会社設立のミチシルベ

キャッシングやカードローンを利用する際、最も気になるのが金利です。

金利が1%違うだけで、返済総額は数千円から数万円も変わってきます。

この記事では、低金利で借りられるカードローン会社9社を厳選し、金利14%と18%の実際の差額をシミュレーションで比較します。

消費者金融と銀行カードローンの違い、金利を下げる方法、属性別の適用金利の目安まで、低金利で借りるために知っておくべき情報を網羅的に解説します。

借入を検討している方は、ぜひ最後までお読みください。

低金利のキャッシング・カードローンとは？｜基本の知識

低金利のキャッシングやカードローンとは、利息制限法で定められた上限金利よりも低い金利で借りられるローンを指します。一般的に、消費者金融の上限金利は18.0%前後ですが、銀行カードローンでは14.0%前後と低く設定されています。

金利には「上限金利」と「下限金利」があり、広告で目にする「年1.5%〜18.0%」といった表示は、最も低い金利と最も高い金利の範囲を示しています。初回借入では上限金利が適用されるケースが大半のため、低金利を求めるなら上限金利の低さを重視することが重要です。

上限金利と下限金利｜実際に適用されるのはどっち？

カードローンの金利表示には「年1.5%〜18.0%」のように幅がありますが、実際に適用される金利は借入額や審査結果によって決まります。下限金利は数百万円以上の高額借入者や、返済実績のある優良顧客に適用される金利です。

初回借入では、ほとんどの場合上限金利が適用されます。例えば、年収400万円の会社員が10万円を借りる場合、下限金利の1.5%ではなく上限金利の18.0%が適用されるのが一般的です。

上限金利が14.0%のカードローンと18.0%のカードローンでは、同じ金額を借りても利息負担が大きく異なります。

利息制限法で決まる金利の上限

カードローンの金利は、利息制限法により上限が定められています。借入元本が10万円未満なら年20.0%、10万円以上100万円未満なら年18.0%、100万円以上なら年15.0%が上限となり、これを超える利息は無効です。

出典：日本貸金業協会「上限金利について」

また、出資法では年20.0%を超える金利での貸付けは刑事罰の対象となります。2010年の改正貸金業法完全施行により、利息制限法と出資法の間に存在していたグレーゾーン金利は撤廃されました。

出典：日本貸金業協会「上限金利について」

現在、正規の貸金業者や銀行は必ずこの上限金利内で貸付けを行っています。

実質年率の意味と計算方法

実質年率とは、借入額に対して1年間で発生する利息の割合を示す指標です。カードローンの広告で表示される金利は、すべて実質年率で統一されています。

実質年率には、利息だけでなく事務手数料や保証料などの諸費用も含まれるため、利用者にとって実際の負担額がわかりやすくなっています。例えば、実質年率18.0%で10万円を借りた場合、1年間で発生する利息は約18,000円となります。

実際の返済では毎月元金を返済していくため、利息は日割り計算されます。借入残高が減れば利息も減ります。

低金利でおすすめのカードローン会社9社

ここでは、低金利で借りられるカードローン会社を9社厳選してご紹介します。消費者金融は即日融資と無利息期間が魅力、銀行カードローンは低金利が魅力です。

それぞれの特徴を比較し、ご自身の状況に合った借入先を選びましょう。

プロミス｜金利2.5%~18.0%で最短3分審査(※p)即日融資に対応

プロミスは、金利2.5%~18.0%で最短3分審査(※p)即日融資に対応していることが特徴です。また、無利息期間(※p4)の起算日が初回利用翌日からとなっており、契約後すぐに借りなくても無利息期間を無駄にしません。

借入限度額は1〜800万円(※p2)、最短3分(※p)融資とスピーディーな対応。18歳から申込可能(高校生除く)(※p3)で、原則として在籍確認の電話もありません。

原則として郵送物もなく、スマホアプリから借入・返済が可能です。無利息期間を最大限活用したい方、若年層の方におすすめです。

PR:プロミス

アイフル｜金利3.0%~18.0%＋初回最大30日間無利息で短期返済に最適

アイフルは、最短18分で審査完了(※ai)して即日融資に対応していることが特徴の消費者金融です。金利は年3.0%〜18.0%、借入限度額は1〜800万円(※ai2)となっています。

