さない」というルールを自分で決めておくことが大切です。自動積立を設定して、最初から貯金分を別口座に移してしまえば、引き出す誘惑も減らせます。

貯金用口座を選ぶ6つのポイント

貯金用口座を選ぶ際には、金利の高さだけでなく、使いやすさや手数料、自動積立機能など、総合的に判断することが大切です。ここでは、貯金用口座を選ぶ際にチェックすべき6つのポイントを解説します。

金利の高さ

貯金用口座を選ぶ上で最も重要なのが金利の高さです。同じ金額を預けても、金利が違えば受け取れる利息に大きな差が出ます。メガバンクの普通預金金利は年0.2%程度ですが、ネット銀行では年0.5%など、2倍以上の金利を提供している銀行もあります。

自動入金・積立機能の有無

貯金を続けるには、給料日に自動で貯金用口座にお金を移す仕組みを作ることが重要です。自動入金サービスや定額自動入金サービスがある銀行なら、毎月決まった日に決まった金額を自動で振り替えてくれます。

住信SBIネット銀行や楽天銀行、東京スター銀行などは、他行からの自動入金サービスを無料で提供しています。給料が振り込まれる口座から、自動的に貯金用口座へ移してくれるので、「先取り貯金」が簡単に実現できます。手動で振り替える手間もなく、貯金を忘れることもありません。

ATM手数料・振込手数料の安さ

貯金用口座でも、急にお金が必要になった時のためにATM手数料や振込手数料の安さは確認しておきましょう。せっかく金利で利息を得ても、手数料で相殺されてしまっては意味がありません。

ネット銀行の多くは、コンビニATMの入出金手数料が月数回無料になる優遇プログラムを提供しています。住信SBIネット銀行なら月2回以上、楽天銀行なら最大月7回まで無料です。また、他行あて振込手数料も、条件によって月数回無料になる銀行が多いので、自分の利用頻度に合わせて選びましょう。

目的別管理機能

貯金の目的が複数ある場合、目的別に管理できる機能があると便利です。「旅行資金」「車の購入資金」「緊急予備資金」など、目的ごとに口座を分けて管理できる銀行もあります。

みんなの銀行では「Box」という機能があり、1つの口座の中で最大20個まで目的別の貯金箱を作れます。それぞれに目標金額と期限を設定でき、進捗状況が一目で分かるので、モチベーション維持にも役立ちます。イオン銀行や住信SBIネット銀行でも、目的別口座の機能が提供されています。

安全性（預金保険制度）

貯金用口座を選ぶ際には、銀行の安全性も重要です。日本では預金保険制度（ペイオフ）により、1つの金融機関につき預金者1人あたり元本1,000万円までとその利息が保護されています。万が一銀行が破綻しても、この範囲内であれば預金は守られます。

ネット銀行も、金融庁に登録された正規の銀行であれば預金保険制度の対象です。ただし、1,000万円を超える貯金がある場合は、複数の銀行に分散して預けることでリスクを軽減できます。

預金保険機構:預金保険制度

スマホアプリの使いやすさ

貯金用口座の管理をスマホで行うなら、アプリの使いやすさも重要なポイントです。残高照会や入出金履歴の確認、定期預金の申し込みなどが、スマホアプリで簡単にできる銀行を選びましょう。

住信SBIネット銀行や楽天銀行、みんなの銀行などは、スマホアプリの評価が高く、直感的な操作で各種手続きができます。指紋認証やFace IDでログインできる銀行も多く、セキュリティと利便性を両立しています。定期的に残高をチェックして貯金の進捗を確認する習慣をつけるためにも、使いやすいアプリは重要です。

貯金用口座におすすめの銀行8選｜金利・手数料・特徴を比較

ここからは、貯金用口座におすすめの銀行8選を紹介します。それぞれの金利、手数料、特徴を詳しく比較しながら解説していきますので、自分に合った銀行を見つけてください。

住信SBIネット銀行｜証券連携で金利アップ

住信SBIネット銀行は、三井住友信託銀行とSBIホールディングスが共同出資で設立したネット専業銀行です。普通預金金利は年0.2%ですが、SBI証券の口座と連携する「SBIハイブリッド預金」を利用すると年0.21%にアップします。証券口座を開設するだけで金利が上がるので、投資をしない方でも検討する価値があります。

スマホアプリも使いやすく、「アプリでATM」機能を使えばセブン銀行とローソン銀行のATMで入出金手数料が回数無制限で無料になります。総合的なバランスが良く、貯金用口座としておすすめの銀行の1つです。

楽天銀行｜楽天経済圏でポイントも貯まる

楽天銀行は、楽天グループが運営するネット銀行で、楽天経済圏を利用している方に特におすすめです。普通預金金利は通常年0.02%ですが、楽天証券の口座と連携する「マネーブリッジ」を設定すると年0.1%にアップし、さらに楽天カードの引き落とし口座に設定すると年0.12%になります。

