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みずほ銀行カードローンの審査は、消費者金融と比較すると厳しい傾向にあります。

本記事では、みずほ銀行カードローンの審査基準、落ちる人の特徴、保証会社2社（オリコ・アイフル）の仕組み、属性別の通過可能性まで詳しく解説します。

審査に不安がある方向けに、代替となるカードローン会社5社も紹介しますので、自分に合った借入先を見つける参考にしてください。

審査に通るための具体的な対策を知り、計画的な借入を実現しましょう。

みずほ銀行カードローンの審査は厳しい？審査基準を解説

みずほ銀行カードローンの審査難易度は、消費者金融と比較すると厳しいと言えます。銀行カードローンは低金利で提供される分、返済能力や信用情報をより慎重に審査する傾向にあります。

審査通過率は非公開だが銀行系は消費者金融より厳しい傾向

銀行カードローンが厳しい理由は、金利が年2.0%-14.0%と消費者金融（年3.0%-18.0%程度）より低く設定されているためです。低金利で貸し出す分、貸し倒れリスクを抑えるために審査を慎重に行う必要があります。

また、銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務化されており、反社会的勢力排除のための確認プロセスが加わることも審査時間と厳格性に影響しています。

出典：全国銀行協会

ただし、みずほ銀行カードローンには保証会社が2社（オリエントコーポレーションとアイフル）あり、どちらか一方の審査に通れば契約できる仕組みになっています。この点は後述しますが、審査チャンスが実質2回あると考えることができます。

みずほ銀行が審査で重視する3つのポイント

みずほ銀行カードローンの審査では、主に3つのポイントが重視されます。

1. 安定した収入と返済能力
正社員・契約社員・派遣社員・パート・アルバイト・自営業など、雇用形態を問わず申込可能ですが、安定した収入があることが前提です。勤続年数が1年以上あると評価されやすく、短期間で転職を繰り返している場合は不利になる可能性があります。年収については明確な下限は公表されていませんが、一般的に年収200万円以上が目安とされています。

2. 信用情報機関への照会結果
審査では必ず信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）に照会が行われます。過去の借入・返済履歴、クレジットカードの利用状況、延滞の有無などが確認されます。

長期延滞（61日以上または3ヶ月以上）、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）、代位弁済などの記録は「異動情報」として登録され、審査で大きなマイナス要因となります。

3. 他社借入の件数と総額
現在の借入状況も重要な審査項目です。

借入総額が年収の3分の1を超えている場合は、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制として年収の3分の1を目安に審査を行う傾向にあります。

出典：金融庁 貸金業法のキホン

みずほ銀行カードローンの審査の流れ｜仮審査と本審査の違い

みずほ銀行カードローンの審査は、仮審査と本審査の2段階で行われます。それぞれの段階で確認される内容と所要時間を理解しておくことで、スムーズな契約につながります。

仮審査（スコアリング審査）の内容

仮審査は、申込情報をもとにコンピュータが自動的に行うスコアリング審査です。年齢・年収・勤続年数・雇用形態・居住形態・他社借入状況などの項目を点数化し、一定の基準を満たしているかを判定します。

この段階では保証会社（オリエントコーポレーションまたはアイフル）が審査を担当し、信用情報機関への照会も行われます。申込情報に虚偽や明らかな矛盾がある場合、この時点で審査落ちとなります。仮審査の結果は、みずほ銀行の口座を持っている場合は最短当日、口座がない場合は翌営業日以降にメールまたは電話で通知されます。※お申込み状況により異なります

本審査で確認される書類と在籍確認

仮審査を通過すると本審査に進みます。本審査では、提出された本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど）と収入証明書（50万円超の希望限度額の場合）の内容確認が行われます。

在籍確認は原則として電話で実施されます。保証会社の担当者が個人名で勤務先に電話をかけ、申込者が実際にその会社に在籍しているかを確認します。本人が電話に出られなくても、「〇〇は席を外しております」などの回答があれば在籍確認は完了します。在籍確認のタイミングや方法について事前相談したい場合は、みずほ銀行カードローン専用ダイヤルに問い合わせることができます。

