会社設立のミチシルベ

消費者金融「いつも」は、大手カードローンの審査に落ちた方でも借入できる可能性がある中小消費者金融として注目されています。

しかし「審査が甘い」という評判を鵜呑みにして申し込むと、審査落ちのリスクがあります。

本記事では、いつもの審査基準・在籍確認の実態・審査に落ちる原因と対策を、公式データと法的根拠をもとに詳しく解説します。

60日間無利息サービスの活用法や、大手カードローンとの違いも比較していますので、自分に合った借入先を選ぶ参考にしてください。

審査通過のコツを理解し、計画的な借入を実現しましょう。

消費者金融「いつも」とは｜基本情報と特徴

消費者金融「いつも」は、高知県に本社を置く株式会社K・ライズホールディングスが運営する貸金業者です。全国対応で、最短30分での融資が可能な点が特徴です。※お申込み状況により異なります

会社概要と登録情報

いつもは、高知県知事(4)第01519号の貸金業登録を受けた正規の貸金業者です。日本貸金業協会会員番号は第005847号で、法令に基づいた適切な貸付業務を行っています。

出典：いつも公式サイト 会社概要

高知県を拠点としながら、インターネット申込により全国どこからでも利用できる体制を整えています。地域密着型の中小消費者金融でありながら、全国の利用者に対応している点が強みです。

いつもの3つの特徴

いつもの最大の特徴は、60日間の無利息期間です。60万円以上の借入時に適用され、大手消費者金融の30日間と比較して2倍の期間、利息負担なく借入できます。

出典：いつも公式サイト 最大60日間利息0円サービス

公式データによると、在籍確認なしの割合は97.7%（2023年1月1日~2023年12月31日調査、WEBからお申込み後、ご契約いただいたお客様対象）に達しており、職場への電話連絡を避けたい方に適しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

出典：いつも公式サイト 原則在籍確認の電話なし

Web完結で契約が可能なため、家族に知られずに借入したい方にとって安心です。※詳しくは公式サイトをご確認ください

また、24時間365日振込対応を行っており、土日祝日でも最短30分で振込融資を受けられます。金融機関の営業時間に左右されず、急な資金需要に対応できる利便性があります。※お申込み状況により異なります

貸付条件の詳細

いつもの貸付条件は、限度額1〜500万円、金利年4.8%〜18.0%です。※審査結果により異なる場合があります利息制限法に基づき、借入元本が10万円以上100万円未満の場合は年18.0%、100万円以上の場合は年15.0%が上限となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

対象年齢は20歳以上65歳以下で、安定した収入がある方が申込可能です。アルバイト・パート・派遣社員でも、継続的な収入があれば審査対象となります。

いつもの審査基準｜何を見られる?

いつもの審査では、収入の安定性・信用情報・他社借入状況・総量規制の4つの項目が重視されます。それぞれの基準を理解することで、審査通過の可能性を自己診断できます。

収入の安定性

審査で最も重視されるのは、収入の安定性です。貸金業法では、返済能力の調査が義務付けられており、継続的な収入があることが融資の前提条件となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

正社員だけでなく、アルバイト・パート・派遣社員・自営業者でも、毎月一定の収入があれば審査対象です。ただし、勤続年数が短い場合や、収入が不安定な場合は、審査が慎重になる可能性があります。

収入証明書の提出は、1社で50万円を超える借入、または他社と合算して100万円を超える借入の場合に必要です。源泉徴収票・給与明細・確定申告書などが該当します。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

信用情報の内容

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に登録された情報が審査で照会されます。過去の借入・返済状況・延滞の有無などが記録されており、審査の重要な判断材料となります。

出典：CIC公式サイト

異動情報とは、61日以上の返済遅延や債務整理などの事故情報を指し、これが登録されている場合は審査通過が困難になります。

クレジットカードの支払い遅延やスマートフォンの分割払い遅延も信用情報に記録されます。1〜2回の軽微な遅延であれば影響は限定的ですが、複数回の遅延がある場合は審査に影響する可能性があります。

他社借入の状況

他社からの借入件数と借入総額が審査で確認されます。一般的に、他社借入が3件以上ある場合、多重債務のリスクがあると判断され、審査が厳しくなる傾向があります。

借入件数だけでなく、借入総額も重要です。年収に対する借入総額の割合が高い場合、返済能力に疑問が生じるため、審査通過が難しくなります。

おまとめローンや住宅ローン・自動車ローンは、総量規制の「除外」対象となるため、他社借入件数にカウントされない場合があります。ただし、返済能力の判断には影響するため、申告が必要です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

