会社設立のミチシルベ

海外でクレジットカードを使うと、決済額に海外事務手数料が上乗せされます。この率はカードごとに1.6%〜3.85%程度の開きがあり、滞在中の決済額が大きいほど差が実額で効いてきます。

ここでは事務手数料・国際ブランドの基準レート・現地ATMの費用・支払い通貨の選択という4つの費用層を切り分けたうえで、主要カードの手数料を横並びで比較します。

決済総額10万円・50万円といった条件別の差額試算、ポイント還元を差し引いた実質負担率、渡航先や利用シーン別の使い分けまで整理しました。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

カード名	年会費	還元率	ブランド	詳細
JCBカードW	永年無料	1.0%（JCB一般の2倍）	JCB	公式サイト
楽天カード	永年無料	1.0%（楽天市場 最大3倍）	Visa/Mastercard/JCB/AMEX	公式サイト
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%（コンビニ等最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト
dカード	永年無料	1.00%	Visa/Mastercard	公式サイト
エポスカード	永年無料	0.5%（マルイ 1.0%）	Visa	公式サイト
三井住友カード ゴールド(NL)	5,500円(税込)（年100万円利用で翌年以降永年無料）	0.5%（最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

海外で手数料が一番安いカードはどれ？比較の結論

結論から言えば、海外事務手数料の低さで先頭に来るのはJCB CARD Wとイオンカード（WAON一体型）で、いずれも1.6%です。年会費はどちらもかかりません。

この2枚と、事務手数料3.63%〜3.85%のカードとの差は2.0〜2.25ポイント。決済総額50万円なら1万円以上の開きになります。

手数料からポイント還元を差し引いた実質的な負担で見ると、順位が変わるためです。

JCB CARD Wは年会費永年無料（39歳以下の入会が条件。40歳以降も無料のまま継続）で、ポイント還元率は1.0%相当。事務手数料1.6%との差引は0.6%程度に収まります。

基本還元率1.2%のリクルートカードも、JCBブランドを選べば事務手数料2.04%。差引0.84%程度と、還元の高さで手数料を打ち消す形になります。

一方、三井住友カード（NL）や楽天カードは事務手数料3.63%と高めですが、Visa・Mastercardを選べる点が武器。JCBが使いにくい地域では、加盟店網の広さが手数料差を上回る価値を持ちます。

保険で選ぶならエポスカード。年会費永年無料で、海外旅行傷害保険の傷害死亡・後遺障害が最高3,000万円（利用付帯）と、無料カードの中では手厚い部類に入ります。

実務的な着地点は「決済用に手数料の低い1枚、加盟店網と保険を補う1枚」の2枚持ちです。年会費無料のカードで組めば、維持費をかけずに損を減らせます。

以降では、費用の層の分解、決済総額別の実額差、実質負担率の計算、カード別の紹介という順で根拠を示していきます。

比較する前に切り分けたい海外の費用は4つ

海外利用のコストは1つの数字では決まりません。性質の違う費用が重なって最終的な請求額になります。

切り分けるべきは、カード会社の海外事務手数料、国際ブランドの基準レート、現地ATMの引き出し費用、支払い通貨の選択による換算差の4つ。

比較表の数字がどの層を指しているかを理解しておくと、後半の実額試算が正しく読めます。

カード会社ごとに違う海外事務手数料

海外事務手数料は、外貨建ての決済を円に換算する際にカード会社が上乗せする料率です。カードごとに率が異なり、ここが比較の主戦場になります。

今回取り上げるカードでは、JCB CARD Wとイオンカード（WAON一体型）が1.6%、リクルートカードのJCBが2.04%、三井住友カード（NL）と楽天カードが3.63%、エポスカードと学生専用ライフカードが3.85%です。

