会社設立のミチシルベ

急な出費で20万円が必要になったとき、どこから借りるのが最適か迷っていませんか。

20万円を借りるには、貸金業法の総量規制により年収60万円以上が必要です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

本記事では、消費者金融・銀行カードローン・公的融資など5つの借入方法を比較し、即日融資を受けるための具体的な手順と審査通過のコツを解説します。

金利18.0%で20万円を1年間借りた場合の総利息は約2万円、返済計画を立てることで無理なく完済できます。

審査に不安がある方向けに、審査を経ずに借りる方法やヤミ金の見分け方、審査落ち後の対処法も詳しく紹介します。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

20万円借りるには年収60万円以上が必要｜総量規制の基本

20万円を消費者金融から借りる場合、貸金業法の総量規制により年収60万円以上が必要です。

総量規制とは、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規貸付を原則禁止する制度です。20万円は年収の3分の1にあたる金額の最低ラインとなるため、年収60万円以上の安定した収入が求められます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

この規制は2010年の改正貸金業法完全施行により導入され、過剰な借入による多重債務を防ぐことを目的としています。

消費者金融・信販会社・クレジットカードのキャッシング枠が対象となり、すでに他社から借入がある場合はその合計額が年収の3分の1以内に収まる必要があります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

一方、銀行カードローンは総量規制の対象外です。銀行法に基づいて運営されているため、法律上は年収の3分の1を超える貸付も可能です。

ただし、2017年以降は全国銀行協会の自主規制により、銀行も総量規制に準じた審査を行っています。収入証明書の提出基準も貸金業法と同水準となり、50万円を超える融資枠設定時には収入証明書の確認が徹底されています。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンの自主規制」

月収5万円以上の安定した収入があれば、雇用形態を問わず審査対象となります。

銀行カードローンでは配偶者の同意があれば配偶者貸付制度を利用できる場合がありますが、取り扱いは限定的です。

今すぐ20万円借りたい方におすすめのカードローン会社5社

即日で20万円を借りたい場合、消費者金融カードローンが最適な選択肢です。

ここでは審査スピード・金利・無利息期間・在籍確認の柔軟性を基準に、大手消費者金融5社を比較します。各社とも最短即日融資に対応しており、Web完結で申込から借入まで完結できます。金利は年2.4%〜18.0%の範囲で、20万円の借入では上限金利18.0%前後が適用されるケースが一般的です。

プロミス｜最短3分融資で借入翌日から無利息

出典: プロミス公式サイト

プロミスは大手消費者金融の中で最短3分融資(※p)を実現しています。

金利は年2.5%〜18.0%と、大手消費者金融他社とほぼ横並びです。

無利息期間は初回利用翌日から最大30日間※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。となるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。他社の多くが契約日から無利息期間が開始されるのに対し、プロミスは実際に借入した翌日から起算される点が大きなメリットです。

原則在籍確認の電話なしです。18歳から申込可能（高校生を除く）で、若年層の利用にも対応しています。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

借入方法は振込・ATM・アプリから選択でき、三井住友銀行やゆうちょ銀行など全国の提携ATMで利用できます。Web完結申込を選択すれば原則郵送物なしで契約でき※詳しくは公式サイトをご確認ください、カードレスでの利用も可能です。

※1出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

レイク｜365日間無利息で利息負担を軽減

出典: レイク公式サイト

レイクの最大の特徴は、無利息期間です。Web申込でご契約額50万円未満なら60日間無利息が適用されます。さらに、初めてのご契約でWeb申込・ご契約額50万円以上（お借入れ額1万円でも可能）、ご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了した場合は、365日間無利息を利用できます。

金利は年4.5%〜18.0%、限度額は1〜500万円です。※審査結果により異なる場合があります

最短8分融資可能です。※お申込み状況によりご希望に添えない場合がございます

職場への電話確認は一切おこなわない方針を明示しています。

※複数の都道府県に営業所を設置していると登録している貸金業者の個人向け無担保ローンにおいて、全国にお住いの方を対象とした定常的に提供する365日間無利息サービスは業界初。レイク調べ（2025年7月31日現在）。

SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡・郵送物なし

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは原則として電話による在籍確認・郵送物なしで契約できる点が最大の特徴です。

職場への在籍確認の電話を避けたい方、家族に知られたくない方に適しています。金利は年3.0%〜18.0%、限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります

審査時間は最短15分、即日融資(※p)にも対応しています。

無利息期間はありませんが、Vポイントが貯まる点が特徴です。

返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントが付与され、貯まったVポイントは1ポイント=1円として返済に利用できます。三井住友銀行ATMなら手数料無料で利用でき、コストを抑えられます。

PR:SMBCモビット

アイフル｜最短9分で原則電話での在籍確認なし

出典: アイフル公式サイト

アイフルは最短9分(※ai)で審査完了し、即日融資(※ai)に対応しています。※

2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得(※1)しており、利用者からの評価が高い点が特徴です。

金利は年3.0%〜18.0%で、限度額は1〜800万円となっています。※審査結果により異なる場合があります

原則として在籍確認の電話は行わず、2025年1月〜2月の調査では99.1%(※2)の方が電話なしで契約しています。

Web完結申込に対応しており、原則郵送物なしで契約できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

審査通過率は2025年11月期で32.4%(※3)と公表されており、一定の審査基準があることがわかります。

借入方法は振込・ATM・アプリから選択でき、セブン銀行の提携ATM・ローソン銀行の提携ATMなど全国のコンビニの提携ATMで利用できます。

※1出典：オリコン顧客満足度調査 2025年
※2出典：アイフル公式FAQ
※3出典：アイフルマンスリーレポート 2025年11月期

PR:アイフル

アコム｜審査通過率39.6%で（※a3)多くの方に利用されています

出典: アコム公式サイト

アコムは、2026年1月に金利を年2.4%~17.9%に改定しました。

電話による勤務先への在籍確認は100％なく、書面での確認を基本としています。

最短20分(※a)で審査完了し、最短20分融資(※a)に対応しています。

借入方法は振込・ATM・アプリから選択できます。カードレス契約も可能で、原則郵送物なしで利用できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

PR:アコム

※a3出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

20万円借りる方法は4つ｜特徴とメリット・デメリット

20万円を借りる方法は消費者金融だけではありません。金利・審査時間・借入条件はそれぞれ異なるため、自分の状況に合った方法を選ぶことが重要です。

ここでは消費者金融カードローン・銀行カードローン・クレジットカードのキャッシング・公的融資制度の4つを比較し、それぞれのメリット・デメリットを解説します。

消費者金融カードローン｜即日融資に対応

消費者金融カードローンは即日融資に対応しており、急な資金需要に最も適した方法です。

最短3分〜30分で審査が完了し、平日14時までに契約完了すれば当日中に指定口座へ振込融資を受けられます。※お申込み状況により異なります

無利息期間を提供している会社が多く、30日〜60日間は利息が発生しないため、短期間で返済できる場合は実質無利息で借りられます。

20万円を1年間借りた場合、利息は約2万円となります。

すでに他社から借入がある場合、その合計額が年収の3分の1以内に収まる必要があります。在籍確認は原則電話なしとする会社が増えていますが、審査状況によっては電話連絡が入る可能性があります。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

銀行カードローン｜低金利で借りられる

銀行カードローンは消費者金融よりも低金利で借りられる点が最大のメリットです。

金利は年1.5%〜14.5%程度で、20万円の借入でも上限金利14.5%前後が適用されるケースが多く、消費者金融より年3.5%程度低くなります。

メガバンクや地方銀行など選択肢が豊富で、既に口座を持っている銀行なら手続きがスムーズです。

銀行は審査時に警察庁データベースへの照会が義務付けられており、回答まで最短でも翌営業日かかります。そのため、どの銀行も即日融資は不可となっています。

パート・アルバイトの方や他社借入がある方は審査通過が難しい場合があります。2017年以降は自主規制により総量規制に準じた審査を行っているため、年収の3分の1を超える貸付は実質的に困難です。

