会社設立のミチシルベ

アローの金利は15.0%〜19.94%で、大手消費者金融と比べて高めの設定です。

10万円を1年間借りた場合、利息総額は約1万円、30万円なら約3万円の負担となります。

無利息期間がないため、短期借入では大手より約1,500円〜4,500円のコスト増となります。

ただし、アローは独自審査を採用しており、大手で審査に通らなかった方でも借入できる可能性があります。

この記事では、アローの金利18%で借りた場合の実際の負担額を借入額別・返済期間別にシミュレーションし、大手消費者金融との比較や審査基準について詳しく解説します。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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アローの金利は15.0%〜19.94%｜基本情報と特徴

アローは愛知県名古屋市に本社を置く中小消費者金融で、金利は年15.0%〜19.94%に設定されています。利息制限法に基づき、借入額に応じて適用金利が決まります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

10万円未満の借入では上限金利の年19.94%、10万円以上100万円未満では年18.0%が一般的な適用金利となります。100万円以上の借入では年15.0%が上限です。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

アローの特徴は、独自審査を採用している点です。大手消費者金融とは異なる審査基準を持ち、過去に債務整理をした方でも現在の返済能力があれば審査対象となります。

アローの金利を大手消費者金融と比較｜どちらを選ぶべき?

アローの金利は大手消費者金融と比べて高めに設定されています。ここでは、具体的な金利差と、それぞれを選ぶべき状況について解説します。

大手消費者金融との金利比較表

アローと大手消費者金融の金利を比較すると、以下のような差があります。

アローの上限金利は19.94%で、大手の18.0%より約2%高い設定です。10万円を1年間借りた場合、この金利差は約2,000円の利息差となります。

また、大手消費者金融には初回利用時に30日間の無利息期間がありますが、アローにはこのサービスがありません。短期間で完済する場合、この違いがコスト差として表れます。

アローを選ぶべき3つの状況

金利が高めでも、以下の状況ではアローを選ぶメリットがあります。

大手を選ぶべき3つの状況

一方、以下の状況では大手消費者金融を優先的に検討すべきです。

金利18%で借りた場合の実際の利息負担額｜返済シミュレーション

金利18%という数字だけでは、実際にどれだけの利息を支払うことになるのかイメージしにくいものです。ここでは、借入額別・返済期間別に具体的な返済額と利息総額をシミュレーションします。

借入額別の月々返済額と利息総額

アローで金利18%で借りた場合の返済シミュレーション結果です。元利均等返済方式を前提としています。

10万円を1年間で返済する場合、利息総額は10,016円です。月々の返済額は9,168円となり、毎月1万円以内の負担で完済できます。

返済期間を2年に延ばすと、月々の返済額は4,993円に減りますが、利息総額は19,832円に増加します。30万円を借りた場合、1年返済では利息総額が30,048円、2年返済では59,472円となります。借入額が大きくなるほど、また返済期間が長くなるほど利息負担が増えることが分かります。

無利息期間がない分のコスト差

大手消費者金融には30日間の無利息期間がありますが、アローには無利息期間がありません。この違いによるコスト差を比較します。

10万円を3ヶ月で返済する場合、約1,500円のコスト増となります。30万円を借りた場合は約4,500円の差が生じます。

短期間で完済できる見込みがある方は、大手消費者金融の無利息期間を活用することで利息負担を大幅に減らせます。一方、返済期間が長くなるほど無利息期間の影響は相対的に小さくなります。

アローの審査｜独自審査の特徴と通過のポイント

アローは独自審査を採用しており、大手消費者金融とは異なる基準で審査を行います。ここでは、審査の特徴と通過のポイントについて解説します。

独自審査(自社保証)とは

独自審査とは、保証会社を通さず、アロー自身が審査と保証を行う仕組みです。大手消費者金融や銀行カードローンの多くは、保証会社の審査基準に従いますが、アローは自社で審査基準を設定しています。

この仕組みにより、信用情報機関のデータだけでなく、現在の収入状況や返済能力を総合的に判断できます。過去の信用情報に問題があっても、現在の状況次第で審査通過の可能性があるのが特徴です。

ただし、独自審査だからといって審査が緩いわけではありません。返済能力の確認は厳格に行われ、安定した収入がない場合は審査に通らないこともあります。

債務整理・自己破産経験者でも申し込める?

