会社設立のミチシルベ

100万円という大きな金額を借りたいけれど、どの方法を選べばいいのか迷っていませんか。

急な出費や事業資金、教育費など、まとまった資金が必要になる場面は誰にでもあります。

100万円を借りる方法は、カードローンやフリーローン、目的別ローンなど複数の選択肢があり、それぞれ審査基準や金利、融資スピードが異なります。

この記事では、100万円を借りる8つの方法を詳しく解説し、あなたの状況に合った最適な借入方法を見つけるお手伝いをします。

審査条件や返済シミュレーション、即日融資のコツまで網羅的にお伝えしますので、ぜひ最後までご覧ください。

100万円借りる方法は8つ｜特徴と選び方

100万円を借りる方法は、大きく分けて8つあります。それぞれの特徴を理解して、自分の状況に合った方法を選びましょう。

カードローン

カードローンは、利用限度額の範囲内で何度でも借入と返済ができる便利なローン商品です。消費者金融なら最短20分で審査が完了し、即日融資も可能なため、急いで資金が必要な方に適しています。

消費者金融のカードローンは貸金業法の総量規制により、年収の3分の1までしか借りられません。100万円借りるには年収300万円以上が必要です。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、即日融資はできず審査に時間がかかります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

金利は消費者金融で年2.4%〜18.0%程度、銀行カードローンで年1.4%〜14.6%程度となっており、銀行の方が低金利です。

フリーローン

フリーローンは、一度にまとまった金額を借りて、毎月一定額を返済していくローンです。カードローンと違い、追加借入はできませんが、その分金利が低めに設定されています。

銀行のフリーローンは年5%〜14%程度の金利で、100万円の借入に適しています。審査には1週間程度かかることが多く、即日融資は期待できません。使い道は原則自由ですが、事業性資金には使えないことが一般的です。

目的別ローン

目的別ローンは、教育ローンや自動車ローン、リフォームローンなど、使い道が限定されたローンです。使途が明確なため、フリーローンよりもさらに低金利で借りられるメリットがあります。

教育ローンは年2%〜4%程度、自動車ローンは年1%〜5%程度と、フリーローンやカードローンに比べて圧倒的に低金利です。ただし、見積書や契約書などの使途を証明する書類が必要で、審査も厳しめです。

生命保険の契約者貸付

生命保険に加入している方は、解約返戻金の範囲内で契約者貸付を利用できます。審査がなく、信用情報にも影響しないため、他の借入方法が難しい方でも利用できる可能性があります。

金利は年2%〜6%程度と低めですが、返済しないまま放置すると保険契約が失効するリスクがあります。また、解約返戻金が100万円以上ある保険に加入していることが前提です。

国の教育ローン

日本政策金融公庫が提供する国の教育ローンは、子どもの教育資金として最大350万円まで借りられます。金利は固定金利で低水準となっており、返済期間も最長18年と長期です。

世帯年収の上限があり、子ども1人の場合は世帯年収790万円以内が条件です。審査には2〜3週間かかるため、余裕を持って申し込む必要があります。

出典：日本政策金融公庫「教育一般貸付（国の教育ローン）」

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードに付帯しているキャッシング枠を利用する方法です。すでにキャッシング枠が設定されていれば、ATMですぐに現金を引き出せます。

100万円を借りるには複数のカードを使うか、事前に増枠審査を受ける必要があります。金利は年15%〜18%と高めです。

公的融資制度

生活福祉資金貸付制度など、自治体や社会福祉協議会が提供する公的融資制度があります。低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯を対象としており、無利子または年1.5%程度の低金利で借りられます。

ただし、所得制限があり、審査に1ヶ月以上かかることもあります。緊急小口資金は最大20万円、総合支援資金は最大60万円までと、100万円を一度に借りることは難しい場合があります。

おまとめローン

複数の借入を一本化するおまとめローンは、既に他社から借入がある方が利用できます。複数の返済を一つにまとめることで、金利を下げたり返済管理を楽にしたりできます。

総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1を超えていても借りられる可能性があります。 ただし、新規の借入ではなく借り換え専用のため、追加で資金を受け取ることはできません。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

カードローンで100万円借りるための条件

カードローンで100万円を借りるには、いくつかの条件をクリアする必要があります。特に総量規制と審査基準を理解しておくことが重要です。

総量規制とは｜年収の3分の1まで

総量規制とは、貸金業法で定められた規制で、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えてはならないというルールです。これは過度な借入による多重債務を防ぐために設けられています。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

