会社設立のミチシルベ

カードローンはすべての条件で優れた1社が存在しないため、自分が何を優先するかを先に決めることが選び方の出発点になります。

判断軸は金利・審査スピード・無利息期間の3つ。この優先順位が決まれば、候補は自然と絞られます。

本記事では7つの比較ポイントと10社のランキングから、自分に合う1社の見つけ方を解説します。迷う方は3問の診断もご利用ください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

カードローンとは？仕組みと3つの種類

カードローンとは、金融機関が設定した限度額の範囲内で、繰り返し借入と返済ができる個人向けの融資サービスです。一度契約すれば、限度額内なら何度でも借入でき、そのつど審査を受け直す必要はありません。

返済にはリボルビング方式が採用されており、毎月の返済額は借入残高に応じて決まります。残高が減れば返済額も下がる仕組みで、月々の負担を一定に保ちやすい一方、返済期間が長引くと利息の総額は増えていきます。

カードローンは提供元によって3種類に分かれ、金利や審査スピードの傾向が異なります。

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※1：銀行は総量規制の対象外ですが、各行が独自の年収基準を設けています。
※金利・融資スピードは各社によって異なります。詳細は各社公式サイトをご確認ください。

上限金利の低さを取るか、借入までの速さを取るかが、種類を選ぶうえでの分かれ目になります。カードローンの仕組みそのものをより詳しく知りたい方は、カードローンとは？をご覧ください。

カードローンの選び方｜7つの比較ポイント

自分に合う1社を選ぶには、次の7つの観点で比較します。すべてを満たす会社はないため、優先順位の高いものから確認していきましょう。

金利は下限ではなく上限で比較する

金利を見るときは、下限ではなく上限で比較してください。初回契約では上限金利が適用されるのが一般的で、下限金利は限度額が数百万円規模になった場合に適用されるためです。

たとえば「年3.0%〜18.0%」と表示されていても、はじめての契約で適用されるのは18.0%側と考えておくのが現実的です。上限金利は消費者金融が年18.0%前後、銀行が年14%台と差があるため、この数字だけでも候補は大きく絞られます。

金利ごとの比較はカードローンの金利で詳しく解説しています。

無利息期間の有無と起算日を確認する

短期間で返す予定があるなら、無利息期間のある会社が有利です。ただし確認すべきは日数だけでなく、いつから数え始めるかという起算日です。

契約日から数える会社と、初回借入日から数える会社があり、契約後すぐに借りない場合は後者のほうが無駄になりません。適用には条件が付くこともあるため、申込前に確認しておきましょう。

各社の無利息期間は無利息期間のあるカードローンで比較できます。

融資までのスピードで選ぶ

今日中に借りたい場合、選択肢は消費者金融に絞られます。大手5社の審査スピードは次のとおりです。

※会社名をタップすると、ランキングの詳細へ移動します。
※銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降となる場合があります。

一方、銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降です。急ぎでなければ金利の低い銀行、今日中なら消費者金融という切り分けになります。当日中に借りるための条件はカードローンの即日融資で解説しています。

周囲への知られにくさで選ぶ（在籍確認・郵送物）

職場や家族に知られたくない場合は、在籍確認の方法と郵送物の有無を確認します。この2つは別の問題で、片方だけ対策しても不十分です。

在籍確認は法律上の調査義務にもとづくもので省略できませんが、手段を電話から書類に変えている会社があります。郵送物はカードレス契約とWeb明細の設定で防げます。

詳しい仕組みは在籍確認なしのカードローンをご覧ください。

借入・返済のしやすさ（ATM・アプリ・Web完結）で選ぶ

契約後に使いやすいかどうかは、借入と返済の手段で決まります。アプリから振込を依頼できる会社なら、カードを持たずに手続きが完結します。

提携ATMの種類と手数料も確認しておきたい点です。近所のコンビニで手数料無料なら、返済のたびに負担が生じません。

手続きをすべてスマホで済ませたい方はWEB完結のカードローンを参考にしてください。

月々の返済額と返済方式を確認する

毎月いくら返すことになるかは、契約前に必ず確認してください。カードローンの返済額は借入残高に応じて決まる方式が中心で、残高が減れば月々の負担も下がります。

注意したいのは、月々の返済額が小さいほど返済期間が延び、利息の総額が増える点です。返済額の設定が低い会社は月々の負担こそ軽くなりますが、総返済額では不利になることがあります。公式サイトの返済シミュレーションで、総額まで確認しておきましょう。

