会社設立のミチシルベ

アルバイトで収入が少ないけれど、急な出費でお金が必要になることはありませんか。

実は、アルバイトでも安定した収入があればカードローンの審査に通る可能性は十分にあります。

この記事では、アルバイトの方が借りられるカードローン会社の選び方から、申込時のコツ、借入時の注意点まで詳しく解説します。

働き始めたばかりの方や、シフト制・掛け持ちで働いている方にも役立つ情報をまとめました。

自分に合ったカードローンを見つけて、安心して利用するための参考にしてください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

アルバイトでもカードローンは借りられる？｜基本条件を解説

アルバイトの方でも、カードローンの審査に通ることは十分可能です。多くのカードローン会社では、雇用形態よりも「安定した収入があるかどうか」を重視しています。

安定した収入があれば申込可能

カードローンの申込条件で最も重要なのは「安定した収入」です。アルバイトであっても、毎月一定の給与を得ていれば、この条件を満たしていると判断されます。

大手消費者金融の公式サイトでは、申込条件に「アルバイト・パート可」と明記されており、雇用形態による制限はありません。

ただし、収入が不安定な日雇いや単発アルバイトのみの場合は、審査が厳しくなる傾向があります。

貸金業法では「返済能力の調査義務」が定められており、カードローン会社は申込者の収入状況を確認する必要があります。そのため、収入証明書の提出を求められる場合もありますが、多くの場合は50万円以下の借入であれば本人確認書類のみで申込可能です。

金融庁「貸金業法のキホン」

働き始めたばかりでも審査対象になる

働き始めて間もない方でも、カードローンの審査を受けることができます。多くのカードローン会社では、勤続年数に明確な基準を設けていません。

実際に、勤続1ヶ月未満でも審査に通過した事例があります。

また、借入希望額を必要最低限に抑えることで、審査通過の可能性が高まります。

消費者金融の中には、アイフルのように「働き始めたばかりでも申込可能」と公式サイトで明記している会社もあります。勤続年数が短いことを理由に諦める必要はなく、まずは申込を検討してみることをおすすめします。

アルバイトでも高校生は申込不可

アルバイトをしていても、高校生はカードローンの申込ができません。貸金業法では、満20歳以上を貸付対象としており、未成年者への貸付は原則禁止されています。

2022年4月に成人年齢が18歳に引き下げられましたが、多くのカードローン会社では申込年齢を20歳以上に設定しています。

高校生の方がお金に困った場合は、カードローン以外の方法を検討しましょう。親や学校に相談する、奨学金制度を利用する、公的な支援制度を調べるなど、安全な方法を選ぶことが大切です。

金融庁「貸金業法のキホン」

アルバイトにおすすめのカードローン会社5社

アルバイトの方が安心して利用できるカードローン会社を5社紹介します。いずれも大手消費者金融で、アルバイト・パートの方への貸付実績が豊富です。

審査通過率や無利息期間、融資スピードなど、それぞれの特徴を比較して自分に合った会社を選びましょう。

プロミス｜最短3分で借りられる

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、融資スピードが魅力のカードローンです。最短3分で審査が完了し、即日融資にも対応(※1)しています。

急な出費で今日中にお金が必要な方におすすめです。

Web完結申込なら、カードレス※カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございますで利用でき、原則、郵送物もありません。原則として電話での在籍確認も行われないため、職場への連絡を避けたい方に適しています。

アプリを使った借入や返済も可能で、スマホ一つで完結するのが特徴です。審査通過率は非公開ですが、大手消費者金融として安定したサービスを提供しています。

PR:プロミス

SMBCモビット｜Web完結で電話確認なし

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、原則、Web完結申込なら電話連絡がないカードローンです。職場への在籍確認の電話を避けたい方や、周囲にバレずに借りたい方におすすめです。

審査通過率は非公開ですが、大手消費者金融の中でも知名度が高く、安心して利用できます。

PR:SMBCモビット

アコム｜審査通過率39.3%(※)が高く初めてでも安心

出典: アコム公式サイト

アコムは、「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。2025年度下期のデータでは、審査通過率が39.3%と業界トップクラスです。(※1)

初めてカードローンを利用する方や、審査に不安がある方におすすめです。

金利は年2.4%〜17.9%で、初回利用の場合は契約翌日から最大30日間の無利息期間が適用されます。借入方法も、振込やATMなど複数の選択肢があり、利便性が高いのが特徴です。

アルバイトの方でも、安定した収入があれば審査対象となります。

PR:アコム

アイフル｜働き始めたばかりでも申込可能

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、働き始めたばかりの方でも申込しやすいカードローンです。公式サイトでは「勤続年数が短くても申込可能」と明記されており、勤続1ヶ月未満の方でも審査を受けられます。

