会社設立のミチシルベ

クレジットカードを何歳から作れるのかは、原則「高校生を除く満18歳以上」で線が引かれています。2022年4月の成年年齢引き下げにより、18歳・19歳でも親権者の同意書なしで申し込めるようになりました。
出典: 法務省 民法（成年年齢関係）改正

ただし在学中の高校生は18歳の誕生日を迎えても対象外とされるのが一般的で、卒業年度の一定時期から申し込めるカードが例外的に存在します。収入のない学生の審査や限度額、年齢が足りないときの代替手段まで整理しました。

上限側の年齢の考え方や、使いすぎ・不正利用への備えも含めて解説します。

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クレジットカードは何歳から作れる？結論は18歳から

結論から言えば、クレジットカードの申込条件は「満18歳以上（高校生を除く）」と定めるカードが主流です。

一方で、上限側に年齢の目安を置くカードもあります。まずは下限・上限の両方の考え方を押さえましょう。

原則は高校生を除く満18歳以上

三井住友カード（NL）の申込条件は「満18歳以上（高校生を除く）」。楽天カードは「18歳以上（国内在住）」で、いずれも審査があります。

JCB CARD W のように「18歳以上39歳以下（本人か配偶者に安定収入、または学生（高校生除く））」と、下限と上限の両方を条件に含むカードも存在します。

共通するのは、年齢が申込資格の入口であり、そこを満たしてはじめて審査の土俵に上がるという点。年齢条件はカードごとに異なり変更される場合もあるため、申込前に各カード会社の公式サイトで最新の条件を確認してください。

18歳の誕生日を迎える前は申し込めない

「満18歳以上」は、18歳の誕生日を迎えた時点から対象になるという意味です。高校3年生の3月時点で17歳なら、学年に関係なく条件を満たしません。

誕生日の前日に申し込んでも、申込内容の生年月日から年齢が判定されます。焦って申し込むより、誕生日を迎えてから手続きするほうが確実でしょう。

なお、年齢の判定基準日を申込日とするか審査日とするかはカード会社により異なります。誕生日の直前直後に急ぐ場合は、数日待つのが無難です。

上限年齢が設けられるカードもある

下限だけでなく、上限側に条件を置くカードもあります。JCB CARD W は「18歳以上39歳以下」が申込対象で、40歳以降も年会費無料で継続利用できる設計です。

これは高齢を理由とした制限ではなく、若年層向けの商品設計として年齢帯を区切っているケース。一般カードでは上限年齢を明示しないものも多く見られます。

高齢層の新規申込・更新については後半の「クレジットカードは何歳まで作れる？」で詳しく整理します。

高校生は18歳になれば作れる？在学中の線引き

ここが最も迷いやすいポイントです。成年年齢が18歳になったのだから高校生でも作れるはず、と考えるのは自然ですが、実務上の扱いは異なります。

ただし例外が用意されているカードもあります。

高校生が対象外とされている理由

クレジットカードは後払いの仕組みであり、支払い能力と管理経験が前提になります。高校在学中は定期的な収入を持たない場合が多く、カード会社側が慎重な線引きをしているわけです。

成年年齢が18歳に下がったことと、各カード会社が独自に定める申込条件は別物。法律上契約できる年齢と、その会社が受け付ける年齢は一致しないことがあります。
出典: 法務省 民法（成年年齢関係）改正

そのため申込条件に「高校生を除く」と明記されている限り、18歳の誕生日を迎えていても在学中は申し込めません。

卒業年度の一定時期から申し込めるカードもある

一方で、卒業を控えた時期から申込を受け付けるカードも存在します。イオンカードは高校卒業年度の1月1日以降、学生専用ライフカードは進学予定なら卒業する年の1月以降が対象です。
出典: イオンカード公式（学生のまいにちにイオンカード）
出典: ライフカード公式（進学予定の高校3年生向け）

誕生日が3月などで年明け時点に17歳なら、やはり条件を満たしません。

進学や引っ越しの準備でカードが必要になるのは、まさにこの1月〜3月。該当するカードを押さえておくと、新生活の決済手段を早めに確保できます。

ただし取扱いは変更される可能性があるため、申込前に各社の公式サイトで最新の条件を確認してください。

高校を卒業した年の申込タイミングの考え方

卒業後であれば、18歳以上という条件を満たす限り「高校生を除く」の制限にかかりません。進学先が決まっていない場合でも、卒業していれば申込自体は可能です。

申込時の職業欄は、大学等へ進学するなら「学生」、就職するなら勤務先を記入します。記入区分の定義はカード会社ごとに違うため、各社の申込画面の案内に従ってください。

入学式前後は申込が集中しやすい時期。カードが必要な日から逆算して手続きすると安心でしょう。

18歳・19歳に親の同意は必要？成年年齢引き下げの影響

「同意書がやはり必要なのでは」という不安は根強く残っています。ここは制度として明確に決着している論点です。

法的な結論と、それでも家族に共有しておく実利を分けて整理します。

2022年4月から親権者の同意書は不要になった

2022年4月1日施行の民法改正で、成年年齢が20歳から18歳へ引き下げられました。これにより18歳に達していれば、学生であっても親の同意なしにクレジットカードの契約ができます。
出典: 法務省 民法（成年年齢関係）改正