リクルートカードはVisa・Mastercardだと3.85%で、JCBとの差は1.81ポイントあります。

この料率は改定されることがあり、実際に近年も見直しが続いています。申し込み前に公式サイトで現行の率を確認してください。

国際ブランドが適用する基準レート

外貨から円への換算は、Visa・Mastercard・JCBといった国際ブランドが定める基準レートを土台に行われます。事務手数料は、そのレートに上乗せされる形です。

つまり請求額は「基準レート×（1＋事務手数料率）」という二重構造。銀行の窓口レートやニュースで見る為替レートとは一致しません。

基準レートは日々変動し、カード会社側で選べるものでもありません。比較でコントロールできるのは上乗せ分の料率、というのが実際のところです。

各ブランドはレートの算出基準を公表しており、会員サイトから換算結果を確認できる場合もあります。想定額との差が気になるときは確認してみるとよいでしょう。

現地ATMで引き出すときにかかる費用

現地ATMでの引き出しは、カードのキャッシング枠を使った借入です。決済とは費用の構造が変わります。

かかるのは、利用日からの日割り利息、カード会社のATM利用手数料、そして現地の銀行やATM運営会社が独自に課す手数料。

後者は日本のカード会社の案内に載らないことがあり、画面上で「この取引には手数料がかかります」と表示されて初めて気づくケースも少なくありません。

引き出し回数が増えるほど固定的な手数料が積み上がります。少額を何度も下ろすより、必要額をまとめる方が費用は抑えやすくなります。

現地通貨建てか円建てかで変わる換算差

海外の店舗やATMで「日本円で支払いますか」と聞かれることがあります。これがDCC（Dynamic Currency Conversion）と呼ばれる仕組みです。

円建てを選ぶと、その場の店舗側レートで換算されます。国際ブランドの基準レートとは別の換算になり、上乗せ分が見えにくい点が難点。

請求額が日本円で確定するため一見安心ですが、換算に含まれるマージンは店舗側が決めます。金額の予測しやすさと引き換えに、コストが読めなくなる構図です。

原則は現地通貨建てを選ぶ、と覚えておくのが安全です。

海外事務手数料と保険で比べるクレジットカード一覧

ここでは、海外での利用に関わる条件が公式サイトで確認できた年会費無料カードを中心に一覧化しています。

掲載の基準は3つ。海外事務手数料が公式に確認できること、年会費と基本還元率の条件が明示されていること、海外旅行傷害保険の付帯条件がわかることです。

一覧には年会費・基本ポイント還元率・国際ブランド・海外旅行傷害保険・海外事務手数料を並べています。数字の意味は前章の4層に対応させてください。

還元率は基本値で、特約店や条件付きの優遇は含みません。

手数料の低さで上位に来るカードの傾向

一覧を手数料の低い順に見ると、上位に共通する特徴が浮かびます。ひとつは、JCBブランドで発行されたカードが目立つこと。

実際、1.6%のJCB CARD Wと、全ブランド共通で1.6%のイオンカード（WAON一体型）、JCBで2.04%のリクルートカードが低い側に並びます。

反対に3.6%〜3.85%帯には、Visa・Mastercardを主軸とするカードが多く見られます。加盟店網の広さと引き換えに、上乗せ分は大きめという関係です。

もうひとつの傾向は、料率が近年引き上げられていること。三井住友カード（NL）は2024年11月到着売上分から、楽天カードは2025年3月、エポスカードは2025年7月以降の改定分が現行値です。

年会費と事務手数料は別の軸として見る必要があります。

比較表のどの列を先に見るべきか

見る順番は、渡航が決まっているかどうかで変わります。出発日が近いなら、まず海外事務手数料の列から。滞在中の決済額に直結する数字だからです。

次に国際ブランドの列を見ます。渡航先で使える店が限られていては、料率の低さを活かせません。

3番目が海外旅行傷害保険。補償額の大小より先に、利用付帯か自動付帯かの条件を確認してください。

基本還元率は4番目で構いません。手数料を打ち消す効果はありますが、条件によって変動するため、確定要素である料率より優先度は下がります。

年会費は最後。無料でも事務手数料が高ければ総額は増えますし、ETCカードや家族カードの費用まで含めた実質コストで見る方が正確です。

※編集部調査時点の要約です。条件・詳細は本文の各紹介と公式サイトをご確認ください。

率の差は実額でいくら違う？滞在費別に試算

1.6%と3.85%という数字の差は、率のままでは実感しにくいものです。決済総額に当てはめて金額に直してみます。

為替の変動やDCCの影響は含めていません。

短期旅行で使う金額での差額

3泊5日程度の旅行で、宿泊費や食事、買い物をカードで支払った場合の目安です。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

