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住宅ローンを検討する際、金利の低さは最も重要な判断基準の一つです。

SBI新生銀行の住宅ローンは、業界トップクラスの低金利と柔軟な審査基準で注目を集めています。

しかし、金利が低いだけで選んでしまうと、事務手数料や変動金利のリスクで思わぬ負担が生じることもあります。

この記事では、SBI新生銀行住宅ローンの金利タイプ、メリット・デメリット、他行との比較、審査基準まで詳しく解説します。

金利だけでなく総返済額や審査の通りやすさを含めて、あなたに最適な住宅ローンかどうかを判断できる情報をお届けします。

SBI新生銀行の住宅ローンとは｜基本情報と特徴

SBI新生銀行の住宅ローンは、旧新生銀行が2023年にSBIホールディングスグループに加わったことで誕生した住宅ローン商品です。1952年創業の長い実績を持ち、2025年モゲチェック調査では人気・顧客満足度で1位を獲得しています。

最大の特徴は、変動金利が年0.29%（2025年4月適用金利）という業界トップクラスの低水準であることです。さらに保証料0円、繰上返済手数料無料、団体信用生命保険（団信）の保険料も金利に含まれており、初期費用と返済中のコストを抑えられます。

金利タイプは変動金利、当初固定金利、長期固定金利、ステップダウン金利の4種類から選択でき、借入額は500万円から3億円まで対応しています。審査は1回で完結し、転職直後や旧耐震物件でも融資対象となる柔軟性があります。

SBI新生銀行公式サイト「住宅ローン」

これらの特徴を理解した上で、自分の状況に合うかを判断することが大切です。

SBI新生銀行住宅ローンの金利タイプ4つ｜それぞれの特徴

SBI新生銀行では、ライフスタイルや返済計画に応じて4つの金利タイプから選べます。それぞれにメリット・デメリットがあるため、自分に合ったタイプを選ぶことが重要です。

変動金利（半年型）｜低金利だが注意点も

変動金利（半年型）は、市場金利の動きに応じて半年ごとに金利が見直されるタイプです。2025年4月時点で年0.29%と非常に低く、総返済額を抑えたい方に人気があります。

SBI新生銀行公式サイト「変動金利について」

そのため、金利上昇リスクに備えて、余裕を持った返済計画を立てることが必要です。低金利のメリットを享受しつつ、繰上返済を活用して元本を減らす戦略が有効です。

当初固定金利｜一定期間は金利が変わらない

当初固定金利は、借入当初の一定期間（1年、3年、5年、7年、10年、15年、20年から選択）は金利が固定され、その後は変動金利に移行するタイプです。固定期間中は金利変動の影響を受けないため、返済計画が立てやすいメリットがあります。

例えば、子どもの教育費がかかる時期や収入が不安定な時期に固定金利を選び、その後余裕ができたら変動金利で低金利のメリットを受けるという使い方ができます。固定期間終了後の金利は、その時点の市場金利に応じて決まります。

SBI新生銀行公式サイト「当初固定金利」

長期固定金利｜返済終了まで金利が一定

長期固定金利は、借入時から返済終了まで金利が変わらないタイプです。金利上昇リスクを完全に回避でき、返済額が一定のため長期的な資金計画が立てやすいのが最大のメリットです。

特に、今後金利が上昇すると予想される場合や、返済額の変動を避けたい方に適しています。ただし、変動金利や当初固定金利と比べて金利水準は高めに設定されています。

SBI新生銀行の長期固定金利は、フラット35のような住宅金融支援機構の商品ではなく、銀行独自の商品です。そのため、審査基準や条件が異なる点に注意が必要です。金利上昇への不安が大きい方や、安定した返済を最優先する方におすすめです。

SBI新生銀行公式サイト「長期固定金利」

ステップダウン金利｜返済額が段階的に減る

ステップダウン金利は、当初10年間は金利が高めに設定され、11年目以降は金利が下がるタイプです。返済が進むにつれて返済額が減るため、将来の収入減少に備えたい方や、教育費負担が減る時期に合わせて返済額を調整したい方に向いています。

