会社設立のミチシルベ

消費者金融の利用を検討しているものの、「自分の年齢で申込できるのか」と不安に感じていませんか。

結論から言うと、消費者金融は18歳から申込可能ですが、高校生は利用できません。

2022年4月の成人年齢引き下げにより、18歳・19歳も成人として契約能力を持つようになりましたが、多くの消費者金融は20歳以上を申込条件としています。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

ただし、プロミスは18歳から申込可能で、若年層でも利用しやすい体制を整えています。※学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

本記事では、消費者金融の年齢制限の基本から、18歳から申込できる会社、若年層・高齢者それぞれの注意点まで詳しく解説します。

年齢による審査への影響や、違法業者の見分け方も紹介しますので、安心して借入判断ができるようになります。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

消費者金融は18歳から申込できる｜年齢制限の基本

消費者金融の年齢制限は、法律と各社の審査基準によって定められています。2022年4月の民法改正で成人年齢が18歳に引き下げられたことで、18歳から契約能力を持つようになりました。

ただし、実際に18歳から申込できる消費者金融は限られており、多くの会社は20歳以上を条件としています。ここでは、年齢制限の基本的なルールと、成人年齢引き下げの影響について詳しく解説します。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

下限年齢は18歳以上(高校生は不可)

消費者金融の申込下限年齢は、法律上は18歳以上となっています。2022年4月1日に施行された改正民法により、成人年齢が20歳から18歳に引き下げられたためです。

これにより、18歳・19歳も親権者の同意なしに契約を結べるようになりました。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

ただし、18歳であっても高校生は申込できません。貸金業法では、高校生への貸付を禁止する明確な条文はありませんが、各社の自主規制により高校在学中の方は対象外となっています。高校を卒業した18歳であれば、4月から申込可能です。

実際には、大手消費者金融の多くは20歳以上を申込条件としており、18歳から申込できる会社は限られています。プロミスは18歳から申込可能ですが、収入証明書の提出や審査基準の厳格化など、若年層への貸付には慎重な姿勢を取っています。

上限年齢は69歳〜74歳が一般的

消費者金融の申込上限年齢は、69歳から74歳が一般的です。大手消費者金融では、アイフルが69歳、アコムが72歳、プロミスが74歳まで申込可能となっています。

上限年齢を設定する理由は、高齢になるほど返済能力が低下するリスクがあるためです。

年金収入のみでも申込できるかは、各社の審査基準により異なります。レイクは収入が年金のみの方でも申込可能ですが、プロミス・アイフル・SMBCモビットは年金以外の安定した収入が必要です。また、上限年齢に近い場合、審査が厳しくなる傾向があります。

高齢者の方が消費者金融を利用する際は、返済期間中に上限年齢を超えないか確認することが重要です。契約時に65歳でも、返済完了時に70歳を超える場合は審査に影響する可能性があります。年齢だけでなく、健康状態や収入の安定性も審査の重要な要素となります。

成人年齢引き下げで何が変わった？

2022年4月の成人年齢引き下げにより、18歳・19歳は法律上「成人」として扱われるようになりました。

これにより、親権者の同意なしにクレジットカードやローンの契約ができるようになり、金融サービスへのアクセスが広がりました。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

しかし、消費者金融業界では慎重な対応が続いています。多くの大手消費者金融は、従来通り20歳以上を申込条件としており、18歳・19歳への貸付を積極的には行っていません。これは、若年層の返済能力や金融リテラシーへの懸念、多重債務のリスクを考慮したためです。

一方で、18歳から申込可能なプロミスでも、若年層に対しては収入証明書の提出を求めるなど、審査基準を厳格化しています。また、国民生活センターは、成人年齢引き下げ後の若年層の消費者トラブル増加を警告しており、「モノなしマルチ」や「後払い現金化」などの悪質な手口への注意喚起を行っています。

18歳で借入する際は、返済計画を慎重に立て、違法業者に騙されないよう注意が必要です。

出典：国民生活センター「18歳から”大人” 18歳・19歳に気を付けてほしい消費者トラブル 最新10選」

18歳から申込できるおすすめのカードローン会社4社

18歳から申込できる消費者金融は限られていますが、ここでは若年層でも利用しやすい4社を紹介します。プロミスは18歳から申込可能で、最短3分融資とスピーディーな対応が魅力です。※学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