出典：全国銀行協会「警察庁DB照会について」

クレジットカードのキャッシング｜既存枠で利用可能

すでにクレジットカードを持っており、キャッシング枠が設定されている場合、新たな審査なしで即座に借入できます。

キャッシング枠の範囲内であれば何度でも借入・返済が可能で、利便性が高い点が特徴です。カードローンのように新規申込や本人確認書類の提出が不要なため、手続きの手間がかかりません。

キャッシング枠の上限は10万円〜50万円程度が一般的で、20万円を借りるには十分な枠が設定されている必要があります。

公的融資制度｜低金利または無利子で借りられる

生活費や一時的な資金需要に対応する公的融資制度があり、低金利または無利子で借りられる点が最大のメリットです。

主な制度として以下があります。

出典：全国社会福祉協議会「生活福祉資金貸付制度」

即日融資には対応しておらず、急な資金需要には適していません。

申込には住民票・収入証明書・借入申込書など多くの書類が必要で、手続きが煩雑です。市区町村の社会福祉協議会が窓口となるため、平日の日中に相談に行く必要があります。

審査を経ずに20万円借りる方法｜リスクと注意点

審査を経ずに20万円を借りる方法を探している方もいるかもしれませんが、貸金業法の適用を受けない方法であれば、審査を経ずまたは簡易な審査で借りられる場合があります。

ここでは合法的に審査を経ずに借りる方法と、違法業者の見分け方を解説します。

出典：e-Gov法令検索「貸金業法」

生命保険の契約者貸付｜解約返戻金の範囲内で借りる

生命保険の契約者貸付制度は、解約返戻金の一定範囲内で保険会社から借入できる制度です。

解約返戻金がある終身保険・養老保険・個人年金保険などが対象となります。消費者金融やクレジットカードのキャッシングより大幅に低金利です。申込から融資まで最短即日〜3営業日程度で、比較的スピーディーに借りられます。

20万円を借りるには解約返戻金が25万円〜30万円程度必要です。保険契約は継続したまま借入できるため、保障を維持しながら資金調達できます。返済期限は設定されておらず、保険期間中であればいつでも返済可能です。

定期的な返済が推奨されます。保険会社により制度の有無や条件が異なるため、契約している保険会社に確認が必要です。

質屋を利用する｜品物を担保に即日融資

質屋は品物を担保として預け、その査定額の範囲内で借入できる方法です。

本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）と担保となる品物を持参すれば、その場で現金を受け取れます。

ブランドバッグ・腕時計・宝石・貴金属・高級カメラ・ゲーム機などが担保として利用できます。

返済期限は通常3ヶ月で、期限内に元金と利息を返済すれば品物を取り戻せます。

従業員貸付制度｜勤務先の福利厚生を活用

従業員貸付制度は、勤務先の福利厚生として従業員に低金利で資金を貸し付ける制度です。

審査は勤務先が行うため、信用情報機関への照会はなく、過去に延滞があっても利用できる可能性があります。返済は給与天引きとなるため、返済忘れの心配がありません。

派遣社員・契約社員・パート・アルバイトは対象外となる場合が多いです。借入目的が制限されており、生活費・医療費・冠婚葬祭費・教育費など正当な理由が必要です。

「審査なし」を謳う業者は違法｜ヤミ金の見分け方

貸金業法第13条により、貸金業者は借入申込者の返済能力を調査することが義務付けられており、審査を経ない貸付は違法です。

出典：e-Gov法令検索「貸金業法」

ヤミ金融を見分けるチェックポイントは以下の通りです。

出典：金融庁「違法な金融業者にご注意！」

貸金業登録番号を入力すれば、登録の有無や会社情報を照会できます。

ヤミ金融からの借入は元本を含めて返済義務がないとする判例もあり、専門家に相談することで解決できる可能性があります。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

20万円借りたときの返済額と利息｜シミュレーション

20万円を借りた場合、金利と返済期間によって総返済額は大きく変わります。ここでは金利18.0%と14.5%のケースで、返済期間別のシミュレーションを紹介します。無利息期間を活用した返済プランも解説しますので、自分に合った返済計画の参考にしてください。

金利18.0%で借りた場合の返済例

消費者金融で20万円を金利18.0%で借りた場合の返済シミュレーションです。返済期間が長くなるほど総利息額は増加し、返済負担が大きくなります。

1年で完済する場合、毎月の返済額は18,336円となり、総利息は約2万円です。2年で完済する場合は毎月の返済額が9,985円と半分近くになりますが、総利息は約4万円に増加します。

