会社設立のミチシルベ

貯金がなかなか貯まらないと悩んでいませんか。

生活費と貯金を同じ口座で管理していると、つい使いすぎてしまい、気づけば残高が減っているということも多いでしょう。

貯金用の口座を別に作ることで、お金の流れが見えやすくなり、計画的に資産を増やせるようになります。

この記事では、貯金に適した銀行10選を金利や手数料で比較し、自分に合った口座の選び方を詳しく解説します。

年代別の貯金戦略や自動で貯まる仕組みづくりまで、実践的な方法をお伝えします。

貯金用口座とは｜生活費口座と分ける3つのメリット

貯金用口座とは、生活費を管理する口座とは別に、貯金専用として使う銀行口座のことです。

多くの人が給与振込口座で生活費も貯金も一緒に管理していますが、これでは貯金がなかなか増えません。

ここでは、生活費口座と貯金用口座を分けることで得られる3つの具体的なメリットを解説します。

お金の流れが見えやすくなる

生活費と貯金を同じ口座で管理していると、今月いくら使って、いくら貯まったのかが分かりにくくなります。

口座を分けることで、生活費口座は「使うお金」、貯金用口座は「貯めるお金」と役割がはっきりします。

たとえば、給与振込口座には生活費だけを残し、貯金分は別口座に移すようにすれば、毎月の収支が一目瞭然です。

家計簿アプリと連携すれば、さらに管理がしやすくなります。

お金の流れが見えることで、無駄な支出に気づきやすくなり、自然と節約意識も高まります。

使いすぎを防げる

給与口座に残高があると、つい使ってしまいがちです。

「まだ口座にお金があるから大丈夫」と思って買い物をしてしまい、月末には貯金できる余裕がなくなってしまいます。

貯金用口座を分けて、給与が入ったらすぐに貯金分を移動させる仕組みを作れば、使えるお金が明確になります。

生活費口座に残っている金額だけで生活するという意識が生まれ、自然と計画的な支出ができるようになります。

貯金のモチベーションが上がる

貯金専用の口座を持つことで、貯金残高が増えていく様子を実感しやすくなります。

生活費と混ざっていると、貯金がどれだけ増えたのか分かりにくく、達成感を得にくいものです。

貯金用口座なら、毎月確実に残高が増えていくため、「今月も目標額を貯められた」という達成感を味わえます。

目標金額を設定して、それに向かって貯めていく過程も楽しめるでしょう。

また、銀行によっては目的別に複数の口座を作れる機能があり、「旅行資金」「車の購入資金」「緊急予備資金」など、目的ごとに貯金を分けることもできます。

貯金用口座におすすめの銀行10選｜金利と手数料で比較

貯金用口座を選ぶ際には、金利の高さと手数料の安さが重要なポイントです。

せっかく貯金しても、ATM手数料や振込手数料で利息が相殺されてしまっては意味がありません。

ここでは、金利が高く手数料が安いネット銀行を中心に、貯金に適した銀行10選を紹介します。

SBI新生銀行｜証券連携で高金利0.50%

SBI新生銀行は、SBI証券と連携する「SBIハイパー預金」で普通預金金利が年0.50%（税引前、2026年1月9日改定）という高水準を実現しています。

また、SBI証券口座を開設せずに利用できる円普通預金は、ステップアッププログラムのダイヤモンドステージで年0.40%、その他のステージで年0.21%（2026年1月9日改定）の金利が適用されます。

メガバンクの普通預金金利が年0.001%程度であることを考えると、SBIハイパー預金なら500倍、ダイヤモンドステージでも400倍の金利で貯金を増やせます。

ステージプログラムに応じてATM手数料や振込手数料の無料回数が増えるため、コストを抑えて貯金できます。

住信SBIネット銀行｜証券連携で最大0.31%

住信SBIネット銀行は、SBI証券と連携する「SBIハイブリッド預金」で普通預金金利が年0.21%（税引前）になります。さらに、2026年2月2日からは年0.31%に引き上げられる予定です。