単独で契約できる法的な立場にあるからです。

ただし、カード会社が独自の審査方針として保護者への確認を行う可能性まで否定するものではありません。同意「書」の提出が制度上の必須要件ではなくなった、と理解するのが正確です。

未成年取消権がなくなる意味を知っておく

同意が不要になったことには裏返しがあります。未成年者が親の同意なく結んだ契約を取り消せる「未成年者取消権」が、18歳以上には適用されなくなりました。
出典: 法務省 民法（成年年齢関係）改正

分割払いやリボ払いを安易に選ぶと、手数料負担が想定以上に膨らむこともあります。

リボ払いを利用する場合は、実質年率と支払総額を申込前に確認しましょう。
出典: 割賦販売法（e-Gov法令検索）返済計画を立てずに使う仕組みではありません。

同意は不要でも家族に相談しておくと安心な理由

法的に同意が不要でも、家族に伝えておく価値はあります。初めてのカードでは引き落とし口座の残高管理や、締め日と支払日の感覚をつかむまでに時間がかかるためです。

残高不足による引き落とし失敗は、支払い履歴に影響しかねません。家族が把握していれば、困ったときに相談できる相手がいる状態を作れます。

義務ではなく、使いすぎ防止とトラブル時の相談先確保というメリットとして考えるとよいでしょう。

収入のない学生でも審査に通る？限度額の目安も

アルバイトをしていない学生が申し込めるのか。これは新大学生から最も多く出る疑問です。

審査基準は各カード会社の非公開情報であり、通過を保証することはできません。そのうえで、公開されている申込条件から言えることを整理します。

学生向けカードで見られるポイント

JCB CARD W の申込条件は「18歳以上39歳以下（本人か配偶者に安定収入、または学生（高校生除く））」。安定収入と学生が並列で示されている点が重要です。

本人に収入がないことを前提に組まれたカードが存在するわけです。

楽天カードも「18歳以上（国内在住）」で学生を除外していません。自分が対象となるカードを選ぶことが、遠回りに見えて最短の道になります。

なお、審査の可否は申込内容と各社の基準によって決まります。断定はできません。

学生のうちは限度額が低めに設定されるのが通常

学生名義のカードは、少額の利用限度額から始まるのが一般的です。割賦販売法の運用上、極度額30万円以下のカード交付は支払可能見込額調査義務の適用除外とされている背景があります。
出典: 割賦販売法施行規則第43条（e-Gov法令検索）

この制度設計により、学生向けカードは低めの枠で発行されやすい構造になっています。

使いすぎを物理的に防ぐ安全装置として機能するからです。初めてのカードで支払い管理の経験を積む段階では、むしろ合理的でしょう。

申込に必要な書類と学生証・在籍確認

申込の流れは、引き落とし口座と本人確認書類を準備し、申込フォームに入力、審査を経て発行という順序です。

本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカードなどが一般的。口座は本人名義のものを用意します。

学生証や在籍確認の要否はカード会社ごとに異なります。求められる書類は申込画面に表示されるため、その案内に従ってください。

準備物を先に揃えておけば、入力の途中で手が止まることもありません。

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使いすぎや不正利用が心配なときの備え方

カードを持つこと自体より、持たせた後が不安という声は本人・家族の双方から出ます。ここは事前の設定で相当程度コントロールできる領域です。

限度額・通知・補償の3点を押さえておきましょう。

限度額は発行後に引き下げ・見直しができる

利用限度額は発行時に固定されるものではなく、後から見直しの申請が可能です。会員向けのアプリや会員サイトから手続きできるカードが多く見られます。

上限を月の生活費に合わせておけば、想定外の請求は起こりにくくなります。

手続き方法と可否の条件は各カード会社の案内を確認してください。

利用通知とアプリ明細で使いすぎを防ぐ

多くのカードでは、利用のたびにメールやアプリの通知を受け取る設定ができます。決済直後に金額が届くため、使った実感が残りやすくなるでしょう。

三井住友カード（NL）はカード番号を券面に印字しないナンバーレス設計で、番号の確認もアプリから行います。日常的にアプリを開く習慣がつくため、明細確認も自然に定着しやすい形です。

