会社設立のミチシルベ

マイルが貯まるクレジットカードで最強の1枚を決める物差しは、年会費の安さでも表面のポイント還元率でもありません。日常の決済額がどれだけ特典航空券に変わるか、という到達効率です。

カードのポイントからマイルへ移す段階では、移行レート・移行手数料・移行単位・年間上限といった目減り要因が働きます。ここまで含めて計算して初めて、実質の到達効率が見えてきます。

ANAとJALどちらの経済圏に寄せるかの決め方、目減りを最小にする移行ルートの設計、年間決済額別に何年で特典航空券へ届くかの試算、そして12枚の個別比較までを一続きで整理しました。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）
JCB

公式サイトはこちら

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

マイルの最強カードは「特典航空券への到達効率」で決まる

マイル系カードの優劣は、1枚の中で完結しません。決済でポイントが貯まり、そのポイントがマイルへ移り、最後に特典航空券へ交換されるまでの一連の流れで決まります。

この流れのどこかで削られると、表面の数字がよくても手元に残るマイルは伸びません。逆に年会費が高くても、移行手数料が不要で搭乗ボーナスが厚ければ到達は早まります。

そこで本記事では「決済額に対して最終的に何マイル残るか」を軸に据えます。年会費は負担ではなく、到達を早めるための投資として損益で扱う考え方です。

最強を決める3つの判断軸

1つ目は実質換算率。決済100円あたり最終的に何マイルになるかを、移行レートまで通して計算した数値です。

ポイント還元率1.0%のカードでも、移行時に半分の価値になれば実質は0.5%相当。カタログ上の還元率だけでは判断できません。

2つ目は移行コスト。移行手数料の有無、上位コースの年間登録料、移行単位の刻み、年間の移行上限がここに含まれます。

決済額が大きいほど1マイルあたりの負担は薄まり、少額利用者ほど重くのしかかります。

3つ目は到達点。年会費を払ってでも何年で目的の路線に届くかという、時間軸での評価です。

この3軸は独立ではなく、掛け算で効きます。換算率が高くても年間上限が低ければ、決済額の多い人ほど頭打ちになる点にも注意したいところです。

タイプ別に見た結論の早見（出張族・陸マイラー・はじめの1枚）

同じ「最強」でも、搭乗頻度と年間決済額によって最適解は入れ替わります。まず自分がどの型に近いかを確認してください。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

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カード名	年会費	還元率	ブランド	詳細
JCBカードW	永年無料	1.0%（JCB一般の2倍）	JCB	公式サイト
楽天カード	永年無料	1.0%（楽天市場 最大3倍）	Visa/Mastercard/JCB/AMEX	公式サイト
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%（コンビニ等最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト
dカード	永年無料	1.00%	Visa/Mastercard	公式サイト
エポスカード	永年無料	0.5%（マルイ 1.0%）	Visa	公式サイト
三井住友カード ゴールド(NL)	5,500円(税込)（年100万円利用で翌年以降永年無料）	0.5%（最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト

年会費や適用条件は各社の規定によって異なります。表は方向性の整理であり、実際の判断は次章以降の条件と照らして進めてください。

ANAとJAL、どちらの経済圏に寄せるべき？

マイルは航空会社ごとに別々の口座で貯まり、原則として他社のマイルと合算できません。ここが汎用ポイントとの決定的な違いです。

つまりカード選びの前に、貯めるマイルの銘柄を先に固定する必要があります。順番を逆にすると、どちらも中途半端な残高で止まりがちです。

判断材料は生活条件そのもの。よく使う航空会社、最寄り空港の就航路線、行きたい方面、そして日常の決済先が揃うかどうかで決まります。

ANA経済圏が合う人の生活パターン

出張や帰省でANA便の指定が多い人、地方路線でANAの便数が優位な空港を使う人はANA側に寄せる価値があります。

ANAカードには入会時と毎年の継続時にボーナスマイルが付く型があり、搭乗しない年でも一定量が積み上がります。ANA VISA/マスター ワイドゴールドカードは入会時と毎年の継続時に各2,000マイルが加算される設計です。

日常側でも、三井住友カード（NL）や楽天カードのように、貯まったポイントの使い道を選べる年会費無料カードが選べます。交換先や交換の条件は各プログラムの規定によるため、公式サイトで最新の条件を確認してください。

交通系との接点を重視するなら、ANA To Me CARD PASMO JCB（ソラチカカード）のようにPASMOのオートチャージや定期券を1枚にまとめられるカードも候補です。

ANA系は決済用の年会費無料カードと搭乗用の航空系カードを分担させやすく、後述する2枚持ちの設計と相性がよい経済圏といえます。

JAL経済圏が合う人の生活パターン

JAL便を使う機会が多い人、路線網や時間帯の都合でJALを選びがちな人はJAL側です。

JALカードは決済で貯まるのがポイントではなくマイルそのもの、という構造がわかりやすさにつながります。JALカード 普通カードは200円=1マイル、JAL CLUB-Aゴールドカードは100円=1マイルの積算です。

搭乗ボーナスの差も明確。普通カードは入会後の初搭乗で1,000マイルと毎年初回搭乗で1,000マイル、フライトマイルは10%加算されます。

CLUB-Aゴールドでは入会搭乗5,000マイル、毎年初回搭乗2,000マイル、フライトマイルは25%加算まで上がります。年会費は本会員17,600円（税込）です。

