会社設立のミチシルベ

「今日中にお金が必要なのに、どこで借りればいいか分からない」そんな緊急事態に直面していませんか。

即日融資に対応しているカードローンは複数ありますが、審査スピードや在籍確認の有無、郵送物の扱いなど、それぞれ特徴が異なります。

この記事では、即日融資が可能な大手消費者金融5社と中小消費者金融を徹底比較し、あなたの状況に最適な借入先を紹介します。

審査に通りやすくする方法や、職場・家族にバレずに借りる具体的な手順も解説するので、初めてカードローンを利用する方も安心して申し込めます。

最短3分で融資可能な業者から、審査が不安な方向けの中小消費者金融まで、2026年最新の情報をもとに詳しく説明します。

即日融資が可能なカードローンおすすめランキング

即日融資に対応しているカードローンは、主に消費者金融が中心です。銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務化されているため、即日融資ができません。

ここでは、融資スピード・審査通過率・金利・無利息期間などを総合的に評価し、おすすめの消費者金融をランキング形式で紹介します。

1位:プロミス｜最短3分融資・下限金利2.5%

プロミスは最短3分で融資が可能で、業界最速クラスのスピードを誇ります。下限金利2.5%は大手消費者金融の中で最も低く、高額借入時の利息負担を抑えられます。

無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても損をしません。原則として電話での在籍確認はなく、多くの場合が書類確認で完了しています。

18歳から申込可能（高校生を除く）で、若年層にも対応しています。Web完結申込なら郵送物なしで契約でき、家族にバレる心配もありません。

2位:アイフル｜最短18分融資・在籍確認は原則電話なし

アイフルは最短18分で審査完了し、即日融資に対応しています。在籍確認は原則として電話なしで、ほとんどの場合が書類のみで完了するため、職場に連絡が入る心配がほとんどありません。

2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する方からの評価が高いです。Web完結なら郵送物なしで契約できます。

契約翌日から30日間無利息サービスがあり、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

3位:アコム｜最短20分融資・審査通過率39.3%

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%になりました。上限金利が17.9%と他社より低く、少額借入時の利息負担が軽減されます。

審査通過率は39.3%（2025年3月期：2024年10月〜2025年3月の半年間平均）で、大手消費者金融として公表されている数値です。最短20分で融資が可能で、原則として電話での在籍確認はありません。

契約翌日から30日間無利息サービスがあり、最大800万円まで借入可能です。

4位:レイク｜無利息期間最大365日・Web融資最短15分

レイクは無利息期間の選択肢が豊富で、30日間・60日間・365日間から選べます。365日間無利息はWeb申込・契約額50万円以上・契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了が条件ですが、業界でも珍しい長期間の無利息サービスです。

最短15秒で審査結果が表示され、Web融資なら最短15分で借入可能です。原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しません。

SBI新生銀行グループの安心感があります。

5位:SMBCモビット｜WEB完結で電話・郵送物なし

SMBCモビットはWEB完結申込を選択すると、電話連絡・郵送物が一切なくなります。職場や家族にバレたくない方に最適です。

三井住友銀行ATMの手数料が無料で、Tポイントが貯まる・使えるサービスもあります。最大800万円まで借入可能で、審査は最短30分です。

無利息期間はありませんが、プライバシー重視の方には最もおすすめのカードローンです。

中小消費者金融も選択肢に｜大手で審査落ちした場合

セントラル・ベルーナノーティス・フクホーなどは即日融資に対応しており、無利息期間があるところもあります。ただし、上限金利は18.0%〜20.0%と大手より高めです。

中小消費者金融を選ぶ際は、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで貸金業登録番号を確認し、ヤミ金でないことを必ず確認してください。

