会社設立のミチシルベ

NISAで投資を始めたいけれど、「毎月いくら積み立てれば目標金額に届くのか」「将来いくらになるのか」と悩んでいませんか。

NISAシミュレーターを使えば、将来の資産額を具体的に計算でき、無理のない投資計画が立てられます。

この記事では、金融庁や証券会社が提供する主要なシミュレーターの特徴と使い方を詳しく解説します。想定利回りの設定方法や、シミュレーション結果の正しい読み方も紹介するので、投資初心者でも安心して資産形成を始められるでしょう。

シミュレーションを活用して、あなたに合った投資計画を作りましょう。

NISAシミュレーションとは？｜将来の資産を計算できるツール

NISAシミュレーションは、毎月の積立額や運用期間、想定利回りを入力することで、将来の資産額を試算できる無料ツールです。金融庁や各証券会社が提供しており、投資を始める前に具体的な数値で計画を立てられます。

投資初心者にとって、「いくら積み立てれば目標に届くのか」「今の積立額で将来どうなるのか」という疑問は大きな不安材料です。シミュレーターを使えば、こうした疑問に具体的な数字で答えが出せるため、投資の第一歩を踏み出しやすくなるんです。

シミュレーションでわかること

NISAシミュレーションでは、主に3つのパターンで計算ができます。まず、毎月の積立額と運用期間を入力すると、将来いくらになるかを計算できます。次に、目標金額と運用期間から、必要な毎月の積立額を逆算できます。そして、目標金額と毎月の積立額から、達成までの期間を計算することも可能です。

NISAなら、この運用益に税金がかからないため、通常の課税口座より約104万円も手取りが増えることになります。

また、目標金額から逆算する機能も便利です。たとえば「20年後に2,000万円を貯めたい」という目標があれば、年利5%で運用する場合、毎月約4.9万円の積立が必要だと分かります。このように、具体的な数値で計画を立てられるのが、シミュレーションの大きなメリットなんです。

シミュレーションが必要な理由

投資を始める前にシミュレーションを行うことで、無計画な投資による失敗を防げます。「なんとなく月1万円」ではなく、目標から逆算した積立額を設定することで、計画的な資産形成が可能になります。

また、シミュレーションは家族に投資計画を説明する際の根拠にもなります。「毎月5万円を20年間積み立てれば、子どもの大学資金として約2,000万円を準備できる」といった具体的な説明ができれば、家族の理解も得やすくなるでしょう。

NISAの非課税メリットを最大限活用するためにも、事前のシミュレーションは欠かせないステップです。

金融庁:NISA特設ウェブサイト

おすすめのNISAシミュレーター5選｜特徴と使い分け

NISAシミュレーターは複数の金融機関が提供しており、それぞれ特徴が異なります。ここでは、信頼性が高く使いやすい5つのシミュレーターを紹介します。自分の目的に合ったツールを選ぶことで、より正確な資産計画が立てられるでしょう。

金融庁の公式ツールは信頼性が最も高く、証券会社のツールは実際の商品と連携している点が便利です。

金融庁｜つみたてシミュレーター

金融庁が提供する公式シミュレーターは、最も信頼性が高いツールです。将来の資産額計算、毎月の積立額逆算、目標達成期間の計算という3つの基本機能を備えています。入力項目がシンプルで、投資初心者でも迷わず使えるのが特徴です。

特定の金融商品を推奨することなく、純粋に試算のみを目的としているため、初めてシミュレーションを使う方に最適です。

金融庁:つみたてシミュレーター

楽天証券｜積立かんたんシミュレーション

楽天証券の「積立かんたんシミュレーション」は、目標金額から必要な積立額やリターン率を計算できる逆算機能が充実しています。さらに、過去の運用実績が目標リターン率を上回る銘柄を検索できる機能も備えており、実践的なツールです。

