会社設立のミチシルベ

銀行口座のおすすめは、何に使う口座かで変わります。給与の受け取りや普段使いならATM・振込の無料回数と使いやすさ、貯金用なら普通預金の金利で選ぶのが基本です。

金利は、メガバンクの普通預金も年0.5%に上がり、ネット銀行との差は「証券口座との連携などの条件を満たすかどうか」で決まるようになりました。貯金用なら、条件なしで年0.6%のみんなの銀行、連携で金利が上がるauじぶん銀行（最大年0.71%）やSBI新生銀行（SBIハイパー預金で年0.60%）が候補です。

実は、銀行口座は用途に応じて使い分けることで、手数料を抑えながら効率的にお金を管理できます。

この記事では、普通預金金利や手数料、使いやすさなど、銀行選びの重要なポイントを詳しく解説します。

給与受取用、貯金用、普段使い用など、目的別のおすすめ銀行も紹介しますので、あなたにぴったりの銀行が見つかるはずです。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

銀行口座とは？｜基本の仕組みと種類

銀行口座は、銀行にお金を預けたり引き出したりするための口座です。

給与の受け取りや生活費の支払い、貯金など、日常生活に欠かせない金融サービスの基盤となります。

銀行口座の基本的な仕組み

銀行口座を開設すると、口座番号が発行され、その口座にお金を預けることができます。

預けたお金は預金保険制度により、1金融機関あたり1,000万円とその利息まで保護されます。

預金保険機構:預金保険制度の概要

銀行は預かったお金を企業への融資などで運用し、その利益の一部を預金者に金利として還元します。

また、ATMやインターネットバンキングを通じて、24時間いつでも残高照会や振込などの取引が可能です。

普通預金と定期預金の違い

普通預金は、いつでも自由に預け入れや引き出しができる口座です。

給与受取や日常の支払いに使われ、流動性が高い一方で金利は比較的低めに設定されています。

預入期間中は原則として引き出しができませんが、確実に利息を受け取れるメリットがあります。

まとまった資金を一定期間使う予定がない場合に適しています。

メガバンクとネット銀行の違い

メガバンクは、全国に多数の店舗とATMを持つ大手銀行です。

三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などが代表的で、対面での相談ができる安心感があります。

ただし、普通預金金利は年0.5%で、証券口座との連携などで金利が上がるネット銀行よりは低めです。手数料も比較的高めです。

※メガバンク（三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行）の普通預金金利は、2026年11月2日改定により0.5%です。

店舗運営コストがかからない分、メガバンクより有利な条件でサービスを提供できるのが魅力です。

銀行口座の選び方｜4つのポイント

銀行口座を選ぶ際は、金利、手数料、使いやすさを総合的に判断することが大切です。

自分のライフスタイルや利用目的に合った銀行を選ぶことで、無駄なコストを抑えながら効率的にお金を管理できます。

普通預金金利の高さ

普通預金金利は、預けたお金に対して銀行が支払う利息の割合です。

メガバンクの金利が年0.5%程度（2026年11月2日から）なのに対し、ネット銀行では年0.4%〜0.6%程度で、証券口座との連携や給与受取などの条件を満たすと年0.6%を超える口座もあります。

貯金用の口座として使うなら、金利の高い銀行を選ぶことで着実に資産を増やせます。

特に、証券口座と連携することで金利が優遇される銀行もあります。

ドコモSMTBネット銀行はSBI証券との連携（SBIハイブリッド預金）で年0.51%（2026年10月1日改定）、楽天銀行は楽天証券との連携で年最大0.58%（税引前、2026年11月2日時点、1,000万円以下）の金利が適用されます。

