会社設立のミチシルベ

SBI証券でつみたてNISAの枠を使い切るなら、今のNISAのつみたて投資枠（年120万円）に合わせて毎月10万円の積立を設定し、最後の回の端数や年の途中の不足は「NISA枠ぎりぎり注文」と「ボーナス月設定」で埋めるのが確実です。

「課税枠シフト注文」は、枠を超えた分を課税口座（特定口座・一般口座）で買い付けるために自分で設定する機能で、使えるのは成長投資枠の積立だけです。NISA枠ぎりぎり注文も課税枠シフト注文も設定していなければ、枠を超える回の積立注文は失効し、自動で課税口座に回ることはありません。

なお、「年40万円・月33,333円」はつみたてNISA（2023年まであった旧制度）の限度額です。2024年からは、つみたて投資枠の年間投資枠が3倍の年120万円になりました。

この記事では、SBI証券の2つの注文機能の違いと設定の手順、枠を超えたときにどうなるか、年の途中から始めた場合の使い切り方、楽天証券など他社の機能をまとめます。

限度額を賢く活用して、非課税メリットを最大限に引き出しましょう。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

積立NISAの限度額は年120万円｜月10万円で使い切れる

今「つみたてNISA」と呼ばれているのは、2024年に始まったNISAのつみたて投資枠です。まず、1年間に使える枠と、毎月いくら積み立てれば使い切れるかを確認しましょう。

【基本1】年間120万円が上限（つみたて投資枠）

つみたて投資枠で1年間に投資できる上限（年間投資枠）は120万円です。1月から12月までの1年ごとの枠で、成長投資枠（年240万円）と併用すれば、合計で年360万円まで投資できます。

金融庁：NISAを知る

年間投資枠は年が変わるたびに新しく使えますが、使い残した枠を翌年に繰り越すことはできません。たとえば、つみたて投資枠を60万円しか使わなかった年の翌年に、180万円分を買うことはできません。

生涯で非課税で持てる金額（非課税保有限度額）は、2つの枠の合計で1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）です。つみたて投資枠だけで毎年120万円を使い切ると、15年で1,800万円に届きます。

【基本2】毎月10万円でちょうど使い切れる

年120万円を12か月で割ると月10万円です。毎月10万円の積立を設定すれば、端数を出さずに1年分の枠をちょうど使い切れます。

SBI証券の投信積立は、おおむね100円以上1円単位で金額を決められ、積立コースは「毎日」「毎週」「毎月」などから選べます（つみたて投資枠では「複数日」「隔月」は選べません）。毎日・毎週のコースは年によって買付の回数が変わるため、合計がちょうど120万円になりにくく、最後の回で枠を超えることがあります。その調整に使えるのが、次の章で紹介する「NISA枠ぎりぎり注文」です。

また、SBI証券では、12月の買付は受渡日によって翌年分の買付になることがあります。年内に使い切りたい場合は、12月の注文日を確かめておきましょう。

SBI証券：投信積立の設定（操作ガイド）

【基本3】旧つみたてNISA（年40万円）は2023年で終了

「年40万円・月33,333円」という限度額は、2023年まであった旧つみたてNISAのものです。旧つみたてNISAの新規の買付は2023年で終わり、2024年からはつみたて投資枠の年間投資枠が3倍の年120万円になりました。

2023年までに旧つみたてNISAで買った分は、今のNISAの1,800万円とは別枠（外枠）で、購入から20年間は非課税のまま持てます（2023年に買った分は2042年まで）。期間が終わっても、今のNISAへ移す（ロールオーバーする）ことはできません。

金融庁：2023年までのNISA

SBI証券の「NISA枠ぎりぎり注文」と「課税枠シフト注文」｜設定しないとどうなる？

SBI証券には、NISAの枠を使い切るための注文機能として「NISA枠ぎりぎり注文」と「課税枠シフト注文」の2つがあります。どちらも投資信託の積立設定の画面で、自分でチェックを入れて使う機能です。