楽天証券に口座がなくても無料で利用でき、シミュレーション結果をもとに投資信託を選ぶこともできます。実際の投資へスムーズに移行したい方におすすめです。

楽天証券:積立かんたんシミュレーション

三菱UFJアセットマネジメント｜つみたて投資シミュレーション

三菱UFJアセットマネジメントのシミュレーターは、リスクを考慮した幅のある予測を表示できる点が最大の特徴です。5,000回のシミュレーションを行い、運用成績が良かった場合と悪かった場合の両方を表示するため、より現実的な資産計画が立てられます。

また、将来いくらになるかの計算だけでなく、毎月の積立額、積立期間、初期投資額を逆算する機能も充実しています。より詳細な計画を立てたい方に適したツールです。

三菱UFJアセットマネジメント:つみたて投資シミュレーション

野村證券｜NISA投資シミュレーション

野村證券のシミュレーターは、つみたて投資枠と成長投資枠の両方に対応しており、一括投資のシミュレーションもできる点が特徴です。積立投資だけでなく、まとまった資金を一括で投資する場合の試算も可能なため、投資スタイルに応じた使い分けができます。

このツールでは、過去の日経平均株価のデータを使った積立投資の効果も確認できます。実際の市場データを使ったシミュレーションにより、積立投資がどのように価格変動を平準化するかを視覚的に理解できます。

野村證券の口座がなくても利用でき、シミュレーション結果をもとに投資戦略を検討できます。成長投資枠を活用した一括投資も検討している方におすすめです。

野村證券:NISA投資シミュレーション

マネックス証券｜新NISA・iDeCoシミュレーション

マネックス証券のシミュレーターは、NISAとiDeCoの両方に対応しており、どちらの制度を優先すべきかのアドバイス機能が付いている点が独自の特徴です。投資目的、職業、年収、毎月の積立予定額を入力すると、最適な配分案を提案してくれます。

マネックス証券に口座がなくても無料で利用でき、NISAとiDeCoの使い分けに悩んでいる方に最適なツールです。

マネックス証券:新NISA・iDeCoシミュレーション

NISAシミュレーションの使い方｜3つの基本パターン

NISAシミュレーションには、主に3つの使い方があります。それぞれのパターンを理解することで、自分の目的に合った計算ができるようになります。どのパターンも基本的な操作は同じなので、初心者でも簡単に使いこなせるでしょう。

将来いくらになるかを計算する

最も基本的な使い方は、毎月の積立額と運用期間を入力して、将来いくらになるかを計算するパターンです。「毎月3万円」「運用期間20年」「想定利回り5%」といった条件を入力すると、将来の資産額が表示されます。

この計算方法は、「今の収入で無理なく積み立てられる金額」から逆算して、将来の資産額を確認したい場合に適しています。たとえば、毎月5万円なら無理なく続けられそうだと感じたら、その金額で20年後にいくらになるかを確認できます。

複数の積立額で試算して、自分の目標に合った金額を見つけましょう。

毎月の積立額を逆算する

目標金額が明確な場合は、そこから必要な毎月の積立額を逆算するパターンが便利です。「20年後に2,000万円を貯めたい」という目標があれば、想定利回りを入力することで、必要な毎月の積立額が計算されます。

この方法は、教育資金や老後資金など、具体的な目標金額がある場合に最適です。たとえば、子どもが大学に入学するまでの15年間で1,000万円を準備したい場合、年利5%で運用すると毎月約4.3万円の積立が必要だと分かります。

無理のない計画を立てることが、長期投資成功の鍵です。

目標達成までの期間を計算する

毎月の積立額と目標金額が決まっている場合、目標達成までに必要な期間を計算するパターンもあります。「毎月3万円を積み立てて1,000万円を貯めるには何年かかるか」といった計算ができます。

この方法は、現在の収入で無理なく積み立てられる金額が決まっていて、その金額で目標を達成するまでの時間を知りたい場合に役立ちます。たとえば、毎月3万円を年利5%で運用した場合、1,000万円に到達するには約19年かかると分かります。

計算された期間が長すぎると感じた場合は、積立額を増やすか、想定利回りの高い商品を検討するか、目標金額を見直すかの選択肢があります。ただし、高い利回りを狙うとリスクも高くなるため、バランスを考えた判断が必要です。自分のライフプランに合った期間設定を見つけましょう。

