会社設立のミチシルベ

「給料日前で現金が足りない」「クレジットカードを持っていない」そんなときに便利なのが後払いアプリです。

後払いアプリは、スマホアプリで今すぐ買い物ができて、支払いは翌月にまとめて行える決済サービスです。

審査なしで即日利用できるサービスもあれば、審査が必要なサービスもあり、それぞれ手数料や利用限度額、使える店舗の範囲が大きく異なります。

この記事では、後払いアプリの仕組みから選び方、おすすめサービス15選まで詳しく解説します。

あなたに最適な後払いアプリを見つけて、賢く便利に活用しましょう。

後払いアプリとは？クレジットカード・カードローンとの違い

後払いアプリは、商品やサービスを購入した際の代金を後日まとめて支払える決済サービスです。クレジットカードのように物理的なカードを持つ必要がなく、スマホアプリだけで完結するのが特徴です。

後払いアプリの基本的な仕組み

アプリ事業者が一時的に代金を立て替え、利用者は後日まとめて支払う仕組みです。支払いタイミングは翌月末や翌々月10日など、サービスによって異なります。

利用の流れは以下の通りです。アプリをダウンロードして会員登録を行い、本人確認書類を提出します。審査があるサービスでは数分から数日で結果が通知され、審査なしのサービスはすぐに利用開始できます。

店舗やネットショップで買い物をする際、アプリで決済を選択します。バーコード決済やQRコード決済、バーチャルカード番号の入力などで支払いが完了し、代金は後日コンビニ払いや口座振替で支払います。

後払いアプリには大きく分けて4つのタイプがあります。事前にチャージして使うプリペイド型、購入後に請求書が届く請求書払い型、クレジットカード機能を持つクレジット型、携帯電話料金と合算して支払うキャリア決済型です。

クレジットカードとの3つの違い

後払いアプリとクレジットカードは似ていますが、審査の有無と厳しさ、利用限度額、発行スピードに違いがあります。

クレジットカードは必ず審査があり、信用情報機関への照会が行われます。一方、後払いアプリのチャージ型は審査なしで利用でき、クレジット型でも審査基準がクレジットカードより緩い傾向があります。

2つ目は利用限度額の違いです。クレジットカードは数十万円から数百万円の限度額が設定されますが、後払いアプリは数万円から多くても50万円程度と少額です。ただし、少額の買い物がメインなら十分な金額と言えます。

3つ目は発行スピードです。クレジットカードは申込から発行まで1週間から2週間かかりますが、後払いアプリは即日から数日で利用開始できます。急いでいる場合は後払いアプリの方が便利です。

クレジットカードは一括払いなら手数料無料ですが、後払いアプリは支払い方法によって手数料がかかる場合があります。コンビニ払いで200円から300円程度、口座振替なら無料というサービスが多いです。

カードローンとの違い｜現金が必要な場合は?

後払いアプリとカードローンの最も大きな違いは、現金を借りられるかどうかです。後払いアプリは買い物の代金を後払いにするサービスで、現金を手にすることはできません。一方、カードローンは現金を借りて自由に使えます。

家賃や公共料金の支払い、病院の治療費など、現金が必要な場面では後払いアプリは使えません。このような場合はカードローンを検討する必要があります。

金利面では、後払いアプリの翌月一括払いは手数料無料または数百円程度ですが、カードローンは年3%から18%の金利がかかります。 ただし、カードローンには無利息期間を設けているサービスもあり、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

返済方法も異なります。後払いアプリは翌月または翌々月に一括払いが基本ですが、カードローンは毎月少額ずつ返済する分割払いが可能です。大きな金額を借りる場合は、カードローンの方が返済計画を立てやすいでしょう。

後払いアプリの限度額では足りない場合や、現金が必要な場合は、カードローンも選択肢に入れて比較検討することをおすすめします。この記事の後半で、おすすめのカードローン会社も紹介していますので、参考にしてください。

後払いアプリに審査はある？審査なしで使えるサービスの見分け方

後払いアプリには審査があるサービスと審査なしで使えるサービスがあります。審査の有無は後払いアプリのタイプによって決まるため、仕組みを理解すれば簡単に見分けられます。

プリペイド型・チャージ型は審査なし

プリペイド型やチャージ型と呼ばれる後払いアプリは、基本的に審査なしで利用できます。これらのサービスは事前に銀行口座やコンビニで現金をチャージし、その範囲内で買い物をする仕組みです。

審査なしで使える代表的なサービスには、バンドルカードやKyash、モバイルSuicaなどがあります。これらは年齢確認と本人確認書類の提出だけで、信用情報の照会は行われません。

チャージ型でも後払いチャージ機能を使う場合は審査が必要になることがあります。バンドルカードの「ポチっとチャージ」は後払いでチャージできる便利な機能ですが、利用には簡易的な審査が行われます。

審査なしで使えるメリットは、クレジットカードの審査に通らなかった人や、信用情報に不安がある人でも利用できる点です。また、申込から利用開始までの時間が短く、即日利用できるサービスがほとんどです。

請求書払い型・クレジット型は審査あり

請求書払い型やクレジット型は審査が必要です。これらのサービスは事業者が代金を立て替えるため、利用者の返済能力を確認する必要があります。

審査があるサービスの代表例は、Paidy、atone、PayPayクレジット、メルペイスマートマネーなどです。これらは申込時に氏名、住所、電話番号、勤務先情報などを入力し、審査結果を待つ必要があります。

審査にかかる時間はサービスによって異なりますが、最短数分から長くても数日程度です。クレジットカードの審査より短時間で結果が出るのが特徴です。

審査基準はサービスごとに異なりますが、一般的には以下の点がチェックされます。安定した収入があるか、過去に支払い遅延がないか、他社での借入状況はどうか、信用情報機関に事故情報が登録されていないかなどです。

