会社設立のミチシルベ

公務員として働いているけれど、急な出費でお金が必要になることは誰にでもあります。

冠婚葬祭、医療費、家電の故障など、予期しない支出に対応するため、借入を検討している方も多いのではないでしょうか。

公務員には共済組合の低金利貸付という特権がある一方で、融資までに時間がかかるため、即日融資が必要な場合は民間ローンという選択肢もあります。

この記事では、公務員が利用できる5つの借入方法を比較し、それぞれのメリット・デメリット、申込方法、職場バレのリスクまで詳しく解説します。

共済貸付と民間ローンの使い分け、年齢・勤続年数別の最適戦略もご紹介しますので、ご自身の状況に合った借入方法を見つけてください。

公務員がお金を借りる方法は5つ｜それぞれの特徴

公務員がお金を借りる方法は、大きく分けて5つあります。金利、融資スピード、資金使途の自由度が異なるため、目的や緊急度に応じて選択することが重要です。

以下の比較表で、各借入方法の特徴を確認しましょう。

共済組合の貸付制度

共済組合の貸付制度は、公務員だけが利用できる福利厚生の一環です。国家公務員共済組合、地方職員共済組合、公立学校共済組合など、所属する組合によって条件が異なりますが、いずれも民間ローンと比べて圧倒的に低金利です。

普通貸付、住宅貸付、教育貸付など、資金使途に応じた種類があります。

返済は給料からの天引きとなるため、延滞の心配がない一方で、給与明細に記載されるため職場や家族に知られる可能性があります。

出典：地方職員共済組合 貸付事業の詳細

また、退職時には残債の一括返済を求められることが多いため、転職や早期退職を検討している場合は注意が必要です。

銀行カードローン

銀行カードローンは、総量規制の対象外であるため、年収の3分の1を超える借入も可能です。

金利は年2%-15%程度で、消費者金融よりも低金利ですが、共済貸付には及びません。

出典：日本貸金業協会 貸金業法の概要

審査には警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、最短でも翌営業日以降の融資となります。在籍確認の電話が行われることが多く、職場バレのリスクがあります。

出典：全国銀行協会 銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて

資金使途は原則自由で、事業性資金以外であれば生活費、旅行費、趣味の費用など幅広く利用できます。公務員は収入が安定しているため、審査に通りやすい傾向があります。

消費者金融カードローン

消費者金融カードローンは、最短即日融資が可能な借入方法です。アコムは最短20分、アイフルは最短18分、プロミスは最短3分と、審査スピードが非常に速いのが特徴です。

金利は消費者金融によって異なりますが、初回利用者向けに30日間無利息サービスを提供している会社が多く、短期返済を予定している場合は実質的な利息負担をゼロにできます。レイクは条件を満たせば最大365日間無利息となるプランもあります。

原則として電話での在籍確認はなく、書類提出で代替できるため、職場バレのリスクを抑えられます。Web完結申込を選択すれば、郵送物もなく、誰にも知られずに借入できます。

公務員は安定収入があるため、審査通過率が高い傾向にあります。

出典：日本貸金業協会 貸金業法の概要

ろうきん（労働金庫）

ろうきん（労働金庫）は、労働組合や生協の組合員を対象とした非営利の金融機関です。金利は年3%-9%程度と、銀行と共済貸付の中間に位置します。

在籍確認の電話が行われることが一般的です。組合員であれば優遇金利が適用されることがあります。

資金使途は原則自由ですが、事業性資金には利用できません。公務員は安定した収入があるため、審査に通りやすいとされています。

互助会の貸付制度

互助会の貸付制度は、職場の互助会や共済会が提供する福利厚生の一環です。金利は年1%-3%程度と非常に低く、共済貸付と同等の水準です。

融資までには1-3週間程度かかり、即日融資には対応していません。資金使途は冠婚葬祭、医療費、災害見舞金など限定されることが多いです。

申込は職場経由となるため、職場に借入の事実が知られる可能性があります。退職時には一括返済を求められることが一般的です。

共済貸付の仕組みと利用条件｜組合別の違いを解説

共済貸付は公務員の福利厚生制度の中でも特に魅力的な制度ですが、所属する共済組合によって金利、限度額、資金使途が異なります。ここでは、共済貸付の基本的な仕組みと、主要な共済組合別の条件を詳しく解説します。

