会社設立のミチシルベ

「できるだけ低い金利で借りたいけれど、審査に通るか不安」という方は多いのではないでしょうか。

低金利なカードローンを選ぶことは利息負担を減らす上で重要ですが、審査に通らなければ意味がありません。

最終更新日: 2026年1月

※本記事の情報は2026年1月時点のものです。金利や審査基準は変更される場合がありますので、申込前に必ず各社公式サイトで最新情報をご確認ください。

本記事では、上限金利の低さと審査通過の可能性を両立したカードローン8社を厳選し、実質金利（無利息期間を含めた本当の負担額）で比較します。

金利の仕組みや選び方のポイントも解説しますので、自分に合った低金利カードローンを見つけることができます。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）

低金利カードローンとは？金利の基礎知識

低金利カードローンを選ぶ前に、金利の仕組みを正しく理解しておくことが大切です。

カードローンの金利は法律で上限が定められており、借入金額によって適用される金利が異なります。

カードローンの金利相場と法的上限

カードローンの金利は利息制限法により上限が定められています。

これを超える利息は無効です。

金融庁：貸金業法のキホン

上限金利と下限金利の違い

カードローンの金利表示は「年2.5%-18.0%」のように幅があります。

下限金利（2.5%）は高額融資時の最低金利、上限金利（18.0%）は少額融資時の最高金利を示します。

下限金利の低さに惹かれて選んでも、実際には上限金利が適用されるため意味がありません。

実質年率の意味と計算方法

カードローンの金利表示は実質年率で統一されています。

実質年率とは、利息だけでなく保証料や手数料を含めた実質的な負担率のことです。

この計算式を覚えておくと、借入前に利息負担の目安を把握できます。

無利息期間を含めた実質金利の考え方

消費者金融の多くは初回利用者向けに30日間の無利息期間を設けています。

この期間内に完済すれば利息は一切かかりません。短期借入なら、表面金利が高くても実質金利はゼロになります。

借入期間によって最適な選択肢は変わります。

低金利カードローンおすすめ8選｜審査通過率と金利で徹底比較

ここでは、上限金利の低さと審査通過の可能性を両立したカードローン8社を紹介します。

銀行系の低金利カードローンと、無利息期間がある消費者金融を比較し、自分に合った選択肢を見つけましょう。

プロミス｜無利息期間は初回利用翌日から、最短3分融資(※注釈)

出典: プロミス公式サイト

プロミスは金利年2.5-18.0%です。

無利息期間は初回利用翌日から30日間なので、契約後すぐに借りなくても損をしません。

PR:プロミス

みずほ銀行カードローン｜上限金利14.0%でメガバンク最低水準

出典: みずほ銀行公式サイト

みずほ銀行カードローンは、上限金利14.0%とメガバンクの中で最も低い金利設定が魅力です。

住宅ローン利用者はさらに年0.5%の金利引き下げが受けられるため、実質13.5%で借入できます。

審査には保証会社（オリコまたはアイフル）の承認が必要で、在籍確認の電話連絡があります。

PR:みずほ銀行

三井住友銀行カードローン｜上限金利14.5%で最短当日審査回答

出典: 三井住友銀行公式サイト

三井住友銀行カードローンは、上限金利14.5%の低金利でありながら、三井住友銀行の口座があれば最短当日審査回答・翌営業日融資可能です。

カードレス契約を選択すれば郵送物なしで利用できます。

PR:三井住友銀行

三菱UFJ銀行バンクイック｜上限金利14.6%でコンビニATM手数料無料

出典: 三菱UFJ(バンクイック)公式サイト

三菱UFJ銀行バンクイックは、上限金利14.6%で最大800万円まで借入可能です。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込でき、カードレス選択で郵送物なしにできます。

PR:三菱UFJ(バンクイック)