審査があるサービスのメリットは、利用限度額が高めに設定される点です。チャージ型は数万円が上限ですが、クレジット型は10万円から50万円程度まで利用できるサービスもあります。

審査基準と信用情報機関への影響

後払いアプリの審査では、信用情報機関への照会が行われる場合があります。信用情報機関とは、個人のクレジットカードやローンの利用履歴を管理する機関で、CIC、JICC、KSCの3つがあります。

出典：株式会社シー・アイ・シー

クレジット型の後払いアプリは、割賦販売法や貸金業法の対象となるため、信用情報機関への照会と登録が行われます。申込情報は照会日から6ヶ月間、契約情報は契約期間中および完済後5年間保有されます。

出典：株式会社シー・アイ・シー

短期間に複数の後払いアプリに申し込むと、信用情報機関に申込情報が複数登録され、「申込ブラック」と呼ばれる状態になる可能性があります。これは「この人はお金に困っている」と判断され、審査に不利に働くことがあります。

支払い遅延にも注意が必要です。61日以上の延滞があると、信用情報機関に「異動情報」として登録され、いわゆるブラックリスト状態になります。この情報は完済後5年間保有され、その間はクレジットカードやローンの審査に通りにくくなります。

出典：株式会社シー・アイ・シー

将来的に住宅ローンや自動車ローンを組む予定がある人は、後払いアプリの支払い遅延が審査に影響する可能性があることを理解しておきましょう。期日通りに支払いを続けることが、良好な信用情報を維持するために重要です。

後払いアプリの種類｜4つのタイプと特徴

後払いアプリは仕組みによって4つのタイプに分類できます。それぞれ審査の有無、手数料、利用限度額が異なるため、自分に合ったタイプを選ぶことが大切です。

チャージ型（プリペイド型）

チャージ型は、事前に現金をチャージして使うタイプの後払いアプリです。銀行口座やコンビニ、ATMから入金し、チャージした金額の範囲内で買い物ができます。

審査なしで利用できるのが最大の特徴で、年齢確認と本人確認書類の提出だけで即日利用開始できます。バンドルカード、Kyash、モバイルSuicaなどが代表的なサービスです。

チャージ型のメリットは、使いすぎを防げる点です。チャージした金額以上は使えないため、計画的に利用できます。また、クレジットカードを持っていない学生や主婦でも利用できるのも魅力です。

デメリットは、利用限度額が低い点です。多くのサービスは数万円が上限で、高額な買い物には向きません。また、チャージの手間がかかり、残高不足だと決済できないこともあります。

一部のチャージ型サービスには「後払いチャージ」機能があり、チャージ分を後日支払うことができます。ただし、この機能を使う場合は審査が必要になることが多いです。

請求書払い型

商品購入後に請求書が届き、コンビニや銀行で支払うタイプです。ネットショッピングで広く利用されており、Paidy、atone、NP後払いなどが代表的なサービスです。

このタイプは審査がありますが、クレジットカードより審査基準が緩い傾向があります。メールアドレスと携帯電話番号だけで申込でき、本人確認書類の提出が不要なサービスもあります。

請求書払い型のメリットは、商品が届いてから支払えるため安心感がある点です。ネットショッピングで「商品が届かない」「イメージと違う」といったトラブルを避けられます。

支払い方法が柔軟なのも特徴で、コンビニ払い、銀行振込、口座振替から選べます。翌月の複数の買い物をまとめて1回で支払えるため、支払い管理が簡単です。

デメリットは、コンビニ払いや銀行振込の場合、手数料がかかることです。1回の支払いで200円から350円程度の手数料が発生するため、頻繁に利用すると負担が大きくなります。口座振替に設定すれば手数料無料になるサービスが多いです。

クレジット型

クレジット型は、クレジットカードと同じ仕組みで後払いができるタイプです。バーチャルカード番号が発行され、Visa加盟店やMastercard加盟店で広く使えます。

PayPayクレジット、メルペイスマートマネー、LINEポケットマネーなどがこのタイプに該当します。審査が必要ですが、スマホアプリで完結し、最短即日で利用開始できるサービスもあります。

クレジット型のメリットは、利用限度額が高めに設定される点です。審査結果によっては10万円から50万円程度まで利用でき、チャージ型より大きな買い物ができます。

ポイント還元があるサービスも多く、PayPayクレジットならPayPayポイント、メルペイならメルカリポイントが貯まります。普段使っているサービスのポイントが貯まるため、お得に利用できます。

デメリットは、審査に通らない可能性がある点です。信用情報に問題がある場合や、収入が不安定な場合は審査落ちすることがあります。また、使いすぎのリスクもあるため、計画的な利用が必要です。

キャリア決済型

キャリア決済型は、携帯電話料金と合算して支払うタイプの後払いサービスです。ドコモのd払い、auのau PAY、ソフトバンクのソフトバンクまとめて支払いなどが該当します。

このタイプは、携帯電話の契約者であれば利用でき、別途審査が不要な場合が多いです。ただし、利用限度額は携帯電話の契約期間や支払い実績によって決まります。

キャリア決済型のメリットは、支払いが携帯電話料金とまとめられるため管理が簡単な点です。クレジットカードや銀行口座を登録する必要がなく、携帯電話の支払い方法で決済できます。

利用限度額は契約期間が長いほど高くなる傾向があり、数万円から10万円程度まで設定されます。ポイント還元もあり、dポイントやPontaポイントが貯まるサービスが多いです。

デメリットは、利用できる店舗が限られる点です。ネットショッピングでは広く対応していますが、実店舗では使えない場合があります。また、携帯電話料金の支払いが遅れると、キャリア決済も利用停止になるリスクがあります。