共済貸付の基本的な仕組み

共済貸付は、公務員が所属する共済組合が組合員に対して低金利で資金を貸し付ける制度です。民間の金融機関とは異なり、営利を目的としていないため、金利が年1%-2%台と非常に低く設定されています。

貸付の種類は、普通貸付、住宅貸付、教育貸付、特別貸付など、資金使途に応じて複数用意されています。普通貸付は生活費、医療費、冠婚葬祭など幅広い用途に利用できます。

出典：地方職員共済組合 貸付事業の詳細

返済は給料からの天引きとなるため、延滞の心配がありません。ただし、家族や同僚に見られる可能性があります。返済期間は貸付の種類によって異なりますが、普通貸付は5-10年程度が一般的です。

審査は民間ローンよりも緩やかですが、既存の借入状況や過去の延滞履歴が確認されます。信用情報機関には登録されないため、将来の住宅ローン審査への影響は限定的です。

一部の組合では退職後も分割返済を継続できる場合がありますが、条件を事前に確認しましょう。

国家公務員共済組合の貸付条件

国家公務員共済組合の貸付制度は、国家公務員共済組合法に基づいて運営されています。普通貸付の金利は年1.26%、限度額は給料月額の6倍（最高200万円）です。

住宅貸付は年1.26%-2.66%で、限度額は最高1,800万円です。教育貸付は年1.26%で、限度額は最高500万円となっています。返済期間は普通貸付が120ヶ月、住宅貸付が360ヶ月です。

申込には貸付申込書、資金使途を証明する書類（見積書、請求書等）、給与明細などが必要です。審査期間は1-2週間程度で、承認後に指定口座へ振込まれます。

国家公務員共済組合連合会の公式サイトで、各組合の詳細な貸付条件を確認できます。

地方職員共済組合の貸付条件

地方職員共済組合の貸付制度は、都道府県や市町村ごとに運営されており、組合によって条件が若干異なります。一般的な普通貸付の金利は年1.26%-2.0%程度、限度額は給料月額の6倍（最高200万円）です。

出典：地方職員共済組合 貸付事業の詳細

住宅貸付は年1.26%-2.66%で、限度額は最高1,800万円です。教育貸付は年1.26%で、限度額は最高500万円となっています。返済期間は普通貸付が120ヶ月、住宅貸付が360ヶ月です。

申込には貸付申込書、資金使途を証明する書類、給与明細などが必要です。審査期間は1-2週間程度で、承認後に指定口座へ振込まれます。

所属する都道府県や市町村の共済組合の公式サイトで、詳細な貸付条件を確認しましょう。

公立学校共済組合の貸付条件

公立学校共済組合の貸付制度は、公立学校の教職員を対象としています。普通貸付の金利は年1.26%、限度額は給料月額の6倍（最高200万円）です。

住宅貸付は年1.26%-2.66%で、限度額は最高1,800万円です。教育貸付は年1.26%で、限度額は最高500万円となっています。返済期間は普通貸付が120ヶ月、住宅貸付が360ヶ月です。

申込には貸付申込書、資金使途を証明する書類、給与明細などが必要です。審査期間は1-2週間程度で、承認後に指定口座へ振込まれます。

公立学校共済組合の公式サイトで、詳細な貸付条件を確認できます。

警察共済組合の貸付条件

警察共済組合の貸付制度は、警察職員を対象としています。普通貸付の金利は年1.26%、限度額は給料月額の6倍（最高200万円）です。

住宅貸付は年1.26%-2.66%で、限度額は最高1,800万円です。教育貸付は年1.26%で、限度額は最高500万円となっています。返済期間は普通貸付が120ヶ月、住宅貸付が360ヶ月です。

申込には貸付申込書、資金使途を証明する書類、給与明細などが必要です。審査期間は1-2週間程度で、承認後に指定口座へ振込まれます。

警察共済組合の公式サイトで、詳細な貸付条件を確認できます。

共済貸付のメリット・デメリット｜職場にバレるリスクは？

共済貸付は低金利で魅力的ですが、融資スピードや職場バレのリスクなど、デメリットも存在します。ここでは、共済貸付のメリット・デメリットを詳しく解説し、特に多くの方が気にする職場バレのリスクについても説明します。