【ポイント1】NISA枠ぎりぎり注文｜残りの枠まで減らして買う

「NISA枠ぎりぎり注文」は、積立金額がNISAの残りの枠（NISA投資可能枠）を上回っていたときに、積立金額を残りの枠の範囲内まで引き下げて発注する機能です。つみたて投資枠・成長投資枠のどちらの積立でも設定できます（一部、使えないファンドがあります）。

たとえば、年末に残りの枠が3,000円になったとき、1回の積立金額が5,000円でも、3,000円分をNISAで買い付けます。残りの枠が10円未満のときは発注されません。

【ポイント2】課税枠シフト注文｜超えた分を課税口座で買う

「課税枠シフト注文」は、積立金額がNISAの残りの枠を超えたときに、課税口座（特定口座または一般口座）で買い付ける機能です。使えるのは成長投資枠の積立だけで、つみたて投資枠の積立には設定できません。

課税枠シフト注文「だけ」を設定していると、積立金額が残りの枠より大きい回は、NISAでは買わずに全額を課税口座で買い付けます。NISA枠ぎりぎり注文と一緒に設定すれば、残りの枠まではNISAで買い、超えた分だけを課税口座で買う形になります。

【ポイント3】設定しないと、枠を超える回の注文は失効する

NISA枠ぎりぎり注文も課税枠シフト注文も設定していない場合、SBI証券は積立の注文を出すたびに残りの枠を判定し、枠を超える注文は失効（発注されない）となります。超えた分が自動で課税口座に回ることはありません。失効しても積立設定そのものは解除されないため、やめたい場合は自分で設定を解除します。

枠を超えた分まで課税口座で買う必要がなければ、つみたて投資枠・成長投資枠とも「NISA枠ぎりぎり注文」だけを設定しておけば、最後の回まで枠を使い切れます。

【ポイント4】設定の手順｜積立設定の画面でチェックを入れる

すでにある積立設定に、次の手順で2つの機能を加えます（パソコンのサイトの場合）。

SBI証券：お取引注意事項（NISA）

SBI証券：タイプ別NISA枠使い切り大作戦

限度額を超えたらどうなる？｜課税口座に自動で回るとは限らない

枠を超えて注文したときの扱いは、注文の種類と証券会社の設定で変わります。「超えた分は自動で課税口座に回る」とは限りません。

【ケース1】投資信託の積立は設定しだいで失効・減額・課税口座

SBI証券の投信積立では、何も設定していなければ枠を超える回の注文は失効します。NISA枠ぎりぎり注文を設定していれば残りの枠まで減らしてNISAで買い、成長投資枠で課税枠シフト注文を設定していれば課税口座で買います（前の章の表のとおり）。

ボーナス月設定を併用している場合や、年の途中で積立額を変えた場合は、その年の合計額が120万円を超えていないかを確認しておきましょう。

【ケース2】スポット購入・株式の注文は原則受け付けられない

成長投資枠で投資信託をスポットで買う注文や株式の注文は、残りの枠を超えると原則として受け付けられません（つみたて投資枠は積立での買付けだけなので、スポット購入はできません）。

ただし、国内株式は約定したあとの受渡金額で枠を判定するため、値動きで受渡金額が残りの枠を超えた場合は、NISAではなく特定口座または一般口座での買付に変わります。SBI証券は、NISAで約定させたい場合は成行ではなく、枠に余裕をもった指値注文を勧めています。

【ケース3】楽天証券・マネックス証券の場合

楽天証券には、つみたて投資枠の残りを年末にまとめて埋める「NISAつみたて投資枠使い切り設定」があります。毎月の積立設定をしているファンドに、年間投資枠を上限として積立金額を上乗せする機能で、設定できるのは1月1日から12月17日まで、注文は12月18日にまとめて発注されます（使い切り分は証券口座からの引落し）。

