会社設立のミチシルベ

「年齢制限なしの消費者金融はありますか？」という質問に対する答えは、明確に「存在しません」です。

すべての消費者金融には、貸金業法に基づき年齢制限が設定されており、一般的には満20歳以上69歳〜74歳以下という条件があります。

ただし、2022年4月の成年年齢引下げにより18歳から申込可能な会社や、80歳まで申込可能な会社も登場しています。

本記事では、年齢層別に借入可能な消費者金融を紹介し、契約後に上限年齢に達した場合の対応や年金収入のみでの借入可否など、年齢に関する重要な情報を解説します。

年齢を理由に借入を諦めていた方や、自分の年齢でも申込可能な会社を探している方は、ぜひ参考にしてください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

年齢制限なしの消費者金融は存在しない｜各社の年齢条件を解説

結論から申し上げると、年齢制限なしの消費者金融は存在しません。貸金業法では、契約能力のある成年者に対してのみ貸付を行うことが定められており、すべての消費者金融には年齢制限が設けられています。

一般的な消費者金融の年齢条件は、満20歳以上69歳〜74歳以下です。下限年齢については、2022年4月の成年年齢引下げにより、一部の消費者金融では18歳から申込可能になりました。上限年齢は各社により異なり、69歳までの会社もあれば、74歳や80歳まで申込可能な会社もあります。

年齢制限が設けられている理由は、返済能力の確保と法的な契約能力の確認です。若年層では収入が不安定な場合が多く、高齢層では定年退職による収入減少や健康リスクが考慮されます。ただし、年齢制限をクリアしていても、安定した収入がない場合や信用情報に問題がある場合は審査に通らない可能性があります。

正規の消費者金融は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できます。絶に利用しないでください。

18歳から借りられる消費者金融3社｜成年年齢引下げ後の選択肢

2022年4月の民法改正により成年年齢が18歳に引き下げられたことで、18歳・19歳でも親の同意なしでカードローンの契約が可能になりました。ただし、すべての消費者金融が18歳から申込可能なわけではなく、現在も満20歳以上を条件としている会社もあります。ここでは、18歳から申込可能な消費者金融を紹介します。

プロミス｜18歳から申込可能で最短3分融資

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、18歳から74歳まで申込可能な消費者金融です。ただし、18歳・19歳の場合は高校生を除き、安定した収入があることが条件となります。アルバイトやパートでも申込可能ですが、収入証明書の提出が必要になる場合があります。※お申込み状況により異なります

初回利用翌日から最大30日間無利息サービスがあり、※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。短期間の借入であれば利息負担を抑えられます。原則として電話による在籍確認はなく、WEB完結申込を選択すれば郵送物も原則ありません。※詳しくは公式サイトをご確認ください

金利は年2.5-18.0%で、大手の中で高額借入に強みがあります。限度額は1〜800万円と幅広く、将来的に借入額を増やしたい場合にも対応できます。※審査結果により異なる場合があります

SMBCモビット｜20歳から74歳まで申込可能

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、20歳から74歳まで申込可能な消費者金融です。WEB完結申込を利用すれば、原則として電話連絡や郵送物がないため、家族や職場に知られずに借入できます。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイントのVポイントがたまり、返済にも1ポイント=1円で利用可能です。

無利息期間はありませんが、金利は年3.0-18.0%と標準的な水準です。最短15分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。限度額は1〜800万円で、幅広い資金ニーズに対応できます。※借入限度額は審査によって決定いたします

PR:SMBCモビット

アイフル｜Web完結で原則、郵送物なし

出典: アイフル公式サイト

アイフルは、20歳から69歳まで申込可能な消費者金融です。最短9分で審査が完了し、スピーディーな融資を実現しています。※申込手続き完了時点から計測した最短時間であり、申込時間や審査状況などにより異なります。原則として在籍確認の電話はなく、WEB完結申込を選択すれば郵送物も原則ありません。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

初めてカードローンを利用する方にも安心です。初回契約時には契約翌日から最大30日間無利息サービスがあり、短期間の借入であれば利息負担を抑えられます。

金利は年3.0-18.0%、限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合がありますスマホアプリでの借入・返済にも対応しており、カードレス※カードレス選択時でも、本人確認のための郵送が発生する場合がございますで利用できます。