カード名	年会費	還元率	ブランド	詳細
JCBカードW	永年無料	1.0%（JCB一般の2倍）	JCB	公式サイト
楽天カード	永年無料	1.0%（楽天市場 最大3倍）	Visa/Mastercard/JCB/AMEX	公式サイト
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%（コンビニ等最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト
dカード	永年無料	1.00%	Visa/Mastercard	公式サイト
エポスカード	永年無料	0.5%（マルイ 1.0%）	Visa	公式サイト
三井住友カード ゴールド(NL)	5,500円(税込)（年100万円利用で翌年以降永年無料）	0.5%（最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト

10万円の決済で、最も低い1.6%と最も高い3.85%の差は2,250円。20万円なら4,500円です。

1回の旅行で数千円と考えると小さく見えるかもしれません。ただし現地での夕食1〜2回分に相当する金額でもあります。

長期滞在・高額決済での差額

留学や長期出張、あるいは航空券とホテルをまとめてカード決済する場合は、差が一気に開きます。

100万円の決済では、手数料だけで22,500円の差。年会費有料のゴールドカードを1枚維持できる水準です。

高額決済の予定があるなら、カードを1枚追加してでも料率の低い方に寄せる判断が現実的でしょう。

海外通販やサブスクを繰り返した場合の年間差

海外通販や外貨建てのサブスクは、1回の金額が小さいぶん見過ごされがちです。年間で積み上げると無視できません。

月5万円の外貨決済を続けると、料率の違いだけで年間13,500円の差になります。

一度カードを切り替えれば効果が積み上がる領域です。

明細で「海外事務手数料」の行が積み上がっていないか、直近数か月分を確認してみてください。

還元率を差し引いた「実質負担率」で比べ直す

手数料は出ていくコスト、ポイントは戻ってくる価値。両方を合わせないと、本当の負担は見えません。

ここでは事務手数料率から基本ポイント還元率を差し引いた数字を「実質負担率」と呼び、比較し直します。

実質負担率の出し方

計算式はシンプルです。海外事務手数料率−基本ポイント還元率、これだけ。

たとえばJCB CARD Wは1.6%−1.0%で0.6%。10万円の海外決済なら、実質的な負担は600円相当という見方になります。

上表はあくまで基本値を用いた目安です。

高還元カードが逆転するケース

表を見ると、手数料率だけの順位と実質負担率の順位が入れ替わっているのが分かります。

イオンカード（WAON一体型）は事務手数料1.6%と低い側ですが、基本還元率0.5%のため差引は1.1%。事務手数料2.04%のリクルートカード（JCB）の0.84%より高くなります。