メリット｜低金利で安心

共済貸付の最大のメリットは、圧倒的な低金利です。年1.26%-2.66%という金利は、消費者金融カードローンや銀行カードローンと比べて大幅に低く、利息負担を最小限に抑えられます。

例えば、50万円を5年間で返済する場合、消費者金融カードローン（年18%）では総利息が約25万円になりますが、共済貸付（年1.26%）では総利息が約1.6万円で済みます。この差は非常に大きく、長期返済を予定している場合は特に有利です。

将来の住宅ローンや車のローン審査への影響が限定的です。

民間ローンは契約情報が信用情報機関に登録され、完済後5年間保有されますが、共済貸付は職場内の記録のみとなります。

出典：CIC 信用情報の保有期間

返済は給料天引きのため、延滞の心配がなく、返済計画が立てやすいのもメリットです。

デメリット｜融資まで時間がかかる

共済貸付の最大のデメリットは、融資までに時間がかかることです。

急な出費には対応できません。冠婚葬祭、医療費、家電の故障など、今日明日中にお金が必要な場合は、消費者金融カードローンの即日融資を検討する必要があります。

普通貸付は生活費、医療費、冠婚葬祭など幅広い用途に利用できますが、旅行費や趣味の費用には使えないことがあります。

転職や早期退職を検討している場合は注意が必要です。一部の組合では退職後も分割返済を継続できる場合がありますが、条件を事前に確認しましょう。

給料天引きは職場にバレる？

共済貸付の返済は給料天引きとなるため、給与明細に天引き項目が記載されます。これにより、家族や同僚に給与明細を見られた場合、借入の事実が知られる可能性があります。

給与明細の記載方法は共済組合によって異なりますが、「共済貸付返済」「貸付金返済」などの項目名で記載されることが一般的です。金額も記載されるため、借入額や返済状況が分かってしまいます。

職場の上司や同僚に直接知られることはありませんが、給与明細を家族に見せる習慣がある場合は注意が必要です。また、申込時に職場の総務課や共済担当者を経由するため、担当者には借入の事実が知られます。

退職・転職時の一括返済リスク

共済貸付の大きなリスクは、退職時に残債の一括返済を求められることです。公務員を退職して民間企業に転職する場合、共済組合の組合員資格を失うため、残債を一括で返済しなければなりません。

例えば、住宅貸付で1,000万円を借りて5年後に転職する場合、残債が800万円残っていれば、退職時に800万円を一括で返済する必要があります。これは大きな経済的負担となります。

一部の共済組合では、退職後も分割返済を継続できる制度がありますが、条件が厳しいことが多いです。転職や早期退職を検討している場合は、共済貸付ではなく、民間ローンの利用を検討しましょう。

また、定年退職の場合も、退職金から一括返済を求められることがあります。退職金の使い道を考える際には、共済貸付の残債も考慮に入れる必要があります。

共済貸付の申込方法と必要書類｜承認されやすい書き方のコツ

共済貸付を利用するには、申込書類を正確に記入し、必要書類を揃える必要があります。ここでは、申込から融資までの流れ、必要書類と記入例、審査に通りやすくするポイントを詳しく解説します。

申込から融資までの流れ

共済貸付の申込から融資までの流れは、以下の通りです。

1. 貸付申込書の入手
所属する共済組合の公式サイトから貸付申込書をダウンロードするか、職場の総務課や共済担当者から入手します。

2. 申込書の記入と必要書類の準備
貸付申込書に必要事項を記入し、資金使途を証明する書類（見積書、請求書、契約書等）、給与明細、本人確認書類などを準備します。

3. 申込書類の提出
記入した申込書と必要書類を職場の総務課や共済担当者に提出します。一部の共済組合では、オンライン申込が可能な場合もあります。

4. 審査
共済組合が申込内容を審査します。審査期間は1-2週間程度です。既存の借入状況や過去の延滞履歴が確認されます。

5. 承認・振込
審査に通過すると、承認通知が届きます。その後、指定した口座に貸付金が振込まれます。振込までには承認後数日かかることがあります。

6. 返済開始
翌月の給料から天引きで返済が開始されます。給与明細に返済額が記載されます。

必要書類と記入例

共済貸付の申込に必要な書類は、以下の通りです。

貸付申込書
共済組合が指定する様式の申込書に、氏名、生年月日、住所、勤務先、貸付種類、貸付金額、資金使途、返済期間などを記入します。

資金使途を証明する書類
普通貸付の場合は、見積書、請求書、契約書など、資金使途を証明する書類が必要です。住宅貸付の場合は、売買契約書、工事請負契約書などが必要です。教育貸付の場合は、入学金の納付書、学費の請求書などが必要です。

