会社設立のミチシルベ

クレジットカードのおすすめを探すとき、判断材料になるのは年会費・ポイント還元率・カードが手元に届くまでの速さの3つです。この記事では、この3指標で定番と言える11枚を横並びで整理しました。

年会費無料のカードを中心に、個別紹介するカードを絞り込んでいます。

各カードが「誰の・どんな使い方に合うのか」まで踏み込んで解説するので、順に読めば候補は3枚程度まで絞れるはずです。海外事務手数料や2枚目の組み合わせ方など、選んだあとに効いてくる論点もまとめました。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

年会費	永年無料
ポイント還元率	1.0%（JCB一般の2倍）
旅行傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)

✓ J-POINTが通常の2倍（還元率1.0%）
✓ Amazon・スターバックス等でポイント最大21倍（還元率最大10.5%）
✓ 39歳以下限定の申込だが、40歳以降も年会費無料で継続利用可能

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

クレジットカードのおすすめは？迷ったらこの3枚から選べば失敗しない

結論から書きます。特に強いこだわりがないなら、JCB CARD W・三井住友カード（NL）・楽天カードの3枚から選べば大きく外しません。

いずれも国際ブランドの加盟店網が広く、初めての1枚としても扱いやすい構成です。

まず全体像として、この3枚を最大公約数の3指標で並べます。

3枚のうち1枚だけ選ぶなら、39歳以下の方はJCB CARD Wが素直な答えになります。基本還元率が1.0%と高く、40歳以降も年会費無料のまま持ち続けられるためです。

40歳以上の方、あるいはコンビニ・飲食店での支払いが多い方は三井住友カード（NL）。楽天市場での買い物が生活の一部になっているなら楽天カードが有力でしょう。

この先では、この3枚を含む定番11枚をランキング形式で個別に紹介します。そのあとに選び方の軸、目的別の絞り込み、海外利用時の注意点と続く構成です。

申し込み前には各カード公式サイトで最新情報を確認してください。

なぜこの数枚が定番なのか？おすすめカードの選定基準

ランキング記事を読むとき、多くの方が気にするのは「これは広告で並べただけではないか」という点でしょう。

先に選定の物差しと掲載順の考え方を開示します。基準が分かれば、以降のランキングを自分の目で検証しながら読めるはずです。

年会費・還元率・発行スピードという3つの物差し

本記事が主軸に置いたのは、年会費・基本ポイント還元率・発行スピードの3点です。

この3つを選んだ理由は単純で、どんな使い方をする方にも共通して効いてくる指標だからです。特約店の優待や付帯保険は「使う人には効くが、使わない人にはゼロ」という性質があり、最初の絞り込みには向きません。

年会費は、維持コストがゼロかどうかを最初に確認します。永年無料であれば、使わなくなっても損失が発生しないためリスクが小さい。

基本ポイント還元率は、条件を満たさない普段の支払いで何%戻るかを見ます。0.5%と1.0%では、年間100万円使った場合に5,000円分の差が生まれる計算です。

発行スピードは、急いでいる方にとって決定的な要素になります。カード番号のみ先行して発行されるタイプと、プラスチックカードが手元に届くまでの日数は別物なので、その区別も明記しました。

付帯保険や優待は、上記3点で並んだあとの加点要素として扱っています。

審査の通りやすさをどう見ているか

したがって本記事では「このカードは審査が通る」といった評価は一切行っていません。

代わりに参照したのは、各社が公式に示している申込条件です。たとえば「18歳以上（高校生を除く）」と「本人に安定継続収入があること」では、想定される申込者層が明確に異なります。

本記事では、この申込条件の幅が広いカードを「属性を問わず検討しやすいカード」として扱いました。あくまで申込資格の話であり、審査の結果とは別の次元の話です。

審査基準・審査結果はカード会社が定めるものであり、本記事の記載は発行を保証するものではありません。

掲載順と広告の関係について

本記事の掲載カードには広告（アフィリエイト等）を含みます。掲載順が広告出稿の有無の影響を受ける場合があることをあらかじめお伝えしておきます。

そのうえで、スペックの記載は各カード会社の公式サイトの表記に基づいて統一管理しており、広告の有無で年会費や還元率の書き方を変えることはしていません。

順位の数字だけを鵜呑みにせず、各カードの説明にある「どんな使い方に効くか」を自分の生活に当てはめて読み進めるのが、この手の記事の正しい使い方でしょう。

クレジットカードおすすめランキング11選

ここからは定番カードを個別に紹介します。それぞれ「年会費・基本ポイント還元率・国際ブランド」の基本スペックと、誰のどんな使い方に効くカードなのかをまとめました。

すべてのカードが年会費無料または条件付き無料です。まずは気になった2〜3枚に付箋を貼る感覚で読み進めてください。

JCB CARD W｜年会費永年無料・39歳までの入会限定

出典: JCBカードW公式サイト

年会費は永年無料。ただし申し込めるのは18歳以上39歳以下の方で、本人か配偶者に安定収入がある方、または学生が対象です。

注目したいのは、39歳までに入会すれば40歳以降も年会費無料のまま継続できる点。今のうちに作っておく価値がある一枚と言えます。

基本ポイント還元率は1.0%（200円につき2ポイント）で、J-POINTが通常の2倍貯まる設計です。年会費無料カードとしては高い水準にあります。

さらにAmazonやスターバックス等の優待店ではポイントがアップし、最大21倍（還元率最大10.5%）となる優遇も用意されています（対象店舗・事前登録などの条件あり）。倍率の適用条件に自分が該当するかは確認しておきましょう。

