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カードローンにクレジットカードのような「ボーナス払い」という返済方式はありません。

しかし、ボーナス時期にまとまった金額を返済したいという希望は、繰上返済や一括返済という方法で実現できます。

繰上返済を活用すれば、利息を大幅に減らし、返済期間を短縮することが可能です。

この記事では、カードローンの繰上返済の仕組みから具体的な利息軽減効果、手続き方法、注意点まで詳しく解説します。

計画的な返済で、借入負担を軽減しましょう。

カードローンにボーナス払いはない｜繰上返済で代替可能

カードローンには、クレジットカードのような「ボーナス払い」という返済方式は存在しません。これは、カードローンとクレジットカードの仕組みの違いによるものです。しかし、ボーナスを活用して借入を早く返済したいという希望は、繰上返済や一括返済という方法で実現できます。

ボーナス払いとは｜クレジットカードの返済方式

ボーナス払いとは、クレジットカードで選択できる支払方法の一つです。購入時に「ボーナス一括払い」を選択すると、夏または冬のボーナス時期に一括で支払うことができ、多くの場合、手数料がかかりません。

この方式は、ボーナス支給を見込んで高額な買い物をする際に便利な仕組みです。しかし、カードローンは現金を借り入れるサービスであり、利用日から利息が発生するため、クレジットカードのような「支払いを先延ばしにする」仕組みとは根本的に異なります。

カードローンは毎月の約定返済が基本

カードローンでは、約定返済日に毎月一定額以上を返済する必要があります。この約定返済は、借入残高に応じて最低返済額が設定されており、必ず守らなければなりません。

信用情報に延滞記録が残る可能性があります。61日以上の延滞は「異動情報」として登録され、今後のローン審査に大きな影響を与えるため、約定返済は必ず守る必要があります。

出典：CIC「信用情報の開示について」

カードローンは毎月の返済が基本ですが、これに加えて任意のタイミングで追加返済することが可能です。これが繰上返済です。

ボーナスを活用するなら繰上返済・一括返済

ボーナスでまとまった金額を返済したい場合は、繰上返済または一括返済を利用します。繰上返済とは、約定返済とは別に追加で返済する方法で、返済した金額は全額元金に充当されます。

一括返済は、借入残高を全額返済して完済する方法です。いずれの方法も、返済した分だけ元金が減少するため、その後の利息負担が軽減されます。

いつでも自由に返済できる仕組みになっています。ボーナス時期に限らず、臨時収入があったときや余裕があるときに積極的に活用することで、利息を大幅に減らすことができます。

繰上返済と一括返済の違い｜どちらを選ぶべき？

繰上返済と一括返済は、どちらも元金を減らして利息を軽減する方法ですが、返済額や完済までの流れが異なります。自分の資金状況や返済計画に合わせて、どちらを選ぶべきか判断しましょう。

繰上返済｜ボーナス時に追加で返済

繰上返済とは、約定返済とは別に任意のタイミングで追加返済する方法です。返済した金額は全額元金に充当されるため、その後の利息負担が減少します。

ボーナス時に5万円、給料日後に1万円など、資金に余裕があるときに返済を進められます。

繰上返済で元金を減らしたからといって、翌月の約定返済がなくなるわけではありません。約定返済日には必ず返済する必要があるため、注意が必要です。

一括返済｜残高を全額返済して完済

一括返済とは、借入残高を全額返済して完済する方法です。完済すれば、それ以降の利息は一切発生しません。

また、完済後は信用情報に「完済」と記録され、今後のローン審査にプラスの影響を与える可能性があります。

出典：CIC「信用情報の開示について」

一括返済を行う際は、返済当日までの利息を日割り計算した正確な返済額を確認する必要があります。多くのカードローン会社では、会員ページや電話で返済額を照会できます。ATMでは1000円単位の入金となるため、端数まで完済したい場合は銀行振込やインターネット返済を利用しましょう。