借入額の30%が利息として支払われます。返済期間を短くすることで利息負担を大幅に削減できるため、収入に余裕がある場合は短期返済を検討しましょう。

金利14.5%で借りた場合の返済例

銀行カードローンで20万円を金利14.5%で借りた場合の返済シミュレーションです。消費者金融より金利が3.5%低いため、同じ返済期間でも総利息額が少なくなります。

金利18.0%と比較すると、1年返済で約4,000円、2年返済で約8,000円、3年返済で約12,000円の利息削減効果があります。

長期返済を予定している場合は低金利の銀行カードローンを選ぶメリットが大きくなります。ただし、銀行カードローンは即日融資に対応していないため、急ぎの場合は消費者金融を利用し、後日銀行カードローンへの借り換えを検討する方法もあります。

無利息期間を活用した返済プラン

消費者金融の無利息期間を活用すれば、利息負担をさらに抑えられます。具体的な活用方法を3つ紹介します。

無利息期間の起算日は会社により異なります。プロミスは初回利用翌日から、アイフル・アコムは契約翌日から、レイクは契約翌日からとなります。契約後すぐに借りない場合はプロミスが有利で、契約と同時に借りる場合はどの会社でも同じ条件となります。

即日で20万円借りるための4つのポイント

即日融資を確実に受けるには、申込のタイミングと準備が重要です。消費者金融は即日融資に対応していますが、申込時間や必要書類の不備があると翌日以降の融資となる可能性があります。ここでは即日で20万円を借りるための実践的なポイントを4つ紹介します。

申込時間は平日14時までを目安にする

即日融資を受けるには、申込時間が最も重要です。多くの消費者金融は審査時間を最短20分〜30分と表示していますが、申込が集中する時間帯や審査内容によっては1時間以上かかる場合があります。※お申込み状況により異なります

金融機関の振込受付時間は平日15時までとなるため、14時までに申込を完了させることを推奨します。

Web申込は24時間365日受付していますが、審査対応時間は9時〜21時程度に限定されている会社が多いです。21時以降に申込した場合、審査開始は翌日9時以降となり、即日融資は受けられません。土日祝日も審査対応している会社が多いですが、銀行振込は利用できないため、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでの借入となります。確実に即日融資を受けるには、平日の午前中に申込を完了させることが最も安全です。

必要書類を事前に準備しておく

スムーズな審査のために、必要書類を事前に準備しておきましょう。基本的に必要な書類は以下の通りです。

収入証明書は借入希望額が50万円を超える場合、または他社借入との合計が100万円を超える場合に必要となります。20万円の借入であれば通常は不要ですが、審査状況によっては提出を求められる場合があるため、事前に準備しておくと安心です。

書類はスマートフォンで撮影してアップロードする形式が一般的で、鮮明に撮影することが重要です。文字がぼやけていたり、一部が切れていたりすると再提出を求められ、審査が遅れる原因となります。

出典：日本貸金業協会「収入証明書の提出について」

在籍確認の方法を事前に相談する

在籍確認は審査の最終段階で行われ、これが完了しないと契約できません。多くの消費者金融は原則として電話による在籍確認を行わない方針ですが、審査状況によっては電話連絡が必要となる場合があります。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

申込後すぐにコールセンターに連絡し、書類での在籍確認を希望する旨を伝えましょう。

書類での在籍確認が認められる場合、給与明細書・源泉徴収票などの提出が求められます。派遣社員の方は派遣元の在籍確認となるため、派遣先への電話連絡はありません。個人事業主・自営業の方は、確定申告書や営業許可証などで事業実態を確認されます。在籍確認の方法を事前に相談することで、審査がスムーズに進み、即日融資の可能性が高まります。

WEB完結申込を選択して時間を短縮

WEB完結申込を選択することで、手続きの時間を大幅に短縮できます。具体的な手順は以下の通りです。

WEB完結申込なら自動契約機への来店が不要で、自宅にいながら全ての手続きを完結できます。カードレス契約を選択すれば原則郵送物もなく※詳しくは公式サイトをご確認ください、家族に知られるリスクも低くなります。審査結果の連絡方法をメールに設定しておけば、職場や外出先でも確認できます。審査通過後は24時間365日いつでも借入できるため、夜間や休日でも資金調達が可能です。