国内での加盟店は充実していますが、海外では使えない店舗もあるため、海外渡航が多い方は後述の2枚持ちを検討する余地があります。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（死亡・後遺障害の場合、利用付帯）。国内旅行傷害保険は付帯しません。海外事務手数料は1.6%と低めで、ハワイではJCBプラザラウンジやワイキキトロリーの無料利用といった特典もあります。

発行は最短5分（ナンバーレス）でカード番号が発行されます。通常カードは最短3営業日、手元に届くまでは約1週間が目安です。支払い方法はQUICPay、Apple Pay、Google Pay、Samsung Wallet、MyJCB Pay、タッチ決済に対応しています。

Amazonやスターバックスをよく使い、年会費をかけずに高還元を狙いたい39歳以下の方に向くカードです。

三井住友カード（NL）｜年会費永年無料・対象店舗のタッチ決済で高還元

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト

年会費は永年無料。申込条件は満18歳以上（高校生は除く）で、幅広い方が検討できます。

基本ポイント還元率は0.5%（Vポイント）。ただし対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと最大7%まで上がります。この最大値には対象店舗・決済方法などの条件が付くため、自分がよく行く店が対象かどうかが判断の分かれ目です。

家族ポイント（最大+5%）を積み上げると還元率はさらに動きますが、条件達成が前提。普段の買い物では基本の0.5%で計算しておくのが安全でしょう。

カード番号の盗み見を防げる設計です。

発行スピードは最短10秒でカード番号が発行されます（ナンバーレス。夜間帯の申込は仮の利用枠となる場合あり）。番号が出れば、プラスチックカードが届く前からネットショッピングに使えます。

国際ブランドはVisaとMastercardから選択可能。世界的に加盟店網が広く、1枚目としても2枚目としても扱いやすい構成です。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（利用付帯）。ショッピング保険は付帯しません。海外事務手数料は3.63%です。

支払い方法はiD、Apple Pay、Google Pay、Google ウォレット、Samsung Wallet、タッチ決済に対応。コンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済が日常にある方、番号レスの安心感と発行スピードを重視する方に向きます。

楽天カード｜年会費永年無料・国際ブランドが4種類から選べる

出典: 楽天カード公式サイト

年会費は永年無料で、利用金額などの条件はありません。申込条件は18歳以上（国内在住）で、海外在住の方は申し込めません。

基本ポイント還元率は1.0%。楽天市場での買い物は3%、公共料金等の支払いは0.2%と、使う場所によって率が変わる点は押さえておきましょう。

毎月5と0のつく日は楽天市場でポイント4倍、楽天トラベルの事前決済で2.5倍（要エントリー）といった優遇も用意されています。倍率の適用にはエントリーなどの条件があります。

Visa、Mastercard、JCB、American Expressの4種類から選べるカードは多くありません。

すでに1枚持っている方が2枚目として作る場合、手持ちと違うブランドを指定できるのは実務上の利点になります。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（利用付帯、傷害死亡・後遺障害）。国内旅行傷害保険とショッピング保険は付帯しません。海外事務手数料は3.63%（2025年3月改定・税込）です。

ETCカードは年会費550円（税込）ですが、楽天会員のランクがダイヤモンド会員・プラチナ会員なら無料になります。ハワイのラウンジ無料利用という特典も。

新規入会キャンペーンが実施されることがありますが、条件・進呈ポイント数は時期により変動します。申し込み前に公式サイトで現在の内容を確認してください。

支払い方法は楽天Edy、Apple Pay、Google Pay、タッチ決済に対応。楽天市場や楽天のサービスを日常的に使い、ポイントを楽天経済圏に集約したい方に向くカードです。

リクルートカード｜年会費永年無料・基本還元率が高水準

出典: リクルートカード公式サイト

年会費は永年無料。基本ポイント還元率は1.2%で、年会費無料カードのなかでは高い水準にあります。

この1.2%という数字が効くのは、特約店を意識せずどこで使っても同じ率で貯まる点です。使う店を選ばずに還元を取りたい方には、条件付きの最大値より価値があるでしょう。

じゃらんnetの宿泊予約で3.2%、Hot Pepper Beautyで2.2%と、リクルート系サービスではさらに上がります。ホットペッパーグルメの予約・来店では予約人数×50ポイントに加え、決済分1.2%の還元も。

使い道が限定されない点は、ポイントを持て余しがちな方には安心材料になります。

国際ブランドはMastercard、Visa、JCBの3種類。海外事務手数料はブランドで差があり、Visa・Mastercardが3.85%、JCBが2.04%です。海外利用が多いならJCBを選ぶ手があります。

