会社設立のミチシルベ

カードローンの返済が続く中で、「毎月の利息がもったいない」「もっと低い金利で借りられないか」と感じていませんか。

高金利の消費者金融から低金利の銀行カードローンへ借り換えることで、利息負担を大幅に減らせる可能性があります。

この記事では、借り換えに適したカードローン7社を厳選し、金利比較から審査通過のコツまで詳しく解説します。

借り換えで実際にどれくらい利息が減るのか、具体的なシミュレーションも紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

自分に合った借り換え先を見つけて、無理のない返済計画を立てましょう。

カードローンの借り換えとは？基本の仕組みを解説

カードローンの借り換えとは、現在利用しているカードローンを、より条件の良い別のカードローンに切り替えることです。

特に高金利の消費者金融から低金利の銀行カードローンへ乗り換えることで、利息負担を軽減できます。

借り換えの仕組み｜新しいローンで完済する

借り換えの基本的な流れは、新しいカードローンで借りたお金で、現在の借入先を完済する仕組みです。

例えば、消費者金融A社から年18.0%で100万円借りている場合、銀行カードローンB社で年14.0%の契約をし、そこから借りた100万円でA社を完済します。その後はB社に低い金利で返済を続けることになります。

新しい借入先での審査に通過することが前提となります。

おまとめローンとの違いは？

借り換えとおまとめローンは混同されがちですが、明確な違いがあります。

借り換えは1社の借入を別の1社に切り替えることで、金利を下げて利息を減らすのが主な目的です。一方、おまとめローンは複数社の借入を1つにまとめることで、返済管理を簡単にすることが目的となります。

どちらも総量規制の「例外」貸付けとして認められており、年収の3分の1を超える借入でも利用できる場合があります。 ただし、おまとめローンは追加借入ができない商品が多いのに対し、カードローンでの借り換えなら追加借入枠を確保できるという違いもあります。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

どんな人が借り換えに向いている？

以下のいずれかに当てはまる方は、借り換えを検討する価値があります。

特に高金利で借りている方ほど、借り換えによる利息削減効果が大きくなります。

借り換えで得られる3つのメリット

カードローンの借り換えには、利息軽減以外にもさまざまなメリットがあります。

ここでは代表的な3つのメリットを、具体例を交えて解説します。

金利が下がって利息が減る

借り換え最大のメリットは、金利が下がることで支払う利息総額が減ることです。

例えば100万円を年18.0%で借りて3年で返済する場合、利息総額は約29万円になります。これを年14.0%に借り換えると利息総額は約22万円となり、約7万円もの利息を削減できます。

消費者金融の上限金利は年18.0%が一般的ですが、銀行カードローンなら年14.0%前後の商品が多く、4%程度の金利差が生まれます。この差が返済期間全体で見ると大きな節約につながるのです。

毎月の返済額を調整できる

借り換え時に返済期間を見直すことで、毎月の返済額を調整できます。

現在の返済額が家計を圧迫している場合、返済期間を延ばすことで月々の負担を軽くすることが可能です。例えば100万円を3年返済（月約3.3万円）から5年返済（月約2.3万円）に変更すれば、月1万円の余裕が生まれます。

家計状況と総返済額のバランスを見ながら判断しましょう。

複数の借入を一本化して管理しやすくなる

カードローンの借り換えを利用して、複数社の借入を1つにまとめることもできます。

例えば消費者金融2社とクレジットカードのリボ払いで合計3つの返済日がある場合、銀行カードローン1社に借り換えることで返済日が月1回になります。返済の管理がシンプルになり、うっかり返済を忘れるリスクも減らせます。

また複数社への返済手数料がかかっている場合、一本化することで手数料の節約にもつながります。

借り換えで気をつけたい5つのこと

借り換えにはメリットがある一方で、注意すべき点もあります。

ここでは借り換え前に必ず確認しておきたいデメリットとリスクを解説します。

審査に通らないと借り換えできない

借り換えは新しいカードローンの審査に通過することが前提です。

現在の借入状況や信用情報に問題があると、借り換えができない可能性があります。特に他社借入が多い、過去に返済遅延がある、短期間に複数社へ申し込んでいるといった場合は審査が厳しくなります。

