会社設立のミチシルベ

老後資金の準備を考えたとき、iDeCo（個人型確定拠出年金）は節税効果が高く魅力的な制度です。

しかし、いざ始めようとすると「どの商品を選べばいいのか分からない」「投資信託の種類が多すぎて迷う」という悩みを抱える方も多いのではないでしょうか。

iDeCoは60歳まで引き出せないため、商品選びで失敗すると長期的に影響が出てしまいます。

この記事では、信託報酬が低く長期運用に適したおすすめ商品15選を厳選し、選び方のポイントから年代別の運用方法まで詳しく解説します。

初心者の方でも安心して商品を選べるよう、具体的な数値と根拠を示しながら分かりやすく説明していきます。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

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iDeCoでおすすめの投資信託15選｜信託報酬と特徴で比較

iDeCoで選べる投資信託の中から、信託報酬が低く長期運用に適した商品を15本厳選しました。全世界株式、米国株式、バランス型の3つのタイプに分けて紹介します。

※純資産総額および信託報酬は2026年1月時点のデータです。投資信託のデータは日々変動しますので、最新情報は各運用会社の公式サイトでご確認ください。

この15本の商品は、いずれも信託報酬が0.6%以下と低コストで、純資産総額も一定規模以上あるため長期運用に適しています。

全世界株式型は1本で世界中に分散投資でき、米国株式型は成長性が高く、バランス型はリスクを抑えた運用ができます。

投資信託協会「投資信託の基礎」

iDeCoの商品選びで見るべき3つのポイント

iDeCoの商品選びでは、信託報酬・投資先・純資産総額の3つのポイントを確認することが重要です。

これらの基準を理解すれば、初心者でも適切な商品を選べるようになります。

信託報酬は0.2%以下を目安に選ぶ

信託報酬とは、投資信託を保有している間に毎年かかる運用管理費用のことです。

年率で表示され、保有資産から自動的に差し引かれます。

iDeCoは長期運用が前提のため、信託報酬の違いが将来の資産額に大きく影響します。例えば、毎月2万円を30年間積み立てた場合、信託報酬が0.1%と1.0%では、最終的な資産額に約200万円の差が出ることもあります。

信託報酬が高い商品は、アクティブファンドと呼ばれる専門家が積極的に運用する商品に多く見られます。

しかし、長期的にはインデックスファンド（市場平均に連動する商品）の方が安定したリターンを得られる傾向があります。

投資先の地域と資産クラスを確認する

投資信託は、投資先の地域と資産クラス（株式・債券・REITなど）によって、リスクとリターンの特性が大きく異なります。

全世界株式型は、日本・米国・欧州・新興国など世界中の株式に分散投資します。1本で幅広く分散できるため、初心者に最適です。

米国株式型は、世界経済の中心である米国の成長を取り込めますが、地域が集中するため全世界株式型よりリスクがやや高くなります。

バランス型は、株式だけでなく債券やREIT（不動産投資信託）にも投資するため、値動きが比較的穏やかです。50代以降でリスクを抑えたい方に向いています。

金融庁「投資の基本」

純資産総額が100億円以上あると安心

純資産総額とは、その投資信託に集まっている資金の総額です。

純資産総額が大きいほど、運用が安定し、償還（運用終了）のリスクが低くなります。

純資産総額が100億円以上ある商品を選ぶことをおすすめします。

eMAXIS Slimシリーズのように数兆円規模の商品なら、償還リスクはほぼありません。また、純資産総額が増加傾向にある商品は、多くの投資家から支持されている証拠です。