消費者金融のカードローンは貸金業法の対象となるため、総量規制が適用されます。例えば、年収300万円の方は、消費者金融から最大100万円までしか借りられません。既に他社から50万円借りている場合は、新たに借りられるのは50万円までです。

総量規制には除外と例外があり、住宅ローンや自動車ローン、おまとめローンなど一部のローンは対象外となります。

年収300万円以上が必要な理由

100万円を消費者金融から借りるには、総量規制により年収300万円以上が必要です。年収300万円の3分の1がちょうど100万円だからです。

審査では年収以外にも、勤続年数や他社借入状況、信用情報などが総合的に判断されます。年収300万円ギリギリの場合、初回契約では50万円程度の限度額からスタートし、利用実績を積んでから増額審査を受けることが一般的です。

確実に100万円借りたい場合は、年収350万円以上あると審査に通りやすくなります。

銀行カードローンは総量規制対象外

銀行カードローンは銀行法に基づいて運営されているため、貸金業法の総量規制は適用されません。理論上は年収の3分の1を超える金額でも借りられる可能性があります。

銀行も過剰貸付を防ぐため、自主規制として年収の2分の1や3分の1を上限とする内部基準を設けています。 また、銀行カードローンは審査が厳しく、消費者金融よりも高い返済能力が求められます。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンの自主規制について」

銀行カードローンのメリットは低金利であることです。三菱UFJ銀行バンクイックは上限金利14.6%、みずほ銀行は14.0%と、消費者金融の18.0%に比べて3%以上低くなっています。

審査で見られる5つのポイント

カードローンの審査では、以下の5つのポイントが重点的にチェックされます。

これらの項目を総合的に判断して、返済能力があると認められれば審査に通過できます。

必要な書類は2種類

カードローンの申込には、本人確認書類と収入証明書の2種類が必要です。

本人確認書類は、運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、健康保険証などが使えます。顔写真付きの身分証明書があればスムーズです。

収入証明書は、50万円を超える借入の場合に必要です。源泉徴収票、給与明細書（直近2〜3ヶ月分）、確定申告書、所得証明書などが該当します。100万円を借りる場合は必ず収入証明書の提出が求められます。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

自営業者や個人事業主の方は、確定申告書の控えや納税証明書が必要になることがあります。

100万円借りたときの返済シミュレーション

100万円を借りた場合、返済期間によって総返済額と利息負担が大きく変わります。具体的なシミュレーションを見ていきましょう。ここでは利息制限法の上限である年15.0%で計算します。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

1年で完済する場合

100万円を年15.0%の金利で1年（12回）で返済する場合、月々の返済額は約90,259円、総返済額は約1,083,108円となります。総利息額は約83,108円です。

ただし、月々の返済額が9万円を超えるため、返済能力に余裕がある方向けです。

3年で完済する場合

100万円を年15.0%の金利で3年（36回）で返済する場合、月々の返済額は約34,666円、総返済額は約1,247,976円となります。総利息額は約247,976円です。

3年返済は、月々の負担と利息負担のバランスが取れた現実的なプランです。多くの方がこのくらいの期間で返済計画を立てます。

5年で完済する場合

100万円を年15.0%の金利で5年（60回）で返済する場合、月々の返済額は約23,790円、総返済額は約1,427,400円となります。総利息額は約427,400円です。

月々の返済額は抑えられますが、返済期間が長くなるほど利息負担が増えることを理解しておきましょう。

返済期間を短くするメリット

返済期間を短くするほど総利息額を大幅に削減できます。1年返済と5年返済では、利息だけで約34万円もの差が生まれます。

可能であれば繰り上げ返済を活用して、返済期間を短縮することをおすすめします。多くのカードローンでは繰り上げ返済手数料が無料なので、ボーナスや臨時収入があったときに追加返済すると効果的です。

月々の返済額は手取り収入の25%以内に抑えるのが理想的です。年収300万円（手取り約240万円）の方なら、月5万円以内の返済額が目安となります。

100万円借りるのにおすすめのカードローン会社8社

100万円を借りる際におすすめのカードローン会社を、即日融資・低金利・銀行系など特徴別にご紹介します。

アコム｜最短20分で即日融資

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融で、最短20分のスピード審査が最大の魅力です。2026年1月6日より金利が引き下げられ、年2.4%〜17.9%となりました。

原則として電話での在籍確認はなく、書面での確認に対応しています。契約翌日から30日間は金利0円で利用できるため、短期間で返済できる方には特におすすめです。最大800万円まで借入可能で、カードレス契約を選べば郵送物もありません。

