会社設立のミチシルベ

メルペイスマートマネーの審査は、貸金業法どおりの審査です。公式は「審査内容や審査結果の詳細についてはご案内することができません」としており、「取引◯件・評価◯%なら通る」という目安は公開されていません。

公式が明らかにしているのは、金利と借入可能額がメルカリ・メルペイの利用実績等で変わること、利用できない人の条件、審査は通常1〜2日で最短当日中に完了すること、審査での自宅への郵便物や勤務先への連絡はないこと、の4つです。

この記事は、メルペイ公式の商品案内とメルカリガイドを出典に、審査時間・在籍確認・落ちる理由と対処法をまとめました。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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メルペイスマートマネーの基本情報｜金利・限度額・申込条件

まず、審査を受ける前に押さえておく基本情報を公式サイトとメルカリガイドの記載どおりにまとめます。

2026年10月時点・メルペイ公式サイト／メルカリガイド調べ。適用される金利・借入可能額は審査によって決定されます。

公式は、金利の上限を年15.0%から18.0%へ（適用日：2026年11月16日）、借入限度額の上限を80万円から95万円へ（適用日：未定）引き上げると予告しています。本記事の執筆時点では適用前です。金利の決まり方と返済額の目安はメルペイスマートマネーの金利で解説しています。

出典：商品案内（メルペイ公式）／詳細なご利用条件（メルカリガイド）／メルペイスマートマネーとは？（メルカリガイド）／返済方法（メルカリガイド）／利用方法（メルカリガイド）

メルペイスマートマネーの審査は厳しい？｜公式が案内している範囲と「利用できない人」の条件

結論から言うと、審査は甘くも特別厳しくもありません。貸金業法13条（返済能力の調査）の枠内で審査され、公式は審査の基準を公開していません。公式の記載から分かることだけを整理します。

公式が公開している範囲は3つ

メルペイ公式とメルカリガイドが審査について明らかにしているのは、次の3点です。

• ✓ 審査内容・審査結果の理由は案内しない
  メルカリガイドは「審査内容や審査結果の詳細についてはご案内することができません」と明記しています。落ちた理由は通知されません。
• ✓ 金利と借入可能額はメルカリ・メルペイの利用実績等で変わる
  商品案内に「金利はお客さまのメルカリでの販売実績等を元にご提示しています」「借りられる額はメルカリ・メルペイの利用実績等、および申し込み時の入力情報や審査結果に応じて増減します」とあります。
• ✓ 利用できない人の条件が決まっている
  詳細なご利用条件に5つの条件が書かれています（次の項目）。

「年収がいくらなら通る」といった基準は、公式のどのページにもありません。

出典：審査について（メルカリガイド）／詳細なご利用条件（メルカリガイド）／商品案内（メルペイ公式）／e-Gov法令検索「貸金業法」第13条

「取引◯件・評価◯%で通る」という目安は存在しない

ネット上には「取引◯件以上」「良い評価◯%以上」といった目安が出回っていますが、これらは利用者の口コミ由来で、公式のどこにも書かれていません。公式が明言しているのは「販売実績等を元に金利を提示する」「利用実績等で借りられる額が増減する」までです。

メルカリの評価や購入件数が審査にどう使われるかは公式に記載がなく、本記事でも断定しません。取引実績を積むために不要な売買をするより、次の章の4項目を正確に整えるほうが確実です。

大手消費者金融との違い

大手消費者金融と比べたときの違いは、次の4点です。

• ✓ 審査日数
  メルペイスマートマネーは通常1〜2日（最短当日中）。大手は審査から融資まで最短数分〜数十分の表記が中心です。
• ✓ 限度額
  5,000円〜80万円に対し、大手は500万〜800万円。まとまった金額には向きません。
• ✓ 無利息期間
  メルペイスマートマネーには無利息期間がありません。大手には初回30日間などの無利息期間があります。
• ✓ 郵便物・勤務先への連絡
  メルペイスマートマネーは審査での自宅への郵便物も勤務先への連絡もないと公式が明記。大手は「原則、電話による在籍確認なし」を明記する会社があります。