想定利回りの設定方法｜現実的な数字の決め方

NISAシミュレーションで最も悩むのが、想定利回りの設定です。この数値次第で将来の資産額が大きく変わるため、現実的な数字を設定することが重要になります。楽観的すぎる設定は避け、過去のデータを参考にしながら慎重に決めましょう。

想定利回りは、投資する資産の種類によって大きく異なります。株式中心なら高めの利回りが期待できますが、その分リスクも高くなります。一方、債券中心なら利回りは低めですが、安定性が高まります。自分のリスク許容度に合わせて設定することが大切です。

想定利回りとは何か

想定利回りとは、投資した資金が1年間でどれくらいの割合で増えるかを示す数値です。年率3%なら、100万円が1年後に103万円になる計算です。シミュレーションでは、この利回りが毎年続くと仮定して計算が行われます。

想定利回りを高く設定すれば、シミュレーション結果は魅力的に見えますが、現実とのギャップが大きくなります。逆に低く設定しすぎると、実際には達成できる目標を諦めてしまう可能性もあります。バランスの取れた設定が求められます。

資産クラス別の過去実績

想定利回りを決める際は、過去の運用実績を参考にすることが有効です。全世界株式インデックスファンドの過去20年間の平均リターンは年率7〜8%程度、先進国株式は6〜7%程度とされています。一方、バランス型ファンド（株式と債券の組み合わせ）は3〜5%程度です。

また、市場環境によって大きく変動することも理解しておく必要があります。2008年のリーマンショックや2020年のコロナショックのような大きな下落局面では、一時的に大きなマイナスになることもあります。長期的には回復する傾向がありますが、短期的な変動は避けられません。

初心者におすすめの設定値

投資初心者がシミュレーションを使う場合、想定利回りは3〜5%程度に設定することをおすすめします。この範囲なら、バランス型ファンドや全世界株式ファンドの長期平均に近く、現実的な数値といえます。

7%以上の高い利回りを設定する場合は、それに見合うリスクがあることを理解し、市場が大きく下落した場合の対応も考えておく必要があります。

想定利回りは一度決めたら変更できないわけではないので、定期的に見直すことも検討しましょう。

楽観的すぎる設定に注意

想定利回りを10%以上に設定するのは、かなり楽観的な見積もりです。過去に一部の期間でそのようなリターンがあったとしても、長期的に継続するのは難しいとされています。高すぎる想定利回りでシミュレーションすると、現実とのギャップに失望する可能性が高まります。

シミュレーション結果を過信しすぎないことも重要です。「年利7%で30年運用すれば確実に5,000万円になる」と考えるのではなく、「順調にいけば5,000万円になる可能性がある」という程度に捉えておくべきです。市場環境の変化に応じて、定期的に計画を見直す柔軟性を持ちましょう。

シミュレーション結果の読み方｜数字をどう活用するか

シミュレーション結果が表示されたら、その数字をどう読み解くかが重要です。単に「将来いくらになる」という金額だけでなく、その内訳や意味を理解することで、より効果的な投資計画が立てられます。

複利効果を理解する

シミュレーション結果で最も重要なのが、複利効果の理解です。複利とは、運用で得た利益を再投資することで、利益が利益を生む仕組みのことです。時間が経つほど効果が大きくなり、後半になるほど資産の増加スピードが加速します。

複利効果を最大限活用するには、長期間の運用が欠かせません。10年と20年では、単純に2倍ではなく、それ以上の差が生まれます。だからこそ、できるだけ早く投資を始めることが、資産形成において有利になるのです。途中で解約せず、長期間続けることが複利効果を享受する鍵となります。

金融庁:投資の基本

非課税メリットを確認する

NISAの最大のメリットは、運用益が非課税になることです。通常の課税口座では、運用益に対して約20%の税金がかかります。たとえば、運用益が500万円なら、約100万円が税金として引かれてしまいます。