両方乗る人がマイルを分散させない考え方

ANAもJALも乗る、という人ほど残高が二分されて特典航空券に届きにくくなります。分散はいちばん避けたい失敗です。

おすすめは「主軸を8割、従を2割」と決めること。搭乗実績が多い側を主軸にし、決済はすべて主軸のマイルへ集約します。

従の航空会社は、搭乗時のフライトマイルだけを受け取る運用にとどめれば、口座が眠っても機会損失は限定的でしょう。

もう一つの考え方が、移行先を後から選べるポイントで貯める方法です。Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードのように、ホテル系ポイントとして貯めてから提携航空会社のマイルへ移す型が該当します。

柔軟性の対価として移行の手間と条件確認が増える点は織り込んでおきましょう。

ポイントからマイルへ移すときに目減りするしくみ

マイル系カードの比較でいちばん差が出るのが、この移行フェーズです。表面の還元率が同じでも、ここを通過した後の数字は大きく開きます。

目減りの要因は主に4つ。移行レート、移行手数料や上位コースの登録料、移行単位の刻み、そして年間の移行上限です。

具体的なレートや手数料の額はカードとプログラムごとに異なり、改定もあります。数値は必ず各社の公式サイトで最新の条件を確認してください。

直接マイルが貯まるタイプと移行するタイプの違い

マイルの貯め方は大きく2系統に分かれます。決済で直接マイルが積算されるタイプと、いったんポイントを貯めてからマイルへ移すタイプです。

直接積算型の代表がJALカードやMileagePlusセゾンゴールドカード。JALカード 普通カードは200円=1マイル、MileagePlusセゾンゴールドカードは1,000円=15マイル相当という形で、決済がそのままマイルになります。

計算がそのまま到達効率になります。

一方の移行型は、JCB CARD WのJ-POINT、三井住友カード（NL）のVポイント、楽天カードの楽天ポイントのように汎用ポイントを経由します。

移行型の強みは出口の柔軟性。旅行の予定が消えた年はマイル以外の使い道へ振り向けられ、失効リスクを回避しやすくなります。

逆に言えば、飛ぶことが確定している人ほど直接積算型の効率が効き、飛ぶかどうか不確実な人ほど移行型の保険が効く、という住み分けです。

移行レートを左右する上位コースと移行手数料

航空系カードの多くは、標準のままの移行レートと、所定のコースへ登録した場合のレートが分かれています。

上位コースは年単位の登録料がかかる代わりに、移行レートや積算率が引き上がる仕組み。決済額が大きいほど登録料を回収しやすくなります。

ゴールド帯ではこの費用が年会費に組み込まれている場合があります。ANA VISA/マスター ワイドゴールドカードは、通常6,600円のマイル移行手数料が不要という扱いです。

年会費15,400円（税込）のうち6,600円分は移行手数料の前払いと見なせるため、実質の追加負担は見た目より小さくなります。

JAL側でも同様の構図。JAL CLUB-Aゴールドカードは100円=1マイルの積算が標準で、普通カードの200円=1マイルに対して積算率が2倍という位置づけです。

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カードは、SAISON MILE CLUBへの登録によりJALマイル還元率1.125%という水準が示されています。年会費は33,000円（税込）です。

上位コースの費用対効果は「年間決済額×積算率の差」で決まります。この計算は後半の損益分岐点の章で具体的に扱います。

移行単位と年間上限で生まれる端数のロス

移行には最低単位が設けられているのが一般的です。単位に満たない端数は移行できず、口座に残ったまま有効期限を迎えることがあります。

対策はシンプルで、移行申請の前に残高を単位の倍数へ切り下げて考えること。次回に持ち越す前提で計画すれば失効を避けられます。

年間上限も見落としやすいポイント。MileagePlusセゾンゴールドカードは、1,000円=15マイルの還元が年間75,000マイルまでと定められています。

この上限は年間500万円の決済に相当します。それを超える決済がある場合、超過分は別のカードへ回した方が効率的でしょう。

上限の存在は、決済額が大きい人ほど「1枚に集約する」戦略が最適でなくなることを意味します。ここが複数枚持ちを検討する分岐点です。

ポイントサイトなどを経由すると目減りする理由

ポイントサイトのポイントを別のプログラムへ移し、そこからマイルへ交換する多段階のルートも知られています。

段階が増えるほど、各段階の交換レートが掛け算で効きます。0.8×0.9という2段階を通れば、手元に残るのは0.72という計算です。

さらに各段階に移行単位と反映までの期間が設定されます。反映待ちの間に元のポイントの期限が来ると、そこで失効するおそれがあります。

経由ルートは条件変更の影響も受けやすい領域です。交換比率や提携そのものが見直されると、想定していた実質還元率は成立しなくなります。

そのため、経由ルートは「あれば加点」程度に置き、土台はカード単体の実質換算率で組むのが安全な設計といえます。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）
JCB