総量規制と借入限度額を理解しておく

貸金業者からの借入は、年収の3分の1までと法律で定められています。これが総量規制で、消費者金融や信販会社が対象です。すでに他社から借入がある場合、その合計額が判断の対象になります。

銀行は総量規制の対象外ですが、各行が独自の年収基準を設けているため、いくらでも借りられるわけではありません。限度額は審査によって決まるもので、希望額がそのまま通るとは限らない点も理解しておきましょう。

初心者におすすめのカードローンランキング【10社】

順位は金利・審査スピード・無利息期間・周囲への知られにくさ・借入のしやすさを当サイトが総合的に評価して決定しています。

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※会社名をタップすると、各社の詳細へ移動します。
※1：みずほ銀行のカードローンのご契約店で住宅ローンをご利用いただいている場合に限り、基準金利から年0.5%引き下げとなります。
※l：無利息期間は初めてご契約の方が対象です。365日間はWebでのお申込み・ご契約、ご契約額50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出と登録が完了の方、60日間はWebでのお申込みでご契約額50万円未満の方が対象です。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。365日間と60日間の併用はできません。
※銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降となる場合があります。
※適用される金利・限度額は審査によって決定されます。

1位 アコム｜電話による勤務先への在籍確認100％なし

出典: アコム公式サイト

アコムは、電話による勤務先への在籍確認100％なしを公表しており、書面での確認に切り替えています。職場への電話を確実に避けたい方にとって明快な選択肢です。

金利は年2.4%〜17.9%で、審査は最短20分（※a）。ご契約の翌日から30日間は金利0円（※a2）となる無利息期間もあり、初めての利用でも負担を抑えて始められます。

PR:アコム

2位 プロミス｜最短3分審査で無利息は初回借入の翌日から

出典: プロミス公式サイト

プロミスは審査が最短3分（※p）と早く、今日中に借りたい方に向いています。原則電話による在籍確認なしを公式サイトで明示しており、カードレス契約にも対応しています。

金利は年2.5%〜18.0%。初回30日間無利息（※p4）は初回借入日の翌日から起算されるため、契約後すぐに借りない場合でも無駄になりません。

PR:プロミス

3位 SMBCモビット｜WEBからの申込はすべてWEB完結

出典: SMBCモビット公式サイト

SMBCモビットは、WEBからの申込であればすべてWEB完結の扱いとなり、原則電話による在籍確認がない代わりに書類で確認を行います。郵送物も原則届きません。

金利は年3.0%〜18.0%、審査は最短15分（※m）。セブン銀行 スマホATM取引・ローソン銀行 スマホATM取引に対応しており、カードを持たずに現金を引き出せます。

PR:SMBCモビット

4位 アイフル｜最短9分審査でスマホアプリから借入まで

出典: アイフル公式サイト

アイフルは審査が最短9分（※ai）と早く、原則電話による在籍確認なし・原則郵送物なしに対応しています。申込から借入までスマホアプリで完結します。

金利は年3.0%〜18.0%。初めての方なら最大30日間利息0円のサービスも利用でき、短期間で返す予定がある方に向いています。

PR:アイフル

5位 レイク｜無利息期間を条件に応じて選べる

出典: レイク公式サイト

レイクは無利息期間の選択肢が2つあり、申込方法と契約額に応じて選べます。最長365日間はWebでの申込・契約、契約額50万円以上（借入額1万円でも可）でご契約後59日以内に収入証明書類の提出と登録完了が条件です。

契約額50万円未満でWebから申し込んだ場合は60日間が適用されます。いずれも初めての契約の方が対象で、初回契約日の翌日から無利息が開始します。

金利は年4.5%〜18.0%で、融資はWebで最短8分。在籍確認は、お勤め先への電話確認一切なしです。

6位 三菱UFJ銀行バンクイック｜三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込める

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても申し込めるカードローンです。上限金利は年14.6%で、消費者金融より低い水準に設定されています。

金利は年1.4%〜14.6%、限度額は10万円〜800万円。カードレス契約を選べば郵送物は届きませんが、その場合ATMでの借入はできません。融資は最短翌営業日です。

PR:三菱UFJ(バンクイック)

7位 三井住友銀行｜メガバンクの安心感とカードレス対応

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行カードローンは、金利が年1.5%〜14.5%で、カードレスを選択すれば郵送物が届きません。借入はSMBCダイレクトからの振込に対応しています。

