会社設立のミチシルベ

楽天銀行スーパーローンは、年1.9%〜14.5%の低金利と楽天会員ランクによる審査優遇が魅力の銀行カードローンです。

しかし「審査は厳しいのか」「楽天会員ランクで本当に有利になるのか」「保証会社が2社あることの意味は何か」と不安に思う方も多いでしょう。

本記事では、楽天銀行スーパーローンの審査基準・申込条件・保証会社の仕組みを詳しく解説し、審査通過率を高めるための具体的な準備方法をご紹介します。

審査に不安がある方向けに、代替となるカードローン会社5社も比較しています。

この記事を読めば、自分が審査に通る可能性を事前に判断でき、適切な準備を整えて申込ができるようになります。

楽天銀行スーパーローンの審査基準｜申込条件と保証会社

楽天銀行スーパーローンに申し込むには、年齢・収入・保証会社の保証が受けられることが条件となります。ここでは、審査の前提となる申込条件と保証会社の役割を解説します。

申込条件（年齢・収入）

満20歳以上62歳以下で安定収入があれば申込可能です。日本国内に居住している方（外国籍の方は永住権または特別永住権が必要）が対象となります。

パート・アルバイト・自営業の方も申込可能ですが、安定した収入があることが求められます。

専業主婦（主夫）の方は、配偶者に安定収入があれば申込できます。ただし、学生の方は申込対象外となっています。

保証会社は2社｜楽天カードと三井住友カード

楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社のいずれかの保証が必須です。※2024年4月1日にSMBCファイナンスサービス株式会社から社名変更

銀行カードローンでは保証会社の保証が必須となるため、どちらかの保証会社の審査に通過する必要があります。

1社目の審査に通らなかった場合でも2社目の審査を受けられる可能性があり、審査機会が増えるメリットがあります。楽天カード株式会社は楽天グループの利用履歴を、三井住友カード株式会社は三井住友カードの利用履歴を重視する傾向があると考えられます。

審査で重視される3つのポイント

信用情報・返済能力・他社借入状況の3つが審査の重要ポイントです。

信用情報とは、過去のクレジットカードやローンの利用履歴・返済状況を記録したもので、延滞や債務整理の記録があると審査に大きく影響します。

返済能力は、年収・勤務先・勤続年数・雇用形態などから総合的に判断されます。正社員で勤続年数が長いほど安定性が高いと評価されますが、パート・アルバイトでも継続的な収入があれば申込可能です。

他社借入状況も重要な審査項目です。銀行カードローンは総量規制（年収の3分の1ルール）の対象外ですが、全国銀行協会の自主規制により年収の2分の1または3分の1を上限とする運用が行われています。

出典：全国銀行協会「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」

楽天銀行スーパーローンの審査は厳しい？難易度を解説

楽天銀行スーパーローンの審査難易度は、銀行カードローンとして標準的なレベルです。消費者金融と比較すると審査基準は厳しめですが、銀行カードローンの中では比較的申込しやすい部類に入ります。

銀行カードローンと消費者金融の審査の違い

銀行カードローンは警察庁データベース照会が義務付けられ最短翌営業日です。

消費者金融は貸金業法に基づき独自に審査を行い、最短18分〜30分程度で結果が出るスピード審査が特徴です。一方、銀行カードローンは保証会社の審査に加え、警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、審査に最短でも翌営業日以降かかります。

出典：全国銀行協会「反社会的勢力との関係遮断に向けた対応について」

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、全国銀行協会の自主規制により過度な貸付けを抑制しています。このため、年収に対する借入額の割合や返済能力をより慎重に審査する傾向があります。

楽天銀行スーパーローンの審査難易度

1社目で通らなくても2社目の審査を受けられる可能性があるため、他の銀行カードローンより審査通過の機会が多いと言えます。

また、楽天会員ランクによる審査優遇制度があり、楽天市場や楽天カードを日常的に利用している方は審査で有利になる可能性があります。

申込条件の年齢上限が62歳以下と他社より低めに設定されている点や、専業主婦（主夫）も申込可能な点から、幅広い層に門戸を開いている一方で、審査基準そのものは銀行カードローンとして標準的な厳しさを維持していると考えられます。

楽天会員ランクによる審査優遇｜仕組みと条件

楽天銀行スーパーローンの大きな特徴が、楽天会員ランクに応じた審査優遇制度です。楽天市場での買い物や楽天サービスの利用状況によって審査や金利が優遇される可能性があります。