アコム・レイク・アイフルは20歳以上が条件ですが、初回の無利息期間など、初めての借入に適したサービスを提供しています。各社の特徴を比較して、自分に合った会社を選びましょう。

アコム｜20歳以上で初回契約翌日から30日間無利息

出典: アコム公式サイト

アコムは20歳以上の方が申込できる消費者金融で、三菱UFJフィナンシャル・グループの一員として信頼性の高いサービスを提供しています。

2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。上限金利17.9%は大手消費者金融5社の中では低めの金利設定で、利息負担を抑えたい方におすすめです。

審査スピードは最短20分で、最短20分融資にも対応しています。(※a) 電話によるお勤め先への在籍確認は100％なく、書面での確認が基本です。

初回契約時は契約翌日から30日間無利息で、この期間内に返済すれば利息はかかりません。借入限度額は1〜800万円で、総量規制により年収の3分の1までが上限(※1)です。※審査結果により異なる場合があります

※1出典：金融庁「貸金業法のキホン」

PR:アコム

レイク｜365日間無利息

出典: レイク公式サイト

レイクは365日間無利息サービスを提供しています。金利は年4.5%〜18.0%、借入限度額は500万円までです。無利息期間は契約額などの条件により60日間または365日間のどちらかが自動的に適用され、Web申込・契約額50万円未満で60日間無利息、初めての契約でWebから申込・契約し、契約額50万円以上（借入額1万円でも可）、契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了で365日間無利息となります。最短8分で融資可能です。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。お勤め先（勤務先）への電話確認は一切ありません。申込年齢は満20歳以上70歳以下で、収入が年金のみの方でも申込可能です。

プロミス｜18歳から申込可能で最短3分融資

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、18歳から申込可能なカードローンです。2022年4月の成人年齢引き下げに合わせて、18歳・19歳の方も利用できるようになりました。ただし、高校生は申込できません。また、収入証明書の提出が必要になる場合があります。

最短3分融資というスピードが大きな魅力です。※お申込み状況により異なります

Web申込なら24時間受付可能で、審査結果は最短3分で通知されます。原則在籍確認の電話もなく、98%(※1)の方が電話連絡なしで契約しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

無利息期間は初回利用翌日から最大30日間で、※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。契約日ではなく実際に借入した日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。

金利は年2.5%〜18.0%で、競争力のある金利設定です。借入限度額は1〜800万円で、総量規制により年収の3分の1までが上限となります。※審査結果により異なる場合があります

18歳・19歳の方はアルバイト収入でも申込可能ですが、安定した収入があることが条件です。Web完結なら原則郵送物なしで契約でき、家族に知られる心配も少なくなります。※詳しくは公式サイトをご確認ください

※1出典：プロミス公式FAQ

※2出典：金融庁「貸金業法のキホン」

PR:プロミス

アイフル｜20歳以上だが原則電話による在籍確認なし

出典: アイフル公式サイト

アイフルは20歳以上69歳以下の方が申込できる消費者金融です。18歳・19歳の方は利用できませんが、20歳になればアルバイトやパートでも申込可能です。

アイフルの大きな特徴は、原則在籍確認の電話がないことです。公式サイトによると、99.1%(※1)の方が電話連絡なしで契約しており、職場への電話を避けたい方に適しています。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

審査スピードは最短9分で、スピーディーな審査が特徴です。※お申込み状況により異なります

Web完結なら原則、郵送物もなく、カードレス※カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございますで利用できるため、家族や同居人に知られずに借入できます。初回契約時は最大30日間無利息で、契約翌日から起算されます。金利は年3.0%〜18.0%、借入限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります

アイフルは2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得(※2)しており、初めてカードローンを利用する方からの評価が高い会社です。審査通過率は32.4%(2025年11月期)(※3)です。20歳以上で安定した収入があれば、アルバイトやパートでも審査対象となります。