給与明細
直近3ヶ月分の給与明細が必要です。給料月額の6倍が貸付限度額となるため、給与明細で月収を確認されます。

本人確認書類
運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなどの本人確認書類が必要です。

申込書の記入例として、資金使途欄には「生活費の補填」「医療費の支払い」「冠婚葬祭費用」など、具体的な使途を記入します。曖昧な記載は避け、できるだけ詳細に記入しましょう。

貸付金額は、必要最低限の金額を記入します。過大な金額を記入すると、審査に通りにくくなります。返済期間は、無理のない範囲で設定しましょう。

審査に通りやすくするポイント

共済貸付の審査に通りやすくするポイントは、以下の通りです。

資金使途を明確にする
資金使途を証明する書類を正確に準備し、申込書にも具体的に記入します。曖昧な記載は避け、「何のために、いくら必要なのか」を明確にしましょう。

過大な金額を申込むと、返済能力を疑われて審査に通りにくくなります。必要最低限の金額を申込み、余裕を持った返済計画を立てましょう。

既存の借入を整理する
既に他の借入がある場合は、審査に影響する可能性があります。可能であれば、既存の借入を整理してから申込むと良いでしょう。

過去に共済貸付や民間ローンで延滞履歴がある場合は、完済してから申込むことをおすすめします。

申込書類を正確に記入する
申込書類に誤りや記入漏れがあると、審査が遅れたり、否決される可能性があります。記入内容を十分に確認してから提出しましょう。

公務員が民間ローンを使うメリット｜共済貸付との使い分け

共済貸付は低金利で魅力的ですが、融資スピードや資金使途の自由度では民間ローンに劣ります。ここでは、公務員が民間ローンを使うメリットと、共済貸付との使い分けについて解説します。

即日融資が可能

民間ローン、特に消費者金融カードローンの最大のメリットは、即日融資が可能なことです。アコムは最短20分、アイフルは最短18分、プロミスは最短3分と、審査スピードが非常に速く、今日中にお金が必要な場合に対応できます。

共済貸付は申込から融資まで1-2週間かかるため、急な出費には対応できません。冠婚葬祭、医療費、家電の故障など、緊急の資金ニーズがある場合は、消費者金融カードローンが適しています。

初回利用者向けに30日間無利息サービスを提供している会社が多く、短期返済を予定している場合は実質的な利息負担をゼロにできます。レイクは条件を満たせば最大365日間無利息となるプランもあります。

公務員は安定収入があるため、審査通過率が高い傾向にあります。即日融資を希望する場合は、午前中に申込を完了させると、当日中に融資を受けられる可能性が高まります。

資金使途が自由

民間ローンは、資金使途が原則自由です。事業性資金以外であれば、生活費、旅行費、趣味の費用、医療費、冠婚葬祭など、幅広い用途に利用できます。

普通貸付でも生活費、医療費、冠婚葬祭など、ある程度の制限があります。旅行費や趣味の費用には使えないことがあります。

民間ローンであれば、資金使途を証明する書類も不要で、申込時に使途を詳しく説明する必要もありません。プライバシーを守りつつ、自由に資金を使えるのが大きなメリットです。

また、おまとめローンや借り換えローンなど、既存の借入を一本化して金利を下げる商品もあります。複数の借入がある場合は、おまとめローンを検討すると良いでしょう。

在籍確認を回避できる

民間ローン、特に消費者金融カードローンは、原則として電話での在籍確認を行わず、書類提出で代替できます。

アコムは原則電話なし（書面確認）、アイフルは99.1%が電話連絡なし、プロミスは98%が電話なしとしています。

出典：アイフル公式FAQ

職場の総務課や共済担当者を経由して申込むため、職場に借入の事実が知られます。給料天引きのため、給与明細にも返済額が記載されます。

民間ローンであれば、Web完結申込を選択すれば、郵送物もなく、誰にも知られずに借入できます。SMBCモビットのWEB完結申込は、電話連絡なし・郵送物なしで、職場バレのリスクを最小限に抑えられます。