また、証券連携をしない円普通預金も、2026年1月9日の改定により年0.30%（税引前）に引き上げられました。

スマートプログラムのランクに応じてATM手数料や振込手数料の無料回数が増えるため、利便性も高い銀行です。

楽天銀行｜楽天経済圏でポイントが貯まる

楽天銀行は、楽天証券と連携する「マネーブリッジ」を設定すると、普通預金金利が年0.28%（税引前、1,000万円以下の部分）になります。さらに、2026年2月1日からは年0.38%（1,000万円以下の部分）に引き上げられる予定です。

2026年1月1日から、マネーブリッジの優遇金利適用残高が従来の300万円から1,000万円に拡大され、より多くの資金で高金利の恩恵を受けられるようになりました。

楽天カードや楽天市場を利用している人なら、楽天ポイントも効率的に貯められます。

イオン銀行｜WAONポイントと連携

イオン銀行は、イオンカードセレクトを利用することで普通預金金利が最大0.15%になります。

イオンでの買い物が多い人なら、WAONポイントも貯まりやすくお得です。

イオン銀行Myステージに応じて手数料無料回数が増えるため、使い方次第でコストを大幅に抑えられます。

あおぞら銀行BANK｜普通預金0.50%の高金利（2月から0.75%へ）

あおぞら銀行BANKは、普通預金金利年0.50%（税引前、100万円以下の部分）という業界最高水準の金利を提供しています。さらに、2026年2月2日からは年0.75%（100万円以下の部分）に引き上げられる予定で、業界トップクラスの高金利を維持します。