※1出典：アイフル公式FAQ

※2出典：アイフルPRTIMES

※3出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月期

PR:アイフル

主な消費者金融の年齢制限を比較

消費者金融を選ぶ際、年齢制限は重要な判断材料です。各社で下限年齢・上限年齢が異なるため、自分の年齢で申込できるかを事前に確認する必要があります。ここでは、大手消費者金融5社の年齢制限を一覧表で比較し、銀行カードローンとの違いも解説します。

大手消費者金融5社の年齢制限一覧

下限年齢は18歳または20歳、上限年齢は69歳から74歳と会社によって異なります。以下の表で各社の年齢制限を確認しましょう。

プロミスは18歳から申込可能で、上限年齢も74歳と最も幅広い年齢層に対応しています。アイフルは20歳以上69歳以下、アコムは72歳まで、SMBCモビットとプロミスは74歳まで申込可能です。大手消費者金融のうち、収入が年金のみの方でも申込できるのはレイクです。

年齢制限は各社の審査基準やリスク管理方針によって設定されています。若年層への貸付は返済能力の見極めが難しく、高齢者への貸付は健康リスクや収入減少のリスクがあるため、各社とも慎重な姿勢を取っています。自分の年齢が申込条件を満たしているか、公式サイトで最新情報を確認しましょう。

銀行カードローンとの年齢制限の違い

銀行カードローンの年齢制限は、消費者金融よりも厳しい傾向があります。多くの銀行カードローンは20歳以上を申込条件としており、18歳から申込できる銀行はほとんどありません。上限年齢は60歳から70歳が一般的で、消費者金融よりもやや低めに設定されています。

銀行カードローンが年齢制限を厳しく設定する理由は、審査基準の違いにあります。銀行は警察庁データベースへの照会が義務化されており、反社会的勢力の排除を徹底しています。また、総量規制の対象外であるため、過剰貸付を防ぐために自主規制を強化しており、若年層や高齢者への貸付には慎重です。

消費者金融は即日融資が可能ですが、銀行カードローンは警察庁データベースへの照会に時間がかかるため、即日融資はできません。年齢制限だけでなく、審査スピードや金利、サービス内容を総合的に比較して、自分に合ったカードローンを選ぶことが重要です。

18歳・19歳が消費者金融を利用する際の注意点

18歳・19歳が消費者金融を利用する際は、若年層特有の注意点を理解しておく必要があります。成人年齢が引き下げられたとはいえ、審査基準や借入限度額は20代以降と異なる場合があります。ここでは、親権者の同意の要否、アルバイト収入での審査、借入限度額の現実、在籍確認の実態、必要書類について詳しく解説します。

親権者の同意は必要？

2022年4月の民法改正により、18歳・19歳は法律上「成人」として扱われるため、親権者の同意なしに契約を結べます。

消費者金融の申込時も、親権者の同意書や保証人は不要です。これは、成人年齢引き下げの最も大きな変化の一つです。

出典：法務省「民法の一部を改正する法律(成年年齢関係)について」

ただし、親権者の同意が不要だからといって、家族に内緒で借入することを推奨するわけではありません。若年層の多重債務や消費者トラブルが増加しており、国民生活センターは注意喚起を行っています。返済計画を立てる際は、家族に相談することも検討しましょう。

出典：国民生活センター「18歳から”大人” 18歳・19歳に気を付けてほしい消費者トラブル 最新10選」

アルバイト収入でも審査に通る？

18歳・19歳のアルバイト収入でも、消費者金融の審査対象となります。重要なのは「安定した収入」があるかどうかです。安定した収入とは、毎月継続的に給与を得ていることを指し、勤続期間が3ヶ月以上あることが目安とされています。

ただし、日雇いや単発のアルバイトは「安定した収入」とみなされない場合があります。また、月収が極端に少ない場合や、勤続期間が短い場合は審査に通りにくくなります。審査では、年収だけでなく勤続期間や勤務先の規模、雇用形態なども総合的に判断されます。

アルバイト収入で申込する際は、給与明細や源泉徴収票などの収入証明書が必要になる場合があります。特に18歳・19歳の場合、返済能力を慎重に審査するため、収入証明書の提出を求められる可能性が高くなります。勤務先への在籍確認も行われるため、バイト先に電話が来る可能性があることを理解しておきましょう。