アルバイトを始めたばかりの方にもおすすめです。

金利は年3.0%〜18.0%で、初回利用時には最大30日間の無利息期間が適用されます。スマホATMやアプリを使った借入も可能で、利便性が高いのが特徴です。

審査通過率は33.2%（アイフル2025年通期月次データ）と、他の大手消費者金融と比べても遜色のない数値です。

PR:アイフル

レイク｜無利息期間が選べる

出典: レイク公式サイト

レイクは、無利息期間の選択肢が豊富なカードローンです。初回利用時には「365日間無利息（Web申込限定・契約額50万円以上・収入証明書提出）」または「60日間無利息（Web申込限定・契約額50万円未満）」のいずれかを選べます。

まとまった金額を長期間借りたい方や、短期間で完済できる方におすすめです。

Web返済やATMなど、返済方法も豊富です。審査通過率は26.6%と他社よりやや低めですが、無利息期間の選択肢が多いため、計画的に利用すれば利息負担を大幅に軽減できます。

アルバイトの方でも、安定した収入があれば審査対象となります。

アルバイトが借りられる金額は？｜総量規制と借入限度額

アルバイトの方がカードローンで借りられる金額は、総量規制によって制限されます。また、初回の借入では少額に設定されることが多いため、自分がいくらまで借りられるのかを事前に把握しておくことが大切です。

総量規制とは｜年収の3分の1まで

総量規制とは、貸金業法で定められた「個人の借入総額を年収の3分の1までに制限する」ルールです。

消費者金融やクレジットカード会社からの借入が対象となり、複数社からの借入合計額が年収の3分の1を超える場合、新たな借入はできません。

総量規制は、多重債務を防ぐための制度であり、返済能力を超えた借入を防ぐ役割があります。

ただし、銀行カードローンは貸金業法の対象外のため、総量規制は適用されません。しかし、銀行も独自の自主規制を行っており、年収の3分の1を目安に融資額を制限している場合が多いです。

日本貸金業協会「貸金業法について」

月収別の借入可能額一覧表

アルバイトの方が総量規制の範囲内で借りられる金額を、月収別に一覧表でまとめました。あくまで理論上の最大額であり、実際の審査では信用情報や他社借入状況なども考慮されます。

この表はあくまで目安であり、初回の借入では限度額がさらに低く設定されることが一般的です。また、他社からの借入がある場合は、その金額も含めて年収の3分の1までとなります。

自分がいくらまで借りられるかを把握し、無理のない借入計画を立てましょう。

初回は少額になりやすい理由

初めてカードローンを利用する場合、限度額は10万円〜30万円程度に設定されることが多いです。

これは、カードローン会社が申込者の返済能力を慎重に判断するためです。利用実績がない状態では、信用情報が少ないため、リスクを抑えるために少額からスタートします。

ただし、利用実績を積み、遅延なく返済を続けることで、増額審査を受けることが可能です。

初回の限度額が少ないことは、決してマイナスではありません。少額から始めることで、返済計画を立てやすく、多重債務に陥るリスクも減らせます。まずは必要最低限の金額を借り、計画的に返済することを心がけましょう。

アルバイトがカードローン申込時の5つのコツ

アルバイトの方がカードローン審査に通過するためには、いくつかのポイントを押さえることが大切です。審査基準を理解し、適切な対策を取ることで、審査通過の可能性を高めることができます。

