会社設立のミチシルベ

au PAYスマートローンの金利は年2.9%〜18.0%です。

初回借入時は上限金利18.0%が適用されるケースが多く、大手消費者金融と同水準の金利設定となっています。

一方、au PAY残高へのチャージやPontaポイント還元など、auエコシステムとの連携メリットがあります。

本記事では、au PAYスマートローンの金利が他社と比べて高いのか、実際の返済額はいくらになるのかを、具体的なシミュレーションと5社比較で徹底解説します。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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au PAYスマートローンの金利は年2.9%〜18.0%｜基本情報と特徴

au PAYスマートローンは、auフィナンシャルサービス株式会社が提供するカードローンサービスです。金利は年2.9%〜18.0%の範囲で設定されており、審査結果により個別に決定されます。※審査結果により異なる場合があります

金利の適用範囲と利息制限法

au PAYスマートローンの金利年2.9%〜18.0%は、利息制限法の上限内に収まっています。利息制限法では、借入元本が10万円未満なら年20%、10万円以上100万円未満なら年18%、100万円以上なら年15%が上限と定められており、これを超える利息は無効です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

au PAYスマートローンの限度額は1〜100万円のため、ほとんどのケースで上限金利18.0%が適用されます。100万円の限度額が設定された場合のみ、利息制限法により金利は15.0%以下となります。

返済期日を過ぎた場合に適用されます。これも利息制限法の上限内ですが、返済遅延は避けるべきです。

au PAYスマートローンの基本スペック

審査時間は最短30分、即日融資にも対応しています。※お申込み状況により異なります au PAYスマートローンの主な特徴は以下の通りです。

au ID必須のサービスであり、auユーザー向けの設計となっています。スマホ決済での利用を想定した利便性の高いサービスです。

無利息期間がない理由と影響

大手消費者金融の多くが初回利用時に30日間無利息サービスを提供しているのに対し、au PAYスマートローンは借入日の翌日から利息が発生します。

無利息期間がないことの影響は、借入期間が短いほど大きくなります。例えば、30万円を30日間借りた場合、金利18.0%では利息が約4,438円発生しますが、無利息期間があれば0円です。

一方、長期借入（6ヶ月以上）の場合、無利息期間の有無による総利息額の差は相対的に小さくなります。au PAY残高へのチャージ利便性やPontaポイント還元などのメリットと比較して、総合的に判断することが重要です。

au PAYスマートローンの金利は高い？｜他社カードローンとの比較

au PAYスマートローンの金利年2.9%〜18.0%が他社と比べて高いのか、大手消費者金融、銀行カードローン、スマホ決済連携ローンと比較します。金利の高低だけでなく、無利息期間や審査スピードなども含めて総合的に評価することが重要です。

大手消費者金融5社との金利比較

上限金利18.0%は標準的な水準です。au PAYスマートローンと大手消費者金融5社の金利を比較すると、2026年1月にアコムが金利を引き下げたことで、アコムの17.9%が最も低くなっています。

上限金利で比較すると、アコムの上限金利は17.9%で、au PAYスマートローンやプロミス（18.0%）より低い設定です。ただし、アコムとプロミスには30日間無利息期間があるため、短期借入では実質的な金利負担はau PAYスマートローンより低くなります。

プロミスの金利は2.5%〜18.0%です。au PAYスマートローンは2.9%です。ただし、下限金利が適用されるのは高額借入かつ信用力が高い場合に限られるため、初回借入時は上限金利が適用されるケースがほとんどです。

審査スピードでは、プロミスの最短3分が最速です。※お申込み状況により異なります au PAYスマートローンの最短30分も十分に速く、即日融資を希望する場合には対応可能な水準です。※お申込み状況により異なります

銀行カードローンとの金利比較

銀行カードローンは消費者金融より金利が低い傾向にあります。au PAYスマートローンの上限金利18.0%と比較すると、銀行カードローンは13.8%〜14.6%程度で、3〜4%以上低い設定です。

イオン銀行の上限金利13.8%は銀行系最低水準で、au PAYスマートローンより4.2%低い設定です。30万円を1年間借りた場合、金利差4.2%で約12,600円の利息差が生じます。

警察庁データベースへの照会が義務化されているため、最短でも翌営業日、通常は数日から1週間程度かかります。

出典：全国銀行協会「銀行による融資に関する反社会的勢力データベースの活用開始について」

au PAYスマートローンは即日融資が可能なため、急ぎの資金需要には対応しやすい一方、金利は銀行カードローンより高くなります。※お申込み状況により異なります 借入期間が長期化する場合は、銀行カードローンへの借り換えも検討すべきです。