アコム｜上限金利17.9%だが初回最大30日間無利息で実質金利が低い

出典: アコム公式サイト

アコムは2026年1月6日より金利を引き下げ、年2.4%-17.9%となりました。

契約翌日から初回最大30日間の無利息期間があるため、短期借入なら実質金利はゼロです。

PR:アコム

アイフル｜上限金利18.0%だが審査通過率32.4%で柔軟な審査

出典: アイフル公式サイト

アイフルは上限金利18.0%ですが、審査通過率32.4%（2025年11月期）と公開されており、比較的柔軟な審査が期待できます。

原則電話での在籍確認なし（99.1%が書類のみ※）で、プライバシーに配慮しています。

PR:アイフル

楽天銀行スーパーローン｜上限金利14.5%で楽天会員ランクに応じた審査優遇

出典: 楽天銀行スーパーローン公式サイト

楽天銀行スーパーローンは、上限金利14.5%で最大800万円まで借入可能です。

楽天会員ランクに応じた審査優遇があり、楽天ユーザーにとって有利な選択肢です。

PR:楽天銀行

金利以外の比較ポイント｜審査・融資スピード・利便性

低金利だけでカードローンを選ぶと、審査に落ちたり融資が間に合わなかったりする可能性があります。

金利以外の重要な比較ポイントを確認しましょう。

審査通過率と審査基準の違い

大手消費者金融は審査通過率を公開しています。

銀行カードローンは公開していませんが、一般的に消費者金融より審査が厳しい傾向があります。

融資スピードと即日融資の可否

消費者金融は最短14分～30分で審査完了し、即日融資に対応しています。

銀行カードローンは警察庁データベースへの照会が義務付けられているため、即日融資はできません。最短でも翌営業日以降の融資となります。

銀行カードローンの即日融資について

銀行カードローンは2018年1月より、反社会的勢力への融資を防ぐため、警察庁データベースへの照会が義務付けられています。この照会には最低1営業日かかるため、銀行カードローンでは原則として即日融資はできません。

