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新NISAのつみたて投資枠について調べているあなたは、「年間120万円まで非課税で投資できるって本当？」「成長投資枠との違いは何？」と疑問に感じているかもしれません。

つみたて投資枠は、2024年から始まった新NISA制度の中核となる投資枠です。

年間120万円まで投資でき、運用益が無期限で非課税になる制度として、長期的な資産形成に最適な仕組みとなっています。

この記事では、つみたて投資枠の基本的な仕組みから、成長投資枠との違い、具体的な活用方法、おすすめの証券会社まで、初心者の方にも分かりやすく解説します。

記事を読み終える頃には、つみたて投資枠を使った資産形成の第一歩を踏み出せるようになるでしょう。

新NISAつみたて投資枠とは｜年間120万円の非課税制度

新NISAのつみたて投資枠は、2024年から始まった少額投資非課税制度の一つです。投資で得た利益（運用益や分配金）が非課税になる制度で、長期的な資産形成を支援する目的で設けられています。

従来のつみたてNISAと比べて、年間投資枠が3倍に拡大され、非課税保有期間も無期限になったことで、より柔軟で長期的な資産運用が可能になりました。

金融庁:NISA特設ウェブサイト

ここでは、つみたて投資枠の3つの重要なポイントを詳しく見ていきましょう。

年間投資枠は120万円｜月10万円まで積立できる

つみたて投資枠では、年間120万円まで投資することができます。月換算すると10万円まで積立投資が可能です。

この投資枠は毎年リセットされるため、2024年に120万円を使い切っても、2025年には再び120万円の枠が使えるようになります。また、年間120万円を使い切る必要はなく、月1万円や月3万円など、ご自身の収入や生活状況に合わせた金額で積立を始められます。

多くの証券会社では100円から積立投資ができるため、投資初心者の方でも無理なく始められる制度設計になっています。

非課税保有期間は無期限｜長期投資に最適

つみたて投資枠の大きな特徴は、非課税保有期間が無期限である点です。旧つみたてNISAでは20年間という期限がありましたが、新NISAではこの制限が撤廃されました。

無期限ということは、10年でも20年でも、30年でも、運用益に税金がかからない状態で保有し続けられるということです。通常、投資信託の売却益や分配金には20.315%の税金がかかりますが、つみたて投資枠で購入した商品にはこの税金が一切かかりません。

長期投資では複利効果が働くため、非課税期間が長いほど資産形成の効率が高まります。20年、30年という長期スパンで資産を育てたい方に最適な制度と言えるでしょう。

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非課税保有限度額は1,800万円｜生涯の投資枠

つみたて投資枠には、生涯で保有できる非課税枠の上限があります。それが非課税保有限度額1,800万円です。この1,800万円は、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせた金額となります。

年間120万円ずつ投資した場合、単純計算で15年間フルに投資すれば上限に達することになります。ただし、この限度額には重要な特徴があります。それは、商品を売却すれば翌年以降に非課税枠が復活するという点です。

例えば、1,800万円の枠を使い切った後に500万円分の商品を売却すると、翌年には500万円分の枠が再利用できるようになります。この仕組みにより、生涯にわたって柔軟に非課税投資を続けることができます。

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つみたて投資枠と成長投資枠の違い｜併用できる？

新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つの投資枠があります。この2つは目的や対象商品が異なり、それぞれに特徴があります。

結論から言えば、つみたて投資枠と成長投資枠は併用可能です。両方を使えば年間最大360万円まで非課税で投資できるため、資産形成のスピードを加速させることができます。

ここでは、2つの投資枠の違いを詳しく見ていきましょう。

年間投資枠と非課税保有限度額の違い

つみたて投資枠と成長投資枠では、年間に投資できる金額が異なります。つみたて投資枠は年間120万円、成長投資枠は年間240万円です。両方を併用すれば、年間最大360万円まで投資できます。

非課税保有限度額については、2つの枠を合わせて1,800万円が上限です。ただし、成長投資枠だけで使える金額は1,200万円までという制限があります。つまり、成長投資枠だけで1,800万円全額を使うことはできず、最低でも600万円はつみたて投資枠を使う必要があります。