繰上返済と一括返済の比較表

繰上返済は、資金に余裕があるときに少しずつ返済を進めたい人に向いています。一方、一括返済は、まとまった資金があり、すぐに完済して利息負担をなくしたい人に向いています。

繰上返済で利息はいくら減る？｜シミュレーション3パターン

繰上返済による利息軽減効果は、返済額やタイミングによって大きく変わります。ここでは、3つのパターンで具体的な数値をシミュレーションし、繰上返済の効果を確認しましょう。

パターン1｜30万円借入・ボーナス時5万円繰上返済

30万円を年17.8%で借り入れ、毎月1万円ずつ返済する場合を考えます。繰上返済なしで返済を続けると、返済期間は約38ヶ月、総利息額は約97,000円になります。

ここで、6ヶ月後のボーナス時に5万円を繰上返済したとします。繰上返済により元金が25万円に減少し、その後の利息負担が軽減されます。繰上返済後、毎月1万円の返済を継続すると、返済期間は約32ヶ月に短縮され、総利息額は約65,840円になります。

ボーナス時の5万円の繰上返済が、長期的に大きな効果を生むことがわかります。

パターン2｜50万円借入・年2回10万円ずつ繰上返済

50万円を年17.8%で借り入れ、毎月1万5千円ずつ返済する場合を考えます。繰上返済なしで返済を続けると、返済期間は約47ヶ月、総利息額は約200,000円になります。

ここで、年2回のボーナス時（6ヶ月ごと）に10万円ずつ繰上返済を行うとします。1回目の繰上返済後、元金は約38万円に減少します。2回目の繰上返済後、元金は約25万円に減少します。

この計画で返済を進めると、返済期間は約24ヶ月に短縮され、総利息額は約90,000円になります。年2回のボーナスを計画的に活用することで、利息負担を大幅に軽減できることがわかります。

パターン3｜100万円借入・一括返済との比較

100万円を年17.8%で借り入れ、毎月3万円ずつ返済する場合を考えます。繰上返済なしで返済を続けると、返済期間は約44ヶ月、総利息額は約310,000円になります。

ここで、12ヶ月後に50万円のボーナスで繰上返済を行うとします。繰上返済後、元金は約60万円に減少し、その後の利息負担が軽減されます。繰上返済後も毎月3万円の返済を継続すると、返済期間は約32ヶ月に短縮され、総利息額は約185,000円になります。

一方、12ヶ月後に一括返済で完済する場合、総利息額は約150,000円になります。一括返済の方が利息負担は少なくなりますが、完済に必要な資金は約100万円です。

繰上返済と一括返済のどちらを選ぶかは、手元資金と今後の生活費のバランスを考えて判断しましょう。計画的に繰上返済を続ける方が安全です。

繰上返済の手続き方法4つ｜手数料と反映タイミング

繰上返済の手続き方法は、カードローン会社によって異なりますが、主に4つの方法があります。それぞれの特徴と手数料、反映タイミングを理解して、自分に合った方法を選びましょう。

ATMで繰上返済｜1000円単位の注意点

提携ATMやコンビニATMから、カードを使って繰上返済できます。ATMは24時間利用可能な場所が多く、手軽に返済できる方法です。

たとえば、残高が12,345円の場合、ATMでは12,000円までしか返済できず、345円が残ります。完済したい場合は、後述する銀行振込やインターネット返済を利用する必要があります。

ATM手数料は、カードローン会社によって異なります。自社ATMや提携銀行ATMは無料の場合が多いですが、コンビニATMは有料の場合もあります。手数料を確認してから利用しましょう。

銀行振込で繰上返済｜端数まで完済可能

カードローン会社が指定する返済用口座に、銀行振込で返済する方法です。振込は1円単位で可能なため、端数まで正確に返済でき、一括返済にも適しています。

事前に確認しましょう。インターネットバンキングを利用すれば、振込手数料が無料または低額になる場合があります。

振込の反映タイミングは、金融機関の営業時間によります。平日15時までの振込は当日中に反映されますが、15時以降や土日祝日の振込は翌営業日の反映となります。

インターネット返済｜24時間いつでも手続き

カードローン会社の会員ページから、インターネットバンキングを利用して返済する方法です。24時間いつでも手続きでき、手数料が無料の場合が多いため、最も便利な方法です。