楽天証券：NISAつみたて投資枠使い切り設定

マネックス証券では、「NISA非課税投資枠」の残高が口座画面で確認できるため、あとどれくらい投資できるかが一目で分かります。

枠を超えたときの扱いは証券会社ごとに違うため、SBI証券以外を使う場合も、積立設定の画面や注意事項で確かめておきましょう。

限度額を使い切る4つの方法｜効率的な活用術

年120万円のつみたて投資枠を無駄なく使い切るための具体的な方法を4つ紹介します。自分の収入状況やライフスタイルに合わせて、最適な方法を選びましょう。

【方法1】毎月10万円ずつ積み立てる

最もシンプルで確実な方法は、毎月10万円を積み立てる方法です。12か月でちょうど120万円になり、端数は出ません。

価格が高いときには少ない口数を、価格が安いときには多くの口数を購入できるため、長期的には平均購入単価を抑える効果が期待できます。

設定方法は簡単で、証券会社の積立設定画面で「毎月」「10万円」と入力するだけです。給料日の翌日など、確実に資金がある日を積立日に設定しておけば、資金不足で積立が実行されないリスクも避けられます。

この方法は、毎月の収入が安定しているサラリーマンや公務員に特におすすめです。一度設定すれば、あとは自動的に積立が実行されるため、手間もかからず、継続しやすいのが特徴です。

【方法2】ボーナス月設定で上乗せする

毎月10万円が難しい場合は、毎月の積立額を抑えて、ボーナス月（増額月）に上乗せする方法があります。たとえば、毎月8万円を積み立て、6月と12月に各12万円を上乗せすれば、8万円×12か月＋12万円×2回＝120万円でちょうど使い切れます。

SBI証券のボーナス月設定は、毎月などの積立コースに加えて、年2回まで指定した月に買い付ける機能です（ボーナス月設定だけの積立設定はできません）。合計が120万円をわずかに超えても、NISA枠ぎりぎり注文を設定していれば、最後の回は残りの枠まで減らして発注されます。

SBI証券：投信積立の設定（操作ガイド）

【方法3】クレカ積立は月10万円まで｜ボーナス月設定は使えない

クレジットカード積立（クレカ積立）でつみたて投資枠を埋める方法もあります。SBI証券のクレカ積立の上限は月10万円なので、毎月10万円のクレカ積立で年120万円をちょうど使い切れます。ただし、いくつか仕様上の制約があります。

年の途中から始めた場合など、月10万円を超えて積み立てたい分は、現金決済の積立とボーナス月設定で補います。クレカ積立を上限の月10万円で設定していると、現金の積立の増額やボーナス月設定を追加できない点にも注意しましょう。

【方法4】年の途中から始めた場合は残りの月で割る

年の途中から始めても、その年のつみたて投資枠120万円は全額使えます。使い切るには、120万円を残りの月数で割った金額を積み立てます。たとえば5月から始めると残り8か月なので、月15万円（120万円÷8か月）です。

月10万円を超える分はクレカ積立では設定できないため、現金決済の積立か、ボーナス月設定（年2回まで）で上乗せします。ただし、10月から月40万円を積み立てるのは、多くの人にとって負担が大きいでしょう。

「今年は無理のない範囲で積立を開始し、翌年から満額の120万円を目指す」という考え方もあります。たとえば10月から月3万円ずつ積み立てて今年は9万円、翌年から月10万円に増額して満額投資する、という段階的なアプローチです（今年使わなかった枠は翌年に繰り越せません）。

なお、SBI証券のNISA枠ぎりぎり注文は、残りの枠に合わせて積立額を提案する機能ではありません。積立額は自分で決め、最後の回が枠を超えそうなときの調整に使います。

限度額を使い切るメリットとは？

限度額を使い切ることで、どのようなメリットが得られるのでしょうか。非課税の恩恵を最大限に活かすためのポイントを解説します。

複利効果を最大化できる

限度額いっぱいまで投資することで、複利効果を最大限に活かすことができます。複利効果とは、投資で得た利益を再投資することで、利益が利益を生む効果のことです。投資額が多いほど、この複利効果は大きくなります。

例えば、月5万円と月10万円をそれぞれ15年間積み立てた場合を、年利5%で比較してみましょう。

※ 金融庁のつみたてシミュレーターと同じ計算方法（月利＝(1＋年利)^(1/12)−1、毎月末に積み立てる）。手数料・税金は考えていません。将来の運用成果を約束するものではありません。