ステップダウン金利を選ぶ際は、以下の点を確認しましょう。

将来の収入や支出の見通しが明確で、段階的な返済額減少が家計に合う方に適した選択肢です。

SBI新生銀行公式サイト「ステップダウン金利」

SBI新生銀行住宅ローン5つのメリット｜他行との違い

SBI新生銀行の住宅ローンには、他行と比較して際立つメリットが5つあります。それぞれ詳しく見ていきましょう。

業界トップクラスの低金利

SBI新生銀行の変動金利は年0.29%（2025年4月適用金利）と、メガバンクやネット銀行と比較しても非常に低い水準です。この低金利により、総返済額を大幅に抑えることができます。

SBI新生銀行公式サイト「金利一覧」

保証料0円・繰上返済手数料無料

多くの銀行では、住宅ローン契約時に保証会社への保証料が必要ですが、SBI新生銀行では保証料が0円です。保証料は借入額や返済期間によって数十万円から100万円以上かかることもあるため、初期費用を大幅に節約できます。

また、繰上返済手数料も無料です。繰上返済は元本を減らして利息負担を軽減する有効な方法ですが、手数料がかかる銀行では気軽に実行できません。SBI新生銀行なら、余裕資金ができたときにいつでも無料で繰上返済ができ、総返済額をさらに減らせます。

SBI新生銀行公式サイト「手数料一覧」

審査が1回で完結｜手続きがスムーズ

一般的な住宅ローンでは、事前審査と本審査の2段階で審査が行われますが、SBI新生銀行では審査が1回で完結します。これにより、審査期間が短縮され、住宅購入のスケジュールをスムーズに進められます。

特に、売買契約から融資実行までの期間が短い場合や、複数の物件を検討している場合には、審査のスピード感が重要です。審査結果が早く分かることで、購入計画を立てやすくなります。

SBI新生銀行公式サイト「審査の流れ」

審査の柔軟性｜転職直後や旧耐震物件も対応

SBI新生銀行の住宅ローンは、審査基準が柔軟で、他行では融資が難しいケースでも対応できる可能性があります。具体的には、転職直後で勤続年数が短い方、個人事業主やフリーランスの方、旧耐震基準の物件や借地権物件の購入を検討している方でも審査対象となります。

SBI新生銀行公式サイト「審査基準」

諸費用を住宅ローンに含められる

住宅購入時には、物件価格以外に登記費用、仲介手数料、火災保険料などの諸費用がかかります。これらの諸費用は通常数百万円に及びますが、SBI新生銀行では諸費用を住宅ローンに含めて借り入れることができます。

諸費用を自己資金で用意する必要がないため、頭金を物件価格に充てることができ、初期負担を軽減できます。

SBI新生銀行公式サイト「諸費用ローン」

SBI新生銀行住宅ローン3つのデメリット｜気をつけたいこと

メリットが多いSBI新生銀行の住宅ローンですが、注意すべきデメリットもあります。契約前に必ず確認しておきましょう。

5年ルール・125%ルール非適用｜金利上昇時のリスク

5年ルールとは、変動金利が上昇しても5年間は返済額を変えないルールです。125%ルールとは、返済額を見直す際も前回の125%までしか増やさないルールです。多くの銀行ではこれらのルールにより、急激な返済額増加から借り手を保護しています。

しかし、SBI新生銀行にはこれらのルールがないため、金利が上昇すれば半年ごとの見直しで返済額が増えます。例えば、金利が1%上昇した場合、借入額3,000万円、返済期間35年では月々の返済額が約1.5万円増加する可能性があります。

このリスクに対応するには、以下の対策が有効です。

変動金利の低さは魅力的ですが、金利上昇リスクを十分に理解し、家計に無理のない範囲で借り入れることが重要です。

金融庁「住宅ローンのリスク」

事務手数料が借入額の2.2%｜初期費用が高め

SBI新生銀行の住宅ローンでは、保証料は0円ですが、事務手数料が借入額の2.2%（税込）かかります。例えば、借入額3,000万円の場合、事務手数料は66万円です。これは初期費用として一括で支払う必要があります。

