会社設立のミチシルベ

「急にお金が必要になったけど、審査に通るか不安」「今日中に借りられるカードローンはあるの？」そんな悩みを抱えていませんか。

カードローンは消費者金融と銀行の2種類があり、それぞれ金利・審査スピード・無利息期間などの特徴が異なります。

この記事では、2026年最新のカードローンおすすめ10社を徹底比較し、あなたに最適な1社を選ぶポイントを解説します。

即日融資が必要な方、低金利で借りたい方、審査が不安な方まで、状況別におすすめのカードローンをご紹介します。

初めての方でも安心して申し込めるよう、審査の流れや必要書類、在籍確認の方法まで詳しく説明しますので、ぜひ最後までお読みください。

カードローンとは？基本の仕組みを理解しよう

カードローンは、銀行や消費者金融が提供する個人向けの無担保融資サービスです。限度額の範囲内で繰り返し借入・返済ができる「極度方式」が特徴で、使い道は原則自由です。

カードローンの基本的な仕組み

カードローンは、審査によって決定された限度額の範囲内で、ATMや振込を通じて何度でも借入ができます。クレジットカードのキャッシング枠とは異なり、借入専用のサービスです。

返済は毎月一定額を支払う「リボルビング払い」が基本で、余裕があるときは追加返済も可能です。利息は借入残高に対して日割りで計算されるため、早く返済するほど利息負担は少なくなります。

金融庁「貸金業法のキホン」

消費者金融と銀行カードローンの違い

カードローンは大きく分けて「消費者金融」と「銀行カードローン」の2種類があります。

消費者金融は貸金業法が適用され、年収の3分の1を超える借入ができない総量規制の対象です。一方、銀行カードローンは銀行法が適用されるため総量規制の対象外ですが、自主規制により過剰融資を防ぐ取り組みを行っています。

日本貸金業協会「貸金業法について」

消費者金融の最大の特徴は審査スピードの速さで、最短20分で審査が完了し即日融資が可能です。

銀行カードローンは審査に警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、結果回答は最短でも翌営業日となり即日融資はできません。

全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

カードローンのメリット・デメリット

カードローンの最大のメリットは、限度額内で何度でも借入できる利便性と、使い道が自由な点です。

急な出費に対応でき、審査も比較的スピーディーです。特に消費者金融は無利息期間を設けているところが多く、短期間で返済できる場合は利息負担を抑えられます。

一方、デメリットとしては金利の高さが挙げられます。特に消費者金融の上限金利は年18.0%程度と、住宅ローンや自動車ローンに比べて高めです。

また、簡単に借りられるため借りすぎてしまうリスクや、返済が長期化すると利息負担が大きくなる点にも注意が必要です。信用情報機関に契約情報が登録されるため、将来の住宅ローン審査などに影響する可能性もあります。

【2026年最新】カードローンおすすめランキングTOP10

ここでは、金利・審査スピード・無利息期間・利便性などを総合的に評価し、2026年におすすめのカードローン10社をランキング形式でご紹介します。

即日融資が必要な方、低金利で借りたい方、それぞれのニーズに合わせて選べるよう、消費者金融と銀行カードローンの両方を取り上げています。

1位：アコム｜2026年1月6日より金利引き下げで年2.4%〜17.9%

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。これにより大手消費者金融の中でも低い上限金利を実現しています。

最短20分のスピード審査で即日融資に対応し、原則電話での在籍確認なし（書面確認）、契約翌日から30日間金利0円と、初めての方でも利用しやすいサービスが充実しています。

また、最大800万円まで借入可能で、カードレス契約を選択すれば郵送物なしで利用できます。

2位：アイフル｜最短18分審査・在籍確認99.1%が電話なし

アイフルは最短18分で審査が完了する業界最速クラスのスピードが魅力です。

原則電話での在籍確認なしで、実際に99.1%の方が電話なしで契約しています。WEB完結で郵送物もなく、プライバシーを重視する方に最適です。

金利は年3.0%〜18.0%、最大800万円まで借入可能で、契約翌日から30日間金利0円の無利息期間があります。2025年11月期の成約率は32.4%で、適切な審査基準を保っています。