この仕組みにより、つみたて投資枠を中心とした長期・積立・分散投資が制度全体の基本方針となっています。

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対象商品の違い｜投資信託とETF・株式

つみたて投資枠と成長投資枠では、投資できる商品が大きく異なります。つみたて投資枠で購入できるのは、金融庁が定めた基準を満たす投資信託のみです。具体的には、購入時手数料が無料で、信託報酬が低く抑えられた長期投資向けの商品に限定されています。

一方、成長投資枠では投資信託に加えて、個別株式やETF（上場投資信託）、REIT（不動産投資信託）なども購入できます。ただし、信託期間が20年未満の投資信託や、毎月分配型の投資信託など、一部の商品は除外されています。

つみたて投資枠の対象商品は約280本程度（2024年時点）ですが、成長投資枠では数千本の投資信託と、東京証券取引所に上場している約3,900社の株式が対象となります。選択肢の幅が大きく異なることが分かります。

併用すると年間360万円まで投資可能

つみたて投資枠と成長投資枠は同時に利用できます。両方を最大限活用すれば、年間360万円（つみたて投資枠120万円+成長投資枠240万円）まで非課税で投資できることになります。

併用の具体例を見てみましょう。例えば、つみたて投資枠で毎月10万円（年間120万円）をインデックスファンドに積立投資し、成長投資枠で年間240万円を個別株式やETFに投資する、といった使い方ができます。

また、無理に年間360万円を使い切る必要はありません。つみたて投資枠だけで月3万円（年間36万円）から始めて、余裕ができたら成長投資枠も活用する、という段階的な利用も可能です。ご自身の資金状況や投資経験に合わせて、柔軟に組み合わせることができます。

つみたて投資枠で買える商品｜金融庁認定の投資信託

つみたて投資枠で購入できるのは、金融庁が定めた厳しい基準をクリアした投資信託のみです。この基準により、投資初心者でも安心して長期投資できる商品が選ばれています。

対象商品は約280本（2024年時点）あり、すべて長期・積立・分散投資に適した商品として認定されています。ここでは、どのような商品が対象となっているのか、詳しく見ていきましょう。

購入時手数料0円｜信託報酬も低水準

つみたて投資枠の対象商品には、購入時手数料（販売手数料）がかかりません。すべての商品が購入時手数料0円（ノーロード）となっています。

また、保有中にかかる信託報酬も低水準に抑えられています。国内株式を対象とするインデックスファンドの場合は年率0.5%以下、海外株式を対象とするインデックスファンドの場合は年率0.75%以下という基準が設けられています。

例えば、100万円を投資した場合、信託報酬が年率0.1%のファンドなら年間1,000円、0.5%なら年間5,000円のコストがかかります。長期投資では、この信託報酬の差が運用成績に大きく影響するため、低コストの商品が選ばれていることは投資家にとって大きなメリットです。

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インデックスファンドとバランス型ファンド

つみたて投資枠の対象商品は、大きく分けてインデックスファンドとアクティブファンド、バランス型ファンドの3種類があります。

インデックスファンドは、日経平均株価やS&P500などの株価指数（インデックス）に連動した運用成績を目指すファンドです。運用コストが低く、市場平均のリターンを狙えることから、長期投資の基本として多くの投資家に選ばれています。

バランス型ファンドは、株式と債券などを組み合わせて運用するファンドです。1つのファンドで複数の資産に分散投資できるため、初心者でも手軽にリスク分散ができます。株式の比率によってリスクとリターンのバランスが調整されており、保守的な運用から積極的な運用まで、さまざまなタイプが用意されています。

アクティブファンドは、プロの運用担当者が市場平均を上回るリターンを目指して運用するファンドですが、つみたて投資枠の対象となっているアクティブファンドは、信託報酬が一定水準以下で、長期運用実績があるものに限られています。

具体的なおすすめファンド例

つみたて投資枠で人気の高いファンドをいくつかご紹介します。

全世界株式型では、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」が代表的です。これ1本で日本を含む世界中の株式に分散投資でき、信託報酬も年率0.05775%程度と非常に低コストです。

米国株式型では、「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」が人気です。米国の代表的な500社に投資するファンドで、長期的な成長が期待できます。信託報酬は年率0.09372%程度です。