つまり、料率で0.44ポイント高いカードの方が、実質では有利になるという逆転が起きるわけです。

逆にリクルートカードでもVisa・Mastercardを選ぶと3.85%となり、差引2.65%。同じカードでもブランド選択で3倍以上変わります。

申し込み時のブランド選択が海外コストを左右する、というのがこの比較の実務的な要点です。

還元率は条件で変わる点に注意

実質負担率は便利な指標ですが、還元率側が確定値でないことは押さえておく必要があります。

楽天カードは公共料金等の支払いで0.2%になるなど、利用先で還元率が下がる場合もあります。海外決済に適用される率で計算するのが正確です。

もうひとつ見落としやすいのが、貯めたポイントを使い切れるか。1ポイントの価値・有効期限・交換先まで含めて初めて実質価値が決まります。

リクルートカードのポイントはPontaポイントやdポイントへ等価交換でき、楽天ポイントは支払いに充当しやすい。出口の広さも還元の一部と考えてください。

海外での手数料と実質負担で選ぶおすすめカード7選

ここまでの比較を踏まえ、海外利用の観点で候補になる7枚を個別に見ていきます。年会費はすべて税込表記です。

記載は基本条件での値です。

JCB CARD W｜年会費無料で高還元、渡航先でJCBの現地サポートが使える

出典: JCBカードW公式サイト

年会費は永年無料。ただし申し込みは18歳以上39歳以下が条件で、40歳以降も無料のまま継続して使えます。

ポイント還元率は1.0%相当（200円につき2ポイント）。国内・海外を問わずポイントが2倍で貯まる設計です。

今回比較した中で最も低い水準で、還元率と合わせた実質負担は0.6%程度に収まります。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（死亡・後遺障害の場合、利用付帯）。海外ショッピング保険も最高100万円まで付帯します（国内は付帯なし）。

国際ブランドはJCBのみ。ハワイやグアム、韓国・台湾などJCBの海外サービス窓口が置かれた地域では、日本語での現地サポートを受けられる点が実利になります。

加盟店網の広いブランドを1枚併用する前提で持つのが現実的でしょう。

家族カードは無料。Amazonでのポイント3倍（要登録）など、国内の日常利用でも貯めやすい設計です。

三井住友カード（NL）｜VisaとMastercardを選べてタッチ決済に対応

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト

年会費は永年無料、家族カードも永年無料です。国際ブランドはVisaとMastercardから選べます。

基本のポイント還元率は0.5%。対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと7%まで優遇されますが、対象店舗と条件が限られます。

実質負担率で見ると3.13%程度と、決済メインの1枚にはコストがかさみます。

それでも候補に入るのは、加盟店網の広さゆえ。JCBが通らない国や店でも、Visa・Mastercardなら決済できる場面が多く、渡航先が欧米や複数国にまたがるなら保険的な意味を持ちます。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（利用付帯）。カード番号を券面に印字しないナンバーレス仕様で、現地での盗み見リスクを抑えられる点も海外向きです。

使い方としては、手数料の低いカードを主役に、このカードは「通らなかったとき用」に持つ組み合わせが合理的です。

楽天カード｜国際ブランドを4種類から選べる年会費無料カード

出典: 楽天カード公式サイト

年会費は永年無料で、利用金額などの条件もありません。Visa・Mastercard・JCB・American Expressの4ブランドから選べる点が特徴です。

ポイント還元率は1.0%。楽天市場では3%になる一方、公共料金等の支払いは0.2%と、利用先で変動します。

海外事務手数料は3.63%（2025年3月改定）で全ブランド共通。ブランドを変えても料率は下がらないため、選択の軸は加盟店網と特典になります。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（傷害死亡・後遺障害、利用付帯）。ハワイではラウンジを無料で利用できる特典も付きます。