ATM・振込手数料の安さ

ATM手数料と振込手数料は、銀行を利用するたびに発生する可能性があるコストです。

メガバンクでは、時間外や他行ATMの利用で1回あたり110円〜220円の手数料がかかることが一般的です。

頻繁にATMを利用する方や、他行への振込が多い方は、無料回数の多い銀行を選ぶことで年間数千円から数万円の節約になります。

自分の利用頻度を把握し、それに合った銀行を選びましょう。

ATMの使いやすさ

ATMの使いやすさは、銀行選びの重要なポイントです。

自宅や職場の近く、よく利用するコンビニにATMがあるかを確認しましょう。

メガバンクは自社ATMが全国に設置されており、アクセスしやすい利点があります。

一方、ネット銀行は自社ATMを持たない代わりに、セブン銀行やローソン銀行などのコンビニATMと提携しています。

自分の生活圏内で便利に使えるATMネットワークを持つ銀行を選ぶと、日常的なストレスが減ります。

スマホアプリの使いやすさ

スマホアプリの使いやすさは、現代の銀行選びで欠かせない要素です。

残高照会、振込、振替などの基本機能に加え、家計簿機能やポイント管理機能があると便利です。

楽天銀行のアプリは、楽天ポイントの残高確認や楽天市場との連携がスムーズで、楽天経済圏を利用している方に最適です。

ドコモSMTBネット銀行のアプリは、シンプルで直感的な操作性が評価されています。

おすすめ銀行口座11選｜特徴を比較

ここでは、金利、手数料、使いやすさなどの観点から、おすすめの銀行口座11選を紹介します。並び順は金利の順位ではなく、①〜④は証券口座と連携すると金利が上がる銀行、⑤以降は条件なしの金利（みんなの銀行）やポイント・決済・振込・外貨など、ほかの強みで選ぶ銀行です。普通預金金利をそろえて比べるなら、後半の「普通預金金利の比較」の表をご覧ください。

それぞれの銀行の特徴を理解し、自分の目的に合った銀行を選びましょう。

①SBI新生銀行｜高金利と手数料無料が魅力

SBI新生銀行は、普通預金金利が最大0.60%（SBIハイパー預金）、ダイヤモンドステージ普通預金は年0.55%（税引前）と高く、貯金用口座として優れています。

SBI証券との連携で利用できる「SBIハイパー預金」では、年0.60%（税引前）の高金利が適用されます。従来のステップアッププログラムのダイヤモンドステージでも年0.55%（税引前）の優遇金利が適用されます。

ステップアッププログラムにより、取引状況に応じてATM出金手数料や振込手数料の無料回数が増えるのも魅力です。

コンビニでの引き出しが多い方に便利です。

②ドコモSMTBネット銀行｜証券連携でさらにお得

ドコモSMTBネット銀行は、SBI証券と連携することで普通預金金利が年0.51%（SBIハイブリッド預金、2026年10月1日改定）になる「SBIハイブリッド預金」が特徴です。標準の普通預金金利は年0.50%で上乗せは小さいものの、残高がSBI証券の買付代金に使えるため、投資の資金を置いておく口座として便利です。

投資を考えている方には特におすすめです。

初心者から上級者まで幅広く支持されています。

③楽天銀行｜楽天ポイントが貯まる

楽天銀行は、楽天経済圏を利用している方に最適な銀行です。

楽天証券との連携で普通預金金利が年最大0.58%（税引前、マネーブリッジ連携、1,000万円以下、2026年11月2日時点）／1,000万円超は年最大0.52%（税引前）になり、取引ごとに楽天ポイントが貯まります。

2026年1月1日より、マネーブリッジにおける優遇金利の適用残高上限が300万円から1,000万円に拡大されました。

楽天カードを利用している方は、ポイントを効率的に貯められます。

④auじぶん銀行｜auユーザーに特典多数

auじぶん銀行は、auユーザーに特典が多い銀行です。

通常の普通預金金利は年0.51%で、証券口座（SBI証券・三菱UFJ eスマート証券）との連携で＋0.10%、au PAY アプリとの連携とau PAY カードの引落しで各＋0.05%が上乗せされ、最大年0.71%になります（まとめて金利優遇、2026年11月1日改定）。

auのスマホやau PAYを利用している方は、シナジー効果が高いでしょう。

⑤みんなの銀行｜高金利でサブ口座に便利

※1:マイナンバーカードとパスワード認証の場合、口座開設には審査があります。 ※2026年7月21日時点の公式情報を元に記載。最新情報は公式サイトをご確認ください。

みんなの銀行は、ふくおかフィナンシャルグループが運営するスマホ完結のデジタルバンクです。口座開設から各種取引まで、すべてアプリで完結できます。

普通預金金利は条件なしで年0.6%、目的別に貯められる貯蓄預金（ボックス）は年0.7%で、プレミアム会員は年1.0%です（2026年11月2日時点、税引前）。

プレミアム会員（月額600円・税込、6ヶ月無料体験あり）になると、他行宛振込・ATM出金が月10回まで無料、デビットカード還元率1.0%と充実の特典が利用できます。

⑥三井住友銀行Olive｜Vポイントが貯まる

三井住友銀行Oliveは、キャッシュカード、クレジットカード、デビットカード、ポイントカードが一体化したサービスです。

Vポイントが貯まりやすく、三井住友カードを利用している方に便利です。

⑦UI銀行｜アプリで使える東京きらぼしFGの銀行

UI銀行は、東京きらぼしフィナンシャルグループのデジタルバンクです。

普通預金金利は年0.50%で、メガバンクと同じ水準です（金利の適用期間は1週間ごとで、2026年11月2日〜8日の金利）。UIプラスのステージに応じて、ATM出金が月1回〜20回、他行宛振込が月2回〜20回無料になります。