おすすめ後払いアプリ15選｜審査なし・コンビニで使えるサービス比較

ここからは、実際におすすめの後払いアプリを15個紹介します。審査の有無、手数料、利用限度額、使える店舗などを比較して、あなたに最適なサービスを見つけてください。

バンドルカード｜審査なし・即日発行

バンドルカードは、審査なしで誰でもすぐに使えるVisaプリペイドカードです。アプリをダウンロードして生年月日と電話番号を登録するだけで、バーチャルカードが即時発行されます。

最大の特徴は「ポチっとチャージ」機能で、後払いでチャージができます。手元に現金がなくてもチャージでき、翌月末までにコンビニや銀行で支払えば良いため、給料日前の急な出費に対応できます。

利用限度額は最大5万円で、ポチっとチャージの手数料は510円から1,830円です。チャージ金額が高いほど手数料も高くなるため、少額利用がおすすめです。Visa加盟店なら国内外のネットショップや実店舗で広く使えます。

Paidy（ペイディ）｜翌月まとめて支払い

Paidyは、メールアドレスと携帯電話番号だけで申込できる後払いサービスです。本人確認書類の提出が不要で、SMS認証だけで利用開始できます。

翌月10日までに前月の利用分をまとめて支払う仕組みで、複数の買い物を1回の支払いで済ませられます。支払い方法はコンビニ払い(手数料390円)、銀行振込(手数料無料)、口座振替(手数料無料)から選べます。

本人確認を完了すると「ペイディプラス」にアップグレードでき、分割払いが手数料無料で利用できます。また、Visaマークのあるネットショップでも使えるようになり、利用範囲が広がります。

出典：Paidyカスタマーサポート

atone（アトネ）｜コンビニ払い対応

atoneは、翌月20日払いの後払いサービスです。メールアドレスと携帯電話番号で登録でき、審査は最短数分で完了します。

利用限度額は最大5万円で、初回は1万円程度からスタートします。支払い実績に応じて限度額が増額されるため、計画的に利用すれば徐々に使える金額が増えます。

支払い方法はコンビニ払い(手数料209円)、口座振替(手数料無料)、電子バーコード払い(手数料無料)から選べます。また、利用金額の1%がNPポイントとして貯まり、次回の支払いに充当できるのもメリットです。

PayPayクレジット｜PayPay経済圏で便利

PayPayクレジットは、PayPayアプリで使えるクレジット機能です。審査に通過すると、PayPay残高がなくてもクレジット払いで買い物ができます。

PayPay加盟店なら全国の実店舗やネットショップで利用でき、支払いは翌月27日に口座振替されます。手数料は無料で、PayPayポイントも通常通り貯まるため、お得に利用できます。

利用限度額は審査によって決まり、最大50万円程度まで設定されます。PayPayをよく使う人なら、残高チャージの手間が省けて便利です。ただし、使いすぎには注意が必要です。

Kyash（キャッシュ）｜ポイント還元率が高い

Kyashは、Visaプリペイドカードとして使えるアプリです。審査なしで即日発行でき、銀行口座やクレジットカード、コンビニからチャージして利用します。

最大の魅力はポイント還元率の高さで、カードタイプによって0.2%から1.0%のポイントが貯まります。リアルカード(プラスチックカード)を発行すれば、実店舗でも使えます。

利用限度額はカードタイプによって異なり、バーチャルカードは5万円、リアルカードは30万円までです。Kyash残高は送金もでき、友人との割り勘にも便利です。

NP後払い｜ネットショッピング専用

NP後払いは、ネットショッピング専用の後払いサービスです。商品購入時に「NP後払い」を選択すると、商品と一緒に請求書が届きます。

請求書発行から14日以内にコンビニ、郵便局、銀行、LINEPayで支払います。手数料は1回220円で、商品が届いてから支払えるため安心です。

利用限度額は累計残高で55,000円までで、未払いがあると新規利用できません。多くのネットショップが導入しており、楽天市場やYahoo!ショッピングでも利用できる店舗があります。

メルペイスマートマネー｜メルカリ利用者向け

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリから申し込める少額ローンサービスです。メルカリの利用実績をもとに審査が行われ、最短1から2日で借入できます。

借入金額は5,000円から50万円で、メルペイ残高にチャージされます。金利は年3.0%から15.0%で、メルカリでの販売実績が多いほど低金利になる仕組みです。

在籍確認や郵送物がなく、プライバシーに配慮されています。返済はメルカリの売上金やメルペイ残高からも可能で、メルカリをよく使う人には便利なサービスです。

au PAY スマートローン｜au経済圏でお得

au PAY スマートローンは、auユーザー向けのカードローンサービスです。au IDがあれば申し込めて、最短30分で審査結果が出ます。

借入金額は最大100万円で、金利は年2.9%から18.0%です。au PAY残高へのチャージや銀行口座への振込で借入でき、返済方法も柔軟に選べます。

Pontaポイントが貯まるのも魅力で、借入や返済でポイントが貯まります。auユーザーなら金利優遇もあり、お得に利用できます。

ファミペイローン｜60日間無利息

ファミペイローンは、ファミリーマートのアプリ「ファミペイ」から申し込めるローンサービスです。最大の特徴は60日間の無利息期間で、短期間の借入なら利息負担がありません。

借入金額は1,000円から300万円で、金利は年0.8%から18.0%です。ファミペイ残高へのチャージや銀行口座への振込で借入でき、原則在籍確認なしでプライバシーに配慮されています。

ファミペイ翔(ファミペイ残高)での返済も可能で、ファミリーマートをよく利用する人には便利です。アプリで申込から契約まで完結し、郵送物もありません。

d払い（ドコモ）｜キャリア決済

d払いは、ドコモのキャリア決済サービスです。携帯電話料金と合算して支払えるため、クレジットカードや銀行口座の登録が不要です。

利用限度額は契約期間や支払い実績によって決まり、最大10万円程度まで設定されます。dポイントが貯まり、貯まったポイントで支払いもできます。

ドコモユーザーでなくても、dアカウントを作成すれば利用できます。ネットショップや実店舗で広く使え、キャンペーンも頻繁に開催されています。

LINEポケットマネー｜LINEスコアで審査

LINEポケットマネーは、LINEアプリから申し込めるローンサービスです。LINEスコアという独自の信用スコアをもとに審査が行われ、最短即日で借入できます。

借入金額は最大300万円で、金利は年3.0%から18.0%です。初回30日間は無利息で、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