投資額を2倍にすると、運用益も約2倍になるのです。

さらに、NISAでは運用益が非課税のため、通常なら税金として引かれる20.315%分も再投資に回すことができます。これにより、複利効果がさらに加速します。

長期・積立・分散投資の原則に基づき、限度額いっぱいまで投資することで、時間を味方につけた資産形成が可能になります。

金融庁：投資の基本

非課税のメリットを活かせる

つみたて投資枠の最大のメリットは、運用益が非課税になることです。通常の課税口座では、利益に対して20.315%の税金がかかりますが、NISAではこの税金がかかりません。

例えば、20年間の運用で200万円の利益が出た場合、課税口座では約40万円（200万円×20.315%）が税金として引かれ、手元に残るのは約160万円です。一方、NISAでは200万円がそのまま手元に残ります。この差は非常に大きいと言えます。

限度額を使い切ることで、この非課税メリットを最大限に活用できます。年120万円を15年間投資すれば、非課税保有限度額の上限1,800万円の元本に対する運用益がすべて非課税になります。仮に運用益が元本と同額の1,800万円になった場合、約366万円分の税金がかからない計算です。

長期的な資産形成を加速

限度額を使い切ることで、長期的な資産形成のスピードが加速します。毎年120万円を積み立てれば、10年で1,200万円、15年で非課税保有限度額の上限の1,800万円を投資できます。これに運用益が加わることで、老後資金や教育資金など、将来の大きな目標に向けた資産形成が可能になります。

例えば、25歳から月5万円を30年間積み立てた場合と、40歳から月10万円を15年間積み立てた場合は、どちらも元本1,800万円で55歳で積み終えますが、年利5%なら約4,077万円と約2,648万円で、約1,400万円の差が生まれます。

限度額を使い切ることは、将来の自分への投資とも言えます。今は少し負担に感じても、長期的に見れば大きなリターンとなって返ってくる可能性が高いのです。

無理に使い切る必要はない｜自分に合った金額で

ここまで限度額を使い切る方法を解説してきましたが、実は無理に使い切る必要はありません。投資は自分のペースで続けることが最も重要です。

生活資金を確保することが最優先

投資を始める前に、必ず生活資金を確保しておきましょう。一般的には、生活費の3～6ヶ月分を緊急予備資金として、すぐに引き出せる預金口座に確保しておくことが推奨されています。

つみたて投資枠は長期の積立・分散投資を前提とした枠であり、短期的な資金需要には向いていません。急な出費が必要になったときに、投資信託を売却して現金化することは可能ですが、タイミングによっては損失が出る可能性もあります。

例えば、月収30万円の方なら、90万円～180万円程度を緊急予備資金として確保した上で、余裕資金で投資を行うのが理想的です。生活資金を削ってまで限度額いっぱいに投資する必要はありません。

少額から始めて徐々に増やす

投資初心者の方は、まず少額から始めて、慣れてきたら徐々に金額を増やしていくのがおすすめです。いきなり月10万円を積み立てるのではなく、月1万円や月5,000円から始めて、投資の感覚をつかむことが大切です。

多くの証券会社では、月100円から積立設定が可能です。SBI証券、楽天証券、マネックス証券などでは、100円単位での積立ができるため、まずは少額でスタートして、徐々に金額を増やしていくことができます。

収入が増えたり、家計に余裕が出てきたりしたタイミングで、積立額を増やすのが現実的です。

大切なのは、「続けること」です。月1万円でも、20年間続ければ240万円の元本になります。無理に限度額を使い切って途中で挫折するよりも、少額でも長く続ける方が、最終的な資産形成には効果的です。

新NISAの限度額｜成長投資枠240万円・生涯の上限1,800万円との関係

2024年から今のNISAが始まり、限度額が大幅に拡大されました。つみたて投資枠のほかに、成長投資枠と生涯の上限（非課税保有限度額）も押さえておきましょう。

【新NISA1】つみたて投資枠は年120万円（旧つみたてNISAの3倍）

2024年からのNISAでは、つみたて投資枠の年間投資枠が120万円に拡大されました。2023年まであった旧つみたてNISA（年40万円）の3倍で、月10万円の積立でちょうど使い切れる金額です。