本審査では警察庁データベースへの照会も行われ、反社会的勢力に該当しないかの確認が実施されます。この照会結果は最短翌営業日に回答されるため、銀行カードローンでは即日融資ができない仕組みになっています。

出典：全国銀行協会

審査にかかる時間は最短当日〜翌営業日

みずほ銀行カードローンの審査時間は、みずほ銀行の口座を持っているかどうかで異なります。既にみずほ銀行の口座を持っている場合、WEB完結申込を利用すれば最短当日中に審査結果が通知される可能性があります。※お申込み状況により異なります

口座を持っていない場合は、口座開設手続きが必要となるため、審査完了まで1週間程度かかることがあります。また、申込が集中する時期や、提出書類に不備がある場合はさらに時間がかかる可能性があります。急ぎで借入が必要な場合は、消費者金融の利用も検討することをおすすめします。

審査に落ちる人の特徴7つ｜該当したら対策を

みずほ銀行カードローンの審査に落ちる人には、共通する特徴があります。以下の7つの項目に該当する場合は、審査通過が難しくなる可能性が高いため、事前に対策を講じることが重要です。

安定した収入がない・勤続年数が短い

安定した収入がない場合や、勤続年数が極端に短い場合は審査で不利になります。転職直後で勤続年数が1ヶ月未満の場合や、収入が月によって大きく変動する場合は、返済能力に疑問を持たれる可能性があります。対策としては、勤続年数が最低でも6ヶ月以上になってから申し込むことをおすすめします。

信用情報に傷がある（延滞・債務整理の記録）

信用情報に「異動情報」が登録されている場合、審査通過はほぼ不可能です。異動情報とは、61日以上または3ヶ月以上の長期延滞、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）、代位弁済などの記録を指します。

異動情報は登録から5年間（自己破産は10年間）保存されます。この期間中は新規のカードローン審査に通ることは非常に難しいため、記録が消えるまで待つか、信用情報の回復に努める必要があります。自分の信用情報は、CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターに開示請求することで確認できます。

他社借入が3件以上または年収の3分の1を超えている

他社借入が3件以上ある場合や、借入総額が年収の3分の1を超えている場合は、多重債務のリスクがあると判断され審査で不利になります。銀行カードローンは貸金業法の総量規制（年収の3分の1制限）の対象外ですが、自主規制として同様の基準を設けている場合があります。

出典：金融庁 貸金業法のキホン

対策としては、申込前に他社借入を完済または減額しておくことが有効です。特に少額の借入が複数ある場合は、おまとめローンの利用も検討できます。

申込内容に虚偽や記入ミスがある

申込フォームに虚偽の情報を記入した場合や、単純な記入ミスがある場合も審査落ちの原因となります。年収を実際より多く申告する、他社借入額を少なく申告するなどの虚偽申告は、信用情報機関への照会で発覚します。虚偽申告が判明した場合、審査落ちだけでなく今後の申込にも悪影響を及ぼす可能性があります。

申込時は、源泉徴収票や給与明細などの書類を手元に用意し、正確な情報を記入することが重要です。

在籍確認が取れない

在籍確認の電話に対応できない場合も審査落ちの原因となります。勤務先の電話番号が間違っている、会社が休業日で誰も出ない、個人情報保護を理由に在籍情報を教えてもらえないなどのケースがあります。

対策としては、申込前に勤務先の代表電話番号を正確に確認しておくこと、在籍確認の電話がかかってくる可能性があることを事前に職場の受付担当者に伝えておくことが有効です。

短期間に複数社へ申込をしている

短期間に複数のカードローンに申し込むと、「申込ブラック」と呼ばれる状態になります。カードローンの申込情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、複数社に同時申込していることが審査担当者に分かります。