全世界株式・米国株式・バランス型｜どれを選ぶべき？

iDeCoで選べる投資信託は、大きく分けて全世界株式型・米国株式型・バランス型の3つのタイプがあります。

それぞれの特徴を理解し、ご自身の年齢やリスク許容度に合ったタイプを選ぶことが重要です。

全世界株式（オールカントリー）の特徴

全世界株式型は、日本・米国・欧州・新興国など世界中の株式に投資する商品です。

MSCI オール・カントリー・ワールド・インデックス（ACWI）という指数に連動するものが代表的です。

デメリットは、新興国の比率が約10%含まれるため、米国株式型に比べてやや値動きが大きくなる可能性があることです。

ただし、長期的には世界経済全体の成長を取り込めるため、初心者に最も適した選択肢と言えます。

米国株式（S&P500）の特徴

米国株式型は、米国の主要企業500社で構成されるS&P500指数に連動する商品が代表的です。

Apple、Microsoft、Amazonなど、世界的な大企業に投資できます。

ただし、長期的には米国経済の成長が期待できるため、20〜40代の方に人気があります。

バランス型ファンドの特徴

バランス型ファンドは、株式・債券・REIT（不動産投資信託）など複数の資産に分散投資する商品です。

8資産均等型や、株式30%・債券70%など、配分比率は商品によって異なります。

デメリットは、株式100%の商品に比べてリターンが低くなることです。また、信託報酬がやや高めの商品もあるため、注意が必要です。

運用期間が長い20〜30代の方は、株式100%で運用した方が長期的なリターンは高くなる傾向があります。

どのタイプを選ぶべき？｜比較表で確認

年代別｜iDeCoのおすすめ商品と配分の考え方

iDeCoの商品選びは、年齢と運用期間によって最適な配分が異なります。

若いほどリスクを取って株式中心、年齢が上がるにつれてリスクを抑えるという考え方が基本です。

20代〜30代｜積極的に株式100%で運用

20代〜30代の方は、60歳まで30年以上の運用期間があるため、株式100%で積極的に運用することをおすすめします。

20代〜30代は収入が増える時期でもあるため、一時的に株価が下落しても追加投資で平均購入単価を下げられます。

短期的な値動きに一喜一憂せず、長期的な視点で積立を続けることが重要です。

40代｜株式中心に一部バランス型も検討

40代の方は、60歳まで20年前後の運用期間があるため、株式中心に運用しつつ、一部バランス型を組み入れることを検討しましょう。

40代は住宅ローンや教育費など支出が増える時期でもあります。家計に余裕がない場合は、無理に掛金を増やさず、継続できる金額で運用することが大切です。

50代｜リスクを抑えた配分に調整

50代の方は、60歳までの運用期間が10年前後と短いため、リスクを抑えた配分に調整することが重要です。

年代別おすすめポートフォリオ例

eMAXIS Slimと楽天プラス｜どちらを選ぶ？

iDeCoで人気の2大シリーズ「eMAXIS Slim」と「楽天プラス」は、どちらも超低コストで長期運用に適しています。

信託報酬・純資産総額・取扱証券会社の違いを理解して選びましょう。

eMAXIS Slimシリーズの特徴

eMAXIS Slimシリーズは、三菱UFJアセットマネジメントが運用する低コストインデックスファンドのシリーズです。

「業界最低水準の運用コストを将来にわたって目指し続ける」というコンセプトで、信託報酬の引き下げを継続的に実施しています。

楽天プラスシリーズの特徴

楽天プラスシリーズは、楽天投信投資顧問が運用する低コストインデックスファンドのシリーズです。

2024年に登場した比較的新しいシリーズですが、信託報酬が業界最安水準で注目を集めています。

信託報酬と純資産総額で比較

※純資産総額および信託報酬は2026年1月時点のデータです。投資信託のデータは日々変動しますので、最新情報は各運用会社の公式サイトでご確認ください。

iDeCoにおすすめの証券会社5社｜商品ラインナップで比較

iDeCoは証券会社によって取扱商品が異なるため、商品ラインナップを確認してから証券会社を選ぶことが重要です。

楽天証券｜楽天プラスシリーズが選べる

楽天証券は、楽天プラスシリーズを取り扱っている唯一の主要ネット証券です。

信託報酬を最小限に抑えたい方におすすめです。

楽天証券は商品数を絞り込んでいるため、初心者でも選びやすいのがメリットです。

SBI証券｜商品数トップクラスで選択肢が豊富

SBI証券は、iDeCoの取扱商品数が業界トップクラスで、約80本以上の投資信託から選べるのが最大の特徴です。

SBI証券は商品数が多いため、初心者は迷うかもしれませんが、eMAXIS Slimシリーズを選べば間違いありません。

マネックス証券｜低コスト商品が充実

マネックス証券は、eMAXIS Slimシリーズをはじめとする低コスト商品が充実しています。

マネックス証券は、iDeCoの商品選びに迷った場合、ロボアドバイザーが質問に答えるだけで最適な商品を提案してくれます。

松井証券｜サポート体制が手厚い

松井証券は、サポート体制が手厚いことで知られています。

電話やチャットでの相談窓口が充実しており、初心者でも安心です。

三菱UFJモルガン・スタンレー証券｜大手の安心感

三菱UFJモルガン・スタンレー証券は、大手総合証券として信頼性と安心感があります。

年収別｜iDeCoでいくら節税できる？シミュレーション