総量規制との関係

貸金業法に基づく総量規制により、貸金業者からの借入総額は年収の3分の1までに制限されています。すでに他社から年収の3分の1に達する借入がある場合、新規の借入は原則として不可能です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

例えば、年収300万円の方は、貸金業者からの借入総額が100万円までとなります。すでに他社から80万円借入している場合、いつもから借入できる上限は20万円です。

総量規制は貸金業者のみが対象であり、銀行カードローンや住宅ローン・自動車ローンは含まれません。ただし、銀行カードローンも自主規制により、年収の3分の1を目安とした貸付を行っている場合があります。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンの自主規制」

在籍確認はどうなる?｜原則、電話なしの実態

いつもの在籍確認は、公式データによると97.7%が電話なしで行われています（2023年1月1日~2023年12月31日調査、WEBからお申込み後、ご契約いただいたお客様対象）。職場への電話連絡を避けたい方にとって、大きなメリットです。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

出典：いつも公式サイト 原則在籍確認の電話なし

在籍確認の基本的な流れ

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認する手続きです。貸金業法では、返済能力の調査の一環として、勤務先の確認が求められています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

いつもでは、原則として電話による在籍確認を行わず、書類提出による確認を優先しています。社員証・名刺・給与明細などの提出により、勤務先を確認する方法が一般的です。

書類による確認が完了すれば、職場への電話連絡は行われません。そのため、同僚や上司に借入を知られるリスクを最小限に抑えられます。

電話以外の確認方法（書類提出）

書類による在籍確認では、社員証・社会保険証・給与明細・源泉徴収票などが利用されます。これらの書類に勤務先名が記載されていれば、在籍の証明として認められます。

社員証や名刺がない場合でも、給与明細や源泉徴収票で代替できます。直近2〜3ヶ月分の給与明細を提出することで、勤務先と収入の両方を証明できるため、審査がスムーズに進みます。

派遣社員の場合は、派遣元の社員証や給与明細を提出します。派遣先ではなく、派遣元が勤務先として扱われるため、派遣元の情報を正確に申告することが重要です。

電話確認が必要になるケース

書類提出による在籍確認ができない場合、電話確認が行われることがあります。

電話確認が必要となる主なケースは、提出書類に不備がある場合や、勤務先情報の信憑性に疑問がある場合です。また、自営業者やフリーランスの場合、書類だけでは在籍確認が難しいため、電話確認が行われることがあります。

電話確認が必要な場合でも、事前に相談すれば、電話のタイミングや担当者名を調整できる可能性があります。申込時に「電話確認を避けたい」旨を伝え、代替手段を相談することをおすすめします。

審査時間と融資スピード｜最短30分は本当?

いつもは最短30分で融資可能と公式サイトで案内していますが、実際の審査時間は申込状況や提出書類の内容により異なります。※お申込み状況により異なります

申込から審査結果までの時間

Web申込の場合、申込完了後、最短30分で審査結果が通知されます。※お申込み状況により異なりますただし、これは最短のケースであり、申込が集中する時間帯や、書類確認に時間がかかる場合は、数時間〜翌営業日となることもあります。

審査結果は電話またはメールで通知されます。審査通過の場合、契約手続きの案内が送られ、必要書類の提出後、融資が実行されます。

審査時間を短縮するためには、申込情報を正確に入力し、必要書類を事前に準備しておくことが重要です。本人確認書類・収入証明書・在籍確認書類を揃えておくことで、スムーズな審査が期待できます。

即日融資を受けるための条件

即日融資を希望する場合、早めの申込が必要です。※お申込み時間帯により翌日以降になる場合があります審査・契約・振込手続きを当日中に完了させるためには、できるだけ早い時間帯に申込むことが重要です。

振込融資の場合、金融機関の営業時間に関係なく、24時間365日対応しています。土日祝日でも振込が可能なため、急な資金需要にも対応できます。

審査に時間がかかる場合や、書類に不備がある場合は、即日融資が難しくなります。申込内容を正確に入力し、必要書類を漏れなく提出することが、即日融資を実現する鍵です。

審査が長引くケース

審査が長引く主な原因は、提出書類の不備・申込内容の不一致・信用情報の確認が必要な場合です。本人確認書類の有効期限切れや、画像が不鮮明な場合は、再提出が求められます。