過去に債務整理や自己破産をした方でも、現在の状況によっては審査対象となります。ただし、以下の条件を満たす必要があります。

債務整理から一定期間が経過していることが前提です。一般的には、任意整理から5年以上、自己破産から7年以上が目安とされています。

出典：一般社団法人全国銀行協会

現在、安定した収入があることが重要です。正社員でなくても、パートやアルバイトで継続的な収入があれば審査対象となります。勤続年数が長いほど、審査では有利に働きます。

現在、他社からの借入がないか、あっても返済が順調であることが求められます。債務整理後に新たな延滞を起こしていないことも重要なポイントです。

審査時間は最短45分?実際にかかる日数

「最短45分」は審査がスムーズに進んだ場合の最短時間です。※お申込み状況により異なります 実際には、申込内容の確認や在籍確認に時間がかかることがあります。

即日融資を希望する場合、午前中に申込みを完了させることが重要です。午後以降の申込みでは、在籍確認が翌営業日になる可能性があります。また、必要書類が不足していると審査が止まってしまうため、事前に準備しておきましょう。

口コミを見ると、審査結果が出るまでに1〜3日かかったという声が多く見られます。即日融資を確実に受けたい場合は、大手消費者金融の方が対応しやすいといえます。

審査に通りやすくするための準備

アローの審査に備えるために、以下の準備をしておくことをおすすめします。

特に、希望借入額を低めに設定することは重要です。10万円程度の少額であれば、審査においてプラスに働く可能性があります。必要に応じて、契約後に増額を検討する方が現実的です。

アローの申込から借入までの流れ｜必要書類と在籍確認

アローへの申込方法と、借入までの具体的な流れについて解説します。スムーズに手続きを進めるために、事前に必要書類を準備しておきましょう。

申込方法と必要書類

インターネット申込が基本で24時間365日申込可能です。公式サイトの申込フォームから申込みができます。アプリを利用すれば、Web完結で契約まで進められます。

申込時に必要な書類は以下の通りです。

借入希望額が50万円を超える場合は収入証明書が必要です。また、他社借入と合わせて100万円を超える場合にも必要となります。ただし、審査状況によっては50万円以下でも提出を求められることがあります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

在籍確認の方法と配慮事項

在籍確認は原則として電話で行われます。在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。

担当者が個人名で勤務先に電話をかけ、申込者本人が在籍していることを確認します。アロー社名は名乗らず、用件も伝えないため、カードローンの申込だと知られる心配はありません。

在籍確認の電話が不安な場合は、事前にアローに相談することができます。勤務先の休業日や、電話対応が難しい状況を伝えれば、タイミングを調整してもらえる場合があります。

ただし、書類提出による在籍確認の代替は、原則として認められていません。電話確認が基本となるため、この点は大手消費者金融と異なります。

Web完結・郵送物なしの条件

アプリを利用することでWeb完結での契約が可能です。この場合、自宅への郵送物を原則なしにできます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

Web完結の条件は以下の通りです。

カードレス契約を選択すれば、ローンカードの郵送もありません。借入は振込で行い、返済は銀行振込で対応します。

ただし、審査状況によっては郵送での書類提出を求められることがあります。また、返済が遅れた場合は督促状が郵送される可能性があるため、計画的な利用が重要です。

アローの返済方法と月々の返済額｜計画的な利用のために

アローでの借入後は、計画的な返済が重要です。ここでは、返済方法と月々の返済額の目安について解説します。

返済方法と返済日

アローの返済方法は銀行振込と口座引落の選択肢があります。

返済日は、契約時に指定した日付となります。毎月同じ日に返済する必要があるため、給与日の直後など、確実に返済できる日を選ぶことが重要です。

返済日が土日祝日の場合、翌営業日が返済期限となります。余裕を持って返済することをおすすめします。

残高スライドリボルビング方式とは

借入残高に応じて毎月の最低返済額が変動する仕組みです。

借入残高が減るにつれて、最低返済額も少なくなります。例えば、30万円を借りた当初は月々15,000円の返済が必要でも、残高が10万円になれば月々5,000円の返済でよくなります。