インターネット返済は、Pay-easy（ペイジー）という仕組みを利用します。自分の銀行口座からカードローン会社の口座へ、即時に振替が行われます。

ただし、インターネット返済を利用するには、インターネットバンキングの契約が必要です。対応している金融機関も限られているため、事前に確認しましょう。

スマホアプリで繰上返済｜手軽さNo.1

カードローン会社の公式スマホアプリから、繰上返済できる場合があります。アプリを開いて返済額を入力するだけで、簡単に手続きが完了します。

アプリ返済は、インターネット返済と同様に、インターネットバンキングと連携して振替を行います。

アプリでは、借入残高や次回返済日、返済シミュレーションなども確認できるため、返済計画を立てやすいというメリットがあります。カードローンを利用する際は、公式アプリをインストールしておくと便利です。

繰上返済しやすいおすすめカードローン会社5社

繰上返済を積極的に活用するには、手数料が無料で手続きが簡単なカードローン会社を選ぶことが重要です。ここでは、繰上返済のしやすさを重視したおすすめのカードローン会社を5社紹介します。

アイフル｜スマホアプリで24時間繰上返済

アイフルは、スマホアプリで24時間いつでも繰上返済できる点が魅力です。アプリから返済額を入力するだけで、即座に振替が完了します。手数料は無料で、土日祝日でも利用可能です。

アイフルは、原則在籍確認なしでWEB完結申込に対応しており、郵送物もありません。99.1%の申込者が電話連絡なしで契約しており、職場や家族にバレにくい点が特徴です。最短18分で審査が完了し、即日融資も可能です。契約翌日から30日間金利0円のサービスもあるため、初めてカードローンを利用する人にもおすすめです。

アイフルは2026年オリコン顧客満足度調査で2年連続総合1位を獲得しており、利用者からの評価も高いカードローンです。

出典：アイフル公式FAQ
出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

プロミス｜インターネット返済で手数料0円

プロミスは、インターネット返済で手数料0円、24時間いつでも繰上返済できます。Pay-easy対応の金融機関であれば、即時に振替が完了し、土日祝日でも利用可能です。

プロミスの下限金利は2.5%で、大手消費者金融の中でも低水準です。無利息期間は初回利用翌日から30日間で、契約日ではなく利用開始日から起算される点が特徴です。18歳から申込可能で、98%の申込者が電話連絡なしで契約しています。

出典：プロミス公式FAQ

アコム｜ATM・ネット・振込すべて手数料無料

アコムは、ATM・インターネット返済・銀行振込のいずれの方法でも、繰上返済手数料が無料です。自社ATMだけでなく、提携ATMも手数料無料で利用できるため、外出先でも気軽に返済できます。

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。最大800万円まで借入可能で、最短20分のスピード審査に対応しています。原則電話での在籍確認はなく、書面で確認されます。契約翌日から30日間金利0円のサービスもあります。

アコムの審査通過率は39.6%（2025年11月）と、大手消費者金融の中でも高い水準を維持しています。

出典：アコム公式サイト
出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

レイク｜Web返済で即時反映

レイクは、Web返済（インターネット返済）で即時に繰上返済が反映されます。手数料は無料で、24時間いつでも利用可能です。会員ページから簡単に手続きでき、返済履歴もすぐに確認できます。

レイクの最大の特徴は、無利息期間の選択肢が豊富な点です。Web申込なら60日間無利息、または5万円まで365日間無利息を選択できます。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。

三菱UFJ銀行バンクイック｜低金利で繰上返済もしやすい

三菱UFJ銀行バンクイックは、上限金利が14.6%と低く、長期的な返済でも利息負担を抑えられます。繰上返済は、ATM・インターネットバンキング・振込で可能で、手数料は無料です。

バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、カードレスを選択すれば郵送物もありません。コンビニATMの利用手数料も無料で、全国どこでも気軽に借入・返済ができます。

繰上返済で気をつけたい5つのこと

繰上返済は利息を減らす有効な方法ですが、いくつか注意点があります。以下の5つのポイントを押さえて、計画的に返済を進めましょう。

繰上返済しても約定返済は継続される

繰上返済をしても約定返済日には必ず返済が必要です。繰上返済で元金を減らしたからといって、翌月の約定返済がなくなるわけではありません。

たとえば、毎月15日が約定返済日で1万円の返済が必要な場合、10日に5万円の繰上返済をしても、15日には1万円の返済が必要です。繰上返済と約定返済は別々に管理されているため、混同しないよう注意しましょう。

信用情報に延滞記録が残る可能性があります。繰上返済後も、約定返済日を忘れずに返済しましょう。

生活費を圧迫しないよう計画的に

繰上返済は手元資金に余裕があるときに行うべきです。無理に繰上返済をして生活費が不足すると、再び借入をする悪循環に陥る可能性があります。

余剰資金を返済に充てることが目安です。急な出費や収入減少に備えて、最低限の生活防衛資金は確保しておきましょう。

返済計画を立てる際は、返済シミュレーションツールを活用して、無理のない返済額を設定することが大切です。

返済後も利用限度額は復活する

カードローンは返済すると利用限度額が復活します。たとえば、限度額50万円のカードローンで30万円借りている場合、利用可能額は20万円です。ここで10万円繰上返済すると、借入残高は20万円になり、利用可能額は30万円に復活します。

繰上返済後に再借入を防ぐには、利用限度額を減額する、または完済後に契約を解約するという方法があります。

利用限度額の減額は、会員ページや電話で手続きできます。自分の返済能力に合わせて、適切な限度額に設定しましょう。

繰上返済のタイミングで利息に差が出る

カードローンの利息は日割り計算されるため、繰上返済のタイミングによって利息額に差が出ます。早く返済するほど、その後の利息負担が減少します。

一方、月末に繰上返済すると、その月の利息はほとんど発生してしまいます。ボーナスが支給されたら、できるだけ早く繰上返済することで、利息を最小限に抑えられます。

ただし、生活費を確保した上で返済することが最優先です。無理に早く返済して資金不足に陥らないよう、バランスを考えましょう。

一括返済時は端数処理に注意

一括返済をする際は返済当日までの利息を日割り計算した正確な返済額を確認する必要があります。利息は日々発生するため、返済日によって金額が変わります。

完済したい場合は、銀行振込やインターネット返済を利用しましょう。

完済後は、カードローン会社に連絡して、完済証明書の発行を依頼することをおすすめします。完済証明書は、今後の住宅ローン審査などで必要になる場合があります。

複数社から借入がある場合の繰上返済優先順位

複数のカードローン会社から借入がある場合、限られた資金をどの借入に充てるべきか迷うことがあります。ここでは、繰上返済の優先順位を判断する基準を解説します。

優先順位1｜金利が最も高い借入から返済

最も金利が高い借入から優先的に返済しましょう。金利が高いほど、利息負担が大きくなるため、高金利の借入を先に減らすことで、全体の利息を効率的に削減できます。

たとえば、A社から年18.0%で30万円、B社から年15.0%で50万円借りている場合、A社を優先的に返済します。同じ金額を返済するなら、金利が高い方に充てた方が、利息軽減効果が大きくなります。

各社の金利は、契約書や会員ページで確認できます。金利を比較して、優先順位を決めましょう。

優先順位2｜残高が少なく完済できる借入

残高が少なく一括返済で完済できる借入がある場合はそちらを優先する方法もあります。完済すれば、その後の利息は一切発生せず、約定返済の管理も楽になります。

たとえば、A社から年18.0%で10万円、B社から年15.0%で50万円借りている場合、金利はA社の方が高いですが、残高が少ないA社を先に完済するという選択肢もあります。精神的な負担も軽減されます。