在籍確認は電話で行われる場合があります。カードレスではATMを利用できないため、現金で受け取りたい方はカード発行を選ぶ必要があります。融資は最短翌営業日です。

PR:三井住友銀行

8位 みずほ銀行｜住宅ローン利用者は金利を引き下げ

出典: みずほ銀行公式サイト

みずほ銀行カードローンは金利が年2.0%〜14.0%。みずほ銀行で住宅ローンを利用中の方は、基準金利から年0.5%引き下げとなります（カードローンのご契約店で住宅ローンをご利用いただいている場合に限ります）。

限度額は10万円〜800万円で、毎月2,000円からの返済に対応しています。カードは郵送されるため、郵送物を避けたい方には向きません。融資は最短翌営業日です。

PR:みずほ銀行

9位 楽天銀行｜カード到着前でも振込融資に対応

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンは、金利が年1.9%〜14.5%。ローンカードは郵送されますが、カードの到着を待たずに振込による融資を受けられます。

在籍確認は勤務先への電話で実施され、非通知の個人名で連絡が入ります。限度額は10万円〜800万円で、融資は最短翌営業日です。

PR:楽天銀行

10位 PayPay銀行｜銀行カードローンで初回30日間の無利息

出典: PayPay銀行公式サイト

PayPay銀行カードローンは、銀行では珍しく無利息期間があり、初回借入日から30日間が対象です。キャッシュカードにローン機能を付帯する方式のため、専用カードは郵送されません。

金利は年1.59%〜18.0%で、借入はアプリから普通預金口座へ即時振替できます。在籍確認は電話で行われる場合があります。融資は最短翌営業日です。

PR:PayPay銀行

診断｜あなたに合うカードローンはどれ？

3つの質問に答えると、あなたの優先順位に合う1社が分かります。迷ったときの出発点としてご利用ください。

診断で候補が決まったら、次は借入額と金利から返済総額を把握しておきましょう。同じ金額を借りても、金利によって最終的な負担は変わります。

金利と利息の仕組み｜返済総額はこう決まる

カードローンの利息は、借入残高に対して日割りで計算されます。例えばアコムの公式サイトでは、利息は「借入残高×借入利率（実質年率）÷365日×ご利用日数」で計算し、借入の当日は利用日数に含まれないと案内されています。

10万円を年18.0%で30日間利用した場合、利息は次のように計算します。

同じ金額・同じ金利でも、月々の返済額を小さくすると返済期間が延び、利息の総額は増えていきます。10万円を年18.0%で借りた場合の公式データが次のとおりです。

出典：アコム「月々のご返済金額の早見表（35日ごと）」（借入利率18.0%・借入金額10万円）
※返済方式は定率リボルビング方式。1年を365日として計算。最終回の返済金額は端数調整のため異なります。
※借入金額・金利・返済回数を変えた試算はアコムの返済シミュレーションでご確認いただけます。

1年以内に返し終えれば利息は9,710円ですが、月々3,000円ずつ返すと5年かかり、利息は50,105円まで膨らみます。月々の負担が軽い返済額を選ぶほど、最終的に支払う総額は増えるということです。

無理のない範囲で毎月の返済額を多めに設定するか、余裕があるときに繰上返済すれば、利息を抑えられます。申込前に公式のシミュレーションで総額まで確認しておきましょう。

審査と申込の流れ

カードローンの審査では、返済能力があるかどうかが確認されます。申込前に何を見られるかを知っておけば、事前に準備を整えられます。

審査で確認されるのは、大きく次の3点です。

• ✓ 年収と雇用形態
  継続的な収入があるかが基本の条件です。金額の多さより安定性が重視されるため、パートやアルバイトでも収入が続いていれば申し込めます。勤続年数が短い場合は、限度額が控えめに設定されることがあります。
• ✓ 他社からの借入状況
  すでに借入がある場合、その合計額が確認されます。消費者金融や信販会社からの借入は年収の3分の1までという総量規制があるため、上限に近づいているほど新規の借入は難しくなります。
• ✓ 信用情報
  過去の返済履歴が信用情報機関に記録されており、延滞や債務整理の記録があると審査に影響します。自分の記録は各機関に開示請求すれば確認できます。