また銀行カードローンは消費者金融より審査基準が厳しい傾向があるため、必ずしも審査に通るとは限りません。審査に落ちた記録も信用情報に6ヶ月間残るため、慎重に申込先を選ぶ必要があります。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）「CICが保有する信用情報」

返済期間が延びると総返済額が増える可能性

金利が下がっても、返済期間を延ばすと総返済額が増えることがあります。

例えば100万円を年18.0%で3年返済する場合の総返済額は約129万円ですが、年14.0%で5年返済にすると総返済額は約138万円になります。月々の負担は減りますが、長期間利息を払い続けることで総額が増えてしまうのです。

借り換え時には総返済額がどう変わるかを確認しましょう。可能であれば繰り上げ返済を活用して、返済期間を短縮することをおすすめします。

複数社への同時申込は信用情報に影響する

審査に通るか不安だからと、複数のカードローンに同時申込するのは避けましょう。

借り換え先は事前にしっかり比較検討し、最も条件の良い1〜2社に絞って申し込むことが大切です。

借り換え後に再び借入が増えるリスク

借り換えで月々の返済額が減ると、心理的に余裕ができて新たな借入をしてしまう方がいます。

カードローンでの借り換えは追加借入が可能なため、「まだ枠があるから少しくらい大丈夫」と考えて借入を増やすと、結果的に多重債務化するリスクがあります。借り換え後は追加借入を控え、完済を目指す強い意志が必要です。

どうしても追加借入の誘惑に負けそうな場合は、追加借入ができないおまとめ専用ローンを選ぶのも一つの方法です。

在籍確認の方法を事前に確認しておく

借り換え審査では、勤務先への在籍確認が行われることがあります。

職場に電話がかかってくることで借金がバレるのを避けたい場合は、事前に在籍確認の方法を確認しましょう。最近では書類提出や電話以外の方法で対応してくれるカードローンも増えています。

申込前にコールセンターへ問い合わせるか、公式サイトのFAQで確認することをおすすめします。

借り換えにおすすめのカードローン会社7社

ここでは低金利で借り換えに適したカードローン会社を7社厳選して紹介します。

それぞれの特徴を比較しながら、自分に合った借り換え先を見つけましょう。

三井住友銀行｜メガバンクの安心感と低金利

三井住友銀行カードローンは、メガバンクならではの信頼性と低金利が魅力です。

金利は年1.5%〜14.5%で、消費者金融の年18.0%と比べて3.5%も低い上限金利となっています。最大800万円まで借入可能なため、まとまった金額の借り換えにも対応できます。

三井住友銀行の口座を持っていれば、Web完結で申込から契約まで完了し、ローンカードの郵送なしで利用開始できます。全国の銀行ATMやコンビニATMで手数料無料で利用できる点も便利です。

三菱UFJ(バンクイック)｜上限金利14.6%で借り換え向き

三菱UFJ銀行のバンクイックは、上限金利14.6%と低めの設定が特徴です。

年18.0%から借り換えれば3.4%の金利差が生まれ、利息を大幅に削減できます。カードレスを選択すれば郵送物なしで契約でき、家族にバレる心配も少なくなります。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、コンビニATMの利用手数料も無料です。審査は最短当日に結果が分かるため、スピーディーな借り換えを希望する方にもおすすめです。

みずほ銀行｜上限14.0%はメガバンク最低水準

みずほ銀行カードローンは、上限金利14.0%とメガバンクの中でも最低水準の金利を実現しています。

年18.0%から借り換えれば4.0%もの金利差となり、利息削減効果が非常に大きくなります。さらに住宅ローンを利用している方なら、金利が年0.5%引き下げられる優遇制度もあります。

みずほダイレクト（インターネットバンキング）を利用すれば、1円単位で借入・返済が可能です。毎月の返済額は2,000円からと少額に設定できるため、無理のない返済計画が立てられます。

楽天銀行｜楽天会員なら審査優遇あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じた審査優遇が特徴です。