50万円以下の借入なら在籍確認が省略される場合があり、郵送物もありません。LINEアプリで完結するため、普段LINEを使っている人には使いやすいサービスです。

AEON Pay｜イオングループで使える

AEON Payは、イオンのスマホ決済サービスです。イオンカードと連携して使え、イオングループの店舗でお得に買い物ができます。

後払い機能を使えば、イオンカードの限度額内で買い物でき、支払いは翌月27日に口座振替されます。WAONポイントが貯まり、ポイント還元率もアップします。

イオンやマックスバリュ、ダイエーなど、イオングループの店舗をよく利用する人におすすめです。イオンカードを持っていれば、すぐに利用開始できます。

モバイルSuica｜交通系ICカード

モバイルSuicaは、スマホで使える交通系ICカードです。電車やバスの運賃だけでなく、コンビニや自動販売機でも使えます。

クレジットカードを登録すれば、オートチャージ機能で残高不足を防げます。また、ビューカードならオートチャージでポイントが貯まります。

チャージ限度額は2万円で、高額な買い物には向きませんが、日常的な少額決済には便利です。審査なしで誰でも使えるのもメリットです。

Olive（三井住友銀行）｜銀行系の安心感

Oliveは、三井住友銀行が提供する総合金融サービスです。銀行口座、デビットカード、クレジットカード、ポイント払いが1つのアプリで管理できます。

クレジット機能を使えば後払いができ、支払いは翌月26日に口座振替されます。Vポイントが貯まり、貯まったポイントで支払いもできます。

三井住友銀行の口座があればすぐに利用でき、銀行系ならではの安心感があります。金融サービスを一元管理したい人におすすめです。

ultra pay（ミライバライ）｜AI家計簿連携

ultra payは、AI家計簿アプリと連携した後払いサービスです。利用履歴が自動で家計簿に記録され、支出管理が簡単にできます。

利用限度額は最大10万円で、翌月27日にまとめて支払います。支払い方法はコンビニ払い(手数料330円)または口座振替(手数料無料)から選べます。

AI家計簿が支出を分析し、使いすぎを防ぐアドバイスをしてくれます。家計管理をしっかりしたい人や、計画的に後払いを利用したい人に向いています。

後払いアプリの選び方｜5つのポイント

後払いアプリは種類が多く、どれを選べば良いか迷う人も多いでしょう。ここでは、自分に合った後払いアプリを選ぶための5つのポイントを解説します。

手数料・利息がかからないサービスを選ぶ

後払いアプリの手数料は、サービスによって大きく異なります。できるだけ手数料がかからないサービスを選ぶことが、節約の基本です。

コンビニ払いを選ぶと、1回200円から350円程度の手数料がかかります。月に数回利用すると、年間で数千円の負担になるため注意が必要です。口座振替に設定すれば手数料無料になるサービスが多いため、可能な限り口座振替を選びましょう。

チャージ型の後払い機能(ポチっとチャージなど)は、チャージ金額に応じて手数料が発生します。5,000円のチャージで510円の手数料なら、実質年率は非常に高くなります。緊急時以外は通常のチャージ方法を使うのがおすすめです。

分割払いを利用する場合は、金利にも注意が必要です。年15%から18%の金利がかかるサービスが多く、長期間の分割払いは利息負担が大きくなります。 無利息期間があるサービスを選び、期間内に完済すれば利息を払わずに済みます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

手数料・利息を比較する際は、実際にいくら支払うことになるのか、具体的な金額で計算してみましょう。年率だけでなく、実際の負担額を把握することが大切です。

利用限度額を確認する

後払いアプリの利用限度額は、サービスや審査結果によって異なります。自分が必要とする金額を借りられるか、事前に確認しましょう。

チャージ型は5万円程度が上限で、高額な買い物には向きません。一方、クレジット型やローン型は10万円から300万円まで設定されるサービスもあり、まとまった金額が必要な場合に適しています。

初回の利用限度額は低めに設定されることが多く、1万円から5万円程度でスタートします。支払い実績を積むことで徐々に増額されるため、長期的に利用する予定なら、増額の仕組みも確認しておきましょう。

複数の後払いアプリを併用する場合は、合計の利用額に注意が必要です。それぞれの限度額が少額でも、合計すると大きな金額になり、返済が困難になる可能性があります。自分の収入に見合った範囲で利用することが重要です。

使える店舗・サービスの範囲をチェック

後払いアプリは、サービスによって使える店舗やサービスの範囲が異なります。自分がよく利用する店舗で使えるかどうか、事前に確認しましょう。

Visa加盟店やMastercard加盟店で使えるサービスは、国内外のネットショップや実店舗で広く利用できます。バンドルカード、Kyash、PayPayクレジットなどがこのタイプです。

一方、特定のネットショップでしか使えないサービスもあります。NP後払いやatoneは加盟店でのみ利用でき、すべてのネットショップで使えるわけではありません。よく利用するショップが対応しているか確認が必要です。

実店舗での利用を重視する場合は、QRコード決済に対応したサービスを選びましょう。PayPayクレジット、d払い、au PAYなどは、コンビニや飲食店、ドラッグストアなど幅広い店舗で使えます。