楽天銀行の大きな特徴は、取引ごとに楽天ポイントが貯まることです。振込や口座振替、給与受取などでポイントが貯まり、貯まったポイントは楽天市場での買い物や手数料の支払いに使えます。楽天サービスをよく利用する方なら、ポイントでさらにお得になります。

SBI新生銀行｜ステージ制で金利優遇

SBI新生銀行は、独自のステージプログラムが特徴の銀行です。普通預金金利は通常年0.03%ですが、ダイヤモンドステージになると年0.15%にアップします。ダイヤモンドステージの条件は、SBI証券との口座連携、28歳以下、60歳以上のいずれかを満たせば達成できるので、比較的簡単です。

シルバーステージ以上になると、提携コンビニATMの出金手数料が何度でも無料になります。セブン-イレブン、ファミリーマート、ローソン、ミニストップのATMが対象なので、利便性も高いです。

あおぞら銀行BANK｜普通預金で高金利

あおぞら銀行BANKは、普通預金の金利の高さが最大の魅力です。預入金額100万円までは年0.5%、100万円を超える部分は年0.35%の金利が適用されます。他のネット銀行のように証券口座との連携や給与受取の設定などの条件は一切なく、口座を開設するだけでこの高金利が適用されるのが大きなメリットです。

イオン銀行｜イオンカードセレクトで金利アップ

イオン銀行は、イオングループが運営する銀行で、イオンでよく買い物をする方におすすめです。普通預金金利は通常年0.001%ですが、イオンカードセレクト（クレジットカード一体型キャッシュカード）を持ち、イオン銀行Myステージのシルバーステージ以上になると年0.03%〜0.1%にアップします。

東京スター銀行｜自動入金サービスが便利

東京スター銀行は、自動入金サービス「スターワン自動入金」が便利な銀行です。他行の口座から毎月自動で資金を移動できるので、給料が振り込まれる口座から貯金用口座への振替を自動化できます。この自動入金サービスは手数料無料で利用できます。

PayPay銀行｜Yahoo!・PayPayユーザーにおすすめ

PayPay銀行（旧ジャパンネット銀行）は、日本初のインターネット専業銀行として2000年に開業した歴史ある銀行です。普通預金金利は「ステップアップ円預金」で年0.2%〜0.4%と、預金残高や年齢に応じて金利が変わる仕組みになっています。

みんなの銀行｜目的別貯金機能「Box」が便利

みんなの銀行は、ふくおかフィナンシャルグループが運営するデジタルバンクです。スマホアプリだけで完結するサービス設計が特徴で、口座開設から各種取引まですべてアプリで行えます。

普通預金金利は年0.001%と標準的ですが、プレミアム会員になると、デビットカードの還元率が1%になるなど、使い方によってはお得です。若い世代やスマホで完結したい方におすすめの銀行です。

口座の種類はどれを選ぶ？｜普通預金・定期預金・貯蓄預金の違い

貯金用口座を選ぶ際には、口座の種類も理解しておくことが大切です。銀行には普通預金、定期預金、貯蓄預金という3つの主な預金種類があり、それぞれ特徴が異なります。自分の貯金スタイルに合った口座を選びましょう。

普通預金｜自由に出し入れできる

普通預金は、いつでも自由に入出金できる最も基本的な預金です。給料の受取や公共料金の引き落としなど、日常的な取引に使われます。貯金用口座としても、急な出費に備えてすぐに引き出せる資金を置いておくのに適しています。

金利は定期預金より低めですが、ネット銀行なら年0.2%〜0.5%と比較的高金利の銀行もあります。流動性が高く、いつでも引き出せる安心感があるので、緊急予備資金や短期的な貯金目標に向いています。

定期預金｜金利は高いが引き出しに制限

定期預金は、あらかじめ決めた期間（3ヶ月、6ヶ月、1年、3年、5年など）お金を預ける預金です。満期まで原則として引き出せない代わりに、普通預金より高い金利が適用されます。2024年3月の日銀の利上げ以降、定期預金の金利も上昇しており、1年もので年0.5%〜1.0%程度の金利を提供する銀行もあります。

SBI新生銀行やオリックス銀行、SBJ銀行などは定期預金の金利が高く、貯金用口座としておすすめです。ただし、定期預金だけでは急な出費に対応できないので、普通預金と組み合わせて利用するのが賢い方法です。

貯蓄預金｜残高に応じて金利が上がる

貯蓄預金は、残高が一定額以上になると金利が上がる預金です。普通預金のように自由に入出金できますが、基準残高（例：10万円）を下回ると金利が下がる仕組みになっています。給料の受取や公共料金の引き落としには使えない銀行が多いです。