職場バレを避けたい場合は、原則電話なしの消費者金融カードローンを選びましょう。ただし、審査の過程で電話確認が必要と判断された場合は、事前に連絡があるため、その際に相談することも可能です。

信用情報への影響を理解する

民間ローンは信用情報機関に登録されるため、将来の住宅ローンや車のローン審査に影響する可能性があります。

契約情報は完済後5年間保有され、申込情報は照会日から6ヶ月間保有されます。

出典：CIC 信用情報の保有期間

共済貸付は信用情報機関に登録されないため、将来の住宅ローン審査への影響は限定的です。ただし、職場内の記録には残るため、完全に記録が残らないわけではありません。

民間ローンを利用する場合は、61日以上の延滞があると、信用情報に「異動」として記録され、いわゆるブラックリストに載ってしまいます。この記録は完済後5年間保有されるため、将来のローン審査に大きな影響を与えます。

複数社に同時に申込むと「申込ブラック」と呼ばれ、審査に通りにくくなります。申込は1-2社に絞り、審査結果を待ってから次の申込を検討しましょう。

即日融資におすすめのカードローン会社5社

急な出費で今日中にお金が必要な場合は、即日融資が可能な消費者金融カードローンが適しています。ここでは、即日融資に対応している大手消費者金融5社を紹介します。

アコム｜最短20分で即日融資

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%となりました。最大800万円まで借入可能で、最短20分のスピード審査・即日融資に対応しています。

書面確認で代替できます。契約翌日から30日間金利0円のサービスがあり、短期返済を予定している場合は実質的な利息負担をゼロにできます。

2025年11月の成約率は39.6%と、大手消費者金融の中でも高い水準です。公務員は安定収入があるため、審査に通りやすい傾向にあります。

Web申込であれば、24時間365日いつでも申込可能です。即日融資を希望する場合は、午前中に申込を完了させると、当日中に融資を受けられる可能性が高まります。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

アイフル｜原則在籍確認なし

アイフルは、最短18分で審査完了・業界最速クラスのスピード審査が特徴です。原則として在籍確認の電話はなく、WEB完結申込を選択すれば郵送物もありません。

初めてカードローンを利用する方にもおすすめです。契約翌日から30日間金利0円のサービスがあります。

2025年11月期の成約率は32.4%です。在籍確認なしの割合は99.1%（2025年1月1日〜2月28日調査）と非常に高く、職場バレのリスクを最小限に抑えられます。

Web申込であれば、24時間365日いつでも申込可能です。即日融資を希望する場合は、午前中に申込を完了させると、当日中に融資を受けられる可能性が高まります。

出典：オリコン顧客満足度調査 ノンバンクカードローンランキング
出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月期
出典：アイフル公式FAQ

PR:アイフル

プロミス｜無利息期間は利用翌日から

プロミスは、金利が年2.5%-18.0%で、下限金利2.5%は大手消費者金融の中でも低水準です。

最短3分融資・業界最速のスピード審査が特徴で、急な出費に対応できます。

契約だけして実際に借入するのは後日という場合でも、無利息期間を無駄にしません。他社は契約日から起算されることが多いため、この点は大きなメリットです。

18歳から申込可能（高校生除く）で、若い世代の公務員にも利用しやすいです。原則として在籍確認の電話はなく、書類提出で代替できます。

Web申込であれば、24時間365日いつでも申込可能です。即日融資を希望する場合は、午前中に申込を完了させると、当日中に融資を受けられる可能性が高まります。

PR:プロミス

レイク｜最長365日間無利息

初回利用でWeb申込、50万円以上の借入、収入証明書提出という条件を満たせば、最長365日間無利息となります。

60日間無利息（Web申込）も選択でき、短期返済を予定している場合は実質的な利息負担をゼロにできます。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。