交通機関での利用を考えているなら、モバイルSuicaやPASMOが便利です。電車やバスの運賃だけでなく、駅ナカの店舗でも使えます。

支払い方法の柔軟性（コンビニ払い・口座振替）

後払いアプリの支払い方法は、サービスによって異なります。自分のライフスタイルに合った支払い方法を選べるサービスを選びましょう。

コンビニ払いは、24時間いつでも支払えて便利ですが、手数料がかかります。また、支払いを忘れるリスクもあるため、期日管理が苦手な人は注意が必要です。

口座振替は、自動で引き落とされるため支払い忘れの心配がなく、手数料も無料です。ただし、口座残高が不足していると引き落としができず、延滞扱いになる可能性があります。給料日直後に引き落とし日を設定すると安心です。

銀行振込は手数料がかかる場合が多く、振込手続きの手間もかかります。ただし、銀行のネットバンキングを利用すれば、自宅から簡単に振り込めます。

複数の支払い方法から選べるサービスなら、その時の状況に応じて最適な方法を選べます。柔軟性の高いサービスを選ぶことで、無駄な手数料を避けられます。

運営会社の信頼性と保証制度

後払いアプリを選ぶ際は、運営会社の信頼性も重要なポイントです。大手企業や金融機関が運営するサービスなら、セキュリティ対策や保証制度が充実しています。

不正利用への補償制度があるかどうかも確認しましょう。スマホを紛失したり、アカウントを乗っ取られたりした場合、不正利用された金額を補償してくれるサービスなら安心です。

個人情報の取り扱いについても注意が必要です。プライバシーポリシーを確認し、個人情報が適切に管理されているか、第三者に提供されないかをチェックしましょう。

カスタマーサポートの充実度も重要です。トラブルが発生した際に、電話やチャットですぐに相談できるサービスなら安心して利用できます。FAQやヘルプページが充実しているかも確認しましょう。

サービスが突然終了した場合の対応も気になるところです。過去には、後払いサービスが終了し、未払い債務の扱いが問題になったケースもあります。大手企業が運営するサービスなら、このようなリスクは低いと言えます。

年代・職業別｜あなたに合った後払いアプリの選び方

後払いアプリは、年代や職業によって最適なサービスが異なります。ここでは、あなたの属性に合った後払いアプリの選び方を解説します。

学生・新社会人におすすめの後払いアプリ

学生や新社会人は、収入が少なく不安定なため、審査なしで使えるチャージ型がおすすめです。バンドルカードやKyashなら、クレジットカードを持っていなくても即日利用できます。

ポイント還元率が高いサービスを選ぶことも重要です。Kyashは最大1%のポイント還元があり、日常的な買い物で効率的にポイントを貯められます。PayPayクレジットもPayPayポイントが貯まり、PayPayをよく使う学生には便利です。

学生の場合、親の同意が必要なサービスもあります。18歳以上なら単独で契約できるサービスが多いですが、未成年者は親権者の同意書が必要になることがあります。事前に確認しましょう。

使いすぎを防ぐため、利用限度額が低めのサービスを選ぶのもポイントです。チャージ型なら、チャージした金額以上は使えないため、計画的に利用できます。家計簿アプリと連携できるサービスなら、支出管理も簡単です。

アルバイト収入が安定している学生なら、atoneやPaidyなどの請求書払い型も選択肢に入ります。ただし、支払い遅延は信用情報に影響するため、期日を守って支払うことが大切です。

主婦・パート層におすすめの後払いアプリ

主婦やパート層は、家計のやりくりで一時的に資金が不足することがあります。このような場合、翌月一括払いで手数料無料のサービスが適しています。

イオン銀行のAEON Payは、イオングループの店舗でお得に使えます。食料品や日用品の買い物が多い主婦には、ポイント還元率が高くおすすめです。

d払いやau PAYなどのキャリア決済型も便利です。携帯電話料金とまとめて支払えるため、家計管理が簡単になります。ポイントも貯まり、普段の買い物がお得になります。

配偶者の収入で審査を受けられるサービスもあります。イオン銀行カードローンは、専業主婦でも50万円まで借入できるため、まとまった金額が必要な場合に便利です。

家計簿アプリと連携できるサービスを選ぶと、支出管理が楽になります。ultra payはAI家計簿と連携しており、使いすぎを防ぐアドバイスをしてくれます。計画的に後払いを利用したい人におすすめです。

パート収入がある場合は、審査ありのサービスも利用できます。ただし、総量規制の対象になるサービスは、年収の3分の1までしか借りられないため注意が必要です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

フリーランス・個人事業主におすすめの後払いアプリ

フリーランスや個人事業主は、収入が不安定なため、審査に通りにくい場合があります。このような場合、審査基準が緩めのサービスや、利用実績で審査されるサービスがおすすめです。

メルペイスマートマネーは、メルカリの販売実績をもとに審査が行われます。メルカリでの取引が多いフリーランスなら、審査に通りやすく、低金利で借入できる可能性があります。

LINEポケットマネーは、LINEスコアで審査されるため、銀行口座の取引履歴やLINEの利用状況が評価されます。クレジットカードの審査に通らなかった人でも、利用できる可能性があります。

事業用の支出と個人用の支出を分けたい場合は、複数のサービスを使い分けるのも一つの方法です。ただし、複数のサービスを併用すると、返済管理が複雑になるため注意が必要です。

フリーランスは確定申告が必要なため、利用履歴を記録しておくことが重要です。アプリで利用履歴を確認できるサービスなら、経費管理が簡単になります。

まとまった金額が必要な場合は、カードローンも選択肢に入ります。ただし、総量規制の対象になるため、年収の3分の1までしか借りられません。事業資金が必要な場合は、ビジネスローンを検討しましょう。

後払いアプリで現金が必要なときは？おすすめのカードローン会社5社

後払いアプリは買い物の代金を後払いにするサービスで、現金を手にすることはできません。家賃や公共料金、医療費など、現金が必要な場面では、カードローンの利用を検討しましょう。

カードローンは、審査に通過すれば現金を借りて自由に使えます。無利息期間があるサービスを選べば、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。ここでは、おすすめのカードローン会社を5社紹介します。