即日融資を受けるための具体的な手順

即日融資を受けるには、申込時間・必要書類・審査対応時間を把握しておくことが重要です。ここでは、確実に即日融資を受けるための具体的な手順を解説します。

申込時間と審査対応時間の確認

即日融資を受けるには、各社の審査対応時間内に申し込む必要があります。多くの消費者金融は9時〜21時まで審査対応していますが、混雑状況により審査時間が延びる場合があります。

確実に即日融資を受けたいなら、午前中に申し込むのがおすすめです。特に平日14時までに審査が完了すれば、銀行振込で即日融資を受けられます。

土日祝日も審査対応している業者が多いですが、振込融資は銀行の営業日に限られます。土日に即日融資を受けたい場合は、アプリやATMでの借入を選択しましょう。

必要書類の準備

カードローンの申込には、本人確認書類が必須です。運転免許証・マイナンバーカード・パスポート・健康保険証のいずれかを用意してください。

借入希望額が50万円を超える場合、または他社借入と合算して100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。給与明細・源泉徴収票・確定申告書などを準備しましょう。

書類はスマホで撮影してアップロードするだけで提出できます。鮮明に撮影し、文字がはっきり読める状態で送信してください。

Web完結申込の流れ

Web完結申込は、スマホやパソコンから24時間いつでも申し込めます。公式サイトまたはアプリから申込フォームに必要事項を入力し、本人確認書類をアップロードします。

申込後、最短数分で審査結果がメールまたはアプリで通知されます。審査に通過したら、契約内容を確認して電子契約を完了させます。

契約完了後、振込融資またはアプリ・ATMで借入できます。カードレス契約を選択すれば、郵送物なしで利用開始できます。

在籍確認の対応方法

在籍確認は、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認する手続きです。大手消費者金融は原則として電話での在籍確認を行わず、書類確認で対応しています。

書類確認では、社員証・給与明細・健康保険証などで在籍を証明します。どうしても電話確認が必要な場合は、担当者が個人名で連絡し、カードローン会社名は名乗りません。

電話確認が不安な方は、申込時に「在籍確認は書類でお願いします」と相談しましょう。多くの業者が柔軟に対応してくれます。

即日融資を確実にするためのコツ

他社借入状況は正直に申告しましょう。信用情報機関で照会されるため、虚偽申告は審査落ちの原因になります。

審査中は電話に出られる状態にしておいてください。本人確認や追加書類の依頼で連絡が来る場合があります。電話に出られないと審査が進まず、即日融資が難しくなります。

審査基準と審査に通るためのポイント

カードローンの審査では、返済能力・信用情報・他社借入状況などが総合的に判断されます。審査基準を理解し、通過率を高めるポイントを押さえておきましょう。

審査で重視される項目

カードローンの審査では、年収・勤続年数・雇用形態・他社借入状況・信用情報が重視されます。年収は総量規制（年収の3分の1まで）の範囲内かどうかが判断基準になります。

勤続年数が長いほど安定した収入があると判断され、審査に有利です。正社員が最も有利ですが、パート・アルバイト・派遣社員でも安定収入があれば申込可能です。

他社借入件数が3件以上ある場合、審査が厳しくなる傾向があります。信用情報に延滞・債務整理の記録があると、審査通過は困難です。

総量規制と借入可能額の計算方法

例えば年収300万円の場合、借入可能額は最大100万円です。すでに他社で50万円借りている場合、新たに借りられるのは50万円までになります。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制により同様の基準を設けている場合が多いです。

審査に通りやすくするためのポイント

複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間登録されるため、1社ずつ申し込みましょう。

虚偽申告は絶対に避けてください。年収・勤務先・他社借入を偽ると、審査落ちだけでなく詐欺罪に問われる可能性もあります。

審査に落ちた場合の対処法

大手消費者金融の審査に落ちた場合、中小消費者金融を検討しましょう。中小は独自の審査基準により、審査結果が異なる場合があります。

審査落ちの原因を分析することも重要です。信用情報に問題がある場合は、CIC・JICC・KSCに開示請求して内容を確認しましょう。開示請求はインターネットまたは郵送で可能です。

