会社設立のミチシルベ

子供の将来のために銀行口座を作りたいけれど、どの銀行を選べばいいか迷っていませんか。

出産祝いや児童手当を管理したい、教育資金を計画的に貯めたいと考える親御さんは多いものの、銀行ごとの違いや注意点が分からず、なかなか一歩を踏み出せない方もいるでしょう。

子供名義の銀行口座は、教育資金の管理だけでなく、金融教育の第一歩としても役立ちます。

この記事では、子供の銀行口座におすすめの6つの銀行を比較し、選び方のポイントや開設時の注意点を分かりやすく解説します。

贈与税や18歳以降の管理権限など、見落としがちな注意点もしっかりカバーしているので、安心して口座開設を進められます。

子供名義の銀行口座とは｜作るべき理由

子供名義の銀行口座とは、子供の名前で開設する預金口座のことです。親が代理人として管理し、教育資金やお祝い金を貯めるために利用されます。

多くの銀行では0歳の赤ちゃんから口座開設が可能で、親権者が必要書類を揃えて手続きを行います。子供が18歳になるまでは親が管理できますが、成人後は法的に子供本人の財産となります。

子供名義の口座を作る最大の理由は、教育資金を計画的に貯められることです。幼稚園から大学までの教育費は、文部科学省の統計によると平均で1,000万円以上かかるとされています。早い段階から専用口座で積み立てることで、進学時に慌てずに済みます。

また、お祝い金や児童手当を親の口座と分けて管理できるため、使途が明確になり、うっかり使ってしまうリスクも減ります。子供が成長したら通帳を見せながらお金の大切さを教えることもでき、実践的な金融教育の教材としても活用できます。

さらに、祖父母からの贈与を受け取る際にも、子供名義の口座があると贈与の記録として残せます。年間110万円までの贈与税非課税枠を活用する場合、明確な記録が重要になります。

子供の銀行口座おすすめ6選｜特徴を比較

子供の銀行口座選びでは、手数料の安さ、口座開設の手軽さ、親の利便性が重要なポイントです。ここでは、それぞれの特徴を持つおすすめの6つの銀行を詳しく紹介します。

三井住友銀行 Olive｜Web完結で印鑑不要

三井住友銀行のOliveは、スマホアプリで口座開設から管理まで完結できるデジタルバンキングサービスです。印鑑不要で手続きが簡単なため、忙しい子育て世代に人気があります。

子供が成長してキャッシュレス決済を学ぶ際にも、親子で同じ銀行を使うことでスムーズに教えられます。

三井住友銀行は全国に店舗があるメガバンクなので、転居しても利用しやすく、長期的な資金管理に適しています。コンビニATMの手数料も条件次第で月数回無料になるため、こまめに入出金したい方にも便利です。

楽天銀行｜楽天ポイントが貯まる

楽天銀行は、楽天経済圏を利用している家庭に特におすすめのネット銀行です。取引ごとに楽天ポイントが貯まり、貯まったポイントは楽天市場での買い物や投資信託の購入にも使えます。

楽天銀行は金利が比較的高めに設定されており、普通預金でも他行より有利な場合があります。子供の教育資金を少しでも効率よく増やしたい方に向いています。親が楽天カードや楽天証券を利用していれば、家族全体でポイントを最大化できる点も魅力です。

ゆうちょ銀行｜全国どこでも使える安心感

ゆうちょ銀行は全国に約24,000の店舗・ATMがあり、地方や郊外でも利用しやすい銀行です。転勤や引っ越しが多い家庭でも、どこでも同じサービスを受けられる安心感があります。

また、ゆうちょ銀行は国営時代から続く信頼性の高さが特徴で、祖父母世代にも馴染みがあります。祖父母からの贈与を受け取る際にも、相手が使い慣れた銀行であれば手続きがスムーズです。通帳が発行されるため、子供と一緒に記帳して貯蓄の様子を確認しやすい点も、金融教育に役立ちます。

三菱UFJ銀行｜メガバンクの信頼性

三菱UFJ銀行は国内最大級のメガバンクで、長期的な資産管理に安心感を求める方に適しています。全国に店舗があり、窓口でのサポートが必要な場合にも対応しやすいのが特徴です。

児童手当や定期的な積立を親の口座から子供の口座へ移す際に、手数料がかからず効率的に貯蓄できます。

スーパー普通預金（メインバンク プラス）に加入すると、コンビニATMの手数料が月数回無料になるほか、取引状況に応じてポイントが貯まります。メガバンクならではの信頼性と、ネット銀行並みの利便性を両立したい方に向いています。