アコム｜最短20分で即日融資

アコムは、最短20分で審査が完了し、即日融資が可能な消費者金融です。2026年1月6日より金利が引き下げられ、年2.4%から17.9%になりました。

最大800万円まで借入でき、契約翌日から30日間は金利0円です。原則電話での在籍確認がなく、書面確認で対応してもらえるため、職場に電話がかかってくる心配がありません。

カードレスでの契約も可能で、郵送物なしで利用できます。スマホアプリで借入や返済ができ、24時間いつでも手続きできるのが便利です。

PR:アコム

アイフル｜原則在籍確認なし

アイフルは、原則在籍確認なしで借入できる消費者金融です。最短18分で審査が完了し、業界最速クラスのスピード融資が可能です。

金利は年3.0%から18.0%で、最大800万円まで借入できます。契約翌日から30日間は金利0円で、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

2025年オリコン顧客満足度調査で2年連続総合1位を獲得しており、利用者からの評価が高いサービスです。 WEB完結で郵送物もなく、プライバシーに配慮されています。

出典：オリコン顧客満足度調査

PR:アイフル

プロミス｜初回30日間無利息

プロミスは、下限金利2.5%が大手消費者金融の中でも低水準のカードローンです。最短3分で融資が可能で、急いでいる場合に便利です。

無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間が減りません。18歳から申込可能(高校生除く)で、若い世代にも利用しやすいサービスです。

原則在籍確認なしで、職場に電話がかかってくる心配がありません。最大800万円まで借入でき、まとまった金額が必要な場合にも対応できます。

PR:プロミス

レイク｜最大365日間無利息

レイクは、業界最長の365日間無利息期間があるカードローンです。初回利用でWeb申込、50万円以上の借入、収入証明書の提出という条件を満たせば、365日間無利息で利用できます。

60日間無利息(Web申込)も選択でき、借入金額や返済計画に応じて最適なプランを選べます。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。

原則電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施されません。金利は年4.5%から18.0%で、最大500万円まで借入できます。

SMBCモビット｜WEB完結で郵送物なし

SMBCモビットは、WEB完結申込で電話連絡・郵送物なしで契約できるカードローンです。プライバシーを重視する人におすすめです。

三井住友銀行ATMの手数料が無料で、全国の提携ATMでも借入や返済ができます。Vポイントが貯まり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント付与されます。貯まったポイントは返済に1ポイント=1円で使えます。

金利は年3.0%から18.0%で、最大800万円まで借入できます。審査は最短30分で完了し、即日融資も可能です。

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後払いアプリ利用時の注意点｜気をつけたい5つのこと

後払いアプリは便利なサービスですが、使い方を誤ると返済困難に陥るリスクがあります。ここでは、後払いアプリを利用する際に気をつけたい5つの注意点を解説します。

使いすぎに注意｜複数サービス併用のリスク

後払いアプリは、手元に現金がなくても買い物ができるため、つい使いすぎてしまいがちです。複数のサービスを併用すると、合計の利用額が把握しにくくなり、返済が困難になるリスクが高まります。

例えば、バンドルカードで5万円、Paidyで3万円、atoneで2万円を使うと、合計10万円の支払いが必要になります。それぞれのサービスでは少額でも、合計すると大きな金額になることを理解しましょう。

使いすぎを防ぐためには、利用限度額を低めに設定することが有効です。また、家計簿アプリで支出を記録し、毎月の利用額を把握することも大切です。

翌月には必ず支払いが発生するため、収入に見合った範囲で利用することが重要です。給料日前に使いすぎると、次の給料日も苦しくなる悪循環に陥ります。

支払い遅延のペナルティと信用情報への影響

後払いアプリの支払いが遅れると、遅延損害金は年14.6%から20.0%程度で、日割りで計算されます。数日の遅延でも、予想以上の金額になることがあります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

これはいわゆるブラックリスト状態で、5年間は新規のクレジットカードやローンの審査に通りにくくなります。

出典：株式会社シー・アイ・シー

将来的に住宅ローンや自動車ローンを組む予定がある人は、後払いアプリの支払い遅延が審査に影響する可能性があることを理解しておきましょう。数千円の支払いを遅延したことが、数千万円のローン審査に影響することもあります。

支払いが遅れそうな場合は、すぐにカスタマーサポートに連絡しましょう。事前に相談すれば、支払い期日の延長や分割払いへの変更に応じてくれるサービスもあります。黙って延滞するのが最も悪い対応です。

現金化目的での利用は規約違反

後払いアプリで購入した商品を転売して現金化する行為は、利用規約で禁止されています。発覚すると、利用停止や強制解約、残債の一括請求などのペナルティが科されます。

「後払いアプリで現金化」を謳う業者がSNSなどで宣伝していますが、これらは違法なヤミ金融の可能性が高いです。利用すると、法外な手数料を請求されたり、個人情報を悪用されたりするリスクがあります。

出典：金融庁「違法なヤミ金融業者に関する情報について」

現金が必要な場合は、後払いアプリではなく、正規のカードローンを利用しましょう。カードローンなら現金を借りて自由に使えますし、金利も明確です。

後払いアプリ事業者は、不正利用を防ぐために利用履歴を監視しています。短期間に高額商品を複数購入したり、転売目的と思われる商品を購入したりすると、アカウントが凍結される可能性があります。

限度額が少額で足りない場合の対処法

後払いアプリの利用限度額は、多くのサービスで数万円から10万円程度です。まとまった金額が必要な場合、後払いアプリだけでは対応できないことがあります。

このような場合、カードローンの利用を検討しましょう。カードローンなら数十万円から数百万円まで借入でき、現金で受け取れるため用途も自由です。

ただし、カードローンは金利が年3%から18%程度かかります。無利息期間があるサービスを選び、短期間で完済すれば利息負担を抑えられます。アコム、アイフル、プロミス、レイクなどは、初回30日間から365日間の無利息期間があります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