18歳・19歳の借入限度額はいくら？

18歳・19歳の借入限度額は、総量規制により年収の3分の1までが上限となります。

例えば、月収8万円のアルバイトで年収96万円の場合、借入限度額は最大32万円です。ただし、これはあくまで法律上の上限であり、実際の借入限度額は審査結果により決まります。※審査結果により異なる場合があります

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)」

初回契約時の借入限度額は、若年層の場合10万円から30万円程度が一般的です。これは、返済実績がないため、消費者金融側がリスクを抑えるためです。返済実績を積み重ねることで、限度額の増額申請が可能になります。増額審査では、返済遅延がないか、他社借入が増えていないかなどが確認されます。

18歳・19歳で50万円以上の借入を希望する場合、収入証明書の提出が必須となります。また、他社借入と合算して100万円を超える場合も収入証明書が必要です。若年層は信用情報が少ないため、審査が慎重になる傾向があります。無理な借入は避け、返済能力の範囲内で利用することが重要です。

在籍確認でバイト先に電話が来る？

在籍確認は、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する手続きです。従来は電話での確認が一般的でしたが、最近は原則電話なしとする消費者金融が増えています。

プロミスは98%、アイフルは99.1%の方が電話連絡なしで契約しており、アコムは電話による勤務先への在籍確認100％なしです。

出典：プロミス公式FAQ

ただし、審査の過程で電話確認が必要と判断された場合は、バイト先に電話がかかってくる可能性があります。電話は個人名でかけられ、消費者金融名は名乗りません。また、本人以外には用件を伝えないため、バイト先の同僚に借入が知られる心配は少ないです。

電話連絡を避けたい場合は、申込時に相談することで、給与明細や雇用契約書などの書面での確認に変更できる場合があります。18歳・19歳の場合、返済能力の確認が重要視されるため、電話確認が行われる可能性は高めです。事前にバイト先に「クレジットカードの在籍確認がある」と伝えておくと、スムーズに対応できます。

年齢確認書類は何が必要？

消費者金融の申込時には、本人確認書類として年齢確認ができる公的書類の提出が必要です。18歳・19歳の場合、運転免許証があれば最も確実ですが、免許証がない場合はマイナンバーカード、パスポート、資格確認書などが利用できます。

ただし、資格確認書は顔写真がないため、追加で住民票や公共料金の領収書などの提出を求められる場合があります。

18歳・19歳が借りられる他の方法

消費者金融以外にも、18歳・19歳が借入できる方法はいくつかあります。学生ローン、クレジットカードのキャッシング、労働金庫、家族や友人からの借入など、それぞれにメリット・デメリットがあります。ここでは、消費者金融以外の選択肢を詳しく紹介します。

学生ローン

学生ローンは、学生を対象とした小口融資サービスで、18歳から利用できる会社が多くあります。消費者金融よりも金利が低めに設定されており、年15%〜18%程度が一般的です。借入限度額は10万円から50万円程度で、学費や教材費、生活費など幅広い用途に利用できます。※審査結果により異なる場合があります

学生ローンのメリットは、学生証があれば申込できる点です。アルバイト収入が少なくても審査対象となり、親権者の同意も不要です。また、在籍確認の電話がない会社が多く、バイト先に知られる心配が少ないです。返済方法も柔軟で、在学中は利息のみの返済でよい会社もあります。

ただし、学生ローンは中小の貸金業者が運営していることが多く、大手消費者金融ほどの知名度や信頼性はありません。申込前に金融庁の登録貸金業者検索サービスで、正規の業者かを確認することが重要です。また、卒業後の返済計画も立てておく必要があります。学生ローンを利用する際は、本当に必要な金額だけを借り、無理のない返済計画を立てましょう。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードのキャッシング機能を利用すれば、18歳からでも借入が可能です。18歳から申込できるクレジットカードは増えており、楽天カードやエポスカードなどが代表的です。ただし、高校生は申込できず、キャッシング枠が0円で発行される場合もあります。

クレジットカードのキャッシングは、既にカードを持っていればATMですぐに借入できる利便性があります。金利は年15%〜18%程度で、消費者金融と同水準です。ただし、キャッシング枠は総量規制の対象となるため、年収の3分の1までが上限です。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)」