急いで借りたい方や、まとまった金額が必要な方は、審査に通らなかった方におすすめの6社も参考にしてください。

審査で見られる4項目｜申込内容・信用情報・総量規制・メルカリ/メルペイの利用状況

メルカリ公式コラム（2024年4月時点）は、審査で見られる項目として「信用情報」「他社からの借入」「本人の属性」「メルカリ・メルペイの利用実績」の4つを挙げています。本記事では申込の順に沿って、次の4項目として整理します。

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申込内容｜年齢・収入・勤務先・他社借入を正確に

申込フォームでは勤務先名・年収・他社借入のほか、運転免許証の有無と運転免許証番号の入力が必要です。他社借入は信用情報と照合されるため、少なく書くと食い違いが出て否決の原因になります。本人確認書類の住所と現住所が違う場合は、公共料金の領収書などの補完書類が必要です。

信用情報｜延滞と「異動」

メルペイスマートマネーは契約中、指定信用情報機関に信用情報を提供しており、審査でも照会されます。61日以上または3か月以上の延滞や債務整理は「異動」として記録され、審査に大きく影響します。「ブラックリスト」という名簿は存在せず、この異動情報を指す俗称です。申込情報は6か月間保有されるため、短期間に何社も申し込んだ履歴も見られます。

総量規制｜年収の3分の1まで

貸金業者からの借入は、他社分を含めて年収の3分の1までです（貸金業法13条の2）。年収300万円なら上限は100万円で、他社に60万円あれば新たに借りられるのは40万円までです。他社借入は「件数」ではなく「残高の合計」で見られます。

メルカリ・メルペイの利用状況｜公式が明言している範囲

公式が明言しているのは2点です。メルペイの利用を制限されている方、メルペイスマートマネーやメルペイのクレジットを延滞中の方は申込対象外であること。そして、販売実績等で金利が、利用実績等で借入可能額が変わることです。それ以上の「何件買えば」「評価が何%なら」は公式にありません。

出典：メルカリ公式コラム「メルペイスマートマネーの在籍確認」／詳細なご利用条件（メルカリガイド）／CIC「CICが保有する信用情報」／日本貸金業協会「総量規制について」

審査時間｜最短当日中・通常1〜2日・3日以上かかる場合

審査時間は公式の記載が3つあります。いいとこ取りをせず、同じ表に並べます。

← 表は横にスクロールできます →

土日・祝日については、公式に曜日や時間帯の記載はなく、申込は365日24時間受け付けています。

早く結果を受け取るために先に済ませること

審査そのものを早める方法はありませんが、手続きで止まる時間は減らせます。

• ✓ 本人確認はマイナンバーカードの読み取り方式で
  最短1分で完了します。書類を撮影して自撮りする方式は通常数時間、申込状況によっては数日かかります。
• ✓ お支払い用銀行口座を先に登録しておく
  申込の前提条件で、返済の引落し口座にもなります。
• ✓ 申込情報の入力ミスをなくす
  勤務先・年収・他社借入・運転免許証番号は、信用情報や書類と食い違うと確認で止まります。
• ✓ 収入証明書類が必要なら手元に用意する
  50万円超の借入、または他社を含めて100万円超の場合は源泉徴収票や給与明細書の提出を求められます。「やることリスト」に提出依頼が表示されます。

当日中に借りたい方は、申込時間帯ごとの目安をカードローンの即日融資で確認してください。

審査結果が来ないときに確認すること

出典：商品案内（メルペイ公式）／審査について（メルカリガイド）／メルペイの本人確認（メルカリガイド）／利用方法（メルカリガイド）

在籍確認と郵送物｜公式の説明どおりに

在籍確認と郵送物について、公式とメルカリ公式コラムが説明しているのは次の3点だけです。

つまり、審査の段階では自宅への郵便物も勤務先への電話もありませんが、延滞すると連絡が入る場合があります。期日どおりの返済が前提です。電話なしを条件に他社も比べたい方は、公式サイトに明記のある会社をまとめた電話での在籍確認が原則ないカードローンを参考にしてください。

出典：商品案内（メルペイ公式）／メルカリ公式コラム「メルペイスマートマネーの在籍確認」（2024年4月時点）／返済が滞った場合（メルカリガイド）

申込から借入までの流れ【5ステップ】と必要書類

申込条件は、20歳以上71歳未満で、メルカリアプリの本人確認とお支払い用銀行口座の登録が済んでいる方です。本人確認はスマートフォンのメルカリアプリのみで行え、パソコン・タブレットでは行えません。