申込内容と提出書類の内容が一致しない場合、追加確認が行われるため、審査時間が延びます。住所・勤務先・年収などの情報を正確に入力することが重要です。

審査に落ちる5つの原因と対策

いつもの審査に落ちる原因は、主に5つのパターンに分類されます。それぞれの原因と対策を理解し、審査通過の可能性を高めましょう。

総量規制オーバー

総量規制により、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超える場合、新規の借入は不可能です。すでに他社から年収の3分の1に達する借入がある場合、審査に通過できません。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

対策としては、他社借入を返済して借入総額を減らすか、年収を増やすことが挙げられます。また、おまとめローンを利用して複数の借入を一本化することで、総量規制の「例外」貸付として新規借入が可能になる場合があります。

自分の借入総額を正確に把握するためには、信用情報機関への開示請求が有効です。CIC・JICC・KSCに開示請求を行い、現在の借入状況を確認しましょう。

出典：CIC公式サイト 開示について

信用情報に異動情報がある

信用情報に異動情報（61日以上の返済遅延・債務整理など）が登録されている場合、審査通過は極めて困難です。異動情報は、返済能力に重大な問題があることを示すため、貸金業者は融資を避ける傾向があります。

異動情報は、完済後5年間記録されます。異動情報が消えるまで待つか、異動情報があっても融資可能な業者を探す必要があります。ただし、異動情報がある状態で借入を繰り返すと、多重債務に陥るリスクが高まります。

出典：CIC公式サイト

信用情報の開示請求を行い、異動情報の有無を確認することが重要です。CICはインターネットで500円、JICCはスマホアプリで1,000円、KSCはインターネットで1,000円で開示請求が可能です。

出典：CIC公式サイト 開示について

他社借入件数が多い

他社借入が3件以上ある場合、多重債務のリスクがあると判断され、審査が厳しくなります。借入件数が多いほど、返済管理が困難になり、返済遅延のリスクが高まるためです。

対策としては、小額の借入を完済して借入件数を減らすことが有効です。例えば、3社から30万円ずつ借入している場合、1社を完済して2社にすることで、審査通過の可能性が高まります。

おまとめローンを利用して複数の借入を一本化することも選択肢です。借入件数を1件に減らすことで、審査通過の可能性が向上します。

申込内容に虚偽がある

申込内容に虚偽があると判明した場合、審査に落ちるだけでなく、今後の借入が困難になる可能性があります。年収・勤務先・他社借入状況などを偽って申告することは、貸金業法違反となる場合があります。

年収を多めに申告したり、他社借入を少なく申告したりすると、収入証明書や信用情報の照会で虚偽が発覚します。正確な情報を申告することが、審査通過の前提条件です。

勤務先についても、実在しない会社や、すでに退職した会社を申告すると、在籍確認で虚偽が判明します。現在の勤務先を正確に申告しましょう。

短期間に複数社へ申込

短期間に複数のカードローン会社へ申込を行うと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に悪影響を及ぼします。信用情報機関には、申込情報が6ヶ月間記録されるため、複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。

出典：CIC公式サイト

対策としては、1社ずつ申込を行い、審査結果を待ってから次の申込を検討することです。同時に複数社へ申込を行うと、すべての会社で審査落ちするリスクが高まります。

申込情報は6ヶ月後に削除されるため、申込ブラックの状態になった場合は、6ヶ月間待ってから再度申込を検討しましょう。

60日間無利息サービスの使い方｜適用条件と注意点

いつもの60日間無利息サービスは、短期借入の利息負担を大幅に軽減できる魅力的な特典です。適用条件と注意点を理解し、最大限活用しましょう。

無利息期間の適用条件

60日間無利息サービスは、初回契約時に60万円以上の借入を行った場合に適用されます。60万円未満の借入では、無利息期間は適用されません。

出典：いつも公式サイト 最大60日間利息0円サービス

無利息期間は、契約日の翌日から起算されます。例えば、4月1日に契約した場合、4月2日から5月31日までの60日間が無利息期間となります。

無利息期間中は、元金のみを返済すればよく、利息は発生しません。ただし、無利息期間終了後は、通常の金利が適用されるため、計画的な返済が必要です。

60日間無利息を最大限活用する方法

60日間無利息を最大限活用するためには、無利息期間中に全額返済することが理想です。例えば、60万円を借入し、60日以内に全額返済すれば、利息負担は0円となります。