原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しません。Web完結申込を選択すれば、郵送物もなく、誰にも知られずに借入できます。

Web申込であれば、24時間365日いつでも申込可能です。即日融資を希望する場合は、午前中に申込を完了させると、当日中に融資を受けられる可能性が高まります。

SMBCモビット｜WEB完結で電話連絡なし

職場バレのリスクを最小限に抑えたい方に最適です。

三井住友銀行ATM手数料が無料で、返済時の手数料負担を抑えられます。Vポイントがたまり、返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント付与されます。返済にVポイント1ポイント=1円で使えます。

最大800万円まで借入可能で、大きな資金ニーズにも対応できます。審査時間は最短30分で、即日融資が可能です。

Web申込であれば、24時間365日いつでも申込可能です。即日融資を希望する場合は、午前中に申込を完了させると、当日中に融資を受けられる可能性が高まります。

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公務員の審査通過率が高い理由｜安定収入と終身雇用の強み

公務員は民間企業の会社員と比べて、カードローンの審査に通りやすいとされています。ここでは、公務員の審査優位性の理由と、審査に落ちるケースについて解説します。

収入の安定性が評価される

民間企業の会社員は、業績悪化や倒産のリスクがありますが、公務員は景気に左右されず、安定した給料を受け取れます。

カードローンの審査では、返済能力が最も重視されます。公務員は毎月確実に給料が支払われるため、返済能力が高いと評価されます。また、ボーナスも安定して支給されるため、繰上返済の可能性も高いと判断されます。

また、公務員は副業が制限されているため、本業に集中でき、収入が安定しているという評価もあります。

終身雇用制度による信用力

定年まで働き続けることが前提となっています。民間企業では終身雇用制度が崩れつつありますが、公務員は依然として終身雇用が一般的です。

カードローンの審査では、勤続年数も重要な評価項目です。公務員は長期間同じ職場で働き続けることが多いため、勤続年数が長く、信用力が高いと評価されます。

また、公務員は懲戒免職などの重大な事由がない限り、解雇されることはありません。民間企業では業績悪化によるリストラのリスクがありますが、公務員はそのリスクが低いため、長期的な返済能力が高いと判断されます。

退職金も確実に支給されるため、万が一返済が困難になった場合でも、退職金から返済できるという安心感があります。

公務員でも審査に落ちるケース

公務員であっても、以下のような場合は審査に落ちる可能性があります。

既存の借入が多い

総量規制により、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新規貸付が原則禁止されます。既に複数の借入がある場合は、審査に通りにくくなります。

出典：日本貸金業協会 貸金業法の概要

過去に延滞履歴がある

過去にカードローンやクレジットカードの返済を延滞したことがある場合は、信用情報に記録が残り、審査に通りにくくなります。61日以上の延滞があると、信用情報に「異動」として記録され、いわゆるブラックリストに載ってしまいます。

出典：CIC 信用情報の保有期間

複数社に同時申込

複数社に同時に申込むと「申込ブラック」と呼ばれ、審査に通りにくくなります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間保有されるため、短期間に複数社に申込むと、「お金に困っている」と判断されます。

勤続年数が短い
公務員でも、勤続年数が1年未満の場合は、審査に通りにくくなることがあります。勤続年数が短いと、収入の安定性が低いと判断されるためです。

虚偽の申告

申込時に年収や勤務先を虚偽申告すると、審査に落ちるだけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。申込内容は正確に記入しましょう。

年齢・勤続年数別の最適な借入方法｜キャリアステージで選ぶ

公務員の借入方法は、年齢・勤続年数によって最適解が異なります。ここでは、キャリアステージ別の最適な借入戦略を解説します。

20代・勤続3年未満｜民間ローン優先

20代・勤続3年未満の公務員は、共済貸付の限度額が低いため、民間ローンを優先することをおすすめします。共済貸付の限度額は給料月額の6倍程度ですが、勤続年数が短いと給料月額も低いため、借入できる金額が限られます。

