会社設立のミチシルベ

延滞すると遅延損害金が発生するだけでなく、信用情報にも記録されます。返済日を確実に守るための工夫を紹介します。

返済日管理のコツは以下の通りです。

万が一返済が遅れそうな場合は、必ず返済日前にカードローン会社に連絡しましょう。事前に相談すれば、返済日の延長や分割返済に応じてくれる場合があります。無断で延滞すると、督促の電話がかかってきたり、職場に連絡が入ったりする可能性があります。

追加借入は慎重に判断する

カードローンは限度額内であれば何度でも借入できますが、追加借入を検討する際は、以下の点を確認しましょう。

特に注意すべきは、「返済のための借入」です。A社の返済のためにB社から借りるという行為は、多重債務のサインです。すでに返済が苦しい場合は、早めに専門家に相談しましょう。

日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターや、法テラス、各自治体の消費生活センターでは、多重債務の相談を無料で受け付けています。一人で抱え込まず、早めに相談することが解決への近道です。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

違法業者（ヤミ金）の見分け方｜5つのチェックポイント

違法業者に引っかからないためには、正規の業者との違いを知っておくことが重要です。ここでは、ヤミ金融を見分けるための具体的なチェックポイントを紹介します。

貸金業登録番号があるか確認する

正規の貸金業者は必ず財務局長または都道府県知事の登録を受けており、登録番号を持っています。広告やWebサイトに登録番号が記載されているか確認しましょう。

登録番号は「関東財務局長(14)第00000号」のような形式で表記されます。カッコ内の数字は更新回数を示しており、数字が大きいほど営業年数が長いことを意味します。

登録番号が記載されていても、偽造の可能性があるため、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索して確認してください。会社名や登録番号で検索でき、正規の業者であれば詳細情報が表示されます。（出典：金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」）

「審査なし」「ブラックOK」などの表現を使っている

貸金業法で審査が義務付けられているため、これらの表現自体が法律違反です。

その他の危険な表現は以下の通りです。

一度でも連絡を取ると、しつこく勧誘されたり、個人情報を悪用されたりする危険があります。

金利が年20%を超えている

出資法により、貸金業者の上限金利は年20.0%と定められています。これを超える金利を請求する業者は違法であり、刑事罰の対象となります。（出典：金融庁「貸金業法のキホン」）

ヤミ金融の金利は「トイチ」（10日で1割=年365%）、「トサン」（10日で3割=年1095%）など、法外な水準です。たとえば10万円を「トイチ」で借りると、10日後には11万円、20日後には12万1千円と雪だるま式に膨らみます。

正規の貸金業者の金利は、利息制限法により以下の範囲内です。（出典：金融庁「貸金業法のキホン」）

契約書を交付しない

貸金業法により、貸金業者は契約時に必ず契約書（貸付条件を記載した書面）を交付しなければなりません。口約束だけで貸付けを行う業者は違法です。

正規の契約書には以下の事項が記載されています。

ヤミ金融は証拠を残さないため、契約書を交付しないか、簡単なメモ程度のものしか渡しません。

個人名義の口座に振り込ませる

正規の貸金業者は必ず法人名義の口座を使用します。個人名義の口座への振込を指示する業者は、ヤミ金融または詐欺の可能性が高いです。

ヤミ金融が個人名義の口座を使う理由は以下の通りです。

正規の貸金業者は、融資実行前に手数料を請求することはありません。少しでも怪しいと感じたら、消費生活センターや警察相談ダイヤルに相談しましょう。

よくある質問（Q&A）

カードローンに関してよく寄せられる質問に回答します。

まとめ

「審査なしで即日お金を借りたい」という気持ちは理解できますが、審査なしでの借入は法律上不可能であり、そのような業者は100%違法なヤミ金融です。貸金業法第十三条により、すべての貸金業者に返済能力の調査が義務付けられています。

即日融資を受けるには、平日午前中にWeb完結で申し込み、必要書類を事前に準備し、在籍確認の方法を相談することが重要です。アイフル、アコム、プロミス、レイク、SMBCモビットなどの大手消費者金融は、いずれも原則電話なしの在籍確認に対応しており、即日融資の実績も豊富です。

審査を避けたい場合は、質屋、生命保険の契約者貸付、従業員貸付制度、クレジットカードのキャッシング枠など、信用情報に頼らない合法的な方法があります。また、審査に落ちた場合は信用情報を開示して原因を確認し、中小消費者金融や公的貸付制度を検討しましょう。

カードローンを利用する際は、返済シミュレーションで計画を立て、返済日を忘れないよう工夫し、追加借入は慎重に判断することが多重債務を防ぐ鍵です。

金利が年20%以内か、契約書が交付されるか、個人名義の口座ではないかをチェックしましょう。

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。返済能力を超えた借入れは多重債務につながる危険があります。

一人で抱え込まず、日本貸金業協会の相談窓口や法テラス、消費生活センターなどの専門機関に早めに相談しましょう。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）