会社設立のミチシルベ

カードローンの申込を検討しているけれど、職場への在籍確認の電話で借金がバレないか不安に感じていませんか。

在籍確認は貸金業法で定められた手続きですが、適切な言い訳を準備しておけば、同僚に怪しまれることなく自然に乗り切れます。

この記事では、在籍確認で使える自然な言い訳5選と、逆に使ってはいけない失敗パターン3つを具体的に解説します。

さらに職種別のリスク対策や、在籍確認なしで借りられるカードローン会社5社も紹介するので、あなたの状況に合った最適な方法が見つかります。

記事を読み終える頃には、職場にバレる不安から解放され、安心して申込手続きを進められるようになるでしょう。

在籍確認で使える言い訳5選｜自然に乗り切る方法

在籍確認の電話に対して、職場の同僚に自然に説明できる言い訳を5つ紹介します。いずれも金融機関からの連絡として違和感がなく、カードローンを疑われにくい内容です。

クレジットカードの本人確認

最も自然で信憑性が高い言い訳は「クレジットカードの本人確認」です。クレジットカードは多くの人が保有しており、審査時に勤務先への確認電話がかかってくることは一般的に知られています。

「新しくクレジットカードを作ったので、その確認電話だった」と説明すれば、同僚も納得しやすいでしょう。ポイント還元率の高いカードに切り替えた、ネットショッピング用に作ったなど、具体的な理由を添えるとさらに自然です。

銀行口座開設の確認

銀行口座の新規開設時にも、本人確認や勤務先確認の電話がかかってくる場合があります。「給与振込用の口座を変更するため新しく口座を作った」「副業用の口座を開設した」といった説明は、特に不自然ではありません。

ネット銀行の普及により、複数の口座を使い分けることは珍しくなくなっています。振込手数料が無料になる、ATM手数料がお得になるといった具体的なメリットを挙げると説得力が増します。

保証人の在籍確認

家族や友人の保証人になった場合の在籍確認という説明も有効です。「兄弟が賃貸契約をするときの保証人になった」「友人の奨学金の連帯保証人を頼まれた」など、保証人としての確認電話という設定です。

ストーリーに一貫性を持たせる必要があります。賃貸契約なら「無事に契約できたみたい」と後日報告できるよう準備しておきましょう。

営業電話だった

「よく分からない営業電話だった」とシンプルに説明する方法もあります。保険の勧誘、投資商品の案内、クレジットカードの営業など、個人宛ての営業電話は珍しくありません。

ただし「どこの会社から?」と聞かれた際に、実在する金融機関名を出してしまうと後で確認される恐れがあるため、「よく聞き取れなかった」「興味がなかったので覚えていない」と濁すのが無難です。

携帯電話の契約確認

携帯電話の新規契約や機種変更、料金プランの変更時にも、本人確認の電話がかかってくることがあります。「スマホを買い替えた」「格安SIMに乗り換えた」という説明は、日常的な出来事として受け入れられやすいでしょう。

最近は格安SIMへの乗り換えが一般的になっているため、「料金を安くするためにキャリアを変えた」という理由は自然です。

使ってはいけない言い訳3つ｜失敗パターンと理由

一見もっともらしく聞こえても、実際には不自然で逆に怪しまれる言い訳があります。ここでは使ってはいけない失敗パターンを3つ紹介します。

家族からの緊急電話

緊急事態であれば、通常は携帯電話に直接かかってくるはずで、わざわざ勤務先に電話する理由がありません。

また緊急と言いながら平然と仕事を続けていると、「本当に緊急だったのか?」と疑問を持たれます。逆に早退や欠勤をすれば、後日「あの時の緊急事態は何だったのか」と詳しく聞かれる可能性が高まります。

住宅ローンや教育ローンの確認

住宅ローンや教育ローンの在籍確認という説明は、一見もっともらしく聞こえますが、実は大きなリスクがあります。これらのローンは高額で審査も厳格なため、同僚が「おめでとう」「どこの物件?」と興味を持って詳しく聞いてくる可能性が高いのです。

特に住宅ローンの場合、購入物件の場所や価格、引っ越し時期など具体的な質問が続き、嘘を重ねることになります。教育ローンも「お子さんはどこの学校に?」と聞かれれば答えに窮するでしょう。

