会社設立のミチシルベ

200万円という大きな金額を借りたいとき、「自分の年収で本当に借りられるのか」「審査に通るだろうか」と不安になりますよね。

結論から言うと、消費者金融で200万円を借りるには年収600万円以上が必要です。

これは総量規制という法律で「年収の3分の1まで」と決められているためです。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

ただし銀行カードローンは総量規制の対象外なので、年収600万円未満でも200万円借りられる可能性があります。

この記事では、200万円を借りる方法から必要な年収、おすすめのカードローン会社、返済シミュレーションまで徹底解説します。

あなたに最適な借入方法が見つかるはずです。

200万円を借りる方法は3つ｜カードローンが最も柔軟

200万円を借りる方法には、大きく分けて3つの選択肢があります。それぞれにメリット・デメリットがあるため、目的や状況に応じて選ぶことが重要です。

目的別ローン｜低金利だが用途が限定される

目的別ローンは金利年2%～5%程度と低金利で、利息負担を抑えられるのが最大のメリットです。

住宅ローンや自動車ローン、教育ローンなど、使い道が明確に決まっているローンです。審査時に見積書や契約書などの提出が必要で、借りたお金をその目的以外に使うことはできません。また、審査には1週間～数週間かかることが一般的で、急な資金需要には向いていません。

フリーローン｜追加借入ができない

フリーローンは金利年5%～15%程度で、カードローンより低金利に設定されています。

使い道が自由な一括融資型のローンです。契約時に決めた金額を一度に借り入れ、その後は返済のみを行います。追加で借りたい場合は再度審査を受ける必要があり、柔軟性に欠けるのがデメリットです。計画的に返済できる人には向いていますが、急な追加出費には対応できません。

カードローン｜自由度が高く繰り返し利用できる

カードローンは限度額内で何度でも借入・返済が可能な極度型のローンです。

金利は年3%～18%程度と目的別ローンより高めですが、使い道は完全に自由で、急な出費にも対応できます。審査は最短即日～数日と早く、WEB完結で申し込めるため手続きも簡単です。限度額内で繰り返し借りられるため、200万円を一度に借りなくても、必要な分だけ借りて返済し、また借りるという使い方ができます。柔軟性を重視するならカードローンが最適です。

カードローンで200万円借りる5つのメリット

カードローンは他のローンと比べて柔軟性が高く、急な資金需要にも対応できる点が魅力です。ここでは200万円を借りる際のカードローンの具体的なメリットを5つ解説します。

担保・保証人が不要

カードローンは無担保・無保証人で借りられるため、家族や友人に頼む必要がありません。

住宅ローンのように自宅を担保に入れることもなく、返済が滞っても不動産を失うリスクはありません。審査は本人の信用情報と返済能力のみで判断されるため、手続きがシンプルです。

利用目的に制限がない

借りたお金の使い道は完全に自由です。

生活費の補填、医療費、冠婚葬祭、旅行費用、事業資金など、どんな目的でも利用できます。目的別ローンのように見積書や契約書を提出する必要もなく、プライバシーが守られます。

限度額内で繰り返し借入できる

一度契約すれば限度額の範囲内で何度でも借入と返済を繰り返せるのが大きな特徴です。

200万円の限度額があれば、50万円借りて返済後、また100万円借りるといった使い方が可能です。急な出費にもすぐ対応できます。

審査から融資までがスピーディー

消費者金融なら最短18分～20分、銀行カードローンでも最短翌営業日で融資を受けられます。

目的別ローンが1週間以上かかるのに対し、カードローンは圧倒的に早いです。急な医療費や冠婚葬祭など、すぐに現金が必要な場面で役立ちます。

WEB完結で手続きが簡単

スマホやPCから24時間いつでも申し込めるのが便利です。

郵送や店舗来店は不要です。カードレス契約を選べば郵送物もなく、家族にバレる心配もありません。忙しい人でも隙間時間で手続きを完了できます。

200万円借りるために必要な年収｜総量規制を理解する

200万円という高額を借りる場合、年収がどれくらい必要かを正しく理解することが重要です。ここでは総量規制の仕組みと、消費者金融と銀行カードローンの違いを解説します。