付帯保険は年会費無料カードとしては厚めです。海外旅行傷害保険が最高2,000万円（利用付帯）で、国内旅行傷害保険は最高1,000万円（利用付帯、JCBブランドのみ。Mastercard・Visaは対象外）。

ショッピング保険はJCBが200万円、Mastercard・Visaが100万円で、購入日から90日間の保障です。

発行は最短5分（JCBモバ即）でカード番号が発行されます。お支払い口座の設定が必須である点に注意してください。電子マネーチャージも月30,000円までポイント対象です。

dカード｜年会費永年無料・ドコモ経済圏と相性がよい

出典: dカード公式サイト

年会費は永年無料。申込条件は満18歳以上（高校生を除く）で、本人名義口座の設定が必要です。

基本ポイント還元率は1.0%（100円につき1ポイント）でdポイントが貯まります。100円単位で貯まるため、少額決済でも取りこぼしが出にくい設計です。

dポイント加盟店では、通常の1%に加えて加盟店ポイントが加算されます。d払いの支払い方法をdカードに設定すると、合計1.0%の還元になる仕組みも。

スマホの修理・買い替え費用を考えると、無料カードの付帯特典としては実用的でしょう。

国際ブランドはVisaとMastercardの2種類。海外の加盟店でも使いやすく、海外利用分も1.0%のdポイント還元対象です。海外事務手数料は3.85%となります。

発行は最短5分で審査が完了しますが、口座設定の完了が必要で数日かかる場合があります。支払い方法はiDとApple Payに対応。

dポイントを貯めていて、d払いと組み合わせて日常の決済をまとめたい方に向きます。

PayPayカード｜年会費永年無料・PayPayでの支払いに使える

出典: PayPayカード公式サイト

年会費は永年無料。基本ポイント還元率は1.0%で、PayPayステップの条件を達成すると1.5%、Yahoo!ショッピング・LOHACO等では最大7%まで上がります。

ポイントの交換手続きや使い道探しが不要という点は、ポイントを失効させがちな方には効くはずです。

カードはナンバーレス仕様で、カード番号はPayPayアプリで確認します。24時間365日の不正利用モニタリングも実施されています。

国際ブランドはVisa、Mastercard、JCBの3種類。海外事務手数料は3ブランド共通で3.85%です（2025年3月10日改定）。旅行傷害保険は付帯しません。

審査完了後すぐに使い始められますが、プラスチックカードが届くまでは約1週間かかります。利用にはアプリが必要です。

ETCカードは1枚あたり550円（税込）、家族カードは年会費無料です。

PayPay決済が生活の中心で、Yahoo!ショッピングもよく使う方に向くカードでしょう。

エポスカード｜年会費永年無料・全国の提携施設で優待

出典: エポスカード公式サイト

年会費は永年無料。基本ポイント還元率は0.5%（200円につき1ポイント）で、還元率だけを見ると控えめな部類です。

このカードの価値は別のところにあります。全国10,000店舗以上の優待網と、年会費無料としては手厚い保険構成です。

海外旅行傷害保険は傷害死亡最高3,000万円（利用付帯）で、賠償責任3,000万円等も付帯します。年会費無料のカードでこの補償額は目立つ水準でしょう。

優待の具体例としては、イオンシネマが1,400円になる映画優待、スターバックスカードへの入金でエポスポイント2倍などがあります。マルイ・モディでの買い物が年4回10%オフになる特典も。

国際ブランドはVisaのみ。海外事務手数料は3.85%です。ETCカードは年会費・入会金ともに無料。

自宅への配送を選ぶと約1週間かかる点に注意してください。支払い方法はApple Payに対応します。

年会費をかけずに海外旅行保険と店舗優待を確保したい方、初めての1枚を探している方に向きます。

イオンカードセレクト｜年会費無料・イオングループでの買い物向け

出典: イオンカードセレクト公式サイト

年会費は無料。基本ポイント還元率は0.5%で、イオングループではいつでも1%、毎月10日は他店でも1%になります。

最大の特典は、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」に全国のイオン、マックスバリュなどで買い物代金が5%オフになる点です。食料品の日常買いでこの割引が効くのは、還元率換算では侮れません。

55歳以上の方は、毎月15日のG.G感謝デーでもクレジットまたはWAON利用で5%オフになります（イオンネットスーパー・イオンショップ等一部対象外）。

イオン銀行口座と一体型で、電子マネーWAONのオートチャージでは月間合計金額200円ごとに1WAON POINTが付与されます（要事前設定、モバイルWAON・Apple Pay WAONのオートチャージなど一部対象外）。

公共料金の口座振替は1件につき毎月5WAON POINT、イオン銀行を給与振込口座に指定すると毎月10WAON POINTが付きます。振込が月2件以上でも10WAON POINTまでです。

イオンシネマの映画料金はクレジット払いでいつでも300円引き（同伴者1名まで対象）。感謝デーの20日・30日は1,100円になります。各種サービスデーや他割引との併用はできません。