100万円を超える部分についても、現在は年0.35%、2026年2月2日からは年0.50%と、他行と比較して高い金利が適用されます。

条件なしで誰でもこの高金利を享受できる点が大きな魅力です。

ゆうちょ銀行ATMが無制限で利用できるため、全国どこでも手数料を気にせず入出金できます。

UI銀行｜きもち預金で最大0.30%

UI銀行は、「きもち預金」という独自のサービスがあり、条件を満たすと普通預金金利が最大0.30%になります。

東京きらぼしフィナンシャルグループの銀行で、信頼性も高いです。

ソニー銀行｜外貨預金に強い

ソニー銀行は、外貨預金の取り扱いが豊富で、将来的に海外旅行や留学を考えている人におすすめです。

Club S（優遇プログラム）のステージに応じて、ATM手数料や振込手数料が無料になります。

オリックス銀行｜定期預金の金利が高い

オリックス銀行は、定期預金の金利が高いことで知られています。

普通預金金利は0.01%ですが、定期預金なら0.30%以上の金利も狙えます。

みんなの銀行｜ボックス機能で目的別管理

みんなの銀行は、スマホ完結型のデジタルバンクで、ボックス機能を使って目的別に貯金を管理できます。

プレミアム会員（月額600円）になれば、普通預金金利が0.30%にアップし、手数料無料回数も増えます。

東京スター銀行｜給与振込で優遇金利

東京スター銀行は、給与振込口座に指定することで普通預金金利が0.25%にアップします。

ATM手数料は月8回まで無料、振込手数料も月3回まで無料なので、メイン口座として使いやすいです。

貯金用口座を選ぶ5つのポイント

貯金用口座を選ぶ際には、金利だけでなく、手数料や機能面も総合的に比較することが大切です。

自分のライフスタイルや貯金の目的に合った銀行を選ぶことで、効率的に資産を増やせます。

金利の高さ｜少しでも利息を増やしたい

貯金用口座を選ぶ際、最も重要なのが金利の高さです。

メガバンクの普通預金金利は0.001%程度ですが、ネット銀行なら0.10%～0.30%の金利も珍しくありません。

証券口座との連携で金利が上がる銀行もあるため、投資も検討している人はそうした選択肢も考えましょう。

手数料の安さ｜ATM・振込手数料をチェック

ATM手数料や振込手数料が高いと、せっかくの利息が手数料で消えてしまいます。

ネット銀行の多くは、条件を満たせばATM手数料や振込手数料が月数回無料になります。

自動積立機能｜先取り貯金ができるか

貯金を確実に増やすには、自動積立機能が欠かせません。

給与が入ったら自動的に貯金用口座へ振り替える仕組みを作ることで、「残ったら貯める」ではなく「先に貯めてから使う」習慣が身につきます。

目的別管理機能｜複数の貯金目標を分けられるか

貯金の目的が複数ある場合、目的別に口座を分けられる機能があると便利です。

たとえば、「旅行資金」「車の購入資金」「緊急予備資金」など、目的ごとに貯金を管理できます。

住信SBIネット銀行の「目的別口座」やみんなの銀行の「ボックス機能」は、1つの口座内で複数の貯金目標を設定できます。

スマホアプリの使いやすさ｜毎日チェックしたくなるか

貯金を続けるには、残高を定期的に確認してモチベーションを保つことが大切です。

スマホアプリが使いやすい銀行なら、気軽に残高をチェックでき、貯金の進捗を楽しめます。

アプリのデザインや操作性は、実際に使ってみないと分からない部分もあります。口座開設前に、各銀行のアプリストアでのレビューや評価をチェックしておくと安心です。

口座の種類はどれを選ぶ？｜普通預金・定期預金・貯蓄預金の違い

貯金用口座には、普通預金・定期預金・貯蓄預金の3種類があります。

それぞれ金利や引き出しの自由度が異なるため、貯金の目的や期間に応じて使い分けることが大切です。

普通預金｜いつでも出し入れできる

普通預金は、いつでも自由に入出金できる最も基本的な口座タイプです。

金利は低めですが、急な出費にも対応できる柔軟性があります。

定期預金｜金利は高いが引き出しに制限

定期預金は、一定期間お金を預けることで、普通預金より高い金利が適用される口座です。

満期まで原則として引き出せないため、すぐに使う予定のないお金を預けるのに適しています。

貯蓄預金｜残高が増えると金利アップ

貯蓄預金は、残高に応じて金利が変わる口座タイプです。

普通預金よりも金利が高く設定されていることが多く、ある程度まとまった金額を貯めたい人に向いています。

たとえば、あおぞら銀行BANKの「BANK The 貯蓄」は、残高が増えるほど金利が上がる仕組みです。

証券口座と連携して金利を上げる方法

銀行口座と証券口座を連携することで、普通預金の金利が大幅にアップするサービスがあります。

投資をしなくても金利優遇を受けられる場合もあるため、貯金を効率的に増やしたい人は活用を検討しましょう。

住信SBIネット銀行×SBI証券｜最大0.31%（2026年2月2日から）

住信SBIネット銀行とSBI証券を連携すると、SBIハイブリッド預金の金利が年0.21%になります。さらに、2026年2月2日からは年0.31%に引き上げられる予定です。

通常の円普通預金金利が年0.30%（2026年1月9日改定）であることを考えると、ハイブリッド預金ならさらに高い金利で貯金を増やせます（2026年2月2日以降）。

住信SBIネット銀行公式サイト

楽天銀行×楽天証券｜マネーブリッジで0.38%（2026年2月1日から）

楽天銀行と楽天証券を連携する「マネーブリッジ」を設定すると、普通預金金利が年0.28%（1,000万円以下の部分、2026年1月時点）にアップします。さらに、2026年2月1日からは年0.38%（1,000万円以下の部分）に引き上げられる予定です。

通常金利が年0.20%（2026年1月31日まで）、年0.30%（2026年2月1日から）であることを考えると、マネーブリッジ設定で約1.3倍の金利優遇を受けられます。

2026年1月1日から、優遇金利の適用残高が300万円から1,000万円に拡大され、より多くの資金で高金利の恩恵を受けられるようになりました。楽天カードや楽天市場を利用している人なら、楽天ポイントも効率的に貯まります。

