会社設立のミチシルベ

楽天証券で投資信託の積立を始めるとき、「楽天カード決済」と「楽天キャッシュ決済」のどちらを選べばいいのか迷いますよね。

結論から言うと、還元率は楽天カードの種類によって変わります。

一般の楽天カードなら楽天キャッシュの方が還元率0.5%で有利ですが、楽天プレミアムカードなら1.0%の還元率で楽天カード決済の方がお得です。

さらに、月10万円以上積み立てたい場合は、楽天カード（上限10万円）と楽天キャッシュ（上限5万円）を併用することで、最大月15万円まで積立ができます。

この記事では、カード種類別の還元率比較、投資額別のシミュレーション、年会費を含めた損益分岐点、そしてあなたのライフスタイルに合った最適な使い分け方を詳しく解説します。

ポイント還元を最大限活用して、賢く資産形成を始めましょう。

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立の違い｜基本を比較

楽天証券の投資信託積立では、「楽天カード決済」と「楽天キャッシュ決済」の2つの決済方法が選べます。どちらもポイント還元がありますが、仕組みや還元率が異なるため、自分に合った方法を選ぶことが大切です。

まずは基本的な違いを表で確認しましょう。

楽天カード積立は、クレジットカード決済と同じように楽天カードから直接引き落とされます。設定も簡単で、楽天カードを登録するだけで始められるため、初心者にもおすすめです。

月間の積立上限額は10万円で、新NISA枠の大部分をカバーできます。

一方、楽天キャッシュ積立は、楽天の電子マネー「楽天キャッシュ」を使った決済方法です。事前に楽天カードから楽天キャッシュへチャージする必要がありますが、買付日を毎日から選べる柔軟性があります。

月間の積立上限額は5万円で、楽天カード積立と併用することで合計月15万円まで積立が可能です。

楽天キャッシュ積立は一律0.5%なので、代行手数料0.4%未満の投資信託（eMAXIS Slimシリーズなど人気商品の多く）では、楽天キャッシュの方が有利になるケースもあります。

どちらを選ぶべきかは、保有する楽天カードの種類、積立額、楽天経済圏の活用度によって変わります。次のセクションで、カード種類別の還元率を詳しく見ていきましょう。

還元率を比較｜カードの種類で変わるポイント

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立の還元率は、保有する楽天カードの種類と投資信託の代行手数料によって変わります。

自分のカードでどれだけポイントが貯まるのか、正確に把握することが大切です。ここでは、カード種類別に還元率を詳しく解説します。

楽天カード（一般カード）の還元率

年会費無料の楽天カード（一般カード）を使った場合、投資信託の代行手数料によって還元率が変わります。

代行手数料とは、投資信託の運用会社が販売会社に支払う手数料のことで、投資信託の種類によって異なります。

代行手数料0.4%未満の投資信託の場合は、還元率が0.5%に下がり、月5万円で250ポイント、年間3,000ポイントになります。

一方、楽天キャッシュ積立は投資信託の種類に関わらず一律0.5%の還元率です。月5万円の積立で毎月250ポイント、年間3,000ポイントが貯まります。

人気の投資信託であるeMAXIS Slimシリーズ（全世界株式、米国株式など）やSBI・Vシリーズは、代行手数料が0.4%未満です。

これらの投資信託に積み立てる場合、楽天カード積立も楽天キャッシュ積立も還元率は同じ0.5%になります。したがって、どちらを選んでも還元率に差はありません。

楽天ゴールドカード・プレミアムカードの還元率

楽天ゴールドカード（年会費2,200円）を使った場合、代行手数料0.4%以上の投資信託で還元率1.0%、代行手数料0.4%未満の投資信託で還元率0.75%になります。

一般カードより0.25%高い還元率が魅力です。

月5万円を代行手数料0.4%未満の投資信託に積み立てると、毎月375ポイント、年間4,500ポイントが貯まります。楽天キャッシュ積立の年間3,000ポイントと比べて、1,500ポイント多く獲得できます。

楽天キャッシュ積立と比べて、年間3,000ポイント多く獲得できる計算です。

楽天キャッシュ積立の還元率

楽天キャッシュ積立は、保有する楽天カードの種類や投資信託の代行手数料に関わらず、一律0.5%の還元率です。

シンプルで分かりやすいのが特徴です。

月5万円を積み立てると、毎月250ポイント、年間3,000ポイントが貯まります。月3万円なら年間1,800ポイント、月1万円なら年間600ポイントです。

楽天市場で月10万円買い物をする場合、通常1,000ポイントのところ、SPU+0.5倍で1,500ポイントになり、年間で6,000ポイント多く獲得できる計算です。