ショッピング保険は年間50万円まで（購入日から180日間、1品5,000円以上が対象）。国際ブランドはVisa、Mastercard、JCBの3種類です。

3%台が主流のなかでは目立つ水準で、海外利用でも損をしにくい構成です。

発行までは1〜2週間。申込条件は18歳以上（高校生は卒業年度の1月1日以降申込可）です。支払い方法はWAON、イオンiD、Apple Payに対応します。

Orico Card THE POINT｜年会費無料・電子マネー対応の幅が広い

年会費は無料で、基本ポイント還元率は1.0%。オリコポイントが貯まります。

オリコモールを経由したネットショッピングでは+0.5%が特別加算され、合計2%以上の還元になります。ネット通販の頻度が高い方には効く仕組みでしょう。

このカードの特徴は電子マネー対応の幅広さです。iD、QUICPay、Apple Pay、Google Pay、Samsung Wallet、タッチ決済に対応しており、店頭でどの方式を求められても対応しやすい構成になっています。

国際ブランドはMastercardとJCBの2種類。海外事務手数料は3.85%です（2024年12月〜順次改定）。

保険を重視する方は他のカードと組み合わせる前提で考えてください。

発行は最短8営業日、カードレスなら最短90秒です。ネット限定の申込で、夜間帯は時間を要する場合があります。申込条件は18歳以上（ショッピング枠。キャッシング枠は20歳以上・安定収入が必要）。

ETCカードも家族カードも年会費・発行手数料が無料で、紛失・盗難保障やトラベルサポートも用意されています。

三菱UFJカード VIASOカード｜年会費無料・固定費の支払いでポイント2倍

年会費は永年無料で、本人会員・家族会員ともに無料です。基本ポイント還元率は0.5%（1,000円=5ポイント）となります。

貯まるポイントはVIASOポイントプログラムで管理されます。ポイントの交換方法や使い道については、申し込み前に公式サイトで確認しておきましょう。

携帯電話・プロバイダー・ETCの利用ではポイントが2倍になります。固定費の支払いをまとめる使い方と相性が良い構成です。POINT名人.com経由のネットショッピングではボーナスポイントも上乗せされます。

キャッシング枠を無料で設定できる点も用意されています。

海外旅行傷害保険は最高2,000万円（利用付帯）、ショッピング保険は年間100万円。年会費無料としては保険の下支えがあります。

海外事務手数料はVisa・Mastercardで3.85%です（JCB 2.04%、American Express 2.0%。2024年8月改定）。

発行は最短翌営業日ですが、審査状況・地域により異なります。申込条件は18歳以上で本人または配偶者に安定収入がある方（学生も申込可。高校生を除く、卒業年度10月1日以降等の条件あり）。

三井住友カード ゴールド（NL）｜年間100万円利用で翌年以降の年会費が無料

出典: 三井住友カード ゴールド(NL)公式サイト

ここまでの10枚は年会費無料カードでしたが、年会費をかけて特典を厚くする選択肢も押さえておきましょう。

年会費は5,500円（税込）。ただし年間100万円の利用で、翌年以降の年会費が永年無料になります。申込条件は満18歳以上で、本人に安定収入が必要（ゴールド独自の審査があります）。

ポイント還元率は利用状況により変動し、対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済等で最大7%です。家族ポイントは最大+5%が加算されます。

この特典の意味は次のセクションで具体的に試算します。

保険は一般カードより厚く、海外旅行傷害保険が最高2,000万円（利用付帯）、国内旅行傷害保険も最高2,000万円（利用付帯）、ショッピング保険が300万円。国内主要空港のラウンジも無料で使えます。

国際ブランドはVisaとMastercard、海外事務手数料は3.63%。家族カードは年会費無料です。

発行は最短10秒でカード番号が発行されます（Apple Pay等の登録が必要、発行できない場合あり）。年間のカード利用がまとまっている方に向く1枚でしょう。

年会費無料のおすすめクレジットカード比較一覧

ここまでの11枚を見比べるとき、どの項目から確認すればよいかを整理しておきます。

比較軸は前述の3指標に国際ブランドを加えた4項目です。年会費・ポイント還元率・国際ブランド・発行スピードの順に見ていきます。

括弧内に条件が書かれている場合、その率は特定の店舗・決済方法でのみ適用されます。自分の使い方で条件を満たせるかを確認してください。

年会費に「条件付き無料」とある場合も同様で、無料になる条件と2年目以降の金額を併せて見る必要があります。

発行スピードについては、カード番号のみ先行発行されるケースとプラスチックカードが届くまでの日数を区別して記載しています。急いでいる方はこの違いを見落とさないようにしましょう。