複数の後払いアプリを併用して限度額を増やす方法もありますが、返済管理が複雑になり、多重債務に陥るリスクが高まります。おすすめできません。

まとまった金額が必要な場合は、本当にその支出が必要かどうか、もう一度考えてみましょう。不要不急の支出なら、貯金をしてから購入する方が賢明です。

未成年者の利用制限と親権者の同意

2022年4月の成年年齢引き下げにより、18歳以上は成人として契約できるようになりました。しかし、後払いアプリやカードローンは、サービスによって年齢制限が異なります。

18歳から利用できるサービスもありますが、高校生は除外されることが多いです。また、18歳や19歳の場合、収入証明書の提出が必要だったり、利用限度額が低く設定されたりすることがあります。

未成年者(18歳未満)が後払いアプリを利用する場合、親権者の同意が必要です。同意なしで契約した場合、民法第5条により契約を取り消すことができます。

親権者の同意を得ずに契約し、支払いが困難になった場合、親に相談しましょう。未成年者契約の取消権を行使できる可能性があります。ただし、年齢を詐称して契約した場合は、取消権が認められないことがあります。

若い世代は金融リテラシーが十分でないことが多く、後払いサービスの仕組みを理解せずに利用してトラブルになるケースが増えています。利用する前に、必ず利用規約や手数料、返済方法を確認しましょう。

出典：国民生活センター「若年層の消費者トラブル」

後払いアプリと信用情報｜CIC・JICCへの影響を詳しく解説

後払いアプリの利用は、信用情報機関に記録される場合があります。信用情報は将来的なローン審査に影響するため、仕組みを理解しておくことが重要です。

信用情報機関とは？後払いアプリは登録される？

信用情報機関とは、個人のクレジットカードやローンの利用履歴を管理する機関です。日本にはCIC(株式会社シー・アイ・シー)、JICC(株式会社日本信用情報機構)、KSC(全国銀行個人信用情報センター)の3つがあります。

出典：株式会社シー・アイ・シー

後払いアプリが信用情報機関に登録されるかどうかは、サービスのタイプによって異なります。クレジット型や請求書払い型は、割賦販売法や貸金業法の対象となるため、信用情報機関への照会と登録が行われます。

一方、チャージ型(プリペイド型)は、事前にチャージした金額を使う仕組みのため、信用情報機関への登録は行われません。ただし、後払いチャージ機能を使う場合は、信用情報機関への照会が行われることがあります。

申込情報は照会日から6ヶ月間、契約情報は契約期間中および完済後5年間保有されます。短期間に複数のサービスに申し込むと、申込情報が複数登録され、審査に不利に働く可能性があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー

自分の信用情報がどうなっているか気になる場合は、各信用情報機関に開示請求ができます。CICはインターネットで500円、JICCはスマホアプリで1,000円で開示できます。

出典：株式会社シー・アイ・シー

延滞情報が登録されるタイミング

後払いアプリの支払いが遅れると、信用情報機関に延滞情報が登録されます。61日以上または3ヶ月以上の延滞があると、「異動情報」として登録され、いわゆるブラックリスト状態になります。

出典：株式会社シー・アイ・シー

異動情報が登録されると、5年間は新規のクレジットカードやローンの審査に通りにくくなります。住宅ローンや自動車ローン、携帯電話の分割払いなども審査に通らない可能性があります。

数日の遅延でも、遅延損害金が発生します。また、サービスによっては、短期間の遅延でも信用情報機関に「入金状況」として記録されることがあります。入金状況に「A」(未入金)が複数回記録されると、審査に不利に働きます。

支払いが遅れそうな場合は、すぐにカスタマーサポートに連絡しましょう。事前に相談すれば、支払い期日の延長や分割払いへの変更に応じてくれるサービスもあります。延滞を避けることが、良好な信用情報を維持するために最も重要です。

住宅ローン・自動車ローン審査への影響

後払いアプリの利用履歴は、将来的な住宅ローンや自動車ローンの審査に影響する可能性があります。特に、支払い遅延があると審査に不利に働きます。

住宅ローンの審査では、過去の信用情報が詳しくチェックされます。後払いアプリの延滞情報があると、「この人は返済能力に問題がある」と判断され、審査に通らない可能性があります。

複数の後払いアプリを利用していると、「与信枠」が多く設定されていると見なされることがあります。実際には使っていなくても、「いつでも借りられる状態」と判断され、住宅ローンの借入可能額が減る可能性があります。

住宅ローンを組む予定がある人は、申込の半年から1年前には、不要な後払いアプリやクレジットカードを解約しておくと良いでしょう。与信枠を減らすことで、住宅ローンの審査に通りやすくなります。

自動車ローンも同様で、信用情報がチェックされます。ただし、住宅ローンほど厳しくはなく、多少の延滞履歴があっても通ることがあります。それでも、期日通りに支払いを続けることが、良好な信用情報を維持するために重要です。

後払いアプリの規制動向｜金融庁による規制強化とは？

後払いアプリは急速に普及していますが、それに伴ってトラブルも増加しています。金融庁は消費者保護の観点から、後払いサービスへの規制を強化しています。

割賦販売法と貸金業法の適用範囲

後払いアプリは、サービスのタイプによって適用される法律が異なります。クレジット型は割賦販売法、現金をチャージするタイプは貸金業法の対象となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

割賦販売法は、2ヶ月以内の後払いサービスは適用除外とされています。そのため、翌月一括払いの後払いアプリの多くは、割賦販売法の規制を受けません。ただし、分割払いや3ヶ月以上の後払いは規制対象となります。

貸金業法が適用されるサービスは、総量規制の対象となり、年収の3分の1を超える借入はできません。また、50万円を超える借入や、他社と合算して100万円を超える借入の場合、収入証明書の提出が必要です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