楽天銀行公式サイト

年代別・目的別｜おすすめの貯金戦略

貯金の目標額や戦略は、年代やライフステージによって異なります。

20代と40代では必要な貯金額も優先順位も違うため、自分の状況に合った貯金計画を立てることが大切です。

ここでは、年代別におすすめの貯金戦略と目標金額を解説します。

自動で貯まる仕組みを作る｜先取り貯金の始め方

貯金を確実に増やすには、「残ったら貯める」のではなく、「先に貯めてから使う」という先取り貯金の仕組みを作ることが重要です。

給料日に自動的に貯金用口座へお金を移す設定をしておけば、意識しなくても貯金が増えていきます。

給料日に自動振替を設定する

先取り貯金の基本は、給料日に自動的に貯金用口座へお金を振り替える設定をすることです。

多くのネット銀行には、定額自動入金サービスや自動振替機能があり、手数料無料で利用できます。

貯金額は手取りの10-20%が目安

先取り貯金の金額は、手取り収入の10～20%が目安です。

無理のない範囲で設定することが、長く続けるコツです。手取り20万円なら、月2万～4万円を貯金に回しましょう。

最初は少額から始めて、慣れてきたら徐々に金額を増やすのもおすすめです。

家計簿アプリと連携して見える化

貯金を続けるには、お金の流れを見える化することが大切です。

家計簿アプリと銀行口座を連携すれば、収支が自動的に記録され、貯金の進捗も一目で分かります。

1,000万円を超えたらどうする？｜ペイオフ制度と資産分散

貯金が1,000万円を超えたら、預金保険制度（ペイオフ）の保護範囲を意識する必要があります。

1つの銀行に1,000万円以上を預けている場合、万が一銀行が破綻したときに、全額が保護されない可能性があります。

預金保険制度とは｜1,000万円までは保護される

預金保険制度とは、銀行が破綻した場合に、預金者の預金を保護する仕組みです。

1つの銀行につき、預金者1人あたり元本1,000万円とその利息までが保護されます。

預金保険機構

複数の銀行に分散する方法

1,000万円を超える資産を守るには、複数の銀行に分散して預けることが有効です。

たとえば、1,500万円を貯めたい場合、A銀行に1,000万円、B銀行に500万円というように分けて預ければ、どちらの銀行が破綻しても全額が保護されます。

貯金用口座で気をつけたい3つのこと

貯金用口座を作る際には、いくつか注意すべきポイントがあります。

金利や手数料だけでなく、リスクやデメリットも理解しておくことが大切です。

インフレで預金の価値が減る可能性

預金は元本が保証されている安全な資産ですが、インフレ（物価上昇）が進むと、実質的な価値が減少する可能性があります。

近年、日本でもインフレが進んでおり、預金だけで資産を持つことのリスクが指摘されています。

ネット銀行のセキュリティ対策を確認

ネット銀行は金利が高く手数料も安いですが、インターネット上で取引を行うため、セキュリティ対策が重要です。

また、パスワードは定期的に変更し、他のサービスと使い回さないことが大切です。

複数口座を持ちすぎると管理が大変

貯金用口座を複数持つことは資産分散の観点から有効ですが、持ちすぎると管理が煩雑になります。

それぞれの口座の残高や金利、手数料無料条件などを把握しきれず、結果的に手数料がかかってしまうこともあります。

金利情報に関する重要なお知らせ

本記事の金利情報は2026年1月20日時点のものです。

2026年1月〜2月にかけて、日本銀行の政策金利引き上げを受けて、多くの銀行が普通預金金利を改定しています。特に以下の銀行では2026年2月に金利改定が予定されています。

• 住信SBIネット銀行: SBIハイブリッド預金が年0.21%→0.31%（2026年2月2日）
• 楽天銀行: マネーブリッジが年0.28%→0.38%（2026年2月1日）、通常金利が年0.20%→0.30%（2026年2月1日）
• あおぞら銀行BANK: 年0.50%→0.75%（100万円以下、2026年2月2日）

金利は変動金利であり、今後も市場動向により変更される可能性があります。最新の金利情報は、必ず各銀行の公式サイトでご確認ください。

各銀行の公式サイト

• SBI新生銀行 金利一覧
• 住信SBIネット銀行 円預金金利
• 楽天銀行 円預金金利
• あおぞら銀行 金利一覧

よくある質問（Q&A）

まとめ

貯金用口座を生活費口座と分けることで、お金の流れが見えやすくなり、使いすぎを防げます。

計画的に貯金を増やすには、金利の高さ、手数料の安さ、自動積立機能を比較して、自分に合った銀行を選ぶことが大切です。

SBI新生銀行やあおぞら銀行BANKは普通預金で高金利、住信SBIネット銀行や楽天銀行は証券連携で金利がアップします。

給与が入ったら自動的に貯金用口座へ振り替える先取り貯金の仕組みを作れば、意識しなくても確実に貯金が増えていきます。

年代別の貯金戦略を参考に、20～30代は生活防衛資金100万円、30～40代は教育資金・住宅資金、40～60代は老後資金2,000万円を目標に、計画的に資産形成を進めましょう。

1,000万円を超える資産は、預金保険制度の保護範囲を超えるため、複数の銀行に分散することも検討してください。