このうち年収と他社借入は申込時点で決まっていますが、申込内容の正確さや希望限度額は自分で調整できます。 次の4点を意識しておくと、手続きがスムーズに進みます。

準備が整ったら、実際の手続きは次の5ステップで進みます。

申込みから借入までの5ステップ

1. 公式サイトから申し込む
   氏名・住所・勤務先・年収などをフォームに入力します。24時間受け付けており、来店は不要です。
2. 身分証を提出する
   スマホで身分証を撮影してアップロードします。顔写真の撮影による本人確認に対応している会社なら、その場で完了します。
3. 審査を受ける
   申込内容と信用情報をもとに審査が行われます。勤務先の確認は、大手消費者金融では書類の提出で進む会社が中心です。
4. 契約手続きをおこなう
   審査結果の連絡後、契約内容をWeb上で確認して同意します。ここでカードレスを選べば、ローンカードは発行されません。
5. 借入する
   契約が完了すれば利用を開始できます。アプリや会員ページから振込を依頼するか、提携ATMで引き出します。

消費者金融なら申込から借入まで当日中に進められる場合がありますが、銀行カードローンは審査回答が当日でも融資は翌営業日以降です。急ぎの場合は、この違いを踏まえて申込先を選びましょう。

初心者が知っておくべき注意点｜借りすぎを防ぐコツ

カードローンは必要なときに使える便利な仕組みですが、限度額の範囲で何度でも借りられるため、利用が習慣になりやすい面もあります。あらかじめ注意点を知っておけば、無理のない範囲で使えます。

気をつけたい5つのこと

カードローンで想定しておきたいのは、返済が長引くことと、借入の記録が残ることの2点です。次の5つを頭に入れておけば、大きな問題は避けられます。

• 限度額は「借りていい金額」ではない
  限度額は審査で決まる上限であり、その全額を使う前提のものではありません。実際に借りるのは必要な分だけにしましょう。
• 最低返済額だけで返すと期間が延びる
  月々の返済額を小さく設定すると負担は軽くなりますが、そのぶん返済期間が延び、利息の総額は増えます。余裕があるときは多めに返しましょう。
• 借入が増えると次の審査に影響する
  他社からの借入額は信用情報に記録され、住宅ローンや自動車ローンを申し込む際にも確認されます。
• 返済の遅れは信用情報に記録される
  延滞の記録は一定期間残り、その後のローンやクレジットカードの審査に影響します。返済日は必ず把握しておきましょう。
• 他社からの借入で返済するのは避ける
  返済のために別の会社から借りると、借入総額が増えて状況は改善しません。返済が難しいと感じた時点で、次の対応を検討してください。

5つに共通しているのは、借りる前の判断で結果が変わるという点です。限度額いっぱいまで借りない、返済額を必要以上に小さくしない、この2つを守るだけでも負担は大きく変わります。

借入額の目安を決めておく

借りる前に、毎月いくらまでなら無理なく返せるかを決めておくと使いすぎを防げます。目安として、毎月の返済額が手取り収入の2割を超えないかを確認しておきましょう。

手取り20万円なら月4万円が上限の目安です。ただしこれは他の支出を含まない単純な計算なので、家賃や光熱費、他のローンがある場合はさらに低く見積もる必要があります。

実際に借りる前に、公式サイトのシミュレーションで毎月の返済額を確認しておくと安心です。

返済が難しくなったときは

返済日に間に合わないと分かった時点で、放置せず借入先に連絡してください。事前に相談すれば、返済日や返済額について案内を受けられる場合があります。

複数社からの借入が重なって整理がつかない場合は、公的な相談窓口を利用できます。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターや、法テラス、各自治体の消費生活センターが対応しています。

相談できる窓口は記事末尾の相談窓口にまとめています。ひとりで抱え込まず、早めに連絡してください。

カードローンに関するよくある質問

Q1.カードローンは初めてでも借りられますか？

結論：初めてでも申し込めます。利用実績がないことが不利に働くことはなく、申込時点の収入や信用情報をもとに審査が行われます。ただし初回契約では上限金利が適用されるのが一般的で、限度額も控えめに設定されやすい傾向があります。まずは必要な金額だけを申し込み、返済実績を積んでから増額を検討するのが現実的です。

Q2.カードローンはいくらまで借りられますか？

結論：限度額は審査によって決まります。消費者金融や信販会社からの借入は、年収の3分の1までという総量規制の対象です。銀行は総量規制の対象外ですが、各行が独自の年収基準を設けています。いずれの場合も初回契約では希望額どおりにならないことが多く、10万円〜50万円程度から始まるケースが一般的です。