スマホ決済連携ローンとの比較（PayPay・LINE・メルペイ）

スマホ決済サービスと連携したローンとして、PayPay銀行カードローン、メルペイスマートマネーとの比較も重要です。いずれもスマホ決済残高へのチャージが可能で、au PAYスマートローンと類似したサービス設計となっています。

PayPay銀行は上限金利18.0%でau PAYスマートローンと同水準ですが、初回30日間無利息期間があります。限度額も1,000万円と高額で、スマホ決済連携ローンの中では最も充実したスペックです。

メルペイスマートマネーは上限金利15.0%とau PAYスマートローンより3.0%低い設定ですが、限度額は50万円までと少額です。メルカリ利用実績が審査に影響するため、メルカリヘビーユーザー向けのサービスといえます。

au PAYスマートローンは、auエコシステム内での利便性を重視する場合に選択肢となります。Pontaポイント還元やau PAY残高への即時チャージなど、au IDを活用したメリットがある一方、金利面では他のスマホ決済連携ローンと比べて優位性は限定的です。

実際に適用される金利はいくら？｜初回借入時の傾向

au PAYスマートローンの金利は年2.9%〜18.0%と幅がありますが、実際に適用される金利は審査結果により決定されます。※審査結果により異なる場合があります 初回借入時の傾向と、金利が下がる条件について解説します。

初回利用者の多くは上限金利18.0%が適用される

カードローンの初回借入時は、ほとんどのケースで上限金利が適用されます。これは貸金業者が信用リスクを慎重に評価するためであり、利用実績がない段階では低金利を適用しにくいためです。

特に、借入希望額が50万円以下の少額借入の場合、上限金利が適用される確率はさらに高くなります。限度額が低いほど貸金業者のリスクが高まるため、金利を高く設定することでリスクをカバーする仕組みです。

一方、年収が高く信用情報に問題がない場合でも、初回借入時に下限金利2.9%が適用されることはほぼありません。下限金利は、高額借入かつ長期利用実績がある優良顧客に限定されます。

金利が下がる条件と限度額の関係

au PAYスマートローンの金利は、限度額と密接に関係しています。利息制限法により、100万円以上の借入では金利の上限が15.0%と定められているため、限度額100万円が設定された場合は自動的に金利が下がります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

au PAYスマートローンの限度額は1〜100万円のため、100万円の限度額が設定された場合のみ、金利が15.0%以下に下がります。ただし、初回借入時に100万円の限度額が設定されるケースは稀であり、通常は10万円〜50万円程度の限度額からスタートします。

金利を下げるためには、利用実績を積み重ね、増額審査を通じて限度額を引き上げる必要があります。返済遅延がなく、定期的に利用していることが増額審査のポイントです。

ただし、au PAYスマートローンは限度額100万円が上限のため、それ以上の限度額引き上げはできません。100万円を超える借入を希望する場合は、他のカードローンへの借り換えを検討する必要があります。

借入額別の返済シミュレーション｜利息はいくらかかる?

au PAYスマートローンで実際に借入をした場合、利息はいくらかかるのでしょうか。借入額別に返済シミュレーションを行い、月々の返済額と総利息額を具体的に示します。

10万円借りた場合の返済例

10万円を金利18.0%で借りた場合、返済期間により総利息額が変動します。10万円を金利18.0%で借りた場合の返済シミュレーションです。返済期間により総利息額が変動するため、複数のパターンで比較します。

10万円の借入では、6ヶ月で完済すれば総利息額は5,324円で済みます。一方、36ヶ月返済では総利息額が30,140円と、借入額の約3割に達します。月々の返済額を抑えたい場合でも、できるだけ短期間で完済することが利息負担を減らすポイントです。

30万円借りた場合の返済例

30万円を金利18.0%で借りた場合の返済シミュレーションです。30万円は急な出費で必要になる典型的な金額であり、返済計画の参考になります。

12ヶ月返済で総利息額30,036円、48ヶ月返済では123,024円と、返済期間により9万円以上の差が生じます。30万円の借入では、12ヶ月返済で総利息額30,036円、48ヶ月返済では123,024円と、返済期間により9万円以上の差が生じます。月々の返済額を1万円程度に抑えたい場合は36ヶ月返済となりますが、総利息額は9万円を超えるため、余裕があれば追加返済で期間を短縮することが重要です。

50万円借りた場合の返済例

50万円を金利18.0%で借りた場合の返済シミュレーションです。50万円はau PAYスマートローンの一般的な限度額であり、まとまった資金需要に対応できる金額です。