副業の在籍確認

「副業先からの確認電話だった」という説明も避けた方が良いでしょう。この言い訳によって別の問題が発生する恐れがあります。

また副業をしているなら「どんな仕事?」「収入はどのくらい?」と興味を持たれやすく、詳しい説明を求められます。実際には副業をしていないのに嘘の内容を語ると、後で矛盾が生じるリスクが高まります。副業が認められている職場でも、不要な詮索を招く可能性があるため、別の言い訳を選ぶことをおすすめします。

在籍確認の流れと実際の会話例｜本人対応・不在時の2パターン

在籍確認がどのように行われるのか、実際の流れと会話例を知っておくことで、事前準備ができ不安を軽減できます。本人が電話に出た場合と不在の場合、それぞれのパターンを見ていきましょう。

在籍確認とは｜目的と法的根拠

在籍確認とは、カードローン会社が申込者の勤務先に電話をかけ、本当にその会社に在籍しているかを確認する手続きです。これは貸金業法第13条第1項で定められた「返済能力の調査」の一環として行われます。

カードローン会社は融資を行う前に、申込者が申告した勤務先で実際に働いており、安定した収入があることを確認する義務があります。在籍確認はこの義務を果たすための重要な手続きであり、虚偽申告や架空の勤務先を防ぐ目的があります。

本人が電話に出た場合の会話例

本人が直接電話に出た場合、在籍確認は非常にスムーズに終わります。カードローン会社の担当者は個人名を名乗り、会社名は出しません。以下は実際の会話例です。

担当者「お忙しいところ恐れ入ります。佐藤と申しますが、田中様はいらっしゃいますでしょうか」
本人「はい、私が田中です」
担当者「田中様ご本人でいらっしゃいますね。お電話ありがとうございました。それでは失礼いたします」

本人確認ができれば、それ以上の質問はなく電話は終了します。担当者が「〇〇カードローンの」と社名を名乗ることはなく、あくまで個人名での確認となります。

本人が不在の場合の対応

申込者本人が不在でも、在籍確認は成立します。同僚や上司が電話に出て「田中は現在席を外しております」「本日は休みを取っております」と答えれば、その会社に田中という人物が在籍していることが確認できるからです。

会話例は以下の通りです。
担当者「お忙しいところ恐れ入ります。佐藤と申しますが、田中様はいらっしゃいますでしょうか」
同僚「田中はただいま外出しております」
担当者「承知いたしました。それでは失礼いたします」

この場合も電話はすぐに終わります。担当者から「また改めます」という言葉があっても、実際には再度電話がかかってくることはほとんどありません。在籍が確認できれば目的は達成されるためです。

電話に出た同僚から聞かれたときの二次対応

在籍確認の電話自体は無事に終わっても、電話を取った同僚から後で「さっきの電話、何だったの?」と聞かれることがあります。この二次対応も事前に準備しておくことが重要です。

「何の電話だった?」と聞かれたら

同僚から電話の内容を聞かれたら、前述の言い訳のいずれかを使って簡潔に答えましょう。

重要なのは、詳しく説明しすぎないことです。余計な情報を付け加えると、かえって不自然になり疑念を招きます。「そうなんだ」で会話が終わるよう、淡々と答えることを心がけてください。もし「どこのカード?」と聞かれても、「ポイント還元率が良いやつ」など具体的な会社名を出さずに濁すこともできます。

矛盾を指摘されたときの対処法

もし同僚が金融業界に詳しく、「クレジットカードの審査で勤務先に電話なんて最近あまりないよ」と指摘された場合はどうすればよいでしょうか。この場合は「そうなんですか、でも実際にかかってきたので」と軽く受け流すのが賢明です。

「よく分からないけど本人確認だって言ってました」と、自分もあまり詳しくない様子を装うことで、それ以上の追及を避けられます。堂々とした態度で、特別なことではないという雰囲気を出すことが大切です。

事前準備で信憑性を高める方法

言い訳の信憑性を高めるには、事前準備が効果的です。例えばクレジットカードの言い訳を使うなら、実際にクレジットカードのパンフレットやウェブサイトを事前に見ておき、「ポイント還元率が高いカードを作った」など具体的な情報を持っておくと良いでしょう。

在籍確認の電話がかかってくる前日に、「そういえばクレジットカード作ったんだよね」と何気なく同僚に話しておくのも一つの方法です。事前に情報を出しておくことで、電話がかかってきても「ああ、あのカードの件か」と自然に受け止められます。ただしあまり大げさに話すと逆効果なので、さりげなく触れる程度にとどめましょう。

