会社設立のミチシルベ

アコムの金利は2026年1月6日から年2.4%～17.9%に引き下げられました。

出典：アコム公式サイト

これまでの年3.0%～18.0%から改定され、特に上限金利が0.1%下がったことで利息負担が軽減されています。

しかし「アコムの金利は他社と比べて高いのか」「実際にいくら利息を払うことになるのか」と不安に感じる方も多いでしょう。

本記事では、アコムの金利を他社と徹底比較し、借入額別の返済シミュレーションを提示します。

さらに初回最大30日間無利息サービスの最大活用法や、金利を下げる具体的な方法、利息を抑える返済のコツまで詳しく解説します。

金利の仕組みを正しく理解し、計画的な借入と返済を実現しましょう。

アコムの金利は年2.4%～17.9%｜2026年1月に改定

アコムの金利は2026年1月6日に改定され、年2.4%～17.9%となりました。

これまでの年3.0%～18.0%から下限金利が0.6%、上限金利が0.1%引き下げられています。

初めて借りる場合は上限金利17.9%が適用されることが一般的で、借入額に応じて利息制限法による上限が定められています。

出典：アコム公式サイト

2026年1月6日から年2.4%～17.9%に引き下げ

アコムは2026年1月6日から貸付条件を改定し、実質年率を年2.4%～17.9%に引き下げました。

改定前の金利は年3.0%～18.0%でしたので、下限金利が0.6ポイント、上限金利が0.1ポイント低くなっています。

利息負担の軽減につながります。

出典：アコム公式サイト

初めて借りる場合は上限金利17.9%が適用される

初めてアコムと契約する場合、ほとんどのケースで上限金利17.9%が適用されます。

金利は審査で決定され、年収・職業・信用情報などが影響しますが、初回契約時は利用実績がないため上限金利となることが一般的です。

下限金利2.4%が適用されるのは、限度額が高額で長期的な利用実績がある場合に限られます。

借入額と適用金利の関係｜利息制限法による上限

利息制限法により、借入元本に応じて上限金利が定められています。

10万円未満は年20.0%、10万円以上100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%が上限です。

アコムの上限金利17.9%は、10万円以上100万円未満の借入に対して利息制限法の範囲内で設定されています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

アコムの金利は他社と比べて高い？低い？｜5社比較

アコムの金利が他社と比べて高いのか低いのかを判断するため、大手消費者金融と銀行カードローンの金利を比較します。

消費者金融の中では平均的な水準ですが、銀行カードローンと比較すると上限金利は高めです。

ただし無利息期間を活用すれば、短期利用では実質的な利息負担を軽減できるケースがあります。

大手消費者金融との金利比較

大手消費者金融5社の金利を比較すると、以下のようになります。

プロミスの18.0%、アイフル・SMBCモビット・レイクの18.0%と比べて0.1%低い水準です。

下限金利2.4%もプロミスの2.5%に次ぐ低さで、高額借入時の金利負担を抑えられます。

銀行カードローンとの金利比較

銀行カードローンと比較すると、アコムの上限金利は高めです。

アコムより3%以上低い水準です。

長期間借りる場合は銀行カードローンの方が利息負担を抑えられます。

ただし銀行カードローンは即日融資ができず、審査に数日かかるため、急ぎの場合はアコムの方が適しています。

出典：全国銀行協会

アコムの金利は「平均的」だが無利息期間でカバー可能

アコムの金利は大手消費者金融の中では平均的で、銀行カードローンと比べると高めです。

短期間で完済できる場合は実質的な利息負担を大幅に軽減できます。

30日以内に完済すれば利息は0円となります。

出典：アコム公式サイト

実際にいくら利息がかかる？｜借入額別シミュレーション

アコムで借りた場合、実際にいくら利息がかかるのかを具体的な数字で確認しましょう。

借入額10万円・30万円・50万円のケースで、返済期間ごとの利息と返済総額をシミュレーションします。

計画的な返済が重要です。

10万円借りた場合の利息と返済総額

10万円を金利17.9%で借りた場合のシミュレーションです。

6ヶ月で完済すれば利息は5,288円、24ヶ月かけると19,712円と約3.7倍になります。

月々の返済額は6ヶ月返済の方が17,548円と高額ですが、総利息は24ヶ月返済の約4分の1に抑えられます。

30万円借りた場合の利息と返済総額

30万円を金利17.9%で借りた場合のシミュレーションです。

6ヶ月で完済すれば利息は15,858円、24ヶ月かけると59,112円となります。

月々の返済額は6ヶ月返済の方が52,643円と高額ですが、総利息は24ヶ月返済の約4分の1に抑えられます。

50万円借りた場合の利息と返済総額

50万円を金利17.9%で借りた場合のシミュレーションです。

6ヶ月で完済すれば利息は26,428円、24ヶ月かけると98,512円と約3.7倍になります。

月々の返済額は6ヶ月返済の方が87,738円と高額ですが、総利息は大幅に抑えられます。

最低返済額で返し続けると利息はいくらになる?