総量規制とは｜年収の3分の1が上限

総量規制とは、個人が貸金業者から借りられる金額は年収の3分の1までというルールです。

これは過剰な借入による多重債務を防ぐために2010年に施行されました。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

例えば年収300万円の人は、すべての貸金業者を合わせて最大100万円までしか借りられません。複数社から借りている場合、その合計額が年収の3分の1を超えると新規借入ができなくなります。

ただし、住宅ローンや自動車ローン、おまとめローンなど一部のローンは総量規制の「除外」または「例外」として扱われます。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

消費者金融で200万円借りるには年収600万円以上が必要

アコムやプロミス、アイフルなどの消費者金融で200万円を借りるには年収600万円以上が必要になります。

年収600万円 × 1/3 = 200万円という計算です。他社からの借入がある場合は、その分を差し引いた金額しか借りられません。例えば年収600万円で既に50万円借りている場合、新たに借りられるのは150万円までです。

銀行カードローンは総量規制の対象外

銀行カードローンは総量規制の対象外で、法律上は年収の3分の1を超える借入も可能です。

三菱UFJ銀行バンクイックやみずほ銀行カードローンなどの銀行カードローンは、貸金業法ではなく銀行法が適用されるためです。

ただし、銀行は独自の自主規制を設けており、実際には年収の2分の1程度を上限としているケースが多いです。

出典：全国銀行協会「銀行カードローンの自主規制」

年収400万円なら200万円、年収500万円なら250万円が目安となります。また、銀行カードローンは審査が厳しく、勤続年数や信用情報も重視されます。総量規制対象外だからといって必ず借りられるわけではありません。

年収別の借入可能額シミュレーション

年収別に、消費者金融と銀行カードローンでどれくらい借りられるかをシミュレーションしてみましょう。

年収600万円未満で200万円を借りたい場合は、銀行カードローンを選ぶのが現実的です。ただし審査は消費者金融より厳しいため、信用情報に傷がないか、他社借入が多すぎないかを事前に確認しましょう。

初回契約で200万円の限度額を獲得できる可能性は低い

「200万円借りたい」と思っても、初回契約で200万円の限度額が設定されることはほとんどありません。ここでは初回限度額の現実と、200万円に到達するまでの道筋を解説します。

初回限度額は50万円程度が一般的

カードローンの初回限度額は年収に関わらず50万円以下に設定されることが多いです。

これは金融機関が貸し倒れリスクを最小化するための慎重な判断です。初めて利用する顧客の返済能力を正確に測ることは難しく、まずは少額から始めて返済実績を積んでもらうという方針を取っています。年収が600万円以上あっても、初回から200万円の限度額が設定されるケースは稀です。

特に消費者金融では、50万円を超える融資には収入証明書の提出が義務付けられているため、初回審査では50万円以下に抑えられる傾向があります。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

増額審査で200万円を目指す現実的なステップ

200万円の限度額を獲得するには増額審査を受けるのが現実的です。

増額審査は、契約後6ヶ月～1年程度の利用実績があれば申し込めます。増額審査で重視されるのは以下のポイントです。

最初は50万円からスタートし、半年後に100万円、1年後に150万円、2年後に200万円というように段階的に増額していくのが一般的な流れです。焦らず、まずは少額から信頼関係を築くことが重要です。

複数社から合計200万円借りる場合の注意点

「1社で200万円借りられないなら、複数社から借りればいいのでは？」と考える人もいますが、これには大きなリスクがあります。

まず、消費者金融の場合は総量規制があるため、複数社の合計でも年収の3分の1を超えることはできません。年収600万円なら合計200万円までです。

また、複数社から借りると返済管理が煩雑になり、返済日を忘れたり、返済額が膨らんで家計を圧迫したりするリスクがあります。信用情報にも複数の契約情報が記録され、今後のローン審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