職種・雇用形態別の在籍確認リスクと対策

在籍確認のリスクは、職種や雇用形態によって大きく異なります。それぞれの状況に応じた対策を知っておくことで、より安心して申込手続きを進められます。

正社員（小規模事業所）

電話を取る人が限られているため、誰かが必ず気づく可能性が高いでしょう。

対策としては、在籍確認の時間帯を昼休みや始業直後など、電話が比較的多い時間帯に指定することが有効です。カードローン会社に申込時または申込後すぐに電話で相談し、「〇時頃にかけてほしい」と依頼してみましょう。また可能であれば、書類提出による在籍確認への変更を相談することもおすすめです。

派遣社員・契約社員

派遣社員の場合、在籍確認は派遣元と派遣先のどちらにかかってくるのか事前に確認が必要です。一般的には雇用契約を結んでいる派遣元企業が在籍確認先となりますが、カードローン会社によっては実際に勤務している派遣先を確認する場合もあります。

申込時には派遣元の会社名・電話番号を記入し、備考欄に「派遣社員のため、派遣元への確認をお願いします」と明記しておくと良いでしょう。派遣元であれば、在籍確認の電話は日常的に受けているため、スムーズに対応してもらえます。契約社員の場合も、直接雇用されている会社への確認となるため、正社員と同様の対応で問題ありません。

コールセンター・建設現場

コールセンター勤務の場合、電話が非常に多い環境のため、在籍確認の電話が紛れやすいメリットがあります。ただし代表番号にかかってきた電話が複数のオペレーターに転送される仕組みの場合、誰が電話に出るか分からないため、事前に上司や信頼できる同僚に「クレジットカードの確認電話があるかもしれない」と伝えておくと安心です。

建設現場で働く場合は、現場に固定電話がないことも多く、在籍確認が難しいケースがあります。この場合は、所属する建設会社の本社や営業所の電話番号を勤務先として申告し、その旨をカードローン会社に説明しましょう。給与明細や社会保険証の提出で在籍を証明できる場合もあるため、事前に相談することをおすすめします。

自営業・フリーランス

自営業やフリーランスの場合、勤務先という概念がないため、在籍確認の方法が異なります。多くのカードローン会社では、自宅または事務所の固定電話、あるいは携帯電話に本人確認の電話をかける形で対応します。

固定電話がなく携帯電話のみの場合、在籍確認として認められないケースもあります。その場合は、確定申告書の控えや営業許可証、開業届の写しなど、事業を行っていることを証明する書類の提出を求められます。自営業者は会社員に比べて審査が厳しくなる傾向があるため、収入証明書類をしっかり準備しておくことが重要です。

転職直後・試用期間中

転職直後や試用期間中の場合、入社間もない時期に個人宛ての電話がかかってくると、上司や人事部に不審に思われる可能性があります。特に試用期間中は会社側も慎重に様子を見ている時期のため、余計な疑念を持たれたくないところです。

対策としては、入社後1〜2ヶ月程度経過し、職場に馴染んでから申込むのが理想的です。どうしても急ぎで借入が必要な場合は、前職の勤務先情報で申込む方法もありますが、既に退職している場合は在籍確認が取れず審査に通らない可能性が高いため注意が必要です。在籍確認なしのカードローンを選ぶことも一つの選択肢となります。

在籍確認なしで借りられるカードローン会社5社

在籍確認の電話を避けたい方には、原則として電話連絡なしで審査を行うカードローン会社を選ぶ方法があります。ここでは在籍確認なしで借りられる主要なカードローン会社5社を紹介します。

アイフル｜99.1%が電話なしで契約

アイフルは原則として在籍確認の電話連絡を行わないカードローン会社です。2025年1月から2月の調査では、99.1%の契約者が電話連絡なしで審査を完了しています。

出典：アイフル公式FAQ

WEB完結申込を利用すれば、郵送物もなく自宅や職場にバレる心配がありません。審査は最短18分と業界最速クラスで、急ぎの借入にも対応できます。2025年オリコン顧客満足度調査では初回利用部門で1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する方にもおすすめです。

出典：アイフルプレスリリース

プロミス｜98%が原則電話なし

プロミスも原則として在籍確認の電話を行わず、98%の申込者が電話連絡なしで契約しています。審査は最短3分と非常にスピーディで、即日融資にも対応可能です。

出典：プロミス公式FAQ

プロミスの特徴は、無利息期間が初回利用翌日から起算される点です。多くのカードローンは契約日から無利息期間が始まりますが、プロミスは実際に借入した翌日からカウントされるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。また下限金利2.5%は大手消費者金融の中でも低水準で、高額借入を検討している方にも適しています。