最低返済額だけを支払い続けると、利息負担が増えてしまいます。余裕がある月は、最低返済額以上を返済することで、総返済額を抑えられます。

返済が厳しくなったときの相談先

放置すると延滞情報が信用情報機関に登録され、今後の借入に影響します。

まずは、アローに直接連絡して返済計画の見直しを相談しましょう。状況によっては、返済期間の延長や月々の返済額の減額に応じてもらえる場合があります。

アローとの相談で解決しない場合は、以下の公的機関に相談できます。

多重債務に陥っている場合は、弁護士や司法書士に債務整理を相談することも選択肢です。任意整理や個人再生により、返済負担を軽減できる可能性があります。

アローの借換ローン｜総量規制の例外貸付として利用できる

アローには、フリープランのほかに借換ローンがあります。複数社からの借入を一本化したい方向けの商品です。

借換ローンの利用条件

複数の貸金業者から借入がある方が対象です。

借換ローンの金利は年15.0%〜19.94%で、フリープランと同じです。限度額は1〜200万円となります。

借換えにより金利が下がる場合や、月々の返済額が減る場合は、借換えを検討する価値があります。ただし、返済期間が延びることで総返済額が増える可能性もあるため、シミュレーションが重要です。

総量規制の例外貸付とは

年収の3分の1を超える借入が原則禁止されている制度です。例えば、年収300万円の方は、貸金業者からの借入残高が100万円を超えると新規借入ができません。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

借換ローンは「顧客に一方的に有利となる借換え」として、総量規制の例外貸付に該当します。これにより、すでに年収の3分の1を超える借入がある方でも、借換ローンの審査対象となります。

出典：日本貸金業協会

例外貸付として認められるには、以下の条件を満たす必要があります。

借換ローンを利用する際は、これらの条件を満たすか事前に確認しましょう。アローに相談すれば、借換えのシミュレーションをしてもらえます。

金利を重視する方におすすめのカードローン会社5社

アローの金利は高めですが、他にも選択肢があります。金利を重視する方におすすめのカードローン会社を紹介します。

プロミス｜金利年2.5%〜18.0%・最短3分融資

出典: プロミス公式サイト

※p5出典：プロミス公式FAQ

プロミスは、大手消費者金融の中でも金利が年2.5%〜18.0%に設定されています。上限金利は18.0%で、アローより約2%低い水準です。

最短3分で融資が可能で、即日融資を希望する方に適しています。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 初回利用時は、借入日の翌日から最大30日間無利息となるため、短期借入では利息負担を抑えられます。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

原則電話による在籍確認がなく、Web完結で契約できます。18歳から74歳まで申込可能で、若年層にも対応しています。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

PR:プロミス

アイフル｜最短18分審査・原則在籍確認なし

出典: アイフル公式サイト

■商号：アイフル株式会社 ■登録番号：近畿財務局長(15)第00218号 ■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率） ■遅延損害金：20.0％（実質年率） ■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査) ■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式 ■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回) ■担保・連帯保証人：不要 ※ai5:出典：オリコン顧客満足度調査 ※ai6:出典：ムニノバホールディングス月次データ ※ai7:出典：アイフル公式FAQ ※ai8:申込等内容に不備があれば電話確認あり。

アイフルは、最短18分で審査が完了し、即日融資に対応しています。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 金利は3.0%〜18.0%で、アローより低い設定です。

原則として電話による在籍確認がなく、勤務先への連絡を避けたい方に適しています。2025年オリコン顧客満足度調査(※1)で高い評価を獲得しており、利用者からの評価が高い点も特徴です。

初回最大30日間の無利息期間があり、短期借入では利息負担をゼロにできます。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 Web完結で原則郵送物なしにできるため、家族に知られたくない方にもおすすめです。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合※申込等内容に不備があれば電話確認あり。

※1出典：オリコン顧客満足度調査 2025年ノンバンクカードローン

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三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の低金利

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

三菱UFJ銀行のバンクイックは、上限金利が14.6%と銀行カードローンの中でも低めです。消費者金融の18.0%と比べて、3.4%も低い設定となっています。

10万円を1年間借りた場合、金利18.0%では利息総額が約10,000円ですが、金利14.6%なら約8,000円に抑えられます。長期借入を検討している方は、利息負担を大幅に減らせます。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、コンビニATM手数料が無料です。カードレスを選択すれば原則郵送物なしにできます。※詳しくは公式サイトをご確認ください