PR:アイフル

※1出典：アイフルプレスリリース

70歳以上でも借りられる消費者金融5社｜高齢者向けの選択肢

70歳以上でも借入可能な消費者金融は限られていますが、一部の会社では74歳や80歳まで申込を受け付けています。ただし、年金収入のみでは審査通過が難しい場合が多く、パートやアルバイトなどの給与収入があることが望ましいです。ここでは、70歳以上でも申込可能な消費者金融5社を紹介します。

ベルーナノーティス｜80歳まで申込可能

ベルーナノーティスは、20歳以上80歳以下まで申込可能で、高齢者にも対応している消費者金融です。配偶者貸付制度も利用できるため、専業主婦の方でも配偶者の同意があれば借入可能です。

完済後に再度借入する際も無利息期間が適用されます。月々2,000円からの返済が可能で、無理のない返済計画を立てられます。金利は年4.5-18.0%、限度額は1〜300万円です。※審査結果により異なる場合があります

PR:ベルーナノーティス

プロミス｜74歳まで申込可能・最短3分融資

出典: プロミス公式サイト

プロミスは、18歳から74歳まで申込可能で、高齢者にも対応しています。最短3分で審査が完了し、即日融資にも対応しているため、急な資金需要にも対応できます。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。初回利用翌日から最大30日間無利息サービスがあり、※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。短期間の借入であれば利息負担を抑えられます。

原則として電話による在籍確認はなく、退職済みの方でも安心です。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります金利は年2.5-18.0%で、高額な借入でメリットがあります。限度額は1〜800万円と幅広く対応しています。※審査結果により異なる場合があります

PR:プロミス

SMBCモビット｜74歳まで・WEB完結申込可能

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、20歳から74歳まで申込可能で、WEB完結申込を利用すれば原則として電話連絡や郵送物がありません。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります三井住友銀行ATMの利用手数料が無料で、返済時の負担を軽減できます。

返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント付与されます。返済にも1ポイント=1円で利用可能です。金利は年3.0-18.0%、限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります

PR:SMBCモビット

アコム｜72歳まで・最短20分審査(※a)

出典: アコム公式サイト

アコムは、20歳以上で申込可能な消費者金融です。公式サイトでは上限年齢が明記されていませんが、一般的には72歳までとされています。最短20分融資にも対応しています。(※a)

2026年1月6日より金利が引き下げられ、年2.4-17.9%となりました。初回契約日翌日から30日間無利息サービスがあり、電話によるお勤め先への在籍確認は100％ありません。限度額は1〜800万円です。※審査結果により異なる場合があります

PR:アコム

レイク｜70歳まで・年金収入のみでも申込可能

出典: レイク公式サイト

レイクは、20歳から70歳まで申込可能な消費者金融です。年金収入のみでも申込可能とされており、高齢者でも借入しやすい環境が整っています。最短8分融資も可能です。※お申込み状況により異なります

初回利用時に365日間無利息（Web申込・50万円以上・収入証明提出が条件）、60日間無利息（Web申込が条件）のいずれかを選べます。お勤め先への電話確認は一切ありません。金利は年4.5-18.0%、限度額は1〜500万円です。※審査結果により異なる場合があります

大手消費者金融の年齢制限を比較｜一覧表で確認

主要な消費者金融の年齢制限を一覧表で比較します。下限年齢は18歳または20歳、上限年齢は69歳から80歳まで各社により異なります。自分の年齢が申込条件に該当するか、以下の表で確認してください。

この表から分かるように、18歳から申込可能なのはプロミスのみです。上限年齢はベルーナノーティスの80歳、プロミスとSMBCモビットの74歳となっています。アイフルは69歳までと比較的低めの上限年齢ですが、最短9分の審査スピードが魅力です。※お申込み状況により異なります

安定した収入がない場合や信用情報に問題がある場合は審査に通らない可能性があります。また、各社の年齢条件は変更される場合があるため、申込前に必ず公式サイトで最新情報を確認してください。

契約中に上限年齢に達するとどうなる？｜追加借入と返済義務

カードローンを契約中に上限年齢に達した場合、どのような対応になるのか不安に感じる方も多いでしょう。ここでは、契約後に上限年齢に達した場合の追加借入と返済義務について解説します。

追加借入ができなくなる

契約中に上限年齢に達すると、原則として追加借入ができなくなります。たとえば、74歳が上限年齢の消費者金融で73歳の時に契約し、74歳の誕生日を迎えた場合、その時点で新たな借入はできなくなります。