2025年11月の成約率は39.6%と、大手消費者金融の中でも高い水準を維持しています。 初めてカードローンを利用する方でも審査の対象となる場合があります。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

アイフル｜原則在籍確認なし

アイフルは原則として在籍確認の電話連絡なしで審査を行うため、職場に知られたくない方に最適です。2025年の調査では、99.1%の方が電話連絡なしで契約できています。

最短18分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。WEB完結申込なら郵送物もなく、周囲に知られずに借入できます。2025年オリコン顧客満足度調査では、初回利用部門で1位を獲得しており、サービス品質の高さが評価されています。

金利は年3.0%〜18.0%、最大800万円まで借入可能です。契約翌日から30日間は無利息で利用できます。

出典：アイフル公式FAQ
出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

PR:アイフル

プロミス｜下限金利2.5%で低水準

プロミスはSMBCグループの消費者金融で、下限金利2.5%と低水準です。最短3分で融資可能と、業界最速クラスのスピードを誇ります。

無利息期間は初回利用翌日から30日間となっており、契約日ではなく借入日から起算されるため無駄がありません。18歳から申込可能（高校生除く）で、若い世代にも門戸を開いています。

原則として在籍確認の電話はなく、98%の方が電話連絡なしで契約しています。 WEB完結なら郵送物もなく、カードレスで利用できます。

出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

レイク｜最長365日間無利息

レイクは最長365日間の無利息サービスが最大の特徴です。初回利用でWeb申込、50万円以上の借入、収入証明書の提出という条件を満たせば、365日間無利息で利用できます。

60日間無利息（Web申込）も選択でき、短期間で返済できる方にとって非常にお得です。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。

原則として電話での在籍確認はなく、同意なしでは実施しません。金利は年4.5%〜18.0%、最大500万円まで借入できます。

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の低金利

三菱UFJ銀行バンクイックは、上限金利14.6%と銀行ならではの低金利が魅力です。消費者金融の18.0%と比べて3.4%も低く、長期返済を考えている方におすすめです。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込でき、カードレスを選択すれば郵送物もありません。コンビニATM手数料が無料なので、返済時の手数料負担を抑えられます。

最大800万円まで借入可能で、審査は最短当日中に完了します。ただし、銀行カードローンのため即日融資はできません。

三井住友銀行｜メガバンクの安心感

三井住友銀行カードローンは、メガバンクの信頼性と年1.5%〜14.5%の低金利が特徴です。全国の銀行ATMやコンビニATMの手数料が無料で、利便性が高いです。

三井住友銀行の口座を持っている方は、最短即日融資も可能です。カードレス対応で郵送物なしにもできるため、家族に知られたくない方にも配慮されています。

最大800万円まで借入でき、返済は月々2,000円からOKです。ただし、在籍確認の電話は行われることがあります。

みずほ銀行｜住宅ローン利用者は金利優遇

みずほ銀行カードローンは、上限金利14.0%とメガバンク最低水準の金利が魅力です。さらに、みずほ銀行で住宅ローンを利用している方は、金利が年0.5%引き下げられます。

最大800万円まで借入可能で、みずほダイレクトを使えば1円単位で借入できます。毎月の返済額は2,000円からと無理のない設定です。

みずほ銀行の口座を持っている方は最短当日中に審査が完了しますが、口座がない方は開設が必要です。在籍確認は保証会社（オリコまたはアイフル）から電話で行われます。

PR:みずほ銀行

楽天銀行｜楽天会員ランクで審査優遇

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査が優遇されるのが特徴です。楽天経済圏を利用している方にとって、審査に通る可能性があります。

金利は年1.9%〜14.5%と低水準で、提携ATM手数料は0円です。カード到着前でも振込融資が受けられるため、急いでいる方にも対応しています。

最大800万円まで借入可能で、毎月の返済額は2,000円からです。審査は最短当日〜2営業日で完了しますが、在籍確認の電話は非通知・個人名で行われます。

年収別・雇用形態別の借入可能額シミュレーション

自分の年収や雇用形態で実際にいくら借りられるのか、具体的なシミュレーションを見ていきましょう。

年収300万円台の場合

年収300万円の方は、総量規制により消費者金融から最大100万円まで借りられます。ただし、初回契約で100万円の限度額が設定されることは少なく、50万円程度からスタートすることが一般的です。