ボーナスや臨時収入が見込める場合、60日間無利息を活用することで、利息負担なく資金を調達できます。短期的な資金需要に対応する際に、非常に有効な手段です。

無利息期間中に全額返済できない場合でも、できるだけ多くの元金を返済することで、無利息期間終了後の利息負担を軽減できます。繰り上げ返済を積極的に活用しましょう。

無利息期間終了後の金利

無利息期間終了後は、年4.8%〜18.0%の金利が適用されます。借入元本が100万円未満の場合、上限金利18.0%が適用されることが一般的です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

無利息期間終了後も、返済を継続する場合は、毎月の返済額と返済期間を確認し、無理のない返済計画を立てることが重要です。返済シミュレーションを活用し、総返済額を把握しましょう。

無利息期間終了後に返済が困難になった場合は、早めにいつもへ相談することをおすすめします。返済計画の見直しや、返済期間の延長などの対応が可能な場合があります。

金利と返済｜返済シミュレーション

いつもの金利は年4.8%〜18.0%ですが、借入元本により上限が異なります。利息制限法に基づき、正確な返済額を把握しましょう。

いつもの金利設定

金利は年4.8%〜18.0%の範囲で設定されます。利息制限法により、借入元本が10万円未満の場合は年20.0%、10万円以上100万円未満の場合は年18.0%、100万円以上の場合は年15.0%が上限です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

初回契約時は、上限金利が適用されることが一般的です。10万円以上100万円未満の借入では、年18.0%が適用される可能性が高いと考えられます。

返済シミュレーション（10万円・20万円・50万円）

具体的な返済額を把握するため、借入額別の返済シミュレーションを紹介します。

10万円を年18.0%で12ヶ月借入した場合、月々9,168円の返済で、総利息額は10,016円です。20万円を24ヶ月借入した場合、月々9,984円の返済で、総利息額は39,616円となります。

50万円を年18.0%で36ヶ月借入した場合、月々18,077円の返済で、総利息額は150,772円です。できるだけ短期間で返済することが重要です。

返済方法と返済日

いつもの返済方法は銀行振込が基本です。指定された口座へ、毎月の返済日までに返済額を振り込みます。振込手数料は利用者負担となるため、手数料を考慮した返済計画を立てましょう。

返済日は、契約時に設定されます。給料日の直後など、返済しやすい日を選択することで、返済遅延のリスクを減らせます。

余裕がある月は、通常の返済額に加えて追加返済を行うことで、元金を早く減らし、総利息額を軽減できます。

大手カードローンとの違い｜どちらを選ぶべき?

いつもと大手カードローンでは、審査基準・金利・サービス内容に違いがあります。自分の状況に合った選択をするため、両者の違いを理解しましょう。

審査基準の違い

大手カードローンは信用情報を重視した審査を行います。過去の返済履歴が良好で、安定した収入がある方は、大手カードローンの審査に通過しやすい傾向があります。

一方、いつもを含む中小消費者金融は、信用情報に多少の問題があっても、現在の返済能力を重視して審査を行う場合があります。大手カードローンの審査に落ちた方でも、中小消費者金融で審査通過する可能性があります。

ただし、中小消費者金融でも、総量規制や異動情報の有無は厳格に確認されます。

金利・サービスの違い

大手カードローンの金利は年3.0%〜18.0%程度が一般的です。いつもの金利は年4.8%〜18.0%であり、上限金利は大手と同水準ですが、下限金利はやや高めです。

無利息期間については、大手カードローンは30日間が一般的ですが、いつもは60日間（60万円以上借入時）と長期間です。短期借入を予定している場合、いつもの60日間無利息は大きなメリットとなります。

借入方法については、大手カードローンは振込・ATM・アプリなど多様な選択肢がありますが、いつもは振込のみです。利便性を重視する場合は、大手カードローンが有利です。

いつもが向いている人・大手が向いている人

いつもは大手審査落ちの方・在籍確認を避けたい方・60日間無利息を活用したい方に向いています。過去に返済遅延があるなど、信用情報に多少の問題がある場合でも、現在の返済能力があれば審査通過の可能性があります。

大手カードローンが向いている人は、信用情報が良好で安定した収入がある方・低金利を重視する方・ATMやアプリで便利に借入したい方です。審査に自信がある場合は、大手カードローンを優先的に検討しましょう。

どちらを選ぶべきか迷う場合は、まず大手カードローンに申込を行い、審査結果を確認することをおすすめします。

大手審査落ち後におすすめのカードローン会社3社

大手カードローンの審査に落ちた場合、中小消費者金融が選択肢となります。いつも・セントラル・フクホーの3社を比較し、自分に合った会社を選びましょう。

いつも｜60日間無利息と原則、在籍確認なし

いつもは、60日間無利息サービスと原則、在籍確認なし（在籍確認なしの割合97.7%、2023年1月1日~2023年12月31日調査、WEBからお申込み後、ご契約いただいたお客様対象）が最大の特徴です。60万円以上の借入で60日間無利息が適用されます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