ただし、楽天キャッシュ積立を利用するには、事前に楽天カードから楽天キャッシュへチャージする手間がかかります。オートチャージ機能を使えば自動化できますが、設定が必要です。

代行手数料0.4%未満の投資信託の注意点

代行手数料0.4%未満の投資信託は、低コストで人気の高い商品が多いですが、楽天カード積立の還元率が下がる点に注意が必要です。

具体的には以下のような投資信託が該当します。

これらの投資信託は信託報酬（運用コスト）が非常に低く、長期投資に適しています。

しかし、一般の楽天カードで積み立てる場合、還元率が0.5%に下がるため、楽天キャッシュ積立と還元率が同じになります。

代行手数料0.4%以上の投資信託には、アクティブファンドやテーマ型ファンドが多く含まれます。これらは信託報酬が高めに設定されているため、長期投資の観点では必ずしも有利とは言えません。

代行手数料0.4%未満の投資信託に積み立てる場合、一般の楽天カードなら楽天カード積立と楽天キャッシュ積立の還元率は同じです。

この場合、SPUの対象になる楽天キャッシュ積立を選ぶか、設定が簡単な楽天カード積立を選ぶか、自分の優先順位で決めると良いでしょう。

投資額別シミュレーション｜年間でいくらお得？

実際に自分の投資額でどれだけポイントが貯まるのか、具体的な数字で確認することが大切です。

ここでは、月3万円、5万円、10万円、15万円（併用）の4つのパターンで、年間のポイント獲得額をシミュレーションします。投資信託は代行手数料0.4%未満の人気商品（eMAXIS Slimシリーズなど）を想定します。

月3万円積み立てる場合

月3万円を積み立てる場合、年間の投資額は36万円です。

カード種類別の年間ポイント獲得額は以下の通りです。

月3万円の場合、一般の楽天カードと楽天キャッシュでは年間ポイントに差がありません。

楽天ゴールドカードなら年間900ポイント、楽天プレミアムカードなら年間1,800ポイント多く獲得できます。ただし、ゴールドカードの年会費2,200円、プレミアムカードの年会費11,000円を考慮すると、月3万円の積立だけでは年会費の元を取るのは難しいです。

月5万円積み立てる場合

月5万円を積み立てる場合、年間の投資額は60万円です。

カード種類別の年間ポイント獲得額は以下の通りです。

月5万円の場合も、一般の楽天カードと楽天キャッシュでは年間ポイントに差がありません。

楽天ゴールドカードなら年間1,500ポイント多く獲得でき、年会費2,200円を差し引いても実質マイナス700円です。楽天プレミアムカードは年間3,000ポイント多く獲得できますが、年会費11,000円を差し引くと実質マイナス8,000円になります。

月10万円積み立てる場合

月10万円を積み立てる場合、年間の投資額は120万円です。

楽天カード積立の上限額いっぱいを使うケースです。

月10万円の場合、楽天ゴールドカードなら年間3,000ポイント多く獲得でき、年会費2,200円を差し引いても実質プラス800円です。

楽天プレミアムカードは年間6,000ポイント多く獲得できますが、年会費11,000円を差し引くと実質マイナス5,000円になります。ただし、プレミアムカードは楽天市場でのSPU倍率が高いため、楽天市場を頻繁に利用する方は総合的にお得になる可能性があります。

月15万円（併用）積み立てる場合

月15万円を積み立てる場合、楽天カード積立10万円と楽天キャッシュ積立5万円を併用します。

年間の投資額は180万円で、新NISA枠の上限に近い金額です。

月15万円を併用する場合、一般カードでも年間9,000ポイント獲得できます。

楽天ゴールドカードなら年間12,000ポイントで、年会費2,200円を差し引いても実質プラス9,800円です。楽天プレミアムカードは年間15,000ポイントで、年会費11,000円を差し引いても実質プラス4,000円になります。

月15万円の積立を続ける場合、楽天ゴールドカードまたはプレミアムカードを検討する価値があります。特に楽天市場を頻繁に利用する方は、SPU倍率の上昇も含めて総合的にお得になる可能性が高いです。

年会費との損益分岐点｜ゴールド・プレミアムは得？

楽天ゴールドカードや楽天プレミアムカードは還元率が高い一方で、年会費がかかります。

積立額によっては年会費を払ってもお得になるケースがありますが、損益分岐点を正確に把握することが重要です。ここでは、年会費を含めた総合的なコスト計算で、有料カードにすべきかを判断できるように解説します。