月の途中で使用額を把握できれば、締め日前に調整もできます。

紛失・不正利用が起きたときの補償と連絡先

カードの紛失・盗難に備え、各カード会社は24時間対応の連絡窓口を設けています。届出を行うことで、以降の不正利用について所定の条件下で補償を受けられる仕組みです。

補償の範囲や届出期限には条件があり、故意・重過失があった場合などは対象外となることもあります。

連絡先はアプリや会員サイトから確認できます。カードを受け取ったタイミングで、番号の在りかを把握しておくと安心です。

年齢が足りないときの代替手段3つ

18歳未満、あるいは在学中で条件を満たせない場合でも、キャッシュレス決済の手段は確保できます。

家族カード・デビットカード・プリペイドカードの3つを、年齢条件・審査・使える場面という同じ軸で比べてみましょう。

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カード名	年会費	還元率	ブランド	詳細
JCBカードW	永年無料	1.0%（JCB一般の2倍）	JCB	公式サイト
楽天カード	永年無料	1.0%（楽天市場 最大3倍）	Visa/Mastercard/JCB/AMEX	公式サイト
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%（コンビニ等最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト
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エポスカード	永年無料	0.5%（マルイ 1.0%）	Visa	公式サイト
三井住友カード ゴールド(NL)	5,500円(税込)（年100万円利用で翌年以降永年無料）	0.5%（最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト

家族カード｜親の契約に追加する方法

家族カードは、本会員である親の契約に家族を追加して発行するカードです。JCB CARD W の家族カードは年会費無料、三井住友カード（NL）も永年無料で追加できます。

支払いは本会員の口座からまとめて行われ、利用分は本会員の請求に合算されます。親が全体の利用状況を把握しやすい形です。

将来を見据えるなら、この点は理解しておく必要があります。

デビットカード｜審査なしで口座から即引き落とし

デビットカードは、決済と同時に本人の銀行口座から代金が引き落とされる仕組みです。

発行対象年齢は銀行によって異なるため、利用したい金融機関の公式サイトで対象年齢と申込条件を確認してください。18歳未満で決済手段が必要な場合の現実的な選択肢でしょう。

国際ブランド付きであれば、ネットショッピングや店頭のタッチ決済にも使えます。残高の範囲でしか使えないため、使いすぎの心配も小さく抑えられます。

一方、口座残高が不足していると決済が通らない点、月々の支払いを後回しにできない点はクレジットカードとの違いです。

プリペイドカード｜チャージした分だけ使える

プリペイドカードは、あらかじめ入金した金額の範囲で使うカードです。年齢条件が緩やかなものが多く、口座を持たなくても使えるタイプがあります。

チャージ額が上限になるため、金額管理は3つの中で最も明快。子どもに一定額だけ渡したい場合にも扱いやすい形式です。

使いたい場面で利用できるかを事前に確認しましょう。

本人名義と家族カード、子どもにはどちらが安心？

子どもが18歳以上で本人名義のカードも作れる場合、家族カードとどちらを選ぶかが次の論点になります。

支払い責任・明細の見え方・年齢条件の3点で違いが出ます。

支払い責任と利用明細の見え方の違い

本人名義のカードは、契約者本人が支払い義務を負います。明細も本人のアカウントに届くため、家族が自動的に内容を見られるわけではありません。

家族カードは本会員が支払い義務を負い、利用分は本会員の請求にまとめて反映されます。誰がいくら使ったかを本会員側で確認しやすい構造です。

管理・監督のしやすさなら家族カード、本人の自立と利用実績の積み上げなら本人名義。この対比が判断の軸になります。

家族カードにも年齢条件がある点に注意

多くのカード会社が「高校生を除く18歳以上の家族」といった条件を設けています。

そのため、18歳未満の子どもに持たせる手段としては使えないことがほとんど。この場合はデビットカードやプリペイドカードが現実的です。

条件はカード会社ごとに異なるため、追加を検討する前に本会員のカードの規定を確認してください。

どちらを選ぶかの判断の目安

使いすぎの管理を優先し、支払いを親がまとめて把握したいなら家族カード。年会費が無料で追加できるカードなら、コスト面の負担も生じません。

本人が社会に出るまでに支払い管理の経験を積み、自分名義の実績を作りたいなら本人名義のカードです。無理のない限度額から始めれば、両立も難しくありません。

両方を併用し、日常の少額決済は本人名義、大きな支出は家族カードと役割を分ける方法もあります。

クレジットカードは何歳まで作れる？上限年齢のしくみ

下限だけでなく、上限側を気にして調べる方も少なくありません。新規申込や更新が年齢を理由に断られるのか、という不安です。

ここは公開情報が下限ほど整理されていない領域のため、考え方から押さえます。

上限年齢の扱いはカードごとに異なる

申込条件に上限年齢を明記するカードと、明記しないカードがあります。JCB CARD W は「18歳以上39歳以下」と上限を示す一方、三井住友カード（NL）は「満18歳以上（高校生を除く）」、楽天カードは「18歳以上（国内在住）」で上限の記載がありません。