50万円の借入では、返済期間による利息負担の差がより顕著になります。12ヶ月返済では総利息額50,080円ですが、48ヶ月返済では205,024円と4倍以上になります。月々の返済額を1.5万円程度に抑えたい場合は48ヶ月返済となりますが、利息負担が20万円を超えるため、できるだけ短期間での完済を目指すことが重要です。

100万円借りた場合の返済例

100万円を金利18.0%で借りた場合の返済シミュレーションです。au PAYスマートローンの限度額上限である100万円の借入では、返済期間によって総利息額が大きく変動します。

100万円の借入では、24ヶ月返済で総利息額約20万円、60ヶ月返済では約52万円と、返済期間により30万円以上の差が生じます。月々の返済額を2.5万円程度に抑えたい場合は60ヶ月返済となりますが、総利息額が借入額の半分以上になるため、非常に高コストです。

なお、利息制限法により100万円以上の借入では金利上限が15.0%となるため、実際の金利は18.0%より低くなります。 仮に金利15.0%が適用された場合、60ヶ月返済での総利息額は約43万円となり、18.0%より約10万円少なくなります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

無利息期間がある他社との利息差

au PAYスマートローンには無利息期間がないため、無利息期間30日がある他社と比較すると、短期借入では利息負担が大きくなります。借入額別に利息差を比較します。

無利息期間30日の効果は、借入額が大きいほど、また返済期間が短いほど大きくなります。30万円を6ヶ月で返済する場合、無利息期間がないことで約4,438円多く利息を支払うことになります。

一方、返済期間が長期化すると、無利息期間の有無による総利息額の差は相対的に小さくなります。30万円を36ヶ月で返済する場合、総利息額約9万円のうち無利息期間の効果は約4,438円（約5%）にとどまります。

短期借入を前提とする場合は、無利息期間があるアコムやプロミスを選択する方が利息負担を抑えられます。一方、au PAY残高への即時チャージやPontaポイント還元など、au PAYスマートローン独自のメリットと比較して判断することが重要です。

遅延損害利率20.0%とは？｜計算方法と回避策

au PAYスマートローンの遅延損害利率は年20.0%です。返済期日を過ぎた場合に適用されるペナルティ金利であり、通常金利18.0%より高い設定となっています。遅延損害金の仕組みと回避策を解説します。

遅延損害金の計算例

遅延損害金は、返済期日の翌日から発生します。計算式は「借入残高 × 遅延損害利率20.0% ÷ 365日 × 遅延日数」です。

例えば、30万円の借入残高があり、返済期日を30日間過ぎた場合、遅延損害金は「300,000円 × 20.0% ÷ 365日 × 30日 = 約4,932円」となります。通常金利18.0%で計算した場合の利息約4,438円より約500円高くなります。

遅延損害金は、遅延日数が長くなるほど増加します。また、返済遅延が61日以上続くと、信用情報機関に「異動」情報が登録され、いわゆる「ブラックリスト」状態となります。この場合、他のカードローンやクレジットカードの審査に通らなくなるだけでなく、住宅ローンや自動車ローンの審査にも悪影響が及びます。

遅延損害金は金銭的な負担だけでなく、信用情報への悪影響というより深刻なリスクを伴うため、絶対に避けるべきです。

返済遅延を防ぐ3つの方法

返済遅延を防ぐためには、以下の3つの方法が有効です。計画的な返済管理により、遅延損害金と信用情報への悪影響を回避できます。

返済が困難になった場合は、早めにカスタマーセンターに相談することが重要です。返済計画の見直しや返済額の調整など、状況に応じた対応を提案してもらえる可能性があります。返済遅延を放置すると、遅延損害金の増加だけでなく、信用情報への悪影響や法的措置に発展するリスクがあるため、早期の相談が不可欠です。

auユーザーなら金利優遇はある？｜Pontaポイントを含めた実質金利

au PAYスマートローンはau ID必須のサービスですが、auユーザーであることで金利優遇はあるのでしょうか。また、Pontaポイント還元を加味した実質的な金利負担について解説します。

au ID保有による優遇の有無

au PAYスマートローンでは、au ID保有者であることによる金利優遇は公式には提供されていません。金利は年2.9%〜18.0%の範囲で審査結果により決定されますが、au回線契約者やauサービスのヘビーユーザーであっても、金利が自動的に下がることはありません。※審査結果により異なる場合があります