どうしても借りられない場合は、質屋・公的融資制度（生活福祉資金貸付制度など）も選択肢になります。

在籍確認の電話なしで借りる方法

在籍確認の電話連絡は、職場にバレる最大の原因です。大手消費者金融は原則として電話なしで対応していますが、確実に電話を避ける方法を解説します。

原則電話なしの消費者金融一覧

プロミス・アイフル・アコム・レイクは、原則として電話での在籍確認を行いません。書類確認で対応しており、社員証・給与明細・健康保険証などで在籍を証明します。

アイフルは原則として電話での在籍確認を行わず、ほとんどの場合が書類確認で完了しており、最も電話連絡が少ない業者です。プロミスも多くの場合が書類確認で完了しています。

SMBCモビットはWEB完結申込を選択すると、電話連絡が一切なくなります。ただし、三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれかの口座が必要です。

書類で在籍確認を完了させる方法

書類で在籍確認を完了させるには、社員証・給与明細・健康保険証のいずれかを提出します。社員証は会社名と氏名が記載されているものが有効です。

給与明細は直近2〜3ヶ月分を提出します。会社名・氏名・支給年月が明記されているものを用意しましょう。健康保険証は社会保険証が有効で、国民健康保険証は在籍確認には使えません。

申込時に「在籍確認は書類でお願いします」と相談すれば、多くの業者が対応してくれます。事前に相談することで、電話連絡を確実に避けられます。

電話確認が必要になるケース

書類で在籍が確認できない場合、電話確認が必要になることがあります。例えば、提出書類に不備がある・勤務先情報が不明確・他社借入が多いなどのケースです。

電話確認が必要になった場合でも、担当者は個人名で連絡し、カードローン会社名は名乗りません。「○○と申しますが、△△様はいらっしゃいますか」という形で確認します。

電話に本人が出られなくても、「△△は席を外しております」と回答があれば在籍確認は完了します。

派遣社員・アルバイトの在籍確認

派遣社員の場合、派遣元と派遣先のどちらに電話がかかるかは業者により異なります。申込時に「派遣元に連絡してください」と伝えれば、派遣元への確認になります。

アルバイトの場合、勤務先の電話番号を正確に申告しましょう。個人経営の店舗などで電話確認が難しい場合は、給与明細や雇用契約書で在籍を証明できます。

在籍確認が不安な方は、申込時に相談することが最も確実です。多くの業者が柔軟に対応してくれます。

郵送物なしで契約する方法

カードローンの利用が家族にバレる原因の一つが郵送物です。契約書類・ローンカード・利用明細などが自宅に届くと、家族に知られてしまいます。郵送物なしで契約する方法を解説します。

Web完結申込を選択する

Web完結申込を選択すると、契約書類がすべて電子化され、郵送物が届きません。プロミス・アイフル・アコム・SMBCモビットなどはWeb完結に対応しています。

Web完結では、契約書類をPDFでダウンロードし、電子署名で契約を完了させます。ローンカードは発行せず、スマホアプリまたは振込で借入します。

利用明細もWebまたはアプリで確認できるため、自宅に書類が届くことはありません。

カードレス契約を選択する

カードレス契約を選択すると、ローンカードが郵送されません。スマホアプリまたは振込で借入・返済を行います。

カードレスでもセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMのスマホATMを利用すれば、カードなしで現金を引き出せます。アプリにQRコードが表示され、ATMで読み取ることで取引できます。