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マイルが貯まる最強クレジットカードおすすめ12選

ここからは到達効率の観点で12枚を個別に見ていきます。年会費無料で土台をつくるカードと、搭乗ボーナスや移行条件で加速させるカードに分かれます。

カードの発行には所定の審査があり、年齢や収入などの申込条件を満たす必要があります。

JCB CARD W｜年会費永年無料でポイントを厚く貯められる（39歳以下限定）

出典: JCBカードW公式サイト

JCB CARD Wは年会費が永年無料のカードです。申し込みは18歳以上39歳以下が条件で、40歳以降も無料のまま継続して使えます。

国際ブランドはJCB。ポイント還元率は1.0%（200円=2ポイント）で、通常の2倍のJ-POINTが貯まる設計です。

Amazonでポイント3倍、優待店の利用ではポイントが最大21倍まで上がります（対象店舗・条件により異なる）。日常の決済でポイントを厚く積める点が土台向きです。

貯めたJ-POINTの使い道は複数用意されています。マイルへの交換可否・レート・移行単位は変更されることがあるため、申込前に公式サイトで最新の条件を確認してください。

海外決済で効くのが海外事務手数料1.6%という水準。3%台のブランドと比べ、渡航時の決済コストを抑えられます。

付帯保険は海外旅行傷害保険が最高2,000万円（死亡・後遺障害、利用付帯）。国内旅行傷害保険は付帯なしで、ショッピング保険は海外で最高100万円です。

マイルの土台を家族分まで広げたい場合にも維持コストがかかりません。

39歳以下でこれからマイルを貯め始める人が、維持費ゼロで決済を集約する1枚目として現実的な選択肢でしょう。

三井住友カード（NL）｜年会費永年無料でタッチ決済に強い1枚

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト

三井住友カード（NL）は年会費永年無料、国際ブランドはVisaとMastercardから選べます。申込対象は満18歳以上（高校生を除く）です。

基本のポイント還元率は0.5%。対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと最大7%還元まで上がります（対象店舗・支払方法などの条件あり）。

貯まるのはVポイントです。交換可否・レート・移行単位は改定されることがあるため、マイルへの交換を前提にする場合は公式サイトで最新の条件を確認してください。

家族の登録による家族ポイントやVポイントアッププログラムなど、上乗せの仕組みが複数用意されています。適用条件は制度ごとに異なるため事前確認が必要です。

ナンバーレスのため券面にカード番号がなく、最短10秒でカード番号を発行できます（夜間帯の申込は仮枠5万円、一部時間帯は即時発行の対象外）。

付帯保険は海外旅行傷害保険が最高2,000万円（利用付帯）。ショッピング保険は付帯なしという構成です。

海外事務手数料は3.63%（2024年11月改定）。海外決済の比率が高い人は、この点をJCBブランドのカードと比較しておきたいところ。

決済をまとめてポイントの原資を増やす用途に向きます。

楽天カード｜年会費永年無料で楽天市場に強いポイント還元

出典: 楽天カード公式サイト

楽天カードは年会費永年無料で、利用金額などの条件はありません。国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・American Expressの4種から選択できます。

ポイント還元率は1.0%。楽天市場での利用は3%、公共料金などの支払いは0.2%と、決済先によって水準が変わります。

毎月5と0のつく日は楽天市場でポイント4倍、楽天トラベルの事前決済は2.5倍（要エントリー）といった上乗せも用意されています。

貯まるのは楽天ポイントです。楽天経済圏の生活をそのままポイントに変えられる点が強みで、マイルへの交換可否・レート・移行単位は公式サイトで最新の条件を確認してください。

付帯保険は海外旅行傷害保険が最高2,000万円（傷害死亡・後遺障害、利用付帯）。国内旅行傷害保険とショッピング保険は付帯なしです。

ETCカードは550円（税込）で、楽天会員のランクがダイヤモンド会員・プラチナ会員の場合は無料になります。

海外事務手数料は3.63%（2025年3月改定・税込）。ハワイのラウンジを無料で利用できる特典もあり、旅行時の使い勝手を補います。

申込時点の内容を必ず確認してください。

ANA VISA/マスター ワイドゴールドカード｜ANAマイルへの移行手数料が不要

ANA VISA/マスター ワイドゴールドカードは年会費15,400円（税込）。国際ブランドはVisaとMastercardです。

ポイントは200円=1ポイントで積算され、ANAのマイルへ移行できます。実質の還元率は移行の条件によって変動します。

このカードの核心が、通常6,600円かかるマイル移行手数料が不要である点。年会費の4割強を移行コストの前払いと見なせます。

搭乗しない年でも継続ボーナスが積み上がるため、決済中心の使い方でも年会費の一部を回収できる構造といえるでしょう。

付帯保険は海外旅行傷害保険が最高5,000万円、国内旅行・国内航空とも最高5,000万円（付帯条件〔自動付帯／利用付帯〕は公式サイトでご確認ください）。ショッピング保険は年間300万円までです。

ゴールドカードの特典として空港ラウンジサービスも利用できます。家族カードの年会費は4,400円（税込）です。

申込対象は満18歳以上で安定継続収入のある方。海外事務手数料は3.63%（2024年11月1日到着売上分より改定）です。

ANAを主軸に決め、移行手数料の固定費を年会費に吸収させたい人に向く1枚といえます。

ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード｜100円=1ポイントと搭乗ボーナスで貯まる

ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードは年会費34,100円（税込）。国際ブランドはAmerican Expressです。