楽天会員ランクとは？ランクの決まり方

過去6ヶ月間のポイント獲得数と獲得回数で5段階にランク分けされます。レギュラー、シルバー、ゴールド、プラチナ、ダイヤモンドの順にランクが上がります。

ランクが上がるほど楽天サービスでの特典が増え、カードローン審査でも優遇される可能性が高まります。

日常的に楽天市場で買い物をし、楽天カードで支払いをしている方は自然とランクが上がります。

審査優遇の具体的な内容

楽天会員ランクによる審査優遇の具体的な内容は公表されていませんが、金利の引き下げ幅が大きくなる、審査がスムーズに進む、限度額が高めに設定されるなどの優遇が考えられます。

信用情報に延滞や債務整理の記録がある場合、他社借入が多い場合、返済能力が不足している場合は、ランクが高くても審査に通らない可能性があります。

審査優遇はあくまで「プラス材料」として考え、基本的な審査基準をクリアすることが前提となります。

楽天カード利用者の審査上の優位性

楽天カードの利用実績や返済実績が審査に反映される可能性が高いです。

保証会社の1つが楽天カード株式会社であるため、楽天カードの利用履歴や返済実績が審査に反映されると考えられます。

楽天カードのキャッシング枠を利用していない、またはすでに完済している場合は、新たな借入余力があると判断される可能性があります。

保証会社2社の審査の流れ｜どちらが審査するか

楽天銀行スーパーローンの審査は、楽天カード株式会社と三井住友カード株式会社の2社が保証会社として担当します。どちらが審査するかによって、審査基準や通過可能性が変わる可能性があります。

楽天カード株式会社の審査基準

楽天グループのサービス利用履歴が審査に影響すると考えられます。

楽天カードの利用実績、楽天市場での購入履歴、楽天銀行口座の有無、楽天会員ランクなどが総合的に評価されます。

三井住友カード株式会社の審査基準

三井住友カードやSMBCグループのサービス利用履歴が審査に影響すると考えられます。

三井住友カードの利用実績、三井住友銀行との取引履歴などが評価対象となる可能性があります。

2段階審査で通過機会が増える仕組み

1社目で保証が得られなくても自動的に2社目が審査を行うため、審査通過のチャンスが2回あります。

申込後、まず1社目の保証会社が審査を行い、そこで保証が得られなかった場合、自動的に2社目の保証会社が審査を行います。

また、2段階審査のため、審査結果が出るまでに数日かかる場合があります。

審査に通過するための5つのコツ

楽天銀行スーパーローンの審査通過率を高めるには、事前の準備と正確な情報提供が重要です。以下の5つのポイントを押さえることで、審査に通る可能性を高めることができます。

信用情報を事前に確認する

CIC・JICC・KSCの3つの信用情報機関に開示請求して確認しましょう。

審査で最も重視されるのが信用情報です。延滞や債務整理の記録が残っていないか、他社借入の件数・金額が正確に記録されているかをチェックします。

他社借入を整理・減額する

申込前に少額の借入を完済する、複数の借入を1つにまとめるなどして、借入件数と総額を減らしましょう。

希望借入額を必要最小限に抑える

年収の10%〜20%程度の希望額が審査に通りやすいとされています。

希望借入額が高すぎると、返済能力を超えていると判断され審査に落ちる可能性があります。申込時の希望額は、本当に必要な金額に抑えましょう。

例えば年収300万円の方であれば、30万円〜60万円程度が目安となります。

申込内容を正確に記入する

年収・勤務先・勤続年数・他社借入額などすべて正確に入力してください。

特に他社借入額は信用情報機関の記録と照合されるため、隠すことはできません。年収も収入証明書の提出を求められた際に矛盾が生じます。誤入力も虚偽申告と見なされる可能性があるため、提出前に必ず内容を確認しましょう。

複数社への同時申込を避ける

申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、他社から照会された際に複数社への申込が分かります。

複数社への申込は返済能力に疑問を持たれる原因となります。楽天銀行スーパーローンに申し込む場合は、他社への申込は控え、審査結果が出るまで待ちましょう。

審査に落ちる5つの理由と対策

楽天銀行スーパーローンの審査に落ちる主な理由を理解し、事前に対策を講じることで審査通過率を高めることができます。以下の5つが主な審査落ちの原因です。

信用情報に延滞・事故情報がある

対策としては、信用情報機関に開示請求を行い、事故情報が消えるまで待つことが基本です。事故情報が残っている間は、中小消費者金融を検討するか、事故情報が消えるまで借入を控えることをおすすめします。

現在進行形で延滞がある場合は、まず延滞を解消してから申し込みましょう。延滞中の申込は審査に通過するのが非常に難しくなります。

他社借入件数・金額が多い

他社借入件数が3件以上ある場合や、借入総額が年収の3分の1を超えている場合は、審査に通りにくくなります。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、全国銀行協会の自主規制により過度な貸付けを抑制しています。

対策としては、申込前に少額の借入を完済する、おまとめローンで借入を1本化するなどして、借入件数と総額を減らすことが有効です。完済が難しい場合は、借入件数が少なくなるまで新規申込を控えることをおすすめします。