楽天ポイントは支払いへの充当や提携先での利用がしやすく、貯めたあとの出口に困りにくいのが実質価値の面での強みです。

維持費を見るときはこの分も足して考えてください。

エポスカード｜年会費無料で海外旅行保険が付く

出典: エポスカード公式サイト

入会金・年会費ともに永年無料。国際ブランドはVisaで、ポイント還元率は0.5%（200円につき1ポイント）です。

決済の主役にするより、別の役割で活かすカードと考える方が合理的です。

その役割が保険。海外旅行傷害保険は傷害死亡・後遺障害が最高3,000万円（利用付帯）で、賠償責任3,000万円などもカバーします。

年会費無料のカードとしては補償の幅が広く、保険目的の2枚目という位置づけがはまります。利用付帯のため、旅行代金などを所定の条件で支払う必要がある点は要確認。

紛失・盗難時には届出日から61日前まで遡って全額補償される仕組みもあり、海外でのトラブル対応という観点でも心強いでしょう。

ETCカードは年会費・入会金ともに無料。維持コストを増やさずに補償だけ足せるのが、この1枚の使い道です。

イオンカード（WAON一体型）｜海外事務手数料の低さで知られる年会費無料カード

年会費は無料。国際ブランドはVisa・Mastercard・JCBの3種類から選べます。

ブランドを問わず低い料率という点で、比較上は珍しい存在です。

JCBが使いにくい渡航先ではVisaやMastercardを選びつつ、料率は1.6%のまま維持できます。周遊型の旅行や欧米への渡航では効いてくる特性でしょう。

ポイント還元率は0.5%（200円につき1ポイント）。実質負担率は1.1%程度と、還元の低さが多少足を引っ張ります。

このカードを決済用にするなら、補償は別のカードで補う前提で組む必要があります。

ショッピングセーフティ保険は年間50万円まで（購入日から180日間、1品5,000円以上が対象）。海外で買った高額品の破損に備える意味はあります。

リクルートカード｜基本還元率の高さで実質負担を抑えやすい

出典: リクルートカード公式サイト

年会費は永年無料。国際ブランドはMastercard・Visa・JCBから選べ、基本のポイント還元率は1.2%です。

年会費無料カードとしては高い水準の還元率で、これが海外事務手数料を打ち消す働きをします。

海外事務手数料はJCBが2.04%、Visa・Mastercardが3.85%で、実質負担率は0.84%と2.65%に分かれます。

海外での利用を重視するならJCBを選ぶ、という判断がそのままコスト差に直結する構造です。

保険はブランドで内容が変わります。海外旅行傷害保険は最高2,000万円（利用付帯）でJCB・Mastercard・Visaとも対象、国内旅行傷害保険は最高1,000万円（利用付帯）でJCBのみが対象です。

ショッピング保険はJCBが200万円、Mastercard・Visaが100万円（購入日から90日間）。貯めたポイントはPontaポイントやdポイントへ等価交換でき、使い道に困りにくい点も実質価値を押し上げます。

学生専用ライフカード｜海外利用分のキャッシュバックがある学生向けカード

出典: 学生専用ライフカード公式サイト

年会費は無料で、卒業後も年会費無料タイプへ自動的に切り替わります。対象は満18〜25歳の学生（大学・大学院・短大・専門学校）です。

国際ブランドはVisa・Mastercard・JCBの3種類。海外事務手数料は3.85%（全ブランド共通、2024年12月改定）と高めの設定です。

それでも留学や海外旅行の予定がある学生に候補となるのは、海外利用総額の4%がキャッシュバックされる仕組みがあるため。年間の上限額と事前エントリー等の条件が設けられています。

条件を満たせば事務手数料の負担を相殺できる計算になりますが、滞在中の決済額と上限を照らして使うのが前提でしょう。

ポイントは1,000円につき1ポイント。誕生月はポイント3倍、L-Mall経由のネットショッピングでポイントが上積みされるなど、国内利用の仕組みも用意されています。