貯蓄預金は、ある程度まとまった金額を預けて、必要な時だけ引き出すという使い方に適しています。普通預金と定期預金の中間的な性質を持ち、流動性を保ちながらも高めの金利を得られるのがメリットです。

貯金を続けるコツ｜先取り貯金と自動積立の活用法

貯金用口座を作っても、実際に貯金を続けられなければ意味がありません。ここでは、貯金を確実に続けるためのコツを紹介します。特に重要なのが「先取り貯金」と「自動積立」の仕組みを作ることです。

先取り貯金の仕組みを作る

先取り貯金とは、給料が入ったらまず貯金分を別口座に移し、残ったお金で生活するという方法です。「余ったら貯金しよう」という考え方では、なかなか貯金は増えません。最初に貯金分を確保してしまえば、確実にお金が貯まっていきます。

先取り貯金を実践するには、まず毎月の貯金額を決めます。手取り収入の10%〜20%が目安ですが、無理のない金額から始めましょう。月3万円でも、1年で36万円、5年で180万円になります。少額でも続けることが大切です。

自動入金サービスの設定方法

自動入金サービスの設定は、各銀行のウェブサイトやスマホアプリから簡単に行えます。住信SBIネット銀行を例に説明すると、まずログイン後に「定額自動入金」のメニューを選びます。次に、引き落とし元の銀行口座情報（銀行名、支店名、口座番号）と、毎月の入金額、入金日を設定します。

一度設定すれば、あとは自動で貯金が続くので、「貯金を忘れていた」ということがなくなります。

貯金が続かない時の対処法

貯金を始めても、途中で挫折してしまう人は少なくありません。貯金が続かない主な原因は、目標が不明確、金額が無理、モチベーションの低下の3つです。それぞれの対処法を見ていきましょう。

証券口座連携で金利アップ｜マネーブリッジとSBIハイブリッド預金

ネット銀行の中には、証券会社の口座と連携することで普通預金の金利が大幅にアップするサービスを提供しているところがあります。代表的なのが楽天銀行の「マネーブリッジ」と住信SBIネット銀行の「SBIハイブリッド預金」です。投資をしない方でも、証券口座を開設するだけで金利が上がるのでおすすめです。

マネーブリッジ（楽天銀行×楽天証券）

マネーブリッジは、楽天銀行と楽天証券の口座を連携するサービスです。連携すると、楽天銀行の普通預金金利が年0.02%から年0.1%にアップします。さらに楽天カードの引き落とし口座に設定すると年0.12%になります。メガバンクの金利0.2%と比べても遜色ない水準です。

マネーブリッジを設定すると、楽天証券で株や投資信託を購入する際に、楽天銀行の口座から自動で入金されるので便利です。また、楽天証券での取引で楽天ポイントが貯まり、そのポイントで投資信託を購入することもできます。楽天経済圏を利用している方なら、ポイントの相乗効果も期待できます。

SBIハイブリッド預金（住信SBI×SBI証券）

SBIハイブリッド預金は、住信SBIネット銀行とSBI証券の口座を連携するサービスです。連携すると、普通預金金利が年0.2%から年0.21%にアップします。さらに、SBI新生銀行の「SBIハイパー預金」を利用すると、年0.42%まで金利が上がります。

SBIハイブリッド預金の特徴は、銀行口座の残高で直接株や投資信託を購入できることです。証券口座に資金を移す手間がなく、スムーズに取引できます。また、SBI証券は国内最大手のネット証券で、取扱商品が豊富なので、将来的に投資を始めたくなった時にも便利です。

複数口座を持つときの管理方法｜3つの口座で使い分け

貯金を効率的に進めるには、目的に応じて複数の口座を使い分けるのがおすすめです。一般的には「使う口座」「イベント用口座」「貯金専用口座」の3つに分けると管理しやすくなります。それぞれの役割と使い方を解説します。

使う口座（生活費用）

使う口座は、日常の生活費を管理する口座です。給料の振込、家賃や光熱費などの引き落とし、日々の買い物など、頻繁に入出金する口座なので、ATM手数料が安く、使い勝手の良い銀行を選びましょう。メガバンクや地方銀行など、ATMが多く、窓口でも相談できる銀行が向いています。

使う口座には、月の生活費プラス予備費として数万円程度を残しておき、それ以外は貯金用口座に移すのがポイントです。使う口座に余裕があると、つい使ってしまいがちなので、必要最小限の金額だけを入れておきましょう。

イベント用口座（特別支出用）

イベント用口座は、年に数回の大きな出費に備える口座です。旅行、家電の買い替え、冠婚葬祭、税金の支払いなど、毎月ではないけれど定期的に発生する支出のための資金を貯めておきます。

イベント用口座には、毎月1万円〜3万円程度を積み立てておくと安心です。例えば、月2万円を積み立てれば、年間24万円になります。これだけあれば、急な冠婚葬祭や家電の故障にも対応できます。