さらに、短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、審査に通りにくくなります。申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、慎重に行動しましょう。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

200万円借りたときの利息と返済額をシミュレーション

200万円を借りた場合、金利や返済期間によって利息総額や月々の返済額は大きく変わります。ここでは銀行カードローンと消費者金融の具体的な返済シミュレーションを紹介します。

銀行カードローン（金利14.5%）の返済シミュレーション

銀行カードローンの上限金利は年14%～15%程度が一般的です。ここでは年14.5%で200万円を借りた場合のシミュレーションを見てみましょう。

2年で返済すると月々の負担は大きいですが、利息は約32万円に抑えられます。一方、5年返済にすると月々の返済額は半分以下になりますが、利息は約82万円と2倍以上に膨らみます。返済期間が長くなるほど利息負担が増えるため、無理のない範囲でできるだけ短期間で返済することが重要です。

消費者金融（金利18.0%）の返済シミュレーション

消費者金融の上限金利は年18.0%が一般的です。銀行カードローンと比べて金利が高い分、利息負担も大きくなります。

銀行カードローン（14.5%）と比べると、5年返済の場合で利息が約22万円も多くなります。金利3.5%の差は、返済期間が長くなるほど大きな差となって現れます。消費者金融を利用する場合は、初回30日間無利息サービスを活用したり、できるだけ短期間で返済したりすることで利息負担を減らす工夫が必要です。

返済期間別の月々返済額と利息総額の比較

200万円を借りた場合の返済期間別の比較表を見てみましょう。

この表から分かるように、金利が低い銀行カードローンを選び、できるだけ短期間で返済することが利息を抑えるポイントです。月々の返済額と利息負担のバランスを考えて、自分に合った返済計画を立てましょう。

200万円借りるのにおすすめのカードローン会社10社

200万円という高額借入に対応できるカードローン会社を厳選して紹介します。銀行系は低金利、消費者金融は即日融資と無利息期間が魅力です。

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%の低金利

三菱UFJ銀行バンクイックは上限金利14.6%でメガバンクの中でも低水準です。

メガバンクならではの安心感と低金利が魅力です。長期返済でも利息負担を抑えられます。カードレス契約を選べば郵送物なしで利用でき、コンビニATM手数料も無料です。三菱UFJ銀行の口座がなくても申し込めるため、幅広い人が利用できます。最短翌営業日融資に対応しており、急ぎの資金需要にも対応可能です。

みずほ銀行カードローン｜上限金利14.0%でメガバンク最低水準

みずほ銀行カードローンは上限金利14.0%でメガバンク最低水準を実現しています。

さらに住宅ローンを利用している人は金利が年0.5%引き下げられ、年13.5%で借りられます。毎月2,000円からの返済でOKなので、無理なく返済を続けられます。みずほダイレクトを使えば1円単位で借入ができ、必要な分だけ借りられる点も便利です。みずほ銀行の口座があれば最短当日融資も可能です。

三井住友銀行カードローン｜メガバンクの安心感

三井住友銀行カードローンは金利年1.5%～14.5%とメガバンクならではの低金利です。

最大800万円まで借入でき、全国の銀行・コンビニATM手数料が無料なのでコストを抑えられます。カードレス対応で郵送物なしを選べるため、家族にバレる心配もありません。三井住友銀行の口座があれば即日融資も可能で、急な資金需要にも対応できます。

楽天銀行スーパーローン｜楽天会員なら審査優遇

楽天銀行スーパーローンは金利年1.9%～14.5%の低金利カードローンです。

楽天会員ランクに応じて審査が優遇されるため、楽天市場をよく利用する人には特におすすめです。提携ATM手数料が無料で、毎月2,000円からの返済でOKです。カード到着前でも振込融資を受けられるため、急ぎの場合も安心です。最短翌営業日融資に対応しています。