• STEP1　アプリでかんたん本人確認を済ませる
  使える書類はマイナンバーカード、運転免許証／運転経歴証明書（日本国籍）、在留カード／特別永住者証明書（外国籍）の3種類です。マイナンバーカードの読み取り方式なら最短1分、書類撮影＋自撮り方式は通常数時間〜数日かかります。
• STEP2　お支払い用銀行口座を登録する
  借入金の受け取り（銀行口座振込を選ぶ場合）と返済の引落しに使う口座です。登録していないと申込に進めません。
• STEP3　「おさいふ＞借りる」から申込情報を入力する
  運転免許証の有無と番号、勤務先、年収、他社借入などすべての項目を入力します。申込前にシミュレーションで利息と返済額を確認できます。
• STEP4　借入額・返済額・受取方法を決めて同意する
  借入額と月々の返済額を入力し、受取方法（メルペイ残高か銀行口座への自動振込）を選びます。シミュレーション結果と規約を確認して「同意して借入を申し込む」を押すと「ただいま審査中です」と表示され、申込完了です。
• STEP5　審査結果を受け取り、入金される
  通常1〜2日（最短当日中）で結果が通知されます。審査の結果、収入証明書類が必要になる場合は「やることリスト」に提出依頼が出ます。借入が完了すると、選んだ受取方法で入金されます。

申込前に用意しておく書類は次のとおりです。パスポートや健康保険証は本人確認に使えません。

出典：借入の完了に必要な手続き（メルカリガイド）／メルペイの本人確認（メルカリガイド）／利用可能な本人確認書類（メルカリガイド）／利用方法（メルカリガイド）

返済方法と延滞したときの扱い

返済の仕組みを公式ヘルプの記載どおりに整理します。

返済方法｜毎月末日までに自動引落しか残高で返済

• ✓ 返済期日は毎月末日
  各回の返済期日は毎月末日までです。残債がない状態で申し込んだ場合、初回の返済日は借入日の翌月末です。
• ✓ 自動引落しは5つの日から指定
  6日・11日・16日・21日・26日のいずれかを指定し、お支払い用銀行口座から自動で返済します。
• ✓ 残高でいつでも返済
  次回の引落し日を待たずに、チャージしたメルペイ残高などですぐに返済できます。繰上返済は借入当月から月に複数回可能です。
• ✓ ポイントは無償ポイントのみ
  友達招待やキャンペーンでもらえるポイントは返済に使えますが、売上金で購入したポイントは使えません。
• ✓ 返済額はいつでも変更できる
  月々の返済額は返済の途中で変更でき、次回の返済から反映されます。手数料はかかりません。

追加借入は返済中でも申し込めますが、申込の都度審査があり、同日中に複数回は借りられず、当月請求分と追加借入前までに発生した利息の返済が条件です。

延滞したとき｜引落しの順番と信用情報への影響

返済が難しくなったときは、放置せずに公式ヘルプの問い合わせフォームから返済可能日と理由を書いて相談してください。必要事項が欠けると期限の延長などに対応してもらえない場合があります。借入そのものに困っている場合は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターや法テラスにも相談できます。

出典：返済方法（メルカリガイド）／返済が滞った場合（メルカリガイド）／利用方法（メルカリガイド）

審査に落ちる理由と対処法｜切り分け・信用情報の開示・再申込

公式は落ちた理由を案内しません。公式の「利用できない人」の条件と、メルカリ公式コラムが挙げる理由から、自分で切り分けるところから始めてください。

落ちる理由を切り分ける

メルカリ公式コラムは、追加借入の審査に落ちる理由として「申し込み内容に不備がある」「収入面に不安がある」「メルカリの利用実績が不足している」「信用情報に問題がある」「他社からの借入が多い」の5つを挙げています。新規申込でも見る項目は同じなので、次の5つで切り分けます。

• ✓ 公式の「利用できない人」5条件に当たる
  20歳未満・71歳以上、メルペイの利用制限中、スマートマネーやメルペイのクレジットを延滞中の方は申込対象外です。
• ✓ 申込内容の不備・虚偽
  勤務先・年収・他社借入・運転免許証番号が信用情報や書類と食い違うと否決の原因になります。
• ✓ 信用情報の延滞・「異動」
  他社の返済を延滞中、または過去の長期延滞・債務整理が「異動」として残っている場合です。
• ✓ 総量規制の超過
  他社分を含めた借入残高が年収の3分の1に達していると、法律上新たな借入はできません。
• ✓ 短期間の多重申込
  申込情報は6か月間保有されます。同じ時期に何社も申し込んでいると、資金繰りに困っていると判断されやすくなります。