楽天ゴールドカードの損益分岐点

楽天ゴールドカード（年会費2,200円）は、代行手数料0.4%未満の投資信託で還元率0.75%です。

一般の楽天カード（還元率0.5%）と比べて、0.25%多くポイントが貯まります。

月7.3万円以上積み立てる場合、楽天ゴールドカードの方がお得になります。

楽天ゴールドカードのメリットは以下の通りです。

楽天市場で月5万円以上買い物をする方は、SPU倍率の上昇だけで年会費の元を取れる可能性があります。

積立額が月7万円前後で、楽天経済圏を活用している方には、楽天ゴールドカードがおすすめです。

楽天プレミアムカードの損益分岐点

楽天プレミアムカード（年会費11,000円）は、投資信託の種類に関わらず一律1.0%の還元率です。

一般の楽天カード（還元率0.5%）と比べて、0.5%多くポイントが貯まります。

年会費11,000円の元を取るには、年間で11,000ポイント以上多く獲得する必要があります。還元率の差0.5%で計算すると、年間投資額220万円（月約18.3万円）が損益分岐点です。

楽天プレミアムカードのメリットは以下の通りです。

楽天プレミアムカードは、積立だけでなく楽天市場での買い物や旅行特典を総合的に活用することで、年会費の元を取ることができます。

楽天市場で月10万円以上買い物をする方や、海外旅行が多い方には、楽天プレミアムカードがおすすめです。

年会費無料の楽天カードがおすすめな人

年会費無料の一般の楽天カードは、以下のような方におすすめです。

一般の楽天カードでも、代行手数料0.4%未満の投資信託なら還元率0.5%でポイントが貯まります。

楽天キャッシュ積立と併用すれば、月15万円まで積立が可能です。年会費がかからないため、気軽に始められるのが最大のメリットです。

有料カードにするかどうかは、積立額と楽天経済圏の活用度で判断しましょう。月7万円未満の積立で、楽天市場での買い物も少ない場合は、一般の楽天カードで十分です。

月10万円超の積立で併用する方法

新NISAの年間投資枠は最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）です。

月換算で30万円ですが、楽天証券のクレカ積立・キャッシュ積立だけでは月15万円が上限です。それでも、楽天カード積立10万円と楽天キャッシュ積立5万円を併用することで、ポイント還元を受けながら効率的に積立ができます。ここでは、併用の仕組みと設定方法を詳しく解説します。

併用の仕組みと上限額

楽天証券では、楽天カード積立と楽天キャッシュ積立を併用することができます。

それぞれの上限額は以下の通りです。

併用することで、年間180万円の積立が可能になります。

新NISAのつみたて投資枠（年間120万円）を楽天カード積立でカバーし、成長投資枠の一部（年間60万円）を楽天キャッシュ積立でカバーする使い方が一般的です。

併用時の設定方法と注意点

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立を併用する場合、それぞれ別々に設定が必要です。

以下の手順で設定を進めましょう。

併用時の注意点は以下の通りです。

楽天キャッシュのオートチャージ機能を設定しておくと、残高不足を防げます。

楽天カードから自動的にチャージされるため、手間が省けて便利です。

買付日の違いと選び方

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立では、買付日が異なります。

買付日とは、実際に投資信託を購入する日のことです。

買付日を分散させることで、時間分散投資の効果が期待できます。例えば、楽天カード積立を1日、楽天キャッシュ積立を15日に設定すると、月2回に分けて購入することになり、価格変動のリスクを軽減できます。

ただし、長期投資では買付日の違いによる影響は限定的です。重要なのは、定期的に積立を続けることです。

買付日の選択に悩むよりも、まずは設定を完了させて積立を始めることを優先しましょう。

併用する場合は、楽天カード積立を1日、楽天キャッシュ積立を15日に設定するのが一般的です。給与日に合わせて設定すると、資金繰りがしやすくなります。

ライフスタイル別のおすすめパターン

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立のどちらを選ぶべきかは、あなたのライフスタイルや投資スタイルによって変わります。

ここでは、4つのタイプ別に最適な使い分け方を提案します。

投資初心者・新NISA検討者におすすめ

投資を始めたばかりの方や、新NISAで初めて積立を検討している方には、シンプルで分かりやすい方法がおすすめです。

投資初心者の方は、まずは楽天カード積立で積立の習慣を作ることが大切です。

楽天キャッシュ積立はチャージの手間がかかるため、慣れてから検討しても遅くありません。代行手数料0.4%未満の投資信託なら、楽天カード積立でも還元率0.5%でポイントが貯まります。

楽天経済圏を活用している人におすすめ

楽天市場や楽天モバイルなど、楽天のサービスを積極的に利用している方には、SPUを活用した方法がおすすめです。

楽天市場で月10万円以上買い物をする方は、SPU倍率の上昇だけで年間数千ポイント以上獲得できます。

楽天キャッシュ積立でSPU+0.5倍、楽天ゴールドカードでSPU+2倍（誕生月+3倍）、楽天プレミアムカードでSPU+4倍（誕生月+5倍）となり、総合的なポイント還元率が大幅に上がります。