一般的に、1ヶ月以内に3社以上申し込むと申込ブラックと見なされるリスクが高まります。審査に落ちた場合は、最低でも6ヶ月間は次の申込を控えることをおすすめします。

年齢・居住地が申込条件を満たしていない

みずほ銀行カードローンの申込条件は、満20歳以上66歳未満の方で、安定した収入がある方です。（配偶者に安定した収入がある専業主婦・主夫を含む）この年齢条件を満たしていない場合は申込自体ができません。

また、居住地が日本国内であることも条件となります。外国籍の方は永住許可を受けている場合のみ申込可能です。申込前に公式サイトで最新の申込条件を確認しておきましょう。

保証会社2社（オリコ・アイフル）の審査の仕組み

みずほ銀行カードローンの大きな特徴は、保証会社が2社あることです。この仕組みを理解することで、審査通過の可能性を正しく判断できます。

保証会社とは？審査における役割

保証会社とは、カードローン利用者が返済できなくなった場合に、銀行に代わって債務を弁済する会社です。みずほ銀行カードローンでは、オリエントコーポレーション（オリコ）またはアイフルが保証会社となります。

保証会社は審査の実務を担当し、申込者の信用情報照会、返済能力の判定、在籍確認などを行います。銀行は保証会社の審査結果をもとに最終的な契約可否を判断する仕組みです。利用者は保証料を別途支払う必要はなく、金利に含まれています。

オリエントコーポレーションとアイフルの審査基準の違い

オリコは信販会社として、クレジットカードやショッピングローンの審査を得意としています。クレジットヒストリー（クレジットカードの利用履歴）を重視する傾向があり、クレジットカードを長期間利用している方は評価されやすい可能性があります。

一方、アイフルは消費者金融として、無担保ローンの審査ノウハウを持っています。年収や勤続年数などの属性情報を総合的に判断する傾向があり、クレジットヒストリーが少ない方でも審査通過の可能性があります。

ただし、具体的な審査基準は各社の内部情報であり公表されていないため、どちらが有利かを断定することはできません。重要なのは、2社のうちどちらか一方の審査に通れば契約できるという点です。

片方の保証会社で落ちてももう片方で通る可能性がある

みずほ銀行カードローンに申し込むと、まずオリコまたはアイフルのいずれか一方が審査を行います。どちらが先に審査するかは申込者が選ぶことはできず、みずほ銀行側で振り分けられます。

最初の保証会社で審査に通らなかった場合、自動的にもう一方の保証会社で再審査が行われる仕組みになっています。つまり、実質的に審査チャンスが2回あるということです。この仕組みは、他の銀行カードローンにはあまり見られないみずほ銀行カードローンの大きなメリットと言えます。

ただし、両方の保証会社で審査に通らなかった場合は、最終的に審査落ちとなります。

在籍確認の実施方法と柔軟な対応の可否

在籍確認は審査の重要なプロセスですが、職場に借入が知られることを心配する方も多いでしょう。みずほ銀行カードローンの在籍確認の実態と対策を解説します。

在籍確認は原則電話で実施される

みずほ銀行カードローンでは、原則として電話による在籍確認が行われます。保証会社（オリコまたはアイフル）の担当者が個人名で勤務先に電話をかけ、申込者が実際にその会社に在籍しているかを確認します。

電話では「〇〇と申しますが、△△様はいらっしゃいますか」といった形で名乗り、カードローンの件であることは伏せられます。本人が不在でも、「△△は席を外しております」「本日は休みです」などの回答があれば在籍確認は完了します。

電話のタイミングや名乗り方を事前相談できるか

在籍確認の電話がかかってくるタイミングや、担当者の名乗り方について事前に相談したい場合は、みずほ銀行カードローン専用ダイヤルに問い合わせることができます。ただし、電話以外の方法（書類提出による代替）が認められるかどうかは、個別の状況により異なります。※お申込み状況により電話確認が必要な場合があります