信用情報に延滞の記録がある（いわゆるブラック）と申し込める？

延滞の記録がある方からの質問が多いので、公式の条件と信用情報の保有期間に分けて答えます。

まずCIC・JICCで自分の信用情報を開示し、「異動」の有無と期限を確認してください。CICはスマートフォンからの開示に対応しており、手数料は各機関のサイトに現行の金額が案内されています。

落ちた後の順番

• STEP1　信用情報を開示する
  CIC・JICCで延滞・「異動」・申込履歴を確認します。否決の原因が信用情報にあるかを最初に切り分けます。
• STEP2　総量規制の残りを計算する
  「年収の3分の1 － 他社借入の残高合計」が残りの枠です。余裕がなければ新規の申込ではなく返済を減らす方向に切り替えます。
• STEP3　再申込は6か月後を目安にする
  公式に再申込までの期間の規定はありません。申込情報が消える6か月を目安に、延滞の解消や残高の圧縮を済ませてから申し込みます。
• STEP4　急ぐなら大手6社を検討する
  メルカリの利用実績とは別の物差しで審査する大手消費者金融6社は、落ちた理由が信用情報の延滞や総量規制でなければ申込対象になります。

返済に困っている場合は、借入で解決しようとせず、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターや法テラスに相談してください。

出典：メルカリ公式コラム「追加借入の審査」（2024年4月時点）／詳細なご利用条件（メルカリガイド）／CIC「CICが保有する信用情報」／JICC「登録内容と登録期間」

審査に通らなかった方におすすめのカードローン会社6社

メルペイスマートマネーと大手消費者金融の違いは、審査時間の表記（大手は融資まで最短数分〜数十分）、無利息期間の有無（大手は初回30日間など）、限度額（大手は500万〜800万円）の3点です。

審査の物差しも異なるため、メルペイスマートマネーで落ちた理由が信用情報の延滞や総量規制でなければ、大手は申込対象になります。各社の比較は消費者金融おすすめランキングにまとめています。

プロミス｜金利年2.5%〜18.0%の大手消費者金融

出典: プロミス公式サイト

最短3分の審査スピードで急ぎの資金に対応し、無利息期間は初回利用翌日から最大30日間で起算されます。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 原則電話による在籍確認なしで、WEB完結なら郵送物も原則ありません。※手続きによって発生する場合もあり。

PR:プロミス

SMBCモビット｜WEB完結で原則、電話連絡・郵送物なし

出典: SMBCモビット公式サイト

WEB完結申込を利用すれば原則、電話連絡・郵送物なしで契約できます。※詳しくは公式サイトをご確認ください 三井住友銀行の提携ATM手数料が無料で、返済額のうち利息額に対してVポイントが貯まります（200円につき1ポイント）。

PR:SMBCモビット

アコム｜最短20分で即日融資※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※アコムの当日契約の期限は21時までです。

出典: アコム公式サイト

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。最短20分融資が可能です。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※アコムの当日契約の期限は21時までです。 電話によるお勤め先への在籍確認は100％行いません。

PR:アコム

アイフル｜原則在籍確認なし・WEB完結※申込等内容に不備があれば電話確認あり。

出典: アイフル公式サイト

最短9分で審査完了する消費者金融です。※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。 原則電話による在籍確認なしで、WEB完結なら原則郵送物なしで契約できます。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合※申込等内容に不備があれば電話確認あり。※詳しくは公式サイトをご確認ください

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レイク｜365日間無利息

出典: レイク公式サイト

LINEポケットマネー｜LINEアプリで完結する少額融資サービス

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申込・審査・借入がLINEアプリ内で完結する少額融資サービスで、金利は年3.0%〜18.0%、契約極度額は3万円〜300万円です。※借入限度額は審査によって決定いたします。 申込は満20歳〜満65歳で、極度額50万円超の場合は収入証明書が必要です。

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メルペイスマートマネーの審査に関するよくある質問（10問）