一部の銀行では事務手数料が定額（3万円～5万円程度）のところもあり、初期費用を抑えたい場合は負担に感じるかもしれません。ただし、保証料が0円であることや低金利による総返済額の削減効果を考えると、長期的にはメリットが上回るケースが多いです。

SBI新生銀行公式サイト「手数料一覧」

借り換えでは事前審査が受けられない

SBI新生銀行では、借り換えの場合に事前審査を受けることができません。本審査のみとなるため、審査結果が分かるまで時間がかかり、他行と比較検討する際に不便を感じることがあります。

新規借入の場合は審査が1回で完結するメリットがありますが、借り換えでは事前に審査通過の見込みを確認できないため、計画を立てにくい点がデメリットです。借り換えを検討する際は、他行の事前審査も並行して進めることをおすすめします。

SBI新生銀行公式サイト「借り換え手続き」

団信の種類と保障内容｜3つのプランを比較

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローン残債が保険金で完済される保険です。SBI新生銀行では3つの団信プランから選べます。

一般団信｜基本の保障

一般団信は、死亡または高度障害状態になった場合に住宅ローン残債が0円になる基本的な保障です。保険料は金利に含まれており、追加負担なしで加入できます。健康状態に問題がなければ、ほとんどの方が加入できます。

SBI新生銀行公式サイト「団信について」

安心保障付団信｜無料で追加保障

安心保障付団信は、一般団信の保障に加えて、介護状態や重度の病気になった場合にも住宅ローン残債が0円になる保障が追加されます。この保障も金利上乗せなしで無料で付帯できるため、非常にお得です。

具体的には、要介護3以上の状態が180日以上継続した場合や、余命6か月以内と判断された場合に保障が適用されます。がん以外の病気やケガによる就業不能リスクにも対応できるため、幅広い保障を求める方におすすめです。

SBI新生銀行公式サイト「安心保障付団信」

ガン団信｜がんと診断されたら残債ゼロ

ガン団信は、がんと診断された時点で住宅ローン残債が0円になる保障です。金利に年0.1%上乗せすることで加入できます。日本人の2人に1人ががんになると言われる時代において、がんリスクに備えたい方に適しています。

一般的ながん保険では、診断給付金が100万円程度ですが、ガン団信では住宅ローン残債全額が保障されるため、数千万円単位の保障が得られます。

団信は家族を守る重要な保障です。自分の健康状態や家族構成、既存の生命保険の内容を考慮して、最適なプランを選びましょう。

国立がん研究センター「がん統計」

他の銀行と比較｜金利・手数料・総返済額の違い

SBI新生銀行の住宅ローンが本当にお得かを判断するには、他行との比較が欠かせません。金利だけでなく、手数料や総返済額を含めて比較しましょう。

メガバンクとの比較｜三菱UFJ・三井住友・みずほ

メガバンク（三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行）の変動金利は、年0.345%～0.475%程度です。SBI新生銀行の年0.29%と比べると、金利差は0.05%～0.18%あります。

借入額3,000万円、返済期間35年の場合、金利0.29%と0.475%では総返済額に約180万円の差が生まれます。

金利の低さを優先するか、安心感やサポート体制を重視するかで選択が分かれます。

各銀行公式サイト

ネット銀行との比較｜住信SBI・auじぶん・PayPay

主要ネット銀行の変動金利は以下の通りです。

SBI新生銀行の年0.29%は、ネット銀行の中でもトップクラスの低水準です。ただし、PayPay銀行の年0.270%はさらに低く、金利だけで比較するとPayPay銀行が有利です。

一方、SBI新生銀行は審査の柔軟性や諸費用ローンの対応など、金利以外の面でメリットがあります。自分の状況に応じて、金利だけでなく審査基準やサービス内容も含めて比較することが重要です。