勤務先が個人情報保護を理由に在籍情報を教えない方針の場合や、在宅勤務で会社に電話がつながらない場合などは、事前に相談しておくことをおすすめします。社員証・給与明細・源泉徴収票などの書類提出で対応してもらえる可能性があります。

在籍確認が取れない場合の対処法

在籍確認が取れない場合、審査は保留または否決となります。以下のような対処法があります。

勤務先の電話番号が間違っていた場合は、正しい番号を再度提出します。会社の休業日に電話がかかってしまった場合は、営業日に再度電話をかけてもらうよう依頼します。個人情報保護を理由に在籍情報を教えてもらえない場合は、社員証や在籍証明書などの書類提出で代替できないか相談します。

在籍確認なしで借入したい場合は、原則電話による在籍確認なしのアイフルやプロミスなどの消費者金融を検討することも選択肢の一つです。アイフルは99.1%(※1)の申込者が電話連絡なしで契約しており（2025年1月1日~2月28日調査）、プロミスも98%(※2)が電話連絡なしで契約しています（プロミス公式発表）。

※1出典：アイフル公式FAQ

※2出典：プロミス公式FAQ

みずほ銀行口座の有無が審査に与える影響

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の口座を持っていなくても申し込めますが、口座の有無によって審査時間や利便性に違いがあります。

口座なしでも申込可能だが審査に時間がかかる

みずほ銀行の口座を持っていない方でも、カードローンに申し込むことは可能です。ただし、契約時にみずほ銀行の普通預金口座を開設する必要があります。口座開設手続きが加わるため、審査完了までに1週間程度かかる場合があります。

既にみずほ銀行の口座を持っている方は、WEB完結申込を利用すれば最短当日中に審査結果が通知される可能性があります。※お申込み状況により異なります また、口座を持っている方は、みずほダイレクト（インターネットバンキング）を利用して1円単位で借入・返済ができるメリットもあります。

なお、口座の有無が審査の合否に直接影響することはありません。審査基準は口座の有無にかかわらず同じです。

住宅ローン利用者は金利年0.5%引き下げ（審査優遇はなし）

みずほ銀行で住宅ローンを利用している方は、カードローンの金利が年0.5%引き下げられる優遇措置があります。通常の金利が年2.0%-14.0%のところ、住宅ローン利用者は年1.5%-13.5%で借入できます。

ただし、この金利優遇は審査に通った後の契約条件であり、審査そのものが有利になるわけではありません。住宅ローンを利用しているからといって審査が甘くなることはなく、返済能力や信用情報は通常と同じ基準で審査されます。

金利優遇を受けるには、カードローン契約時に住宅ローンの利用状況を申告する必要があります。詳しくはみずほ銀行の公式サイトまたはカードローン専用ダイヤルで確認してください。

属性別の審査通過可能性｜パート・自営業・他社借入ありの場合

みずほ銀行カードローンは、正社員以外の方でも申込可能ですが、属性によって審査通過の可能性は異なります。自分の状況に当てはまるケースを確認しましょう。

パート・アルバイト・派遣社員でも審査に通る条件

安定した収入があれば申込可能です。審査に通るための条件としては、勤続年数が6ヶ月以上あること、月収が8万円以上あること、他社借入が少ないことが目安となります。

年収200万円以上が一つの基準とされていますが、年収150万円程度でも勤続年数が長く他社借入がなければ審査に通る可能性があります。ただし、希望限度額は年収に応じて決定されるため、パート・アルバイトの方は10万円〜30万円程度の少額になる場合が多いです。※審査結果により異なる場合があります

派遣社員の方は、派遣元の会社名と勤務先の会社名を正確に申告することが重要です。在籍確認は派遣元に行われることが一般的です。

自営業・個人事業主の審査対策（収入証明書の準備）

自営業・個人事業主の方は審査で不利になる可能性があります。審査通過のためには、事業年数が2年以上、確定申告を毎年行っている、所得金額が安定していることが重要です。