まず年会費が無料のものに目を通し、次に還元率が1.0%以上のカードに絞る。この2段階だけでも候補はかなり減るはずです。

※編集部調査時点の要約です。条件・詳細は本文の各紹介と公式サイトをご確認ください。

はじめての1枚はこう選ぶ｜押さえるべき4つの視点

ここからは、自分で比較軸を立てるための最小限の知識をまとめます。4つだけ押さえれば、どのランキング記事を読んでも自分で判断できるようになります。

特に1つ目の「最大◯%」の読み方は、多くの方が誤解したまま申し込んで期待外れになる論点です。

「最大◯%還元」は基本還元率で見比べる

クレジットカードの広告でよく見る「最大7%」「最大21倍」といった表示。この数字をそのまま比較材料にするのは危険です。

ポイント還元率には2種類あります。どんな支払いでも一定して効く基本還元率と、条件を満たしたときだけ適用される最大還元率です。

最大還元率には、対象店舗が限定される・特定の決済方法（スマホのタッチ決済など）が必要・月間の上限がある・事前エントリーが要る、といった条件が付くのが通常です。

実際の生活を振り返ると、こうした条件を満たさない支払いのほうが圧倒的に多いはず。スーパーでの食料品、公共料金、通販、飲み会の立て替え。これらの大半は基本還元率で計算されます。

たとえば三井住友カード（NL）の基本ポイント還元率は0.5%で、対象のコンビニ・飲食店のスマホのタッチ決済等で最大7%。この7%が効くのは、対象店舗での特定の決済方法に限られます。

一方、リクルートカードは基本1.2%を使う店を選ばず適用できます。対象店舗での決済が月1万円に満たない程度であれば、年間100万円の支払い全体では後者のほうが有利になる場合もあります（前提となる利用状況により結果は変わります）。

比較の手順はこうなります。まず基本還元率で全体を並べる。次に自分がよく行く店が最大還元率の対象かを確認し、対象なら加点する。

この順序を逆にすると、条件を満たせないカードを選んで後悔することになります。「最大」の文字が大きいカードほど、条件の欄を先に読むくらいでちょうどよいでしょう。

年会費無料と有料はどこで分かれる？

結論から言えば、初めての1枚や日常使いなら年会費無料カードで足ります。

年会費無料でも基本還元率1.0%以上、海外旅行傷害保険が付帯するカードは珍しくありません。実際、ここまで紹介した10枚はすべて年会費無料または条件付き無料です。

では有料カードはどんなときに選ぶべきか。空港ラウンジ、手厚い保険、年間利用ボーナスといった有料カード特有の特典を実際に使い、年会費以上の価値を得られる場合に限られます。

使わない特典に年会費を払うのは、単なる支出です。

判断の仕方を、三井住友カード ゴールド（NL）で具体的に試算してみましょう。前提を仮に置きます。

年間100万円を利用し、そのすべてが基本の0.5%還元だったとします。獲得ポイントは5,000ポイント（1ポイント1円換算で5,000円相当）。

ここに年間100万円利用の継続特典10,000ポイント（10,000円相当）が加わり、合計15,000円相当になります。年会費は5,500円（税込）ですから、差し引き9,500円分のプラスという計算です。

さらに年間100万円を達成すると翌年以降の年会費が永年無料になるため、2年目以降はこの5,500円の負担自体が消えます。

逆に、年間の利用が50万円程度にとどまる場合はどうか。獲得ポイントは2,500円相当で、継続特典は条件未達のため付きません。年会費5,500円（税込）を差し引くと3,000円のマイナスです。

この試算はあくまで仮置きの前提に基づくもので、実際の還元率は決済先や対象店舗の利用状況で変わります。継続特典の適用には所定の条件があるため、詳細は公式サイトで確認してください。

大事なのは、この式を自分の年間利用額に置き換えて計算する習慣です。「年会費 ＜ 獲得ポイント + 特典の金銭価値」が成立するかどうか。ここだけ見れば判断できます。

よく使う店とポイントの使い道から逆算する

基本スペックが近いカード同士では、どこで使うかとどのポイントが貯まるかが実質的な差になります。

自分の生活圏を書き出してみてください。コンビニに毎日寄るのか、週末にイオンでまとめ買いするのか、通販は楽天かAmazonか、スマホはドコモか。

この答えによって正解のカードは変わります。イオンでの買い物が中心なら、還元率0.5%のイオンカードセレクトでも感謝デーの5%オフが効いて実質的な得は大きくなるでしょう。

貯まっても使い道がなければ、還元率の高さは意味を持ちません。

PayPayポイントはPayPayの支払いにそのまま使えます。楽天ポイントは楽天市場や楽天ペイで、dポイントはd払いや加盟店で消化できる形です。

リクルートポイントのようにPontaポイント・dポイントへ等価交換できるタイプは、使い道の自由度が高い部類です。ポイントの交換方法や使い道はカードごとに異なるため、申し込み前に公式サイトで確認しておきましょう。