カードレス契約なら、財布にローンカードを入れておく必要がなく、家族に見つかるリスクもありません。

自動契約機でカードを受け取る

自動契約機でカードを受け取れば、自宅への郵送を避けられます。プロミス・アコム・アイフルは全国に自動契約機を設置しており、その場でカードを発行できます。

自動契約機は個室になっているため、他人に見られる心配はありません。営業時間は9時〜21時が一般的ですが、店舗により異なります。

カードを受け取った後は、ATMまたは振込で借入できます。

郵送物が届いてしまうケース

契約後に住所変更をしないと、旧住所に郵送物が届く場合があります。引越しをした場合は、速やかに住所変更手続きを行いましょう。

増額審査の案内などが郵送される場合もあります。郵送物を完全に避けたい場合は、事前に業者に相談しておくと安心です。

銀行カードローンが即日融資できない理由

銀行カードローンは金利が低く魅力的ですが、即日融資には対応していません。その理由を詳しく解説します。

警察庁データベースへの照会義務

2018年1月から、銀行は個人向け融資の審査時に警察庁データベースへの照会が義務化されました。これは反社会的勢力への融資を防ぐための措置です。

警察庁データベースへの照会には最短でも翌営業日以降の回答となるため、即日融資ができなくなりました。消費者金融は貸金業法の対象で、この義務がないため即日融資が可能です。

銀行カードローンのメリット

銀行カードローンは即日融資できませんが、金利が低いというメリットがあります。上限金利は14.0%〜14.6%が一般的で、消費者金融の18.0%より低く設定されています。

総量規制の対象外なので、年収の3分の1を超える借入も可能です。ただし、銀行の自主規制により、実質的には総量規制と同様の基準が適用されることが多いです。

限度額も高く設定されており、800万円〜1,000万円まで借入可能な銀行もあります。

銀行カードローンの審査期間

銀行カードローンの審査期間は、最短でも翌営業日、通常は数日〜1週間程度かかります。三菱UFJ銀行バンクイック・三井住友銀行カードローンは最短翌日融資に対応しています。

楽天銀行スーパーローンは最短当日〜2営業日で審査結果が通知されます。ただし、カード到着前でも振込融資が可能なので、実質的には数日で借入できます。

急ぎなら消費者金融、金利重視なら銀行

今日中にお金が必要な場合は、消費者金融一択です。最短3分〜20分で融資が可能で、無利息期間を活用すれば短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

金利を重視し、数日待てる場合は銀行カードローンがおすすめです。長期間の借入では、金利差が大きな違いになります。

状況に応じて、消費者金融と銀行カードローンを使い分けることが賢い借入方法です。

無利息期間の活用方法

大手消費者金融の多くは、初回利用者向けに無利息期間を提供しています。この期間を上手に活用すれば、利息負担を大幅に減らせます。

各社の無利息期間比較

プロミスは初回利用翌日から30日間無利息です。契約日ではなく利用開始日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無駄になりません。

アイフル・アコムは契約翌日から30日間無利息です。契約日から起算されるため、契約後はなるべく早く借りるのがおすすめです。

レイクは30日間・60日間・365日間の3つから選べます。60日間はWeb申込限定、365日間はWeb申込・契約額50万円以上・契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録完了が条件です。

無利息期間を最大限活用するコツ

無利息期間が過ぎると通常金利が適用されるため、期間内に返済できない場合は計画的に利用しましょう。返済シミュレーターで返済計画を立てることが重要です。

プロミスのように利用開始日から起算される場合は、契約だけ先に済ませておき、必要なタイミングで借りることで無利息期間を有効活用できます。

無利息期間がない業者の特徴

SMBCモビットは無利息期間がありませんが、WEB完結で電話・郵送物なしというメリットがあります。プライバシー重視の方には最適です。

銀行カードローンも無利息期間がない場合が多いですが、金利自体が低いため長期借入では有利です。イオン銀行・PayPay銀行などは無利息期間を提供しています。

金利と返済シミュレーション

カードローンの金利は、借入額と返済期間により利息負担が大きく変わります。具体的な返済シミュレーションで、実際の返済額を確認しましょう。

金利の仕組みと計算方法

カードローンの金利は実質年率で表示されます。例えば年18.0%の場合、10万円を1年間借りると利息は18,000円です。

利息の計算式は「借入残高×金利÷365日×借入日数」です。例えば10万円を年18.0%で30日間借りた場合、利息は「100,000×0.18÷365×30=1,479円」になります。