3位：プロミス｜下限金利2.5%・最短3分融資

プロミスは下限金利が年2.5%と大手消費者金融の中で最も低く、最短3分融資という業界最速のスピードを誇ります。

無利息期間は初回利用翌日から30日間と、契約日ではなく実際に借入した日から起算されるため、契約後すぐに借りない場合でも無駄がありません。18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層にも対応しています。

原則電話での在籍確認なしで、98%の方が電話以外の方法で完了しています。最大500万円まで借入可能で、SMBCグループの安心感もあります。

4位：レイク｜業界最長365日間無利息

レイクの最大の特徴は、業界最長の365日間無利息期間です。ただし、Web申込・契約額50万円以上・契約後59日以内に収入証明書の提出とレイクでの登録完了という条件があります。

条件を満たさない場合でも、60日間無利息（Web申込）または180日間無利息（5万円まで）を選択できます。最短15秒で審査結果が表示され、最短20分でWeb融資が可能です。

5位：SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡・郵送物なし

SMBCモビットは、WEB完結申込を選択すると電話連絡・郵送物が一切なしで契約できます。

プライバシーを最重視する方に最適で、三井住友銀行ATM手数料が無料、Tポイントが貯まる・使えるという独自のメリットもあります。SMBCグループの安心感があり、最大800万円まで借入可能です。

職場への電話連絡を絶対に避けたい方、郵送物が困る方には最もおすすめです。

6位：三菱UFJ銀行（バンクイック）｜上限金利14.6%の低金利

三菱UFJ銀行のバンクイックは、上限金利が年14.6%と消費者金融よりも低く、長期間の借入を検討している方に適しています。

メガバンクならではの安心感があり、最大800万円まで借入可能です。カードレスを選択すれば郵送物なしで利用でき、コンビニATM手数料も無料です。

金利は年1.4%〜14.6%で、審査は最短当日に結果が出ます。ただし、銀行カードローンのため即日融資はできません。三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、WEB完結で契約できます。

7位：三井住友銀行｜メガバンクの低金利・最大800万円

三井住友銀行カードローンは、メガバンクならではの低金利（年1.5%〜14.5%）が魅力です。

最大800万円まで借入可能で、カードレス対応で郵送物なしにもできます。全国の銀行・コンビニATM手数料が無料で、三井住友銀行の口座があれば審査完了後、速やかに融資を受けられます。

審査は最短翌営業日で結果が出ますが、口座がない場合は融資まで数日かかります。在籍確認は電話で行われるため、職場への連絡が気になる方は事前に相談するとよいでしょう。

8位：みずほ銀行｜上限金利14.0%はメガバンク最低水準

みずほ銀行カードローンは、上限金利が年14.0%とメガバンクの中で最も低い水準です。

住宅ローン利用者は金利が年0.5%引き下げられ、さらに低金利で借りられます。最大800万円まで借入可能で、みずほダイレクトで1円から借入でき、毎月2,000円からの返済でOKです。

9位：楽天銀行｜楽天会員ランクで審査優遇あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じた審査優遇があり、楽天ユーザーにメリットがあります。

低金利（年1.9%〜14.5%）で、提携ATM手数料が0円、カード到着前でも振込融資が可能です。最大800万円まで借入可能で、毎月2,000円からの返済でOKです。

審査は最短当日〜2営業日で結果が出ます。楽天会員の方、楽天ポイントを貯めている方に特におすすめです。

10位：住信SBIネット銀行｜限度額1,000万円は業界トップクラス

住信SBIネット銀行カードローンは、限度額が1,000万円と業界トップクラスで、SBI証券口座保有で金利-0.5%優遇があります。

借入・返済手数料がいつでも無料で、既存のキャッシュカードにローン機能が付帯するため新規カード発行不要です。2026年8月にドコモSMTBネット銀行へ社名変更予定です。

金利は年1.99%〜14.79%で、審査には数日かかります。高額の借入を検討している方、SBI証券を利用している方におすすめです。

即日融資が必要なら消費者金融を選ぼう

「今日中にお金が必要」という緊急の状況では、即日融資に対応している消費者金融を選ぶことが重要です。

即日融資可能なカードローン一覧

即日融資に対応しているのは消費者金融のみです。大手消費者金融のアコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットはいずれも即日融資に対応しており、最短20分〜30分で審査が完了します。