ポイントには有効期限が設定されているものもあります。貯めるスピードと使うペースが釣り合うかも、あわせて考えておきたいところです。

スマホ決済で使えるかを申し込む前に確認

意外と見落とされがちなのが、Apple PayやGoogle Payに対応しているかという点です。

カード番号が先行発行されるタイプでは、スマホのウォレットに登録すればプラスチックカードが届く前から店頭で使えます。急いでいる方には決定的な違いになるでしょう。

ただし対応する決済方式はカードによって異なります。iD系かQUICPay系かで、使える店舗も変わってきます。

本記事で紹介したカードの対応状況を整理しておきます。

Androidを使っている方は、Google Pay対応かどうかを必ず確認してください。Apple Payのみ対応のカードもあるためです。

使い道が決まっているならこの1枚｜目的別のおすすめ

総合ランキングだけでは自分に当てはめにくい、という方に向けて目的別に絞り込みます。

クレジットカードは万人にとっての1位が存在しにくい商品です。目的が一つでも決まっているなら、そこから逆算したほうが早く決着します。

とにかく早く手元に欲しいなら三井住友カード（NL）

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト

急ぎでカードが必要なら、最短10秒でカード番号が発行される三井住友カード（NL）が有力です（ナンバーレス。夜間帯申込は仮の利用枠となる場合あり）。

番号が発行されればネットショッピングにすぐ使え、Apple Pay等に登録すれば店頭でも使えます。プラスチックカードの到着を待つ必要がありません。

同じく発行の速いカードとしては、JCB CARD Wの最短5分（ナンバーレス）、リクルートカードの最短5分（JCBモバ即、お支払い口座の設定が必須）があります。

審査結果はカード会社の判断によるため、必ずしも記載の時間で発行されるとは限りません。

ネット通販が中心なら楽天カード

出典: 楽天カード公式サイト

楽天市場での買い物が多いなら楽天カードです。基本ポイント還元率1.0%に対し、楽天市場では3%になります。

毎月5と0のつく日は楽天市場でポイント4倍（要エントリー）といった上乗せも。貯まった楽天ポイントは楽天市場での支払いに充てられるため、経済圏内で循環する形になります。

Amazonの利用が多い方は、Amazon等の優待店でポイントがアップする（事前登録などの条件あり）JCB CARD Wが選択肢に入ります。ただし39歳以下の入会限定である点は前述のとおりです。

Yahoo!ショッピング・LOHACOが中心ならPayPayカード。基本還元率1.0%に加え、同サービスでは最大7%のPayPayポイント還元があります（付与条件・上限あり）。

どの通販サイトを一番使うかで答えが変わるため、まず利用履歴を確認してみてください。

20代・30代で還元率を優先するならJCB CARD W

出典: JCBカードW公式サイト

39歳以下という条件に当てはまるなら、JCB CARD Wは検討価値が高い1枚です。

年会費永年無料で基本ポイント還元率1.0%。しかも39歳までに入会すれば、40歳以降も年会費無料のまま持ち続けられます。

この「入会時の年齢で権利が確定する」という性質があるため、40歳が近づいている方ほど先に作っておく意味があります。

基本還元率1.0%以上を求めるなら、年齢条件のない楽天カード（1.0%）やリクルートカード（1.2%）が代替になるでしょう。

ポイントの使い道に迷いたくないならリクルートカード

出典: リクルートカード公式サイト

特約店を意識せず、どこで使っても高い還元率を維持したい。そんな方にはリクルートカードが向きます。

基本ポイント還元率1.2%は使う店を選びません。条件を満たすための行動を求められない点が、この1枚の本質的な強みです。

貯まるリクルートポイントはPontaポイント・dポイントへ等価交換できるため、使い道でも困りにくい構成になっています。

じゃらんnetの宿泊予約（3.2%）やHot Pepper Beauty（2.2%）を使う方なら、さらに上積みが効くでしょう。

年会費をかけて特典を厚くするなら三井住友カード ゴールド（NL）

出典: 三井住友カード ゴールド(NL)公式サイト

年間の利用額がまとまっている方は、ゴールドカードを検討する価値があります。

三井住友カード ゴールド（NL）は年会費5,500円（税込）ですが、年間100万円利用で翌年以降永年無料。加えて毎年10,000ポイントの継続特典が付きます。損益分岐の考え方は前述のとおりです。

特典面では、国内主要空港のラウンジ無料利用、国内・海外それぞれ最高2,000万円の旅行傷害保険（いずれも利用付帯）、ショッピング保険300万円が加わります。

年に数回でも飛行機に乗る方なら、ラウンジ利用だけでも体感価値は出てくるはず。逆に旅行に行かず年間利用額も伸びない方には、年会費無料カードのほうが合理的でしょう。

海外で使うなら？国際ブランドと海外事務手数料の見落とし

カード選びの記事で扱われにくいのが、海外で使ったときのコストです。ここは還元率の差より大きな金額差を生むことがあります。

海外旅行の予定がある方、あるいは海外のネットサービスを使う方は目を通しておいてください。

海外での支払いに上乗せされる手数料のしくみ

海外でクレジットカードを使うと、現地通貨での支払額を円換算する際に海外事務手数料が上乗せされます。

この手数料はカード会社と国際ブランドの組み合わせで決まり、カードによって幅があります。本記事で紹介したカードでは1.6%から3.85%まで開きがありました。

差は2.25ポイント。海外で20万円使えば、4,500円の違いになる計算です。還元率0.5%と1.0%の差で同額に達するには、90万円ほどの利用が必要になります。