金融庁は、後払いサービスの規制強化を検討しており、2024年以降、利用者保護のための新たなルールが導入される可能性があります。利用限度額の上限設定や、審査基準の厳格化などが議論されています。

2024年以降の規制強化による影響

金融庁は、後払いサービスの急速な普及に伴い、若年層を中心にトラブルが増加していることを問題視しています。2024年以降、規制が強化される可能性があり、以下のような影響が予想されます。

出典：国民生活センター「若年層の消費者トラブル」

利用限度額の上限が設定される可能性があります。現在は事業者ごとに自由に設定していますが、若年層や低所得者への過剰な与信を防ぐため、年収に応じた上限が設けられるかもしれません。

審査基準の厳格化も検討されています。現在は簡易的な審査で利用できるサービスが多いですが、信用情報機関への照会が義務化される可能性があります。これにより、審査に通りにくくなる人が増えるかもしれません。

手数料の透明化も求められています。現在は、手数料がわかりにくいサービスもありますが、利用者が手数料を明確に理解できるよう、表示方法が統一される可能性があります。

規制強化により、利用者保護は強化されますが、一方で利用しにくくなる側面もあります。今後の動向に注目し、最新の情報を確認することが大切です。

後払いアプリのトラブル事例と対処法

後払いアプリは便利なサービスですが、使い方を誤るとトラブルに巻き込まれる可能性があります。ここでは、実際のトラブル事例と対処法を紹介します。

支払い遅延による督促・利用停止

最も多いトラブルは、支払い遅延による督促と利用停止です。支払い期日を忘れていたり、口座残高が不足していたりすると、自動引き落としができず延滞扱いになります。

延滞すると、まずメールやSMSで督促が届きます。それでも支払わないと、電話や郵送で督促状が送られてきます。さらに放置すると、法的措置(裁判所への訴訟)に発展することもあります。

支払いが遅れた場合は、すぐに支払いを済ませましょう。コンビニ払いなら24時間いつでも支払えます。どうしても支払えない場合は、カスタマーサポートに連絡し、分割払いへの変更や支払い期日の延長を相談しましょう。

延滞を繰り返すと、サービスの利用停止や強制解約になります。また、信用情報機関に延滞情報が登録され、他のクレジットカードやローンの審査にも影響します。

支払い期日を忘れないよう、スマホのリマインダー機能を活用したり、口座振替に設定したりすることをおすすめします。計画的に利用し、期日通りに支払うことが最も重要です。

不正利用・なりすまし被害への対応

スマホを紛失したり、アカウント情報が漏洩したりすると、第三者に不正利用される可能性があります。身に覚えのない請求が届いた場合は、すぐに対応が必要です。

不正利用に気づいたら、すぐにカスタマーサポートに連絡し、アカウントを停止してもらいましょう。また、警察に被害届を提出することも重要です。被害届の受理番号は、補償を受ける際に必要になります。

多くの後払いアプリには、不正利用補償制度があります。規定の手続きを行えば、不正利用された金額が補償されることがあります。ただし、本人の過失(パスワードを他人に教えた等)がある場合は、補償されないこともあります。

不正利用を防ぐためには、以下の対策が有効です。パスワードは他人に教えず、定期的に変更する。二段階認証や生体認証を設定する。スマホには画面ロックをかける。公共のWi-Fiでは個人情報を入力しない。

フィッシング詐欺にも注意が必要です。後払いアプリを装ったメールやSMSが届き、偽サイトに誘導してアカウント情報を盗む手口が増えています。公式アプリ以外からはログインしないよう注意しましょう。

返済困難時の相談窓口

後払いアプリの支払いが困難になった場合、一人で抱え込まずに相談することが大切です。公的な相談窓口や専門家に相談すれば、解決策が見つかることがあります。

消費生活センター(全国共通電話番号188)では、後払いサービスに関するトラブルの相談を受け付けています。無料で相談でき、専門の相談員がアドバイスをしてくれます。

法テラス(日本司法支援センター)では、収入や資産が一定基準以下の人を対象に、無料法律相談を実施しています。同一問題について3回まで無料で相談でき、弁護士や司法書士に債務整理の相談ができます。

出典：法テラス

日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター(0570-051-051)でも、借入に関する相談を受け付けています。貸金業法の対象となる後払いサービスについて、相談やアドバイスが受けられます。

返済が困難な場合、債務整理という選択肢もあります。任意整理、個人再生、自己破産など、状況に応じた方法があります。ただし、債務整理をすると信用情報に記録され、数年間は新規のクレジットカードやローンが利用できなくなります。

返済困難になる前に、早めに相談することが重要です。問題を放置すると、延滞金が膨らみ、さらに状況が悪化します。恥ずかしがらずに、専門家に相談しましょう。

よくある質問（Q&A）

まとめ

後払いアプリは、手元に現金がなくても買い物ができる便利なサービスです。審査なしで即日利用できるチャージ型から、まとまった金額を借りられるローン型まで、様々なタイプがあります。

後払いアプリを選ぶ際は、手数料、利用限度額、使える店舗の範囲、支払い方法の柔軟性、運営会社の信頼性を確認しましょう。自分のライフスタイルや利用目的に合ったサービスを選ぶことが大切です。

便利な一方で、使いすぎや支払い遅延には注意が必要です。複数のサービスを併用すると、合計の利用額が把握しにくくなり、返済困難に陥るリスクが高まります。支払いが遅れると、遅延損害金が発生し、信用情報にも影響します。

後払いアプリでは現金を手にすることはできません。家賃や公共料金など、現金が必要な場面では、カードローンの利用を検討しましょう。アコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットなどは、無利息期間があり、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済能力を超えた借入れは、多重債務に陥るリスクがあります。困ったときは、消費生活センター(全国共通電話番号188)や法テラスなどの相談窓口に早めに相談することをおすすめします。