⑧GMOあおぞらネット銀行｜振込手数料が安い

GMOあおぞらネット銀行の普通預金金利は年0.50%で、GMOクリック証券と連携する証券コネクト口座は年0.50%（常設プログラムで年0.51%、2026年11月1日改定）です。

カスタマーステージにより、ATM出金手数料が月2回〜15回、振込手数料が月1回〜15回まで無料です。

⑨ソニー銀行｜外貨預金に強い

ソニー銀行は、外貨預金や外貨建て商品に強みを持つ銀行です。

12通貨の外貨預金を取り扱い、為替手数料も比較的安く設定されています。

ただし、外貨預金は預金保険の対象外です。また、為替レートが円高に動くと、円に戻したときに元本を割ることがあります。

⑩PayPay銀行｜PayPayとの連携が便利

PayPay銀行は、PayPayとの連携がスムーズで、チャージや出金が簡単にできます。

普通預金金利は通常0.40%（ステップアップ円預金で最大0.7%）で、PayPayをよく使う方には利便性が高い銀行です。

⑪イオン銀行｜イオンでの買い物がお得

イオン銀行は、イオングループの銀行で、イオンカードセレクトとの併用でメリットが大きくなります。

普通預金金利は年0.50%（2026年11月1日改定）で、イオン銀行Myステージのステージに応じてATM手数料や振込手数料の無料回数が増えます。

用途別おすすめ銀行口座｜目的に合わせた選び方

銀行口座は、用途に応じて使い分けることで、それぞれのメリットを最大限に活かせます。

給与受取、貯金、普段使い、投資など、目的別におすすめの銀行を紹介します。

給与受取口座におすすめの銀行

給与受取口座は、毎月確実に入金があるため、給与振込特典のある銀行を選ぶとお得です。

また、ATM手数料無料回数が多い銀行なら、生活費の引き出しにも便利です。

給与振込特典がある銀行

給与振込を設定するだけで特典が得られるため、メインバンクとして活用しましょう。

ATM手数料無料回数が多い銀行

給与受取口座は、生活費の引き出しで頻繁にATMを利用するため、手数料無料回数が多い銀行が適しています。

ドコモSMTBネット銀行やUI銀行は、ランクに応じて月20回まで無料になります。

自分のATM利用頻度を考えて、十分な無料回数がある銀行を選びましょう。

貯金用口座におすすめの銀行

貯金用口座は、金利の高さを最優先に選ぶことが大切です。

また、定期預金の金利も比較して、まとまった資金を効率的に運用しましょう。

高金利の銀行

比較表の金利と条件から選ぶと、貯金用口座には、みんなの銀行・auじぶん銀行・SBI新生銀行がおすすめです。

条件なしで年0.6%のみんなの銀行のほか、auじぶん銀行（最大年0.71%）とSBI新生銀行（SBIハイパー預金で年0.60%）は、証券口座などとの連携でメガバンク（年0.50%）より高い金利になります（2026年11月2日時点、税引前）。金利だけで選ぶなら、口座を開くだけで100万円以下に年1.2%（2026年11月1日現在、100万円を超える部分は年0.75%）がつくあおぞら銀行BANKもあります（くわしくは貯金用口座のおすすめ）。

楽天証券を使う人は楽天銀行（マネーブリッジで年最大0.58%（税引前））、預ける額が200万円以上（29歳以下は100万円以上）の人はPayPay銀行（ステップアップ円預金で年0.7%）も候補です。

条件を満たして高金利を享受しましょう。

定期預金金利が高い銀行

定期預金は、普通預金よりもさらに高い金利が適用されます。

定期預金の金利は、メガバンクのスーパー定期（1年）が年0.70%です。インターネット取引向けの定期預金では、SBI新生銀行（パワーダイレクト円定期預金、30万円以上）とあおぞら銀行BANK（BANK The 定期、50万円以上）が1年で年1.40%、オリックス銀行（eダイレクト定期預金、100万円以上）が1年で年1.50%と、さらに高い金利があります（2026年11月2日に確認、税引前）。