ポイントは100円=1ポイントで積算されます。貯まるのはメンバーシップ・リワードで、実質の還元率は交換先によって変わります。

無期限で保有できるかどうかは公式サイトで条件を確認してください。

ANAグループの利用でボーナスポイントが加算され、搭乗ごとにもボーナスマイルが付きます。決済と搭乗の両輪で積み上がる構成です。

年間300万円の利用でANA SKYコイン10,000が進呈される特典もあります。決済額の大きい人ほど年会費の回収が現実的になります。

付帯保険は手厚く、海外旅行傷害保険が最高1億円（傷害死亡・後遺障害、基本カード会員）、国内旅行傷害保険が最高5,000万円（同）です。付帯条件〔自動付帯／利用付帯〕は公式サイトでご確認ください。

ショッピング保険は年間最高500万円。全体では年間最高10億円が限度という規定になっています。

空港ラウンジは1,300ヶ所以上を利用可能（プライオリティ・パス、事前登録が必要）。家族カードは17,050円（税込）です。

海外事務手数料は3.5%（2025年8月改定）。決済額が大きく、搭乗機会もあるANA主軸の人が到達を加速させる位置づけになります。

ANA To Me CARD PASMO JCB（ソラチカカード）｜メトロ乗車でもマイルが貯まる

ANA To Me CARD PASMO JCB（ソラチカカード）は初年度の年会費が無料です。2年目以降の金額は各社の規定によるため、申込前に公式サイトで確認してください。

国際ブランドはJCB。ポイント還元率は0.5%（200円=1ポイント）で、貯まるのはJ-POINTです。

特徴は交通との接点。東京メトロの乗車でメトポが付与され（要手続き）、PASMOのオートチャージや定期券の搭載にも対応します。

入会時と継続時にはそれぞれ1,000マイルのボーナスが付きます。通勤で毎日使うカードにマイルの導線を組み込める点が実用的でしょう。

付帯保険は海外旅行傷害保険が最高1,000万円（死亡・後遺障害の場合）、国内航空傷害保険が最高1,000万円（同）（付帯条件〔自動付帯／利用付帯〕は公式サイトでご確認ください）。ショッピング保険は付帯なしです。

渡航時の決済コストを抑えられます。

電子マネーはnanaco・QUICPay・PASMOに対応。首都圏で東京メトロを日常的に使うANA派に向く構成です。

JALカード 普通カード（Visa/Mastercard）｜搭乗ボーナスが付くJAL入門の1枚

JALカード 普通カードの年会費は本会員2,200円で、入会後1年間は無料です（一部対象外あり）。家族会員は1,100円、American Expressブランドは6,600円と設定が異なります。

国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・AMEXから選べます。積算は200円=1マイルで、決済がそのままJALマイルになる直接積算型です。

搭乗系のボーナスが入門カードから付くのが強み。入会後の搭乗で1,000マイル、毎年初回搭乗で1,000マイルが加算されます。

年に数回でも飛ぶ機会があるなら、決済分に上乗せされる形で残高が伸びます。

付帯保険は海外旅行傷害保険が傷害死亡1,000万円（救援者費用100万円）、国内旅行傷害保険が傷害死亡1,000万円（後遺障害40万〜1,000万円）（付帯条件〔自動付帯／利用付帯〕は公式サイトでご確認ください）。American Expressブランドは最高3,000万円など内容が異なります。

海外事務手数料はVisa/Mastercardが3.63%、JCBが1.6%、Amexが2.0%とブランドで差があります。渡航の多い人はブランド選択が実利に直結します。

申込対象は18歳以上（高校生を除く）。家族カードは1,100円で、入会後1年間は無料です。

JAL経済圏に軸足を移すかを試したい段階の人が、低い維持費で搭乗ボーナスの効きを確かめられる1枚です。

JAL CLUB-Aゴールドカード｜100円=1マイルの積算と厚い搭乗ボーナス

JAL CLUB-Aゴールドカードの年会費は本会員17,600円、家族会員8,800円です。Suica・American Expressブランドは20,900円、ダイナースは34,100円と設定が分かれます。

国際ブランドはVisa・Mastercard・JCB・American Express・Dinersの5系統。積算は100円=1マイルで、普通カードの200円=1マイルに対して2倍の水準です。

積算は100円=1マイルで、普通カードの200円=1マイルに対して2倍の水準です。コースや登録料の扱いは公式サイトで最新の条件を確認してください。

付帯保険は海外旅行傷害保険が最高5,000万円〜1億円とブランドにより異なり、JCB／OPでは自動付帯5,000万円に条件を満たした分が上乗せされる構成です。

国内旅行傷害保険は傷害死亡5,000万円。補償内容はブランドによって差があるため、申込前に該当ブランドの条件を確認してください。

空港ラウンジも無料で利用できます（提携カード会社のラウンジで、航空会社ラウンジとは別。国内主要空港とホノルル）。

申込対象は20歳以上で安定収入のある方（学生を除く）。基準はブランドにより異なります。海外事務手数料はVisa/Mastercardが3.63%、JCBが1.6%、Amexが2.0%です。