シミュレーターによっては、この非課税メリットを具体的な金額で表示してくれるものもあります。「NISAを使った場合」と「課税口座を使った場合」の比較ができるツールを使えば、制度のメリットがより実感できるでしょう。長期投資になるほど、この差は大きくなります。

金融庁:NISA特設ウェブサイト

リスクの幅を考慮する

シミュレーション結果は、あくまで想定利回りが毎年一定で推移した場合の計算です。しかし、実際の投資では、利回りは年によって大きく変動します。好調な年もあれば、マイナスになる年もあります。この変動幅を「リスク」と呼びます。

長期投資では、短期的な変動に一喜一憂せず、冷静に対応することが求められます。

目的別シミュレーション事例｜3つのライフプラン

NISAシミュレーションは、具体的なライフプランに合わせて活用することで、より実践的な資産計画が立てられます。ここでは、教育資金・老後資金・住宅資金という3つの代表的な目的別に、シミュレーション事例を紹介します。

それぞれの目的に応じて、必要な金額や運用期間が異なります。自分の状況に近い事例を参考にしながら、具体的な計画を立ててみましょう。

教育資金｜15年で1,000万円を目指す

子どもの大学進学に備えて教育資金を準備する場合、出生から大学入学までの約18年間が運用期間の目安になります。ここでは、15年間で1,000万円を目標とするケースを考えてみましょう。

この事例では、毎月約4.3万円を15年間積み立てることで、1,000万円の教育資金を準備できる計算です。元本774万円に対して、運用益が226万円増えています。NISAを使えば、この226万円に税金がかからないため、約46万円の節税効果が得られます。

老後資金｜30年で2,000万円を目指す

老後資金として「2,000万円」を準備するケースは、多くの人が関心を持つテーマです。30代から投資を始めて、65歳までの約30年間で準備する場合のシミュレーションを見てみましょう。

NISAの非課税メリットは約230万円にもなります。課税口座なら税金で引かれる金額が、そのまま手元に残るわけです。老後資金は長期間の運用が前提なので、NISAの非課税メリットを最大限活用できる典型的なケースといえます。早く始めるほど、毎月の積立額を抑えられる点も覚えておきましょう。

住宅資金｜10年で500万円を目指す

マイホームの頭金や住宅購入資金として、10年間で500万円を準備するケースを考えてみます。教育資金や老後資金と比べて運用期間が短いため、毎月の積立額は多めになります。

10年という比較的短い期間でも、毎月約3.2万円の積立で500万円を達成できる計算です。元本384万円に対して、運用益が116万円増えています。NISAの非課税メリットは約24万円です。

年率3%程度の保守的な設定で、毎月約3.6万円を積み立てるプランも検討してみましょう。安全性を重視するなら、バランス型ファンドなど値動きが比較的穏やかな商品を選ぶのも一つの方法です。

シミュレーション後にやるべきこと｜投資を始める手順

シミュレーションで具体的な計画が立ったら、次は実際に投資を始める準備に入ります。ここでは、シミュレーション後にやるべき4つのステップを順番に解説します。この手順に沿って進めることで、スムーズに投資をスタートできるでしょう。

投資を始めるまでには、いくつかの手続きが必要です。焦らず一つずつ進めていけば、初心者でも問題なく始められます。

証券会社を選ぶ

まず最初にやるべきことは、NISA口座を開設する証券会社を選ぶことです。証券会社によって、取扱商品の数、手数料、ポイント還元、使いやすさなどが異なります。自分の投資スタイルに合った会社を選びましょう。

NISA口座を開設する

証券会社が決まったら、NISA口座を開設します。NISA口座は1人1口座しか持てないため、どの金融機関で開設するかは慎重に決める必要があります。ただし、年単位で金融機関を変更することは可能です。

NISA口座の開設には、マイナンバーカードや本人確認書類が必要です。オンラインで申し込めば、最短で翌営業日に開設できる証券会社もあります。税務署の審査があるため、通常は1〜2週間程度かかります。