バランス型では、「eMAXIS Slimバランス（8資産均等型）」があります。国内外の株式・債券・REITに均等に投資するファンドで、1本で幅広い分散投資ができます。

これらのファンドは、SBI証券や楽天証券などの主要ネット証券で購入できます。ファンド選びに迷ったら、まずは全世界株式型か米国株式型のインデックスファンドから始めるのがおすすめです。

つみたて投資枠の5つのメリット｜長期投資に最適な理由

つみたて投資枠には、長期的な資産形成に適した5つの大きなメリットがあります。これらのメリットを理解することで、なぜ多くの投資家がつみたて投資枠を活用しているのかが分かるでしょう。

ここでは、つみたて投資枠の具体的なメリットを一つずつ解説していきます。

運用益が非課税｜税金で損をしない

つみたて投資枠の最大のメリットは、運用益が非課税になることです。通常、投資信託の売却益や分配金には20.315%の税金がかかります。

例えば、投資信託で100万円の利益が出た場合、通常は約20万円が税金として差し引かれ、手元に残るのは約80万円です。しかし、つみたて投資枠で購入した商品なら、100万円がそのまま手元に残ります。

この差は、運用期間が長くなるほど、また運用益が大きくなるほど拡大します。20年、30年という長期投資では、非課税メリットが数百万円規模になることも珍しくありません。税金で損をしないことが、資産形成の効率を大きく高めます。

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少額から始められる｜100円から積立可能

つみたて投資枠は、少額から投資を始められることも大きなメリットです。多くの証券会社では、100円から積立投資が可能です。

「投資は大きなお金が必要」というイメージを持っている方も多いかもしれませんが、つみたて投資枠なら月100円、月1,000円といった金額からスタートできます。まずは少額で投資の感覚をつかみ、慣れてきたら徐々に金額を増やしていくという使い方もできます。

投資初心者の方や、まとまった資金がない方でも、無理なく資産形成を始められる仕組みになっています。

ドル・コスト平均法でリスク分散

つみたて投資枠では、毎月一定額を自動的に積立投資する仕組みが基本です。この方法は「ドル・コスト平均法」と呼ばれ、価格変動リスクを軽減する効果があります。

ドル・コスト平均法では、価格が高いときには少ない口数を、価格が安いときには多くの口数を購入することになります。その結果、購入単価が平準化され、高値づかみのリスクを減らすことができます。

例えば、毎月1万円ずつ積立投資をする場合、基準価額が1万円のときは1口、5千円のときは2口購入できます。価格が下がったときに多く購入できるため、長期的には有利な投資ができる可能性が高まります。

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手数料が低コスト｜長期投資で差がつく

つみたて投資枠の対象商品は、すべて購入時手数料が無料で、信託報酬も低水準に抑えられています。この低コスト構造が、長期投資では大きなメリットになります。

例えば、信託報酬が年率0.1%のファンドと1.0%のファンドで、毎月3万円を20年間積立投資した場合を比較してみましょう。年率5%のリターンを想定すると、0.1%のファンドでは約1,200万円、1.0%のファンドでは約1,100万円になります。手数料の差だけで約100万円も資産額が変わってきます。

つみたて投資枠の対象商品は、こうした長期投資での手数料負担を最小限に抑えられる商品が厳選されています。

自動積立で継続しやすい｜手間がかからない

つみたて投資枠では、一度積立設定をすれば、毎月自動的に投資が実行されます。この自動化により、投資を継続しやすくなります。

投資で最も難しいのは、実は「継続すること」です。相場が下落したときに不安になって売却してしまったり、忙しくて投資のタイミングを逃してしまったりすることがよくあります。

自動積立なら、相場の上下に関係なく、淡々と投資を続けられます。感情に左右されず、機械的に投資を継続できることが、長期的な資産形成の成功につながります。また、毎月の投資判断に時間を取られることもなく、本業や日常生活に集中できます。

つみたて投資枠で気をつけたい3つのこと

つみたて投資枠には多くのメリットがありますが、注意すべき点もあります。これらを理解せずに投資を始めると、思わぬ失敗につながる可能性があります。

ここでは、つみたて投資枠を利用する際に必ず知っておくべき3つの注意点を解説します。

元本割れのリスクがある｜価格変動を理解する

特に短期的には、相場の変動により大きく値下がりすることもあります。例えば、2020年のコロナショックでは、世界中の株式市場が一時的に30%以上下落しました。つみたて投資枠で投資していた方も、一時的に大きな含み損を抱えることになりました。