ただし、上限年齢に達する前に借入した金額については、そのまま利用できます。たとえば、74歳の誕生日前日に50万円を借入した場合、その50万円は引き続き利用可能です。追加で借入したい場合は、上限年齢に達する前に必要な金額を借入しておく必要があります。

ただし、これは例外的なケースです。基本的には、上限年齢に達した時点で追加借入はできなくなると考えてください。

返済義務は継続する

上限年齢に達して追加借入ができなくなっても、返済義務は継続します。契約時に定められた返済スケジュールに従い、完済まで返済を続ける必要があります。

年齢を理由に返済義務が免除されることはありませんので、上限年齢に近づいている方は、返済計画をしっかり立てておくことが重要です。

また、上限年齢に達した後に収入が減少する可能性がある場合は、事前に消費者金融に相談することをおすすめします。返済条件の見直しや、返済期間の延長など、状況に応じた対応を提案してもらえる場合があります。

年齢以外の審査条件｜安定収入・信用情報・勤続年数

年齢制限をクリアしていても、審査に通らない場合があります。消費者金融の審査では、年齢以外にも複数の条件が確認されます。ここでは、年齢以外の主要な審査条件について解説します。

安定した収入があるか

安定した収入があることが最も重要な条件です。正社員である必要はなく、アルバイトやパート、派遣社員、自営業でも申込可能ですが、毎月一定の収入があることが求められます。

収入額よりも、収入の安定性が重視されます。たとえば、月収30万円でも単発のアルバイトで収入が不安定な場合よりも、月収10万円でも毎月安定して収入がある場合の方が審査に通りやすいとされています。

年金収入については、多くの消費者金融では安定収入として認められない場合があります。ただし、レイクなど一部の消費者金融では年金収入のみでも申込可能です。詳しくは各社の公式サイトで確認してください。

信用情報に問題がないか

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に登録されている信用情報が確認されます。過去に返済遅延や債務整理の履歴がある場合、審査に通りにくくなります。

特に、61日以上または3ヶ月以上の返済遅延がある場合、信用情報に「異動」として登録され、いわゆるブラックリスト状態になります。この状態では、ほとんどの消費者金融で審査に通りません。異動情報は、完済後5年間は信用情報に残ります。

また、短期間に複数の消費者金融に申込むと、申込情報が信用情報に登録され、審査に悪影響を与える可能性があります。申込は1社ずつ行い、審査結果を確認してから次の申込を検討することをおすすめします。

総量規制（年収の3分の1ルール）に該当しないか

総量規制により年収の3分の1を超える借入が原則禁止されています。たとえば、年収300万円の場合、貸金業者からの借入総額は100万円までとなります。

総量規制は、複数の貸金業者からの借入を合算して計算されます。すでに他社から50万円借入している場合、新たに借入できるのは50万円までです。総量規制に該当する場合、年齢や収入に関わらず審査に通りません。

なお、銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、銀行独自の自主規制により年収の2分の1程度を上限としている場合が多いです。また、住宅ローンや自動車ローンは総量規制の除外対象となります。

年金収入のみで借りられる？｜高齢者の収入条件と注意点

年金収入のみで消費者金融から借入できるかは、多くの高齢者が抱える疑問です。ここでは、年金収入のみでの借入可否と、高齢者が借入する際の注意点について解説します。

年金収入のみでは審査通過が難しい理由

多くの消費者金融では、年金収入のみでは安定収入として認められず、審査通過が難しいとされています。これは、年金収入が給与収入と比較して金額が少なく、将来的な収入増加が見込めないためです。

また、年金受給者の多くは高齢であり、健康リスクや平均余命を考慮すると、長期的な返済能力に不安があると判断されます。特に、70歳以上の場合、返済期間が限られるため、審査がより厳しくなる傾向があります。

ただし、年金収入に加えてパートやアルバイトなどの給与収入がある場合は、審査に通る可能性が高くなります。月数万円程度の給与収入でも、安定収入として評価される場合があります。

年金収入でも申込可能な消費者金融

一部の消費者金融では、年金収入のみでも申込可能としています。代表的なのはレイクで、公式サイトでも年金収入のみでも申込可能と明記されています。ただし、審査に通るかどうかは個別の状況により異なります。

