会社設立のミチシルベ

5,000万円を変動金利4.0%、20年返済で借りた場合、月々の返済額は302,991円となります。総返済額は72,717,840円で、利息総額は22,717,840円です。変動金利のため、市場金利の動向により返済額が変動する可能性があります。

借入額が5,000万円と高額になるため、担保評価額が十分にあることが条件となります。変動金利4.0%は比較的低い金利水準ですが、金利上昇リスクを考慮した返済計画を立てる必要があります。金利が1%上昇した場合、月々の返済額は約3万円増加する可能性があります。

セゾンファンデックスでは、元利均等返済と元金均等返済の2つの返済方式を選択できます。それぞれの特徴と違いを理解し、自社の資金繰りに合った方式を選びましょう。

元利均等返済は、元金と利息を合わせた返済額が毎月一定になる方式です。返済計画が立てやすく、資金繰りの見通しが立てやすいメリットがあります。一方、返済初期は利息の割合が高く、元金の減りが遅いというデメリットがあります。

元金均等返済は、毎月一定の元金に利息を加えた額を返済する方式です。元金が確実に減っていくため、総返済額は元利均等返済より少なくなります。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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銀行融資との金利比較｜ノンバンクを選ぶメリットとは

セゾンファンデックスのような不動産担保ローンを検討する際、銀行融資との違いを理解することが重要です。金利だけでなく、審査基準やスピード、柔軟性の違いを総合的に比較し、自社の状況に合った選択をしましょう。

銀行融資の金利水準と審査基準

銀行の不動産担保ローンは、一般的に年1.0%〜3.0%程度の低金利で提供されています。メガバンクや地方銀行によって金利水準は異なりますが、セゾンファンデックスの不動産担保ローン金利と比較すると、確かに銀行の方が低金利です。

主な審査項目として、直近3期分の決算書が黒字であること、税金・社会保険料の滞納がないこと、債務超過でないこと、代表者の信用情報に問題がないことなどが求められます。特に赤字決算や債務超過の場合、銀行融資はほぼ不可能です。

また、銀行融資の審査には通常2週間〜1ヶ月程度の時間がかかります。複数の審査部門を通過する必要があり、担当者レベルでは判断できないケースが多いためです。急な資金需要に対応することは難しく、計画的な資金調達が必要となります。

さらに、銀行は担保評価を厳格に行い、融資可能額は担保評価額の70%程度に抑えられることが一般的です。二番抵当での融資はほとんど受け付けておらず、一番抵当でも余力が十分にない場合は融資が難しくなります。

ノンバンクの金利が高い理由

セゾンファンデックスをはじめとするノンバンクの金利が銀行より高い理由は、主に3つあります。第一に、資金調達コストの違いです。銀行は預金という低コストの資金源を持っていますが、ノンバンクは銀行借入や社債発行により資金を調達するため、調達コストが高くなります。

第二に、リスクプレミアムの違いです。ノンバンクは銀行融資を受けられない企業にも融資を行うため、貸倒れリスクが高くなります。

赤字決算や税金滞納がある企業への融資、二番抵当での融資など、銀行が対応しないケースにも柔軟に対応する代償として、金利が上乗せされます。

第三に、審査・管理コストの違いです。ノンバンクは個別の事情に応じた柔軟な審査を行うため、画一的な審査を行う銀行より人的コストがかかります。また、融資後のフォローアップや返済相談にも丁寧に対応するため、管理コストも高くなります。

金利が高いからといって必ずしも不利とは限りません。銀行融資を受けられない状況で事業資金を調達できることは、事業継続にとって大きな価値があります。また、審査スピードが速いため、機会損失を防げるメリットもあります。

審査スピードと柔軟性で選ぶ{装飾:テーブルタグ}

銀行融資とノンバンク融資の違いを、金利・審査基準・スピード・柔軟性の観点から比較しました。自社の状況に合わせて選択しましょう。

銀行融資とノンバンク融資は、どちらが優れているということではなく、企業の状況や資金需要の緊急度によって使い分けることが重要です。業績が安定しており、時間的余裕がある場合は銀行融資を優先すべきです。一方、赤字決算や税金滞納があり銀行融資が難しい場合、急な資金需要がある場合は、ノンバンクの活用が現実的な選択肢となります。

また、銀行融資とノンバンク融資を組み合わせて活用することも有効です。例えば、銀行融資で長期の運転資金を調達し、ノンバンクで短期のつなぎ資金を調達するといった使い分けが考えられます。金利差はありますが、資金調達手段を複数持つことで、経営の安定性が高まります。

審査基準と申込の流れ｜赤字決算や二番抵当でも借りられる？

セゾンファンデックスの審査基準と申込方法を詳しく解説します。銀行融資が難しいケースでも相談できる柔軟性が特徴ですが、どのような審査が行われるのか、申込から融資までの流れを確認しましょう。