月10万円以上積み立てたい人におすすめ

新NISAの枠を最大限活用したい方や、まとまった金額を積み立てたい方には、併用が必須です。

月15万円を積み立てる場合、楽天ゴールドカードなら年間12,000ポイント、楽天プレミアムカードなら年間15,000ポイント獲得できます。

年会費を差し引いても、十分にお得です。新NISAの年間投資枠360万円のうち、180万円をポイント還元付きで積み立てられるのは大きなメリットです。

手間をかけずにシンプルに運用したい人におすすめ

設定や管理の手間を最小限にしたい方には、楽天カード積立だけを使う方法がおすすめです。

楽天キャッシュ積立はオートチャージ機能があるとはいえ、残高管理の手間がかかります。

シンプルに運用したい方は、楽天カード積立だけで十分です。投資信託も1本に絞ることで、管理がさらに楽になります。長期投資では、複雑な設定よりも継続することの方が重要です。

デメリットと注意点｜失敗しないために

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立は便利でお得な制度ですが、いくつかのデメリットや注意点があります。

失敗を避けるために、事前に理解しておくことが大切です。

ポイント付与ルール変更のリスク

楽天証券のポイント付与ルールは、過去に何度か変更されています。

今後も変更される可能性があるため、現在の還元率が永続的に続くとは限りません。

投資の本質は、長期的な資産形成であり、ポイント還元はおまけに過ぎません。

楽天キャッシュはチャージの手間がかかる

楽天キャッシュ積立を利用する場合、事前に楽天カードから楽天キャッシュへチャージする必要があります。

オートチャージ機能を設定すれば自動化できますが、初期設定の手間がかかります。

楽天カード積立はクレジットカード決済と同じように自動引き落としされるため、手間がかかりません。

シンプルさを重視する方は、楽天カード積立の方が向いています。

SPU対象の違いに注意

楽天キャッシュ積立はSPU（スーパーポイントアッププログラム）の対象ですが、楽天カード積立は対象外です。

楽天市場での買い物が多い方は、この違いを理解しておくことが重要です。

楽天市場で月10万円買い物をする場合、SPU+0.5倍で年間6,000ポイント多く獲得できます。

楽天経済圏を活用している方は、楽天キャッシュ積立を優先する方が総合的にお得です。

よくある設定ミスと対処法

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立を設定する際、以下のようなミスが起こりやすいです。

事前に確認しておきましょう。

設定後は、積立が正常に実行されているか、定期的に確認することをおすすめします。

楽天証券のマイページから、積立履歴やポイント付与状況を確認できます。

よくある質問（Q&A）

まとめ

楽天カード積立と楽天キャッシュ積立は、どちらもポイント還元を受けながら投資信託の積立ができる便利な制度です。

還元率はカードの種類や投資信託の代行手数料によって変わるため、自分の状況に合った方法を選ぶことが大切です。

一般の楽天カードなら、代行手数料0.4%未満の投資信託では楽天カード積立と楽天キャッシュ積立の還元率は同じ0.5%です。楽天ゴールドカードやプレミアムカードを持っている場合は、楽天カード積立の方が還元率が高くなります。

月10万円以上積み立てたい場合は、楽天カード積立とキャッシュ積立を併用することで、最大月15万円まで積立が可能です。

年会費を含めた損益分岐点を考慮すると、月7万円以上積み立てる場合は楽天ゴールドカード、月18万円以上積み立てる場合は楽天プレミアムカードを検討する価値があります。

ただし、積立だけでなく楽天市場での買い物や旅行特典も含めて、総合的に判断することが重要です。

投資初心者の方は、まずは年会費無料の楽天カードで楽天カード積立を始めることをおすすめします。慣れてきたら、楽天キャッシュ積立の併用や有料カードへの切り替えを検討しましょう。

楽天経済圏を活用している方は、SPU対象の楽天キャッシュ積立を優先することで、総合的なポイント還元率が上がります。

ポイント還元はあくまで投資の付加価値であり、本質ではありません。投資信託選びでは、信託報酬の低さや投資対象の分散性を優先し、長期的な資産形成を目指しましょう。

ポイント付与ルールは変更される可能性があるため、現在の還元率が永続的に続くとは限らない点も理解しておくことが大切です。

なお、投資には元本割れのリスクがあります。ご自身の投資目的やリスク許容度に合わせて、慎重にご検討ください。最終的な投資判断はご自身の責任で行ってください。