ただし、申込時間や必要書類の準備状況によっては翌日以降になる場合もあります。

即日融資を受けるための条件と注意点

即日融資を受けるには、いくつかの条件を満たす必要があります。まず、申込時間が重要で、平日の午前中に申し込むのが最も確実です。

多くの消費者金融は平日21時まで審査を行っていますが、混雑状況によっては時間がかかる場合があります。

WEB完結申込を選択し、書類をスマホで撮影してアップロードすれば、最短で審査が進みます。

振込融資を希望する場合は、金融機関の営業時間にも注意が必要です。多くの銀行は平日15時以降や土日祝日は即時振込に対応していないため、夕方以降や休日に申し込む場合はセブン銀行ATMなどのスマホATMを利用するとよいでしょう。

土日祝日でも即日融資は可能か

大手消費者金融は土日祝日も審査を行っており、即日融資が可能です。ただし、在籍確認が必要な場合、勤務先が休業日だと電話確認ができず、審査が完了しないことがあります。

また、土日祝日は申込が集中しやすく、審査に時間がかかる場合があります。できるだけ午前中に申し込み、必要書類を事前に準備しておくことで、スムーズに審査が進みます。レイクは日曜18時までの対応となるため、日曜夕方以降に申し込む場合は他社を検討しましょう。

低金利で借りたいなら銀行カードローンがおすすめ

長期間の借入を検討している場合や、利息負担を抑えたい場合は、銀行カードローンがおすすめです。

消費者金融の上限金利が年18.0%程度なのに対し、銀行カードローンは年14.0%〜14.6%程度と、3〜4%低い水準です。

低金利カードローンの比較表

銀行カードローンの中でも、特に低金利なものをピックアップしました。メガバンクのみずほ銀行は上限金利14.0%と最も低く、三井住友銀行は14.5%、三菱UFJ銀行は14.6%です。ネット銀行では、イオン銀行が13.8%と銀行系最低水準を実現しています。

金利の差でどれくらい返済額が変わるのか

金利の違いは、返済総額に大きな影響を与えます。例えば、50万円を3年間（36回払い）で返済する場合、金利18.0%と金利14.0%では、返済総額に約4万円の差が生まれます。

このように、金利が低いほど利息負担は少なくなります。ただし、銀行カードローンは即日融資ができないため、緊急の場合は消費者金融で借りて、後日銀行カードローンに借り換えるという方法もあります。

銀行カードローンの審査について

銀行カードローンは、警察庁データベースへの照会が義務付けられており、反社会的勢力との関係がないか確認されるため、審査には時間がかかります。

また、自主規制により過剰融資を防ぐ取り組みが行われており、年収や他社借入状況が確認されます。

全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

無利息期間のあるカードローンで利息を節約

短期間で返済できる見込みがある場合は、無利息期間のあるカードローンを選ぶことで利息負担をゼロにできます。

無利息期間は主に消費者金融が提供しており、初回契約者限定で30日間〜最長365日間の無利息期間が設定されています。

無利息期間があるカードローン一覧

大手消費者金融のアコム・アイフル・プロミスは30日間無利息、レイクは最長365日間無利息（条件あり）を提供しています。銀行カードローンでは、PayPay銀行・オリックス銀行・東京スター銀行が30日間無利息を提供しています。

無利息期間の注意点と活用方法

無利息期間を最大限活用するには、起算日に注意が必要です。多くの消費者金融は「契約翌日」から無利息期間がスタートするため、契約後すぐに借りないと無利息期間が無駄になります。

一方、プロミスは「初回利用翌日」から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を有効活用できます。

無利息期間を活用する場合は、期間内に完済できるか事前に計画を立てましょう。

レイクの365日間無利息について

レイクの365日間無利息は業界最長ですが、条件が厳しい点に注意が必要です。Web申込・契約額50万円以上・契約後59日以内に収入証明書の提出とレイクでの登録完了という3つの条件を満たす必要があります。

また、365日間無利息を選択すると、60日間無利息や180日間無利息（5万円まで）は選択できません。

自分の返済計画に合わせて選びましょう。

審査が不安な人向けのカードローン選び

「審査に通るか不安」という方は、審査通過率（成約率）が公開されているカードローンを選ぶとよいでしょう。また、審査基準や在籍確認の方法を事前に確認しておくことで、不安を軽減できます。