在籍確認は原則として電話なしで、社員証・名刺・給与明細などの書類提出により行われます。職場への電話連絡を避けたい方に適しています。

金利は年4.8%〜18.0%、限度額は1〜500万円です。※審査結果により異なる場合があります最短30分で融資可能で、24時間365日振込対応を行っています。※お申込み状況により異なります

出典：いつも公式サイト

セントラル｜30日間無利息と自動契約機

セントラルは愛媛県を拠点に50年以上の実績があります。初回契約時に最大30日間無利息サービスを提供しており、初回利用時に利用できます。

自動契約機「セントラルくん」を設置しており、対面での契約が可能です。Web申込だけでなく、自動契約機での契約を希望する方に適しています。

金利は年4.8%〜18.0%、限度額は1〜300万円です。※審査結果により異なる場合があります平日14時までの申込で即日振込が可能です。※お申込み状況により異なりますセブン銀行ATMでの借入・返済にも対応しています。

フクホー｜大阪で50年以上の実績

フクホーは大阪府を拠点に50年以上の実績があります。まるごと電子契約によりWeb完結で契約が可能です。

金利は年7.3%〜20.0%、限度額は1〜200万円です。※審査結果により異なる場合があります自由返済方式または元利均等方式を選択できるため、返済計画に合わせた柔軟な返済が可能です。

対象年齢は20歳以上66歳未満で、安定した収入がある方が申込可能です。最短即日融資に対応しており、急な資金需要にも対応できます。※お申込み状況により異なります担保・連帯保証人は原則不要です。

申込から融資までの流れ｜必要書類と手続き

いつもへの申込から融資までの流れを理解し、スムーズな契約を実現しましょう。必要書類を事前に準備することで、審査時間を短縮できます。

申込方法と必要書類

いつもへの申込は公式サイトからWeb申込が可能です。24時間365日受付しており、スマートフォン・パソコンから簡単に申込できます。

必要書類は、本人確認書類と収入証明書です。本人確認書類は、運転免許証・マイナンバーカード・健康保険証などが利用できます。有効期限内のものを準備しましょう。

収入証明書は、1社で50万円を超える借入、または他社と合算して100万円を超える借入の場合に必要です。源泉徴収票・給与明細・確定申告書などを準備します。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

在籍確認書類として、社員証・名刺・給与明細などを準備しておくと、電話による在籍確認を避けられる可能性が高まります。

審査・契約の流れ

Web申込完了後、最短30分で審査結果が通知されます。※お申込み状況により異なります審査通過の場合は契約手続きの案内が送られます。

契約手続きは、Web上で完結します。契約内容を確認し、電子署名を行うことで契約が成立します。家族に知られるリスクを最小限に抑えられます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

契約完了後、指定した口座へ振込融資が実行されます。24時間365日振込対応を行っているため、土日祝日でも融資を受けられます。

融資実行までの時間

融資実行までの時間は最短30分です。※お申込み状況により異なりますただし、申込状況や書類確認の状況により、数時間〜翌営業日となる場合があります。

書類に不備がないよう、事前に確認しておきましょう。

振込先の金融機関により、振込反映時間が異なる場合があります。振込先の金融機関の営業時間を確認し、余裕を持った申込を心がけましょう。

よくある質問

まとめ

消費者金融「いつも」は、60日間無利息サービス・原則、在籍確認なし・郵送物なしという特徴を持つ中小消費者金融です。大手カードローンの審査に落ちた方や、在籍確認を避けたい方にとって、有力な選択肢となります。

審査基準は、収入の安定性・信用情報・他社借入状況・総量規制の4項目が重視されます。総量規制オーバーや異動情報がある場合は審査通過が困難ですが、現在の返済能力があれば、審査通過の可能性があります。

60日間無利息サービスを活用すれば、短期借入の利息負担を大幅に軽減できます。ボーナスや臨時収入が見込める場合、60日以内に全額返済することで、利息負担0円で資金を調達できます。

大手カードローンと比較すると、金利の下限はやや高めですが、無利息期間が長く、在籍確認の柔軟性があります。自分の状況に合わせて、大手カードローンと中小消費者金融を使い分けることが重要です。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済能力を超えた借入れは、多重債務に陥るリスクがあります。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。詳しくは各カードローン会社にご確認ください。