金融庁：新しいNISA

つみたて投資枠では、金融庁が定めた基準を満たす投資信託やETFに投資できます。対象商品は、長期・積立・分散投資に適した、低コストで透明性の高い商品に限定されています。

年間120万円を12か月で割ると、月10万円です。旧つみたてNISAの月33,333円と比べて3倍の金額を積み立てられるため、より積極的な資産形成ができます。

【新NISA2】成長投資枠240万円との併用が可能

新NISA制度では、つみたて投資枠（年間120万円）に加えて、成長投資枠（年間240万円）も利用できます。この2つの枠は併用可能で、合計で年間360万円まで投資できるようになります。

成長投資枠では、つみたて投資枠の対象商品に加えて、個別株式や、つみたて投資枠の対象外の投資信託・ETFにも投資できます（整理・監理銘柄や、信託期間20年未満・毎月分配型の投資信託などは対象外）。より幅広い投資選択肢が用意されているのが特徴です。

例えば、つみたて投資枠で月10万円（年間120万円）を積立投資し、成長投資枠で個別株式に年間240万円を投資すれば、合計360万円の投資が可能です。ただし、これだけの金額を投資できる方は限られているため、多くの方はつみたて投資枠を中心に活用することになるでしょう。

【新NISA3】S株（単元未満株）で成長投資枠の残りを使う

S株（単元未満株）で枠を使えるのは成長投資枠です。つみたて投資枠で買えるのは、長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託（ETF を含む）だけで、個別株は買えません。

SBI証券のS株を使えば国内株式を1株から買えるため、成長投資枠の残りが少ないときにも使えます。SBI証券ではS株の取引手数料は無料です。ただし、S株は成行注文だけで、注文した時間に応じて9:00・12:30・15:30のいずれかに約定するため、枠をぴったり使い切れないことがあります。また、約定後の受渡金額が残りの枠を超えると、その分は特定口座または一般口座での買付に変わります。

投資信託の積立でつみたて投資枠を埋め、成長投資枠の残りをS株で使うといった組み合わせも選択肢です。商品ごとのリスクを理解したうえで、自分に合った方法を選びましょう。

SBI証券：タイプ別NISA枠使い切り大作戦

【新NISA4】生涯非課税限度額1,800万円の活用戦略

新NISA制度では、年間の投資限度額に加えて、生涯非課税限度額が1,800万円と定められています。この1,800万円は、つみたて投資枠と成長投資枠を合わせた累計の投資元本の上限です。ただし、成長投資枠は1,200万円までという制限があります。

生涯非課税限度額1,800万円を最速で使い切るには、年間360万円ずつ投資すれば、5年で到達します（360万円×5年=1,800万円）。ただし、これだけの金額を投資できる方は限られているでしょう。

より現実的な戦略として、つみたて投資枠の年間120万円を使い切る場合、15年で1,800万円に到達します（120万円×15年=1,800万円）。月10万円の積立を15年間続ければ、生涯非課税限度額を使い切ることができます。

これにより、柔軟な資産運用が可能になります。

生涯非課税限度額1,800万円は、長期的な資産形成の大きな味方です。20代や30代から始めれば、定年までに十分に使い切ることができるでしょう。焦らず、自分のペースで計画的に投資していくことが大切です。

限度額を使い切れなかった場合の疑問を解決

限度額に関するよくある疑問をQ&A形式で解決します。細かい疑問を解消して、安心して投資を始めましょう。

翌年に繰り越せるの？

つみたて投資枠の年間投資枠は、翌年に繰り越すことができません。例えば、つみたて投資枠を60万円しか使わなかった年の残り60万円を翌年に持ち越して、180万円分を買うことはできません。翌年に使えるのは、新しい年の120万円です。