年間決済額が100万円を超え、JAL便への搭乗も定期的にある人にとって、到達年数をはっきり縮められる構成といえます。

JALカード navi（学生専用）｜在学中は年会費無料でマイルを貯められる

JALカード navi（学生専用）は在学期間中の年会費が無料です。卒業後は普通カードへ切り替わり、翌年以降は年会費2,200円になります。

国際ブランドはJCB・Mastercard・Visa。積算は100円=1マイルで、ゴールドカードと同じ水準がコストゼロで使えます。

申込対象は18歳以上30歳未満の学生（高校生を除く）。大学院・大学・短大・専門学校などの在学者が対象です。

フライトマイルは10%加算。ツアープレミアムの登録手数料が無料になるほか、少ないマイル数で特典航空券に交換できる仕組みも用意されています。

付帯保険は海外旅行傷害保険が傷害死亡最高1,000万円（補償期間90日間、自動付帯）、国内旅行傷害保険が傷害死亡1,000万円です。

利用付帯のカードとの違いを押さえておきましょう。

家族カードは発行されません。海外事務手数料はVisa/Mastercardが3.63%、JCBが1.6%です。

在学中の数年間で到達の下地をつくれるため、卒業後にゴールド帯へ移行する前提の助走として合理的な選択肢になります。

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード｜日常決済からJALマイルが貯まる

セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カードの年会費は33,000円（税込）。国際ブランドはAMEXです。

通常の積算は1,000円=2ポイントで、貯まるのは永久不滅ポイント。実質の還元率は交換先によって変わります。

陸マイラーにとって重要なのは、この水準が特約店ではなく日常の決済全体に効く点です。決済額が大きいほど差が積み上がります。

付帯保険は海外旅行傷害保険が最高1億円、国内旅行傷害保険が最高5,000万円、ショッピング保険が年間最高300万円です（付帯条件〔自動付帯／利用付帯〕・適用条件は公式サイトでご確認ください）。

空港ラウンジは国内で無料（一部有料あり）、プライオリティ・パスも無料で利用できます（同伴者は35米ドル）。24時間365日対応のコンシェルジュ・サービスも付きます。

そのほか、毎月末の金土日はロフトが5%OFF、セゾンの木曜日は映画が1,200円といった日常向けの優待も用意されています。

申込対象は安定した収入と社会的信用のある方（学生・未成年は対象外）。家族カードは3,300円（税込）、海外事務手数料は3.85%（2024年12月4日以降、全ブランド共通）です。

搭乗回数は多くないが年間決済額は大きい、という陸マイラー型の到達効率を底上げする1枚といえます。

Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード｜複数の航空会社へ移行できる

Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードの年会費は82,500円(税込)です（2025年8月21日に改定）。国際ブランドはAmerican Expressです。

積算は100円につき3ポイント。Marriott Bonvoy参加ホテルでの利用では100円=6ポイントまで上がります。

貯まるのはMarriott Bonvoyポイントで、提携する航空会社のマイルへ交換する経路があります。移行先や交換の条件はプログラムの規定によるため、公式サイトでの確認が前提です。

ANAとJALのどちらに寄せるか決めきれない段階では、出口を後から選べる構造そのものが価値になります。

ホテル側の特典も厚く、エリート資格による宿泊ボーナスポイントの加算やダイニングの20%キャッシュバック優待が用意されています。

付帯保険は海外旅行傷害保険が死亡・後遺障害で最高1億円（うち自動付帯5,000万円）、国内旅行傷害保険が最高5,000万円（利用付帯）です。

ショッピング保険は年間最高500万円（購入日から90日間、自己負担1万円）。空港ラウンジや無料ポーター・クロークのサービスも付帯します。

家族カードは1枚目が無料、2枚目以降は41,250円（税込）、海外事務手数料は3.5%（2025年8月1日改定）です。

航空券だけでなく宿泊も含めた旅行全体のコストを圧縮したい人に向く、年会費先行型の1枚です。

MileagePlusセゾンゴールドカード｜ユナイテッド航空のマイルが直接貯まる

MileagePlusセゾンゴールドカードの年会費は33,000円(税込)。国際ブランドはVisa・Mastercard・American Expressから選べます。

積算は1,000円=15マイル相当で、ユナイテッド航空のマイレージプラスのマイルが直接貯まります。ポイントを経由しない分、移行での目減りが発生しません。

年間500万円相当の決済に達する人は、超過分を別カードへ回す設計が必要です。

2年目以降は毎年1,500マイルがプレゼントされます。継続するだけで年会費の一部を相殺できる構造です。

付帯保険は海外旅行傷害保険が最高5,000万円（家族特約あり・利用付帯）、国内旅行傷害保険が最高5,000万円（利用付帯）。ショッピング保険は1事故につき上限100万円です。

国内主要空港のラウンジを無料で利用でき、ユナイテッドクラブパスが毎年1枚（59ドル相当）進呈されます。

申込対象は学生・未成年を除く方で、マイレージプラスの会員番号が必要です。家族カードは5,500円（税込）、海外事務手数料は3.85%（全ブランド）です。

ANAと同じアライアンスのマイルを直接貯める設計のため、移行の手間と目減りを丸ごと省きたい人の選択肢になります。

マイルが貯まるクレジットカード比較一覧

ここでは本記事で取り上げたカードを、比較しやすいように同じ軸で整理します。個別紹介の内容を横並びで振り返るための整理です。

比較軸は年会費・ポイント還元率・国際ブランド・海外旅行傷害保険の4項目。マイル系カードを絞り込む際の基礎情報にあたります。各カードの具体的な数値は、前章の個別紹介セクションを参照してください。