上限を明記するカードの多くは、若年層向けの商品として年齢帯を設計しているもの。高齢を理由に排除する趣旨とは限りません。

上限年齢の記載がないカードであれば、年齢そのものが申込資格の壁になるわけではないと読めます。

年齢が上がってからの申込で見られること

審査基準は各カード会社の非公開情報であり、年齢によってどう扱われるかを断定することはできません。公開されているのは申込条件だけです。

申込条件に「安定した収入」が含まれるカードの場合、年金収入をどう記入するかは各社の申込画面の案内に従ってください。記入区分の定義は会社ごとに異なります。

年会費無料で申込条件がシンプルなカードから検討すると、条件の確認自体が簡潔に済みます。

更新が難しくなったときの選択肢

保有カードの更新が難しくなった場合でも、決済手段が途絶えるわけではありません。配偶者や子どもが本会員となる家族カードに切り替える方法があります。

口座から即時引き落とされる仕組みで、与信を伴わずに国際ブランドの決済網を使えます。

いずれも年齢や条件は発行元により異なるため、切替を検討する時点で各社の条件を確認しておくと慌てずに済みます。

初めての1枚を選ぶときに見る4つのポイント

年齢条件をクリアしたら、次はどのカードを選ぶかです。初めての1枚で誤解しやすいのは、この4点に集約されます。

年会費は無料の条件まで確認する

年会費無料には、無条件で無料のものと条件付きのものがあります。

三井住友カード（NL）と楽天カードはいずれも永年無料。楽天カードは利用金額等の条件なしで無料です。

JCB CARD W は永年無料ですが、39歳までの入会が条件で、入会後は40歳以降も継続して無料になります。無料の条件がどこにかかっているかを読み分けましょう。

還元率は「最大」ではなく基本の数字で比べる

広告でよく見る「最大◯%」は、対象店舗・特定の決済方法・月間上限といった条件付きであることがほとんどです。打消し表示の適切さは景品表示法上の論点にもなります。
出典: 消費者庁 表示対策（景品表示法）

日常の買い物の大半はこちらで計算されます。

楽天カードの還元率は1%で、楽天市場では3%、公共料金等は0.2%。三井住友カード（NL）は基本0.5%で、優待により対象のコンビニ・飲食店等で上乗せされる構造です。

最大値は、自分がその条件を満たせる店を日常的に使うかどうかで割り引いて見る。これが期待外れを避ける読み方です。

国際ブランドは使う場所で決める

国際ブランドは決済ネットワークの違いで、加盟店の広がりに差があります。三井住友カード（NL）はVisa／Mastercard、JCB CARD W はJCB、楽天カードはVisa／Mastercard／JCB／American Expressから選べます。

国内利用が中心なら大きな差は出にくいもの。海外での利用を想定するなら、加盟店数の多いブランドを1枚目に選ぶ考え方があります。

海外事務手数料はブランドごとに異なる点にも注意。JCB CARD W は1.6%（基準レート+1.6%）、三井住友カード（NL）は3.63%、楽天カードは3.63%です。

即日発行はカード番号の発行と到着を分けて見る

「最短◯分」という表示は、アプリやサイト上でカード番号が発行され、ネット決済に使える状態になることを指す場合が大半です。

プラスチックの物理カードが郵送で届くまでには、別途日数がかかります。三井住友カード（NL）は最短10秒でカード番号表示（即時発行。夜間帯申込は仮のショッピング枠になる場合あり）。

JCB CARD W は最短5分でカード番号発行（ナンバーレスの場合）で、カード到着は最短3営業日〜約1週間です。楽天カードは約1週間でお届けとなっています。

何が今すぐ使えて、何に日数がかかるのか。急ぐ場合はこの2つを分けて確認してください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

18歳から申し込めるクレジットカードの比較一覧

調査対象201件のカードから、年齢条件（高校生を除く18歳以上・学生可）を満たすものを30件選び、一覧にまとめました。

比較の軸は、申込条件・年会費・ポイント還元率・国際ブランドの4つ。まず申込条件の列で自分が対象になるカードを絞り、そのうえで年会費と基本還元率を見比べる順番が効率的です。