年収350万円の方なら、総量規制の上限は約116万円です。100万円の借入を希望する場合、年収350万円以上あると審査に通りやすくなります。

銀行カードローンは総量規制対象外ですが、年収300万円台の方が100万円借りるには、勤続年数や信用情報が良好である必要があります。

年収400万円以上の場合

年収400万円以上の方は、総量規制の上限が133万円以上となるため、100万円の借入が現実的になります。年収500万円なら上限は約166万円、年収600万円なら200万円です。

年収が高いほど審査に有利ですが、他社借入がある場合はその分を差し引いた金額が上限となります。例えば、年収450万円で既に50万円借りている場合、新たに借りられるのは最大100万円（450万円÷3-50万円=100万円）です。

派遣・契約社員の場合

派遣社員や契約社員の方でも、安定した収入があれば100万円借りられる可能性があります。ただし、正社員に比べると審査は厳しめです。

重要なのは勤続年数と収入の安定性です。同じ派遣先で1年以上働いており、月収が安定していれば審査に通りやすくなります。年収300万円以上あれば、消費者金融で50万円〜100万円の限度額が期待できます。

銀行カードローンは雇用形態を重視する傾向があるため、派遣・契約社員の方は消費者金融の方が審査に通りやすいです。

自営業・個人事業主の場合

自営業や個人事業主の方は、収入の安定性を証明するのが難しいため、審査のハードルが高くなります。確定申告書の控えや納税証明書の提出が必須です。

直近2〜3年の所得が安定しており、年収300万円以上あれば100万円借りられる可能性があります。ただし、開業1年目の方は審査に通りにくく、最低でも2年以上の事業継続実績が求められます。

自営業者向けのビジネスローンという選択肢もありますが、金利が高めに設定されていることが多いです。事業資金としてではなく、個人の生活資金として借りる場合は、通常のカードローンを利用できます。

100万円借りる際の審査の流れと在籍確認

100万円を借りる際の具体的な申込から融資までの流れと、多くの方が不安に感じる在籍確認について解説します。

申込から融資までの5ステップ

カードローンの申込から融資までは、5つのステップで進みます。

警察庁データベースへの照会があるためです。

出典：全国銀行協会「銀行融資における警察庁データベース照会」

在籍確認の方法と対策

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認する手続きです。

給与明細書や社会保険証などの書類で確認しています。

アコムは原則として書面確認、アイフルは99.1%が電話なし、プロミスは98%が電話なしと、ほとんどのケースで電話連絡を避けられます。ただし、審査の状況によっては電話がかかってくることもあります。

電話がかかってくる場合でも、カードローン会社名ではなく個人名でかかってくるため、カードローンの申込だと分かることはありません。「〇〇と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか」という形で、自然な確認が行われます。

どうしても電話を避けたい場合は、申込時に相談すれば書類確認に変更してもらえることがあります。

即日融資を受けるためのポイント

100万円を即日融資で借りるには、いくつかのポイントを押さえる必要があります。

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会があるため、即日融資はできません。アコム、アイフル、プロミス、レイクなどの大手消費者金融なら即日融資に対応しています。

審査には最短20分かかり、契約手続きや振込手続きの時間も必要です。確実に即日融資を受けたいなら、遅くとも14時までには契約を完了させましょう。

また、必要書類を事前に準備することも重要です。本人確認書類と収入証明書をすぐに提出できるよう、スマホで撮影しておくとスムーズです。

既に複数社から借入がある場合や、過去に延滞がある場合は、審査に時間がかかったり否決されたりする可能性があります。

100万円借りるときに気をつけたいこと

100万円という大きな金額を借りる際には、いくつかの注意点を理解しておく必要があります。

利息負担が大きくなる

100万円を年15.0%で5年かけて返済すると、総利息額は約42万円にもなります。

返済期間はできるだけ短くすることが重要です。

可能であれば繰り上げ返済を活用しましょう。ボーナスや臨時収入があったときに追加返済することで、返済期間を短縮し利息負担を減らせます。多くのカードローンでは繰り上げ返済手数料が無料です。

また、低金利のカードローンを選ぶことも重要です。年18.0%と年14.0%では、5年返済の場合に総利息額が10万円以上変わります。

返済能力を超えた借入はしない

月々の返済額は、手取り収入の25%以内に抑えるのが理想的です。年収300万円（手取り約240万円、月約20万円）の方なら、月5万円以内の返済額が目安です。

100万円を3年で返済する場合、月々の返済額は約3.5万円です。この金額を無理なく返済できるかどうか、家計をしっかり見直してから借入を決めましょう。

他社から借りて返済に充てる状況は避けなければなりません。借入前に返済計画をしっかり立て、本当に返済できるかを慎重に判断してください。

複数社への同時申込は避ける

審査に通るか不安だからといって、複数社への申込は避けましょう。

申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録され、複数社への申込は「申込ブラック」と呼ばれて審査に悪影響を与えます。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）「信用情報の保有期間」