原則として電話による在籍確認がなく、WEB完結で郵送物もありません(※ai3)(※ai4）。2025年オリコン顧客満足度調査では初回利用1位(※1)を獲得しており、初めてカードローンを利用する方にも安心です。

短期間で完済できる方なら実質的に無利息で借りられます。急な出費で今日中にお金が必要な方、職場への電話連絡を避けたい方におすすめです。

※1出典：オリコン顧客満足度調査 2026年ノンバンクカードローン

PR:アイフル

アコム｜金利2.4%~17.9%と他社を意識した強気の設定

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%となりました。

借入限度額は1〜800万円、最短20分(※a)のスピード審査で即日融資(※a2)にも対応しています。原則としてお勤め先への電話での在籍確認はなく、書面による確認が基本です。

給料日前の一時的な資金不足にも対応できます。カードレスを選択すれば原則郵送物もなく、家族に知られる心配もありません。

PR:アコム

イオン銀行｜上限金利13.8%は銀行系最低水準

イオン銀行カードローンは、上限金利13.8%と銀行系カードローンの中でも最低水準の金利が魅力です。金利は年3.8%〜13.8%、借入限度額は1〜800万円※審査結果により異なる場合がありますとなっています。

銀行カードローンでありながら無利息期間も利用できます。イオンやコンビニのATM手数料は0円で、毎月1,000円からの返済が可能です。

専業主婦(夫)も50万円まで利用可能で、配偶者に安定した収入があれば申込できます。

低金利と無利息期間を両立したい方におすすめです。

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の安心感

三菱UFJ銀行バンクイックは、メガバンクならではの安心感と上限金利14.6%の低金利が特徴です。金利は年1.4%〜14.6%、借入限度額は1〜800万円※審査結果により異なる場合がありますとなっています。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、カードレスを選択すれば郵送物もありません※詳しくは公式サイトをご確認ください。コンビニATM手数料は無料で、提携ATMからいつでも借入・返済ができます。

審査は最短当日で完了しますが、銀行カードローンのため即日融資はできません。急ぎではないが低金利で借りたい方、メガバンクの信頼性を重視する方におすすめです。

みずほ銀行｜上限金利14.0%＋住宅ローン利用者は0.5%引き

みずほ銀行カードローンは、上限金利14.0%とメガバンク最低水準の金利が魅力です。金利は年2.0%〜14.0%、借入限度額は1〜800万円※審査結果により異なる場合がありますとなっています。

さらに低金利で借りられます。みずほダイレクトを利用すれば1円から借入可能で、毎月2,000円からの返済でOKです。

審査は最短当日(口座ありの場合)ですが、即日融資はできません。みずほ銀行の口座を持っている方、住宅ローンを利用中の方におすすめです。

PR:みずほ銀行

PayPay銀行｜初回30日間無利息＋下限金利1.59%

PayPay銀行カードローンは、下限金利1.59%と業界最低水準の金利設定が特徴です。金利は年1.59%〜18.0%、借入限度額は1〜1,000万円※審査結果により異なる場合がありますと高額融資にも対応しています。

銀行カードローンでは珍しく、無利息期間が利用できます。PayPayアプリから簡単に申込でき、最短60分で仮審査が完了します。

上限金利は18.0%と消費者金融並みですが、無利息期間を活用すれば短期返済で利息負担を抑えられます。PayPayをよく利用する方、高額借入を検討している方におすすめです。

住信SBIネット銀行｜限度額1000万円＋SBI証券利用で金利優遇

住信SBIネット銀行カードローンは、限度額1,000万円※審査結果により異なる場合がありますと業界トップクラスの高額融資が可能です。金利は年2.49%〜14.79%で、SBI証券口座を保有していれば金利が年0.5%引き下げられます。

借入・返済手数料はいつでも無料で、既存のキャッシュカードにローン機能が付帯するため新たなカードは発行されません。

低金利で高額借入したい方におすすめです。なお、2026年8月にドコモSMTBネット銀行へ社名変更予定ですが、サービス内容に変更はありません。

JCB FAITH｜上限金利12.5%はクレジット系最低水準

JCB FAITHは、上限金利12.5%とクレジット系カードローンの中で最低水準の金利が魅力です。金利は年1.3%〜12.5%、借入限度額は1〜900万円※審査結果により異なる場合がありますとなっています。