イオン銀行｜ATM手数料が365日無料

イオン銀行は、イオングループの銀行で、イオンモールなどの商業施設内にATMや店舗があります。買い物のついでに入出金できるため、日常生活の中で無理なく貯蓄を続けられます。

イオンカードセレクトを利用すると、WAONポイントが貯まり、イオンでの買い物がお得になります。子供の日用品や教育用品をイオンで購入する家庭なら、ポイント還元で実質的に貯蓄を増やせます。普通預金金利も条件次第で優遇されるため、効率的な資産形成が可能です。

みずほ銀行｜みずほマイレージクラブでお得

みずほ銀行は、みずほマイレージクラブに加入することでATM手数料や振込手数料が優遇されるメガバンクです。取引状況に応じてステージが上がり、月4回までATM手数料無料などの特典が受けられます。

みずほマイレージクラブでは、取引に応じて永久不滅ポイントが貯まります。貯まったポイントはAmazonギフト券やマイルに交換でき、家族全体でポイントを活用できます。親がみずほ銀行を給与振込口座にしている場合、同行間の振込手数料が無料になるため、子供への積立もスムーズです。

子供の銀行口座を作る5つのメリット

子供名義の銀行口座を作ることには、単なる貯蓄以上の価値があります。ここでは、具体的な5つのメリットを詳しく解説します。

教育資金を計画的に貯められる

子供名義の口座を作ると、教育資金を親の生活費と分けて管理できます。専用口座があることで「これは子供のための貯蓄」と意識でき、計画的に積み立てやすくなります。

幼稚園から大学までの教育費は、公立・私立の選択によって大きく変わりますが、平均で1,000万円以上必要とされています。毎月一定額を子供の口座に入金する習慣をつけることで、進学時にまとまった資金を準備できます。自動積立を設定すれば、忘れずに貯蓄を続けられます。

お祝い金や児童手当を管理しやすい

出産祝いや入学祝い、お年玉など、子供がもらったお金を専用口座で管理すると、使途が明確になります。親の口座に入れてしまうと生活費と混ざってしまい、気づかないうちに使ってしまうこともあります。

子供に金融教育ができる

子供が小学生になったら、一緒に通帳を見ながらお金の流れを説明することで、実践的な金融教育ができます。「お年玉を貯めると1年でこれだけ増えるよ」「毎月少しずつ貯めると大きな金額になるね」と具体的に教えられます。

お小遣いの一部を口座に入金する習慣をつけることで、貯蓄の大切さや計画的なお金の使い方を学べます。通帳に記録が残るため、子供自身が達成感を感じやすく、貯蓄のモチベーションにもつながります。

贈与の記録として残せる

祖父母から孫への贈与は、年間110万円までなら贈与税がかかりません。子供名義の口座に振り込んでもらうことで、贈与の記録が通帳に残り、将来の税務調査でも証明しやすくなります。

親の口座と分けて管理できる

子供の口座を分けることで、親の生活費や緊急予備費と混ざらず、教育資金を確実に確保できます。親の口座にまとめて管理すると、急な出費で使ってしまう可能性がありますが、専用口座なら「子供のお金」として守りやすくなります。

複数の子供がいる家庭では、それぞれの口座を作ることで公平に管理できます。長子と次子で貯蓄額が異なる場合でも、個別に把握しやすく、進学時に適切に分配できます。

子供の銀行口座で気をつけたい5つのこと

子供の銀行口座には注意すべき点もあります。事前に理解しておくことで、トラブルを避けられます。

18歳以降は親が自由に引き出せない

教育資金として貯めていたつもりでも、子供が18歳で「自分のお金だから自由に使いたい」と主張した場合、親が止めることは難しくなります。口座開設時から「これは教育資金として貯めているお金」と子供に伝え、理解を得ておくことが大切です。

高校生のうちから親子でお金の使い道を話し合い、大学進学や就職資金としての目的を共有しておくと、トラブルを防げます。

休眠口座になるリスクがある

銀行口座を10年以上利用していないと、休眠口座として扱われる可能性があります。休眠口座になると、ATMでの引き出しができなくなり、窓口での手続きが必要になります。