ベルーナノーティスも、年金収入のみでも申込可能とされており、高齢者に対して柔軟な審査を行っています。配偶者貸付制度も利用できるため、専業主婦の方でも配偶者の同意があれば借入可能です。

年金収入のみで申込む場合は、借入希望額を少額に抑えることが重要です。年金額の範囲内で無理なく返済できる金額を借入し、短期間で完済する計画を立てることをおすすめします。

配偶者貸付制度の活用

配偶者貸付制度は、配偶者の収入を合算して審査を受けられる制度です。専業主婦や年金収入のみの方でも、配偶者に安定した収入があれば借入できる可能性があります。

配偶者貸付を利用する場合、配偶者の同意書や婚姻関係を証明する書類（住民票や戸籍謄本）、配偶者の収入証明書が必要です。また、総量規制の計算では、配偶者の年収を合算した金額の3分の1が上限となります。

ベルーナノーティスなど一部の消費者金融では配偶者貸付に対応していますが、すべての消費者金融で利用できるわけではありません。配偶者貸付を検討している方は、事前に各社の公式サイトで対応状況を確認してください。

年齢制限なしを謳う闇金に注意｜正規業者の見分け方

「年齢制限なし」「誰でも借りられる」といった広告を出している業者は、貸金業登録をしていない違法な闇金融である可能性が高いです。ここでは、闇金融の危険性と、正規業者を見分ける方法について解説します。

貸金業登録番号を確認する

正規の貸金業者は、財務局長または都道府県知事の登録を受けており、貸金業登録番号を持っています。登録番号は「関東財務局長(14)第00000号」のような形式で表記され、公式サイトやパンフレットに必ず記載されています。

貸金業登録番号が記載されていない業者や、登録番号を偽装している業者は違法な闇金融です。また、登録番号が記載されていても、実在しない番号である可能性があるため、必ず金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認してください。

闇金融は、出資法の上限金利（年20%）を大幅に超える違法な高金利で貸付を行います。また、暴力的な取立てや嫌がらせを行うケースもあり、一度借入すると抜け出すのが困難になります。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを活用

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスは、貸金業登録番号や会社名から正規の貸金業者かどうかを確認できるサービスです。インターネットで無料で利用でき、登録番号を入力すれば即座に検索結果が表示されます。

検索サービスでは、会社名・所在地・登録年月日・電話番号などの情報が確認できます。公式サイトに記載されている情報と一致しているか、必ず確認してください。一致しない場合は、詐欺業者である可能性があります。

また、日本貸金業協会の会員検索サービスも活用できます。日本貸金業協会は貸金業界の自主規制団体で、会員企業は一定の基準を満たした正規業者です。会員検索サービスで検索できれば、より安心して利用できます。

違法な勧誘・取立てに注意

闇金融は、SNSやメール、電話などで「誰でも借りられる」「ブラックOK」「審査なし」といった甘い言葉で勧誘してきます。また、「年齢制限なし」「高齢者歓迎」といった表現で、年齢を理由に正規業者で借りられなかった人をターゲットにします。

一度借入すると、法外な利息を請求され、返済が困難になります。また、返済が遅れると、職場や自宅への執拗な電話、家族や親族への取立て、SNSでの誹謗中傷など、違法な取立てが行われる場合があります。

闇金融から借入してしまった場合は、すぐに消費生活センター、弁護士会、警察に相談してください。闇金融からの借入は、元本を含めて返済義務がないとされています。一人で悩まず、専門機関に相談することが重要です。

よくある質問（Q&A）

まとめ

年齢制限なしの消費者金融は存在せず、すべての消費者金融には年齢条件が設けられています。一般的には満20歳以上69歳〜74歳以下という条件ですが、プロミスのように18歳から申込可能な会社や、ベルーナノーティスのように80歳まで対応する会社もあります。

年齢制限をクリアしていても、安定した収入がない場合や信用情報に問題がある場合は審査に通りません。特に年金収入のみでは審査通過が難しいため、パートやアルバイトなどの給与収入があることが望ましいです。契約中に上限年齢に達すると追加借入ができなくなりますが、返済義務は継続します。

「年齢制限なし」を謳う業者は違法な闇金融である可能性が高いため、必ず貸金業登録番号を確認し、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで正規業者かどうかを確認してください。自分の年齢や収入状況に合った消費者金融を選び、無理のない返済計画を立てることが重要です。なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、返済能力を超えた借入れは避けましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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