審査に通らないときの対処法｜次に取るべき行動

大手消費者金融の審査に通らなかった場合でも、諦める必要はありません。審査基準は会社ごとに異なり、審査落ちの原因を特定して対処することで次回の審査通過率を高められます。ここでは審査に通らなかった場合の具体的な対処法を4つ紹介します。

信用情報を開示して現状を確認する

審査に落ちた原因を特定するため、まずは自分の信用情報を確認しましょう。信用情報機関に開示請求することで、以下の情報を確認できます。

出典：CIC公式サイト「信用情報の開示」

開示報告書には、現在の借入状況・過去の返済履歴・申込情報・延滞情報などが記載されています。

61日以上の長期延滞または債務整理の記録があることを示します。申込情報は6ヶ月間記録されるため、短期間に複数社へ申込すると「申込ブラック」と判断され、審査に不利になります。信用情報を確認することで、審査落ちの原因を特定し、適切な対処法を選択できます。

中小消費者金融に申し込む

大手消費者金融の審査に通らなかった場合、中小消費者金融への申込を検討しましょう。中小消費者金融は独自の審査基準を採用しており、大手で断られた方でも審査通過の可能性があります。主な中小消費者金融は以下の通りです。

中小消費者金融を選ぶ際は、必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で貸金業登録番号を確認してください。登録のない業者はヤミ金融の可能性があり、絶対に利用してはいけません。中小消費者金融は大手より審査が柔軟な反面、金利が高めに設定されている場合や、即日融資に対応していない場合があります。口コミや評判も参考にしながら、慎重に選択しましょう。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

公的支援制度を利用する

消費者金融の審査に通らず、生活費に困っている場合は公的支援制度の利用を検討しましょう。主な制度は以下の通りです。

出典：全国社会福祉協議会「生活福祉資金貸付制度」

申込窓口は市区町村の社会福祉協議会で、相談は無料です。

即日融資には対応していません。利用条件が厳しく、収入・資産状況の審査があります。ただし、金利は年1.5%または無利子と極めて低く、返済負担を最小限に抑えられます。生活に困窮している場合は、借入よりも生活保護の申請を検討することも選択肢です。

返済が困難なときの相談先

既に複数社から借入があり返済が困難な場合、専門機関への相談を強く推奨します。主な相談先は以下の通りです。

出典：法テラス公式サイト

多重債務に陥っている場合、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）により返済負担を軽減できる可能性があります。任意整理は将来利息をカットして元金のみを3〜5年で返済する方法で、信用情報には記録されますが自己破産より影響は小さいです。

月5,000円〜10,000円の分割返済が可能です。借金問題は早期に専門家へ相談することで、解決の選択肢が広がります。

出典：法テラス「民事法律扶助制度」

まとめ

20万円を借りるには、総量規制により年収60万円以上が必要です。即日融資を希望する場合は消費者金融が最適で、最短3分〜30分で審査が完了します。※お申込み状況により異なります

アコムは最短20分(※a)で審査完了・初回契約翌日から30日間無利息、プロミスは最短3分融資で無利息期間が借入翌日から起算、アイフルは最短9分で原則在籍確認なし、レイクは365日間無利息と、各社に特徴があります。金利18.0%で20万円を1年間借りた場合の総利息は約2万円ですが、無利息期間を活用すれば利息負担を大幅に削減できます。
※a:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

審査を経ずに借りる方法として、生命保険の契約者貸付・質屋・従業員貸付制度がありますが、それぞれ利用条件や金利が異なります。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで必ず確認してください。審査に通らなかった場合は、信用情報を開示して原因を特定し、中小消費者金融や公的支援制度の利用を検討しましょう。返済が困難な場合は、日本貸金業協会・法テラス・消費生活センターなどの専門機関に早めに相談することが重要です。

出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センター（188）や法テラスにご相談ください。詳しくは各カードローン会社にご確認ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）