ただし、au IDに紐づく信用情報（au料金の支払履歴、auじぶん銀行の取引履歴など）が審査に影響する可能性はあります。au料金を長期間滞納なく支払っている場合、信用力の評価がプラスに働く可能性がありますが、これは金利優遇というより審査通過率への影響と考えられます。

au PAYカードや他のauサービスとのセット利用による金利優遇キャンペーンも、2026年3月時点では実施されていません。今後、auエコシステム全体でのキャンペーンが実施される可能性はありますが、現時点では金利面での直接的な優遇はないと考えるべきです。

Pontaポイント還元を加味した実質コスト

au PAYスマートローンで借入をすると、Pontaポイント還元率1.0%を加味すると実質金利は約5.8%まで下がります。au PAY残高にチャージして決済に利用した場合、au PAY決済のポイント還元率（通常0.5%〜1.0%）が適用されるため、実質的な金利負担を軽減できます。

例えば、30万円を借入してau PAY残高にチャージし、すべてau PAY決済で利用した場合、ポイント還元率1.0%なら3,000ポイント（3,000円相当）が還元されます。金利18.0%で30日間借りた場合の利息約4,438円から3,000円を差し引くと、実質的な利息負担は約1,438円となります。

また、ポイント還元率はau PAYカードとの併用や特定加盟店での利用により変動します。au PAYゴールドカード保有者やau PAYマーケット利用者は、ポイント還元率が1.5%〜2.0%になる場合もあり、実質金利はさらに下がります。

ポイント還元はあくまで副次的なメリットであり、借入の主目的は資金需要の充足です。返済能力を超えた借入は、ポイント還元以上の利息負担を生むため、計画的な利用が不可欠です。

金利負担を減らす方法｜借り換え・返済戦略

au PAYスマートローンの金利18.0%は消費者金融の標準的な水準ですが、長期借入では利息負担が大きくなります。金利負担を減らすための具体的な方法を解説します。

追加返済で利息を減らす方法

追加返済（繰り上げ返済）は金利負担を減らす最も効果的な方法です。au PAYスマートローンでは、毎月の約定返済額に加えて、任意のタイミングで追加返済が可能です。

追加返済のメリットは、元金を早期に減らすことで、その後の利息負担が減少する点です。例えば、30万円を24ヶ月返済（月々約14,978円）で借りた場合、総利息額は約59,472円ですが、6ヶ月目に5万円を追加返済すると、総利息額は約48,000円に減少し、約11,000円の節約になります。

追加返済の方法は、セブン銀行ATM、振込、au PAYアプリからの返済が可能です。ATM返済の場合、手数料がかかる場合があるため、振込やアプリ返済を活用すると手数料を節約できます。

追加返済は、返済期間の短縮だけでなく、精神的な負担の軽減にもつながります。借入残高が減ることで、完済への道筋が見え、計画的な返済を続けるモチベーションになります。

銀行カードローンへの借り換えタイミング

金利18.0%から銀行カードローンの13.8%〜14.6%に借り換えで利息負担を大幅削減できます。借り換えのタイミングと注意点を解説します。

借り換えが有効なタイミングは、以下の条件を満たす場合です。

例えば、50万円の借入残高があり、残り24ヶ月の返済期間がある場合、金利18.0%では総利息額約99,112円ですが、金利14.0%の銀行カードローンに借り換えると総利息額約76,000円となり、約23,000円の節約になります。

借り換え先として検討すべき銀行カードローンは、みずほ銀行（上限金利14.0%）、三菱UFJ銀行バンクイック（上限金利14.6%）、イオン銀行（上限金利13.8%）などです。イオン銀行は初回30日間無利息期間もあるため、借り換え直後の利息負担をさらに軽減できます。

即日での借り換えはできません。また、au PAYスマートローンの解約手続きも必要になるため、借り換え完了までの手続きを計画的に進めることが重要です。

複数社からの借入をまとめる際の注意点

複数のカードローンから借入がある場合、au PAYスマートローンで一本化（おまとめ）することを検討する方もいますが、限度額100万円の制約があり複数社借入には不向きです。

複数社からの借入をまとめる場合、au PAYスマートローンより、銀行のおまとめローンや低金利カードローンを検討する方が有利な場合が多くなります。おまとめローン専用商品は、総量規制の「例外貸付」に該当するため、年収の3分の1を超える借入も可能です。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

今後の資金需要も考慮して判断することが重要です。

金利で選ぶならこの5社｜おすすめのカードローン会社

金利負担を抑えたい方に向けて、au PAYスマートローン以外のおすすめカードローン5社を紹介します。金利の低さだけでなく、無利息期間や審査スピードなども含めて総合的に評価します。

