会社設立のミチシルベ

カードローンを申し込もうと思っているけれど、使い道を聞かれたらどう答えればいいのか、不安に感じていませんか。

実は、カードローンの使い道は原則自由で、事業資金以外ならほとんど何に使っても問題ありません。

この記事では、実際の利用者の使い道ランキングや、申込時の正しい答え方、避けるべき使い道を詳しく解説します。

使い道によって審査に通りやすさが変わるのか、複数の用途がある場合はどう申告すればいいのか、といった疑問にもお答えします。

さらに、使い道別のおすすめカードローンや返済シミュレーションもご紹介するので、あなたに最適な借入計画が立てられます。

この記事を読めば、安心してカードローンを申し込み、計画的に利用できるようになります。

カードローンの使い道は原則自由｜事業資金以外なら何に使ってもOK

カードローンの最大の魅力は、使い道が原則自由である点です。住宅ローンや自動車ローンのように用途が限定されていないため、生活費から趣味まで幅広く利用できます。

個人の生活に関わる支出であれば、基本的に使い道を証明する書類も不要です。

使い道は原則自由だが「事業資金」だけは禁止

カードローンは、消費者金融でも銀行カードローンでも、個人の生活資金としての利用を前提に設計されています。そのため、事業資金としての利用は各社の利用規約で明確に禁止されています。

事業資金とは、開業資金や運転資金、設備投資など、事業を営むために必要な資金のことです。個人事業主やフリーランスの方が、仕事に関わる経費をカードローンで賄うことも事業資金にあたります。

なぜ事業資金が禁止されているかというと、事業には大きなリスクが伴うためです。事業が失敗すると返済が困難になる可能性が高く、貸金業者側もそのリスクを避けたいという事情があります。

もし事業資金が必要な場合は、カードローンではなく、日本政策金融公庫の融資制度や、信用金庫のビジネスローンなど、事業資金専用の融資制度を利用しましょう。これらは事業計画書の提出が必要ですが、カードローンより低金利で借りられる場合が多いです。

使い道を証明する書類は基本的に不要

カードローンの申込時に、使い道を証明する書類の提出を求められることは基本的にありません。見積書や請求書、領収書などを用意する必要はないので、気軽に申し込めます。

これは、カードローンが「資金使途自由」を前提とした商品設計になっているためです。住宅ローンや自動車ローンのように、特定の目的のために借りるわけではないので、証明書類も不要なのです。

ただし、借入額が大きい場合や、審査の過程で使い道を詳しく確認されることはあります。その場合でも、口頭での説明で十分なケースがほとんどです。

一方、目的別ローン（住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなど）は、資金使途が限定されている代わりに低金利です。見積書や契約書の提出が必須となりますが、カードローンより有利な条件で借りられます。用途が明確で高額な借入が必要な場合は、目的別ローンも検討してみましょう。

カードローンの使い道ランキングTOP10｜みんな何に使ってる?

実際にカードローンを利用している人は、どんな目的で借りているのでしょうか。一般的な使い道をランキング形式でご紹介します。

このランキングを見れば、あなたの使い道が一般的かどうかを確認でき、安心して申し込めるはずです。

1位:趣味・娯楽・レジャー費用

最も多い使い道は、趣味・娯楽・レジャー費用です。旅行や外食、コンサート、スポーツ観戦など、生活を豊かにするための支出に利用されています。

給料日前で手持ちが少ないときに、友人との旅行の予定が入ったり、欲しかったコンサートのチケットが取れたりした場合に、カードローンを活用する人が多いようです。こうした用途は、カードローンの審査でも問題なく受け入れられます。

2位:食費・生活費の補填

給料日前の一時的な資金不足を補うために、カードローンを利用する人も多くいます。食費や日用品の購入、光熱費の支払いなど、日常生活に必要な支出です。

生活費目的と聞くと「返済能力がないと思われるのでは」と不安になるかもしれませんが、一時的な補填であれば審査上の問題はありません。

カードローンに頼ると、返済が苦しくなる可能性があるので注意が必要です。

3位:家賃・住宅ローンの支払い

家賃や住宅ローンの支払いが給料日に間に合わない場合に、カードローンを利用するケースもあります。家賃の滞納は信用情報に影響する可能性があるため、一時的にカードローンで立て替える選択肢もあります。

家計が破綻しているサインです。家賃の見直しや収入増加の方法を考える必要があります。

4位:冠婚葬祭の急な出費

結婚式のご祝儀や葬儀の香典、お葬式の費用など、冠婚葬祭の急な出費に対応するためにカードローンを利用する人も多いです。

冠婚葬祭は予測できないタイミングで発生し、まとまった金額が必要になるため、カードローンの即日融資が役立ちます。こうした用途は社会的にも理解されやすく、審査でもマイナスになることはありません。