SMBCモビット｜WEB完結で電話・郵送物なし

SMBCモビットのWEB完結申込を利用すれば、電話連絡・郵送物が一切ありません。

ただしWEB完結を利用するには、三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を持っていることと、社会保険証または組合保険証を持っていることが条件となります。

SMBCモビットは三井住友銀行ATMの利用手数料が無料で、返済時の負担を軽減できます。またVポイントが貯まる仕組みがあり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与されます。貯まったポイントは返済にも利用できるため、実質的な利息負担を減らすことが可能です。

セブン銀行｜原則在籍確認の電話なし

セブン銀行カードローンは、原則として在籍確認の電話連絡を行いません。セブン銀行の口座を持っていれば、アプリで口座開設から借入まで完結できます。

最大の特徴は、セブン銀行ATMでの借入・返済手数料が24時間365日いつでも0円という点です。全国のセブン-イレブンに設置されているATMで利用できるため、利便性が非常に高いと言えます。金利は年12.0%から15.0%と、消費者金融に比べて低めに設定されています。

ただし銀行カードローンのため、即日融資はできず最短でも翌営業日以降の融資となります。

アコム｜原則書面確認に変更

アコムは2026年1月6日より金利を年2.4%～17.9%に引き下げました。在籍確認については、原則として電話ではなく書面での確認に変更しています。

出典：アコム公式サイト

アコムの成約率は39.6%（2025年11月時点）と、大手消費者金融の中でも比較的高い水準を維持しています。審査は最短20分で完了し、即日融資にも対応可能です。契約翌日から30日間の無利息期間があり、初めての利用でも安心です。カードレス契約を選べば郵送物もなく、職場や家族にバレる心配を減らせます。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

在籍確認の電話を避ける方法4つ

在籍確認なしのカードローンを選ぶ以外にも、電話連絡を避ける方法があります。ここでは具体的な4つの方法を紹介します。

書類提出で代替できるか事前相談

多くのカードローン会社では、申込者から事前に相談があれば、書類提出による在籍確認に変更できる場合があります。給与明細、社会保険証、源泉徴収票などの書類で勤務先を証明する方法です。

申込後すぐにカードローン会社のコールセンターに電話し、「在籍確認を書類提出で対応してほしい」と相談してみましょう。必ず希望が通るわけではありませんが、事情を説明すれば柔軟に対応してもらえることもあります。特に小規模事業所で電話が目立ちやすい場合や、個人情報保護の観点から電話を避けたい場合は、その旨を伝えると理解を得やすいでしょう。

電話の時間帯を指定する

在籍確認の電話が避けられない場合でも、時間帯を指定することで目立ちにくくすることができます。昼休み時間帯や始業直後、終業前など、電話が比較的多い時間帯を選ぶと自然です。

申込時の備考欄に「在籍確認は14時から15時の間にお願いします」と記入するか、申込後すぐに電話で依頼しましょう。カードローン会社も可能な限り希望に沿った対応をしてくれます。また自分が電話に出られる時間帯を指定すれば、同僚を経由せずに直接対応でき、後で聞かれる心配もなくなります。

自分から勤務先に電話して在籍を証明

一部のカードローン会社では、申込者自身が勤務先の代表電話に自分の携帯からかけ、在籍証明とする方法を認めている場合があります。

この方法なら、同僚が「〇〇は今電話中です」と答えることで在籍が確認でき、カードローン会社からの直接の電話を避けられます。ただしこの方法を採用しているカードローン会社は限られているため、事前に確認が必要です。また不自然にならないよう、実際に外出中や別の部署にいるタイミングで電話をかけるなど工夫が求められます。

WEB完結申込を選択する

多くのカードローン会社が提供しているWEB完結申込を利用すれば、電話連絡や郵送物を避けられる可能性が高まります。WEB完結とは、申込から契約、借入までのすべての手続きをインターネット上で完結できるサービスです。

WEB完結申込では、本人確認書類や収入証明書類をスマートフォンで撮影してアップロードするだけで提出できます。カードレス契約を選べば、ローンカードの郵送もありません。ただしWEB完結を利用するには、特定の銀行口座を持っていることや、社会保険証を提出できることなど、条件が設定されている場合があるため、各カードローン会社の条件を事前に確認しましょう。