例えば、給料月額が20万円の場合、共済貸付の限度額は120万円程度です。これでは、大きな資金ニーズに対応できません。

民間ローンであれば、最大800万円まで借入可能で、資金使途も自由です。即日融資が可能なため、急な出費にも対応できます。

また、20代は転職や結婚など、ライフイベントが多い時期です。共済貸付は退職時に一括返済を求められるため、転職を検討している場合は民間ローンが安全です。

無利息期間を活用すれば、短期返済で利息負担をゼロにできます。プロミスは無利息期間が利用翌日から起算されるため、契約だけして実際に借入するのは後日という場合でも、無利息期間を無駄にしません。

30代・勤続5-10年｜共済貸付と併用

30代・勤続5-10年の公務員は、共済貸付と民間ローンを併用することをおすすめします。勤続年数が長くなると、給料月額も上がり、共済貸付の限度額も増えます。

例えば、給料月額が30万円の場合、共済貸付の限度額は180万円程度です。これである程度の資金ニーズに対応できます。

大きな資金ニーズ（住宅購入の頭金、リフォーム費用など）には共済貸付を利用し、急な出費（冠婚葬祭、医療費など）には民間ローンを利用するという使い分けが有効です。

共済貸付は低金利で利息負担を抑えられますが、融資までに時間がかかります。民間ローンは即日融資が可能ですが、金利が高めです。両者の長所を活かして併用することで、最適な資金調達が可能になります。

また、30代は住宅購入を検討する時期でもあります。共済貸付の住宅貸付は年1.26%-2.66%と非常に低金利で、最大1,800万円まで借入可能です。住宅ローンと併用することで、頭金を準備できます。

40代・勤続15年以上｜共済貸付優先

40代・勤続15年以上の公務員は、共済貸付を優先することをおすすめします。勤続年数が長いと、給料月額も高く、共済貸付の限度額も最大限に活用できます。

例えば、給料月額が40万円の場合、共済貸付の限度額は200万円（上限）です。これで大半の資金ニーズに対応できます。

共済貸付は年1.26%-2.66%と圧倒的に低金利で、長期返済でも利息負担を最小限に抑えられます。40代は教育費、住宅ローンの返済など、支出が多い時期ですが、共済貸付を活用することで家計を圧迫せずに資金調達できます。

また、40代は転職のリスクが低く、定年まで働き続ける可能性が高いため、退職時の一括返済リスクも低いです。安心して共済貸付を利用できます。

共済貸付でおまとめできる場合もありますが、審査が厳しくなることがあります。民間のおまとめローンも検討すると良いでしょう。

50代・退職前｜一括返済リスクに注意

50代・退職前の公務員は、一括返済リスクに注意が必要です。定年退職時には、共済貸付の残債を退職金から一括返済することが一般的です。

例えば、住宅貸付で1,000万円を借りて10年後に定年退職する場合、残債が500万円残っていれば、退職金から500万円を返済する必要があります。退職金の使い道を考える際には、共済貸付の残債も考慮に入れる必要があります。

50代で新たに借入する場合は、返済期間を短めに設定し、定年までに完済できるようにしましょう。または、民間ローンを利用し、退職後も分割返済を継続できるようにすることも検討してください。

また、早期退職を検討している場合は、共済貸付ではなく、民間ローンを利用することをおすすめします。早期退職時には残債の一括返済を求められるため、大きな経済的負担となります。

50代は収入が最も高い時期ですが、退職後の生活も見据えて、無理のない借入を心がけましょう。

よくある質問（Q&A）

まとめ

公務員がお金を借りる方法は、共済組合の貸付制度、銀行カードローン、消費者金融カードローン、ろうきん、互助会の貸付制度の5つがあります。目的や緊急度に応じて選択することが重要です。

ただし、融資までに1-2週間かかるため、急な出費には対応できません。民間ローンは即日融資が可能で、無利息期間を活用すれば、短期返済で利息負担をゼロにできます。

年齢・勤続年数によって最適な借入方法が異なります。20代・勤続3年未満は民間ローン優先、30代・勤続5-10年は共済貸付と併用、40代・勤続15年以上は共済貸付優先、50代・退職前は一括返済リスクに注意しましょう。

公務員は安定収入と終身雇用制度により、審査通過率が高い傾向にあります。

過去に延滞履歴がある、複数社に同時申込などの場合も、審査に落ちる可能性があります。

返済にお困りの方は、共済組合、カードローン会社、消費生活センター、法テラスなどにご相談ください。