借入希望額は必要最低限に抑える

カードローンの審査では、借入希望額が高いほど審査が厳しくなります。

特にアルバイトの方は、収入が正社員より少ないため、高額の借入希望は審査で不利になります。必要最低限の金額を申告することで、審査通過の可能性が高まります。

まずは少額で審査に通ることを優先しましょう。

申込内容は正確に記入する

申込フォームに記入する内容は、正確かつ正直に記載することが重要です。虚偽の情報を記入すると、審査で発覚した際に即座に審査落ちとなります。

特に、年収や勤務先情報は慎重に記入しましょう。

正確な情報を記入することが、信頼を得る第一歩です。

複数社に同時申込しない

短期間に複数のカードローン会社に申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。

信用情報機関には申込情報が6ヶ月間記録されるため、複数社への同時申込は「お金に困っている」と判断され、審査で不利になります。

どうしても複数社を比較したい場合は、申込前に各社の公式サイトで「お試し診断」を利用すると良いでしょう。

株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

他社借入がある場合は返済を進める

すでに他社からの借入がある場合は、できるだけ返済を進めてから新たな申込をすることをおすすめします。

総量規制により、他社借入と合わせて年収の3分の1を超える借入はできません。また、借入件数が多いほど審査は厳しくなります。

在籍確認の準備をしておく

在籍確認は、カードローン審査の重要なプロセスです。多くの場合、職場に電話がかかってきますが、事前に準備をしておくことでスムーズに対応できます。

勤務先の電話番号を正確に記入し、勤務シフトを確認しておきましょう。

事前に対応方法を確認しておくと安心です。

アルバイトの種類別｜申し込みの対策

一口にアルバイトと言っても、働き方はさまざまです。シフト制や掛け持ち、日雇いなど、働き方によって審査の難易度が変わります。

自分の働き方に合った対策を取ることで、審査通過の可能性を高めることができます。

シフト制アルバイトの場合

シフト制のアルバイトは、カードローン審査で最も一般的な働き方です。飲食店や小売店など、多くのアルバイトがシフト制で働いています。

毎月一定の収入があれば、審査対象となります。

勤務先の電話番号や勤務時間を正確に記入し、在籍確認に備えることも大切です。

掛け持ちアルバイトの申告方法

複数のアルバイトを掛け持ちしている場合、申込フォームの「勤務先」欄にどう記入すべきか迷う方も多いでしょう。

基本的には、最も収入が多い勤務先を記入し、年収欄には全ての勤務先からの収入を合算した金額を記入します。

掛け持ちアルバイトは、収入が多いと判断されることもあり、審査で有利に働く場合もあります。ただし、勤務先が複数あることで在籍確認が複雑になる可能性があるため、事前に対応方法を確認しておくことをおすすめします。

日雇い・単発アルバイトの場合

日雇いや単発アルバイトのみで働いている場合、カードローン審査は厳しくなります。これは、収入が不安定で「安定した収入」と判断されにくいためです。

ただし、継続的に日雇いで働いており、毎月一定の収入がある場合は、審査対象となることもあります。

日雇いアルバイトのみで審査に通るのは難しい場合が多いため、可能であれば定期的なシフトのあるアルバイトと併用することをおすすめします。それにより、「安定した収入」として認められやすくなります。

学生アルバイトと社会人アルバイトの違い

学生アルバイトと社会人アルバイトでは、審査基準に若干の違いがあります。学生の場合、収入が少なくても親の扶養に入っていることが多いため、審査で考慮される場合があります。

ただし、学生専用ローンを除き、一般的なカードローンでは学生と社会人の区別はあまりありません。

在籍確認はどうなる？｜アルバイトでも安心の方法

在籍確認は、カードローン審査で多くの方が不安に感じるポイントです。特にアルバイトの方は、職場に電話がかかってくることを心配する方も多いでしょう。

在籍確認の仕組みと対策を理解しておくことで、安心して申し込むことができます。

在籍確認とは何か

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認するプロセスです。

貸金業法では「返済能力の調査義務」が定められており、カードローン会社は申込者の勤務状況を確認する必要があります。在籍確認は、この義務を果たすための手段の一つです。

在籍確認の電話は、カードローン会社名を名乗ることはなく、個人名でかかってくるため、周囲にバレる心配は少ないです。ただし、小規模な店舗で電話対応が難しい場合は、事前に相談することで書類での確認に変更できる場合もあります。

電話以外の方法で対応できる会社

最近では、電話以外の方法で在籍確認を行うカードローン会社が増えています。

アコムは「電話による勤務先への在籍確認100％なし」と公式サイトで明記しています。アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットなどの大手消費者金融では、「原則として電話での在籍確認なし」と公式サイトで明記しています。

ただし、「原則なし」であっても、審査の状況によっては電話での確認が必要になる場合もあります。どうしても電話を避けたい場合は、申込時に相談することをおすすめします。多くのカードローン会社は、事情を説明すれば柔軟に対応してくれます。

小規模店舗で電話対応が難しい場合の対処法

小規模な飲食店や個人経営の店舗で働いている場合、電話対応が難しいこともあります。

店長や責任者が不在で、他のスタッフが電話に出た際に「そのような者は在籍していません」と答えてしまうと、在籍確認が取れず審査に落ちる可能性があります。

消費者金融と銀行カードローンの違い｜どちらを選ぶべき？

カードローンには、消費者金融と銀行カードローンの2種類があります。それぞれに特徴があり、アルバイトの方にはどちらが適しているのかを理解することが大切です。

審査スピードの違い

消費者金融と銀行カードローンの最も大きな違いは、審査スピードです。

消費者金融は最短3分〜即日融資に対応していますが、銀行カードローンは最短でも翌営業日以降となります。

これは、銀行が警察庁のデータベースに照会を行うためで、反社会的勢力排除の観点から義務化されています。

一般社団法人全国銀行協会「銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて」

アルバイトの方で、急いでお金が必要な場合や、審査に不安がある場合は、消費者金融を選ぶことをおすすめします。一方、時間に余裕があり、少しでも金利を抑えたい場合は、銀行カードローンも検討する価値があります。

