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住信SBIネット銀行カードローンの金利は本当に低い？他社との比較

同じ借入額でも、返済期間が長くなるほど総利息額は増加します。50万円を基準金利14.79%で借りた場合の比較は以下の通りです。※金利は住信SBIネット銀行カードローンの基準金利（年2.49-14.79%）を使用

出典：住信SBIネット銀行カードローン公式サイト

返済期間を1年から3年に延ばすと総利息額は約81,000円増加します。無理のない範囲で返済期間を短くすることが、利息負担を抑えるポイントです。

住信SBIネット銀行カードローンは変動金利を採用しているため、金融情勢により金利が変更される可能性があります。

変動金利の仕組みを理解しておくことが重要です。

変動金利とは？固定金利との違い

変動金利とは、市場金利の変動に応じて借入金利が見直される仕組みです。固定金利は契約時の金利が完済まで変わらない一方、変動金利は金利が上がれば返済額が増え、下がれば返済額が減ります。

住信SBIネット銀行カードローンの金利は、短期プライムレート（銀行が優良企業に貸し出す際の最優遇金利）を基準に決定されています。日本銀行の金融政策や市場金利の変動により、短期プライムレートが変わると、カードローンの金利も見直される可能性があります。

過去5年間の金利変動データ

2020年以降、日本銀行はマイナス金利政策を継続しており、短期プライムレートは年1.475%で据え置かれていました。そのため、住信SBIネット銀行カードローンの基準金利も大きな変動はありませんでした。

しかし、2024年3月に日本銀行がマイナス金利政策を解除したことで、今後は金利上昇の可能性があります。日本銀行が政策金利を引き上げれば、短期プライムレートも上昇し、カードローン金利が引き上げられるリスクがあります。実際に2025年3月には、主要銀行が短期プライムレートを年1.625%から年1.875%へ引き上げています。

出典：日本銀行「金融政策の枠組みの見直しについて」2024年3月19日

過去の事例では、2006年から2008年にかけて日本銀行が利上げを行った際、短期プライムレートは年1.375%から年1.875%まで上昇しました。この時期、カードローン金利も連動して上昇しています。

金利が上がったときの返済額への影響

金利が上昇すると、毎月の返済額や総利息額が増加します。例えば、50万円を3年間で返済する場合、金利が1%上がると以下のように返済額が変わります。

金利変動のリスクを考慮し、余裕があれば繰上返済で早期完済を目指すことが、変動金利のリスクヘッジになります。

審査にかかる時間と融資までの日数｜即日融資は可能？

住信SBIネット銀行カードローンは、審査から融資までに一定の日数がかかります。

仮審査は最短60分・本審査は数日

仮審査は最短60分で結果が通知されますが、これはあくまで仮の審査結果です。※お申込み状況により異なります

出典：住信SBIネット銀行カードローン公式サイト

本審査では、提出書類の確認や在籍確認が行われ、通常数日かかります。※審査状況により異なる場合があります審査状況や提出書類の不備があれば、さらに時間がかかる場合があります。

出典：住信SBIネット銀行カードローン「お申込みの流れ」

融資まで1-2週間かかる理由

口座開設には1週間程度かかるため、融資までトータルで1〜2週間かかるケースが多いです。本審査通過後、契約手続きを経て融資が実行されますが、住信SBIネット銀行の口座を持っていない場合は、口座開設手続きも必要になります。

銀行カードローンは、警察庁データベースへの照会が義務付けられており、即日融資ができない仕組みになっています。これは反社会的勢力への融資を防ぐための規制です。

出典：全国銀行協会「銀行融資における警察庁データベース照会」

即日融資が必要な場合の代替手段

急ぎで資金が必要な場合は、消費者金融カードローンの利用を検討してください。消費者金融は警察庁データベース照会の対象外のため、即日融資が可能です。

金利と融資スピードのどちらを優先するかを考え、自分の状況に合った選択をすることが大切です。

審査基準と通過のポイント｜保証会社変更後の傾向

住信SBIネット銀行カードローンの審査は、保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が行います。2023年6月に保証会社が変更されたため、審査傾向にも変化がある可能性があります。