各銀行公式サイト

借入額3000万円・35年返済での総返済額比較

借入額3,000万円、返済期間35年の場合の総返済額を比較します。

この比較から、SBI新生銀行は総返済額でネット銀行と同等、メガバンクよりも有利であることが分かります。

各銀行公式サイト

審査基準と通るためのポイント｜年収・勤続年数・物件条件

住宅ローン審査に通るためには、銀行の審査基準を理解し、事前に準備することが大切です。SBI新生銀行の審査基準と通過のポイントを解説します。

年収と返済比率の目安

SBI新生銀行の住宅ローンでは、年収300万円以上が目安とされています。ただし、年収だけでなく返済比率（年収に占める年間返済額の割合）が重視されます。一般的に、返済比率は30%以内が望ましいとされています。

例えば、年収500万円の場合、年間返済額150万円（月々約12.5万円）以内が目安です。借入額3,000万円、金利0.29%、返済期間35年の場合、月々返済額は約7.8万円なので、返済比率は約18.7%となり、審査上問題ありません。

SBI新生銀行公式サイト「審査基準」

勤続年数・雇用形態の条件

SBI新生銀行では、勤続年数の明確な基準は公表されていませんが、転職直後でも審査対象となります。ただし、収入の安定性や将来性を総合的に判断されるため、転職理由や転職先の企業規模、職種などが考慮されます。

雇用形態については、正社員だけでなく、契約社員や派遣社員、個人事業主、フリーランスでも審査対象となります。ただし、収入証明書類（確定申告書、源泉徴収票など）が必要となり、収入の安定性を示すことが重要です。

SBI新生銀行公式サイト「審査基準」

物件条件｜旧耐震・借地権も融資可能か

SBI新生銀行は、旧耐震基準の物件や借地権物件でも融資対象となる柔軟性があります。ただし、物件の状態や立地、担保評価によって融資条件が変わる場合があります。

旧耐震物件の場合、耐震診断結果や耐震補強の実施状況が審査に影響します。借地権物件の場合、地主との契約内容や残存期間が重要です。これらの物件を検討する場合は、事前に銀行に相談し、融資可能性を確認することをおすすめします。

SBI新生銀行公式サイト「物件条件」

審査に通りやすくするコツ

審査通過の可能性を高めるために、以下のポイントを押さえましょう。

特に、信用情報は審査に大きく影響します。過去にクレジットカードやローンの延滞がある場合、審査に通りにくくなるため、延滞履歴がないか事前に確認しましょう。

金融庁「住宅ローン審査について」

申込から融資実行までの流れ｜スケジュールと必要書類

住宅ローンの申込から融資実行までの流れを理解し、スムーズに手続きを進めましょう。

申込から審査結果まで｜約2～3週間

SBI新生銀行の住宅ローンは、申込から審査結果が出るまで約2～3週間かかります。審査は1回で完結するため、他行のように事前審査と本審査の2段階を踏む必要がありません。

申込はインターネットまたは郵送で行います。必要書類を提出後、銀行が審査を行い、結果が通知されます。審査期間中に追加書類の提出を求められる場合があるため、迅速に対応することが重要です。

SBI新生銀行公式サイト「申込の流れ」

契約から融資実行まで｜約1～2週間

審査承認後、契約手続きを行います。契約書類の記入・捺印、印鑑証明書や住民票の提出などが必要です。契約完了後、融資実行日を決定し、指定日に融資金が振り込まれます。

融資実行日は、物件の引渡し日に合わせて設定することが一般的です。売買契約から融資実行までの期間が短い場合は、早めに申込を行い、スケジュールに余裕を持たせましょう。

SBI新生銀行公式サイト「契約の流れ」

必要書類リスト｜事前に準備しておくもの

住宅ローン申込時に必要な書類は以下の通りです。事前に準備しておくと、手続きがスムーズです。

書類に不備があると審査が遅れるため、事前に銀行に確認し、正確に準備しましょう。

SBI新生銀行公式サイト「必要書類」

借り換えのメリット試算｜現在の金利別シミュレーション

現在他行で住宅ローンを返済中の方は、SBI新生銀行への借り換えで総返済額を削減できる可能性があります。現在の金利別にメリットを試算します。

金利1.5%から借り換えた場合の削減額

現在金利1.5%で借りている場合、SBI新生銀行の金利0.29%に借り換えると、大幅に総返済額を削減できます。

例えば、残債2,500万円、残り返済期間25年の場合、金利1.5%では総返済額約2,950万円ですが、金利0.29%では約2,590万円となり、約360万円の削減効果があります。事務手数料55万円（2,500万円×2.2%）を差し引いても、約305万円のメリットがあります。