iDeCoの大きなメリットは、掛金が全額所得控除の対象となり、所得税・住民税が軽減されることです。

年収別に具体的な節税額をシミュレーションします。

年収400万円の場合｜年間約3.6万円の節税

年収400万円（課税所得200万円程度）の会社員が、毎月2万円（年間24万円）をiDeCoに拠出した場合の節税額は以下の通りです。

年収400万円の場合、毎月2万円の拠出で年間約4.8万円、30年間で約144万円の節税効果があります。

年収600万円の場合｜年間約5.5万円の節税

年収600万円（課税所得300万円程度）の会社員が、毎月2万円（年間24万円）をiDeCoに拠出した場合の節税額は以下の通りです。

年収800万円の場合｜年間約8.2万円の節税

年収800万円（課税所得500万円程度）の会社員が、毎月2万円（年間24万円）をiDeCoに拠出した場合の節税額は以下の通りです。

国税庁「所得税の税率」

掛金別・年収別の節税額一覧表

この表からわかるように、年収が高いほど所得税率が高くなるため、節税効果も大きくなります。

配分変更とスイッチング｜運用開始後の見直し方

iDeCoは運用開始後も、配分変更とスイッチングで商品を見直すことができます。

2つの方法の違いと、見直しのタイミングを理解しておきましょう。

配分変更とは｜今後の掛金の配分を変える

配分変更とは、今後の掛金をどの商品に配分するかを変更する手続きです。

すでに保有している商品はそのまま残り、これから積み立てる掛金の配分だけが変わります。配分変更は手数料無料で、何度でも変更可能です。

スイッチングとは｜保有商品を売却して買い替える

スイッチングとは、すでに保有している商品を売却して、別の商品に買い替える手続きです。

ポートフォリオ全体を変更したい場合に使います。スイッチングも手数料無料で、何度でも実行可能です。

見直しのタイミングはいつ？

配分変更やスイッチングを行うべきタイミングは、以下の3つです。

iDeCoの商品選びでよくある失敗と注意点

iDeCoの商品選びでは、初心者が陥りやすい失敗パターンがあります。

よくある失敗を事前に知っておくことで、後悔しない商品選びができます。

信託報酬が高い商品を選んでしまう

最も多い失敗は、信託報酬が高い商品を選んでしまうことです。

特に、アクティブファンドは信託報酬が1%以上のものもあり、長期運用では大きなコスト負担になります。例えば、毎月2万円を30年間積み立てた場合、信託報酬が0.1%と1.0%では、最終的な資産額に約200万円以上の差が出ることもあります。

元本確保型だけで運用してインフレ負けする

リスクを避けるために元本確保型商品（定期預金）だけで運用するのも、よくある失敗です。

元本確保型は元本割れのリスクがない代わりに、ほとんど増えません。特に、インフレ（物価上昇）が続くと、実質的な資産価値が目減りします。

短期的な値動きで慌ててスイッチングする

株式市場が下落したときに慌ててスイッチングで売却してしまうのも、よくある失敗です。

短期的な値動きに反応すると、損失を確定させてしまい、回復の機会を逃します。例えば、2020年のコロナショックでは株価が一時的に大きく下落しましたが、その後急速に回復しました。

複数商品を中途半端に分散しすぎる

「分散投資が大切」と聞いて、複数の商品を中途半端に組み合わせるのも失敗パターンです。

例えば、全世界株式・米国株式・先進国株式・新興国株式を少しずつ持つと、管理が複雑になり、結局何に投資しているのか分からなくなります。

よくある質問（Q&A）

まとめ

iDeCoは老後資金の準備において節税効果が高い制度ですが、60歳まで引き出せないため商品選びが重要です。この記事では、信託報酬が低く長期運用に適したおすすめ商品15選を、全世界株式・米国株式・バランス型の3つのタイプに分けて紹介しました。商品選びで見るべきポイントは、信託報酬0.2%以下を目安にすること、投資先の地域と資産クラスを確認すること、純資産総額が100億円以上ある商品を選ぶことの3点です。年代別の最適な配分や、配分変更・スイッチングによる見直し方法についても解説しています。

初心者の方は、まず全世界株式型の「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や「楽天・プラス・全世界株式（オール・カントリー）」から始めるのがおすすめです。1本で世界中の株式に分散投資でき、信託報酬も最安水準のため、長期的に安定した運用が期待できます。年代別では、20〜30代は株式100%で積極運用、40代は株式中心に一部バランス型も検討、50代はリスクを抑えた配分に調整するのが基本的な考え方です。証券会社は、SBI証券や楽天証券など商品ラインナップが豊富で低コスト商品が充実している会社を選びましょう。

iDeCo最大のメリットは節税効果で、年収600万円で月額2万円積み立てた場合、年間約5.5万円の税負担が軽減されます。一方で、よくある失敗として、信託報酬が高い商品を選んでしまう、元本確保型だけで運用してインフレ負けする、短期的な値動きで慌ててスイッチングする、複数商品を中途半端に分散しすぎるといった点に注意が必要です。長期運用では信託報酬のわずかな差が大きな影響を与えるため、低コスト商品を選び、長期的な視点で運用を続けることが成功の鍵となります。

投資は自己責任であり、元本割れのリスクがあります。ご自身の投資目的やリスク許容度に合わせて、慎重にご検討ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）