さらに低金利で利用できます。最短3営業日でカードが届き、カード到着前から振込融資も可能で、全国15万台以上のCD・ATMで利用できます。

審査は最短即日ですが、カード発行に数日かかるため即日融資はできません。低金利を最優先する方、クレジットカードとしても使いたい方におすすめです。

消費者金融と銀行カードローンの違い｜低金利ならどっち？

低金利で借りたいなら銀行カードローンが有利ですが、審査の厳しさや融資スピードには違いがあります。ここでは、消費者金融と銀行カードローンの違いを金利・審査・総量規制の観点から比較します。

金利の違い｜銀行は低金利だが審査は厳しめ

銀行カードローンの上限金利は14.0%前後、消費者金融は18.0%前後が一般的です。例えば、50万円を2年間で返済する場合、金利14.0%なら総利息額は約76,000円、金利18.0%なら約99,000円となり、約23,000円の差が生じます。

年収や勤続年数、信用情報が重視されます。正社員や公務員でないと審査に通りにくいケースもあります。

一方、消費者金融は審査が比較的柔軟で、アルバイトやパート、派遣社員でも安定した収入があれば申込可能です。金利はやや高めですが、無利息期間を活用すれば短期返済で利息負担を抑えられます。

審査スピードの違い｜即日融資なら消費者金融

消費者金融は早い場合3分〜20分で審査が完了し、即日融資に対応しています。WEB申込なら24時間受付で、土日祝日でも審査・融資が可能です。

警察庁データベースへの照会が義務化されており、照会結果の回答は最短翌営業日となるため即日融資はできません。審査には数日から1週間程度かかるケースもあります。

急な出費で今日中にお金が必要な場合は消費者金融、時間に余裕があり低金利を優先するなら銀行カードローンを選びましょう。

総量規制の違い｜年収の3分の1ルールに注意

消費者金融は貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える借入はできません。 例えば、年収300万円の方は、消費者金融から借りられる金額は最大100万円までとなります。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

一方、銀行カードローンは総量規制の対象外です。

自主規制により制限しているケースが多く、無制限に借りられるわけではありません。既に他社から借入がある方、年収に対して高額の借入を希望する方は、銀行カードローンの方が選択肢が広がる可能性があります。

低金利で借りる3つの方法｜金利を下げるコツ

カードローンの金利は、借入額や利用実績によって変動します。ここでは、低金利で借りるための具体的な方法を3つ解説します。

借入額を100万円以上にして上限金利を下げる

利息制限法により、借入額が100万円以上になると上限金利は年15.0%に制限されます。 例えば、上限金利18.0%のカードローンでも、100万円以上借りれば金利は15.0%以下になります。

出典：日本貸金業協会「上限金利について」

年収や勤続年数、信用情報がより重視されます。また、借入額が増えれば返済負担も大きくなるため、本当に必要な金額だけを借りることが重要です。

複数の少額借入を1つにまとめることで、金利を下げられる可能性もあります。おまとめローンや借り換えローンを検討してみましょう。

無利息期間を活用して実質金利ゼロで借りる

大手消費者金融の多くは、初回契約時に30日間無利息サービスを提供しています。この期間中に完済すれば、利息は一切かかりません。

例えば、給料日前に10万円を借りて、給料日に全額返済すれば実質金利ゼロで借りられます。

「契約日翌日」と「初回借入日翌日」の2パターンがあるため、事前に確認しておきましょう。短期間で完済できる見込みがあるなら、低金利の銀行カードローンよりも無利息期間のある消費者金融の方がお得になるケースもあります。

借り換え・おまとめローンで金利を一本化

複数のカードローンを利用している場合、借り換えやおまとめローンで金利を下げられる可能性があります。おまとめローンは総量規制の例外貸付けとして認められており、年収の3分の1を超える借入も可能です。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

例えば、A社から50万円(金利18.0%)、B社から30万円(金利18.0%)を借りている場合、おまとめローンで80万円(金利15.0%)に一本化すれば、金利が下がり返済管理も楽になります。