読み方のコツは、年会費の額そのものではなく「年会費÷そのカードで年間に得られるマイル」で見ること。額面の高低だけでは到達効率は判断できません。

ポイント還元率は基本の水準を示しています。特約店や対象店舗での上乗せ、移行コースによる変動があるため、条件は各カードの紹介欄で確認してください。

海外旅行傷害保険は補償額のほかに自動付帯か利用付帯かで実用性が変わります。利用付帯は旅行代金などの所定の決済が条件になります。

申込前に必ず公式サイトで最新の条件を確認してください。

※編集部調査時点の要約です。条件・詳細は本文の各紹介と公式サイトをご確認ください。

何年で特典航空券に届く？年会費と到達効率の分かれ目

ここからは到達点の話です。「何年でどこへ行けるか」が分かって初めて、年会費の重さを比較できます。

以下の試算は一定の前提に基づく目安です。実際に必要なマイル数は路線・シーズン・座席クラス・空席状況によって変動し、各社の規定によって改定されることもあります。

年間決済額別に見た到達年数の考え方

計算式はごく単純。年間決済額×実質換算率＝年間の獲得マイル、必要マイル÷年間の獲得マイル＝到達年数です。

重要なのは、ここで使う換算率が表面の還元率ではなく、移行後に手元へ残る実質の数値だという点。前章の目減り要因を通した後の値を使います。

表を見ると、換算率が0.5%から1.0%へ上がるだけで到達年数が半分になることが分かります。年会費の差より換算率の差の方が効くという構図です。

搭乗がある人は、ここに搭乗ボーナスとフライトマイルが上乗せされます。JAL CLUB-Aゴールドカードなら毎年初回搭乗で2,000マイルが固定で加わる計算です。

逆に搭乗がほとんどない人は、決済額と換算率だけで勝負が決まります。年間決済額が50万円前後にとどまるなら、年会費の低いカードで長く積む方が現実的でしょう。

年会費を回収できる決済額のライン

年会費の損益は「年会費 − 固定でもらえる特典の価値」を、上位カードによる積算率の差で割ると見えてきます。

以下は1マイル=2円と置いた場合の試算です。マイルの価値は交換先によって変わるため、あくまで比較のための仮定として扱ってください。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

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カード名	年会費	還元率	ブランド	詳細
JCBカードW	永年無料	1.0%（JCB一般の2倍）	JCB	公式サイト
楽天カード	永年無料	1.0%（楽天市場 最大3倍）	Visa/Mastercard/JCB/AMEX	公式サイト
三井住友カード（NL）	永年無料	0.5%（コンビニ等最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト
dカード	永年無料	1.00%	Visa/Mastercard	公式サイト
エポスカード	永年無料	0.5%（マルイ 1.0%）	Visa	公式サイト
三井住友カード ゴールド(NL)	5,500円(税込)（年100万円利用で翌年以降永年無料）	0.5%（最大7%）	Visa/Mastercard	公式サイト

ANA VISA/マスター ワイドゴールドカードの回収ラインが低いのは、移行手数料6,600円が年会費に含まれているためです。移行が前提なら実質負担は約4,800円まで下がります。

JAL CLUB-Aゴールドカードは搭乗が絡む点がポイント。毎年初回搭乗のボーナスとフライトマイル25%加算を含めれば、実際の回収ラインはさらに下がります。

MileagePlusセゾンゴールドカードは年間75,000マイルの上限があるため、決済額が500万円を超える範囲では効率が頭打ちになります。

各カードの条件で個別に確認してください。

目的地別の必要マイル数から逆算する

次に目的地から逆算します。ここでは必要マイル数を国内線往復15,000マイル、ハワイ往復40,000マイル、欧州往復55,000マイルと仮定した場合の年数です。

実際の必要マイル数は路線・シーズン・座席クラスで変動し、特典航空券には空席状況の制約もあります。最新のマイルチャートで確認してください。

年間100万円の決済で実質0.5%だと、欧州往復まで10年以上。マイルの有効期限を考えると、この設計は現実的とはいえません。

同じ決済額でも実質1.5%まで引き上げれば4年弱に短縮されます。年会費を払ってでも換算率を上げる価値は、この差に集約されます。

搭乗機会がある人は、入会・継続・初回搭乗のボーナスが年数をさらに縮めます。決済だけの試算より1年前後は早まるケースが多いでしょう。

最強の1枚を見極める5つのチェックポイント

比較表と個別紹介を自分の条件に当てはめるための、5つの確認項目を整理します。順番にも意味があります。

移行レートまで含めた実質の換算率

最初に見るのは、決済100円が最終的に何マイルになるかという一点です。ポイント還元率の表示だけでは判断できません。

直接積算型なら計算は不要。JALカード 普通カードの200円=1マイル、MileagePlusセゾンゴールドカードの1,000円=15マイル相当がそのまま実質値です。

移行型は、還元率に移行レートを掛けた値が実質になります。同じ1.0%でも、移行後に0.5%相当まで落ちるケースがある点に注意しましょう。

移行手数料と上位コースの有無

少額利用者ほど1マイルあたりの負担が重くなります。

ANA VISA/マスター ワイドゴールドカードのように、通常6,600円の移行手数料が不要な設計であれば、この固定費を年会費に吸収できます。

年会費の額面だけを見て「高い」と判断すると、この構造を見落とします。移行コストまで足した総額で比べてください。

マイルの有効期限と実質無期限にできる条件

マイルには有効期限が設定されているのが一般的です。期限を超えた分は失効するため、貯めるペースと期限の兼ね合いが重要になります。

移行型の場合、ポイントのまま保有していれば期限の起算が変わることがあります。ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードのメンバーシップ・リワードのように、制度や手続きによって扱いが異なる例もあります。