審査通過率が公開されているカードローン

大手消費者金融の中で審査通過率（成約率）を公開しているのは、アコムとアイフルです。アコムの2025年11月の成約率は39.3%で、アイフルは32.4%です。

これは、申込者の約3人に1人が審査に通過していることを意味します。成約率が公開されていることで、審査の透明性が確保されています。プロミス・レイク・SMBCモビットは成約率を公開していないため、審査の透明性を重視する場合はアコムまたはアイフルを検討するとよいでしょう。

審査基準と申込条件を理解する

カードローンの審査では、年齢・収入・勤務先・勤続年数・他社借入状況・信用情報などが総合的に判断されます。

申込条件は各社で異なりますが、一般的には「20歳以上で安定した収入がある方」が対象です。プロミスは18歳から申込可能（高校生除く）ですが、未成年者は親権者の同意が必要です。

日本貸金業協会「貸金業法について」

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）には、過去のクレジットカードやローンの利用履歴が記録されています。過去に延滞や債務整理の記録がある場合、審査に影響する可能性があります。申込情報は6ヶ月間記録されるため、複数社への同時申込は慎重に検討しましょう。

株式会社シー・アイ・シー「CICが保有する信用情報」

在籍確認なし・郵送物なしのカードローン

「職場への電話連絡が困る」「家族に知られたくない」という方は、在籍確認の方法や郵送物の有無を確認しましょう。

アコム・アイフル・プロミスは原則電話での在籍確認なしで、書類（社員証・給与明細など）での確認に対応しています。SMBCモビットはWEB完結申込を選択すると、電話連絡・郵送物が一切なしで契約できます。

カードローンの申込から借入までの流れ

カードローンの申込から借入までの流れは、WEB完結なら最短20分〜30分で完了します。ここでは、一般的な申込の流れと必要書類、審査のポイントを解説します。

申込方法と必要書類

カードローンの申込方法は、WEB・電話・自動契約機・郵送の4つがありますが、最も早いのはWEB申込です。スマホやPCから24時間365日申し込めて、必要書類もスマホで撮影してアップロードできます。

事前に準備しておくことで、審査がスムーズに進みます。

審査の流れと所要時間

申込後、まず仮審査（スコアリング審査）が行われます。年齢・年収・勤務先・勤続年数・他社借入状況などを点数化し、基準を満たしているか判断します。

仮審査に通過すると、信用情報機関への照会が行われ、過去の利用履歴や延滞情報がチェックされます。その後、在籍確認が行われます。原則電話なしのカードローンでも、書類での確認が難しい場合は電話がかかってくることがあります。

在籍確認が完了すると本審査が行われ、最終的な借入可能額と金利が決定されます。審査結果はメールまたは電話で通知され、契約手続きに進みます。

契約後の借入方法

契約が完了すると、すぐに借入が可能になります。借入方法は、振込融資・ATM・スマホATM・アプリなどがあります。

振込融資は、指定した口座に振り込まれる方法で、WEBやアプリから24時間申し込めます。ただし、金融機関の営業時間外は翌営業日の振込になる場合があります。

ATMでの借入は、提携ATM（コンビニATM・銀行ATMなど）で専用カードを使って引き出す方法です。カードレス契約の場合は、スマホATM（セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM）を利用すれば、カードなしで借入できます。アプリを起動してQRコードを読み取るだけで、現金を引き出せます。

返済方法と返済計画の立て方

カードローンは借りるのは簡単ですが、返済計画をしっかり立てないと利息負担が大きくなります。ここでは、返済方法の種類と返済シミュレーション、返済が苦しくなった時の対処法を解説します。

返済方法の種類と選び方

カードローンの返済方法は、口座引落・ATM返済・振込返済・アプリ返済などがあります。

口座引落は、毎月決まった日に自動的に引き落とされる方法で、返済忘れを防げます。ただし、口座残高が不足していると延滞になるため注意が必要です。

ATM返済は、コンビニATMや銀行ATMで返済する方法です。24時間いつでも返済できますが、ATM手数料がかかる場合があります。振込返済は、指定された口座に振り込む方法で、インターネットバンキングを利用すれば自宅から返済できます。