還元率欄に「最大」と付く数値は、対象店舗や決済方法などの条件を満たしたときの上限値。自分が条件を満たせるかどうかで、割り引いて読んでください。

※編集部調査時点の要約です。条件・詳細は本文の各紹介と公式サイトをご確認ください。

18歳・学生から申し込めるクレジットカード3選

一覧の中から、年齢条件を確実に満たし年会費が無料の3枚を取り上げます。次の一歩を決めるための入口として参考にしてください。

JCB CARD W｜学生も申し込める年会費無料カード

出典: JCBカードW公式サイト

申込条件は18歳以上39歳以下で、本人か配偶者に安定収入があるか、学生（高校生除く）であることが対象。学生が申込資格として明示されている点が、収入のない学生には重要でしょう。

年会費は永年無料（39歳までの入会が条件、40歳以降も継続無料）。

ポイント還元率は最大1%（200円=2ポイント）で、貯まるのはJ-POINT。Amazon・スターバックスなどの対象店舗では、条件を満たすとポイントが上乗せされます。

国際ブランドはJCB。海外旅行傷害保険は最高2,000万円（死亡・後遺障害の場合、利用付帯）で、国内旅行傷害保険は付帯なしです。

カード番号は最短5分で発行（ナンバーレスの場合）、カード到着は最短3営業日〜約1週間。海外事務手数料は1.6%（基準レート+1.6%）と、3枚の中では低い水準です。

三井住友カード（NL）｜18歳以上が対象のナンバーレスカード

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト

申込条件は満18歳以上（高校生を除く）。年会費は永年無料で、家族カードも永年無料です。

券面にカード番号を印字しないナンバーレス設計が特徴。

ポイント還元率は基本0.5%。対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと最大7%、各種条件の達成により最大10%まで上乗せされます（いずれも対象店舗・決済方法・上限等の条件あり）。貯まるのはVポイント。

国際ブランドはVisaまたはMastercardから選択。海外旅行傷害保険は最高2,000万円（利用付帯）で、ショッピング保険は付帯なしです。

最短10秒でカード番号表示（即時発行、夜間帯申込は仮のショッピング枠になる場合あり）。海外事務手数料は3.63%（Visa/Mastercard、2024年11月改定）となっています。

楽天カード｜18歳以上なら学生も申し込める定番カード

出典: 楽天カード公式サイト

申込条件は18歳以上（国内在住）で、海外在住は不可、審査があります。

ポイント還元率は1%と、基本の数字が高めに設定されています。楽天市場では3%、公共料金等は0.2%と支払先で変動する点は押さえておきましょう。

国際ブランドはVisa／Mastercard／JCB／American Expressの4種類から選択可能。1枚目でブランドを選びたい場合の自由度は高い設計です。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（傷害死亡・後遺障害、利用付帯）で、国内旅行傷害保険とショッピング保険は付帯なし。ETCカードは550円（税込）で、楽天会員のランクがダイヤモンド会員・プラチナ会員なら無料です。

カードは約1週間でお届け。海外事務手数料は3.63%（2025年3月改定、税込）です。新規入会キャンペーンは実施時期により条件・進呈ポイント数が変動します。

クレジットカードの年齢制限によくある質問

まとめ

クレジットカードの申込は、高校生を除く満18歳以上が原則です。誕生日を迎えた時点から対象になり、それ以前は学年に関係なく申し込めません。

2022年4月の成年年齢引き下げにより、18歳・19歳でも親権者の同意書は不要になりました。同時に未成年者取消権は使えなくなるため、契約の責任は自分で負う立場になります。
出典: 法務省 民法（成年年齢関係）改正

在学中の高校生でも、イオンカードは高校卒業年度の1月1日以降、学生専用ライフカードは進学予定なら卒業する年の1月以降から申込が可能。新生活の準備に間に合わせたい場合の選択肢です。
出典: イオンカード公式（学生のまいにちにイオンカード）
出典: ライフカード公式（進学予定の高校3年生向け）

年齢が足りないときは、家族カード・デビットカード・プリペイドカードが代替になります。使いすぎが不安なら、限度額を低めに保ち、利用通知をオンにしておくのが有効でしょう。

申込前に各カード会社の公式サイトで最新の条件を確認してください。

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✓ 39歳以下限定の申込だが、40歳以降も年会費無料で継続利用可能

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

※本記事に記載の料金は2026年7月30日時点のものです（特記なき限り税込）。最新の料金・条件は各カード会社公式サイトをご確認ください。