5位:医療費・入院費用

突然の病気やケガで医療費が必要になった場合も、カードローンが活用されています。健康保険の高額療養費制度を利用すれば後から還付されますが、一時的に立て替える必要があるためです。

ただし、高額な医療費が継続的に必要な場合は、医療ローンや自治体の貸付制度も検討しましょう。

6位:家電・家具の購入・修理

冷蔵庫やエアコン、洗濯機などの家電が故障した場合や、引っ越しで家具を揃える必要がある場合に、カードローンを利用するケースもあります。

生活必需品の購入は急を要するため、即日融資が可能なカードローンが便利です。ただし、家電量販店の分割払いやショッピングローンの方が金利が低い場合もあるので、比較検討しましょう。

7位:クレジットカードや公共料金の支払い

クレジットカードの引き落としや公共料金の支払いが間に合わない場合に、カードローンで一時的に資金を用意する人もいます。

申込時に「クレジットカードの返済」と答えるより、「生活費」と答えた方が無難です。

8位:教育費・習い事の費用

子どもの学費や塾代、習い事の費用をカードローンで賄うケースもあります。教育費は将来への投資として理解されやすい使い道です。

ただし、まとまった教育費が必要な場合は、カードローンより金利が低い教育ローンや奨学金制度を優先的に検討しましょう。

9位:車の修理・車検費用

車の突然の故障や車検費用の支払いに、カードローンを利用する人もいます。車は生活や仕事に必要な場合が多いため、審査でも理解されやすい使い道です。

ただし、自動車ローンやディーラーの提携ローンの方が金利が低い場合もあるので、比較してから決めましょう。

10位:交際費・デート費用

デートや友人との食事、プレゼント代など、交際費にカードローンを利用する人もいます。こうした用途も、趣味・娯楽の一環として審査上は問題ありません。

カードローンに頼るほど高額になっている場合は、家計の見直しが必要です。

申込時に使い道を聞かれたらどう答える?｜審査に通りやすい答え方

カードローンの申込フォームには、使い道を選択する項目があります。ここでどう答えればいいのか、審査に影響はあるのか、不安に感じる人も多いでしょう。

実は、使い道の申告は選択式がほとんどで、詳しい説明は不要です。正直に答えれば問題ありませんが、いくつかのコツを押さえておくと安心です。

申込フォームでは選択式が多い

カードローンの申込フォームでは、使い道を選択肢から選ぶ形式が一般的です。主な選択肢は以下のようなものです。

これらの中から最も近いものを選べばOKです。詳しい理由や金額の内訳を書く必要はありません。選択肢にない場合は「その他」を選び、簡単に説明する程度で十分です。

カードローン会社が使い道を聞く理由は、統計データの収集と、明らかに不適切な用途（ギャンブルや事業資金など）を排除するためです。細かくチェックされるわけではないので、正直に答えて問題ありません。

審査に通りやすい使い道の答え方

使い道の申告が審査結果に直接影響することは少ないですが、印象の良い答え方と避けた方が良い答え方があります。

審査で印象が良い使い道は、以下のようなものです。

一方、審査で慎重に見られる可能性がある使い道は、以下のようなものです。

もし実際の使い道がこれらに該当する場合でも、正直に「ギャンブル」と答える必要はありません。「趣味・娯楽」や「生活費」など、より一般的な選択肢を選ぶ方が無難です。

複数の使い道がある場合の申告方法

「生活費と医療費の両方に使いたい」「旅行と家電購入の両方に使いたい」など、複数の使い道がある場合はどうすればいいでしょうか。

申込フォームでは通常1つしか選択できないため、最も金額が大きい用途または最も緊急性が高い用途を選びましょう。複数の用途を詳しく説明する必要はありません。

カードローンは資金使途自由なので、申告した用途以外に使っても規約違反にはなりません。あくまで統計目的の質問なので、深く考えすぎなくて大丈夫です。

ただし、電話で詳しく聞かれた場合は、正直に「複数の用途で使う予定です」と答えても問題ありません。事業資金やギャンブルでなければ、審査に悪影響を与えることはほとんどありません。

避けるべきカードローンの使い道4つ｜審査落ちや返済トラブルの原因に

カードローンは使い道が自由ですが、審査で不利になったり、返済トラブルにつながりやすい使い道もあります。以下の4つの用途は、できるだけ避けるべきです。

1. ギャンブル・パチンコ・競馬

ギャンブルやパチンコ、競馬などの賭け事にカードローンを使うのは、最も避けるべき使い道です。ギャンブルは「勝てば返せる」という考えになりやすく、多重債務の入り口になります。