担保余力を重視した審査基準

セゾンファンデックスの審査は、担保不動産の評価額を最重視する「担保余力重視型」の審査です。銀行融資のように決算内容や財務指標を厳格に審査するのではなく、担保不動産に十分な価値があれば融資を検討します。

具体的には、担保不動産の評価額から既存の抵当権設定額を差し引いた「担保余力」が、希望融資額を上回っていることが基本条件となります。例えば、評価額5,000万円の不動産に一番抵当で3,000万円の借入がある場合、担保余力は2,000万円となり、この範囲内であれば融資の可能性があります。※審査結果により異なる場合があります

担保評価は、路線価・固定資産税評価額・近隣の取引事例などを基に算定されます。一般的に、市場価格の70%〜80%程度が評価額となることが多いです。築年数が古い物件や地方の物件は評価が厳しくなる傾向がありますが、都市部の物件や駅近物件は評価が高くなります。

また、返済能力についても一定の確認が行われます。完全に返済能力を無視するわけではなく、事業の継続性や収益の見込み、代表者の信用情報なども総合的に判断されます。ただし、銀行融資ほど厳格ではなく、赤字決算であっても事業継続の見込みがあれば相談可能です。

赤字決算・税金滞納時の対応

セゾンファンデックスは、赤字決算や税金滞納がある企業でも融資の相談が可能です。ただし、すべてのケースで融資が受けられるわけではなく、状況に応じた判断が行われます。

赤字決算の場合、赤字の原因と今後の見通しが重要な判断材料となります。一時的な設備投資や事業再編による赤字であれば、今後の収益改善が見込めるため、融資の可能性は高くなります。

税金滞納の場合、滞納額と滞納期間が審査のポイントとなります。少額で短期間の滞納であれば、融資実行後に納税する計画を立てることで対応可能です。実際、セゾンファンデックスの融資資金を納税資金に充てるケースも少なくありません。ただし、高額かつ長期間の滞納がある場合は、融資が難しくなる可能性があります。

重要なのは、赤字決算や税金滞納の事実を隠さず、正直に相談することです。担当者は状況を理解した上で、最適な解決策を提案してくれます。場合によっては、融資条件の調整や返済計画の見直しなど、柔軟な対応が期待できます。

二番抵当での融資可能性

セゾンファンデックスは、二番抵当での融資にも対応しています。既に一番抵当で銀行融資を受けている不動産でも、担保余力があれば追加融資の可能性があります。

二番抵当での融資可能額は、担保評価額から一番抵当の残債を差し引いた金額の範囲内となります。例えば、評価額8,000万円の不動産に一番抵当で5,000万円の借入がある場合、3,000万円の担保余力があるため、この範囲内で融資を検討します。ただし、実際の融資可能額は担保余力の80%程度となることが一般的です。※審査結果により異なる場合があります

これは、万が一返済が滞った場合、一番抵当権者への返済が優先されるため、回収リスクが高くなるためです。

また、一番抵当権者（銀行等）の同意が必要となるケースもあります。特に、銀行の融資契約に「他の担保権設定を禁止する」条項がある場合は、事前に銀行の承諾を得る必要があります。セゾンファンデックスの担当者が、銀行との交渉をサポートしてくれることもあります。

申込から融資までの流れ

セゾンファンデックスの申込から融資までの流れは、以下の通りです。スムーズに進めば、申込から1週間〜2週間程度で融資を受けられます。※お申込み状況により異なります

まず、電話またはWebサイトから仮審査の申込を行います。この段階で、希望融資額・資金使途・担保不動産の概要・現在の借入状況などを伝えます。仮審査は最短即日で結果が出るため、融資の可能性を早期に判断できます。※お申込み状況により異なります

仮審査通過後、正式な申込手続きに進みます。必要書類を提出し、担保不動産の詳細な調査が行われます。不動産の現地調査や登記簿謄本の確認、近隣相場の調査などが実施されます。この段階で、具体的な融資条件（金利・融資額・返済期間）が提示されます。

融資条件に合意したら、正式な契約手続きに入ります。金銭消費貸借契約書・抵当権設定契約書などの契約書類に署名・押印し、登記手続きを行います。登記手続きには1週間程度かかることが一般的です。

登記完了後、指定口座に融資金が振り込まれます。振込は通常、登記完了の翌営業日となります。急ぎの場合は、担当者に相談することで、スケジュールを前倒しできる可能性もあります。

必要書類一覧{装飾:チェックリスト}

セゾンファンデックスの申込に必要な書類は以下の通りです。事前に準備しておくことで、審査をスムーズに進められます。

法人の場合は、上記に加えて商業登記簿謄本・会社案内・事業計画書などが必要となることがあります。また、担保不動産の状況によっては、建築確認済証・検査済証・建物図面などの提出を求められることもあります。