Q. メルペイスマートマネーの審査は厳しいですか？

結論：甘くも特別厳しくもなく、貸金業法どおりの審査です。公式は「審査内容や審査結果の詳細についてはご案内することができません」としており、基準は非公開です。分かっているのは、金利と借入可能額が利用実績等で変わることと、利用できない人の5条件だけです。

Q. 審査時間はどれくらい？土日でも進みますか？

結論：通常1〜2日で、最短当日中に完了します。場合によっては3日以上かかると公式が案内しています。申込は365日24時間受け付けており、曜日や時間帯による審査の休止は公式に記載がありません。本人確認をマイナンバーカードの読み取り方式で済ませると、手続きで止まる時間を減らせます。

Q. 審査に落ちたら理由は教えてもらえますか？

結論：教えてもらえません。公式は審査内容・結果の詳細を案内しないとしています。公式の「利用できない人」5条件、申込内容の不備、信用情報の延滞・「異動」、総量規制の超過、短期間の多重申込の5つで自分で切り分け、必要ならCIC・JICCで信用情報を開示してください。

Q. 職場や家族に連絡・郵送物はありますか？

結論：審査の段階ではありません。公式は「審査でのご自宅への郵便物の発送や会社へのご連絡はありません」と明記し、メルカリ公式コラムも申込時に勤務先の連絡先を入力する欄がないと説明しています。ただし返済が滞ると、電話または書面で案内がある場合があります。

Q. メルカリで売った実績がないと申し込めませんか？

結論：申込条件には含まれていません。公式が明言しているのは「金利はメルカリでの販売実績等を元に提示する」「借りられる額は利用実績等で増減する」までで、販売実績は金利や借入可能額の提示に使われます。実績がゼロでも、20歳以上71歳未満で本人確認と口座登録が済んでいれば申し込めます。

Q. 信用情報に延滞の記録があっても申し込めますか？

結論：メルペイスマートマネーやメルペイのクレジットを延滞中の方は申込対象外です。他社の過去の延滞については公式に記載がなく、CIC・JICCの保有期間（クレジット情報は契約終了後5年以内、申込情報は6か月）の間は審査に影響します。まず開示して「異動」の有無を確認してください。

Q. 収入証明書は必要ですか？

結論：50万円を超える借入を希望する場合、または他社借入を含む総額が100万円を超える場合に必要です。源泉徴収票や給与明細書などを提出します。審査の結果として必要になった場合は、申込後に「やることリスト」で提出依頼が届きます。

Q. 借りたお金は現金で受け取れますか？

結論：受け取れます。申込時に受取方法で「お支払い用銀行口座への自動振込」を選べば、審査・借入後すぐに振込処理が行われ、契約期間中は振込手数料が無料です。入金のタイミングは振込先の金融機関によって異なります。メルペイ残高で受け取ることもできます。

Q. 完済後や審査落ち後に再度申し込めますか？

結論：申し込めます。公式に再申込までの期間の規定はありません。審査落ち後は、申込情報が信用情報機関から消える6か月を目安に、落ちた原因を解消してから申し込んでください。返済中の追加借入は申込の都度審査があり、同日中に複数回は借りられず、当月請求分と発生した利息の返済が条件です。

Q. 金利の上限が18%になると聞きましたが本当ですか？

結論：公式が予告しています。金利の上限は年15.0%から18.0%へ2026年11月16日に、借入限度額の上限は80万円から95万円へ適用日未定で引き上げる予定です。本記事の執筆時点では適用前なので、申込前にメルカリガイドの最新の案内を確認してください。変更適用後に追加借入をすると、既存の残高にも変更後の金利が適用されると案内されています。

まとめ｜メルペイスマートマネーの審査は「公式の条件と4項目」を押さえる

• 審査は貸金業法どおりで、公式は基準を公開していない。「取引◯件・評価◯%で通る」という目安は存在しない
• 公式が明らかにしているのは4つ。金利と借入可能額は利用実績等で変わる／利用できない人の5条件／審査は通常1〜2日・最短当日中／審査での郵便物・勤務先への連絡はない
• 落ちたら理由を切り分ける。信用情報の開示→総量規制の残り→6か月後に再申込、急ぐなら審査の物差しが違う大手6社

返済にお困りの方は、メルカリガイドの返済相談フォーム、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター、法テラスにご相談ください。借入は返済能力の範囲内で計画的にご利用ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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