返済方式は残高スライド元利定額返済が一般的で、借入残高に応じて毎月の返済額が変動します。

10万円借りた場合の返済シミュレーション

10万円を年18.0%で借り、毎月4,000円ずつ返済する場合、返済期間は32ヶ月、総返済額は126,260円、利息は26,260円です。

毎月1万円ずつ返済すれば、返済期間は11ヶ月、総返済額は109,158円、利息は9,158円になります。毎月の返済額を増やすことで、利息負担を大幅に減らせます。

30万円借りた場合の返済シミュレーション

30万円を年18.0%で借り、毎月1万円ずつ返済する場合、返済期間は47ヶ月、総返済額は465,458円、利息は165,458円です。

毎月3万円ずつ返済すれば、返済期間は11ヶ月、総返済額は329,282円、利息は29,282円になります。返済期間を短くすることで、利息負担を大幅に減らせます。

繰り上げ返済で利息を減らす

返済日前でも随時返済ができるため、給料やボーナスが入ったタイミングで返済するのがおすすめです。早期完済を目指すことで、利息負担を最小限に抑えられます。

カードローン利用時の注意点とリスク

カードローンは便利ですが、計画的に利用しないと返済困難に陥るリスクがあります。利用時の注意点とリスクを理解しておきましょう。

多重債務のリスク

借入件数が3件を超えると、新規借入が難しくなります。借入は1〜2社に絞り、必要な金額を計画的にご利用ください。

信用情報への影響

カードローンの契約情報・借入情報は信用情報機関に登録されます。契約情報は完済後5年間、申込情報は6ヶ月間保有されます。

返済を61日以上延滞すると、信用情報に事故情報（異動情報）が登録されます。この記録は5年間残り、その間は新規借入・クレジットカード作成が困難になります。

返済が遅れそうな場合は、事前に業者に相談しましょう。返済日の変更や返済額の調整に応じてくれる場合があります。

ヤミ金に注意

ヤミ金から借りてしまった場合は、警察または弁護士に相談してください。ヤミ金からの借入は返済義務がありません。

返済困難になった場合の相談先

返済が困難になった場合は、消費生活センターや法テラスに相談しましょう。債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）により、返済負担を軽減できる場合があります。

日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターでも相談を受け付けています。一人で悩まず、早めに専門家に相談することが重要です。

よくある質問

まとめ

即日融資を受けるなら、大手消費者金融が最適です。プロミス・アイフル・アコム・レイク・SMBCモビットは、最短3分〜30分で融資が可能で、原則として電話での在籍確認もありません。

Web完結・カードレス契約を選択すれば、郵送物なしで利用できるため、家族にバレる心配もありません。無利息期間を活用すれば、短期間の借入なら利息負担を抑えられます。

審査に通りやすくするには、希望借入額を少なめに設定し、申込情報を正確に入力することが重要です。複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があるため、1社ずつ申し込みましょう。

銀行カードローンは即日融資できませんが、金利が低いため長期借入では有利です。状況に応じて、消費者金融と銀行カードローンを使い分けることが賢い選択です。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入は多重債務につながる恐れがあります。返済シミュレーターを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。

記事の更新情報

最終更新日: 2026年1月19日

参考情報源

• プロミス公式サイト：https://www.promise.co.jp/
• アイフル公式サイト：https://www.aiful.co.jp/
• アコム公式サイト：https://www.acom.co.jp/
• レイク公式サイト：https://lakealsa.com/
• SMBCモビット公式サイト：https://www.mobit.ne.jp/
• アコムマンスリーレポート（2025年3月期）
• 全国銀行協会（銀行カードローンの警察庁データベース照会に関する情報）