ただし、長期投資では、こうした一時的な下落を乗り越えて資産が成長する可能性が高いとされています。金融庁のデータによると、20年間の長期・積立・分散投資では、元本割れの可能性が大きく低下することが示されています。短期的な価格変動に一喜一憂せず、長期的な視点を持つことが重要です。

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対象商品が限定的｜個別株やETFは買えない

つみたて投資枠で購入できるのは、金融庁が認定した投資信託のみです。個別株式やETF（上場投資信託）、REIT（不動産投資信託）は購入できません。

例えば、「トヨタ自動車の株を買いたい」「日経平均に連動するETFを買いたい」と思っても、つみたて投資枠では購入できません。これらの商品を非課税で購入したい場合は、成長投資枠を利用する必要があります。

また、対象となる投資信託も約280本に限定されています。数千本ある投資信託の中から厳選された商品のみが対象となっているため、選択肢が限られていると感じる方もいるかもしれません。ただし、これは投資初心者を保護するための仕組みでもあり、長期投資に適した商品が選ばれていると考えることもできます。

短期売買には向かない｜長期保有が前提

つみたて投資枠は、長期的な資産形成を目的とした制度です。短期的な売買で利益を狙う投資スタイルには向いていません。

その理由はいくつかあります。まず、つみたて投資枠の対象商品は、長期保有を前提とした投資信託です。短期的な価格変動で利益を狙うような商品設計にはなっていません。また、積立投資は時間をかけて資産を積み上げていく方法なので、短期間では十分な効果が得られません。

さらに、商品を売却すると非課税枠を消費してしまいます。売却した分の枠は翌年に復活しますが、頻繁に売買を繰り返すと、非課税メリットを十分に活かせなくなります。つみたて投資枠は、10年、20年、30年という長期スパンで資産を育てていく方に適した制度です。

旧つみたてNISAとの変更点｜何が変わった？

2024年から始まった新NISAのつみたて投資枠は、旧つみたてNISAから大きく進化しました。既に旧つみたてNISAを利用していた方にとっては、何が変わったのかを理解することが重要です。

ここでは、旧制度からの主な変更点を3つに分けて解説します。

年間投資枠が3倍に｜40万円から120万円へ

旧つみたてNISAの年間投資枠は40万円でしたが、新NISAのつみたて投資枠では120万円に拡大されました。実に3倍の投資枠です。

旧制度では月額約3.3万円が上限でしたが、新制度では月10万円まで積立投資が可能になりました。この拡大により、より多くの資金を非課税で運用できるようになり、資産形成のスピードが加速します。

例えば、年収が上がって投資に回せる資金が増えた方や、まとまった資金を積立投資に回したい方にとって、この変更は大きなメリットとなります。

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非課税保有期間が無期限に｜20年制限が撤廃

旧つみたてNISAでは、非課税保有期間が20年間に限定されていました。つまり、2020年に投資した商品は2039年までしか非課税で保有できませんでした。

新NISAのつみたて投資枠では、この20年という制限が撤廃され、無期限で非課税保有できるようになりました。これにより、30年でも40年でも、生涯にわたって非課税で運用を続けられます。

長期投資では、複利効果により時間が経つほど資産が大きく成長します。非課税期間が無期限になったことで、この複利効果を最大限に活かせるようになりました。老後資金の準備など、超長期の資産形成に非常に有利な変更と言えます。

旧制度の資産はどうなる？｜そのまま非課税で保有

旧つみたてNISAの資産は、購入した年から20年間は非課税で保有できます。例えば、2023年に投資した資産は2042年まで非課税です。この期間は新制度の開始によって変わることはありません。

また、旧制度の非課税保有限度額と新制度の非課税保有限度額は別枠です。旧つみたてNISAで800万円を投資していても、新NISAでは別途1,800万円の枠が使えます。つまり、旧制度と新制度を合わせると、最大2,600万円分の資産を非課税で保有できることになります。