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会があるため、審査結果が出るまで最短でも翌営業日となります。

出典：全国銀行協会

三井住友銀行｜上限金利14.5%・メガバンクの安心感

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行のカードローンは、上限金利14.5%とメガバンクの中でも低い水準です。金利1.5%〜14.5%の範囲で、借入額に応じて適用金利が決まります。

三井住友銀行の口座があれば、最短即日で審査結果が出る場合があります。口座がない方でも申込可能で、契約後に口座開設することもできます。

カードレス対応で原則郵送物なしにできるため、プライバシーを重視する方に適しています。※詳しくは公式サイトをご確認ください 全国の銀行ATM・コンビニATMで手数料無料で利用できる点も魅力です。

みずほ銀行｜上限金利14.0%・住宅ローン利用者は優遇

出典: みずほ銀行公式サイト

みずほ銀行のカードローンは、上限金利14.0%とメガバンクの中でも低めの金利です。さらに、みずほ銀行で住宅ローンを利用している方は、金利が年0.5%引き下げられます。

住宅ローン利用者なら、上限金利13.5%で借りられるため、消費者金融の18.0%と比べて4.5%も低くなります。10万円を1年間借りた場合、利息総額が約4,500円も安くなる計算です。

みずほダイレクト(インターネットバンキング)を利用すれば、1円単位で借入ができます。毎月の返済額は2,000円からと低めに設定されており、無理のない返済計画を立てられます。

みずほ銀行のカードローンも即日融資には対応していません。急ぎの方には向きません。

PR:みずほ銀行

よくある質問(Q&A)

Q1. アローの審査は通りやすいですか?

A. 審査が通りやすいということはありません。アローは独自審査を採用していますが、返済能力の確認は厳格に行われます。安定した収入があることが前提となり、収入がない方や返済能力が不十分と判断された場合は審査に通りません。

Q2. ブラックリストに載っていても借りられますか?

A. 信用情報に事故情報が登録されている状態でも、現在の返済能力があれば審査対象となります。ただし、債務整理から一定期間が経過していることや、現在の借入状況が良好であることが条件です。審査結果は個人の状況により異なります。

Q3. 在籍確認の電話は避けられますか?

A. アローでは原則として電話による在籍確認が行われます。書類提出による代替は基本的に認められていません。ただし、電話のタイミングについては事前に相談できるため、不安な場合はアローに連絡してみましょう。

Q4. 即日融資は可能ですか?

A. 最短45分で審査完了となっていますが、実際には1〜3日かかることが多いです。※お申込み状況により異なります 即日融資を希望する場合は、午前中に申込みを完了させ、必要書類を事前に準備しておくことが重要です。確実に即日融資を受けたい場合は、大手消費者金融の方が対応しやすいといえます。

Q5. 総量規制を超えていても借りられますか?

A. フリープランは総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借入はできません。ただし、借換ローンは総量規制の例外貸付に該当するため、すでに年収の3分の1を超える借入がある方でも審査対象となります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

まとめ

アローの金利は15.0%〜19.94%で、大手消費者金融と比べて高めの設定です。10万円を1年間借りた場合の利息総額は約10,000円、30万円なら約30,000円の負担となります。

短期借入では大手より1,500円〜4,500円のコスト増となる点には注意が必要です。

一方、アローは独自審査を採用しており、大手で審査に通らなかった方でも借入できる可能性があります。過去に債務整理をした方や、信用情報に不安がある方にとっては、貴重な選択肢となります。審査時間は最短45分とされていますが、実際には1〜3日かかることが多いため、余裕を持って申込むことをおすすめします。※お申込み状況により異なります

金利を重視する方は、大手消費者金融や銀行カードローンを優先的に検討しましょう。プロミスなら金利年2.5%〜18.0%、アイフルなら金利年3.0%〜18.0%で初回最大30日間の無利息期間があり、三菱UFJ銀行バンクイックやみずほ銀行なら上限金利14.0%〜14.6%の低金利で借りられます。※プロミスの無利息期間はメールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。※アイフルの無利息期間はお申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。ご自身の状況に合わせて、最適なカードローンを選択してください。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは、多重債務につながる恐れがあります。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。詳しくは各カードローン会社の公式サイトでご確認いただくか、不安な場合は日本貸金業協会や消費生活センターにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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