旅行傷害保険は公式に記載がありません。ショッピング保険は年間300万円（会員1名につき毎年3月31日から1年間の総補償額）です。

他のライフカードとの重複発行はできません。留学前に申し込む場合は、在学期間と申込条件を確認しておいてください。

海外旅行保険は自動付帯か利用付帯かで実質コストが変わる

手数料の安さだけで選ぶと、いざというときの医療費で数十万円の持ち出しが発生することがあります。

海外の医療費は日本の感覚と桁が違う場面もあり、手数料で節約した金額は簡単に吹き飛びます。補償は手数料と同じテーブルで評価すべき項目です。

自動付帯と利用付帯の違い

自動付帯は、カードを持っているだけで補償が有効になる方式。利用付帯は、その旅行の交通費や旅行代金などをそのカードで支払って初めて有効になる方式です。

同じ「最高2,000万円」でも、利用付帯なら支払い条件を満たさない限り補償はゼロ。ここを取り違えると比較表の数字が意味を失います。

ここで取り上げた中で保険が付帯する5枚は、いずれも利用付帯です。出発前に対象となる支払いを済ませておく段取りが必要になります。

利用付帯の場合は所定の支払い条件を満たす必要があるため、必ず約款で確認してください。

補償額と対象範囲のどこを見るか

比較表で目立つのは死亡・後遺障害の金額ですが、実際に使う可能性が高いのは治療費用の枠です。

体調を崩して現地で受診する、荷物を破損する、他人にケガをさせるといった事態の方が、確率としては高いためです。

エポスカードは賠償責任3,000万円などもカバーします。傷害死亡・後遺障害の金額だけでなく、こうした枠の有無を見比べてください。

もうひとつの確認点は補償期間。

留学や長期出張なら、カード付帯保険を前提にせず、期間をカバーする旅行保険を別途検討する方が安全でしょう。

保険目的で2枚目を持つときの考え方

決済用のカードと補償用のカードを分ける発想は、コストと補償を両立させるうえで有効です。

たとえば決済は海外事務手数料1.6%のカードで行い、補償はエポスカードで確保する。どちらも年会費無料なので、維持費は増えません。

ただし補償が利用付帯である以上、保険用カードでも所定の旅行代金の支払いが必要になります。持っているだけでは有効にならない点に注意してください。

複数枚の保険は、死亡・後遺障害は最も高い金額が上限、治療費用などは合算されるのが一般的な扱い。とはいえ扱いはカードごとに異なるため、各社の約款を確認するのが確実です。

現地の現金はどう用意する？キャッシングと両替の費用比較

カードが使えない市場やチップ、公共交通など、現金が必要な場面は残ります。用意の仕方でも費用は変わります。

選択肢は日本の空港での両替、現地での両替、そしてカードの海外キャッシング。それぞれ費用の構造が異なります。

海外キャッシングにかかる費用の内訳

海外キャッシングは、現地ATMで自国通貨を引き出す仕組みです。ここで押さえておきたいのは、これが貸金業法上の借入にあたること。
出典: 貸金業法（e-Gov法令検索）

返済日までの日数が長いほど利息は増える計算です。

費用は3つに分かれます。実質年率で計算される利息、カード会社のATM利用手数料、そして現地のATM運営会社が課す手数料。

金利・手数料・返済方法はカードごとに異なるため、出発前に会員サイトや公式サイトで現行の条件を確認しておいてください。

返済方法も費用に効きます。翌月一括かリボ払いかで総額が変わり、リボを選ぶと手数料（実質年率）が上乗せされます。実質年率と支払総額はカード会社ごとに異なるため、利用前に各社の公式サイト・会員サイトで必ず確認してください。

繰り上げ返済で利息を抑える方法

キャッシングの利息は日割りなので、返済を早めれば負担は圧縮できます。

多くのカード会社は、帰国後にネット経由や振込で繰り上げ返済を受け付けています。対応の有無と手続き方法は事前に確認してください。

たとえば実質年率18.0%で5万円を借り、30日で返済した場合の利息は約740円。これを10日で返せば約246円まで下がります。

締め日をまたぐと自動的に翌月以降の請求へ回るため、帰国したらまず返済手続きを確認する、という順番が費用を抑えます。

利用枠の範囲内でも、返済原資を確保してから引き出してください。

空港・現地両替とどちらが安く済むか

キャッシングと両替のどちらが安いかは、条件次第で変わります。断定はできません。

両替は為替レートに交換手数料が織り込まれる形で、その幅は場所によって差があります。空港の両替所は利便性が高いぶん、条件は良くない傾向にあります。

キャッシングは国際ブランドの基準レートに近い換算になりますが、利息とATM手数料が加わります。少額を何度も引き出すと固定費が効いて割高になりがちです。

目安としては、まとまった金額を引き出して短期間で繰り上げ返済するならキャッシングが有利になりやすい。少額しか必要ないなら両替の方が手間もコストも小さい場合があります。