つみたて投資枠におすすめの証券会社5社

つみたて投資枠を始めるには、まず証券会社でNISA口座を開設する必要があります。証券会社選びは、手数料やサービス内容が異なるため、慎重に検討したいポイントです。

ここでは、つみたて投資枠での投資に適した証券会社を5社ご紹介します。それぞれの特徴を比較して、ご自身に合った証券会社を選びましょう。

SBI証券｜取扱ファンド数No.1

SBI証券は、国内最大級のネット証券で、口座数は約1,500万口座を誇ります。つみたて投資枠の対象商品は約271本と、業界トップクラスの取扱本数です。

SBI証券の大きな特徴は、クレジットカード積立でポイントが貯まることです。三井住友カードで積立設定をすると、積立額の0.5%～5.0%のVポイントが貯まります。さらに、貯まったVポイントやPontaポイント、dポイント、JALマイル、PayPayポイントで投資信託を購入することもできます。

投資信託の保有残高に応じてもポイントが貯まるため、長期投資でポイントがどんどん蓄積されていきます。取扱商品が豊富で、ポイント還元も充実しているため、つみたて投資枠を始める最初の選択肢として最適です。

楽天証券｜楽天ポイントが貯まる・使える

楽天証券は、楽天グループのネット証券で、口座数は約1,200万口座です。楽天経済圏を利用している方に特におすすめの証券会社です。

楽天カードでクレジットカード積立をすると、積立額の0.5%～1.0%の楽天ポイントが貯まります。また、投資信託の保有残高に応じても楽天ポイントが貯まります。貯まった楽天ポイントは、1ポイント=1円として投資信託の購入に使えるため、ポイント投資も手軽にできます。

楽天証券のスマホアプリ「iSPEED」は使いやすさに定評があり、初心者でも直感的に操作できます。つみたて投資枠の対象商品は約200本で、主要なインデックスファンドはしっかりカバーしています。楽天市場や楽天カードをよく利用する方なら、ポイント還元のメリットを最大限に活かせるでしょう。

マネックス証券｜クレカ積立で最大2.2%還元

マネックス証券は、米国株投資に強いネット証券として知られていますが、つみたて投資枠でも魅力的なサービスを提供しています。口座数は約270万口座です。

マネックス証券の最大の特徴は、クレジットカード積立のポイント還元率の高さです。マネックスカードで積立設定をすると、積立額の1.1%のマネックスポイントが貯まります。一部のファンドでは最大2.2%還元となり、業界最高水準のポイント還元率です。

つみたて投資枠の対象商品は約217本で、主要なファンドは網羅しています。また、投資信託の保有残高に応じてもポイントが貯まるため、長期投資でのポイント獲得額が大きくなります。ポイント還元率を重視する方には、マネックス証券が最適な選択肢となるでしょう。

松井証券｜サポート体制が充実

松井証券は、創業100年以上の歴史を持つ老舗証券会社で、ネット証券の中でもサポート体制の充実度で高い評価を得ています。口座数は約160万口座です。

松井証券の特徴は、投資初心者向けのサポートが手厚いことです。電話サポートは平日8時30分から17時まで利用でき、投資の基本的な質問から具体的な商品選びまで、丁寧に対応してもらえます。また、ロボアドバイザー「投信工房」を使えば、簡単な質問に答えるだけで自分に合った投資信託を提案してもらえます。

つみたて投資枠の対象商品は約250本で、主要なファンドは揃っています。25歳以下なら株式取引手数料が無料になるなど、若年層向けのサービスも充実しています。投資が初めてで不安がある方、サポートを重視する方には松井証券がおすすめです。

三菱UFJeスマート証券｜三菱UFJポイントが貯まる

三菱UFJeスマート証券は、三菱UFJフィナンシャル・グループのネット証券で、口座数は約40万口座です。三菱UFJ銀行を利用している方に特におすすめです。

au PAYカードでクレジットカード積立をすると、積立額の1.0%の三菱UFJポイントが貯まります。貯まったポイントは、Pontaポイントに交換したり、投資信託の購入に使ったりできます。また、投資信託の保有残高に応じてもポイントが貯まります。

つみたて投資枠の対象商品は約250本で、主要なインデックスファンドは網羅しています。現物株式の取引手数料は、1日の約定代金100万円まで無料です。三菱UFJ銀行の口座と連携すれば、資金移動もスムーズに行えます。三菱UFJグループのサービスを利用している方には、使い勝手の良い証券会社です。