アプリ返済は、スマホアプリから簡単に返済できる方法で、手数料無料のカードローンもあります。

返済方式の違いと利息の計算方法

カードローンの返済方式は、主に「残高スライド元利定額リボルビング方式」が採用されています。これは、借入残高に応じて毎月の返済額が変動する方式で、残高が減ると返済額も減ります。

例えば、アコムでは借入残高が10万円以下なら月3,000円、10万円超30万円以下なら月9,000円の返済となります。

毎月の返済額のうち、まず利息が差し引かれ、残りが元金の返済に充てられます。最低返済額だけを返済していると、元金がなかなか減らず返済期間が長期化するため、余裕があるときは追加返済をすることが重要です。

返済シミュレーションで計画を立てる

返済計画を立てる際は、各カードローンの公式サイトにある返済シミュレーターを活用しましょう。借入額・金利・返済期間を入力すると、毎月の返済額と返済総額が計算されます。

このように、返済期間が長いほど利息負担は大きくなります。できるだけ短期間で返済することで、利息を抑えられます。ボーナス時などに追加返済を行うことで、返済期間を短縮できます。

返済が苦しくなったらどうすればいいか

返済が苦しくなった場合は、まずカードローン会社に相談しましょう。返済日の変更や返済額の減額に応じてくれる場合があります。

複数社から借入がある場合は、おまとめローンを検討しましょう。複数の借入を1つにまとめることで、毎月の返済額を減らせたり、金利を下げられたりする場合があります。ただし、返済期間が長期化すると利息総額が増える可能性もあるため、シミュレーションで確認しましょう。

どうしても返済が難しい場合は、消費生活センターや法テラスなどの公的機関に相談することをおすすめします。債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）という法的手続きもありますが、信用情報に長期間記録が残るため、最終手段として検討しましょう。

カードローンの利用で気をつけるべきこと

カードローンは便利な反面、使い方を誤ると多重債務に陥るリスクがあります。ここでは、カードローン利用時の注意点と、トラブルを避けるための知識を解説します。

多重債務のリスクと総量規制

複数のカードローンを同時に利用すると、返済管理が複雑になり、多重債務に陥るリスクが高まります。

消費者金融は総量規制の対象のため、年収の3分の1を超える借入はできませんが、銀行カードローンは対象外のため、借りすぎに注意が必要です。

日本貸金業協会「貸金業法について」

信用情報への影響と住宅ローン審査

カードローンの契約情報は信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に登録され、完済後5年間記録が残ります。申込情報は6ヶ月間記録されるため、複数社への申込は慎重に検討しましょう。

株式会社シー・アイ・シー「CICが保有する信用情報」

カードローンの利用履歴は、将来の住宅ローン審査にも影響します。借入残高が多い場合や、延滞の記録がある場合は、住宅ローンの審査に影響する可能性があります。住宅購入を検討している方は、カードローンの利用を控えるか、早めに完済しておくことをおすすめします。

違法業者に注意

貸金業を営むには財務局長または都道府県知事の登録が必要で、無登録営業は違法です。出資法の上限金利（年20%）を超える貸付けは違法であり罰則対象です。

金融庁「違法な金融業者にご注意！」

よくある質問（FAQ）

まとめ

カードローンは、即日融資が必要なら消費者金融、低金利で借りたいなら銀行カードローンを選ぶのが基本です。アコム・アイフル・プロミスは最短20分審査で即日融資に対応し、無利息期間もあるため初めての方におすすめです。

審査が不安な方は、成約率が公開されているアコム（39.3%）やアイフル（32.4%）を検討しましょう。在籍確認が心配な方は、原則電話なしのアコム・アイフル・プロミス、またはWEB完結で電話連絡なしのSMBCモビットが最適です。

低金利を重視する方は、みずほ銀行（年2.0%〜14.0%）や三井住友銀行（年1.5%〜14.5%）などのメガバンクがおすすめですが、即日融資はできないため時間に余裕がある方向けです。短期間で返済できる見込みがある方は、無利息期間のあるカードローンを選ぶことで利息負担をゼロにできます。

カードローンは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入は多重債務につながる恐れがあります。返済に困った場合は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。