アコムの最低返済額は借入残高に応じて設定されており、30万円借りた場合は月13,000円、50万円借りた場合は月15,000円が最低ラインです。

利息負担が膨大になります。

30万円を月13,000円ずつ返済すると完済まで約31ヶ月かかり、総利息は約84,000円に達します。

できるだけ早く完済するために、余裕があるときは繰り上げ返済を活用しましょう。

初回最大30日間無利息サービスを最大限活用する方法

アコムの初回最大30日間無利息サービスは、契約翌日から起算されます。(※1)

このサービスを最大限活用するには、契約後すぐに借入れを行い、30日以内に完済することが重要です。

無利息期間の仕組みを正しく理解し、短期利用で利息負担を0円に抑えましょう。

※1出典：アコム公式サイト

無利息期間は「契約日翌日」から起算される

アコムの無利息期間は「契約日翌日」から30日間です。

契約後すぐに借りなければ無利息期間を無駄にしてしまいます。

たとえば契約から10日後に借入れをした場合、実質的な無利息期間は20日間に短縮されます。

プロミスは「初回利用翌日」から起算されるため、契約と借入のタイミングをずらせますが、アコムは契約後すぐに借りることが前提です。

出典：アコム公式サイト

契約後すぐに借りないと無利息期間を損する

契約から1週間後に借りた場合、無利息期間は残り23日間しかなく、7日分の無利息メリットを失います。

無利息期間を最大限活用するには、契約日当日または翌日に借入れを行い、30日間フルに活用することが重要です。

急ぎでない場合は、借入れが必要になるタイミングで契約しましょう。

30日以内に完済すれば利息0円｜短期利用に最適

たとえば給料日前に10万円借りて、給料日に全額返済すれば利息負担は0円です。

短期的な資金需要に対しては実質的な利息負担を軽減できます。

返済計画を立てて確実に期限内に完済しましょう。

出典：アコム公式サイト

アコムの金利を下げる3つの方法

アコムの金利を下げる方法として、増額審査で限度額を上げる、利用実績を積んで金利引き下げ交渉をする、他社から借り換えるという3つの方法があります。

いずれも一定の条件を満たす必要がありますが、長期的に利用する場合は金利を下げることで利息負担を大幅に軽減できます。

増額審査で限度額を上げると金利が下がる

増額審査に通過して限度額が上がると、金利が引き下げられる可能性があります。

限度額が100万円を超えれば自動的に金利が下がります。

増額審査では、契約から6ヶ月以上経過していること、返済遅延がないこと、収入が安定していることが重視されます。

増額申請はアコムの会員ページやコールセンターから行えます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

利用実績を積んで金利引き下げ交渉をする

アコムを長期間利用し、返済実績を積むことで金利引き下げ交渉が可能になる場合があります。

1年以上遅延なく返済を続けている場合、コールセンターに連絡して金利引き下げを依頼してみましょう。

交渉時には「他社の金利が低いため借り換えを検討している」と伝えると効果的です。

他社から借り換えて金利を下げる

アコムの金利が高いと感じる場合、低金利の銀行カードローンやおまとめローンへの借り換えを検討しましょう。

三菱UFJ銀行バンクイック(上限金利14.6%)やみずほ銀行カードローン(上限金利14.0%)に借り換えれば、金利差3%以上で利息負担を大幅に削減できます。

時間的余裕がある場合に限られます。

利息を抑える4つのコツ｜返済計画の立て方

利息を抑えるには、繰り上げ返済で元金を減らす、返済日を給料日直後に設定する、提携ATMの手数料を避ける、返済シミュレーションで計画を立てるという4つのコツがあります。

これらを実践することで、同じ借入額でも利息負担を大幅に軽減できます。

繰り上げ返済で元金を減らす

繰り上げ返済とは、毎月の最低返済額とは別に追加で返済することです。

利息の発生源となる元金を早く減らせます。

たとえば30万円借りて月13,000円ずつ返済する場合、ボーナス月に5万円繰り上げ返済すれば、返済期間が約4ヶ月短縮され、利息も約1万円削減できます。

アコムでは手数料なしで繰り上げ返済が可能です。

返済日を給料日直後に設定する

返済日を給料日直後に設定することで、資金繰りに余裕が生まれます。

利息負担が増える悪循環に陥ります。

アコムでは返済日を自由に設定できるため、給料日の翌日または数日後に設定しましょう。

返済日は会員ページから変更可能です。

提携ATMの手数料を避ける

月に数回利用すると年間で数千円の負担になるため、手数料無料の方法を選びましょう。

特にインターネット返済は24時間即時反映されるため、利息を1日でも減らせます。

返済シミュレーションで計画を立てる

アコム公式サイトの返済シミュレーションを活用して、借入前に返済計画を立てましょう。

借入額・金利・返済期間を入力すると、月々の返済額と総利息が自動計算されます。

複数のパターンを比較することで、自分に合った返済計画を見つけられます。

出典：アコム公式サイト

アコムの金利の仕組み｜なぜ17.9%が適用されるのか

アコムの金利は審査で決定され、年収・職業・信用情報などが影響します。初回契約時はほとんどの場合上限金利17.9%が適用されます。下限金利2.4%が適用されるケースは、限度額が高額で長期的な利用実績がある場合に限られます。