金利と無利息期間の違い

金利については、銀行カードローンの方が低い傾向があります。消費者金融の上限金利は年18.0%が一般的ですが、銀行カードローンは年14.0%〜15.0%程度です。

長期間借りる場合は、銀行カードローンの方が利息負担を抑えられます。

アルバイトの方で、短期間で完済できる見込みがある場合は、消費者金融の無利息期間を活用することをおすすめします。長期間借りる予定の場合は、銀行カードローンの低金利を選ぶと良いでしょう。

アルバイトには消費者金融がおすすめな理由

アルバイトの方には、消費者金融のカードローンをおすすめします。理由は、審査スピードが早く、審査通過率が公表されているためです。

急な出費でお金が必要な場合、即日融資に対応している消費者金融は非常に便利です。

銀行カードローンは金利が低いというメリットがありますが、審査通過率が不透明で、融資までに時間がかかるというデメリットがあります。アルバイトの方で、審査に不安がある場合や、急いでお金が必要な場合は、消費者金融を選ぶことをおすすめします。

アルバイトがカードローンを使う際の注意点

カードローンは便利な反面、使い方を誤ると多重債務に陥るリスクもあります。アルバイトの方が安全にカードローンを利用するために、注意すべきポイントを確認しておきましょう。

返済計画を立ててから借りる

カードローンを利用する前に、必ず返済計画を立てましょう。借入額、金利、返済期間を確認し、毎月いくら返済する必要があるかを計算します。

多くのカードローン会社の公式サイトには返済シミュレーターがあるため、事前に確認することをおすすめします。

返済が遅れると、遅延損害金が発生し、信用情報にも傷がつきます。将来的に住宅ローンや自動車ローンを組む際に不利になる可能性もあります。無理のない返済計画を立て、計画的に利用することが大切です。

年収の壁（103万円・130万円）を意識する

学生や扶養に入っているアルバイトの方は、年収103万円の壁や130万円の壁を意識する必要があります。

年収103万円を超えると所得税が発生し、親の扶養から外れる可能性があります。年収130万円を超えると、社会保険の扶養からも外れます。

また、年収が少ないと総量規制により借入可能額も少なくなります。年収103万円の場合、最大でも34万円程度しか借りられません。自分の年収と借入可能額を把握し、無理のない範囲で利用することが大切です。

返済が困難になった場合の相談先

万が一、返済が困難になった場合は、早めに相談することが重要です。放置すると遅延損害金が膨らみ、信用情報にも傷がつきます。

まずは借入先のカードローン会社に相談し、返済計画の見直しを依頼しましょう。多くの会社は、返済額の減額や返済期間の延長に柔軟に対応してくれます。

返済が困難になった場合でも、決して違法業者（ヤミ金）に手を出してはいけません。ヤミ金は法外な金利を請求し、暴力的な取り立てを行うこともあります。困った時は、必ず公的な相談窓口や専門家に相談しましょう。

日本司法支援センター「民事法律扶助業務」

将来のローン審査への影響を理解する

カードローンの利用履歴は、信用情報機関に登録されます。契約情報は完済後5年間、申込情報は6ヶ月間保有されます。

将来的に住宅ローンや自動車ローンを組む際、カードローンの利用履歴が審査に影響する可能性があります。

ただし、適切に利用し、遅延なく返済を続けることで、信用情報にプラスに働くこともあります。カードローンの利用履歴そのものが悪いわけではなく、使い方次第で将来の審査に有利にも不利にもなります。計画的な利用を心がけましょう。

株式会社シー・アイ・シー「信用情報の保有期間」

まとめ

アルバイトでも、安定した収入があればカードローンの審査に通る可能性は十分にあります。

消費者金融のアコム、アイフル、プロミス、レイク、SMBCモビットは、アルバイトの方でも申込可能で、審査通過率も公表されています。

申し込みのコツは、借入希望額を必要最低限に抑え、申込内容を正確に記入し、複数社への同時申込を避けることです。在籍確認が不安な方は、電話以外の方法で対応できる会社を選ぶと良いでしょう。

カードローンを利用する際は、必ず返済計画を立て、無理のない範囲で借りることが大切です。総量規制により、年収の3分の1までしか借りられないことを理解し、自分の返済能力を超えた借入は避けましょう。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済に困った場合は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）