返済シミュレーションで必ず確認しましょう。

金利の差で返済額はどう変わる？｜シミュレーション比較

金利の違いが実際の返済額にどう影響するのか、具体的なシミュレーションで比較します。借入額別に、金利14.0%と18.0%の差額を確認しましょう。

10万円を借りた場合｜金利14%と18%の差額

10万円を1年間(12ヶ月)で返済する場合、金利14.0%では総利息額が7,748円、金利18.0%では10,016円となります。月々の返済額は金利14.0%で8,979円、金利18.0%で9,168円です。

金利の差はわずか4.0%ですが、総利息額の差は2,268円にもなります。月々の返済額の差は189円と小さく見えますが、1年間では約2,300円の差が生まれます。

短期間で完済できる方は、無利息期間を活用すればさらに利息を抑えられます。例えば、30日間無利息期間があれば、その期間中に返済した元金には利息がかからないため、実質的な金利負担はさらに下がります。

50万円を借りた場合｜月々の返済額と総支払額

50万円を2年間(24ヶ月)で返済する場合、金利14.0%では総利息額が76,168円、金利18.0%では99,112円となります。月々の返済額は金利14.0%で24,007円、金利18.0%で24,963円です。

総利息額の差は22,944円にもなり、月々の返済額も約1,000円の差が生じます。借入額が大きくなるほど、金利の違いが返済負担に大きく影響することがわかります。

50万円程度の借入なら、銀行カードローンの低金利を活用することで、数万円の利息を節約できます。ただし、審査に時間がかかるため、余裕を持って申し込むことが重要です。

100万円を借りた場合｜長期返済での利息負担

100万円を3年間(36ヶ月)で返済する場合、金利14.0%では総利息額が230,480円、金利15.0%では247,940円となります。月々の返済額は金利14.0%で34,180円、金利15.0%で34,665円です。

利息制限法により、100万円以上の借入では上限金利が15.0%に制限されるため、 消費者金融でも銀行カードローンでも金利の差は小さくなります。

出典：日本貸金業協会「上限金利について」

繰上返済を活用して返済期間を短縮することが重要です。高額借入の場合は、返済期間が長くなるほど利息負担が重くなります。毎月の返済額を抑えるために返済期間を延ばすと、総支払額が増えてしまうため注意が必要です。

低金利カードローンの選び方｜4つのポイント

低金利のカードローンを選ぶ際は、金利だけでなく総合的なコストやサービス内容を比較することが重要です。ここでは、選び方の4つのポイントを解説します。

上限金利で比較する｜下限金利に惑わされない

カードローンの広告では「年1.5%〜18.0%」のように金利が表示されますが、初回借入では上限金利が適用されるケースが大半です。下限金利は高額借入や優良顧客にのみ適用されるため、上限金利を比較しましょう。

例えば、A社が年1.5%〜18.0%、B社が年2.0%〜14.0%の場合、下限金利はA社の方が低いですが、実際に適用される上限金利はB社の方が4.0%も低くなります。

無利息期間の有無と起算日を確認する

無利息期間があるカードローンは、短期返済で利息負担を大幅に抑えられます。ただし、無利息期間の起算日は「契約日翌日」と「初回借入日翌日」の2パターンがあるため、事前に確認が必要です。

契約日翌日から起算される場合、契約後すぐに借りないと無利息期間が無駄になります。一方、初回借入日翌日から起算される場合は、契約後いつ借りても30日間無利息となります。

ATM手数料・振込手数料を含めたトータルコスト

提携ATMの手数料は1回110円〜220円かかるケースが多く、月に数回利用すれば年間で数千円の負担になります。

銀行カードローンの中には、自行ATMや提携コンビニATMの手数料が無料のものもあります。また、インターネットバンキングでの返済手数料が無料かどうかも確認しましょう。

金利だけでなく、ATM手数料・振込手数料・繰上返済手数料を含めたトータルコストで比較することが重要です。

審査の通りやすさと金利のバランス

低金利の銀行カードローンは審査が厳しく、年収や勤続年数、信用情報が重視されます。審査に通らなければ意味がないため、ご自身の属性に合ったカードローンを選ぶことが重要です。

正社員や公務員で勤続年数が長い方は、銀行カードローンの審査に通る可能性が高いです。一方、アルバイトやパート、派遣社員の方は、消費者金融の方が審査に通りやすい傾向があります。