休眠口座になっても預金が消えるわけではありませんが、手続きが煩雑になるため、定期的な管理を心がけましょう。

贈与税が発生する場合がある

親が子供名義の口座に年間110万円を超える金額を入金すると、贈与税が発生する可能性があります。贈与税には年間110万円の基礎控除があり、この範囲内であれば非課税です。

贈与として認められるためには、子供自身が口座の存在を知っていること、子供が自由に使える状態であることが必要です。通帳やキャッシュカードを親が管理している場合でも、子供に口座の存在を伝え、将来的に引き渡す意思があることを明確にしておきましょう。詳しくは税理士や税務署にご相談ください。

国税庁：贈与税

管理の手間が増える

子供名義の口座を作ると、親の口座とは別に管理する必要があり、記帳や残高確認の手間が増えます。複数の子供がいる家庭では、それぞれの口座を管理するため、さらに手間がかかります。

名義預金とみなされる可能性

子供名義の口座であっても、実質的に親が管理し、親のお金を入れているだけの場合、「名義預金」として親の財産とみなされることがあります。相続時に名義預金と判定されると、相続財産として課税される可能性があります。

贈与の記録を残し、子供が口座の存在を認識していることを明確にすることで、名義預金のリスクを減らせます。詳しくは税理士や税務署にご相談ください。

子供の銀行口座の選び方｜4つのポイント

子供の銀行口座を選ぶ際には、以下の4つのポイントを押さえることで、長期的に使いやすい口座を選べます。

手数料の安さで選ぶ

ATM手数料や振込手数料は、長期間利用すると大きな負担になります。子供の口座は10年以上使うことが多いため、手数料が安い銀行を選ぶことが重要です。

手数料無料の条件（給与振込、一定額以上の預金残高など）を満たせるかどうかも、選択の判断材料になります。

口座開設の簡単さで選ぶ

口座開設の手続きが簡単かどうかも重要なポイントです。ネット銀行の多くはスマホで口座開設が完結し、印鑑不要で手続きできます。忙しい子育て中の方には、Web完結型の銀行が便利です。

一方、窓口でしっかり説明を受けたい方や、対面でのサポートを重視する方には、メガバンクや地方銀行の窓口開設が向いています。必要書類（子供の本人確認書類、親の本人確認書類など）を事前に確認し、スムーズに手続きを進めましょう。

親が使っている銀行で選ぶ

また、親が使い慣れた銀行なら、アプリの操作方法やサービス内容を理解しているため、子供の口座も管理しやすくなります。家族全体で同じ銀行を利用することで、ポイント還元などの特典を最大化できる場合もあります。

金融教育サービスで選ぶ

一部の銀行では、子供向けの金融教育コンテンツやアプリを提供しています。子供が自分の口座を確認できるアプリや、お小遣い管理機能があると、実践的な金融教育に役立ちます。

子供が成長してからも長く使える銀行を選ぶことで、口座の切り替えの手間を省けます。将来的にデビットカードやクレジットカードを作る際にも、同じ銀行なら手続きがスムーズです。

口座開設に必要なもの｜手続きの流れ

子供名義の銀行口座を開設するには、いくつかの書類が必要です。事前に準備しておくことで、スムーズに手続きを進められます。

必要書類を準備する

口座開設の手順

口座開設の手順は、窓口とネット銀行で異なります。

開設後にやること

口座開設後は、初回入金を行い、口座を有効化します。自動積立を設定する場合は、親の口座から毎月一定額を振り込む設定をしておくと、忘れずに貯蓄を続けられます。

通帳やキャッシュカードは安全な場所に保管し、暗証番号は親だけが知る状態にしておきます。子供が小学生以上になったら、一緒に記帳して残高を確認する習慣をつけることで、金融教育の機会にもなります。

年齢別｜子供の銀行口座の活用方法

子供の年齢によって、銀行口座の活用方法は変わります。ここでは、年齢別の具体的な活用シナリオを紹介します。

0歳～3歳｜出産祝い金と児童手当の管理

児童手当は3歳未満で月1万5,000円が支給されるため、全額貯めると3年間で54万円になります。出産祝いやお年玉も合わせて貯蓄すれば、幼稚園や保育園の入園費用に充てられます。

小学生｜お小遣いとお年玉の管理

お小遣いの一部を口座に入金する習慣をつけることで、「使うお金」と「貯めるお金」を分ける感覚を身につけられます。目標金額を設定し、達成したらご褒美を用意するなど、楽しみながら貯蓄を続ける工夫も効果的です。