デメリットは、キャッシング枠の審査に時間がかかる点です。カード発行時にキャッシング枠が0円の場合、後から枠を設定するには別途審査が必要で、数日から1週間程度かかります。また、リボ払いを選択すると利息が膨らみやすいため、一括返済を心がけることが重要です。クレジットカードのキャッシングは、あくまで一時的な資金需要に対応する手段として利用しましょう。

労働金庫(ろうきん)

労働金庫は、労働組合や生協の組合員を対象とした非営利の金融機関です。一般の方でも利用できる場合があり、18歳から申込可能なカードローンを提供しています。金利は年6%〜9%程度と、消費者金融よりも大幅に低いのが特徴です。

ろうきんのカードローンは、組合員であれば優遇金利が適用され、さらに低い金利で借入できます。審査は消費者金融よりも厳しく、安定した収入と勤続年数が重視されます。また、審査期間は1週間から2週間程度かかるため、即日融資には対応していません。

ろうきんを利用するメリットは、低金利で借入できる点と、返済相談に親身に対応してくれる点です。デメリットは、審査に時間がかかることと、営業時間が平日の日中に限られることです。急ぎの資金需要には向きませんが、計画的に借入したい方にはおすすめの選択肢です。

家族や友人から借りる

家族や友人から借りることは、利息がかからず、審査もないため、最も負担が少ない方法です。特に親や兄弟姉妹であれば、事情を説明して相談しやすいでしょう。

ただし、金銭の貸し借りは人間関係に影響を与える可能性があるため、慎重に判断する必要があります。

家族や友人から借りる際は、必ず借用書を作成しましょう。借入金額、返済期限、返済方法を明記し、双方が署名することで、後々のトラブルを防げます。口約束だけでは、返済の認識にズレが生じやすく、関係が悪化する原因になります。

また、借りたお金は必ず返済することが大前提です。返済が遅れそうな場合は、早めに相談して理解を得ることが重要です。家族や友人からの借入は、金融機関からの借入よりも気軽に考えがちですが、信頼関係を損なわないよう、責任を持って対応しましょう。

年金収入のみでも借りられる？高齢者向けの注意点

高齢者の方が消費者金融を利用する際は、年齢上限や年金収入での申込可否を確認する必要があります。年金収入のみでも申込できる会社は限られており、審査基準も厳しくなる傾向があります。ここでは、年金収入での申込条件、年齢上限に近い場合の注意点、公的融資制度について解説します。

年金収入のみで申込できる消費者金融

レイクは、収入が年金のみの方でも申込可能です。申込時には、年金の受給金額が確認できる年金証書・年金振込（支払）通知書・公的年金等の源泉徴収票のいずれか1点が必要です。一方、プロミス・アイフル・SMBCモビットは年金以外の安定した収入が必要で、パートやアルバイト、不動産収入など、年金以外の収入源がある場合のみ申込できます。

出典：レイク公式「収入が年金だけでもレイクのカードローンに申込みできますか？」

年金収入での借入は、総量規制の対象となります。年金額の3分の1までが借入上限となるため、月額15万円の年金であれば、年収180万円として計算され、借入上限は60万円です。ただし、実際の借入限度額は審査結果により決まり、初回契約時は10万円から30万円程度が一般的です。※審査結果により異なる場合があります

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)」

年齢上限に近い場合の注意点

消費者金融は、返済期間中に上限年齢を超えないか、健康状態に問題がないかを重視します。例えば、アコムの上限年齢は72歳ですが、71歳で申込した場合、返済完了時に72歳を超える可能性があるため、審査が慎重になります。

高齢者の方が借入する際は、返済計画を慎重に立てることが重要です。年金収入は安定していますが、医療費や介護費用など予期せぬ出費が発生しやすい年代です。

今後のローン契約に影響するため、無理のない返済額を設定し、繰り上げ返済も検討しましょう。

「年齢制限なし」「審査なし」と謳う業者は違法業者の可能性が高いため、絶対に利用しないでください。消費者金融を利用する際は、金融庁の登録貸金業者検索サービスで正規の業者かを確認しましょう。

公的融資制度も検討する

高齢者の方が資金に困った場合、消費者金融だけでなく、公的融資制度も検討する価値があります。社会福祉協議会が提供する「生活福祉資金貸付制度」は、低所得世帯や高齢者世帯を対象に、無利子または低金利で融資を行っています。医療費や介護費用、生活費など幅広い用途に利用できます。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