複数社に同時申込するのではなく、1社ずつ慎重に申し込みましょう。

年収・職業別｜現実的な適用金利の目安

カードローンの金利は、年収や職業、借入希望額によって変動します。ここでは、属性別の現実的な適用金利の目安を解説します。

年収400万円の正社員｜適用される金利は？

年収400万円の正社員で勤続年数が3年以上の場合、借入希望額が50万円以下なら、上限金利に近い14.0%〜15.0%が適用されるケースが多いです。

借入希望額が100万円以上になると、利息制限法により上限金利は15.0%に制限されます。また、返済実績を積むことで、将来的に金利が引き下げられる可能性もあります。

出典：日本貸金業協会「上限金利について」

年収250万円のアルバイト｜上限金利が基本

年収250万円のアルバイトやパートの場合、銀行カードローンの審査は厳しくなります。消費者金融なら審査に通る可能性が高いですが、適用される金利は上限金利の18.0%前後となるケースが大半です。

総量規制により、年収の3分の1までしか借りられないため、借入可能額は最大約83万円となります。ただし、初回借入では10万円〜30万円程度の限度額が設定されることが多いです。

出典：日本貸金業協会「総量規制について」

自営業・フリーランス｜審査と金利の関係

自営業やフリーランスの方は、収入が不安定とみなされるため、審査が厳しくなる傾向があります。確定申告書や納税証明書の提出が求められ、年収や事業の安定性が重視されます。

銀行カードローンの審査に通る場合でも、上限金利に近い金利が適用されるケースが多いです。消費者金融なら審査に通りやすいですが、金利は18.0%前後となります。

低金利カードローンで気をつけたい3つのこと

低金利のカードローンは魅力的ですが、注意すべきポイントもあります。ここでは、利用時に気をつけたい3つのことを解説します。

低金利でも返済期間が長いと総支払額が増える

例えば、100万円を金利14.0%で借りた場合、2年返済なら総利息額は約15万円ですが、5年返済なら約38万円にもなります。

毎月の返済額を抑えるために返済期間を延ばすと、利息負担が重くなります。余裕があるときは繰上返済を活用し、できるだけ早く完済することが重要です。

返済シミュレーションを活用して、返済期間と総支払額のバランスを確認しましょう。無理のない範囲で、できるだけ短い返済期間を設定することをおすすめします。

銀行カードローンは審査が厳しく時間がかかる

銀行カードローンは低金利が魅力ですが、審査が厳しく、年収や勤続年数、信用情報が重視されます。また、警察庁データベースへの照会が義務化されているため、即日融資はできません。

審査に落ちると信用情報に申込履歴が残り、次の審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

低金利を優先するなら銀行カードローンですが、時間に余裕がない場合は消費者金融の即日融資を検討しましょう。

複数社への申込は信用情報に悪影響

審査に通るか不安だからといって、複数社に同時申込するのは避けましょう。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間登録され、短期間に複数の申込があると審査に通りにくくなります。

申込ブラックになると、審査に通りにくくなり、さらに多くの会社に申し込む悪循環に陥ります。まずは1社に絞って申し込み、審査結果を待ってから次の申込を検討しましょう。

どうしても審査に通らない場合は、公的な貸付制度や生活福祉資金貸付制度を検討することも選択肢の一つです。

よくある質問（Q&A）

まとめ

低金利のカードローンを選ぶ際は、広告の下限金利ではなく上限金利を比較することが重要です。初回借入では上限金利が適用されるケースが大半のため、上限金利が14.0%以下の銀行カードローンやクレジット系カードローンを優先的に検討しましょう。

金利14.0%と18.0%では、10万円を1年返済で約2,300円、50万円を2年返済で約23,000円の利息差が生じます。借入額が大きくなるほど、金利の違いが返済負担に大きく影響するため、低金利のカードローンを選ぶことで数万円の利息を節約できます。

即日融資を希望するなら消費者金融、低金利を優先するなら銀行カードローンを選びましょう。消費者金融でも無利息期間を活用すれば、短期返済で実質的に低金利で借りられます。金利だけでなく、ATM手数料や振込手数料を含めたトータルコストで比較することも重要です。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。ご自身の収入と支出のバランスを考えて慎重に判断しましょう。