収入証明書として、確定申告書（第一表・第二表）の写しを提出する必要があります。青色申告の場合は青色申告決算書も併せて提出します。直近2年分の確定申告書を求められる場合もあるため、事前に準備しておきましょう。

事業を始めたばかりで確定申告実績がない場合も、審査通過が難しい可能性があります。

他社借入がある場合の審査への影響と対策

件数が2件以内で総額が年収の3分の1以内であれば審査に通る可能性があります。

総額が年収の3分の1を超えている場合も、審査で不利になります。

出典：金融庁 貸金業法のキホン

対策としては、申込前に少額の借入を完済しておくこと、複数の借入がある場合はおまとめローンの利用を検討することが有効です。また、クレジットカードのキャッシング枠も借入としてカウントされるため、使っていないキャッシング枠は解約しておくことをおすすめします。

専業主婦（夫）は原則申込不可

みずほ銀行カードローンでは、本人に安定した収入がない専業主婦・主夫の方は原則として申込できません。ただし、配偶者貸付制度を利用できる場合があるため、詳細はみずほ銀行の公式サイトをご確認ください。

専業主婦・主夫の方が申込できる銀行カードローンでも、利用限度額は30万円以内に制限されることが一般的です。※審査結果により異なる場合があります

配偶者の年収や信用情報が審査対象となるため、配偶者の信用情報に問題がある場合も審査に通らない可能性があります。

審査に必要な書類と申込方法

スムーズに審査を進めるために、必要な書類と申込方法を事前に確認しておきましょう。

本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）

本人確認書類として、運転免許証・マイナンバーカード・パスポート・資格確認書（旧健康保険証）・在留カード等のいずれかを提出する必要があります。

本人確認書類は有効期限内のものを提出してください。住所変更があった場合は、裏面も含めて撮影・アップロードする必要があります。資格確認書を提出する場合は、現住所が記載されている公共料金の領収書なども併せて提出を求められる場合があります。

収入証明書（50万円超の場合に必要）

他社借入との合計が100万円を超える場合も、収入証明書の提出が必要です。

出典：全国銀行協会 銀行カードローン自主規制

自営業・個人事業主の方は確定申告書の提出が必須です。給与明細書を提出する場合は、賞与明細書も併せて提出を求められる場合があります。

WEB・電話・郵送の3つの申込方法

WEB・電話・郵送の3つの方法で申し込めます。

スマートフォンやパソコンから申込フォームに必要事項を入力し、本人確認書類をアップロードします。みずほ銀行の口座を持っている方はWEB完結申込が利用できます。※お申込み状況により異なります

電話申込は、みずほ銀行カードローン専用ダイヤルに電話して申込内容を伝える方法です。オペレーターが対応するため、不明点を質問しながら申し込めるメリットがあります。受付時間は平日9時〜20時です。

申込書を郵送で取り寄せ、必要事項を記入して返送する方法です。急ぎの方には向いていません。

審査に落ちたときの対処法｜再申込のタイミングと代替手段

みずほ銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合でも、適切な対処法を知っておくことで次のステップに進めます。

審査落ちの記録は信用情報に6ヶ月間残る

審査に落ちた場合でも、「審査落ち」という記録が残るわけではなく、「申込があった」という事実のみが記録されます。

他社の審査でリスクがあると判断される可能性があります。

再申込は最低6ヶ月空けるのが目安

再申込は最低でも6ヶ月空けることをおすすめします。申込情報が信用情報機関から消えるのが6ヶ月後であり、それ以前に再申込しても審査状況が改善していない限り同じ結果になる可能性が高いためです。

再申込までの期間中に、以下の対策を行うことで審査通過の可能性を高めることができます。

審査落ち後に検討すべき他のカードローン

みずほ銀行カードローンの審査に落ちた場合、銀行カードローンは全国銀行個人信用情報センター（KSC）を通じて情報を共有しているため、他行でも審査が厳しくなる可能性があります。