2023年6月以降、警察庁からの回答が迅速化したことで、一部の銀行では「最短当日審査回答」が可能になりましたが、実際の融資は翌営業日以降となるのが一般的です。

どうしても即日融資が必要な場合は、消費者金融カードローンを検討しましょう。

在籍確認の方法と会社バレ対策

在籍確認は審査の一環として行われますが、方法は各社で異なります。

無利息期間の活用方法

無利息期間は短期借入で大きなメリットがあります。

30日以内に完済できる見込みがあるなら、銀行カードローンより消費者金融の方が実質金利は低くなります。

返済方法と返済額の柔軟性

返済方法は、口座引落・ATM返済・振込返済・アプリ返済などがあります。

提携ATM手数料が無料かどうかも重要なポイントです。

無理のない返済計画を立てるために、柔軟な返済設定ができるカードローンを選びましょう。

低金利カードローンの選び方｜自分に合った1社を見つける方法

低金利カードローンを選ぶ際は、金利だけでなく自分の状況や目的に合わせて総合的に判断することが大切です。

ここでは、自分に最適なカードローンを見つけるための選び方を解説します。

借入金額と借入期間で選ぶ

借入金額と返済期間によって、最適なカードローンは変わります。

自分の属性と審査通過可能性を見極める

年収・勤続年数・雇用形態によって、審査通過の可能性は変わります。

総量規制と借入限度額の関係

貸金業者からの借入は、年収の3分の1を超えてはならないという総量規制があります。

ただし、銀行カードローンは貸金業法の対象外のため、この規制は適用されません。

日本貸金業協会：貸金業法について

複数社申込のリスクと申込間隔

複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。

審査に落ちた場合は、最低でも1ヶ月以上空けてから次の申込をしましょう。その間に、審査落ちの原因を分析し、改善できる点は改善しておくことが大切です。

金利優遇制度の活用

銀行カードローンには、金利優遇制度があります。

既存取引がある銀行のカードローンなら、優遇金利が適用される可能性があります。申込前に公式サイトで優遇条件を確認しましょう。

低金利カードローンの審査基準と通過のコツ

低金利カードローンは審査が厳しい傾向がありますが、事前準備と対策で審査通過の可能性を高めることができます。

審査基準と通過のコツを理解しましょう。

審査で重視される5つのポイント

カードローン審査では、年収・勤続年数・雇用形態・他社借入状況・信用情報の5つが重視されます。

必要書類と提出タイミング

カードローン審査には、本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）が必須です。

50万円超の借入、または他社借入と合算して100万円超の場合は収入証明書（源泉徴収票・給与明細等）も必要です。

信用情報の確認方法と改善策

自分の信用情報は、CIC・JICC・KSCの各信用情報機関で開示請求できます。

延滞を避け、信用情報を良好に保つことが重要です。

審査に落ちた場合の次善策

銀行カードローンの審査に落ちた場合は、消費者金融を検討しましょう。

消費者金融は審査基準が異なるため、銀行で落ちても審査の対象となる場合があります。

無理に借りようとせず、収支を見直すことも大切です。

低金利カードローンの返済計画と利息シミュレーション

低金利カードローンを選んでも、返済計画が不適切だと利息負担が増えます。

返済方式の違いと利息シミュレーションを理解し、無理のない返済計画を立てましょう。

返済方式の種類と利息の違い

カードローンの返済方式は、残高スライド元利定額返済方式が一般的です。

借入残高に応じて毎月の返済額が変動し、返済額には元金と利息が含まれます。

借入金額別の利息シミュレーション

繰り上げ返済のメリットと手数料

繰り上げ返済をすると、元金が減るため総利息を大幅に削減できます。

返済が困難になった場合の対処法

返済が困難になった場合は、すぐにカードローン会社に相談しましょう。

返済計画の見直しや、一時的な返済額の減額に応じてもらえる場合があります。

低金利カードローンのデメリットと注意点

低金利カードローンにはメリットだけでなく、デメリットや注意点もあります。

借入前に必ず確認しておきましょう。

審査が厳しく時間がかかる

銀行カードローンは金利が低い分、審査が厳しく時間もかかります。

消費者金融は最短14分で審査完了しますが、銀行カードローンは最短でも翌営業日以降です。

借入限度額が低く設定されることが多い

初回契約では、信用実績がないため借入限度額が低く設定されます。

希望額が100万円でも、実際には30万円や50万円しか借りられないケースが多いです。

変動金利のリスク

カードローンの金利は変動金利が一般的です。

将来的に金利が上昇すれば、返済額が増える可能性があります。

信用情報への影響

カードローンの契約情報は信用情報機関に登録されます。

契約情報は完済後5年間、申込情報は6ヶ月間保有されるため、複数社への同時申込は信用情報に影響する可能性があります。

低金利カードローンに関するよくある質問

低金利カードローンに関してよく寄せられる質問と回答をまとめました。

疑問点を解消してから申込みましょう。

まとめ

低金利カードローンを選ぶ際は、上限金利で比較することが重要です。

初回契約では上限金利が適用されるため、下限金利の低さに惹かれて選んでも意味がありません。

銀行カードローンは上限金利14%台前半で低金利ですが、審査が厳しく即日融資はできません。消費者金融は上限金利18%前後ですが、30日間の無利息期間があるため、短期借入なら実質金利はゼロです。

自分の属性・借入金額・返済期間に合わせて、最適なカードローンを選びましょう。審査に不安がある場合は、審査通過率を公開している消費者金融から検討することをおすすめします。

なお、借入れは計画的にご利用ください。返済能力を超えた借入れは多重債務につながる恐れがあります。返済シミュレーションを活用し、無理のない返済計画を立てましょう。

監修者 SOICO株式会社

共同創業者＆取締役COO　土岐 彩花（どきあやか）

SOICO株式会社

慶應義塾大学在学中に19歳で起業し、2社のベンチャー創業を経験。大学在学中に米国UCバークレー校（Haas School of Business, University of California, Berkeley）に留学し、経営学、マーケティング、会計、コンピュータ・サイエンスを履修。新卒でゴールドマン・サックス証券の投資銀行本部に就職し、IPO含む事業会社の資金調達アドバイザリー業務・引受業務に従事。2018年よりSOICO株式会社の取締役COOに就任。

SOICO株式会社 X（旧Twitter）