投資信託を選ぶ

NISA口座が開設できたら、投資する投資信託を選びます。初心者には、全世界株式インデックスファンドやバランス型ファンドがおすすめです。これらは分散投資ができ、コストも低く抑えられています。

積立設定をする

投資信託が決まったら、積立設定を行います。毎月の積立日、積立額、引き落とし方法などを設定します。シミュレーションで計算した積立額を参考に、無理のない金額を設定しましょう。

積立設定は、一度設定すれば自動的に毎月買付が行われるため、手間がかかりません。積立額は後から変更できるので、まずは少額から始めて、慣れてきたら増額することも可能です。楽天カードやクレジットカード決済を利用すれば、ポイント還元も受けられます。

シミュレーションで気をつけたい5つのこと

NISAシミュレーションは便利なツールですが、使い方を間違えると誤った判断につながる危険があります。ここでは、シミュレーションを使う際に特に注意すべき5つのポイントを解説します。

これらの注意点を理解しておくことで、シミュレーション結果を正しく解釈し、現実的な投資計画が立てられるようになります。

結果は将来を保証しない

たとえば、年利5%で計算した場合でも、実際には「ある年は+15%、別の年は-10%」といった変動があります。長期的には平均5%程度になる可能性はありますが、短期的には大きく上下します。シミュレーション結果を「確実にこうなる」と考えるのは危険です。

シミュレーションは、あくまで「目安」「参考値」として捉えましょう。「順調にいけばこれくらい」という程度の認識で、実際の運用では柔軟に対応する姿勢が大切です。

元本割れのリスクがある

過去には、リーマンショックやコロナショックのような大きな下落局面がありました。このような時期に投資を始めた場合、数年間はマイナスが続くこともあります。ただし、長期的には回復する傾向があるため、慌てて売却せず、積立を続けることが重要です。

市場環境で結果は変わる

シミュレーション結果は、市場環境によって大きく変わります。経済が好調な時期に投資を始めれば、想定以上の成果が得られる可能性があります。一方、不況期に始めれば、想定を下回ることもあります。

想定利回りは慎重に設定する

シミュレーションで最も重要なのが、想定利回りの設定です。楽観的すぎる利回りを設定すると、現実とのギャップに失望することになります。一方、保守的すぎる設定では、達成可能な目標を見逃してしまうかもしれません。

初心者は、3〜5%程度の現実的な利回りで計算することをおすすめします。過去の平均リターンを参考にしつつ、やや控えめに見積もることが賢明です。複数のパターンで試算して、幅を持った計画を立てましょう。

途中で積立を中断すると影響がある

シミュレーションは、毎月決まった額を継続して積み立てることを前提に計算されています。しかし、実際には収入の変化や急な出費で、積立を中断したり減額したりすることもあるでしょう。

もし積立を中断する必要が出た場合でも、既に積み立てた分は運用を続けることができます。全額を引き出すのではなく、必要な分だけを引き出すことで、資産形成を継続できます。状況に応じて柔軟に対応しましょう。

よくある質問（Q&A）

まとめ

NISAシミュレーションは、将来の資産額を具体的に計算できる便利なツールです。金融庁や証券会社が提供するシミュレーターを活用することで、目標金額に必要な毎月の積立額や、今の積立額で将来いくらになるかを確認できます。

シミュレーションを使う際は、想定利回りを3〜5%程度の現実的な数値に設定し、複数のパターンで試算することが大切です。結果は将来を保証するものではなく、あくまで目安として捉え、市場環境の変化に応じて柔軟に対応しましょう。

シミュレーション後は、証券会社を選び、NISA口座を開設し、投資信託を選んで積立設定を行います。無理のない積立額を設定し、長期間継続することが、資産形成成功の鍵です。複利効果を最大限活用するため、できるだけ早く投資を始めることをおすすめします。

なお、投資には元本割れのリスクがあります。シミュレーション結果は将来を保証するものではなく、市場環境によって大きく変動する可能性があります。投資判断はご自身の責任で行ってください。詳しくは各証券会社や専門家にご相談ください。