永久不滅ポイントのように期限の考え方が異なるプログラムもあります。いずれも条件付きのため、公式サイトで扱いを確認しておきましょう。

到達年数が5年を超える設計の場合、期限管理は最優先の課題になります。年数が長引くほど失効リスクが高まるためです。

搭乗ボーナスと日常決済、どちらに重心を置くか

年に10回以上飛ぶなら、フライトマイルの加算率と搭乗ボーナスの効きが決済分を上回ることがあります。

JAL CLUB-Aゴールドカードのフライトマイル25%加算と入会搭乗5,000マイルは、搭乗頻度が高いほど回収が早まる典型です。

逆に年1〜2回の搭乗なら、決済側の換算率で選ぶ方が合理的。セゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カードのように日常決済に効く型が候補になります。

特約店・提携サービスと生活圏の相性

同じ年会費帯なら、最後は生活圏との一致で差がつきます。よく使う店舗やサービスで上乗せが効くかどうかです。

東京メトロの利用が多いならソラチカカード、楽天のサービス中心なら楽天カード、対象のコンビニ・飲食店の利用が多いなら三井住友カード（NL）といった具合に、日常の決済先から逆引きするのが確実でしょう。

2枚持ち・3枚持ちで到達スピードを上げる組み合わせ

1枚に集約するのが常に最適とは限りません。年間上限や特約店の偏りがあるため、役割分担で伸ばせる余地があります。

増えた年会費以上にマイルが増えるかを、前章の回収ラインで確認してから決めてください。

決済用と搭乗用を分ける組み合わせ

もっとも基本的なのが、日常決済を年会費無料カードに寄せ、搭乗まわりを航空系カードに任せる形です。

ANA派なら三井住友カード（NL）や楽天カードで日常のポイントを積み、ANA VISA/マスター ワイドゴールドカードで継続ボーナスと移行手数料の免除を確保する構成が考えられます。

JAL派ならJCB CARD Wで決済ポイントを積みつつ、JALカード 普通カードで搭乗ボーナスとフライトマイル10%加算を受け取る形です。

この分け方の利点は、年会費の総額を抑えたまま搭乗系の固定ボーナスを取りにいける点。搭乗が年数回の人に向きます。

注意点は、貯まる先が2種類に分かれること。最終的に同じ航空会社のマイルへ集約できる経路があるかを事前に確認しておきましょう。

年会費を抑えたい人の組み合わせ

維持費をできるだけかけたくない場合、年会費無料のカードを2枚使い分ける方法があります。

JCB CARD Wは年会費永年無料（39歳までの入会が条件、40歳以降も継続無料）で海外事務手数料1.6%。海外決済用として優位に立ちます。

国内の日常決済は三井住友カード（NL）や楽天カードに寄せ、対象店舗や楽天のサービスでの上乗せを取りにいく形です。

到達年数は長めに見積もる必要があります。

数年かけて土台を作り、決済額が増えた段階でゴールド帯へ移行する。この段階設計であれば、無駄な年会費を払わずに済みます。

到達スピードを最優先する人の組み合わせ

年数を最短にしたい場合は、日常決済の換算率が高いカードと、搭乗ボーナスの厚いカードを両方持つ形になります。

たとえばセゾンプラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード（年会費33,000円・税込）でJALマイル還元率1.125%を取り、JAL CLUB-Aゴールドカードで搭乗側を固める設計です。

年会費の合計は5万円を超えます。前章の試算に照らせば、年間200万円以上の決済と定期的な搭乗がある人が対象になるでしょう。

MileagePlusセゾンゴールドカードのように年間上限のあるカードは、上限到達後の決済を別カードへ振り分けると効率が落ちません。

枚数を増やすほど、支払い管理と有効期限の管理は複雑になります。管理しきれる範囲に絞ることも到達効率の一部です。

陸マイラーの貯め方を組み立てる運用設計

カードを決めた後は運用です。同じカードでも決済の集約度と特約店の使い分けで、年間の獲得マイルは大きく変わります。

特約店とボーナス倍率の使い分け

特約店やボーナス倍率は、日常の決済先と一致して初めて価値になります。使わない店舗の高倍率は数字上の飾りです。

月の支出を「食費・日用品・通信・交通・ネット通販」に分け、それぞれ最も倍率が高いカードを割り当てるのが基本形になります。

三井住友カード（NL）は対象のコンビニ・飲食店でのスマホのタッチ決済に強く、楽天カードは楽天市場での買い物に強い、という具合に得意分野が違います。

JCB CARD Wの場合、Amazonでポイント3倍という上乗せがあり、ネット通販の比率が高い人の獲得量を押し上げます。

割り当てを決めたら、あとは例外を作らないこと。「今日は手元にあるカードで」を許すと、年間で数千マイル分の取りこぼしにつながります。

ポイント経由ルートの組み立て方

経由ルートを組むときは、各段階の交換比率・移行単位・反映までの期間を1枚のメモにまとめるところから始めます。

比率は掛け算で効くため、段階が1つ増えるごとに実質換算率は確実に下がります。段階数は少ないほど有利です。

反映までの期間も無視できません。最終段階へ届く前に元のポイントの期限が来ると、そこで失効するおそれがあります。

また経由先の提携や比率は改定されることがあります。年に一度は各社の公式情報でルートを点検し、崩れていれば組み替えてください。

上級会員を狙う搭乗プランとの併用

搭乗実績を積んで上級会員資格を狙う場合、決済でのマイル獲得とは評価軸が別である点を押さえておく必要があります。

両者は別勘定と考えるのが安全です。

そのため運用は二本立てになります。資格取りは搭乗で、特典航空券の原資は決済で、という分担です。

ANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードのように搭乗ごとのボーナスマイルが付くカードなら、搭乗の副産物としてマイルも積み上がります。