紹介したカードの海外事務手数料を並べます。

注目すべきはリクルートカードです。同じカードでもVisa・Mastercardは3.85%、JCBは2.04%と、選ぶブランドで手数料が変わります。

海外利用を想定するなら、申込時のブランド選択がそのままコストに直結するということ。手数料率は改定されることがあるため、申し込み前に公式サイトで最新の率を確認してください。

Visa・Mastercard・JCB・Amexの使える範囲の違い

海外事務手数料が安いブランドを選んでも、その店で使えなければ意味がありません。加盟店網の広さも合わせて考える必要があります。

VisaとMastercardは世界的に加盟店が多く、海外で1枚だけ持っていくならこの2ブランドのどちらかが安全な選択です。

JCBは日本国内での加盟店網が充実している一方、海外では使えない店舗もあります。ただしハワイやアジアの一部地域では、JCB独自のラウンジサービスなど日本人向けの手厚いサポートが受けられます。

JCB CARD Wの場合、ハワイのJCBプラザラウンジやワイキキトロリーの無料利用といった特典が該当します。行き先次第では強みになるでしょう。

American Expressは高級ホテルやレストランでの優待に強みがある一方、加盟店数はVisa・Mastercardに及びません。楽天カードは4ブランドから選べるため、目的に応じた指定が可能です。

海外渡航が前提なら、Visa・Mastercardのいずれかを1枚は確保しておく。これが実務上の落としどころになります。

旅行保険が自動でつくカードと使わないとつかないカード

海外旅行傷害保険には、自動付帯と利用付帯の2種類があります。この違いを知らずに渡航して補償されなかった、というケースは珍しくありません。

自動付帯は、カードを持っているだけで補償が適用されるタイプ。利用付帯は、旅行代金や公共交通機関の運賃をそのカードで支払った場合にのみ適用されるタイプです。

本記事で紹介したカードのうち、海外旅行傷害保険が付帯するものはいずれも利用付帯です。JCB CARD Wが最高2,000万円（死亡・後遺障害の場合、利用付帯）、三井住友カード（NL）が最高2,000万円（利用付帯）、楽天カードが最高2,000万円（利用付帯、傷害死亡・後遺障害）となっています。

エポスカードは傷害死亡最高3,000万円（利用付帯）で、賠償責任3,000万円等も付帯します。リクルートカードは海外最高2,000万円（利用付帯）に加え、JCBブランドのみ国内最高1,000万円（利用付帯）が付きます。

三菱UFJカード VIASOカードは海外最高2,000万円（利用付帯）、三井住友カード ゴールド（NL）は国内・海外ともに最高2,000万円（利用付帯）です。

いずれも利用付帯である以上、渡航前に航空券やツアー代金をそのカードで決済しておく必要があります。現金や別のカードで支払うと補償の対象外になる可能性が高い。

補償の内容と上限、適用条件は各カード会社が定めるものなので、渡航前に公式サイトの約款で確認してください。

2枚目を持つなら？定番カードの組み合わせ方

1枚決まったら、次の一手として2枚目を考える段階が来ます。すでにカードを持っていて乗り換えを迷っている方にも関わる話です。

国際ブランドを分けて持つ理由

2枚目を作るとき、還元率や特典より優先したい観点があります。国際ブランドを分けることです。

クレジットカードの決済は、国際ブランドごとに異なるネットワークで処理されています。同じブランドで2枚持っていると、そのネットワーク側で障害が起きた場合に両方とも使えなくなる可能性があるわけです。

店舗によって「Visaのみ対応」「JCBは非対応」といった制約があることも。ブランドを分けておけば、こうした場面での取りこぼしを防げます。

具体的な組み合わせを考えてみましょう。JCB CARD W（JCB）をメインにするなら、2枚目はVisaかMastercardを選べるカードにする。三井住友カード（NL）でVisaを選んだなら、2枚目はJCBブランドを選べるカードにする、といった具合です。

楽天カードはVisa、Mastercard、JCB、American Expressの4ブランドから選べるため、2枚目の調整役として使いやすい存在でしょう。リクルートカードもMastercard、Visa、JCBの3種類から選べます。

加えて、貯まるポイントを分散させすぎない配慮も必要です。2枚とも別のポイントが貯まると、どちらも中途半端な残高で終わりがち。使い道が近いポイント同士か、一方を明確にサブ用途と割り切るのが現実的です。