金利は年1.9%〜14.5%で、楽天会員なら審査が有利になる可能性があります。最大800万円まで借入可能で、カード到着前でも振込融資が受けられるため、スムーズに借り換えを進められます。

提携ATMの手数料が無料で、毎月の返済額は2,000円からと家計に優しい設定です。楽天ポイントを貯めている方や、楽天経済圏を活用している方には特におすすめです。

住信SBIネット銀行｜限度額1,000万円で大口借り換え対応

住信SBIネット銀行カードローンは、限度額1,000万円と業界トップクラスの借入枠を誇ります。

金利は年2.49%〜14.79%で、SBI証券の口座を保有していれば年0.5%の金利優遇が受けられます。大口の借り換えを検討している方や、複数社の借入を一本化したい方に適しています。

既存のキャッシュカードにローン機能が付帯されるため、新たなカードの発行や郵送物がありません。借入・返済の手数料はいつでも無料です。なお、2026年8月にドコモSMTBネット銀行へ社名変更予定です。

auじぶん銀行｜au ID保有者は金利優遇

auじぶん銀行カードローンは、au IDを持っている方に最大年0.5%の金利優遇があります。

通常金利は年1.48%〜17.5%ですが、au限定割を適用すれば借り換えコースで年0.98%〜12.5%まで下がります。審査結果は最短1時間で分かり、スピーディーな借り換えが可能です。

全国のコンビニATMで365日利用でき、月1,000円からの返済にも対応しています。利用明細の郵送もないため、家族にバレにくい点も魅力です。

イオン銀行｜上限13.8%の低金利＋30日間無利息

イオン銀行カードローンは、上限金利13.8%と銀行系カードローンの中でも最低水準の金利を実現しています。

さらに新規申込なら30日間利息0円のサービスがあり、借り換え直後の利息負担を軽減できます。イオンやコンビニのATM手数料が無料で、全国どこでも気軽に利用できます。

専業主婦（夫）でも配偶者に安定収入があれば50万円まで利用可能です。毎月の返済額は1,000円からと少額に設定でき、無理のない返済計画が立てられます。

借り換えでどれくらい利息が減る？返済シミュレーション

借り換えによる利息削減効果を、具体的な数値で確認しましょう。

ここでは借入額別に3パターンのシミュレーションを紹介します。

借入額100万円の場合｜年18.0%→14.0%

借入額100万円を3年間で返済する場合の比較です。

年18.0%から14.0%に借り換えることで、利息を約7万円削減できます。毎月の返済額も約2,000円減り、家計の負担が軽くなります。

さらに5年返済にすると毎月の返済額は約23,000円まで下がりますが、総返済額は約1,380,000円となり、削減効果は小さくなります。

借入額200万円の場合｜年18.0%→12.0%

借入額200万円を5年間で返済する場合の比較です。

借入額が200万円になると、金利差6%で利息を約38万円も削減できます。毎月の返済額も約6,300円減り、長期的な家計改善につながります。

借入額が大きいほど、借り換えによる利息削減効果が大きくなることが分かります。

借入額300万円の場合｜年15.0%→10.0%

借入額300万円を5年間で返済する場合の比較です。

借入額300万円で金利差5%の場合、利息を約46万円削減できます。毎月の返済額も約7,600円減り、年間で約9万円の節約になります。

このように借入額が大きく、金利差が大きいほど、借り換えのメリットは大きくなります。現在の借入条件と比較して、借り換えを検討しましょう。

借り換え審査に通るための4つのポイント

借り換えを成功させるには、審査に通過することが不可欠です。

ここでは審査通過率を高めるための具体的なポイントを解説します。

現在の借入状況を整理しておく

借入先、借入残高、金利、毎月の返済額をリストアップし、どこからいくら借りているのか明確にします。複数社から借りている場合は、総額がいくらになるかも計算しておきます。

また信用情報機関に開示請求をして、自分の信用情報に問題がないか確認することも重要です。過去の返済遅延や他社への申込記録が残っていないかチェックしましょう。

出典：株式会社シー・アイ・シー（CIC）「インターネットで開示する」

年収に対して無理のない借入額にする

審査では返済能力が重視されるため、年収に見合った借入額であることが重要です。

一般的に、年収の3分の1を超える借入は審査が厳しくなります。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制により同様の基準で審査することが多くなっています。