他社不動産担保ローンとの金利・条件比較5社

セゾンファンデックス以外にも、事業者向け不動産担保ローンを提供する会社は複数あります。金利・審査基準・融資スピード・対応エリアなどを比較し、自社に最適な選択肢を見つけましょう。

AGビジネスサポート｜事業者向け不動産担保ローン

AGビジネスサポートは、ムニノバグループの事業者向け融資専門会社です。不動産担保ローンを提供しており、審査スピードは最短3営業日と比較的早く、急な資金需要にも対応可能です。※お申込み状況により異なります

赤字決算や税金滞納がある場合でも相談できる柔軟性があり、二番抵当での融資にも対応しています。全国対応で、地方の不動産でも審査対象となります。

特徴として、事業者向けカードローンとの併用が可能な点が挙げられます。不動産担保ローンで長期資金を調達し、カードローンで短期のつなぎ資金を調達するといった使い分けができます。また、ムニノバグループとしての信頼性も評価されています。

アサックス｜不動産担保ローン

アサックスは、不動産担保ローン専門の貸金業者です。金利は個別審査により決定され、担保評価や返済能力に応じて設定されます。大型案件にも対応しています。※審査結果により異なる場合があります

アサックスの特徴は、担保評価の柔軟性です。築古物件や地方物件でも、独自の評価基準で融資を検討します。また、共有持分や底地・借地権など、銀行が敬遠する物件でも相談可能です。二番抵当・三番抵当にも対応しており、既存借入がある場合でも追加融資の可能性があります。

審査期間は1週間〜2週間程度で、セゾンファンデックスと同程度です。全国対応で、北海道から沖縄まで融資実績があります。赤字決算や税金滞納がある場合でも、担保余力があれば融資を検討してもらえます。※お申込み状況により異なります

トラストホールディングス｜不動産担保ローン

トラストホールディングスは、東京に本社を置く不動産担保ローン専門会社です。金利は個別審査により決定され、変動金利・固定金利の両方を選択できます。中小企業の資金需要に対応しています。※審査結果により異なる場合があります

トラストホールディングスの強みは、審査スピードの速さです。最短即日で仮審査結果が出るため、急な資金需要にも対応できます。また、融資実行までの期間も最短1週間と短く、スピード重視の企業に適しています。※お申込み状況により異なります

対応エリアは首都圏・関西圏・中部圏が中心で、地方物件の取り扱いは限定的です。赤字決算の場合でも相談可能ですが、税金滞納がある場合は審査が厳しくなる傾向があります。二番抵当での融資にも対応していますが、担保余力が十分にあることが条件となります。

日本保証｜不動産担保ローン

日本保証は、Jトラストグループの不動産担保ローン専門会社です。金利は個別審査により決定され、リスクに応じた金利設定が行われます。中堅企業向けの融資に強みがあります。※審査結果により異なる場合があります

日本保証の特徴は、高リスク案件への対応力です。他社で断られたケースでも、担保余力があれば融資を検討します。債務整理中や自己破産歴がある場合でも相談可能で、最も柔軟な審査基準を持つ会社の一つです。

審査期間は1週間〜2週間程度で、全国対応しています。二番抵当・三番抵当にも対応しており、既存借入が多い場合でも追加融資の可能性があります。※お申込み状況により異なります

5社の金利・条件比較表{装飾:テーブルタグ}

セゾンファンデックスを含む5社の不動産担保ローンを比較しました。金利・融資限度額・審査スピード・対応エリアなどを確認し、自社に合った会社を選びましょう。

※すべての条件は審査結果により異なる場合があります。詳しくは各社の公式サイトをご確認ください。

実際の適用金利は担保評価や返済能力によって決まるため、複数社に相談して条件を比較することをおすすめします。審査スピードでは、セゾンファンデックスとトラストホールディングスが最短即日仮審査に対応しており、急な資金需要に適しています。※お申込み状況により異なります

柔軟性では、日本保証とアサックスが高リスク案件にも対応しており、他社で断られたケースでも相談の余地があります。ただし、返済計画を慎重に検討する必要があります。

口コミ・評判｜実際の利用者の声

セゾンファンデックスを実際に利用した事業者の口コミ・評判を紹介します。良い評判と気になる評判の両方を確認し、利用を検討する際の参考にしてください。

良い評判｜審査スピードと柔軟性

セゾンファンデックスの良い評判として最も多いのが、審査スピードの速さです。「銀行で断られた後、セゾンファンデックスに相談したところ、即日で仮審査結果が出て驚いた」「急な納税資金が必要で相談したら、1週間で融資してもらえた」といった声が多く見られます。※お申込み状況により異なります