収入が不安定・返済能力が不足

勤続年数が短い（半年未満）、収入が不安定、年収が極端に低い場合は、返済能力が不足していると判断され審査に落ちる可能性があります。特に自営業・フリーランスの方は、収入の安定性を証明することが難しいため審査が厳しくなる傾向があります。

対策としては、勤続年数が1年以上になるまで待つ、収入証明書（確定申告書・源泉徴収票など）を用意して安定収入を証明する、希望借入額を年収の10%以下に抑えるなどが有効です。

申込内容に虚偽や誤りがある

年収・勤務先・勤続年数・他社借入額などを実際より良く見せようとして虚偽の情報を記入すると、審査で発覚して否決されます。特に他社借入額は信用情報機関の記録と照合されるため、隠すことはできません。

対策としては、すべての項目を正確に記入することです。年収は手取りではなく額面（税込）で記入し、他社借入額は信用情報に記録されている金額を正確に申告しましょう。誤入力も虚偽申告と見なされる可能性があるため、提出前に必ず内容を確認してください。

短期間に複数社へ申込（申込ブラック）

短期間（1ヶ月以内）に3社以上のカードローンに申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、他社から照会された際に複数社への申込が分かります。

対策としては、1社ずつ申し込み、審査結果が出てから次の申込を検討することです。もし既に複数社に申し込んでしまった場合は、申込情報が消える6ヶ月後まで待ってから再申込することをおすすめします。

在籍確認の実施方法と対応のポイント

在籍確認は、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。楽天銀行スーパーローンでは電話による在籍確認が行われるため、事前に対応方法を知っておくと安心です。

在籍確認は必ずあるのか？

楽天銀行スーパーローンでは、原則として勤務先への電話による在籍確認が実施されます。在籍確認は貸金業法および銀行の審査基準で義務付けられているため、省略することは基本的にできません。

出典：金融庁「貸金業法について」

ただし、電話連絡が難しい事情がある場合は、申込後にコールセンターに相談することで、書類による在籍確認に変更できる可能性があります。社員証・給与明細・源泉徴収票などの書類提出で対応してもらえるケースもあるため、事前に相談してみましょう。

在籍確認の電話内容と対応方法

在籍確認の電話は、楽天銀行の担当者が個人名（例:田中）で非通知または楽天銀行の番号からかけてきます。会社名は名乗らず「田中と申しますが、〇〇様はいらっしゃいますか」と確認するだけなので、カードローンの申込だと周囲に知られる心配はありません。

本人が電話に出た場合は、簡単な本人確認（生年月日など）を行って終了します。本人が不在の場合でも、同僚が「〇〇は本日休みです」「〇〇は外出中です」と答えれば、在籍が確認できたとして完了します。

電話に出た同僚に不審がられないよう、事前に「クレジットカードの在籍確認があるかもしれない」と伝えておくとスムーズです。

会社に知られずに対応する方法

在籍確認の電話で会社にカードローンの申込を知られることはほとんどありませんが、より安心して対応するための方法があります。まず、申込時に「連絡の取りやすい時間帯」を指定し、自分が電話に出られる時間を伝えましょう。

また、事前に同僚に「クレジットカードの確認電話があるかもしれない」と伝えておけば、不自然に思われることはありません。派遣社員や契約社員の方は、派遣元・契約元の会社に電話がかかるため、所属部署や連絡先を正確に申告することが重要です。

どうしても電話による在籍確認が難しい場合は、申込後すぐにコールセンターに連絡し、書類提出による在籍確認に変更できないか相談してみましょう。

申込から契約までの流れ｜必要書類と審査時間

楽天銀行スーパーローンの申込から契約までの流れと、必要書類・審査にかかる時間を解説します。スムーズに手続きを進めるために、事前に準備しておきましょう。

申込に必要な書類

楽天銀行スーパーローンの申込には、本人確認書類が必須です。身分証明書（運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど）を用意しましょう。本人確認書類は、スマートフォンで撮影してアップロードする形式で提出します。

希望借入額が50万円を超える場合、または他社借入との合計が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です。源泉徴収票・確定申告書・給与明細書（直近2〜3ヶ月分）のいずれかを用意しましょう。自営業・フリーランスの方は、確定申告書の提出が必要となります。

審査にかかる時間

楽天銀行スーパーローンの審査は、最短で申込当日〜2営業日程度かかります。銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、消費者金融のような即日融資はできません。審査結果の回答は最短で翌営業日となります。※申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります

申込内容に不備がある場合、在籍確認が取れない場合、追加書類の提出が必要な場合は、審査に数日〜1週間程度かかることもあります。急ぎの場合は、申込内容を正確に記入し、必要書類を事前に準備しておくことが重要です。