出典：住信SBIネット銀行「保証会社変更のお知らせ」2023年5月9日

申込条件（年齢・収入・雇用形態）

満20歳以上65歳以下で安定した収入がある方が対象です。住信SBIネット銀行カードローンの申込条件は以下の通りです。

また、他社借入が多い場合や、過去に返済遅延がある場合は審査に影響する可能性があります。

保証会社がSMBCコンシューマーファイナンスであることの影響

保証会社が消費者金融系であることで、銀行独自の審査とは異なる基準で審査が行われる一方、プロミスで過去に返済トラブルがあった場合は審査に影響する可能性があります。SMBCコンシューマーファイナンスは、プロミスを運営する消費者金融大手です。

保証会社変更後の審査傾向として、年収や勤続年数だけでなく、信用情報の内容が重視される傾向があります。

審査通過の可能性を高めるための準備

事前準備をしっかり行うことで審査通過の可能性を高めることができます。審査通過の可能性を高めるためには、以下の準備をしておきましょう。

出典：CIC「信用情報の開示請求」

審査は個人の信用状況により異なるため、必ず通過する方法はありません。しかし、事前準備をしっかり行うことで、審査通過の可能性を高めることができます。

返済方法と毎月の返済額｜無理なく返すための計画

住信SBIネット銀行カードローンは、月々2,000円からの返済が可能で、無理のない返済計画を立てやすい設計になっています。

借入残高別の最低返済額（月々2,000円から）

毎月の最低返済額は借入残高に応じて決まります。以下の表を参考にしてください。

余裕があれば、最低返済額以上を返済することをおすすめします。

返済方法（自動引落・ATM・振込）

返済方法は自動引落・ATM返済・振込返済の3種類です。住信SBIネット銀行カードローンの返済方法は、以下の3種類です。

自動引落を設定しておけば、返済忘れを防げます。また、ATM返済や振込返済を併用すれば、余裕があるときに追加返済ができます。

繰上返済で利息を減らす方法

繰上返済を行うと元金が早く減るため総利息額を抑えることができます。繰上返済とは、毎月の返済額に加えて追加で返済することです。

ボーナス月や臨時収入があったときは、積極的に繰上返済を活用しましょう。

金利以外で知っておきたいポイント｜手数料・在籍確認・郵送物

金利だけでなく、手数料や在籍確認、郵送物の有無も、カードローン選びの重要なポイントです。

ATM手数料は借入・返済ともに無料

提携ATMでの借入・返済手数料が無料です。住信SBIネット銀行カードローンは、提携ATMでの借入・返済手数料が無料です。以下のATMが利用できます。

頻繁に借入や返済を行う場合でも、手数料を気にせず利用できる点は大きなメリットです。

在籍確認の方法と対応

在籍確認は原則として電話で行われますが、担当者が個人名で電話をかけるため、カードローンの申込であることは伝えられません。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。どうしても電話での在籍確認が難しい場合は、事前に相談することで、書類提出による代替手段が認められる場合があります。

郵送物の有無とカードレス対応

既存のキャッシュカードにローン機能が付帯される仕組みのため、新たなカードは発行されません。原則、カード郵送はありませんが、契約書類が自宅に郵送される場合があります。※詳しくは公式サイトをご確認ください

郵送物を避けたい場合は、Web完結契約を選択することで、原則、郵送物なしで契約できる可能性があります。詳しくは申込時に確認してください。

金利重視で選ぶならこの5社｜住信SBIネット銀行と比較

金利を重視してカードローンを選ぶ場合、住信SBIネット銀行以外にも低金利の選択肢があります。ここでは、金利が低く、条件の良い5社を比較します。

三菱UFJ銀行バンクイック｜金利年1.4-14.6%の安定感

三菱UFJ銀行バンクイックは、メガバンクならではの安心感と、金利年1.4-14.6%（上限金利14.6%）の競争力のある金利設定が魅力です。住信SBIネット銀行の基準金利14.79%よりも低く、金利優遇がなくても低金利で借入できます。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、カードレス契約を選べば原則、郵送物なしで利用できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください コンビニATM手数料も無料なので、利便性も高いです。