アコム｜2026年1月より金利引き下げで年2.4%-17.9%

出典: アコム公式サイト

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、上限金利17.9%は大手消費者金融の中でも低い設定です。au PAYスマートローンの18.0%より0.1%低い設定です。

短期借入では実質的な金利負担をさらに抑えられます。審査時間は最短20分で、即日融資にも対応しています。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※アコムの当日契約の期限は21時までです。

電話によるお勤め先への在籍確認100％なしのため、職場に知られるリスクを避けたい方にも適しています。限度額は1〜800万円で、au PAYスマートローンの100万円より高額の借入にも対応可能です。※審査結果により異なる場合があります

PR:アコム

プロミス｜金利2.5%〜18.0%で最短3分審査

出典: プロミス公式サイト

プロミスの金利は2.5%〜18.0%で、借入額や審査結果に応じて適用されます。上限金利18.0%はau PAYスマートローンと同じですが、無利息期間が初回利用翌日から最大30日間と、※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。契約日ではなく利用開始日から起算される点が特徴です。

※お申込み状況により異なります 18歳から申込可能（高校生除く）で、若年層の資金需要にも対応しています。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

原則電話による在籍確認なしで、98%の申込者が電話連絡なしで審査完了しています。 ※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります WEB完結なら原則郵送物なし。周囲に知られるリスクも最小限です。※手続きによって発生する場合もあり。※詳しくは公式サイトをご確認ください

出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

三菱UFJ(バンクイック)｜上限金利14.6%の低金利

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は、上限金利14.6%とau PAYスマートローンより3.4%低い設定です。銀行カードローンのため総量規制の対象外で、年収の3分の1を超える借入も可能です。

三菱UFJ銀行口座がなくても申込可能で、カードレス選択により郵送物なしで契約できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください 借入・返済時の手数料負担を抑えられます。

※お申込み状況により異なります 金利の低さを優先し、数日待てる方に適しています。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

PR:三菱UFJ(バンクイック)

みずほ銀行｜上限金利14.0%はメガバンク最低水準

出典: みずほ銀行公式サイト

みずほ銀行カードローンは、上限金利14.0%とメガバンクの中で最も低い水準です。au PAYスマートローンより4.0%低く、長期借入では利息負担を大幅に削減できます。

上限金利13.5%まで下がります。みずほダイレクト（インターネットバンキング）で1円から借入可能で、少額の資金需要にも柔軟に対応できます。

毎月の返済額は2,000円からと低額設定のため、返済負担を抑えたい方に適しています。ただし、返済期間が長期化すると総利息額が増えるため、余裕があれば追加返済を活用することが重要です。

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イオン銀行｜上限金利13.8%＋初回30日間無利息

イオン銀行カードローンは、上限金利13.8%と銀行系最低水準で初回30日間無利息です。au PAYスマートローンより4.2%低く、さらに初回契約時30日間無利息サービスがあるため、短期借入でも長期借入でも利息負担を抑えられます。

専業主婦(夫)も50万円まで利用可能で、本人に収入がない場合でも配偶者の収入で審査を受けられます。※審査結果により異なる場合があります

毎月の返済額は1,000円からと非常に低額で、家計への負担を最小限に抑えられます。審査時間は最短5日程度で、即日融資はできませんが、金利の低さと無利息期間を重視する方に最適です。※お申込み状況により異なります

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よくある質問（Q&A）

まとめ

au PAYスマートローンの金利は年2.9%〜18.0%で、初回借入時は上限金利18.0%が適用されるケースが多くなります。大手消費者金融と同水準の金利設定ですが、無利息期間がないため、短期借入では他社より利息負担が大きくなります。

一方、au PAY残高へのチャージやPontaポイント還元など、auエコシステムとの連携メリットがあり、ポイント還元率1.0%を加味すると実質金利は約5.8%まで下がります。

金利重視で選ぶなら、銀行カードローン（みずほ銀行14.0%、イオン銀行13.8%）やアコム（2.4%〜17.9%）が選択肢となります。借入期間が長期化する場合は、銀行カードローンへの借り換えも検討すべきです。

ボーナス時や臨時収入を返済に充てることで、効果的に利息負担を減らせます。返済遅延は遅延損害金20.0%が発生するだけでなく、信用情報に悪影響を及ぼすため、自動引落の設定や返済日の変更により、確実に返済できる体制を整えることが重要です。

なお、ご利用は計画的にお願いいたします。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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