公共料金・家族カードで決済をまとめる工夫

獲得量を増やす最短の方法は、決済額そのものを集約することです。公共料金や通信費の口座振替をカード払いへ切り替えるだけで年間の総額が動きます。

ただし決済先によって還元率が下がる場合があります。楽天カードでは公共料金などの支払いは0.2%と、通常の1.0%より低い設定です。

家族カードの活用も有効。JCB CARD Wは家族カードが無料、三井住友カード（NL）も永年無料で、家族の決済を同じ口座へ集約できます。

一方でANAアメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードの家族カードは17,050円（税込）と負担が発生します。家族分の決済額と年会費を見比べて判断してください。

貯めたマイルで損しないために気をつけたいこと

貯める設計と同じくらい、失わない設計が重要です。ここでは実際に運用してみて初めて気づく落とし穴を扱います。

有効期限の違うマイルとポイントの失効を防ぐ管理

マイルとポイントは、それぞれ別の期限で動きます。同じカードでも移行前と移行後で管理する対象が変わる点が厄介です。

おすすめは、四半期に一度の残高確認を習慣にすること。期限の近い残高から先に使う原則を決めておけば、判断に迷いません。

移行のタイミングにも注意が必要です。使う予定が固まる前に大量のマイルへ移してしまうと、期限の短い側へ資産を寄せることになります。

移行は「使う直前にまとめて」が基本形。ただし移行単位と反映期間があるため、逆算した余裕を持たせてください。

キャンペーンや特約店特典が併用できないケース

単純な足し算にならない点は要注意です。

エントリーが必要な特典も少なくありません。楽天トラベルの事前決済2.5倍のように、事前手続きを条件とするものがあります。

キャンペーンの実施有無・内容・進呈ポイント数は時期により変動します。過去の条件がそのまま続く前提で設計しないようにしましょう。

経済圏を乗り換えるときに失うもの

ANAからJAL、あるいはその逆へ主軸を移す場合、すでに移行済みのマイルは元に戻せません。マイルからポイントへの逆流はできないためです。

そのため乗り換えを検討する段階では、移行を止めてポイントのまま保有しておくのが安全策になります。

カードを解約する場合も注意が必要。カードに紐づくポイントは解約時に扱いが変わることがあるため、先に移行を済ませてから手続きしてください。

乗り換えの判断は、残高が少ないうちほど傷が浅く済みます。迷っている段階なら、早めに主軸を決める方が損失は小さいでしょう。

還元率と年会費の表記で見落としやすい条件

ポイント・マイルの還元率は、利用先や決済方法、移行コースや移行手数料の有無によって変動し、上限が設けられる場合があります。
出典: 消費者庁 表示対策（景品表示法）

年会費の無料や優遇にも条件が付きます。JCB CARD Wは39歳までの入会が条件、JALカード naviは在学期間中が対象で卒業後は年会費2,200円です。

初年度無料と永年無料は別物として読み分けてください。

本記事の年会費・手数料はすべて税込表記です。各カードのスペックやキャンペーン内容は変更される場合があるため、申込前に公式サイトで最新情報を確認してください。

JCBカードW

年会費 永年無料
還元率 1.0%（JCB一般の2倍）

公式サイトはこちら

年会費	永年無料
ポイント還元率	1.0%（JCB一般の2倍）
旅行傷害保険	最高2,000万円(利用付帯)

✓ J-POINTが通常の2倍（還元率1.0%）
✓ Amazon・スターバックス等でポイント最大21倍（還元率最大10.5%）
✓ 39歳以下限定の申込だが、40歳以降も年会費無料で継続利用可能

マイルが貯まるクレジットカードのよくある質問

まとめ

マイル系カードの優劣は、決済額がどれだけ特典航空券に変わるかという到達効率で決まります。表面の還元率だけでは判断できません。

手順は3つ。まず生活圏からANAかJALか（あるいは移行先を後で選べる型か）を固定し、次に移行レート・手数料・単位・上限で実質換算率を確定させます。

最後に、年間決済額と搭乗頻度を式に入れて到達年数を出し、年会費と見合うかを判断してください。年会費は負担ではなく、年数を縮めるための投資です。

年間決済額が50万円前後なら年会費無料のカードで土台を作り、100万円を超えた段階でゴールド帯へ移す。この段階設計が無駄のない進め方でしょう。

申込前に公式サイトで最新の条件を確認し、所定の審査と申込条件を踏まえて選んでください。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

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※本記事に記載の料金は2026年7月31日時点のものです（特記なき限り税込）。最新の料金・条件は各カード会社公式サイトをご確認ください。