在籍確認で気をつけたい5つのこと

在籍確認をスムーズに乗り切るために、事前に知っておくべき注意点があります。ここでは特に重要な5つのポイントを解説します。

銀行カードローンは会社名を名乗る場合がある

消費者金融の在籍確認では、担当者が個人名を名乗るのが一般的ですが、銀行カードローンの場合は「〇〇銀行の△△と申します」と銀行名を名乗る場合があります。

銀行名を名乗られると、同僚が「銀行から電話?何かあったの?」と不審に思う可能性があります。クレジットカードや口座開設の言い訳は使えますが、住宅ローンやカードローンを疑われるリスクも高まります。銀行カードローンを検討している場合は、事前に在籍確認の方法を問い合わせ、個人名での対応が可能か確認しておくことをおすすめします。

複数社申込で電話が重なるリスク

審査に通るか不安で複数のカードローン会社に同時申込をすると、短期間に複数回の在籍確認電話がかかってくる可能性があります。1週間に2回、3回と同じような電話があれば、同僚も不審に思うでしょう。

また複数社への同時申込は、信用情報機関に申込情報として記録され、かえって審査に通りにくくなる恐れがあります。申込情報は6ヶ月間保有されるため、一度に複数社に申込むのではなく、1社ずつ審査結果を待ってから次を検討する方が賢明です。

電話転送システムがある職場での注意点

代表電話にかかってきた電話が自動的に複数の内線に転送されるシステムを導入している職場では、在籍確認の電話が複数の社員に聞こえてしまう可能性があります。

この場合、「個人名の〇〇さんから電話です」というアナウンスが社内に流れることもあり、周囲の注目を集めやすくなります。電話転送システムがある職場では、事前にカードローン会社に相談し、直通の内線番号や携帯電話番号での在籍確認が可能か確認しましょう。あるいは書類提出による代替確認を依頼することも検討してください。

在籍確認を拒否すると審査落ちの可能性

在籍確認は貸金業法で定められた返済能力の調査の一環であり、正当な理由なく拒否すると審査に通らない可能性が高くなります。「電話は絶対に困る」と強く拒否するのではなく、「書類での確認は可能でしょうか」と代替案を提案する形で相談しましょう。

カードローン会社も申込者のプライバシーには配慮しており、できる限り柔軟に対応してくれます。ただし審査の過程で在籍確認が必要と判断された場合は、それに応じないと融資を受けられません。どうしても電話連絡を避けたい場合は、最初から在籍確認なしを明言しているカードローン会社を選ぶことをおすすめします。

会社規定で借入が制限されている場合

一部の企業では、就業規則で従業員の借入を制限している場合があります。特に金融機関や公務員、上場企業の一部では、カードローンの利用を事前申告制にしていたり、禁止していたりするケースがあります。

在籍確認の電話がきっかけで人事部から呼び出され、会社規定違反を指摘される可能性もゼロではありません。自分の会社の就業規則を事前に確認し、借入に関する規定がないか確認しておくことをおすすめします。規定がある場合は、在籍確認なしのカードローンを選ぶか、会社に知られない方法を慎重に検討する必要があります。

在籍確認に関するよくある質問

在籍確認について、多くの方が疑問に思う点をQ&A形式でまとめました。

まとめ

カードローンの在籍確認は、適切な言い訳を準備し、職場の状況に合わせた対策を講じることで、職場にバレるリスクを大きく減らせます。クレジットカードの本人確認や銀行口座開設の確認といった自然な言い訳を使い、堂々とした態度で対応することが重要です。

一方で、家族からの緊急電話や住宅ローンの確認といった不自然な言い訳は、かえって怪しまれる原因となるため避けましょう。また職種や雇用形態によって在籍確認のリスクは異なるため、自分の状況に合った対策を選ぶことが大切です。

どうしても電話連絡を避けたい場合は、アイフル、プロミス、SMBCモビット、セブン銀行、アコムなど、原則として在籍確認なしで審査を行うカードローン会社を選ぶことをおすすめします。これらの会社はWEB完結申込にも対応しており、郵送物もなく安心して利用できます。

在籍確認は貸金業法で定められた正当な手続きであり、返済能力を確認するために必要なものです。過度に恐れる必要はありませんが、事前準備をしっかり行うことで、より安心して申込手続きを進められるでしょう。

カードローンを利用する際は、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、ご自身の返済能力に合わせた無理のない借入を心がけましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。