この時期は、親が「お年玉を貯めると1年でこれだけ増えるよ」と具体的に教えることで、計画的なお金の使い方を学べます。通帳を見せながら「100円貯めると1,000円になるね」と視覚的に説明すると、子供も理解しやすくなります。

中高生｜金融教育と計画的な貯蓄

この時期は、親子で将来の進路や必要な資金について話し合う機会でもあります。「大学進学には入学金と授業料で100万円以上かかる」と具体的に伝えることで、子供も貯蓄の重要性を実感できます。

デビットカードやプリペイドカードを持たせることで、キャッシュレス決済の使い方を学ばせることもできます。口座と連動したカードを使うことで、使いすぎを防ぎながら、実践的な金融リテラシーを身につけられます。

教育資金はいくら必要？｜目安金額と貯め方

教育資金の必要額を把握することで、計画的に貯蓄を進められます。ここでは、具体的な金額と効率的な貯め方を解説します。

幼稚園から大学までの教育費

文部科学省の統計によると、幼稚園から大学までの教育費は、すべて公立の場合で約800万円、すべて私立の場合で約2,400万円かかるとされています。私立大学の理系学部に進学する場合は、さらに費用が増えます。

文部科学省：教育費の実態調査

国公立大学でも4年間で約250万円、私立大学文系で約400万円、私立大学理系で約550万円が目安です。

児童手当を全額貯めると約200万円になるため、これを基礎として、毎月1万円ずつ積み立てれば18年間で約216万円になります。合計で400万円以上貯めることができ、大学進学の資金として十分な額を確保できます。

効率的な貯蓄方法

定期預金や積立定期預金を利用すると、普通預金よりも高い金利で運用できます。ただし、途中解約すると金利が下がる場合があるため、急な出費に備えて普通預金にも一定額を残しておくことが大切です。

贈与税の基礎知識｜年間110万円の非課税枠

子供の口座に大きな金額を入金する際には、贈与税の知識が必要です。適切に理解することで、税金のトラブルを避けられます。

贈与税が発生する条件

贈与税は、個人から財産をもらった場合にかかる税金です。年間110万円までの贈与には基礎控除があり、この範囲内であれば贈与税はかかりません。親から子供へ、祖父母から孫へ贈与する場合も同様です。

贈与税の申告は、贈与を受けた年の翌年2月1日から3月15日までに行う必要があります。申告を忘れると、無申告加算税や延滞税が発生する可能性があるため注意が必要です。詳しくは税理士や税務署にご相談ください。

国税庁：贈与税

名義預金と判定されないための対策

子供名義の口座に親がお金を入れているだけでは、「名義預金」として親の財産とみなされる可能性があります。名義預金と判定されると、相続時に相続財産として課税されるリスクがあります。

特に祖父母から孫への贈与の場合、贈与契約書を作成しておくことで、将来の相続時にトラブルを避けられます。贈与の記録を残し、適切に管理することが重要です。詳しくは税理士や税務署にご相談ください。

よくある質問（Q&A）

まとめ

子供の銀行口座は、教育資金を計画的に貯めるだけでなく、金融教育の第一歩としても役立つ重要なツールです。三井住友銀行のOlive、楽天銀行、ゆうちょ銀行、三菱UFJ銀行、イオン銀行、みずほ銀行など、それぞれに特徴があり、家庭の状況に合わせて選ぶことが大切です。

手数料の安さ、口座開設の簡単さ、親の利用銀行との連携、金融教育サービスの充実度など、選び方のポイントを押さえることで、長期的に使いやすい口座を選べます。0歳から口座を開設し、児童手当やお祝い金を積み立てることで、大学進学時にまとまった資金を準備できます。

一方で、18歳以降は親が自由に引き出せなくなること、贈与税や名義預金のリスク、休眠口座の注意点など、気をつけるべきポイントもあります。年間110万円の贈与税非課税枠を活用し、贈与の記録を残すことで、適切に資産を引き継げます。

子供の成長に合わせて、通帳を見せながらお金の流れを説明したり、お小遣いの一部を貯蓄する習慣をつけたりすることで、実践的な金融教育ができます。親子で将来の進路や必要な資金について話し合い、計画的に貯蓄を進めましょう。

なお、贈与税や相続税の詳細については、税理士や税務署にご相談ください。最終的な判断はご自身の責任で行ってください。