普段使い用におすすめの銀行

普段使い用の口座は、ATMの利用しやすさとスマホアプリの使いやすさが重要です。

楽天銀行は楽天ポイントが貯まり、楽天経済圏を利用している方に便利です。

PayPay銀行はPayPayとの連携がスムーズで、キャッシュレス決済をよく使う方に適しています。

投資用口座におすすめの銀行

投資用口座は、証券口座との連携がスムーズな銀行を選ぶと便利です。

ドコモSMTBネット銀行とSBI証券、楽天銀行と楽天証券の組み合わせは、資金移動が即時に行え、金利優遇も受けられます。

銀行口座の金利・手数料を比較｜一覧表

主要な銀行の金利と手数料を一覧表で比較します。

※普通預金金利は2026年11月2日時点で各銀行の公式サイトで確認した値（税引前）です。ATM・振込手数料の無料回数と給与振込の特典は2026年1月19日時点の情報です（UI銀行の無料回数は2026年11月2日に確認）。金利・手数料は変わることがあるため、最新の情報は各銀行の公式サイトでご確認ください。

普通預金金利の比較

銀行名	普通預金金利（年・税引前）	金利が上がる条件
SBI新生銀行	0.50%〜0.60%	SBI証券と連携する「SBIハイパー預金」は年0.60%。ステップアッププログラムのダイヤモンドステージの普通預金は年0.55%（税引前）
ドコモSMTBネット銀行	0.50%〜0.51%	SBI証券と連携する「SBIハイブリッド預金」は年0.51%（2026年10月1日改定）
楽天銀行	年0.50%〜年最大0.58%（税引前）	楽天証券と連携（マネーブリッジ）で1,000万円以下の部分は年最大0.58%（税引前）、1,000万円を超える部分は年最大0.52%（税引前）。楽天カードの引落しがあると年0.52%（税引前）
auじぶん銀行	0.51%〜0.71%	証券口座（SBI証券・三菱UFJ eスマート証券）との連携で＋0.10%、au PAY アプリとの連携・au PAY カードの引落しで各＋0.05%（まとめて金利優遇、最大0.71%）。プレミアムステージは年0.85%
みんなの銀行	0.6%	条件なし。貯蓄預金（ボックス）は年0.7%、プレミアム会員（月額600円）は年1.0%
UI銀行	0.50%	条件なし（金利の適用期間は1週間ごと。2026年11月2日〜8日の金利）
GMOあおぞらネット銀行	0.50%〜0.51%	GMOクリック証券と連携する「証券コネクト口座」は常設プログラムで年0.51%（2026年11月1日改定）
ソニー銀行	0.50%〜0.90%相当	「円リッチプログラム」で給与・年金の受取、デビットカードの利用（月5万円以上）、残高100万円以上、住宅ローンの各条件に＋0.10%ずつ（最大＋0.40%）
PayPay銀行	0.40%〜0.7%	「ステップアップ円預金」で残高に応じて上がり、200万円以上（29歳以下は100万円以上）で年0.7%。PayPayポイントの受取設定で年0.1%分のポイントも（2026年11月1日改定）
イオン銀行	0.50%	条件なし（2026年11月1日改定）
三菱UFJ銀行	0.5%	条件なし（2026年11月2日改定）
三井住友銀行	0.5%	条件なし（2026年11月2日改定）

ネット銀行の金利はメガバンク（年0.5%）と同じ水準から、条件次第で上回る水準であり、貯金用口座としては連携や条件を満たせるネット銀行が有利です。表の中で、条件なしで最も高いのはみんなの銀行（年0.6%）です。証券口座やアプリとの連携など、満たしやすい条件で上がるのはauじぶん銀行（最大年0.71%）で、PayPay銀行は残高200万円以上（29歳以下は100万円以上）で年0.7%になります。

ATM・振込手数料の比較

銀行名	ATM出金手数料無料回数	振込手数料無料回数
SBI新生銀行	月5回〜無制限	月1回〜10回
ドコモSMTBネット銀行	月2回〜20回	月1回〜20回
楽天銀行	月0回〜7回	月0回〜3回
auじぶん銀行	月2回〜15回	月1回〜15回
みんなの銀行	月10回（プレミアム会員）	月10回（プレミアム会員）
UI銀行	月1回〜20回	月2回〜20回
GMOあおぞらネット銀行	月2回〜15回	月1回〜15回
三菱UFJ銀行	月0回	月0回
三井住友銀行	月0回	月0回

ネット銀行は手数料無料回数が多く、メガバンクは基本的に有料です。

頻繁にATMや振込を利用する方は、ネット銀行を選ぶことで年間数千円以上の節約になります。

給与受取特典の比較

銀行名	給与振込特典
ドコモSMTBネット銀行	ランクアップ（手数料無料回数増加）
楽天銀行	楽天ポイント付与、ステージアップ
UI銀行	ステージアップ（手数料無料回数増加）
GMOあおぞらネット銀行	ステージアップ（手数料無料回数増加）
auじぶん銀行	ステージアップ（手数料無料回数増加）