イベント用口座は、比較的頻繁に引き出す可能性があるので、普通預金で流動性を保ちつつ、金利が高い銀行を選ぶのがおすすめです。あおぞら銀行BANKやPayPay銀行など、金利が高く、ATM手数料も安い銀行が適しています。

貯金専用口座（長期貯蓄用）

貯金専用口座は、将来の大きな目標のために長期的に貯める口座です。住宅購入の頭金、子どもの教育資金、老後資金など、数年から数十年先に使う予定のお金を貯めます。基本的に引き出さない口座なので、金利の高さを最優先で選びましょう。

貯金専用口座には、給料の10%〜20%を先取り貯金で自動入金するのがおすすめです。住信SBIネット銀行や楽天銀行の自動入金サービスを利用すれば、毎月自動で貯金が増えていきます。

長期的に貯める資金なので、一部を定期預金にするのも良い方法です。SBI新生銀行やオリックス銀行の定期預金なら、年0.5%〜1.0%程度の金利で運用できます。ただし、全額を定期預金にすると急な出費に対応できないので、普通預金と定期預金を組み合わせてバランスを取りましょう。

貯金用口座で気をつけたいこと｜安全性とインフレリスク

貯金用口座を選ぶ際には、金利の高さだけでなく、安全性やリスクについても理解しておくことが大切です。特に、預金保険制度の仕組みとインフレによる資産価値の目減りについては、しっかり把握しておきましょう。

預金保険制度（ペイオフ）とは

預金保険制度（ペイオフ）は、銀行が破綻した場合に預金者を保護する制度です。日本では、預金保険機構が運営しており、1つの金融機関につき預金者1人あたり元本1,000万円までとその利息が保護されます。この制度により、万が一銀行が破綻しても、1,000万円までは確実に戻ってくるので安心です。

預金保険制度の対象となるのは、普通預金、定期預金、貯蓄預金などの一般的な預金です。外貨預金や仕組預金などは対象外なので注意が必要です。また、ネット銀行も、金融庁に登録された正規の銀行であれば預金保険制度の対象となります。

預金保険機構:預金保険制度

ネット銀行の安全性は大丈夫？

ネット銀行は店舗を持たず、インターネットで取引を行う銀行ですが、安全性はメガバンクと変わりません。ネット銀行も金融庁に登録された正規の銀行であり、預金保険制度の対象です。万が一破綻しても、1,000万円までの預金は保護されます。

むしろ、ネット銀行は店舗運営コストがかからない分、高金利や手数料無料などのサービスを提供できるというメリットがあります。住信SBIネット銀行は三井住友信託銀行とSBIホールディングスの共同出資、楽天銀行は楽天グループが運営しており、財務基盤もしっかりしています。

インフレで預金の価値が目減りするリスク

貯金用口座で気をつけたいのが、インフレによる実質的な資産価値の目減りです。インフレとは物価が上昇することで、お金の価値が相対的に下がる現象です。例えば、インフレ率が年2%の場合、今年100万円で買えたものが、来年は102万円出さないと買えなくなります。

預金金利が年0.5%でも、インフレ率が年2%なら、実質的には年1.5%の価値が減少していることになります。日本は長年デフレでしたが、2024年以降は物価上昇が続いており、インフレ時代に入ったと言われています。貯金だけで資産を守るのは難しくなってきています。

よくある質問（Q&A）

まとめ

貯金用口座は、生活費と分けて管理することで、無駄遣いを防いで計画的にお金を貯められる便利な仕組みです。金利が高く、自動入金機能のあるネット銀行を選ぶことで、効率的に貯金を増やせます。

おすすめの銀行は、住信SBIネット銀行、楽天銀行、SBI新生銀行、あおぞら銀行BANKなどです。それぞれ金利や手数料、特徴が異なるので、自分の貯金スタイルに合った銀行を選びましょう。証券口座との連携で金利がアップする銀行も多いので、投資をしない方でも検討する価値があります。

貯金を続けるコツは、先取り貯金と自動積立の仕組みを作ることです。給料日に自動で貯金用口座にお金を移す設定をすれば、手間もかからず確実に貯金が増えていきます。目標を明確にして、無理のない金額から始めることも大切です。

また、貯金用口座を選ぶ際には、預金保険制度の仕組みを理解し、1,000万円を超える貯金は複数の銀行に分散することでリスクを軽減できます。インフレ時代には、貯金だけでなく投資も組み合わせることで、実質的な資産価値を守ることが重要です。

なお、金利や手数料は変更される可能性がありますので、最新情報は各銀行の公式サイトでご確認ください。また、インフレ時には預金の実質的な価値が目減りするリスクがあります。資産全体のバランスを考えた運用をご検討ください。投資判断はご自身の責任で行ってください。