申込時に「ギャンブル」と正直に答えると、審査で不利になる可能性があります。返済能力に疑問を持たれ、融資を断られるケースもあります。

もしギャンブル目的で借りたい場合でも、申込フォームでは「趣味・娯楽」や「生活費」を選ぶ方が無難です。

そもそも借りないことを強くおすすめします。ギャンブル依存症の疑いがある場合は、精神保健福祉センターやギャンブル依存症の相談窓口に相談しましょう。借金問題も同時に解決できる可能性があります。

2. 借金返済・他社への返済

他のカードローンやクレジットカードの返済のために、新たにカードローンを借りるのも避けるべきです。これは「借金返済のための借金」であり、多重債務の典型的なパターンです。

申込時に「他社への返済」と答えると、審査で厳しく見られます。すでに返済が苦しい状態と判断され、融資を断られる可能性が高いです。

もし複数の借入を一本化したい場合は、通常のカードローンではなく、「おまとめローン」や「借り換えローン」を検討しましょう。これらは総量規制の例外貸付として認められており、金利も低く設定されています。

返済が苦しくなった場合は、早めに借入先に相談するか、法テラスや弁護士に債務整理の相談をしましょう。新たな借入で問題を先延ばしにしても、状況は悪化するだけです。

3. 事業資金・開業資金

前述の通り、カードローンは事業資金としての利用が明確に禁止されています。個人事業主やフリーランスの方が、仕事に関わる経費や開業資金をカードローンで賄うことはできません。

もし申込時に「事業資金」と答えると、その時点で審査落ちする可能性が高いです。また、「生活費」と偽って事業資金に使った場合、規約違反となり、一括返済を求められる可能性もあります。

事業資金が必要な場合は、日本政策金融公庫の創業融資や、信用金庫のビジネスローン、自治体の制度融資などを利用しましょう。これらは事業計画書の提出が必要ですが、カードローンより低金利で、返済期間も長く設定できます。

4. 投資・株・FX・仮想通貨

株式投資やFX、仮想通貨などの投資目的でカードローンを借りるのも避けるべきです。投資は元本割れのリスクがあり、借りたお金を失う可能性があります。

申込時に「投資」と答えると、審査で不利になります。損失が出た場合に返済できなくなるリスクが高いと判断されるためです。

投資は余裕資金で行うのが基本です。借金をして投資をすると、損失が出たときに借金だけが残り、返済に苦しむことになります。投資資金が必要な場合は、貯蓄を増やすか、収入を増やす方法を考えましょう。

使い道別のおすすめカードローン会社5社｜目的に合わせて選ぶ

カードローンは使い道によって、最適な会社が異なります。即日融資が必要なのか、低金利を重視するのか、無利息期間を活用したいのかによって、選ぶべきカードローンが変わります。

ここでは、使い道別におすすめのカードローン会社を5社ご紹介します。

アイフル｜最短18分で即日融資・急な出費に対応

アイフルは、最短18分で審査が完了し、即日融資が可能なカードローンです。冠婚葬祭や医療費など、急な出費で今日中にお金が必要な場合に最適です。

原則として電話での在籍確認がないため、職場に電話がかかってくる心配もありません。WEB完結で申し込めば、郵送物もなく、家族に知られずに借りられます。

給料日までの一時的な資金不足を補うのにも便利です。短期間で返済できる見込みがあるなら、利息負担を最小限に抑えられます。

金利は年3.0%～18.0%、限度額は最大800万円です。2026年オリコン顧客満足度調査で2年連続総合1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する人にもおすすめです。

出典：アイフル公式FAQ
出典：オリコン顧客満足度調査 2026年ノンバンクカードローンランキング

プロミス｜初回利用翌日から30日間無利息・短期利用に最適

プロミスは、無利息期間が初回利用翌日から起算されるのが特徴です。多くのカードローンは契約日から30日間ですが、プロミスは実際に借りた日から30日間なので、無駄がありません。