出典：日本貸金業協会「貸金業法について」

例えば年収400万円の方なら、借入総額は130万円程度までが目安です。現在の借入額が年収の3分の1を超えている場合は、一部を返済してから借り換えを申し込むことをおすすめします。

信用情報に傷がないか確認する

過去61日以上の返済遅延があると「異動」情報として記録され、いわゆるブラックリスト状態になります。この情報は完済後5年間残るため、該当する方は完済から5年経過後に借り換えを検討しましょう。

また短期間の遅延（数日程度）でも、繰り返していると審査に悪影響を与えます。借り換え申込の半年前からは、絶対に返済を遅らせないよう注意してください。

出典：一般社団法人全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センター」

審査に落ちたときの対処法

万が一審査に落ちてしまった場合、すぐに別の会社に申し込むのは避けましょう。

審査落ちの記録は信用情報に6ヶ月間残るため、その間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」状態になり、さらに審査が厳しくなります。まずは審査に落ちた原因を分析し、改善してから再申込することが大切です。

対処法としては、以下のような方法があります。

出典：日本司法支援センター（法テラス）「民事法律扶助業務」

借り換え手続きの流れ｜申込から完済までの5ステップ

借り換えの具体的な手続きの流れを、ステップごとに解説します。

初めての方でも安心して進められるよう、注意点も含めて説明します。

①借り換え先のカードローンに申し込む

まず借り換え先として選んだカードローンに申し込みます。

多くの銀行カードローンはWeb完結で申込可能です。本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）と、借入額によっては収入証明書（源泉徴収票や給与明細）が必要になります。

②審査結果を待つ（在籍確認あり）

申込後、審査が行われます。最短即日から数日で結果が分かります。

審査では信用情報の照会や返済能力の確認が行われ、勤務先への在籍確認が実施されることもあります。電話確認が不安な場合は、事前に相談しておきましょう。

③契約手続きを完了する

審査に通過したら、契約手続きを行います。

Web完結の場合はオンラインで契約書に同意し、本人確認を完了させます。カードレスを選択すれば、郵送物なしで契約できる場合もあります。

④現在の借入先を完済する

新しいカードローンから借入を実行し、そのお金で現在の借入先を完済します。

振込やATMで返済し、完済証明書を受け取っておくと安心です。

解約しないと借入枠として信用情報に残り、新たな借入審査に影響する可能性があります。

⑤借り換え先で返済を開始する

借り換え先のカードローンで、新しい返済計画に沿って返済を開始します。

毎月の返済日を忘れないようカレンダーに登録し、可能であれば口座引落を設定しておくと安心です。余裕があるときは繰り上げ返済を活用し、早期完済を目指しましょう。

よくある質問（Q&A）

借り換えに関してよく寄せられる質問に回答します。

まとめ

カードローンの借り換えは、高金利の借入を低金利に切り替えることで、利息負担を大幅に軽減できる有効な方法です。

消費者金融から銀行カードローンへ借り換えることで、年18.0%から14.0%前後へと金利を下げられます。借入額100万円なら約7万円、200万円なら約38万円の利息削減が期待できます。

借り換え先を選ぶ際は、上限金利の低さ、審査スピード、在籍確認の方法、郵送物の有無などを比較しましょう。三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行などのメガバンクは信頼性が高く、楽天銀行やauじぶん銀行は会員優遇があります。イオン銀行は30日間無利息サービスも魅力です。

審査に通るためには、現在の借入状況を整理し、年収に見合った借入額にすることが重要です。信用情報に傷がないか事前に確認し、複数社への同時申込は避けましょう。万が一審査に落ちた場合は、6ヶ月間空けてから再申込することをおすすめします。

借り換え後は追加借入を控え、完済を目指して計画的に返済を続けることが大切です。返済期間を延ばすと月々の負担は減りますが、総返済額が増える可能性があるため、返済シミュレーションで総額を確認しましょう。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは避け、無理のない返済計画を立てることが重要です。詳しくは各カードローン会社にご確認ください。