住信SBIネット銀行｜限度額1000万円で業界トップクラス

住信SBIネット銀行カードローンは限度額1,000万円と業界トップクラスの融資枠を誇ります。

金利は年2.49%～14.79%で、SBI証券口座を保有していれば年0.5%の金利優遇を受けられます。借入・返済手数料がいつでも無料で、既存のキャッシュカードにローン機能が付帯するため、新たなカードを持つ必要がありません。高額借入を検討している人に最適です。

PayPay銀行｜初回30日間無利息で銀行系では珍しい

PayPay銀行カードローンは銀行系では珍しい初回30日間無利息サービスを提供しています。

限度額1,000万円、下限金利1.59%は業界最低水準です。PayPayアプリから簡単に申し込めて、最短60分で仮審査が完了します。短期返済を予定している人は、無利息期間を活用すれば利息負担をゼロにできます。

アコム｜最短20分で即日融資・初回30日間無利息

アコムは2026年1月6日より金利を年2.4%～17.9%に引き下げ、消費者金融の中でも低金利になりました（2026年1月5日までに契約した場合は年3.0%～18.0%）。

最短20分のスピード審査で即日融資に対応し、原則電話での在籍確認なしで手続きできます。契約翌日から30日間金利0円なので、短期返済なら利息負担を大幅に減らせます。成約率は39.6%（2025年11月）と業界トップクラスで、審査通過の可能性が高い点も魅力です。

出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

アイフル｜原則在籍確認なし・最短18分審査

アイフルは最短18分で審査が完了し、業界最速クラスのスピード融資を実現しています。

原則在籍確認なしで、実際に99.1%の利用者が電話連絡なしで契約しています（2025年1月1日〜2月28日調査）。WEB完結で郵送物なし、契約翌日から30日間無利息サービスもあります。2025年オリコン顧客満足度調査で初回利用1位を獲得しており、初めてカードローンを利用する人に特におすすめです。

出典：アイフル公式FAQ
出典：オリコン顧客満足度調査 2026年

プロミス｜下限金利2.5%で消費者金融最低水準

プロミスは下限金利2.5%と消費者金融の中で最も低く、高額借入時の金利負担を抑えられます。

最短3分融資で業界最速、18歳から申し込めるため若年層にも対応しています。無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても損しません。原則在籍確認なしで、98%の利用者が電話連絡なしで契約しています（プロミス公式FAQ掲載データ）。

出典：プロミス公式FAQ

レイク｜最長365日間無利息で業界最長

レイクは業界最長の365日間無利息サービスを提供しています（初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出が条件）。

60日間無利息（Web申込）も選択でき、短期返済なら利息をほぼゼロにできます。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。原則電話での在籍確認なしで、同意なしでは実施しないため安心です。

銀行カードローンと消費者金融の違い｜どちらを選ぶべき？

銀行カードローンと消費者金融には、それぞれ異なる特徴があります。自分の状況に合った選択をするために、両者の違いを理解しましょう。

金利・審査スピード・総量規制の違い

銀行カードローンと消費者金融の主な違いを表にまとめました。

銀行カードローンは低金利で長期返済に向いているが、審査に時間がかかり、警察庁データベース照会があるため即日融資はできません。

出典：全国銀行協会「銀行融資における警察庁データベース照会」

一方、消費者金融は金利が高めだが審査が早く即日融資に対応しています。

年収600万円未満なら銀行カードローンを優先

年収600万円未満で200万円を借りたい場合、消費者金融では総量規制により借りられません。銀行カードローンは総量規制の対象外なので、年収400万円～500万円でも200万円借りられる可能性があるのです。

ただし、銀行カードローンは審査が厳しく、勤続年数や信用情報も重視されます。安定した収入があり、他社借入が少なく、信用情報に問題がない人であれば、銀行カードローンを第一候補に考えましょう。