給与振込を設定するだけで特典が得られる銀行が多いため、メインバンクとして活用することをおすすめします。

複数口座の使い分け方｜効果的な活用戦略

銀行口座は、用途別に複数持つことで、それぞれのメリットを最大限に活かせます。

ここでは、効果的な使い分け方法を紹介します。

3つの口座で管理する方法

銀行口座を「給与受取・生活費用」「貯金用」「緊急予備資金用」の3つに分けると、お金の管理がしやすくなります。

この3つの口座を使い分けることで、無駄遣いを防ぎながら、計画的に貯金を増やせます。

メガバンクとネット銀行の併用術

メガバンクとネット銀行を併用することで、それぞれの長所を活かせます。

メガバンクは、窓口での相談が必要な手続き（住宅ローン、相続など）や、公共料金の引き落としに使います。

ネット銀行は、高金利の貯金用口座や、手数料無料の振込用口座として活用します。

家族構成別のおすすめ使い分け

銀行口座開設の手順｜必要書類と流れ

銀行口座の開設は、ネット銀行なら最短即日、メガバンクでも数日で完了します。

必要書類と手順を事前に確認しておくと、スムーズに開設できます。

口座開設に必要な書類

銀行口座を開設する際に必要な書類は、本人確認書類とマイナンバー確認書類です。

ネット銀行の場合、スマホで書類を撮影してアップロードするだけで完了する場合が多く、郵送の手間が省けます。

ネット銀行の口座開設手順

ネット銀行の口座開設は、スマホやパソコンから申し込めます。

キャッシュカードは後日郵送されますが、スマホアプリで即座に取引を開始できる銀行もあります。

ドコモSMTBネット銀行や楽天銀行は、最短翌営業日に口座開設が完了します。

メガバンクの口座開設手順

メガバンクの口座開設は、店頭またはインターネットで行えます。

店頭で開設する場合は、本人確認書類と印鑑を持参し、窓口で申込書に記入します。

その場でキャッシュカードが発行される銀行もあります。

インターネットで開設する場合は、ネット銀行と同様に、必要事項を入力し、本人確認書類をアップロードします。

審査完了後、キャッシュカードが郵送されます。

銀行口座で気をつけたい3つのこと

銀行口座を安全に利用するために、預金保険制度、休眠口座のリスク、セキュリティ対策について理解しておきましょう。

預金保険制度（ペイオフ）を理解する

預金保険制度（ペイオフ）は、銀行が破綻した場合に、預金者の預金を保護する制度です。

1金融機関あたり、預金者1人につき元本1,000万円とその利息まで保護されます。

預金保険機構:預金保険制度の概要

預金保険制度は、日本国内の銀行、信用金庫、信用組合などが対象です。

外国銀行の在日支店は対象外なので注意しましょう。

また、外貨預金は預金保険の対象外です。銀行が破綻した場合は、財産の状況に応じて一部しか戻らないことがあります。

休眠口座と口座維持費のリスク

休眠口座とは、10年以上取引がない口座のことです。

休眠口座になると、預金が「休眠預金等活用法」に基づいて公益活動に活用される可能性があります。

ただし、後日請求すれば払い戻しを受けられます。

複数の口座を持つ場合は、定期的に残高を確認し、不要な口座は早めに解約することをおすすめします。

セキュリティ対策を徹底する

銀行口座のセキュリティ対策は非常に重要です。

銀行口座に関するよくある質問

まとめ

銀行口座は、金利、手数料、使いやすさを総合的に判断して選ぶことが大切です。

ネット銀行は手数料が安く、証券口座との連携などの条件を満たすと金利が上乗せされるため、貯金用口座に向いています。

一方、メガバンクは店舗が多く、対面サポートが受けられる安心感があります。

用途別に複数の銀行口座を使い分けることで、それぞれのメリットを最大限に活かせます。

給与受取用、貯金用、緊急予備資金用の3つに分けると、お金の管理がしやすくなります。

また、預金保険制度やセキュリティ対策についても理解しておくことが重要です。

自分のライフスタイルや目的に合った銀行を選び、効率的にお金を管理しましょう。

なお、預金保険制度により1,000万円とその利息まで保護されますが、複数の銀行に分散することでリスクを軽減できます。詳しくは各銀行にご確認ください。

参考ソース

※本記事の普通預金金利は2026年11月2日時点のものです。最新の情報は各銀行の公式サイトでご確認ください。

• SBI新生銀行
• ドコモSMTBネット銀行
• 楽天銀行
• 三菱UFJ銀行
• 預金保険機構

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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