Q3.審査なしで借りられるカードローンはありますか？

結論：ありません。貸金業法で返済能力の調査が義務付けられているため、審査なしで貸付を行う正規の会社は存在しません。「審査なし」「誰でも借りられる」と広告している業者は、貸金業登録のない違法業者（ヤミ金融）の可能性が高く、法外な金利や強引な取り立ての被害につながります。申し込まないでください。

Q4.家族や職場に知られずに借りられますか？

結論：対策をすれば、周囲に知られずに利用できる可能性は高まります。職場への電話連絡は、書類での在籍確認に対応している会社を選べば避けられます。自宅への郵送物は、カードレス契約とWeb明細の設定で防げます。ただし在籍確認そのものは法律上省略できず、申込内容に確認が必要な場合は電話連絡が入ることもあります。

Q5.専業主婦や学生でも申し込めますか？

結論：本人に安定した収入があるかどうかで変わります。大手消費者金融はいずれも「安定した収入があること」を申込条件としているため、パートやアルバイトで収入があれば主婦の方も申し込めます。本人に収入がない場合は、配偶者の収入で申し込める銀行カードローンなどに限られます。学生は20歳以上で安定した収入があれば申し込める会社が多く、SMBCモビットでは20歳未満の学生は申込対象外です。

Q6.申し込んだら最短でいつ借りられますか？

結論：消費者金融なら当日中の借入が可能です。審査はプロミスが最短3分（※p）、レイクがWebで最短8分、アイフルが最短9分（※ai）、SMBCモビットが最短15分（※m）、アコムが最短20分（※a）です。一方、銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降となります。当日中に借りたい場合は、午前中までに申し込み、身分証を事前に用意しておきましょう。

Q7.10万円借りたら、毎月の返済額と利息はいくらになりますか？

結論：返済期間の設定によって変わります。10万円を年18.0%で借りた場合、1年以内に返し終える設定なら各回11,000円・返済総額109,710円です。返済額を月3,000円にすると5年かかり、返済総額は150,105円になります。同じ金額を借りても、返済期間が延びるほど利息の総額は増えます。詳しくは記事内の金利と利息の仕組みをご覧ください。

Q8.カードローンの利用は住宅ローンの審査に影響しますか？

結論：影響する場合があります。カードローンの借入額と返済状況は信用情報に記録され、住宅ローンの審査でも確認されます。借入残高があると返済負担率の計算に含まれるため、借入可能額が下がることがあります。延滞の記録があればさらに不利です。住宅ローンを検討している方は、事前に完済しておくと安心です。

Q9.クレジットカードのキャッシングとの違いは何ですか？

結論：申込方法と限度額の設定が異なります。キャッシングはクレジットカードに付帯する機能で、カード発行時に枠が設定されていれば追加の申込は不要です。一方カードローンは単体で契約し、キャッシングより高い限度額が設定される傾向があります。金利はカードローンのほうが低めに設定されることが多く、まとまった金額を借りる場合はカードローンが選択肢になります。

Q10.カードローンをやめた方がいい人はいますか？

結論：返済の見通しが立たない場合は、借入を控えるべきです。収入が不安定で毎月の返済額を確保できない方、すでに複数社から借入があり返済のために借りようとしている方は、状況が改善しにくくなります。生活費が慢性的に不足している場合は、借入ではなく公的な支援制度や相談窓口の利用を検討してください。

まとめ｜カードローンは「優先順位」で選ぶ

• すべての条件で優れた1社はない。 金利・審査スピード・無利息期間のどれを優先するかを先に決める
• 金利は上限で比較する。 初回契約では上限金利が適用されるのが一般的で、下限金利はほぼ適用されない
• 今日中に借りたいなら消費者金融。 銀行は金利が低い一方、融資は翌営業日以降となる

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※l：無利息期間は初めてご契約の方が対象です。365日間はWebでのお申込み・ご契約、ご契約額50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出と登録が完了の方、60日間はWebでのお申込みでご契約額50万円未満の方が対象です。無利息期間経過後は通常金利が適用されます。365日間と60日間の併用はできません。
※銀行カードローンは審査回答が当日でも、融資は翌営業日以降となる場合があります。
※適用される金利・限度額は審査によって決定されます。

カードローン選びで迷ったら、まず「何を優先するか」を1つ決めてください。優先順位さえ決まれば、候補は自然と絞られます。

職場への電話を確実に避けたいなら、電話による勤務先への在籍確認100％なしを公表しているアコムが起点になります。申込前には、公式サイトのシミュレーションで毎月の返済額と総額を必ず確認しておきましょう。