実際の判断材料は、自分のカードの実質年率とATM手数料、そして渡航先の両替レート。数字を持たずに「キャッシングの方が得」と決め打ちしないことが重要です。

渡航先と使うシーンで最適な1枚は変わる

手数料率で並べた順位は、どこで何に使うかによって現実的な最適解と一致しないことがあります。

使えなければ料率は無意味。渡航先とシーンで切り分けて考えます。

欧米や複数国を周遊するとき

欧州や北米、複数国をまたぐ旅行では、加盟店網の広さが最優先です。VisaやMastercardを軸に組み立てます。
出典: Visa公式「当社のサービス」

この条件で料率も抑えたいなら、Visa・MastercardでもJCBと同じ1.6%が適用されるイオンカード（WAON一体型）が有力な選択肢になります。

三井住友カード（NL）や楽天カードは事務手数料3.63%と高めですが、ブランドの通用度と保険を確保する意味では併用の価値があります。

2枚持つ場合は、片方を財布、もう片方をホテルのセーフティボックスなど、置き場所を分けておくと盗難時のリスク分散になります。

ハワイ・グアム・アジア圏へ行くとき

ハワイ・グアム・韓国・台湾などは、JCBの加盟店や優待が比較的厚い地域です。JCB CARD Wの1.6%という料率をそのまま活かしやすいエリアと言えます。

これらの地域にはJCBの海外サービス窓口が置かれており、日本語での予約サポートや紛失・盗難時の対応を現地で受けられます。
出典: JCB PLAZA（海外サービス窓口）

窓口の設置都市やサービス内容は変わることがあるため、渡航前にJCBの公式サイトで最新の設置状況を確認してください。

同じ地域でも小規模店ではJCBが通らない場面があるため、VisaかMastercardを1枚添えておくと安心です。

海外通販・サブスクなどオンライン決済が中心のとき

オンライン決済では加盟店網の心配が減り、料率と還元率の勝負になります。実質負担率で選ぶ場面です。

候補はJCB CARD W（差引0.6%程度）とリクルートカードのJCB（差引0.84%程度）。継続利用なので、差が毎月積み上がります。

ただし海外の通販サイトによってはJCBに対応していないことがあります。決済ページで使えるブランドを確認したうえで、通らない場合に備えた1枚も登録しておくとよいでしょう。

サブスクは支払いカードを一度設定すると見直す機会が減ります。年に一度は明細で事務手数料の累計を確認する習慣を持ってください。

現地ATMでの引き出しを想定するとき

キャッシングを使う予定があるなら、決済用とは別の軸で選ぶことになります。実質年率、ATM利用手数料、繰り上げ返済の可否が判断材料です。

ポイント還元は関係しません。ここでは還元率の高さより、返済の柔軟さが総コストを左右します。

ATMの設置数も見ておきたい点。VisaやMastercardのネットワークに対応したATMは広く分布しており、現金調達の確実性という面では有利です。

出発前に暗証番号とキャッシング枠の有無を必ず確認しておいてください。

損を最小にする複数枚の組み合わせ方

ここまでの内容を踏まえると、1枚ですべてを満たすカードは存在しないことが分かります。役割を分けるのが現実的な解です。

メイン1枚とサブ1枚の役割分担

基本形は、事務手数料の低いカードを決済のメインに置き、加盟店網や保険を補うカードをサブに回す構成です。

たとえばメインにJCB CARD W（1.6%）、サブに三井住友カード（NL）や楽天カードを持てば、JCBが通らない場面をVisaやMastercardで埋められます。