みずほ銀行カードローン｜金利年2.0-14.0%・住宅ローン利用で優遇

みずほ銀行カードローンは、金利年2.0-14.0%（上限金利14.0%）と競争力のある金利設定です。さらに、みずほ銀行で住宅ローンを利用している場合、金利が年0.5%引き下げられ、実質13.5%で借入できます。

みずほダイレクト（インターネットバンキング）を利用すれば、1円単位で借入できるため、必要な金額だけを借りることができます。毎月2,000円からの返済でOKなので、無理のない返済計画が立てやすいです。

イオン銀行カードローン｜金利年3.8-13.8%・初回最大30日間無利息

イオン銀行カードローンは、金利年3.8-13.8%（上限金利13.8%）と競争力のある金利設定です。さらに、初回契約時に最大30日間無利息サービスがあるため、短期間で完済できる場合は利息負担をゼロにできます。※初回契約時のみ

イオンやコンビニのATM手数料が無料で、専業主婦（主夫）も50万円まで利用可能です。※審査結果により異なる場合があります 毎月1,000円からの返済でOKなので、家計に負担をかけずに利用できます。

ソニー銀行カードローン｜金利年2.5-13.8%・原則、郵送物なし

ソニー銀行カードローンは、金利年2.5-13.8%（上限金利13.8%）の低金利に加え、原則、郵送物なしで契約できる点が魅力です。※詳しくは公式サイトをご確認ください 既存のキャッシュカードにローン機能が付帯されるため、新たなカードは発行されません。

スマホATM対応で、セブン銀行ATMならカード不要で借入・返済ができます。毎月2,000円からの返済でOKなので、無理のない返済計画が立てやすいです。

りそな銀行カードローン｜金利年1.45-13.9%・住宅ローン利用で優遇

りそな銀行カードローンは、金利年1.45-13.9%（上限金利13.9%）の低金利です。りそな銀行で住宅ローンを利用している場合、金利が年0.5%引き下げられ、実質13.4%で借入できます。

50万円以下の借入なら本人確認書類のみで申込でき、収入証明書は不要です。※審査結果により異なる場合があります キャッシュカード1枚で利用できるため、カード郵送もありません。毎月2,000円からの返済でOKです。

5社の金利・条件比較表

金利だけでなく、審査時間や郵送物の有無、金利優遇条件なども含めて、自分の状況に合ったカードローンを選びましょう。

よくある質問（Q&A）

まとめ

住信SBIネット銀行カードローンは、基準金利年2.49%-14.79%の変動金利で、SBI証券口座保有により年0.5%、住宅ローン利用により年0.6%の金利優遇が受けられます。限度額は1〜1,000万円と高水準で、ATM手数料は借入・返済ともに無料です。

金利優遇を受けるためには、事前にSBI証券口座を開設するか、住宅ローンを利用している必要があります。口座開設には1週間程度かかるため、金利優遇を前提に検討している場合は、早めに準備を進めましょう。

審査は仮審査最短60分、本審査数日、融資まで1〜2週間かかるため、即日融資を希望する場合は他の選択肢を検討してください。※お申込み状況により異なります 変動金利のため、将来的に金利が上昇するリスクがあることも理解しておく必要があります。

金利重視でカードローンを選ぶ場合、三菱UFJ銀行バンクイック（金利年1.4-14.6%）、みずほ銀行（金利年2.0-14.0%）、イオン銀行（金利年3.8-13.8%・初回最大30日間無利息）、ソニー銀行（金利年2.5-13.8%・原則郵送物なし）、りそな銀行（金利年1.45-13.9%・住宅ローン優遇）も候補に入れて比較検討しましょう。

なお、ご利用は計画的に。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。