また、審査の柔軟性も高く評価されています。「2期連続赤字で銀行融資が受けられなかったが、セゾンファンデックスは担保余力を評価してくれて融資が実現した」「税金滞納があったが、融資金で納税する計画を立てることで対応してもらえた」といった口コミがあります。

クレディセゾングループとしての信頼性も評価のポイントです。「大手グループの会社なので安心して相談できた」「担当者の対応が丁寧で、不安な点を一つずつ解消してもらえた」という声も多く、初めて不動産担保ローンを利用する事業者からの評価が高い傾向があります。

二番抵当での融資に対応している点も好評です。「銀行融資を受けている不動産で追加融資が必要になり、二番抵当で対応してもらえた」「担保余力を最大限活用できたおかげで、事業拡大の資金を調達できた」といった口コミが見られます。

気になる評判｜金利と手数料

一方で、金利の高さを指摘する口コミも少なくありません。「銀行融資と比べると金利が高く、利息負担が重い」といった声があります。ただし、多くの利用者は「銀行融資が受けられない状況だったので、金利が高くても仕方ない」と理解しています。

手数料についても、「事務手数料や登記費用が思ったより高かった」「諸費用を含めると、想定より多くの資金が必要だった」という口コミがあります。金利だけでなく、諸費用を含めた総コストを事前に確認することが重要です。

また、「審査は柔軟だが、金利は高めに設定される」「担保評価が思ったより低く、希望額に届かなかった」といった声もあります。担保評価は市場価格の70%〜80%程度となることが多いため、希望融資額の1.3倍〜1.4倍程度の担保価値が必要となります。※審査結果により異なる場合があります

返済期間については、「最長25年まで設定できるのは助かるが、長期間借りると利息負担が大きい」「繰上返済時の手数料がかかるので、早期返済のメリットが減る」という指摘もあります。返済計画を慎重に立て、無理のない期間設定をすることが重要です。

年間4,000件以上の申込実績{装飾:リストタグ}

セゾンファンデックスは、年間4,000件以上の申込実績を持つ、不動産担保ローン業界でも有数の規模を誇る会社です。豊富な実績に基づく審査ノウハウと、多様なケースへの対応力が強みとなっています。（出典：セゾンファンデックス公式サイト）

利用者の業種は、製造業・建設業・不動産業・卸売業・小売業・サービス業など多岐にわたります。個人事業主から中堅企業まで、幅広い事業規模の資金ニーズに対応しています。資金使途も、運転資金・設備投資・納税資金・借り換え資金など、様々な目的での利用実績があります。

また、セゾンファンデックスは不動産担保ローン以外にも、不動産売却・リースバック・事業承継支援など、不動産を活用した総合的な資金調達サポートを提供しています。単なる融資だけでなく、事業者の課題解決に向けた提案力も評価されています。

よくある質問（Q&A）

セゾンファンデックスの不動産担保ローンに関して、よくある質問とその回答をまとめました。疑問点を解消し、安心して申込を検討してください。

まとめ

セゾンファンデックスの不動産担保ローンは、クレディセゾングループの一員として、関東財務局長(11)第00500号の登録貸金業者であり、年間4,000件以上の申込実績を持つ信頼性の高い会社です。銀行融資と比較すると金利は高めですが、審査の柔軟性とスピードが大きな強みとなっています。

赤字決算や税金滞納がある場合でも、担保余力があれば融資の相談が可能で、二番抵当での融資にも対応しています。最短即日で仮審査結果が出るため、急な資金需要にも対応できます。※お申込み状況により異なります

金利タイプは、変動金利と固定金利から選択できます。変動金利は金利が低い一方、将来の金利上昇リスクがあります。固定金利は金利が高めですが、返済額が変動しないため、長期的な返済計画が立てやすいメリットがあります。自社の事業計画や金利見通しに応じて、最適な金利タイプを選びましょう。

金利以外のコストとして、事務手数料・不動産登記費用・印紙代などがかかります。金利だけでなく、諸費用を含めた総コストを事前に確認し、返済計画を立てることが重要です。また、遅延損害金や期限前返済手数料についても、契約前に確認しておきましょう。

銀行融資が難しい状況で事業資金を調達できることは、事業継続にとって大きな価値があります。ただし、不動産担保ローンは担保不動産を失うリスクがあるため、返済能力を超えた借入れは避け、無理のない返済計画を立てることが不可欠です。複数社の条件を比較し、自社に最適な選択をしてください。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは、担保不動産の喪失や事業継続の危機につながる可能性があります。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。詳しくはセゾンファンデックスにご確認ください。※詳しくは公式サイトをご確認ください

返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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