このため、できるだけその年の非課税枠を使い切る方が、長期的には有利です。ただし、前述のとおり、無理に使い切る必要はありません。生活資金を確保した上で、余裕資金の範囲内で投資することが最優先です。

分配金の再投資は限度額にカウントされる？

投資信託の分配金を再投資する場合、その再投資分は年間投資枠の利用金額に加算されます。例えば、つみたて投資枠で80万円分を買い、その年に5万円の分配金を再投資した場合、その年に残る枠は35万円です。年間投資枠を使い切った後の再投資を課税口座で行うかなど、再投資の扱いは証券会社によって異なります。

ただし、つみたて投資枠の対象商品の多くは「分配金なし（再投資型）」の投資信託です。この場合、分配金は自動的にファンド内で再投資され、投資家に分配されないため、限度額にカウントされません。

年末に残枠がある場合の駆け込み投資は可能？

つみたて投資枠では、積立（累積投資契約に基づく買付け）しかできないため、年末に枠が余っていても、スポット購入（一括購入）で埋めることはできません。成長投資枠なら、対象の投資信託や株式をスポットで買えます。

つみたて投資枠の残りを年内に埋めたい場合は、積立額の増額やボーナス月設定を使います。たとえば12月時点で20万円の枠が残っていれば、12月をボーナス月にして20万円を上乗せする方法があります。楽天証券なら、12月17日までに「NISAつみたて投資枠使い切り設定」をすれば、12月18日にまとめて発注されます。

SBI証券の「NISA枠ぎりぎり注文」を設定しておけば、上乗せした金額が残りの枠を超えても、残りの枠まで減らして買い付けるため、端数まで使い切れます。なお、SBI証券では12月の買付は受渡日によって翌年分になることがあります。

金融機関ごとの最低積立額の違いは？

証券会社によって、最低積立額や積立単位が異なります。主要ネット証券の最低積立額は以下のとおりです。

ほとんどの主要ネット証券では、100円から1円単位で積立設定ができるため、細かく限度額を使い切ることが可能です。一方、一部の対面証券会社や地方銀行では、1,000円単位や1万円単位での設定となる場合もあるため、口座開設前に確認しておきましょう。

限度額管理におすすめの証券会社5社

限度額を効率的に管理できる機能が充実した証券会社を5社紹介します。非課税枠を使い切るための便利な機能に注目して選びましょう。

SBI証券｜NISA枠ぎりぎり注文が便利

SBI証券は、SBIグループの証券総合口座が1,700万口座（2026年10月15日発表、SBIネオトレード証券・FOLIOを含む）の大手ネット証券です。NISAの限度額管理では「NISA枠ぎりぎり注文」が便利で、積立金額が残りの枠を超える回は、残りの枠まで減らして発注します。成長投資枠では、超えた分を課税口座で買う「課税枠シフト注文」も使えます。

Vポイント、Pontaポイント、dポイント、JALマイル、PayPayポイントなど、5種類のポイントから選んで貯められるのも魅力です。クレジットカード積立では、三井住友カードで年間のカード利用金額などに応じて最大4%のポイント還元が受けられるため、実質的なコストを下げることができます。

SBI証券は、つみたて投資枠の限度額を効率的に使い切りたい方に最もおすすめの証券会社です。

楽天証券｜楽天ポイントで実質コスト削減

楽天証券は、楽天経済圏を活用している方に特におすすめの証券会社です。口座数は約1,500万口座（2026年11月時点）で、SBI証券に次ぐ業界2位の規模を誇ります。

楽天証券の強みは、楽天ポイントを使った投資ができる点です。楽天カードでのクレジットカード積立では、積立額の0.5～2.0%の楽天ポイントが貯まり、そのポイントを投資に回すことができます。楽天市場での買い物で貯まったポイントも投資に使えるため、実質的な投資コストを下げることができます。

「NISAつみたて投資枠使い切り設定」を使えば、毎月の積立設定に上乗せして、年間投資枠の120万円を上限に年末（12月18日）にまとめて買い付けられます。

楽天証券は、楽天経済圏を活用している方や、ポイント投資に興味がある方に最適です。