出典：全国銀行個人信用情報センター

次のセクションでは、審査が不安な方におすすめのカードローン会社5社を紹介します。

審査が不安な方におすすめのカードローン会社5社

みずほ銀行カードローンの審査に不安がある方、または審査に落ちてしまった方向けに、代替となるカードローン会社を紹介します。

プロミス｜金利2.5%〜18.0%・最短3分融資

プロミスは最短3分融資に対応しています。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。 初回最大30日間の無利息期間は初回利用翌日から起算されるため、契約だけして後日借入する場合でも無駄になりません。※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 年齢18〜74歳のご本人に安定した収入のある方が申込可能（高校生除く）で、若年層にも利用しやすいカードローンです。※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。 原則電話による在籍確認なし（98%(※1)が電話連絡なし）でプライバシーに配慮されています。

※1出典：プロミス公式FAQ

PR:プロミス

アコム｜最短20分で即日融資・審査通過率39.6%(※1)

アコムは大手消費者金融の中でも審査通過率39.6%(※1)で、最短20分で即日融資が可能です。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。※アコムの当日契約の期限は21時までです。 原則電話によるお勤めさきへの在籍確認なし（97.3%（※2）が電話連絡なし・2024年12月1日~2025年1月31日調査）で、職場に電話がかかる心配がほとんどありません。初回最大30日間無利息サービスがあり、短期借入に適しています。※アコムでのご契約がはじめてのお客さま※2出典：アコム公式FAQ or 公式IR資料

出典：アコム公式IR資料

※1出典：アコムDATABOOK Monthly Report 2025年11月

PR:アコム

アイフル｜原則電話による在籍確認なし・最短18分審査

アイフルは最短18分で審査完了し、スピード融資が可能です。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。 WEB完結で原則郵送物なしにでき、家族に知られずに借入できます。※「スマホでかんたん本人確認」又は「銀行口座で本人確認」をし、カード郵送希望無の場合※申込等内容に不備があれば電話確認あり。 2026年オリコン顧客満足度調査(※2)で高い評価を得ており、初めての方にもおすすめです。

※1出典：アイフル公式FAQ
※2出典：オリコン顧客満足度調査

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レイク｜最長365日間無利息・最短15分Web融資

レイクは初回利用・Web申込・50万円以上・収入証明提出の条件で利用できます。60日間無利息（Web申込）も選択でき、借入額や返済計画に応じて最適なプランを選べます。最短15秒で審査結果が表示され、最短15分でWeb融資が可能です。※お申込み状況により異なります 原則電話での在籍確認なしで、職場への連絡を避けたい方に適しています。

三井住友銀行カードローン｜メガバンクの低金利

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の口座があれば即日融資も可能で、カードレス対応で原則郵送物なしにできます。※詳しくは公式サイトをご確認ください 全国銀行・コンビニATM手数料無料で利便性が高く、銀行カードローンの中では審査スピードが速い部類に入ります。

まとめ

みずほ銀行カードローンの審査は、消費者金融と比較すると厳しい傾向にありますが、保証会社が2社（オリコ・アイフル）ある仕組みにより、審査チャンスが実質2回あることが大きなメリットです。審査では安定した収入、良好な信用情報、他社借入の少なさが重視されます。

審査に通るためには、申込前に信用情報を確認し、他社借入を減らし、正確な情報を申告することが重要です。パート・アルバイト・派遣社員・自営業の方でも、安定した収入があれば審査に通る可能性があります。住宅ローン利用者は金利が年0.5%引き下げられる優遇措置もあります。

審査に落ちた場合は、最低6ヶ月空けてから再申込するか、消費者金融のカードローンを検討することも選択肢です。アコム・アイフル・プロミスなどは最短3分〜20分で審査完了し、アコムは原則電話による在籍確認なしでプライバシーに配慮されています。※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てることが大切です。

詳しくは各カードローン会社の公式サイトでご確認ください。