生活費の補填や、給料日前の一時的な資金不足に最適です。

下限金利2.5%は大手消費者金融の中でも低水準です。まとまった金額を借りる場合や、長期的に利用する場合にも有利です。

18歳から申込可能（高校生除く）なので、若い世代で急な出費が必要になった場合にも利用できます。原則として電話での在籍確認もなく、プライバシーに配慮されています。

出典：プロミス公式FAQ

三井住友銀行カードローン｜上限金利14.5%・まとまった金額の借入に

三井住友銀行カードローンは、上限金利が年14.5%と、消費者金融より低金利です。まとまった金額を借りる場合や、長期的に返済する予定がある場合におすすめです。

家電の購入や家具の買い替え、引っ越し費用など、数十万円単位の借入を検討している人に向いています。消費者金融より金利が低い分、総返済額を抑えられます。

全国の銀行ATMやコンビニATMが手数料無料で利用できます。カードレスにも対応しており、郵送物なしで契約できます。

警察庁データベースへの照会があるため、審査には最短でも翌営業日以降かかります。時間に余裕がある場合に利用しましょう。

レイク｜最大365日間無利息・生活費の補填に

レイクは、業界最長の365日間無利息サービスが特徴です。初回利用でWeb申込をし、50万円以上の契約で収入証明書を提出すると、365日間金利0円で借りられます。

生活費の補填や、給料が安定するまでの一時的な資金不足に最適です。

60日間無利息（Web申込）も選択できるので、短期間で返済できる見込みがある場合も便利です。最短15秒で審査結果が表示、最短15分でWeb融資が可能です。

原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しません。プライバシーを守りながら、安心して申し込めます。

PayPay銀行｜初回30日間無利息・銀行系で低金利

PayPay銀行カードローンは、銀行系でありながら初回30日間無利息サービスがあるのが特徴です。銀行系の低金利と、消費者金融の無利息期間の両方のメリットを享受できます。

限度額1,000万円は業界トップクラスです。まとまった金額を低金利で借りたい場合に最適です。

PayPayアプリから簡単に申込でき、最短60分で仮審査が完了します。PayPayユーザーなら、使い慣れたアプリで手続きできるので便利です。

銀行カードローンなので即日融資はできません。時間に余裕を持って申し込みましょう。

カードローンと目的別ローンの使い分け｜どちらを選ぶべき?

カードローンは使い道が自由ですが、目的別ローンの方が金利が低い場合があります。どちらを選ぶべきか、使い分けの基準を解説します。

カードローンが向いているケース

カードローンは使い道が複数ある場合や急いでいる場合に最適です。以下のようなケースが該当します。

カードローンは審査が早く、手続きも簡単なので、急な出費に対応しやすいのが最大のメリットです。また、限度額内なら何度でも借入できるので、予期せぬ出費が続く場合にも便利です。

目的別ローンが向いているケース

目的別ローンは用途が明確で高額の借入をする場合に有利です。以下のようなケースが該当します。

目的別ローンは、カードローンより金利が大幅に低いのが最大のメリットです。例えば、自動車ローンなら年2%～4%程度、教育ローンなら年1%～3%程度で借りられる場合があります。

以下の表で、カードローンと目的別ローンの違いを比較してみましょう。

まとまった金額を長期間で返済する予定なら、目的別ローンを優先的に検討しましょう。一方、使い道が複数あったり、急いでいる場合はカードローンが便利です。

使い道別の返済シミュレーション｜無理なく返せる計画を

カードローンを利用する前に、無理なく返済できるか確認することが重要です。使い道別に、具体的な返済例をご紹介します。

生活費10万円を借りた場合の返済例

給料日前の生活費不足で10万円を借りた場合、6ヶ月返済と12ヶ月返済の2パターンをシミュレーションします。金利は年18.0%（消費者金融の上限金利）で計算します。

6ヶ月で返済すれば、月々17,553円で総利息は5,318円です。12ヶ月で返済すると、月々9,168円と負担は軽くなりますが、総利息は10,016円に増えます。

生活費の補填なら、次の給料で返済できる見込みがあれば、短期間で返済する方が利息負担を抑えられます。無利息期間があるカードローンなら、30日以内に返済すれば利息ゼロです。

冠婚葬祭30万円を借りた場合の返済例

結婚式のご祝儀や葬儀の費用で30万円を借りた場合、12ヶ月返済と24ヶ月返済の2パターンをシミュレーションします。

12ヶ月で返済すれば、月々27,504円で総利息は30,048円です。24ヶ月で返済すると、月々14,978円と負担は半分近くになりますが、総利息は59,472円とほぼ倍になります。

冠婚葬祭の費用は一時的な出費なので、できるだけ短期間で返済する方が総返済額を抑えられます。ボーナスなどで繰り上げ返済できる場合は、積極的に活用しましょう。

旅行・レジャー50万円を借りた場合の返済例

海外旅行や趣味のために50万円を借りた場合、24ヶ月返済と36ヶ月返済の2パターンをシミュレーションします。

24ヶ月で返済すれば、月々24,963円で総利息は99,112円です。36ヶ月で返済すると、月々18,076円と負担は軽くなりますが、総利息は150,736円に増えます。

旅行やレジャーなど、楽しみのための借入は、できるだけ短期間で返済する計画を立てましょう。返済が長期化すると、利息負担が大きくなり、家計を圧迫する可能性があります。

返済シミュレーションを行うことで、無理のない返済計画が立てられます。各カードローン会社の公式サイトには返済シミュレーターが用意されているので、申込前に必ず確認しましょう。

ご利用は計画的に。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。