周遊型ならメインをイオンカード（WAON一体型）にして、Visa・Mastercardのまま1.6%を維持する構成も成立します。

補償を厚くしたいならエポスカードを保険役に。ただし利用付帯のため、旅行代金の支払いをどのカードで行うかを出発前に決めておく必要があります。

2枚、多くても3枚に絞るのが扱いやすいでしょう。

年会費を含めた損益の分かれ目

年会費有料のカードを海外用に追加する場合は、手数料の節約分が年会費を上回るかを計算します。

料率が2ポイント下がるカードなら、年間の外貨決済額が50万円で1万円程度の節約。年会費がこれを下回れば計算上は得になります。

逆に年間の外貨決済が10万円程度なら、節約できるのは2,000円強。年会費を払ってまで追加する理由は薄くなります。

今回取り上げたカードはすべて年会費無料（JCB CARD Wは39歳以下の入会が条件）なので、この判断は不要。まずは無料カードの組み合わせで足りるかを検討してください。

ETCカード・家族カードなど維持費も含めて見る

本体が年会費無料でも、付帯カードで費用が発生することがあります。実質コストはここまで含めて見るのが正確です。

楽天カードのETCカードは年会費550円（税込）で、楽天会員のランクがダイヤモンド・プラチナなら無料。エポスカードのETCカードは年会費・入会金ともに無料です。

家族カードはJCB CARD Wが無料、三井住友カード（NL）が永年無料。同行者に持たせる場合、この費用差も判断材料になります。

ETCカードや家族カードの条件はカードごとに異なるため、追加を考えているなら申し込み前に各社の案内で確認してください。

比較して選んだあとに損しないための注意点

料率の低いカードを持っていても、現地での操作や請求の仕組みを知らないと差が消えます。運用側の注意点を整理します。

支払い通貨は現地通貨を選ぶ

店舗やATMで「日本円で決済しますか」と表示されたら、原則は現地通貨を選びます。

レシートに現地通貨と日本円の両方が印字されている場合は、円建て換算が適用されている可能性があります。サインの前に通貨を確認してください。

使った日と換算される日がずれる

カードの請求は、利用した日ではなく売上データがカード会社に到着した日のレートで換算されるのが一般的です。

到着までに1〜2週間かかることもあり、その間の為替変動で想定額と請求額がずれます。

為替が円安に振れれば、料率が低いカードでも請求は増えます。この変動は選択で避けられない部分と割り切ってください。

ATMでは現地銀行側の手数料が別にかかることがある

現地ATMでの引き出しでは、日本のカード会社の手数料とは別に、ATM運営会社が独自の手数料を課すケースがあります。

画面上に手数料の表示と承諾の確認が出ることが多いので、金額を見てから進めるかどうか判断してください。

引き出し回数が増えるほどこの固定費は積み上がります。回数を減らす計画を立てておくのが実務的な対策です。

家族カードや利用枠の条件も確認しておく

家族カードは本会員と手数料率や適用条件が異なる場合があります。同行者に持たせるなら事前に条件を確認してください。

利用枠も要チェック。

なお海外事務手数料率・為替レート・キャッシング金利は各カード会社の改定により変わります。申し込み前に必ず公式サイトで最新の情報を確認してください。

海外手数料の比較でよくある質問

まとめ

海外の費用は、事務手数料・国際ブランドの基準レート・ATMの引き出し費用・支払い通貨の選択という4層で決まります。比較の起点はこの切り分けです。

料率の差は実額で効きます。1.6%と3.85%では、決済総額50万円で11,250円、100万円で22,500円の開きになります。

ポイント還元を差し引いた実質負担率で見ると順位は動き、JCB CARD Wが0.6%程度、リクルートカード（JCB）が0.84%程度と、料率だけの並びとは違う結論になります。

そのうえで、渡航先での通用度と保険を別のカードで補う2枚構成にすれば、年会費をかけずに損を抑えられます。

出発前にやることは3つ。決済メインのカードを決める、保険を有効にする支払いを済ませる、公式サイトで現行の手数料率を確認する。この順で準備を進めてください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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※本記事に記載の料金は2026年8月1日時点のものです（特記なき限り税込）。最新の料金・条件は各カード会社公式サイトをご確認ください。