つみたて投資枠の始め方｜4つのステップ

つみたて投資枠を実際に始めるには、いくつかのステップを踏む必要があります。ここでは、証券会社の選択から積立設定まで、具体的な手順を4つのステップで解説します。

初めて投資をする方でも、この手順に従えばスムーズに始められます。

証券会社を選ぶ｜手数料とサービスを比較

まず最初に、NISA口座を開設する証券会社を選びます。NISA口座は1人1口座しか開設できないため、証券会社選びは慎重に行いましょう。

初心者の方には、取扱商品が豊富でサポート体制が充実しているSBI証券、楽天証券、松井証券がおすすめです。ポイント還元率を重視するなら、マネックス証券も検討する価値があります。各証券会社の公式サイトで詳細を確認し、ご自身のニーズに合った証券会社を選びましょう。

NISA口座を開設する｜必要書類と手順

証券会社を決めたら、NISA口座を開設します。NISA口座の開設には、通常の証券総合口座の開設とNISA口座の開設申込みが必要です。

多くの証券会社では、スマホで本人確認書類を撮影するだけで手続きが完了する「eKYC」に対応しており、最短で翌営業日に口座開設が完了します。

口座開設の流れは、証券会社の公式サイトから申込み、本人確認書類の提出、審査（通常1～2営業日）、口座開設完了通知の受取り、という順序です。NISA口座の開設には税務署の審査が必要なため、証券総合口座の開設から1～2週間程度かかることがあります。

投資する商品を選ぶ｜目的に合ったファンド

NISA口座が開設できたら、投資する商品を選びます。つみたて投資枠では約280本の投資信託から選べますが、初心者の方は以下の基準で選ぶと良いでしょう。

まず、投資対象地域を決めます。全世界に分散投資したいなら全世界株式型、米国の成長に期待するなら米国株式型、国内中心なら日本株式型を選びます。次に、ファンドの種類を選びます。株式だけに投資するのか、株式と債券を組み合わせたバランス型にするのかを決めます。

最後に、信託報酬の低いファンドを選びます。同じ投資対象のファンドでも、信託報酬に差があります。長期投資では、信託報酬の差が運用成績に大きく影響するため、できるだけ低コストのファンドを選びましょう。迷ったら、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」など、人気の高いインデックスファンドから始めるのがおすすめです。

積立設定をする｜金額と頻度を決める

投資する商品が決まったら、積立設定を行います。積立設定では、積立金額、積立頻度、引落方法を決めます。

積立金額は、ご自身の収入や生活費を考慮して、無理のない範囲で設定しましょう。年間120万円の枠を使い切る必要はありません。月1万円、月3万円など、継続できる金額から始めることが大切です。後から金額を変更することもできます。

積立頻度は、毎月、毎週、毎日から選べます。多くの方は毎月積立を選んでいますが、より細かく分散投資したい方は毎週や毎日を選ぶこともできます。引落方法は、銀行口座からの自動引落しか、クレジットカード決済を選べます。クレジットカード決済なら、ポイントが貯まるメリットがあります。

設定が完了すれば、あとは自動的に積立投資が実行されます。定期的に運用状況を確認しながら、長期的に資産を育てていきましょう。

よくある質問（Q&A）

まとめ

新NISAのつみたて投資枠は、年間120万円まで非課税で投資でき、運用益が無期限で非課税になる制度です。金融庁が認定した約280本の投資信託から選べ、100円という少額から積立投資を始められます。

成長投資枠と併用すれば年間360万円まで投資可能で、生涯の非課税保有限度額は1,800万円です。ドル・コスト平均法により価格変動リスクを分散でき、自動積立で継続しやすい仕組みになっています。

証券会社選びでは、SBI証券、楽天証券、マネックス証券、松井証券、三菱UFJeスマート証券などが、取扱商品の豊富さやポイント還元、サポート体制の面で優れています。ご自身のニーズに合った証券会社を選び、無理のない金額から積立投資を始めましょう。

つみたて投資枠は長期的な資産形成に最適な制度です。なお、投資には元本割れのリスクがあります。最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。詳しい制度内容や商品情報については、各証券会社の公式サイトでご確認ください。