審査で決まる仕組み｜年収・職業・信用情報が影響

アコムの金利は審査で決定され、年収・職業・勤続年数・信用情報などが総合的に評価されます。年収が高く安定した職業(公務員・大企業正社員等)であれば、低めの金利が適用される可能性があります。一方、年収が低い、勤続年数が短い、他社借入が多いといった場合は上限金利となります。

出典：CIC

利息制限法による上限金利

利息制限法により、借入元本に応じて上限金利が定められています。10万円未満は年20.0%、10万円以上100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%が上限です。アコムの上限金利17.9%は、10万円以上100万円未満の借入に対して利息制限法の範囲内で設定されています。100万円以上借りる場合は、法律上15.0%以下になります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

下限金利2.4%が適用されるケースは限定的

アコムの下限金利2.4%が適用されるのは、限度額が数百万円規模で長期的な利用実績がある優良顧客に限られます。

増額審査を重ねて限度額を上げていくことで徐々に金利が下がります。下限金利を期待するのではなく、上限金利17.9%を前提に返済計画を立てましょう。

返済が遅れたらどうなる？｜遅延損害金と信用情報への影響

遅延損害金は年20.0%と通常金利より高く、長期延滞すると信用情報機関に事故情報が登録されます。返済が難しい場合は、早めにアコムに相談して返済計画の見直しを行いましょう。

遅延損害金は年20.0%

返済期日に遅れると、遅延損害金として年20.0%が適用されます。通常金利17.9%よりも高い利率となるため、遅延が長引くほど負担が増えます。たとえば10万円の返済が10日遅れた場合、遅延損害金は約548円(10万円×20.0%÷365日×10日)となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

信用情報に傷がつくタイミング

返済が61日以上または3ヶ月以上遅れると、信用情報機関(CIC・JICC)に「異動」情報(事故情報)が登録されます。

異動情報が登録されると、他社のカードローンやクレジットカードの審査に通りにくくなり、住宅ローンや自動車ローンも組めなくなります。異動情報は完済後5年間保存されるため、長期間影響が残ります。数日の遅延であれば異動情報は登録されませんが、遅延の記録は残るため注意が必要です。

出典：CIC

返済が難しい場合の相談窓口

返済が難しい場合は、早めにアコムのコールセンターに相談しましょう。返済計画の見直しや一時的な返済額の減額に応じてもらえる場合があります。また、日本貸金業協会の貸付自粛制度や、法テラス、消費生活センターなどの公的機関でも相談を受け付けています。

出典：法テラス

低金利でおすすめのカードローン会社5社

金利を重視してカードローンを選ぶ場合、アコムのほかにプロミス、三菱UFJ銀行バンクイック、みずほ銀行カードローン、イオン銀行カードローンがおすすめです。各社の金利・無利息期間・特徴を比較して、自分に合ったカードローンを選びましょう。

プロミス｜年金利2.5%~18.0%は大手の中で高額借入に強みあり

上限金利は18.0%とアコムより0.1%高いですが、無利息期間が初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。

最短3分融資でスピーディーな対応、18歳から申込可能です。※お申込み状況により異なります

PR:プロミス

アコム｜2026年1月に金利引き下げ・初回最大30日間無利息

1〜800万円の範囲で借入に対応し、最短20分のスピード審査で即日融資が可能です。 ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。原則お勤め先への電話での在籍確認がなく(※1)、初回最大30日間金利0円のサービスがあります。短期利用や急ぎの借入に適しています。

※1出典：アコム公式サイト

PR:アコム

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の低金利

1〜800万円の範囲で借入に対応し、コンビニATM手数料が無料です。カードレス選択で郵送物なしにできます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

みずほ銀行カードローン｜上限金利14.0%・住宅ローン利用者は優遇

住宅ローン利用者は金利が年0.5%引き下げられ、最大13.5%となります。1〜800万円の範囲で借入に対応し、みずほダイレクトで1円から借入可能です。毎月2,000円からの返済でOKで、無理なく返済できます。

PR:みずほ銀行

よくある質問（Q&A）

まとめ

アコムの金利は大手消費者金融の中では低めの設定となりました。初回契約者は上限金利17.9%が適用されることが一般的ですが、初回最大30日間の無利息サービスを活用すれば、短期利用で利息負担を大幅に軽減できます。

出典：アコム公式サイト

他社と比較すると、消費者金融の中では平均的な金利ですが、銀行カードローンと比べると3%以上高い水準です。長期間借りる場合は銀行カードローンの方が有利ですが、即日融資が必要な場合や短期利用の場合はアコムが適しています。

金利を下げる方法として、増額審査で限度額を上げる、利用実績を積んで金利引き下げ交渉をする、他社から借り換えるという3つの方法があります。また、繰り上げ返済で元金を減らす、返済日を給料日直後に設定する、提携ATMの手数料を避けるといった工夫で利息を抑えられます。

返済が難しい場合は、早めにアコムや公的機関に相談しましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

返済能力を超えた借入れは避け、自分に合ったカードローンを選びましょう。