いない場合でも年1.5%と非常に低い金利です。返済期間も長く設定されており、無理のない返済が可能です。ただし、審査に時間がかかるため、急ぎの資金需要には向きません。申込から融資まで1ヶ月程度かかる場合があります。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

また、年金担保貸付制度は2022年3月末で新規受付を終了しましたが、既存の契約は継続されています。公的融資制度の詳細は、お住まいの地域の社会福祉協議会に問い合わせることで確認できます。消費者金融と公的融資制度を比較し、自分に合った方法を選びましょう。

年齢制限の法的根拠と業界動向

消費者金融の年齢制限は、法律と業界の自主規制によって定められています。なぜ18歳または20歳が下限年齢なのか、プロミスだけ18歳から申込できる理由は何か、成人年齢引き下げ後の業界の対応はどうなっているのか。ここでは、年齢制限の法的背景と業界動向を詳しく解説します。

貸金業法と民法の関係

消費者金融の年齢制限は貸金業法と民法の両方に関係しています。貸金業法は、貸金業者が守るべきルールを定めた法律で、過剰貸付の防止や借り手の保護を目的としています。民法は、契約能力に関する規定を定めており、成人年齢が18歳に引き下げられたことで、18歳から単独で契約を結べるようになりました。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

2022年4月の民法改正前は、18歳・19歳は未成年として扱われ、親権者の同意なしに契約を結ぶことができませんでした。改正後は18歳・19歳も成人として契約能力を持つため、親権者の同意なしに消費者金融の申込が可能になりました。ただし、これは法律上の権利であり、各社が18歳から貸付を行うかは、自主規制や審査基準によって決まります。

貸金業法では、年齢による貸付制限を明確に定めていませんが、返済能力の調査義務を課しています。若年層は返済能力の見極めが難しく、多重債務のリスクが高いため、多くの消費者金融は20歳以上を申込条件としています。法律上は18歳から可能でも、業界の自主規制により20歳以上とする会社が多いのが現状です。

プロミスだけ18歳OKの理由

プロミスが18歳から申込可能としている理由は成人年齢引き下げに合わせた戦略的判断です。2022年4月の民法改正により、18歳・19歳も法律上成人として扱われるようになったため、プロミスはこの層を新たな顧客ターゲットとして取り込む方針を決定しました。

ただし、プロミスも若年層への貸付には慎重な姿勢を取っています。審査基準を厳格化し、借入限度額も低めに設定し、返済能力を超えた貸付を防ぐ仕組みを導入しています。これにより、若年層の多重債務リスクを抑えながら、顧客層を拡大しています。

他の大手消費者金融が20歳以上を維持している理由は、若年層の貸し倒れリスクを懸念しているためです。18歳・19歳は社会経験が少なく、金融リテラシーも低い傾向があるため、返済計画を立てにくいとされています。プロミスは、審査体制の強化とリスク管理の徹底により、18歳からの貸付を実現していますが、他社が追随するかは今後の業界動向次第です。

成人年齢引き下げ後の業界の対応

成人年齢引き下げ後、消費者金融業界は慎重な対応を続けています。プロミスを除く大手消費者金融は、従来通り20歳以上を申込条件としており、18歳・19歳への貸付を積極的には行っていません。これは、若年層の多重債務や消費者トラブルの増加を懸念しているためです。

国民生活センターは、成人年齢引き下げ後の若年層の消費者トラブル増加を警告しており、「モノなしマルチ」や「後払い現金化」などの悪質な手口への注意喚起を行っています。これらのトラブルでは、若年層が消費者金融で借入をさせられるケースが多く、業界全体で若年層保護の取り組みが求められています。

出典：国民生活センター「18歳から”大人” 18歳・19歳に気を付けてほしい消費者トラブル 最新10選」

今後、業界団体である日本貸金業協会が、若年層への貸付に関する自主規制ルールを策定する可能性があります。金融庁も、若年層への過剰貸付を防ぐため、監督指針の見直しを検討しています。18歳から借入できる環境が整いつつある一方で、若年層自身も金融リテラシーを高め、計画的な借入を心がけることが重要です。