ただし、金利差が大きい場合は、金利優先で判断する方が利息軽減効果は高くなります。金利と残高のバランスを考えて、優先順位を決めましょう。

優先順位3｜おまとめローンへの借換えを検討

複数社からの借入がある場合、おまとめローンへの借換えを検討する方法もあります。おまとめローンとは、複数の借入を一本化し、金利を下げて返済を楽にするローンです。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

おまとめローンのメリットは、金利が下がることで利息負担が軽減される点と、返済日が1つになることで管理が楽になる点です。ただし、おまとめローンにも審査があり、必ず通るわけではありません。

おまとめローンを検討する際は、現在の金利と借換え後の金利を比較し、総返済額が減るかどうかを確認しましょう。月々の返済額は減りますが、総利息額が増える場合もあるため、注意が必要です。

繰上返済後に再借入しないための対策3つ

繰上返済で借入残高を減らしても、再び借入をしてしまっては意味がありません。ここでは、繰上返済後に再借入を防ぐための対策を3つ紹介します。

利用限度額を減額する

繰上返済後、利用限度額を減額する方法が有効です。利用限度額が復活すると、再び借入をしてしまう誘惑に駆られる可能性があるため、これを防ぐことができます。

利用限度額の減額は、会員ページや電話で手続きできます。たとえば、限度額50万円を30万円に減額すれば、たとえ借入したくなっても、30万円までしか借りられません。

むしろ、自分の返済能力に合わせた適切な限度額に設定することで、計画的な利用ができます。

完済後にカードローン契約を解約する

完済後カードローン契約を解約することで再借入を完全に防ぐことができます。契約を解約すれば、利用限度額もなくなり、借入することはできません。

解約の手続きは、電話や会員ページから行えます。解約後は、完済証明書の発行を依頼しましょう。完済証明書は、今後の住宅ローン審査などで必要になる場合があります。

急な出費に備えて、少額の限度額で契約を残しておくという選択肢もあります。自分の状況に合わせて判断しましょう。

返済専用口座を作り自動振替を活用

返済専用の口座を作り毎月一定額を自動振替する方法が有効です。給料日に自動的に返済用口座に振替を設定すれば、意識しなくても返済資金が貯まります。

たとえば、毎月の給料日に2万円を返済用口座に振替設定し、ボーナス時にはその口座から繰上返済を行います。この仕組みを作ることで、無理なく計画的に返済を進められます。

返済専用口座は、普段使いの口座とは別に作ることで、生活費と返済資金を明確に分けることができます。返済計画を立てる際は、こうした仕組み作りも検討しましょう。

まとめ

カードローンには、クレジットカードのような「ボーナス払い」という返済方式はありません。しかし、繰上返済や一括返済を活用することで、ボーナス時にまとまった金額を返済し、利息を大幅に減らすことができます。

繰上返済は返済した金額が全額元金に充当されるため、その後の利息負担が軽減されます。シミュレーションで示したように、ボーナス時に5万円や10万円を繰上返済するだけで、数万円から十万円以上の利息を節約できる場合があります。

繰上返済を積極的に活用するには、手数料が無料で手続きが簡単なカードローン会社を選ぶことが重要です。アイフル、プロミス、アコム、レイク、三菱UFJ銀行バンクイックなどは、繰上返済手数料が無料で、スマホアプリやインターネット返済に対応しています。

約定返済日を忘れずに返済しましょう。また、生活費を圧迫しないよう、手元資金に余裕があるときに返済することが大切です。

複数社から借入がある場合は、金利が高い借入から優先的に返済し、残高が少なく完済できる借入があればそちらを優先するという方法もあります。おまとめローンへの借換えも検討しましょう。

繰上返済後に再借入を防ぐには、利用限度額を減額する、完済後に契約を解約する、返済専用口座を作り自動振替を活用するという対策が有効です。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済が困難になった場合は、日本貸金業協会や法テラスなどの相談窓口にご相談ください。

出典：法テラス「民事法律扶助制度」