SBI新生銀行公式サイト「借り換えシミュレーター」

金利1.0%から借り換えた場合の削減額

現在金利1.0%で借りている場合でも、借り換えメリットがあります。残債2,500万円、残り返済期間25年の場合、金利1.0%では総返済額約2,770万円ですが、金利0.29%では約2,590万円となり、約180万円の削減効果があります。

事務手数料55万円を差し引くと、約125万円のメリットです。金利差が小さくても、残債が大きい場合や返済期間が長い場合は、借り換えメリットが出やすいです。

SBI新生銀行公式サイト「借り換えシミュレーター」

事務手数料を払っても得する条件

借り換えで得するかどうかは、金利差、残債、残り返済期間によって決まります。一般的に、以下の条件を満たす場合は借り換えメリットが出やすいです。

ただし、これらはあくまで目安です。SBI新生銀行の公式サイトにある借り換えシミュレーターを使って、自分の状況で実際にメリットがあるか確認しましょう。

SBI新生銀行公式サイト「借り換えシミュレーター」

SBI新生銀行住宅ローンの口コミ・評判｜実際の利用者の声

実際にSBI新生銀行の住宅ローンを利用した方の口コミを紹介します。メリット・デメリットの両面から参考にしてください。

金利・手数料に関する口コミ

「金利が非常に低く、総返済額を抑えられた」「保証料0円、繰上返済手数料無料なのが嬉しい」といった好意的な口コミが多く見られます。一方で、「事務手数料が高い」「初期費用が予想以上にかかった」という声もあります。

金利の低さは高く評価されていますが、事務手数料の負担は人によって感じ方が異なるようです。長期的な総返済額で考えるとメリットが大きいという意見が主流です。

価格.com住宅ローン比較

審査・手続きに関する口コミ

「審査が1回で完結するのでスムーズだった」「転職直後でも審査に通った」という好評価がある一方、「審査期間が思ったより長かった」「追加書類の提出を求められた」という声もあります。

審査の柔軟性は評価されていますが、審査期間は個人の状況によって異なるため、余裕を持ったスケジュールが必要です。

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サポート体制に関する口コミ

「電話対応が丁寧で分かりやすかった」「質問に迅速に答えてくれた」という好意的な口コミがある一方、「店舗が少なく対面相談がしにくい」「メールの返信が遅い」という不満の声もあります。

ネット銀行としてのサポート体制は整っていますが、対面での相談を重視する方には物足りないかもしれません。

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よくある質問（Q&A）｜SBI新生銀行住宅ローンの疑問を解決

まとめ

SBI新生銀行の住宅ローンは、業界トップクラスの低金利（年0.29%）、保証料0円、繰上返済手数料無料といった魅力的なメリットがあります。審査が1回で完結し、転職直後や旧耐震物件でも融資対象となる柔軟性も大きな強みです。

一方で、5年ルール・125%ルール非適用による金利上昇リスクや、事務手数料が借入額の2.2%と高めである点には注意が必要です。変動金利を選ぶ場合は、金利上昇に備えた返済計画を立て、繰上返済を活用することが重要です。

他行との比較では、ネット銀行の中でもトップクラスの低金利であり、総返済額を抑えたい方に適しています。ただし、金利だけでなく、審査基準、サポート体制、団信の保障内容なども含めて総合的に判断しましょう。

住宅ローンは数千万円単位の長期的な契約です。自分の年収、返済能力、ライフプラン、リスク許容度を考慮し、最適な選択をしてください。なお、住宅ローンには金利上昇リスクや返済不能リスクがあります。借入条件は審査結果により異なります。詳しくはSBI新生銀行公式サイトまたは窓口にご確認ください。