年齢制限なし・審査なしは違法業者

正規の貸金業者は、貸金業法に基づき必ず審査を行い、返済能力を確認する義務があります。ここでは、闇金の見分け方、個人間融資のリスク、困ったときの相談窓口について解説します。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

闇金の見分け方

闇金とは貸金業の登録をせずに違法な高金利で貸付を行う業者です。以下のチェックリストに当てはまる業者は、闇金の可能性が高いため、絶対に利用しないでください。

闇金は、最初は親切に対応し、少額を貸し付けて信用させます。しかし、返済が困難になると、職場や家族に執拗な取り立てを行い、精神的に追い詰められます。闇金被害に遭った場合は、警察や弁護士に相談し、法的手段を取ることが重要です。

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。登録番号や会社名を入力すると、正規の業者かどうかが分かります。少しでも怪しいと感じたら、申込前に必ず確認しましょう。

個人間融資のリスク

個人間融資とはSNSや掲示板を通じて個人同士がお金を貸し借りする行為です。「個人だから安心」と思われがちですが、実態は闇金業者が個人を装っているケースが多く、非常に危険です。金融庁や警察も、個人間融資への注意喚起を行っています。

個人間融資の典型的な手口は、SNSで「お金貸します」と投稿し、困っている人に接触します。最初は低金利や無利息を謳いますが、実際には法外な利息を請求されたり、個人情報を悪用されたりします。

特に、身分証明書や銀行口座の情報を渡してしまうと、詐欺や犯罪に巻き込まれる危険があります。また、個人間融資では性的な要求をされるケースも報告されています。「お金を貸す代わりに会おう」と誘われ、性被害に遭う事例が増加しています。個人間融資は絶対に利用せず、正規の金融機関や公的支援制度を利用しましょう。お金に困ったときは、一人で抱え込まず、信頼できる相談窓口に相談することが重要です。

困ったときの相談窓口

消費者金融の利用で困ったとき、または違法業者の被害に遭ったときは、以下の相談窓口に連絡しましょう。相談は無料で、秘密は厳守されます。

多重債務に陥った場合は、債務整理という法的手続きで借金を減額・免除できる場合があります。任意整理、個人再生、自己破産など、状況に応じた方法があります。弁護士や司法書士に相談すれば、最適な解決策を提案してもらえます。一人で悩まず、早めに専門家に相談することが、問題解決の第一歩です。

よくある質問(Q&A)

消費者金融の年齢制限に関して、よくある質問をまとめました。18歳から借りられるか、親に知られないか、審査通過率はどのくらいかなど、読者の疑問に直接回答します。

まとめ

消費者金融は18歳から申込可能ですが、高校生は利用できず、多くの会社は20歳以上を申込条件としています。プロミスは最短3分融資・原則電話による在籍確認なしと若年層にも利用しやすい体制を整えています。※お申込み状況により異なります アコムは電話による勤務先への在籍確認100％なし、アイフルは原則電話による在籍確認なしで、いずれも20歳以上ですが、初回30日間無利息など、初めての借入に適したサービスを提供しています。

18歳・19歳の借入上限は年収の3分の1となります。アルバイト収入でも審査対象となりますが、安定した収入があることが条件です。初回契約時の借入限度額は10万円から30万円程度が一般的で、返済実績を積むことで増額申請が可能になります。※審査結果により異なる場合があります 親権者の同意は不要ですが、返済計画を慎重に立て、無理のない借入を心がけることが重要です。

出典：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1まで(総量規制について)」

高齢者の方が借入する際は、返済期間中に上限年齢を超えないか、健康状態に問題がないかを確認しましょう。公的融資制度も検討し、自分に合った方法を選ぶことが大切です。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

金融庁の登録貸金業者検索サービスで正規の業者かを確認し、少しでも怪しいと感じたら消費者ホットラインや警察に相談しましょう。個人間融資も危険なため、正規の金融機関や公的支援制度を利用することをおすすめします。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

返済能力を超えた借入れは、多重債務や信用情報への悪影響につながります。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。困ったときは、消費生活センターや法テラスなどの公的相談窓口に相談することで、適切な解決策が見つかります。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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