審査結果の連絡方法

審査結果は、メールで通知されます。審査に通過した場合は、契約手続きの案内が送られてきます。契約手続きはインターネット上で完結し、カードが自宅に郵送されます。審査に落ちた場合も、メールで結果が通知されます。

審査落ちの理由は教えてもらえませんが、信用情報に問題がある、他社借入が多い、返済能力が不足しているなどが主な原因として考えられます。

カード到着前の振込融資

楽天銀行スーパーローンでは、契約完了後、カードが届く前でも振込融資を受けることができます。契約手続き完了後、会員専用ページから振込依頼を行えば、指定の口座に振り込まれます。振込手数料は無料です。

ただし、振込融資は平日14時45分までの受付で当日中に振込、それ以降や土日祝日の受付は翌営業日の振込となります。急ぎで融資を受けたい場合は、平日の早い時間に契約手続きを完了させましょう。

審査が不安な方におすすめのカードローン会社5社

楽天銀行スーパーローンの審査に不安がある方、審査に落ちてしまった方向けに、代替となるカードローン会社を5社ご紹介します。消費者金融は銀行カードローンより審査スピードが速く、即日融資にも対応しています。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※アコムの当日契約の期限は21時までです。

プロミス｜金利年2.5%〜18.0%

プロミスは、金利年2.5%〜18.0%で利用できます。最短3分融資で迅速な対応が可能で、18〜74歳で安定した収入のある方が申込できる（高校生除く）点も特徴です。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。 初回最大30日間の無利息期間は利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借入しなくても無駄になりません。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

原則電話による在籍確認なしで、WEB完結で原則郵送物なしでの契約も可能です。※手続きによって発生する場合もあり。1万円〜800万円の借入に対応しています。※借入限度額は審査によって決定いたします。

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SMBCモビット｜WEB完結で原則電話連絡なし

SMBCモビットは、WEB完結申込で原則、電話連絡・原則郵送物なしでの契約が可能です。三井住友銀行ATM手数料無料で、Vポイントがたまる・使えるサービスもあります（返済額のうち利息額に対して200円につき1ポイント）。

年3.0%〜18.0%の金利で、1〜800万円の借入に対応しています。最短15分で審査が完了し、即日融資も可能です。※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。※借入限度額は審査によって決定いたします

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アコム｜最短20分で即日融資

アコムは、2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%〜17.9%で提供しています。最短20分で審査完了し、即日融資に対応しています。※アコムの当日契約の期限は21時までです。原則電話によるお勤め先への在籍確認なし（書面確認）で手続きできます。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 契約翌日から最大30日間金利0円のサービスもあり、初めてカードローンを利用する方におすすめです。※アコムでのご契約がはじめてのお客さま

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アイフル｜原則在籍確認なし

アイフルは、原則電話による在籍確認なし（99.1%(※1)が電話なし・2025年1月〜2月調査）で、最短18分のスピーディーな審査が特徴です。 ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります WEB完結で原則郵送物なしでの契約が可能で、周囲に知られずに借入したい方に適しています。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合※申込等内容に不備があれば電話確認あり。

2025年オリコン顧客満足度調査にて高い評価を獲得しています。 年3.0%〜18.0%の金利で、初回最大30日間金利0円のサービスもあります。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※1出典：アイフル公式FAQ
出典：アイフルプレスリリース

※2出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

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レイク｜最長365日間無利息

レイクは、最長365日間の無利息サービスが特徴です（初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出が条件）。60日間無利息（Web申込）も選択でき、借入額や返済計画に応じて最適なプランを選べます。※無利息期間の適用は初めての方に限ります

最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります 原則電話での在籍確認なし（同意なしでは実施しない）で、1〜500万円の借入に対応しています。

まとめ

楽天銀行スーパーローンは、年1.9%〜14.5%の低金利と楽天会員ランクによる審査優遇が魅力の銀行カードローンです。満20歳以上62歳以下で安定収入があれば申込可能で、保証会社が2社あることで審査機会が増える点が特徴です。

審査に通過するには、信用情報の事前確認、他社借入の整理、希望額の抑制、正確な申込情報の記入、複数社同時申込の回避が重要です。在籍確認は原則電話で実施されますが、個人名での連絡となるため周囲に知られる心配はありません。

審査に不安がある方や、即日融資を希望する方は、アコム・アイフル・プロミス・レイク・SMBCモビットなどの消費者金融も検討してみましょう。各社とも原則電話による在籍確認なし、WEB完結で原則郵送物なし、初回最大30日間の無利息期間があるサービスを提供しています（SMBCモビットは無利息期間なし）。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※申込等内容に不備があれば電話確認あり。※※アコムでのご契約がはじめてのお客さま※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは多重債務につながる恐れがあります。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。詳しくは楽天銀行公式サイトをご確認ください。