即日融資が必要なら消費者金融を検討

今日中に200万円が必要という場合、銀行カードローンでは対応できません。消費者金融なら最短18分～20分で審査が完了し、即日融資を受けられます。

ただし、初回契約で200万円の限度額が設定される可能性は低いため、現実的には複数社から借りるか、既に利用中のカードローンの増額審査を受けることになります。年収600万円以上あり、急ぎの資金需要がある場合は消費者金融を検討しましょう。

200万円借りるための審査基準と通過のポイント

200万円という高額を借りるには、厳しい審査をクリアする必要があります。ここでは審査で重視される項目と、通過するためのポイントを解説します。

年収・勤続年数・雇用形態が重視される

年収は最低でも400万円以上、できれば600万円以上が望ましいです。200万円の借入審査では、まず返済能力が厳しくチェックされます。勤続年数は最低1年以上、理想は3年以上です。

雇用形態は正社員が最も有利で、契約社員や派遣社員は審査が厳しくなります。パート・アルバイトで200万円を借りるのは現実的に難しいです。自営業者は収入が不安定とみなされるため、確定申告書など収入を証明する書類が必須です。

信用情報に傷がないか確認する

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に記録されている過去の借入・返済履歴は、審査で最も重視される項目の一つです。過去に返済遅延や債務整理をしていると、審査に通る可能性は極めて低くなります。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

特に「異動」情報（長期延滞・代位弁済・債務整理）が記録されていると、ほぼ審査に通りません。信用情報は各機関に開示請求ができるため、不安な人は事前に確認しておきましょう。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

他社借入件数・借入総額を整理する

既に複数社から借入がある場合、審査に悪影響を及ぼします。特に3社以上から借りていると「多重債務者」とみなされ、審査通過は難しくなります。

借入総額も重要で、総量規制の範囲内であっても、既に年収の4分の1以上借りている場合は審査が厳しくなります。可能であれば、少額の借入は完済してから申し込む方が審査に通りやすくなります。

収入証明書の準備が必須（50万円超）

200万円の借入には、必ず収入証明書の提出が求められます。貸金業法では、1社で50万円を超える借入、または他社と合わせて100万円を超える借入の場合、収入証明書の提出が義務付けられています。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」

収入証明書として認められるのは、源泉徴収票・給与明細書（直近2～3ヶ月分）・確定申告書・所得証明書などです。事前に準備しておくことで、審査がスムーズに進みます。

申込から融資までの流れ｜在籍確認と必要書類

カードローンの申込手続きは、WEBで完結できるため非常に簡単です。ここでは具体的な流れと、気になる在籍確認について解説します。

WEB申込から審査結果まで（最短即日〜数日）

カードローンの申込は、スマホやPCから24時間いつでも可能です。公式サイトの申込フォームに必要事項を入力し、本人確認書類をアップロードします。申込完了後、最短数分～数時間で審査結果がメールまたは電話で通知されます。

消費者金融なら最短18分～20分、銀行カードローンでも最短翌営業日で審査結果が分かります。審査に通過すれば、契約手続きを行い、融資を受けられます。

在籍確認の実際の流れと対策

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に本当に在籍しているかを確認する手続きです。従来は電話確認が一般的でしたが、最近は書面確認に変更する金融機関が増えています。