短期間に3社以上申し込むと、「お金に困っている」「返済能力に問題がある」と判断され、審査に通りにくくなります。まずは1社に絞って申し込み、審査結果を待ってから次の申込を検討しましょう。

信用情報に記録が残る

特に、返済を延滞すると他のローン審査に大きく影響します。一度でも延滞すると長期間にわたって新規借入が難しくなります。

カードローンを利用する際は、必ず期日通りに返済することを心がけましょう。

違法業者に注意する

正規の貸金業者は、必ず審査を行い、返済能力を確認します。

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できます。登録番号がない業者や、出資法の上限金利（年20%）を超える金利を要求する業者は違法です。

出典：金融庁「ヤミ金融対策法のポイント」

もしヤミ金融から借りてしまった場合は、消費生活センター（188）や警察（#9110）、法テラスに相談してください。

審査に落ちたときの対処法

大手カードローンの審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。次の選択肢を検討しましょう。

審査落ちの主な理由

審査に落ちる主な理由は、年収不足、他社借入、信用情報の問題、勤続年数の短さです。

年収が基準に満たない：100万円借りるには年収300万円以上が目安ですが、それを下回っている場合は審査に通りません。

他社借入が多い：既に複数社から借入があり、総量規制の上限に近い場合は新規借入が難しくなります。

信用情報に問題がある：過去に延滞や債務整理をしていると、信用情報に記録が残り審査に通りません。

勤続年数が短い：転職直後や勤続6ヶ月未満の場合、収入の安定性が認められず審査に不利です。

審査に落ちた理由は教えてもらえませんが、上記のいずれかに該当している可能性が高いです。

中小消費者金融の選択肢

大手消費者金融の審査に落ちた場合、中小消費者金融という選択肢があります。

大手で断られた方でも審査の対象となる場合があります。

セントラル、フクホー、アローなどの中小消費者金融は、正規の貸金業者として金融庁に登録されています。ただし、金利は大手と同じく年18.0%程度で、限度額も50万円〜100万円程度と少額です。

中小消費者金融を利用する際は、正規の業者であることを確かめてください。

公的融資制度を検討する

低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯の方は、社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度を利用できる可能性があります。無利子または年1.5%程度の低金利で借りられます。

総合支援資金は最大60万円まで、教育支援資金は最大350万円まで借りられます。ただし、所得制限があり、審査に1ヶ月以上かかることもあります。

また、日本政策金融公庫の教育ローンや、自治体の融資制度なども検討してみましょう。

信用情報の開示請求方法

審査に落ちた理由が分からない場合、自分の信用情報を確認することをおすすめします。

CIC、JICC、KSCの3つの信用情報機関に開示請求することで、自分の信用情報を確認できます。

CICはインターネットで500円、JICCはスマホアプリで1,000円、KSCはインターネットで1,000円で開示請求できます。開示結果で「異動」の記載がある場合、長期延滞や債務整理の記録が残っており、それが審査落ちの原因です。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）「信用情報の開示」

記録が消えるまで待つか、記録があっても審査してくれる中小消費者金融を探すことになります。

よくある質問（Q&A）

100万円借りることに関して、よくある質問にお答えします。

まとめ

100万円を借りる方法は、カードローン、フリーローン、目的別ローンなど複数の選択肢があります。それぞれの特徴を理解し、自分の状況に合った方法を選ぶことが重要です。

カードローンで100万円借りるには、消費者金融の場合は年収300万円以上が必要です。銀行カードローンは総量規制対象外ですが、審査が厳しく即日融資はできません。急いでいる方は消費者金融、低金利を重視する方は銀行カードローンを選びましょう。

返済シミュレーションで見たように、1年返済なら総利息約8万円、5年返済なら約42万円と、5倍以上の差が生まれます。可能な限り返済期間を短くし、繰り上げ返済を活用することで利息負担を抑えられます。

審査では年収、勤続年数、他社借入状況、信用情報が総合的に判断されます。在籍確認は原則として電話なしの会社が増えており、職場に知られる心配は少なくなっています。即日融資を希望する場合は、消費者金融を選び、平日午前中に申し込むことがポイントです。

返済能力を超えた借入れは多重債務につながるリスクがあります。月々の返済額は手取り収入の25%以内に抑え、無理のない返済計画を立てましょう。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。詳しくは各カードローン会社にご確認ください。