今のカードから乗り換えるべきかの見極め方

すでにカードを持っている方が判断すべきは、乗り換えで今より得になるかという1点です。

見るポイントは3つ。基本還元率が上がるか、年会費の負担が減るか（または増えた年会費に見合う特典を使うか）、よく行く店での優遇が増えるか。

たとえば今のカードが基本0.5%で、リクルートカード（1.2%）に替えた場合。年間100万円を使うなら7,000円分の差が生まれる計算です。

実は、乗り換えより2枚目として追加するほうが合理的なケースも少なくありません。年会費無料のカードなら、追加しても維持コストが増えないためです。

使う場面で使い分ける。今のカードを解約せず、新しいカードを特定の用途に限定して使う。この形なら乗り換えの判断を先送りしたまま、実際の使い勝手を確かめられます。

クレジットカードの作り方｜申し込みから受け取りまで

候補が決まったら、あとは申し込むだけです。手順と必要なものを整理しておきます。

申し込みに必要なものと手順

申し込みは公式サイトのオンライン申込が基本です。所要時間は10分程度でしょう。

手元に用意しておくものは、本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）と、引き落とし用の銀行口座情報です。

口座情報については、オンラインで金融機関のサイトに接続して設定する方式が主流になっています。ネットバンキングの認証情報が必要になる場合もあるため、確認しておくとスムーズです。

申込フォームでは氏名・住所・勤務先・年収などを入力します。年収欄が本人の収入を指すのか世帯収入を指すのかはカード会社ごとに扱いが異なるため、各社の申込画面の案内に従って記入してください。

入力後は審査を待ち、結果がメール等で通知されます。カード番号が先行発行されるタイプなら、この段階で使い始められる場合も。

急ぐ場合はオンライン完結の方式を選ぶと早いでしょう。

審査で見られるポイントと落ちやすい人の特徴

まず前提として、審査基準・審査結果はカード会社が定めるものであり、本記事の記載は発行を保証するものではありません。基準そのものは各社とも公開していません。

公開されている情報から確認できるのは、各カードの申込条件だけです。たとえば三井住友カード（NL）は満18歳以上（高校生は除く）、JCB CARD Wは18歳以上39歳以下で本人か配偶者に安定収入がある方または学生、といった具合。

三井住友カード ゴールド（NL）は満18歳以上で本人に安定収入が必要とされ、ゴールド独自の審査があると明示されています。一般カードとは条件が異なるということです。

申込前に自分で確認できることとしては、記入内容に誤りがないか、申込条件を満たしているか、といった基本的な点が挙げられます。

1枚ずつ間隔を空けて申し込むほうが無難でしょう。

PayPayカードのように、過去に発行を見送られた方は一定期間再申込ができないと公式に案内しているケースもあります。

最短で受け取るためのコツ

急いでいるなら、カード番号が先行発行されるタイプを選ぶのが最短ルートです。

三井住友カード（NL）なら最短10秒でカード番号が発行されます（ナンバーレス。夜間帯申込は仮の利用枠となる場合あり）。JCB CARD Wは最短5分（ナンバーレス）、リクルートカードは最短5分（JCBモバ即、お支払い口座の設定が必須）です。

番号が出たらApple PayやGoogle Payに登録することで、店頭でのタッチ決済にも使えるようになります。プラスチックカードを待つ必要がありません。

プラスチックカードの到着はカードによって差があります。JCB CARD Wの通常カードは最短3営業日・約1週間、楽天カードとPayPayカードは約1週間、イオンカードセレクトは1〜2週間が目安です。

店頭で現物を受け取れるケースもあります。エポスカードは最短即日ですが、これは店舗・施設での受け取りに限られ、自宅配送を選ぶと約1週間かかります。

受け取りを早めるコツとしては、営業時間内に申し込む、入力内容の不備をなくす、口座設定をその場で完了させる、といった点が挙げられます。dカードのように審査は最短5分でも口座設定の完了に数日かかる場合があるため、口座情報を手元に用意してから始めるのが賢明でしょう。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

年会費	永年無料
ポイント還元率	1.0%（JCB一般の2倍）
旅行傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)

✓ J-POINTが通常の2倍（還元率1.0%）
✓ Amazon・スターバックス等でポイント最大21倍（還元率最大10.5%）
✓ 39歳以下限定の申込だが、40歳以降も年会費無料で継続利用可能

クレジットカードのおすすめに関するよくある質問

まとめ

クレジットカードのおすすめを絞り込む軸は、年会費・基本ポイント還元率・発行スピードの3つです。この3点で並べれば、数百枚の選択肢は一気に減ります。

迷ったときの答えは3枚。39歳以下ならJCB CARD W（年会費永年無料、基本1.0%）、コンビニ・飲食店での支払いが多いなら三井住友カード（NL）（年会費永年無料、基本0.5%）、楽天市場を使うなら楽天カード（年会費永年無料、基本1.0%）です。

選ぶときに注意したいのが「最大◯%」という表示。条件付きの数字なので、基本還元率を主軸に比べ、自分が条件を満たせるかで割り引いて見てください。

年会費無料か有料かは、特典を実際に使って年会費以上の価値を得られるかで決まります。初めての1枚なら無料カードで十分でしょう。

まず1枚作って使ってみる。比較を続けるより、そのほうが自分に合うカードは早く見つかります。記載のスペック・特典は執筆時点のものですので、申し込み前に各カード公式サイトで最新情報を確認してください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

※本記事に記載の料金は2026年7月29日時点のものです（特記なき限り税込）。最新の料金・条件は各カード会社公式サイトをご確認ください。