消費者金融では、アイフル99.1%（2025年1月1日〜2月28日調査）、プロミス98%（プロミス公式FAQ掲載データ）が電話連絡なしで契約しています。

出典：アイフル公式FAQ

電話確認が必要な場合でも、事前に本人の同意を得てから実施されます。電話は個人名または金融機関名で非通知でかかってくるため、周囲にバレる心配は少ないです。

銀行カードローンは電話確認が基本ですが、事前に相談すれば書面確認に変更できる場合もあります。不安な人は申込時に相談しましょう。

必要書類（本人確認書類・収入証明書）

カードローン申込時に必要な書類は以下の通りです。

書類はスマホで撮影してアップロードするだけで、郵送は不要です。画像が不鮮明だと再提出を求められるため、明るい場所で撮影しましょう。

契約完了後の借入方法

契約が完了すれば、すぐに借入ができます。借入方法は以下の3つが一般的です。

カードレス契約なら郵送物なしで、即日融資も可能です。自分に合った借入方法を選びましょう。

200万円借りるときに気をつけたい5つのこと

200万円という高額を借りる際には、リスクやデメリットを正しく理解することが重要です。ここでは特に注意すべき5つのポイントを解説します。

高金利で利息負担が大きくなる可能性

カードローンの金利は年14%～18%と高めです。200万円を5年間で返済すると、利息だけで80万円～100万円以上かかります。借入前に返済シミュレーションを行い、総返済額を把握しておくことが重要です。

できるだけ低金利のカードローンを選び、繰り上げ返済を活用して返済期間を短縮することで、利息負担を減らせます。

多重債務に陥るリスク

複数社から借りると、返済管理が複雑になり、返済日を忘れたり、返済額が膨らんで家計を圧迫したりするリスクがあります。気づいたときには返済が回らなくなり、さらに借りて返済するという悪循環に陥る可能性があります。

借入は1社に絞り、計画的に利用することが重要です。既に複数社から借りている場合は、おまとめローンの利用を検討しましょう。

信用情報に記録が残る

カードローンの契約情報は信用情報機関に記録され、完済後5年間保有されます。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

返済遅延があると「異動」情報として記録され、今後の住宅ローンや自動車ローンの審査に悪影響を及ぼします。

短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」となり、6ヶ月間は審査に通りにくくなります。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

慎重に申し込み先を選びましょう。

返済計画を立てずに借りると返済困難になる

「とりあえず借りてから考えよう」という姿勢は危険です。月々の返済額が家計を圧迫し、生活費が足りなくなって再び借入するという悪循環に陥ります。

借入前に必ず返済シミュレーションを行い、月々の返済額を確認しましょう。返済額は手取り収入の20%以内に抑えるのが理想です。ボーナス返済や繰り上げ返済も計画に組み込んでおくと安心です。

審査落ちした場合の代替手段を考えておく

審査に落ちた場合、すぐに別の会社に申し込むのは避けましょう。申込情報は6ヶ月間記録されるため、短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」となり、さらに審査に通りにくくなります。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）

審査落ちした場合は、信用情報を開示して問題点を確認したり、他社借入を減らしたり、勤続年数を延ばしたりしてから再申込しましょう。どうしても借りられない場合は、公的融資制度や親族からの借入も検討してください。

よくある質問（Q&A）

まとめ

200万円を借りる方法は、目的別ローン・フリーローン・カードローンの3つがあります。柔軟性を重視するならカードローンが最適です。

消費者金融で200万円を借りるには年収600万円以上が必要ですが、銀行カードローンは総量規制の対象外なので年収400万円～500万円でも可能性があります。ただし、初回契約で200万円の限度額が設定されることは稀で、増額審査を経て段階的に到達するのが現実的です。

金利は銀行カードローンが年14%～15%程度、消費者金融が年18%程度です。200万円を5年返済すると、利息だけで80万円～100万円以上かかるため、できるだけ低金利のカードローンを選び、短期間で返済することが重要です。

審査では年収・勤続年数・信用情報が重視されます。他社借入が多い場合や信用情報に問題がある場合は、審査に通りにくくなります。収入証明書は必ず必要なので、事前に準備しておきましょう。

カードローンは便利ですが、高金利で利息負担が大きく、多重債務に陥るリスクもあります。借入前に必ず返済シミュレーションを行い、無理のない返済計画を立てましょう。

ご利用は計画的に。返済能力を超えた借入にご注意ください。返済にお困りの方は、消費生活センターや法テラスにご相談ください。